CN106952088A - 无中心多行共享移动支付系统及其支付方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种无中心多行共享移动支付系统，其包括手机银行客户端、收单商户端、商户服务平台及收单银行系统，所述手机银行客户端与所述收单商户端连接，所述收单商户端与所述商户服务平台连接，所述商户服务平台与所述收单银行系统连接。所述收单商户端包括：订单输入模块，用于输入订单信息；支付信息生成模块，与所述订单输入模块连接，所述支付信息生成模块接收所述订单输入模块的信息生成支付信息；通信模块，与所述订单输入模块及所述支付信息生成模块连接，用于交易信息的交互和传输。本发明通过手机银行客户端获取识别所述收单商户端的支付信息完成交易，实现了多商业银行共享的商户资源及支付环境，降低了手机银行支付成本。

Description

无中心多行共享移动支付系统及其支付方法

技术领域

本发明涉及移动支付技术领域，尤其涉及一种基于移动通信智能手机的无中心多行共享移动支付系统及其支付方法。

背景技术

随着移动互联网和手机银行业务的发展，中国已经有超过6亿手机银行用户，数量巨大的手机银行用户是各家银行在互联网时代最有价值的资源，并且越来越多的用户接受手机银行提供的方便服务。

“手机银行”是利用移动智能终端办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务。通过移动通信网络将客户手机连接至银行，手机银行利用手机界面直接完成各种金融理财业务。

手机银行使用互联网络与移动通信等高新技术，使得金融业务突破了时间及空间上的限制，改变了人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了服务质量及便利性。同时，在网络银行全网互联和数据高速交换等优势基础上，手机银行的随时随地可移动通信的独特性更加突出，这一特性使其可以提供更加便利、更具竞争性的服务。

随着移动互联网便利化的发展，手机银行也存在一些局限：

一、手机银行支付功能不足。在移动互联网和智能手机普及的今天，用户的智能手机即具备银行卡支付的功能，更具备通信和POS交易功能，几乎所有商业银行的手机银行均有支付功能模块，但缺乏手机银行支付应用商户资源和多银行供商户资源共享支付环境。现有的手机银行客户端只能完成本行的转账、查询、缴费、信用卡还款等金融业务，无法实现商户资源多行共享，因此，现有的手机银行支付难以形成规模和竞争力。

二、缺乏线下个性化服务。由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，手机银行业务以线上交易为主，缺乏与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立的线下合作的个性化服务。

因此，有必要提供一种无中心多行共享的手机银行线上线下移动支付系统以及应用该支付系统的支付方法，以克服上述缺陷。

发明内容

为解决上述现有技术中手机银行移动支付功能不足及缺乏线下个性化服务的技术问题，本发明提供一种无中心多行共享移动支付系统及其支付方法。

一种无中心多行共享移动支付系统，其包括手机银行客户端、收单商户端、商户服务平台及收单银行系统，所述手机银行客户端与所述收单商户端连接，所述收单商户端与所述商户服务平台连接，所述商户服务平台与所述收单银行系统连接；

所述收单商户端包括：

订单输入模块，用于输入订单信息；

支付信息生成模块，与所述订单输入模块连接，所述支付信息生成模块接收所述订单输入模块的订单信息生成支付信息，所述支付信息以二维码或声波为载体；

通信模块，与所述订单输入模块及所述支付信息生成模块连接，用于交易信息的交互和传输。

在本发明提供的无中心多行共享移动支付系统的一较佳实施例中，所述手机银行客户端包括支付模块，所述支付模块接收处理所述支付信息生成模块生成的以二维码或声波为载体的支付信息，完成交易支付。

在本发明提供的无中心多行共享移动支付系统的一较佳实施例中，所述支付模块包括二维码识别模块和声波识别模块，所述二维码识别模块连接安装有所述手机银行客户端的智能设备的摄像头，所述声波识别模块连接安装有所述手机银行客户端的智能设备的麦克风。

在本发明提供的无中心多行共享移动支付系统的一较佳实施例中，所述收单商户端还包括：

退货处理模块，与所述订单输入模块连接，用于处理手机银行用户的退货请求；

差错处理模块，与所述商户服务平台连接，用于处理商户的差错交易请求。

一种基于上述无中心多行共享移动支付系统的支付方法，包括以下步骤：

获取收单商户端的订单输入模块产生的订单信息；

获取通过所述收单商户端的支付信息生成模块生成的支付信息，所述支付信息的传输载体为二维码或声波；

将所述订单信息及所述支付信息传输给手机银行客户端处理，所述手机银行客户端扫描二维码或接收识别声波获取支付信息；

将所述手机银行客户端处理后的支付信息依次传输给手机银行系统及收单银行系统进行交易处理。

在本发明提供的基于上述无中心多行共享移动支付系统的支付方法的一较佳实施例中，所述订单信息的传输过程具体为：

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述支付信息生成模块；

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述手机银行客户端；

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述商户服务平台。

在本发明提供的基于上述无中心多行共享移动支付系统的支付方法的一较佳实施例中，所述手机银行系统及收单银行系统交易处理结果的传输过程具体为：

将所述收单银行系统处理的交易处理结果返回给所述手机银行系统，所述手机银行系统将交易处理结果返回给所述手机银行客户端；

将所述收单银行系统处理的交易处理结果返回给所述商户服务平台，所述商户服务平台将交易结果返回给所述收单商户端。

相较于现有技术，本发明提供的所述无中心多行共享移动支付系统及其支付方法具有如下有益效果：

一、通过无中心多行共享模式，基于现有的银行账户管理体系和资金清算体系，实现多商业银行的所述手机银行客户端支付商户资源共享，降低手机银行支付经济成本，提升手机银行支付经济效益。

二、本发明提供的收单系统可激活6亿手机银行用户活跃率，提升手机银行交易量；填补手机银行线下交易空白，开创收益新来源；其包括社区、校园、商超、餐饮、便利店、电影院、酒店、休闲美容业等商家，为手机银行用户提供覆盖大额、小额、线上、线下全方位的移动金融体验，具有广阔的应用前景和市场空间。

三、所述交易流和所述信息流的分离，可以充分发挥商业银行的账户管理及资金清算专业能力，以及其手机银行体系强大的安全保障能力。从而降低手机银行支付商户信息服务网络的安全性要求，以及对业务运营服务公司的资质要求。所述无中心多行共享移动支付系统业务运营公司无需申请金融服务(含第三方支付)的牌照，仅需要根据国家相关法律规定申请互联网信息服务牌照即可运营本业务。

四、本发明同时可以支持第三方支付账户交易，等同所述手机银行客户端支付交易，拓展第三方支付公司业务市场空间。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图，其中：

图1是本发明提供的无中心多行共享移动支付系统的整体结构框图；

图2是图1所示无中心多行共享移动支付系统的收单商户端和手机银行的结构框；

图3是图1所示无中心多行共享移动支付系统的资金清算渠道示意图；

图4是图1所示无中心多行共享移动支付系统的交易支付流程图；

图5是图1所示无中心多行共享移动支付系统的退货交易流程图；

图6是图1所示无中心多行共享移动支付系统的差错处理流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

请一并参阅图1、图2及图3，图1是本发明提供的无中心多行共享移动支付系统的整体结构框图，图2是图1所示无中心多行共享移动支付系统的收单商户端的结构示意图，图3是图1所示无中心多行共享移动支付系统的资金清算渠道示意图。

本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100包括收单商户端1、手机银行客户端2、商户服务平台3、手机银行系统4及收单银行系统5。所述收单商户端1通过网络分别连接所述手机银行客户端2和所述商户服务平台3，所述手机银行客户端2通过网络连接所述手机银行系统4，所述手机银行系统4连接所述收单银行系统5，所述收单银行系统5连接所述商户服务平台3。

所述收单商户端1可选择安装于商家收银机、商户手机或商家平板电脑，用于支持不同银行的手机银行支付。所述收单商户端1包括订单输入模块11、支付信息生成模块12、退货处理模块14、差错处理模块18以及通讯模块19。所述订单输入模块11分别连接所述支付信息生成模块12和所述退货处理模块14，所述通信模块19分别连接所述订单输入模块11、所述支付信息生成模块12、所述退货处理模块14以及所述差错处理模块18。

所述订单输入模块11用于商户与手机银行用户之间线上线下交易的订单信息的输入，包括种类、数量、价格等商品或服务相关信息。所述订单输入模块11将订单信息传输给所述支付信息生成模块12。

所述支付信息生成模块12用于生成包含订单支付信息的二维码或声波。当商户与手机银行用户之间为线下交易时，手机银行用户可使用所述手机银行客户端2直接扫描二维码或接收声波；当商户与手机银行用户之间为线上交易时，所述支付信息生成模块12将生成的二维码或声波发送给手机银行用户，手机银行用户使用所述手机银行客户端2扫描二维码或接收声波。所述二维码或声波信息传输的内容包括但不限于商家编号、商家名称、终端编号、交易流水号、交易金额、安全控制信息、MAC、动态认证码等信息。

所述退货处理模块14包括退货申请处理模块141、退货凭证生成模块143及退货审批模块145，所述退货申请处理模块141连接所述退货凭证生成模块143，所述退货凭证生成模块143连接所述退货审批模块145。

所述退货申请处理模块141连接所述订单输入模块11，用于处理手机银行用户的退货请求。

所述退货凭证生成模块143用于生成退货凭证发送给所述手机银行客户端2进行处理。

所述退货审批模块145用于商户审批退货申请，将审批通过的退货信息发送给所述商户服务平台3处理。

所述差错处理模块18与所述商户服务平台3连接，用于处理交易资金出现差错的情况。

所述通讯模块19用于提供所述收单商户端1中各部分与外部设备的网络连接，所述通讯模块19可选择移动通信网络、无线局域网及光纤网络实现连接。

所述手机银行客户端2包括支付模块21，所述支付模块21用于扫描二维码或接受声波信息和显示商户信息及本次交易金额，手机银行用户在所述支付模块21上确认交易后输入交易密码以完成交易。所述支付模块21可设置一定金额以下的免密码支付。所述支付模块21包括二维码识别模块211和声波识别模块213，所述二维码识别模块211连接安装有所述手机银行客户端2的智能设备的摄像头，所述声波识别模块213连接安装有所述手机银行客户端2的智能设备的麦克风。

所述商户服务平台3用于传输所述收单商户端1和所述收单银行系统5之间的交易信息、账务信息及信息通知信息。本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100基于所述收单商户端1和所述商户服务平台3实现所述收单商户端1与所述手机银行客户端2之间的交易信息，所述收单商户端1与所述商户服务平台3之间的交易通知信息以及所述商户服务平台3与所述收单银行系统5之间的对账信息的交互和传输。

本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100基于现有的商业银行账户管理体系、资金清算体系以及手机银行的安全体系实现所述手机银行客户端2、所述手机银行系统4以及所述收单银行系统5之间的交易资金流清算管理。所述手机银行客户端2通过网络连接所述手机银行系统4，所述手机银行系统4连接包括业务系统、安全系统及跨行交换系统的所述收单银行系统5。

本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100的资金清算流程及渠道分为两种情况：

当商户开户银行与手机银行用户属于同一银行时，为同行资金清算，资金清算流程和业务处理简单，走行内资金清算渠道，资金清算流程和业务处理按同行资金清算流程处理。

当商户开户银行与手机银行用户属于不同银行，为跨行资金清算，需要走跨行资金清算渠道，资金清算流程和业务处理按跨行资金清算流程处理。现有情况下，中国人民银行大小额资金清算系统及中国银联银行卡资金清算系统均可以作为手机银行支付跨行清算渠道。

本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100实现了所述手机银行客户端2的资金交易流和订单信息流之间的分离。基于现有的商业银行账户管理体系、资金清算体系和手机银行的安全体系实现交易流的信息交互和传输，基于所述收单商户端1和所述商户服务平台3实现信息流的交互和传输。

请参阅图4，是图1所示无中心多行共享移动支付系统的交易支付流程图。具体请见步骤301至步骤310：

步骤301，收单商户在所述收单商户端1的所述订单信息输入模块11上输入交易金额，所述支付信息生成模块12生成本次交易收单信息二维码或声波信息；

步骤302，手机银行用户使用所述手机银行客户端2的所述支付模块21扫描接收所述收单商户端1上或其发送的二维码或声波信息，所述支付模块21显示商户信息及本次交易金额；

步骤303，手机银行用户确认交易信息，确认交易则选择下一步，放弃交易则选择取消交易；选择确认交易后，手机银行用户在所述支付模块21输入支付密码；

步骤304，所述手机银行客户端2发送交易信息到所述手机银行系统4；

步骤305，所述手机银行系统4上送支付信息至所述收单银行系统5；

步骤306，所述收单银行系统5进行交易账务处理，给出交易授权信息，记录商户资金结算信息，并进行商户与手机银行用户之间的相应资金清算处理；

步骤307，所述收单银行系统5返回交易处理结果到所述手机银行系统4；

步骤308，所述手机银行系统4返回交易处理结果到所述手机银行客户端2；

步骤309，所述收单银行系统5返回交易处理结果到所述商户服务平台3；

步骤310，所述商户服务平台5通知商户交易处理结果信息；

至此，手机银行用户和商户确认交易结果，完成交易。

请参阅图5，是图1所示无中心多行共享移动支付系统100的退货交易流程图。具体请见步骤401至步骤410：

步骤401，手机银行用户向商户申请退货，商户在所述收单商户端1的所述退货申请处理模块15输入退货信息；

步骤402，商户检查商品后，在所述退货凭证生成模块16生成退货凭证给手机银行用户，商户在所述收单商户端1上发起退货交易；

步骤403，所述商户收单商户端1接收用户手机银行原交易流水信息；

步骤404，商户主管人员审批退货交易，批准退货；

步骤405，商户在所述收单商户端1发起退货交易，退货信息发送到所述商户服务平台3；

步骤406，所述商户服务平台3向所述收单银行系统5的原交易收单银行发起退货交易；

步骤407，原收单银行处理退货交易；

步骤408，原收单银行返回退货交易处理结果信息给所述商户服务平台5；

步骤409，所述商户服务平台5通知商户退货交易受理结果信息；

步骤410，所述收单银行系统5通过所述手机银行客户端2或手机通知手机银行用户退货交易受理结果。

请参阅图6，是图1所示无中心多行共享移动支付系统100的差错处理流程图。所述收单银行系统5向所述收单商户端1提供对账处理的相关服务，所述商户服务平台3向所述收单银行系统5发起对账申请，进行对账。当商户发现对账出现差错时，其处理流程具体请见步骤501至步骤505：

步骤501，商户在所述收单商户端1的所述差错处理模块18向所述商户服务平台3发起差错交易；

步骤502，所述商户服务平台3审核差错交易改正申请后，向所述收单银行系统5的原收单银行发起差错交易；

步骤503，原收单银行对差错交易进行处理；

步骤504，原收单银行返回交易处理结果给所述商户服务平台5；

步骤505，所述商户服务平台5返回差错交易处理结果给商户的所述收单商户端1。

本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100还支持第三方支付账户支付，其支付流程与上述所述手机银行客户端2交易流程相同。

本发明提供的所述无中心多行共享移动支付系统100及其支付方法具有以下有益效果：

一、通过无中心多行共享模式，基于现有的银行账户管理体系和资金清算体系，实现多商业银行的所述手机银行客户端2支付商户资源共享，降低手机银行支付经济成本，提升手机银行支付经济效益。

二、本发明提供的无中心多行共享移动支付系统100可激活6亿手机银行用户活跃率，提升手机银行交易量。填补手机银行线下交易空白，开创收益新来源。其包括社区、校园、商超、餐饮、便利店、电影院、酒店、休闲美容业等商家，为手机银行用户提供覆盖大额、小额、线上、线下全方位的移动金融体验，具有广阔的应用前景和市场空间。

三、所述交易流和所述信息流的分离，可以充分发挥商业银行的账户管理及资金清算专业能力，以及其手机银行体系强大的安全保障能力。从而降低手机银行支付商户信息服务网络的安全性要求，以及对业务运营服务公司的资质要求。所述无中心多行共享手机银行线下线上商户收单系统100业务运营公司无需申请金融服务(含第三方支付)的牌照，仅需要根据国家相关法律规定申请互联网信息服务牌照即可运营本业务。

四、本发明同时可以支持第三方支付账户交易，等同所述手机银行客户端2支付交易，拓展第三方支付公司业务市场空间。

以上所述仅为本发明的实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其它相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (7)

1.一种无中心多行共享移动支付系统，其特征在于，包括手机银行客户端、收单商户端、商户服务平台及收单银行系统，所述手机银行客户端与所述收单商户端连接，所述收单商户端与所述商户服务平台连接，所述商户服务平台与所述收单银行系统连接；

所述收单商户端包括：

订单输入模块，用于输入订单信息；

支付信息生成模块，与所述订单输入模块连接，所述支付信息生成模块接收所述订单输入模块的订单信息生成支付信息，所述支付信息以二维码或声波为载体；

通信模块，与所述订单输入模块及所述支付信息生成模块连接，用于交易信息的交互和传输。

2.根据权利要求1所述的无中心多行共享移动支付系统，其特征在于，所述手机银行客户端包括支付模块，所述支付模块接收处理所述支付信息生成模块生成的以二维码或声波为载体的支付信息，完成交易支付。

3.根据权利要求2所述的无中心多行共享移动支付系统，其特征在于，所述支付模块包括二维码识别模块和声波识别模块，所述二维码识别模块连接安装有所述手机银行客户端的智能设备的摄像头，所述声波识别模块连接安装有所述手机银行客户端的智能设备的麦克风。

4.根据权利要求1所述的无中心多行共享移动支付系统，其特征在于，所述收单商户端包括：

退货处理模块，与所述订单输入模块连接，用于处理手机银行用户的退货请求；

差错处理模块，与所述商户服务平台连接，用于处理商户的差错交易请求。

5.一种基于权利要求1-4中任一所述的无中心多行共享移动支付系统的交易支付方法，其特征在于，包括以下步骤：

获取收单商户端的订单输入模块产生的订单信息；

获取通过所述收单商户端的支付信息生成模块生成的支付信息，所述支付信息的传输载体为二维码或声波；

将所述订单信息及所述支付信息传输给手机银行客户端处理，所述手机银行客户端扫描二维码或接收识别声波获取支付信息；

将所述手机银行客户端处理后的支付信息依次传输给手机银行系统及收单银行系统进行交易处理。

6.根据权利要求5所述的无中心多行共享移动支付系统的支付方法，其特征在于，所述订单信息的传输过程具体为：

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述支付信息生成模块；

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述手机银行客户端；

将所述收单商户端产生的订单信息传输给所述商户服务平台。

7.根据权利要求5所述的无中心多行共享移动支付系统的支付方法，其特征在于，所述手机银行系统及收单银行系统的交易处理结果的传输过程具体为：

将所述收单银行系统处理的交易处理结果返回给所述手机银行系统，所述手机银行系统将交易结果返回给所述手机银行客户端；

将所述收单银行系统处理的交易处理结果返回给所述商户服务平台，所述商户服务平台将交易结果返回给所述收单商户端。