CN104169954A - 用于使用便携式计算设备的安全的离线支付交易的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

公开了用于在不发送或者不呈现机密的支付凭证的情况下，提供与销售点(“POS”)系统相关联的商家和与便携式计算设备(“PCD”)相关联的消费者来完成购买交易的系统和方法。在示例性实施例中，使用声音来在POS和PCD之间发送数据。在PCD上呈现支付请求。消费者经由唯一的加密签名来审阅和授权。商家经由增加其唯一加密签名来批准。与POS通信的远程服务经由先前注册的公开密钥来验证签名。随后，向消费者账户结算交易。向POS和PCD返回确认。有利的是，在PCD不在线的情况下，开始并完成交易。此外，不将消费者支付凭证存储在PCD上，也不将其从PCD发送给商家POS系统上。

Description

用于使用便携式计算设备的安全的离线支付交易的系统和方法
相关申请的交叉引用
基于35 U.S.C.§119(e)，要求享受2012年1月12日提交的、题目为“SYSTEM AND METHOD FOR SECURE OFFLINE PAYMENTTRANSACTIONS USING A PORTABLE COMPUTING DEVICE”、分配的申请序列号为61/585,714的美国临时申请的优先权，故以引用方式将其全部内容并入本文。
背景技术
非现金招标(tender)类型在当今社会是司空见惯的。通常，消费者通过向商家提供与任意数量的账户类型相关联的支付令牌，来参与购买商品的交易。与有担保或无担保的信贷额度相关联的“信用卡”令牌，以及与储值账户相关联的“礼品卡”或者“借记卡”，是现今的市场中使用的非现金招标的常见例子。
通过令牌所表示的支付凭证本质上是机密的，以及必须是有安全保障的，以免凭证被未授权用户不正当地使用。即使如此，例如，物理信用卡令牌的用户必须自由地将支付凭证移交给商家，以便在销售点(“POS”)完成购买交易。出现这样的支付凭证的无担保使用的常见场景，是消费者在饭店中使用信用卡进行结账。在很多这种情况下，消费者审阅账单，随后将他的物理信用卡令牌交给服务员，并信任在交易期间和之后，令牌上的支付凭证是有安全保障的。
一些利用便携式计算设备(“PCD”)(诸如智能电话)的支付系统和方法，解决了在销售点使用物理支付令牌的固有不安全性。在这些系统中，通常需要消费者和商家“在云中”完成交易。商家使用他的POS系统，以及消费者使用他的PCD，同时在远程服务上授权对交易的结算。一些这种方法需要消费者在POS处呈现凭证，并在云中授权结算，而其它方法可以远程地进行全部的交易。值得注意的是，虽然这样的系统和方法不是必须需要支付凭证的物理出示，但所有这些系统和方法的缺点在于：商家和消费者必须“在线地”进行交易。此外，一些这种系统和方法需要将支付凭证保存在PCD上，和/或在交易过程期间进行数字地发送，因此潜在地损害了凭证的安全性。
用于使用支付凭证来结算交易的任何系统和方法的核心是认证的问题，即，在借记与支付凭证相关联的账户之前，证明已授权消费者使用这些凭证。当前的系统和方法可能使得支付凭证的机密性受到损害，无论是在对凭证的用户进行认证期间，还是在对交易进行结算的实际过程期间。此外，用于在POS处使用PCD来结算支付交易的当前系统和方法，需要PCD在交易期间要在线。因此，本领域需要用于利用PCD来离线地进行支付交易的系统和方法。此外，本领域需要用于在无需将支付凭证存储在PCD上和/或从PCD发送给POS系统的情况下，利用PCD来离线地进行支付交易的系统和方法。
发明内容
描述了用于使用在消费者的便携式计算设备(“PCD”)和商家的销售点(“POS”)系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的方法和系统的各种实施例。根据实施例，在进行购买交易之前，与PCD相关联的消费者和与POS系统相关联的商家都将已经向远程服务完成了注册过程。为了根据示例性实施例进行购买交易，消费者PCD和商家POS系统可以在店面环境中物理地接近。但是，值得注意的是，设想某些实施例将不需要消费者PCD和商家POS系统物理地接近，这是由于可以通过电信等等方式在它们之间进行购买交易。
在销售点处，消费者PCD接收从商家POS系统发送的支付请求。支付请求可以是相当于：针对消费者想要从与POS系统相关联的商家购买的商品或者服务的货单等等。可以无线地从POS系统向PCD发送支付请求，在一些实施例中，使用一系列可听见的声音来无线地发送。因此，在这种示例性的基于声音的实施例中，POS系统和PCD 110装备有：被配置为是经由声音来发送和接收数据的麦克风和扬声器。
在PCD处接收到支付请求之后，PCD可操作为呈现支付请求，以便消费者进行审阅。在审阅之后，消费者可以通过输入个人标识号(“PIN”)来批准支付请求，这使得PCD利用与用户相关联的唯一私有密钥，对支付请求进行数字签名。如密码学领域中所理解的，私有密钥可以用于向免费的公开密钥的持有者确认消费者的身份。将数字签名发送回POS系统，其中在POS系统处还增加与商家相关联的数字签名，从而指示商家同意该交易。随后，经由从商家POS系统到远程服务的网络连接来转发支付请求和唯一数字签名。
在远程服务接收到交易各方(商家和消费者)的数字签名之后(其指示他们同意该支付请求)，远程服务可以使用先前由消费者和商家上传到服务的公开密钥，以用于验证他们各自的身份。在一些实施例中，远程服务可以根据经签名的支付请求之中包括的消费者的简档或者数据，来确定根据支付请求总额，应当对与消费者相关联的多个账户中的某一个账户记入借方。此外，设想系统的一些实施例可以包括：用于根据预定的规则或者算法来选择消费者账户的单元。
一旦确认了各方的身份，远程服务就可以查询数据库，以识别指向先前注册的消费者账户的令牌。随后，服务可以通过将令牌和支付请求转发到网关/卡处理器，来利用令牌向所识别的消费者账户结算交易。继而，网关/卡处理器可以使用令牌，来从保险库服务请求消费者的支付凭证。一旦从保险库服务接收到支付凭证，卡处理器就可以使用凭证，向相关联的账户借记支付请求的金额，如信用卡处理领域中所理解的。在一些实施例中，远程服务保存已将交易结算到消费者账户的确认，并将其返回给POS系统。随后，POS系统可以生成收据，以及向消费者的PCD无线地发送该收据。
有利的是，经由示例性方法完成的购买交易，无需消费者PCD在线或者以其它方式与远程服务进行通信。也就是说，在PCD和POS系统之间发送的数据，在完全地位于店面之内的两个组件之间无线地进行交换。此外，在无需将消费者支付凭证保存在PCD上，或者对于这个问题，无需将其从PCD发送给商家POS系统的情况下，开始及完成购买交易。
附图说明
在附图中，除非以其它方式指示，否则贯穿各个视图的相同参考数字指代类似的部件。对于具有诸如“102A”或“102B”之类的字母字符名称的参考数字而言，字母字符名称可以区分在同一附图中出现的两个类似部件或者元件。当参考数字旨在涵盖所有附图之中具有相同参考数字的所有部件时，可以省略用于参考数字的字母字符名称。
图1是示出用于使用在消费者的便携式计算设备(“PCD”)和商家的销售点(“POS”)系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的系统的示例性组件的高级示意图；
图2是示出可以在图1系统之中包括的PCD和POS系统的示例性方面的功能框图；
图3是用于图1的系统的方面的示例性计算机架构的示意图；
图4是包括与图2相对应的无线电话的PCD的示例性、非限制性方面的示意图；
图5是用于向支付凭证保险库服务注册系统的消费者用户，以便使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图；
图6是示出用于向第三方支付服务注册系统的消费者用户，以便使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图；
图7是示出用于注册系统的商家用户的卡网络处理器凭证，以便使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图；
图8是示出用于注册系统的商家用户的第三方支付服务账户，以便使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图；
图9是示出用于使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，通过卡网络处理器来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图；
图10是示出用于使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，通过第三方支付服务账户来完成购买交易的示例性方法的逻辑流程图。
具体实施方式
本文所使用的“示例性的”一词意指“用作例子、例证或说明”。本文中描述为“示例性”的任何方面不必需被解释为优选于其它方面，或者比其它方面更有优势。
在本说明书中，术语“应用”和“app”还可以包括具有可执行内容的文件，诸如：结果代码(object code)、脚本、字节代码、标记语言文件和补丁。此外，本文所提及的“应用”或者“app”还可以包括：在本质上不可执行的文件，诸如需要被打开的文档或者需要被读取的其它数据文件。
术语“内容”还可以包括具有可执行内容的文件，诸如：结果代码、脚本、字节代码、标记语言文件和补丁。此外，本文所提及的“内容”还可以包括：在本质上不可执行的文件，诸如需要被打开的文档或者需要被读取的其它数据文件。
如本说明书中所使用的，术语“组件”、“数据库”、“模块”和“系统”等等旨在指代与计算机相关的实体，硬件、固件、硬件和软件的组合、软件或执行中的软件。例如，模块可以是，但不限于是：在处理器上运行的过程、处理器、对象、可执行文件、执行线程、程序和/或计算机。举例而言，在计算设备上运行的应用和计算设备都可以是模块。一个或多个模块可以存在于过程和/或执行线程中，以及模块可以位于一个计算机中和/或分布在两个或更多计算机之间。此外，这些模块能够从在其上具有存储的各种数据结构的各种计算机可读介质中执行。模块可以通过诸如根据具有一个或多个数据分组的信号(例如，来自一个模块的数据，该模块与本地系统、分布式系统中的另一个模块进行交互，和/或以信号的方式跨越诸如互联网或本地WiFi之类的网络与其它系统进行交互)，以本地和/或远程过程的方式进行通信。
在本说明书中，术语“移动设备”和“便携式计算设备”(“PCD”)用于描述在有限容量的供电(诸如电池)上操作的任何设备，以及其不具有任何主动冷却设备(诸如风扇)。虽然电池起作用的PCD已经使用了几十年，但是结合第三代(“3G”)无线技术的到来，在可充电电池上的技术改进已经使得众多的PCD能够具有多种能力。因此，PCD可以是蜂窝电话、卫星电话、寻呼机、PDA、智能电话、导航设备、智能本或者阅读器、媒体播放器、上述设备的组合、具有无线连接的膝上型计算机、平板计算机等等。
本文所描述的系统和方法的实施例寻求通过在销售点(“POS”)处的安全数字签名，提供针对上面所描述的本领域的需求以及本领域的其它需求的解决方案。用于通过令牌来支付的任何系统的核心是认证-证明令牌持有者是他说的之前给予他由令牌相关联的支付凭证所表示的对资源的访问的人员。对于在通过令牌系统进行的支付中的认证的必然结果是期望保持支付凭证是机密的，即使当使用它们来完成购买交易时。因此，系统和方法的实施例使得与某些支付凭证相关联的消费者能够在不向商家或者他的POS系统发送、提交或者以其它方式透露机密的支付凭证的情况下，在POS处完成购买交易。
示例性实施例使消费者和商家能够使用音频的(audible)或者超声波的传输，在消费者的PCD和商家的POS系统之间发送购买和同意/授权数据，而在该过程中无需公开消费者的支付凭证，就能够进行安全的移动支付交易。消费者的PCD和商家的POS系统在系统的前端是配对的，以使在经由交易的各方不可访问的安全信道，通过在后端系统中将商家的账户记入贷方并且将消费者的账户记入借方来最终对交易进行结算之前，可以在各方之间交换购买交易数据和同意/授权数据。
值得注意的是，虽然设想一些实施例可以使用声音来在消费者PCD和商家POS之间交换非机密的数据，但是设想其它实施例可以使用其它协议来在配对的设备之间共享数据，诸如但不限于：近场通信(“NFC”)、QR代码等等。即便如此，由于商家和消费者移动设备可能已经包括必需的硬件组件(即，麦克风和扬声器)，因此使用声音来在PCD和POS系统之间发送数据的实施例的优点，是易于将解决方案集成到现有的移动支付系统中。
某些实施例需要消费者和商家在进行支付交易之前，进行在线注册。有利的是，一旦商家和消费者完成了在线注册过程，就不需要消费者在线地与商家完成购买交易，这是由于在购买商品的时候，只需要与商家的POS共享授权数据即可。为了发起支付交易，从商家POS系统向消费者PCD发送支付请求。支付请求可以包括，但不限于包括：用于指示商家ID、项目描述、总价等等的数据。在接收到支付请求时，消费者的PCD可以对其进行呈现，用于供消费者进行批准。如果支付请求是令人满意的，则消费者可以通过使用PCD的用户界面，输入个人标识号(“PIN”)，来对支付请求进行数字签名，从而同意其内容。PIN的输入使得PCD通过发送经加密的数字签名来充当消费者的授权的证据，来对商家POS系统进行响应。值得注意的是，从消费者PCD向商家POS系统发送的数字签名，唯一地与特定的购买交易相关联，因此商家或者其它方不能再次使用该数字签名来产生欺骗性的交易。
一旦POS系统从用户接收到经数字签名的支付请求，商家也可以通过使用他自己的私有密钥对支付请求进行数字签名，来同意支付请求。随后，商家POS可以向远程服务发送经签名的支付请求，其中消费者和商家二者先前向所述远程服务进行了注册。如密码学领域的普通技术人员所应当理解的，使用公开密钥对消费者和商家的签名和身份进行验证，远程服务可以经由对卡网络的代理、支付服务等等，继续进行处理以及对购买交易进行结算(即，将与一方相关联的账户记入贷方，以及将与另一方相关联的账户记入借方)。支付交易完成，以及有利的是，在POS处未共享与消费者相关联的支付凭证。
现转到附图，详细地描述了用于使用在消费者的PCD和商家的POS系统之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性系统和方法。参见图1，描绘的是说明用于使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，来完成购买交易的系统100的示例性组件的高级示意图。示例性系统100的所示出的组件包括PCD 110，所述PCD 110在店面135中与商家POS终端或者寄存器125集合在一起。设想商家POS终端或者寄存器125可以是可操作为接收支付中针对商品或者服务的数据的任何组件、应用或者系统，诸如，但不限于：收银机、桌面型计算机、膝上型计算机、个人数字助理、平板计算机、扫描仪、蜂窝“智能”电话等等。因此，本领域普通技术人员将认识到，商家POS终端或者寄存器可以在形式和功能上与PCD 110相比较，下面将相对于随后的附图来更详细地描述PCD 110。
重要的是，虽然在一些实施例中，店面135可以是在其中PCD 110和POS系统125物理地接近的位置，设想其它实施例可以包括用于购买交易的虚拟店面135(诸如网站或者电信)，其中PCD 110和POS系统125不是物理地同处一地。
利用系统100在与PCD 110相关联的消费者和与POS系统125相关联的商家之间实现购买交易，具有很多有用的应用。简单地说，以及为了提供针对示例性、非限制性应用场景(其中在该场景中，可以适当地描述所公开的系统和方法的一些实施例的方面)的基础，认为PCD 110的用户与具有唯一支付凭证的多个价值账户相关联。多个价值账户唯一地与PCD 110的用户相关联，以及可以包括信用账户和/或储值账户(例如，商家特定的礼品卡账户)的任意组合。为了进一步说明该例子，商家的建立(无论其是虚拟的，还是物理的)可以通过店面135来表示。
与PCD 110相关联的用户/消费者进入商家的店铺135，其中PCD 110在运行“声波支付(SonicPay)”模块118。商家的店铺135位于地下商场之内，在该位置，PCD 110不能够无线地在线发送数据(即，其无法进行接收)。消费者向与POS系统125相关联的商家提出要购买的商品。商家“用收款机记录”要购买的商品，向消费者提供购买总额，并询问支付方式。
如本领域普通技术人员所已知的，消费者可以选择任意数量的支付方式，其包括但不必需限于：现金、信用、礼品卡、借记卡等等。值得注意的是，除了通过现金来支付之外(其实质上是匿名的)，传统的支付方式中的每一种支付方式都需要消费者以支付凭证的形式，向商家提供机密的数据或者伪机密的数据。但是，在示例性场景中，与PCD 110相关联的消费者选择通过“声波支付”系统来支付，以及使PCD 110“监听”来自POS系统125的支付请求。应当理解的是，结合示例性系统和方法对术语“声波”的使用并不将本公开内容限制为：使用声音作为在PCD 110和POS系统125之间传输数据的方式。而是，设想各个实施例可以使用在PCD 110和POS系统125之间发送数据的其它离线方式，其包括但不限于：光电二极管之间的光、QR代码、NFC标签、短波无线传输等等。
返回到图1，在示例性场景中，声波POS模块117使得通信卡112B经由无线通信链路140，向PCD 110发送支付请求。支付请求可以指示包括但不限于下面内容的数据：对被提出要购买的物品的描述、总价等等。随后，PCD 110可以在显示器114上呈现支付请求，用于供消费者进行检查，以及如果该支付请求是令人满意的，则消费者可以通过向PCD 110输入唯一的个人标识号(“PIN”)来进行响应。PIN的输入将使得声波支付模块118利用通信卡112A，通过链路140向POS系统125发送回具有加密签名的支付请求的形式的数字签名。随后，在POS系统125经由通信网络130向声波支付服务服务器105发送支付请求和二者数字签名之前，声波POS模块117可以将与商家相关联的数字签名附在支付请求上。
声波支付服务服务器105可以使用数字签名来验证该商家和消费者的身份，以及查询数据库120以识别与消费者和商家相关联的账户。在一些实施例中，经签名的支付请求可以包含消费者的支付账户偏好。声波支付服务服务器105可以与支付服务服务器106或者保险库(vaulting)服务服务器107进行通信，以使用消费者的支付凭证来结算交易，所述消费者的支付凭证如可以由消费者在预注册过程期间规定的，或者由来自消费者的经签名的支付请求所指示的。例如，声波支付服务服务器105可以与支付服务服务器106进行通信，以将与消费者相关联的账户(诸如PayPal(贝宝)TM账户)记入借方，并将与商家相关联的账户记入贷方。替代地，声波支付服务服务器105可以与保险库服务服务器107进行通信，以使得将消费者的信用账户(诸如经由卡网络(“CN”)服务器108可访问的VISA(维萨)TM或MasterCard(万事达卡)TM账户)记入借方，并将商家的账户记入贷方。
一旦在声波支付服务服务器105处接收到数字签名和相关联的购买请求数据，就可以对消费者的数字签名进行验证，并针对账户数据库120中的相关联的储值账户，查询消费者的存储的简档。值得注意的是，与消费者相关联的价值账户可以具有信用类型，或者具有储值账户类型。但是，出于示例性场景的目的，假定数据库120的查询确定消费者具有与商家相关联的礼品卡账户。在这样的实施例中，在向与保险库服务和CN服务器107、108相关联的信用账户结算交易的余额(balance)之前，声波支付服务服务器105可以利用预定的规则算法来将礼品卡账户记入借方。
关注在图1的视图中所描绘的各种组件，PCD 110和POS系统125的示例性实施例设想远程通信、实时软件更新、扩展的数据存储等等。有利的是，被配置用于经由计算机系统(诸如在图1中描绘的示例性系统100)进行通信的PCD 110和POS系统125的实施例，可以利用包括但不限于蜂窝网络、PSTN、电缆网络、发卡机构网络和互联网的通信网络130，以用于除了其它事项以外的软件升级、内容更新、数据库查询、注册和账户配置、数据传输等等。可以结合PCD 110和/或POS系统125而有用的、以及经由互联网或者其它联网系统可访问的其它数据，是本领域普通技术人员所应当理解的。
所示出的计算机系统100可以包括服务器105、106、107、108，所述服务器105、106、107、108可以耦合到网络130，所述网络130包括广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、互联网中的任意一种或者全部、或者其它类型的网络的组合。应当理解的是，术语服务器可以指代单一服务器系统或者多个系统或者多个服务器。声波支付服务服务器105可以耦合到数据库120，所述数据库120可以包括除了用户账户数据库之外的数据/服务数据库。数据库120可以存储与下面各项有关、但不限于下面各项的各种记录：设备配置、软件更新、用户手册、故障诊断手册、用户特定的PCD配置、PCD用户特定的联系或者账户信息、用户特定的联系或者账户信息、历史内容、验证算法、加密密钥、过滤/规则算法、音频/视频数据等等。
当服务器105耦合到网络130时，服务器105可以通过网络130与各种不同的PCD 110进行通信，其中这些不同的PCD 110可以包括桌面型计算机或者膝上型计算机、瘦客户端、诸如个人数字助理(“PDA”)、蜂窝电话或者其它智能设备之类的手持设备。每一个PCD 110可以运行或者执行网络浏览软件或者功能，以在不同的时间(其包括但不限于：初始注册过程)访问服务器105和其各种应用。根据计算机系统100，可以直接地访问网络130或者经由对免费的设备的限度(tether)来访问网络130的任何设备，可以是PCD 110。PCD 110以及系统100中的其它组件(诸如，但不限于：与数据/服务数据库120或者POS125相关联的数据库服务器(没有专门进行描述))，可以通过各种类型的通信链路145来耦合到网络130。
各个PCD 110可以包括显示器114、无线通信硬件112、无线收发机116和声波支付模块118。设想显示器114可以包括任何类型的显示设备，诸如液晶显示器(“LCD”)、等离子显示器、有机发光二极管(“OLED”)显示器、触摸激活显示器和阴极射线管(“CRT”)显示器、抄网显示器(braildisplay)、LED集和分段显示器。PCD 110可以执行、运行或接口到声波支付模块118。声波支付模块118可以包括多媒体平台，所述多媒体平台可以是用于互联网网络浏览器的插件的一部分。
声波支付模块118被设计为与无线通信硬件112、无线收发机116和任何存储的或者可获取的内容一起工作，以呈现支付请求和/或对与数字签名相关联的账户来授权支付请求。当在店面135中利用PCD 110时，与PCD用户相关联的各种内容、购买交易、商家店面135等等都可以在显示器114上进行呈现。
参见图2，示例性PCD 110和/或POS系统125可以包括无线通信硬件112，诸如但不限于WiFi卡。PCD 110和POS 125还可以分别包括声波支付模块118和声波POS模块117，用于分别发送和接收来自无线通信硬件112A、112B和/或蜂窝无线收发机116A、116B的支付请求。声波支付模块118和声波POS模块117还可以发送数字签名，以便用于识别与各自相关联的用户，以及验证某次购买交易的授权，如密码学领域的普通技术人员将理解的。
模块117、118可以被配置为：经由通信应用编程接口(“API”)111，通过无线通信硬件112进行数据通信。因此，本领域的普通技术人员将认识到，声波支付模块118和/或声波POS模块117可以被设计为包括通信API 111和/或无线通信硬件112，作为在单一的设计中其模块的一部分。此外，声波POS模块117可以被配置为：与蜂窝无线收发机116B进行交互，经由无线API115B用于接收和发送购买交易授权或者确认数据、以及去往示例性服务器105的其它信息，如在系统100实施例中所描绘的。甚至进一步，模块117、118可以被配置为：利用如本领域所已知的文本到语音(“TTS”)模块(没有描绘)，以音频格式来中继非机密的信息。因此，本领域普通技术人员还将认识到，模块117、118还可以包括无线API115和/或蜂窝无线收发机116和/或TTS模块，作为在单一的设计中其模块的一部分。
设想PCD 110可以被配置为：利用蜂窝无线收发机116经由链路145向声波支付服务服务器105发送数据，诸如预注册数据、个人标识号(PIN)、安全密钥或者由声波支付模块118生成的其它数据。无线链路145可以包括在蜂窝电话网络上建立的安全信道。此外，通信链路145通常可以包括无线链路和有线链路的任意组合，其包括但不限于：射频(“RF”)链路、红外线链路、声学链路、其它无线介质、广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、互联网、公共交换电话网(“PSTN”)和寻呼网络的任意组合。
示例性PCD 110和/或POS系统125还可以包括计算机可读存储/存储器组件119，用于存储(无论是临时地还是永久地)各种数据，其中这些数据包括，但不限于：购买交易数据和数字签名数据、以及向与声波支付有关的数据或者与声波支付服务用户相关联的账户增加的数据、从与声波支付有关的数据或者与声波支付服务用户相关联的账户提取或者导出的数据。向购买交易数据增加的数据、从购买交易数据中提取或者导出的数据，可以包括用户ID、交易ID、目录号(“DN”)或者与PCD 110相关联的主叫线路ID(“CLID”)、商家ID、网络名称、哈希值、编解码器密钥、加密或解密数据、账号以及其它与账户有关的数据(诸如，但不限于：与要购买的物品有关的数据、要购买的物品的价格、购买折扣率或者金额(amount)、消费者忠诚度数据、销售税率或者金额、商家雇员标识等等)。
现转到图3，描绘了用于图1的系统100的示例性计算机架构101的示意图。示例性架构101可以包括便携式计算设备(“PCD”)110、销售点(“POS”)系统125和声波支付服务服务器105。声波支付服务服务器105可以经由无线通信链路145(诸如移动电话网络)连接到PCD 110和POS系统125。如先前所描述的，应当理解的是，术语服务器105可以指代单一服务器系统或者多个系统或者多个服务器。本领域普通技术人员将理解的是，可以根据计算机架构设计约束来选择各种服务器排列，而不会脱离本发明的保护范围。
如图3中所示，PCD 110、POS 125和声波支付服务器105均可以包括处理器109和耦合到处理器109的存储器119。存储器119可以包括：用于执行本文所描述的方法步骤中的一个或多个方法步骤的指令。此外，处理器109和存储器119可以充当用于执行本文所描述的方法步骤中的一个或多个方法步骤的单元。如所指示，存储器119A还可以包括声波支付模块118，存储器119B还可以包括声波POS模块117，以及存储器119C还可以包括声波支付服务模块121以及规则模块122。可以利用规则模块122来确定：响应于经签名的支付请求，将与消费者相关联的多个储值账户中的哪一个储值账户记入借方。根据上文相对于图1描述的各种机制，声波支付模块118可以操作为对从POS系统125接收的支付请求进行呈现，以及将用于支付请求进行授权的数字签名发送回POS 125。用于存储规则算法、分发的内容、价值账户记录、PCD用户历史数据等等的数据库120，还可以连接到声波支付服务服务器105。
参见图4，该图是包括与图2相对应的无线电话的PCD 110的示例性、非限制性方面的示意图。如所示出的，PCD 110包括片上系统422，所述片上系统422包括耦合在一起的数字信号处理器109A和模拟信号处理器426。如图4中所示，显示控制器428和触摸屏控制器430耦合到数字信号处理器109A。在片上系统422之外的触摸屏显示器114，耦合到显示控制器428和触摸屏控制器430。
图4还指示了视频编码器434(例如，逐行倒相(“PAL”)编码器、按顺序传送彩色与存储(“SECAM”)编码器、全国电视系统委员会(“NTSC”)编码器或者任何其它视频编码器)耦合到数字信号处理器109A。此外，视频放大器436耦合到视频编码器434和触摸屏显示器114。视频端口438耦合到视频放大器436。通用串行总线(“USB”)控制器440耦合到数字信号处理器424。此外，USB端口442耦合到USB控制器440。存储器119A和用户识别模块(“SIM”)卡446也可以耦合到数字信号处理器119A。此外，数码相机448可以耦合到数字信号处理器109A。在一个示例性方面，数码相机448是电荷耦合器件(“CCD”)相机或者互补型金属氧化物半导体(“CMOS”)相机。
如图4中所进一步示出的，立体声音频CODEC 450可以耦合到模拟信号处理器426。此外，音频放大器452可以耦合到立体声音频CODEC 450。在一个示例性方面，第一立体声扬声器454和第二立体声扬声器456耦合到音频放大器452，以及可以用于响应于接收支付请求，向附近的POS系统125发送用于指示数字签名的音频数据或者超声波数据。
图4示出了还可以耦合到立体声音频CODEC 450的麦克风放大器458。另外，麦克风460可以耦合到麦克风放大器458，并可操作为从POS系统125接收用于指示支付请求的音频传输或者超声波传输。在一个特定的方面，频率调制(“FM”)无线调谐器462可以耦合到立体声音频CODEC 450。此外，FM天线464耦合到FM无线调谐器462。此外，立体声耳机468可以耦合到立体声音频CODEC 450。
图4还指示射频(“RF”)收发机116可以耦合到模拟信号处理器426。RF开关470可以耦合到RF收发机116和RF天线472。如图4中所示，键盘474可以耦合到模拟信号处理器426。此外，具有麦克风的单声道耳机(mono headset)476可以耦合到模拟信号处理器426。
此外，振动器设备478可以耦合到模拟信号处理器426。如所示出的，供电480可以耦合到片上系统422。在一个特定的方面，供电480是直流(“DC”)供电，其向需要功率的PCD 110的各个组件提供功率。此外，在一个特定的方面，供电是可充电的DC电池或者DC供电，其是从去往DC变压器的交流电(“AC”)来得到的，其中DC变压器连接到AC电源。
图4还示出了PCD 110可以包括声波支付模块118。声波支付模块118可以与声波POS模块117进行通信，以经由数字签名来对支付请求进行授权。
如图4中所描绘的，触摸屏显示器114、视频端口438、USB端口442、照相机448、第一立体声扬声器454、第二立体声扬声器456、麦克风460、FM天线464、立体声耳机468、RF开关470、RF天线472、键盘474、单声道耳机476、振动器478和供电480，在片上系统422之外。
在一个特定的方面，本文所描述的方法步骤中的一个或多个方法步骤，可以作为计算机程序指令存储在存储器119A中，诸如声波支付模块118。这些指令可以由数字信号处理器109A、模拟信号处理器426或者其它处理器来执行，以执行本文所描述的方法。此外，处理器109A、426、存储器119A、在其中所存储的指令、或者其任意组合，可以充当用于执行本文所描述的方法步骤中的一个或多个方法步骤的单元。
图5是示出用于向支付凭证保险库服务107注册系统100的消费者用户，以便使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法500的逻辑流程图。开始于方框505，与其上运行有声波支付客户端模块118的PCD 110相关联的消费者，将用户简档和支付凭证上传到保险库服务107。用户简档和支付凭证表示：对于通过卡网络108路由要对与消费者相关联的账户记入借方的交易来说有用的机密的主题，如卡网络交易的领域中的普通技术人员所理解的。用户简档和支付凭证可以包括，但不限于包括：消费者的名字、账单地址、信用账户号、信用卡验证号、信用卡PIN、密码等等。
在方框510，保险库服务107向PCD 110返回令牌，所述令牌为指向上传的用户简档和支付凭证来服务，如支付凭证保险库的领域中所理解的。在方框515，与其上运行有声波支付客户端模块118的PCD 110相关联的消费者，经由PCD 110的用户界面来输入个人标识号(“PIN”)，如本领域普通技术人员将理解的。在方框520，声波支付客户端模块118生成加密的密钥对，对密钥对的私有密钥部分进行加密，将公开密钥部分转发给声波支付服务105。在该点上，如密码学领域的普通技术人员所理解的，声波支付服务105可以使用公开密钥来验证与由声波支付客户端模块118持有的私有密钥相关联的消费者的身份。在方框525，声波支付服务105生成针对与PCD 110相关联的消费者的用户ID。
值得注意的是，在框525的结束处，消费者已经在没有向声波支付服务上传机密的支付凭证的情况下，成功地向声波支付服务进行了注册。也就是说，支付凭证安全地存储在保险库服务中，以及声波支付服务配备有消费者简档、用于验证消费者的数字签名/授权的公开密钥、以及指向保险库服务处的安全支付凭证的令牌。在与PCD 110相关联的消费者和与POS系统125相关联的商家之间进行购买交易之前，经由通信链路145A在线地进行完整的注册过程500。
图6是示出用于向第三方支付服务106注册系统100的消费者用户，以便使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法600的逻辑流程图。开始于方框605，与其上运行有声波支付客户端模块118的PCD 110相关联的消费者，经由PCD 110的用户界面来输入个人标识号(“PIN”)，如本领域普通技术人员将理解的。在方框610，声波支付客户端模块118生成加密的密钥对，对密钥对的私有密钥部分进行加密，以及将公开密钥部分转发给声波支付服务105。在该点上，如密码学领域的普通技术人员所理解的，声波支付服务105可以使用公开密钥来验证与由声波支付客户端模块118持有的私有密钥相关联的消费者的身份。
在方框615，声波支付服务105生成针对与PCD 110相关联的消费者的用户ID，随后，在方框620，从第三方支付服务106请求预先批准的密钥，以便用于访问与PCD 110的消费者相关联的、并由支付服务106来管理的储值账户。在接收回预先批准的密钥时，在方框625，声波支付服务105向PCD 110的声波支付客户端模块118返回支付服务预先批准的密钥声波支付服务用户ID。在方框630，声波支付客户端模块118保存用户ID。在方框635，PCD 110的消费者可以经由通信链路145A登录到支付服务106，如本领域普通技术人员所理解的。一旦进行了登录，消费者可以使用所提供的预先批准的密钥，来授权声波支付服务105具有到储值账户的受限的访问。注册过程完成。值得注意的是，如果提供有与消费者相关联的数字签名和用户ID，则声波支付服务105可以使用相应的公开密钥来验证该消费者的身份，并促进到第三方支付服务106的经授权的访问。因此，声波支付服务105可以代表消费者将储值账户记入借方，以便结算由消费者授权的交易。
图7是示出用于对系统100的商家用户的卡网络处理器凭证进行注册，以便使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法700的逻辑流程图。开始于方框705，与其上运行有声波POS模块117的POS系统125相关联的商家，将简档和卡网络处理器凭证输入到声波POS模块117。用户简档和处理器凭证可以是经由POS系统125的用户界面来输入的，如本领域普通技术人员所理解的。商家用户简档和处理器凭证表示：对于通过卡网络108路由要对与商家相关联的账户记入贷方的交易来说有用的机密的主题，如卡网络交易的领域中的普通技术人员所理解的。商家用户简档和处理器凭证可以包括，但不限于包括：商家的名称或者标识符、地址、账户号、PIN、密码等等。
在方框710，与其上运行有声波POS客户端模块117的POS系统125相关联的商家，经由POS 125的用户界面来输入个人标识号(“PIN”)，如本领域普通技术人员将理解的。在方框715，声波POS客户端模块117生成加密的密钥对，对密钥对的私有密钥部分进行加密，以及将公开密钥部分连同商家简档和处理器凭证一起转发给声波支付服务105。在该点上，如密码学领域的普通技术人员所理解的，声波支付服务105可以使用公开密钥来验证与由声波POS客户端模块117持有的私有密钥相关联的商家的身份。
在方框720，声波支付服务105可以使用处理器凭证和简档来验证它们与卡网络108的网关处理器的准确度。在判定框725，如果凭证失败，则处理转到方框730，其中在方框730，请求商家重新输入或者提供新的凭证/简档。如果在判定框725对凭证进行了认证，那么在方框735，声波支付服务105生成针对与POS系统125相关联的商家的用户ID。在方框740，可以向商家POS系统125返回包括用户ID的、用于指示注册已完成的确认。
图8是示出用于对系统100的商家用户的第三方支付服务账户进行注册，以便使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，来完成购买交易的示例性方法800的逻辑流程图。开始于方框805，与其上运行有声波POS模块117的POS系统125相关联的商家，经由POS系统125的用户界面来输入PIN，如本领域普通技术人员将理解的。在方框810，声波POS模块117生成公有/私有密钥对，如密码学领域的普通技术人员所理解的。在方框815，POS系统125将密钥对的公开密钥部分和支付服务账户数据发送给声波支付系统105。值得注意的是，利用公开密钥，声波支付系统105可以容易地验证商家的数字签名，所述数字签名包括方框810处所生成的私有密钥。在方框820，声波支付系统105生成与商家简档、账户数据和密钥相关联的用户ID，在方框825，将ID转发给商家POS系统125。在POS系统125接收到ID之后，声波POS模块117保存ID，所述ID可以用于随后将声波支付系统105指出给与商家相关联的各个账户和密钥数据。值得注意的是，利用支付服务106的商家账户数据，声波支付系统105可以将商家账户记入贷方，以代表商家来结算交易。
图9A-9B是示出用于使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，通过卡网络处理器108来完成购买交易的示例性方法900的逻辑流程图。在开始方法900之前，与PCD 110相关联的消费者和与POS系统125相关联的商家二者将已经分别完成了相对于图5和图7所概述和描述的每示例性方法的注册过程。在方框905，消费者PCD 110和商家POS系统125在店面135中物理地接近。值得注意的是，将理解，术语店面仅仅意味着：指示PCD 110和POS系统125彼此之间物理地接近，而并不意味着以任何方式来限制店面的环境。也就是说，将理解的是，店面可以是物理地或者虚拟地通用于PCD 110和POS系统125的任何场所。例如，某些实施例可以操作为在移动环境下进行购买交易，其中PCD 110或者POS系统125都不是固定的。此外，还设想的是，某些实施例(诸如，在PCD 110和POS系统125之间依赖于基于声音的通信的实施例)可以使用本文所描述的方法及其等效物，通过电信链路来进行购买交易。
返回到方法900，在方框905，消费者PCD 110接收从POS系统125发送的支付请求。就其本质来说，支付请求是针对消费者希望从与POS系统125相关联的商家购买的商品或者服务的货单等等。例如，消费者可以将标价为$9.99的物品放置在商家的柜台上，具有购买该物品的意图。随后，商家可以“用收款机记录”该物品，从而增加税费，达到$10.50的总价。在该例子中，支付请求将指示$10.50的总价，商家要求消费者汇款$10.50以购买该物品。此外，如上所述，可以经由任意数量的方式(其包括但不限于：声音、光、无线传输等等)，从POS系统125向PCD 110无线地发送支付请求。在某些实施例中，POS系统125和PCD 110装备有：被配置为经由声音来发送和接收数据的麦克风和扬声器。在一些这样的实施例中，声音是PCD 110和POS系统125的用户可听见的，尽管并不是所有的实施例都要求声音频率是用户可听见的。例如，在一些实施例中，声音可以处于快速地衰减的频率，以便不会干扰在附近出现的其它交易。此外，一些实施例，可以按照用户听不到的频率，在POS系统125和PCD 110之间发送数据，而使用可听见的音调来向用户通知该过程。
返回到方法900，在判定框910，与PCD 110相关联的消费者可以审阅支付请求，以及判断其是否令人满意。在上面的例子中，如果物品的$10.50的价格是消费者不可接受的，那么在方框915处消费者可以拒绝购买。在一些实施例中，拒绝购买可以使得PCD 110向POS系统125返回用于指示消费者已经拒绝该交易的信号，尽管并不是在所有实施例中都需要这样的操作。如果在判定框910，消费者同意该支付请求，那么在一些实施例中，在方框920处，消费者可以修改该支付请求，诸如加上小费、还价等等。
一旦支付请求达到针对由消费者进行批准的条件，则在方框925处，消费者就可以输入PIN，其使PCD 110对支付请求进行数字地签名。如上所述，使用与该用户相关联的唯一私有密钥来生成数字签名，以及数字签名为向免费的公开密钥的持有者指示消费者的身份来服务。经签名的支付请求被发送回POS系统125，并在方框930处被接收到。在方框935，声波POS模块117可以将商家的数字签名增加到支付请求和消费者数字签名中。在方框940，将支付请求和唯一的数字签名的捆绑，从声波POS系统125转发给声波支付服务105。
在接收到交易各方(商家和消费者)的数字签名时(其指示对支付请求的批准)，在方框945处，声波支付服务105可以使用在示例性注册方法500和700中上传的公开密钥，来验证交易各方的身份。在方框950处，声波支付服务可以根据用户的简档或者经签名的支付请求，依照支付请求总额，来确定与消费者相关联的多个账户中的某一个(或者多个)账户应当被记入借方。但是，设想声波支付服务的一些实施例可以包括规则模块122，其用于根据预定的规则或者算法来选择消费者账户。例如，规则模块122可以被配置为：选择消费者账户以使奖励点最大化、充分利用预先装载的礼品账户等等。
返回到方法900，在方框955，声波支付服务105(其已经由数字签名识别了消费者)可以查询数据库120，以识别指向消费者先前注册的支付账户的令牌。在方框960，声波支付服务105通过将令牌和支付请求转发给网关/卡处理器来利用令牌，与所识别的消费者账户结算交易，如卡网络交易领域中所理解的。在方框965，在网关处理器108处接收令牌和结算交易，在方框970，处理器使用令牌来从保险库服务107请求相关联的支付凭证。
在方框975，网关108从保险库服务107接收支付凭证，以及使用凭证来从相关联的账户借记支付请求的金额。在一些实施例中，在方框980，经由网络130的通信链路，将交易已结算到消费者账户的确认，返回给POS系统125。在方框985，声波支付服务可以保存用于表示交易的数据，使得消费者可以在以后的日子来访问。在判定框990，声波POS模块117可以生成收据，并无线地将其发送给用户的PCD 110，其中声波支付模块118可以使得在PCD 110的显示器上呈现该收据。
有利的是，购买交易可以在消费者PCD 110不在线的情况下经由示例性方法900来完成。也就是说，在该过程期间，从PCD 110发送的和由PCD110接收的数据可以完全地在店面135之内无线地从PCD 110和POS系统125进行交换。此外，在无需将消费者的机密的支付凭证保存在PCD 110上，或者对于这个问题，无需将其从PCD 110发送给商家POS系统125的情况下，发生购买交易。
图10A-10B是示出用于使用在消费者的PCD 110和商家的POS系统125之间共享的加密授权，通过第三方支付服务106账户来完成购买交易的示例性方法1000的逻辑流程图。方法1000的方框1005至1045(图10A)与方法900的方框905-945(图9A)相关。但是，在方框1050处，方法1000与方法900不相同。在方框1050处，声波支付服务105将与支付请求相关联的交易金额，连同在图8的注册过程期间接收的预先批准的密钥，一起转发给支付服务106。在方框1055，从支付服务接收返回密钥，所述返回密钥指示已将交易金额存入到商家账户。在方框1060，可以将确认返回给声波POS系统125，并且由声波支付服务105来保存交易数据以便商家稍后进行查询。在方框1070，POS系统125可以生成针对购买交易的收据，并将其无线地发送给PCD 110，其类似于关于方法900的方框990所描述的内容。
有利的是，可以在消费者PCD 110没有在线的情况下，经由示例性方法1000来完成购买交易。也就是说，在该过程期间，从PCD 110发送的以及由PCD 110接收的数据，完全地在店面135之内无线地在PCD 110和POS系统125之间进行交换。此外，在无需将消费者的机密的支付凭证保存在PCD 110上，或者对于这个问题，无需将其从PCD 110发送给商家POS系统125的情况下，发生购买交易。
本说明书所描述的过程或者过程流程中的某些步骤或者方框，自然地先于如所描述的本发明的其它功能。但是，本发明并不限于所描述的步骤或者方框的顺序，如果这样的顺序或者序列不改变本发明的功能的话。也就是说，认识到的是，在不脱离本发明的保护范围或者精神的情况下，一些步骤或者方框可以在其它步骤或者方框之前执行、之后执行或者并行地(基本同时地)执行。在一些实例中，在不脱离本发明的情况下，可以省略或者不执行某些步骤或者方框。此外，在一些实例中，在本公开内容中描绘和描述为唯一的步骤或方框的多个动作，可以包括在单一步骤或者方框之中。此外，诸如“其后”、“然后”、“接着”、“随后”之类的词语，并不旨在限制步骤或者方框的顺序。这些词语仅仅只是用于引导读者遍历示例性方法的描述。
额外地，编程中的普通技术人员能够编写计算机代码或者识别适当的硬件和/或电路，以例如基于本说明书中的流程图和相关联的描述，没有困难地实现所公开的发明。因此，对于充分地理解如何利用和使用本发明来说，并不认为是必需要公开特定的程序代码指令集或者详细的硬件设备。在上面的描述中，结合可以描述各个处理流程的附图，来更详细地解释所主张的计算机实现的过程的有创造力的功能。
在一个或多个示例性方面，本文所描述的功能可以在硬件、软件、固件或其任意组合中来实现。如果在软件中实现时，可以将所述功能存储在计算机可读介质中或者作为计算机可读介质上的一个或多个指令或代码进行传输。计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质，其中通信介质包括便于从一个地方向另一个地方传送计算机程序的任何介质。
存储介质可以是计算机可以存取的任何可用介质。举例而言，但非做出限制，这样的计算机可读介质可以包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM或其它光盘存储、磁盘存储或其它磁存储设备、或者能够用于携带或存储具有指令或数据结构形式的期望的程序代码并可以由计算机进行存取的任何其它介质。此外，任何连接可以适当地称为计算机可读介质。例如，如果使用同轴电缆、光纤光缆、双绞线、数字用户线(“DSL”)或无线技术(诸如红外线、无线电和微波)从网站、服务器或其它远程源发送软件，则同轴电缆、光纤光缆、双绞线、DSL或无线技术(诸如红外线、无线电和微波)包括在介质的定义中。
如本文所使用的，磁盘和光盘包括压缩光盘(CD)、激光光盘、光盘、数字多功能光盘(DVD)、软盘和蓝光光盘，其中磁盘通常磁性地复制数据，而光盘则通常利用激光来光学地复制数据。上述的组合也应当包括在计算机可读介质的范围内。
因此，虽然详细地说明和描述了所选择的方面，但是将理解的是，在不脱离本发明的精神和保护范围的情况下，可以对其做出各种替代和改变，如所附权利要求所规定的。

Claims (80)

1.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的方法，所述方法包括：
在与商家相关联的销售点(“POS”)系统处生成支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
从所述POS系统发送所述支付请求；
接收同意所述支付请求的第一数字签名；
生成同意所述支付请求的第二数字签名；以及
通过发送所述支付请求和指示所述第一数字签名和所述第二数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述商家相关联的账户存入所述交易金额。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由声音来发送的。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
4.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第一数字签名是使用与消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第二数字签名是使用与所述商家唯一相关联的私有密钥来生成的。
6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第一数字签名和所述第二数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述与所述商家相关联的账户是通过将与消费者相关联的账户记入借方来被记入贷方的。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，所述与所述商家相关联的账户是从与第三方支付服务相关联的储值账户来存入的。
9.根据权利要求1所述的方法，还包括：
生成用于指示已完成所述购买交易的收据。
10.根据权利要求9所述的方法，还包括：
发送所述收据。
11.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的系统，所述系统包括：
销售点(“POS”)系统，其与商家相关联，用于：
生成支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
发送所述支付请求；
接收同意所述支付请求的第一数字签名；
生成同意所述支付请求的第二数字签名；以及
通过发送所述支付请求和指示所述第一数字签名和所述第二数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述商家相关联的账户存入所述交易金额。
12.根据权利要求11所述的系统，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由声音来发送的。
13.根据权利要求11所述的系统，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
14.根据权利要求11所述的系统，其中，所述第一数字签名是使用与消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
15.根据权利要求11所述的系统，其中，所述第二数字签名是使用与所述商家唯一相关联的私有密钥来生成的。
16.根据权利要求11所述的系统，其中，所述第一数字签名和所述第二数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
17.根据权利要求11所述的系统，其中，所述与所述商家相关联的账户是通过将与消费者相关联的账户记入借方来被记入贷方的。
18.根据权利要求11所述的系统，其中，所述与所述商家相关联的账户是从与第三方支付服务相关联的储值账户来存入的。
19.根据权利要求11所述的系统，还包括：
生成用于指示已完成所述购买交易的收据。
20.根据权利要求19所述的系统，还包括：
发送所述收据。
21.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的系统，所述系统包括：
用于在与商家相关联的销售点(“POS”)系统处生成支付请求的单元，其中，所述支付请求包括交易金额；
用于从所述POS系统发送所述支付请求的单元；
用于接收同意所述支付请求的第一数字签名的单元；
用于生成同意所述支付请求的第二数字签名的单元；以及
用于通过发送所述支付请求和指示所述第一数字签名和所述第二数字签名的数据，来完成所述购买交易的单元，其中，所述购买交易的完成使得向与所述商家相关联的账户存入所述交易金额。
22.根据权利要求21所述的系统，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由声音来发送的。
23.根据权利要求21所述的系统，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
24.根据权利要求21所述的系统，其中，所述第一数字签名是使用与消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
25.根据权利要求21所述的系统，其中，所述第二数字签名是使用与所述商家唯一相关联的私有密钥来生成的。
26.根据权利要求21所述的系统，其中，所述第一数字签名和所述第二数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
27.根据权利要求21所述的系统，其中，所述与所述商家相关联的账户是通过将与消费者相关联的账户记入借方来被记入贷方的。
28.根据权利要求21所述的系统，其中，所述与所述商家相关联的账户是从与第三方支付服务相关联的储值账户来存入的。
29.根据权利要求21所述的系统，还包括：
用于生成指示已完成所述购买交易的收据的单元。
30.根据权利要求29所述的系统，还包括：
用于发送所述收据的单元。
31.一种包括计算机可使用介质的计算机程序产品，所述计算机可使用介质中包含有计算机可读程序代码，所述计算机可读程序代码可执行为实现用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的方法，所述方法包括：
在与商家相关联的销售点(“POS”)系统处生成支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
从所述POS系统发送所述支付请求；
接收同意所述支付请求的第一数字签名；
生成同意所述支付请求的第二数字签名；以及
通过发送所述支付请求和指示所述第一数字签名和所述第二数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述商家相关联的账户存入所述交易金额。
32.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由声音来发送的。
33.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述支付请求和所述第一数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
34.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述第一数字签名是使用与消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
35.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述第二数字签名是使用与所述商家唯一相关联的私有密钥来生成的。
36.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述第一数字签名和所述第二数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
37.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述与所述商家相关联的账户是通过将与消费者相关联的账户记入借方来被记入贷方的。
38.根据权利要求31所述的计算机程序产品，其中，所述与所述商家相关联的账户是从与第三方支付服务相关联的储值账户来存入的。
39.根据权利要求31所述的计算机程序产品，还包括：
生成用于指示已完成所述购买交易的收据。
40.根据权利要求39所述的计算机程序产品，还包括：
发送所述收据。
41.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的方法，所述方法包括：
在与消费者相关联的便携式计算设备(“PCD”)处接收支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
生成同意所述支付请求的数字签名；以及
通过从所述PCD发送所述支付请求和指示所述数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述消费者相关联的账户借记所述交易金额。
42.根据权利要求41所述的方法，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由声音来发送的。
43.根据权利要求41所述的方法，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
44.根据权利要求41所述的方法，其中，所述数字签名是使用与所述消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
45.根据权利要求41所述的方法，其中，所述数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
46.根据权利要求41所述的方法，其中，所述与所述消费者相关联的账户是通过将与商家相关联的账户记入贷方来被记入借方的。
47.根据权利要求41所述的方法，其中，所述与所述消费者相关联的账户是与第三方支付服务相关联的储值账户。
48.根据权利要求41所述的方法，还包括：
接收用于指示已完成所述购买交易的收据。
49.根据权利要求48所述的方法，还包括：
呈现所述收据。
50.根据权利要求41所述的方法，其中，所述PCD是蜂窝电话。
51.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的系统，所述系统包括：
与消费者相关联的便携式计算设备(“PCD”)，用于：
接收支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
生成同意所述支付请求的数字签名；以及
通过从所述PCD发送所述支付请求和指示所述数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述消费者相关联的账户借记所述交易金额。
52.根据权利要求51所述的系统，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由声音来发送的。
53.根据权利要求51所述的系统，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
54.根据权利要求51所述的系统，其中，所述数字签名是使用与所述消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
55.根据权利要求51所述的系统，其中，所述数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
56.根据权利要求51所述的系统，其中，所述与所述消费者相关联的账户是通过将与商家相关联的账户记入贷方来被记入借方的。
57.根据权利要求51所述的系统，其中，所述与所述消费者相关联的账户是与第三方支付服务相关联的储值账户。
58.根据权利要求51所述的系统，还包括：
接收用于指示已完成所述购买交易的收据。
59.根据权利要求58所述的系统，还包括：
呈现所述收据。
60.根据权利要求51所述的系统，其中，所述PCD是蜂窝电话。
61.一种用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的系统，所述系统包括：
用于在与消费者相关联的便携式计算设备(“PCD”)处接收支付请求的单元，其中，所述支付请求包括交易金额；
用于生成同意所述支付请求的数字签名的单元；以及
用于通过从所述PCD发送所述支付请求和指示所述数字签名的数据，来完成所述购买交易的单元，其中，所述购买交易的完成使得向与所述消费者相关联的账户借记所述交易金额。
62.根据权利要求61所述的系统，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由声音来发送的。
63.根据权利要求61所述的系统，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
64.根据权利要求61所述的系统，其中，所述数字签名是使用与所述消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
65.根据权利要求61所述的系统，其中，所述数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
66.根据权利要求61所述的系统，其中，所述与所述消费者相关联的账户是通过将与商家相关联的账户记入贷方来被记入借方的。
67.根据权利要求61所述的系统，其中，所述与所述消费者相关联的账户是与第三方支付服务相关联的储值账户。
68.根据权利要求61所述的系统，还包括：
用于接收指示已完成所述购买交易的收据的单元。
69.根据权利要求68所述的系统，还包括：
用于呈现所述收据的单元。
70.根据权利要求61所述的系统，其中，所述PCD是蜂窝电话。
71.一种包括计算机可使用介质的计算机程序产品，所述计算机可使用介质中包含有计算机可读程序代码，所述计算机可读程序代码可执行为实现用于经由支付请求的数字签名来完成购买交易的方法，所述方法包括：
在与消费者相关联的便携式计算设备(“PCD”)处接收支付请求，其中，所述支付请求包括交易金额；
生成同意所述支付请求的数字签名；以及
通过从所述PCD发送所述支付请求和指示所述数字签名的数据，来完成所述购买交易，其中，所述购买交易的完成使得向与所述消费者相关联的账户借记所述交易金额。
72.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由声音来发送的。
73.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述支付请求和所述数字签名是经由近场通信(“NFC”)标准来发送的。
74.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述数字签名是使用与所述消费者唯一相关联的私有密钥来生成的。
75.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述数字签名是经由使用相应的公开密钥可验证的。
76.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述与所述消费者相关联的账户是通过将与商家相关联的账户记入贷方来被记入借方的。
77.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述与所述消费者相关联的账户是与第三方支付服务相关联的储值账户。
78.根据权利要求71所述的计算机程序产品，还包括：
接收用于指示已完成所述购买交易的收据。
79.根据权利要求78所述的计算机程序产品，还包括：
呈现所述收据。
80.根据权利要求71所述的计算机程序产品，其中，所述PCD是蜂窝电话。
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