CN103955827A

CN103955827A - 基于手机终端的取款方法

Info

Publication number: CN103955827A
Application number: CN201410150371.8A
Authority: CN
Inventors: 王伟; 周达文; 杜少杰; 蒋文文
Original assignee: Safety Is Paid Intellectual Technology Co Ltd
Current assignee: Safety Is Paid Intellectual Technology Co Ltd; Ping An Pay Intelligent Technology Co Ltd
Priority date: 2014-04-15
Filing date: 2014-04-15
Publication date: 2014-07-30

Abstract

本发明公开了一种基于手机终端的取款方法，包括如下步骤：a)提供刮刮卡给商户端，所述刮刮卡上设有卡号、卡密码以及面额；b)在后台服务器上存储所有刮刮卡的信息，并将刮刮卡的卡号和商户号进行绑定；c)客户手机端向后台服务器申请注册并绑定银行卡；取款时客户手机端先向商户端索取刮刮卡，然后再根据刮刮卡向后台服务器发送取款请求；d)后台服务器核实通过后向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码；e)若刮刮卡上的卡密码和客户手机端收到的卡密码相一致，商户端付款给手机客户完成取款交易。本发明提供的基于手机终端的取款方法，不需要ATM取款机就能够实现小额取现，从而方便用户随时随地取钱，安全可靠且费用低廉。

Description

基于手机终端的取款方法

技术领域

本发明涉及一种取款方法，尤其涉及一种基于手机终端的取款方法。

背景技术

目前，工农中建交招邮七大发卡行均针对异地取现和跨行取现业务向持卡人收取高额手续费，尽管如此，付费的取款交易仍然数量巨大且连年大幅增加，这和国内取款不够便捷的大环境是密不可分的。

如2013年某月四大银行跨行交易数据如下：交易笔数为1.21亿，交易金额为1363亿，笔均交易额为1126。由上可见，现有银行利用ATM取款机的取现方法，存在使用不便，针对小额取现手续费用过高等问题。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种基于手机终端的取款方法，不需要ATM取款机就能够实现小额取现，方便用户随时随地取钱，安全可靠且费用低廉。

本发明为解决上述技术问题而采用的技术方案是提供一种基于手机终端的取款方法，包括如下步骤：a)提供刮刮卡给商户端，所述刮刮卡上设有卡号、卡密码以及面额；b)在后台服务器上存储所有刮刮卡的信息，并将刮刮卡的卡号和商户号进行绑定；c)客户手机端向后台服务器申请注册并绑定银行卡；每次取款时，所述客户手机端先根据取款数额向商户端索取刮刮卡，然后再根据刮刮卡向后台服务器发送取款请求；d)后台服务器核实通过后向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码；e)若刮刮卡上的卡密码和客户手机端收到的卡密码相一致，商户端付款给手机客户完成取款交易。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述商户端为连锁便利店、药店或小微商户，所述刮刮卡上设有条形码和商户端收银机相连进行交易流水核对。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述后台服务器核实通过后同时向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码和取款校验码，所述商户端收银机扫描该刮刮卡生成本地校验码并和客户手机端收到的取款校验码进行比对。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述后台服务器为每个商户端生成独立的商户主密钥，并将对称加密算法同步给商户端收银机，所述商户收银端收银机根据对称加密算法判断每次交易取款校验码真伪性。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述客户手机端通过扫描刮刮卡上的二维码向后台服务器发送取款请求，所述后台服务器核实成功后客户手机端显示刮刮卡号、取款金额、取款人姓名、卡密码和取款校验码；所述商户端付款前提示客户进行签名，并进行签名比对。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述商户端通过校验码向后台服务器查询取款订单信息，所述后台服务器为商户端提供刮刮卡交易明细对账单；对账清算成功后，所述后台服务器将刮刮卡状态改为已使用。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述后台服务器从客户可提现余额扣款成功或向客户绑定银行卡的银行申请扣款成功后，向客户手机端返回该刮刮卡的校验码。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述后台服务器收到客户发起的取款请求后，对该刮刮卡进行锁定；客户支付失败后，后台服务器对该刮刮卡解锁后才能重新使用该刮刮卡。

上述的基于手机终端的取款方法，其中，所述刮刮卡的面额为50、100、200或500。

本发明对比现有技术有如下的有益效果：本发明提供的基于手机终端的取款方法，通过商户端具有固定面额的刮刮卡提供卡号和卡密码，利用客户手机端发送取现请求，并向后台服务器获取卡密码进行比对完成取款交易，从而不需要ATM取款机就能够实现小额取现，方便用户随时随地取钱，安全可靠且费用低廉。

附图说明

图1为本发明基于手机终端的取款流程图；

图2为本发明基于手机终端的取款系统架构及业务交互示意图；

图3为本发明基于手机终端的刮刮卡取现付款流程图；

图4为本发明基于手机终端的取款密码校验流程图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本发明作进一步的描述。

图1为本发明基于手机终端的取款流程图。

请参见图1，本发明提供的基于手机终端的取款方法，包括如下步骤：

步骤S1：提供刮刮卡给商户端，所述刮刮卡上设有卡号、卡密码以及面额；所述商户端可以为连锁便利店、药店或小微商户，所述刮刮卡上设有条形码和商户端收银机相连进行交易流水核对；

步骤S2：在后台服务器上存储所有刮刮卡的信息，并将刮刮卡的卡号和商户号进行绑定；

步骤S3：客户手机端向后台服务器申请注册并绑定银行卡；每次取款时，所述客户手机端先根据取款数额向商户端索取刮刮卡，然后再根据刮刮卡向后台服务器发送取款请求；

步骤S4：后台服务器核实通过后向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码；

步骤S5：若刮刮卡上的卡密码和客户手机端收到的卡密码相一致，商户端付款给手机客户完成取款交易。

图2为本发明基于手机终端的取款系统架构及业务交互示意图。

请继续参见图2，本发明提供的基于手机终端的取款方法提供固定面额为50、100、200、500的刮刮卡，卡片上主要搭载卡号、面额、卡密码等信息。商户无需与后台服务器进行系统对接改造，只需完成签约后申请刮刮卡即可开展业务。刮刮卡发放到合作商户时，卡号已经和商户进行关联。用户扫描刮刮卡支付成功完成卡片校验码核对后即可从商家取出现金。后台服务器根据卡号将资金清算给对应商户，并为商户提供对账单，同时提供针对刮刮卡进行人工对账的页面。短期目标客户为大型连锁店，用于争取和大商户的合作机会；长期目标客户为小微商户，适用于自助服务的商务模式，具有如下优点：1）无需系统对接，不涉及商户系统大规模改造、排期，商户合作门槛低，商务谈判难度低；2）不涉及卡片购买，不占用商户资金，不占用商户管理成本。

具体流程描述如下：

1.刮刮卡生产派发流程

a)本发明后台服务器确定制卡数量后，系统生成卡片号段及对应的校验码后产生批量制卡文件，提交给卡厂制卡；

b)卡厂完成卡片印制后返回制卡信息，本发明后台服务器完成内部卡片虚拟入库；

c)商户申领刮刮卡，系统按照要求完成卡片分配；

d)本发明后台服务器生成卡片派送列表，提交给卡厂完成卡片分派；

e)卡厂按照指令将卡片派送给商户。

2.用户客户端下载注册绑卡流程

a)用户扫描宣传页二维码，手机提示客户下载取现APP；

b)用户下载取现APP并安装；

c)用户申请注册并绑卡；

d)本发明后台服务器完成银行端校验后完成快捷绑卡。

3.用户通过刮刮卡取现流程

a)用户选择充值面额，店员取出一张相应面额的刮刮卡供用户扫描；

b)手机取现APP进入刮刮卡取现流程，客户选择银行卡进行支付；

c)本发明后台服务器完成银行端扣款；

d)快捷扣款成功后，后台服务器返回用户手机客户端刮刮卡密码及取款校验码；

e)用户与店员完成卡密码及校验码核对后完成取款。

4.商户清算对账流程

a)本发明后台服务器T+1日与商户进行资金清算，提供交易对账流水，同时提供刮刮卡对账的页面。

订单金额取现交易手续费的收费对象为持卡人，在取现联机交易流程中实时收取。订单金额整体计算流程如下：

a)取现订单金额的计算公式为：取现订单金额=取现金额+实收手续费；

b)实收手续费的计算公式为：实收手续费=应收手续费*优惠折扣率+优惠基准手续费；

c)应收手续费的计算公式为：应收手续费=取现金额*手续费率；

d)所以最终得出取现订单金额的计算公式为：取现订单金额=取现订单金额+取现金额*手续费率**优惠折扣率+优惠基准手续费。

例如客户取款200元，手续费率为1%，优惠折扣为0.5，优惠基准手续费为0.2元，则客户在取款时实时支付的金额为200+200*1%*0.5+0.2=201.2元。刮刮卡取现付款流程如图3所示。当客户的帐户可提现余额足够且选择余额付款时，无需到银行扣款。后台服务器返回卡信息时，已经计算手续费并与取款金额汇总出订单金额下发给客户。此外，客户发起支付请求时，为避免一张刮刮卡同时被两笔及以上的取款交易占用，在完成支付前需要到卡系统对刮刮卡进行锁定；客户支付失败后，需要到卡管理系统对刮刮卡解锁；客户支付成功后，需要到卡管理系统将刮刮卡状态改为已使用。

图4为本发明基于手机终端的取款密码校验流程图。

请继续参见图4，由于刮刮卡方案在商户端是脱机操作，仅凭刮刮卡取款密码验证交易真伪性会存在以下风险：1）卡信息风险（卡信息泄露、伪卡）；2）店员伪造交易；3）刮刮卡无法充当有价凭证（店员无法判断用户签名真伪）。图4中的刮刮卡管理平台可以使用单独的数据库服务器，也可以直接设置在后台服务器上。

针对以上风险，本发明在原始刮刮卡方案基础上，新增了取现校验码，店员通过收银机上内置的校验程序判断校验码的有效性，从而判断交易的真伪。本发明提供取款校验码算法或检验API，商户对本店收银机系统进行改造，可脱机判断交易真伪。具体实施步骤如下：a)设定手机取现业务传输主密钥，并将明文提交给商户，用于保护商户主密钥；商户主密钥及传输密钥均优选使用32位双倍长密钥；b)为每个商户生成独立的商户主密钥，通过传输主密钥加密后下发给商户，用于校验码计算过程中的加密；c)设计校验码秘密算法，并将算法同步给商户，由商户完成收银系统改造；所有加密流程采用3des对称加密算法，参与校验码运算的参数：卡号、商户号等；d)交易过程中针对每笔交易生成校验码，商户收银系统根据对称算法判断校验码真伪性。

具体取现校验码操作流程如下：

1.客户扫描刮刮卡支付，后台服务器核实成功后手机显示刮刮卡号、取款金额、取款人姓名、刮刮卡密码、取款校验码，并出示该手机页面向收银员展示

2.收银员刮开覆膜，核对刮刮卡密码：核对不匹配，拒绝付款；核对匹配，扫描刮刮卡条码（刮刮卡号），并输入客户手机上显示的校验码，收银机对刮刮卡号及校验码进行运算，运算结果失败，拒绝付款；运算结果成功，提示付款

3.收银机校验成功，收银员要求客户签名，并与手机上显示的取款人姓名核对，保证客户签名与手机显示的取款人姓名一致后付款。

虽然本发明已以较佳实施例揭示如上，然其并非用以限定本发明，任何本领域技术人员，在不脱离本发明的精神和范围内，当可作些许的修改和完善，因此本发明的保护范围当以权利要求书所界定的为准。

Claims

1.一种基于手机终端的取款方法，其特征在于，包括如下步骤：

a)提供刮刮卡给商户端，所述刮刮卡上设有卡号、卡密码以及面额；

b)在后台服务器上存储所有刮刮卡的信息，并将刮刮卡的卡号和商户号进行绑定；

c)客户手机端向后台服务器申请注册并绑定银行卡；每次取款时，所述客户手机端先根据取款数额向商户端索取刮刮卡，然后再根据刮刮卡向后台服务器发送取款请求；

d)所述后台服务器核实通过后向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码；

e)若刮刮卡上的卡密码和客户手机端收到的卡密码相一致，商户端付款给手机客户完成取款交易。

2.如权利要求1所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述商户端为连锁便利店、药店或小微商户，所述刮刮卡上设有条形码和商户端收银机相连进行交易流水核对。

3.如权利要求2所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述后台服务器核实通过后同时向客户手机端返回该刮刮卡的卡密码和取款校验码，所述商户端收银机扫描该刮刮卡生成本地校验码并和客户手机端收到的取款校验码进行比对。

4.如权利要求3所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述后台服务器为每个商户端生成独立的商户主密钥，并将对称加密算法同步给商户端收银机，所述商户收银端收银机根据对称加密算法判断每次交易取款校验码真伪性。

5.如权利要求3所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述客户手机端通过扫描刮刮卡上的二维码向后台服务器发送取款请求，所述后台服务器核实成功后客户手机端显示刮刮卡号、取款金额、取款人姓名、卡密码和取款校验码；所述商户端付款前提示客户进行签名，并进行签名比对。

6.如权利要求3所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述商户端通过校验码向后台服务器查询取款订单信息，所述后台服务器为商户端提供刮刮卡交易明细对账单；对账清算成功后，所述后台服务器将刮刮卡状态改为已使用。

7.如权利要求1所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述后台服务器从客户可提现余额扣款成功或向客户绑定银行卡的银行申请扣款成功后，向客户手机端返回该刮刮卡的校验码。

8.如权利要求1所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述后台服务器收到客户发起的取款请求后，对该刮刮卡进行锁定；客户支付失败后，后台服务器对该刮刮卡解锁后才能重新使用该刮刮卡。

9.如权利要求1～8任一项所述的基于手机终端的取款方法，其特征在于，所述刮刮卡的面额为50、100、200或500。