CN102667838A

CN102667838A - 一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法

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Publication number: CN102667838A
Application number: CN2011800041576A
Authority: CN
Inventors: 张龙其
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2010-08-24
Filing date: 2011-08-23
Publication date: 2012-09-12
Also published as: CN101930572A; WO2012024894A1

Abstract

本发明供了一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法：由非接触智能卡与不同银行的不同账户进行绑定，实现与该非接触智能卡绑定的银行账户的联机交易，从与该非接触智能卡绑定的银行账户上扣款实现该非接触智能卡的圈存交易，从而实现该智能卡跨行多账户的支付功能。所述方法包括以下步骤：A、由绑定终端、银行主机、银行处理机、第三方处理机、支付终端及通讯网络组建支付系统；B、在上述支付系统上建立非接触智能卡与银行账户的绑定关系；C、通过上述绑定关系，使用该非接触智能卡实现与该非接触智能卡绑定的银行账户的支付业务。

Description

一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法技术领域

[0001] 本发明涉及银行卡的支付方法，尤其涉及通过非接触智能卡与不同的银行账户绑定实现不同银行的支付业务的方法。

背景技术

[0002] 当今，银行磁条卡作为是最主要的电子支付工具，发行量己经有几十亿张；随着这种支付工具的广泛使用，其本身存在的缺陷导致金融支付领域的安全弊端越来越凸显。例如，由于银行磁条卡本身容易被复制，在其密码泄露情况下，很容易造成持卡用户账户上资金的巨大损失。目前，越来越多的金融机构意识到银行磁条卡使用的诸多弊端，从而导致这些金融机构逐步以智能卡取代银行磁条卡。由于智能卡很难被复制，即使密码被非法获取，依然能确保资金安全。同时，由于智能卡上具有电子钱包和电子存折账户，可以实现脱机支付功能。目前，很多银行发行了接触式智能卡，只是接触式智能卡在需要快速支付场合不是很方便，比如，不适合用于乘坐公交车，而非接触智能卡则在不降低安全支付的同时更方便用户。

[0003]但是，目前金融支付领域使用的智能卡均为不同的银行发行，发给用户时这些智能卡一般都与用户的银行主账户关联，一张智能卡只能关联一个主账户。从与该智能卡关联的主账户上联机消费，从与该智能卡关联的主账户上圈存扣款。这样，该智能卡不能实现其它账户、其它银行的业务功能，限制了持卡用户的便捷性。确认本 [0004] 为了克服上述智能卡使用的局限性，本发明提供一种非接触卡支持不同银行业务的支付方法，实现智能卡的跨行、多账户的支付业务。

发明内容

[0005] 本发明要解决的技术问题在于：上述现有技术中发行的智能卡不能支持跨行、多账户的支付业务的技术缺陷。

[0006] 为实现本发明的目的，本发明供了一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法-由非接触智能卡与不同银行的不同账户进行绑定，实现与该非接触智能卡绑定的银行 ¾户的联机交易，从与该非接触智能卡绑定的银行账户上扣款实现该非接触智能卡的圈存交易，从而实现该智能卡跨行多账户的支付功能。所述方法包括以下步骤-

A、由绑定终端、银行主机、银行处理机、第三方处理机、支付终端及通讯网络组建支付系统；

B、在上述支付系统上建立非接触智能卡与银行胀户的绑定关系；

C、通过上述绑定关系，使用该非接触智能卡实现与该非接触智能卡绑定的银行账户的支付业务。

[θθο

本方法中所述第三方是指相对于支付中的持卡用户和银行而言的另外一个单位。在本方法中第三方起到桥梁作用,持卡用户在绑定终端上绑定非接触智能卡与银行¾户时由银行处理机将绑定关系发送到第三方处理机；持卡用户在支付终端上支付时，由第三方处理机向银行处理器发送交易请求。

[0008J 本方法中所述非接触智能卡，由支付系统中的一家银行发行或者第三方发行，非接触智能卡上的消费密钥与支付终端终端中 SAM卡上的消费密钥关联。

[0009]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述步骤 B 包括以下步骤-

Bl、绑定终端读取银行账户的账号；

B2、绑定终端读取非接触智能卡的卡号；向银行处理机发送绑定请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号和银行账户的账号；

B3、银行处理机接收该绑定请求；记录该请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的账号的绑定关系；向第三方处理机发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号；

B4、第三方处理机接收该绑定请求；记录请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号的绑定账户，其中，该绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值；

B5、绑定终端读取另外一个银行账户的账号，并执行上述步骤 B2、 B3、 B4; 建立该非接触智能卡与另外一个银行账户的绑定关系；

B6、重复执行上述 B5步骤，建立该非接触智能卡与多个银行账户的绑定关系。

[0010]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述步骤 B3 中银行处理机记录的绑定关系：所述绑定关系包括绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。

[0011]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述步骤 B 进一步包括以下步骤：

B7、银行处理机在接收绑定请求后，向银行主机发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号；

B8、银行主机接收该绑定请求；建立请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。

【0012】

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述步骤 B 进一步包括以下步骤-

B9、第三方处理机经由银行处理机和绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号；或者，银行处理机经由绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号；或者，绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号。

【0013】根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述步骤 C 中所述银行账户的支付业务包括-

D、联机消费业务；

E、圈存业务；

F、脱机消费业务。

【0014】

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述联机消费业务包括以下步骤：

Dl、支付终端读取非接触智能卡的卡号信息；

支付终端读取非接触智能卡上记录的银行账户部分账号的列表信息；或者，支付终端向第三方处理机发送包含该非接触智能卡的卡号的绑定关系查询请求，第三方处理机将与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号的列表信息应答给支付终端；

支付终端显示与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号列表信息；

支付终端记录用户从账户列表中选择的一个银行账户的部分账号；

D2、支付终端读取持卡用户输入的消费金额及用户选择的绑定银行账户的密码；向第三方处理机发送联机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、该银行账户的密码、联机消费金额；

D3、第三方处理机接收该联机消费请求；将该联机消费请求发送到银行处理机；

D4、银行处理机接收该联机消费请求；根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号在绑定关系中找到该银行账户的完整账号；向银行主机发送联机消费请求；请求信息中包含银行账户的完整账号、消费金额、该银行账户密码；

D5、银行主机从该银行账户上扣款；将联机消费结果应答给银行处理机；

D6、银行处理机接收该银行联机消费结果；将联机消费结果应答给第三方处理机，应答信息中包含联机消费执行结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号；

D7、第三方处理机接收该应答信息，完成后续业务。

[0015]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述圈存业务包括以下步骤：

El、支付终端读取非接触智能卡的卡号信息；

支付终端读取非接触智能卡上记录的银行账户部分账号的列表信息；或者，支付终端向第三方处理机发送包含该非接触智能卡的卡号的绑定关系査询请求，第三方处理机将与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号的列表信息应答给支付终端；

E2、支付终端读取持卡用户输入的圈存类型、圈存金额及用户选择的绑定银行账户的密码；向第三方处理机发送圈存请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、圈存金额、该银行账户密码；

E3、第三方处理机接收该圈存请求，将该圈存请求发送到银行处理机；

E4、银行处理机接收该圈存请求；根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号在绑定关系中找到该银行账户的完整账号；向银行主机发送圈存请求，圈存请求中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的完整账号、圈存金额、该银行账户密码；

E5、银行主机从该银行账户上扣款；

如果在银行主机上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行主机将扣款结果信息应答给银行处理机；

E6、银行处理机接收该银行主机发送的扣款结果信息；

如果在银行处理机上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行处理机向第三方处理机应答扣款结果信息，扣款结果信息中包含扣款执行结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号；

E7、第三方处理机接收该扣款结果信息；

经由支付终端对非接触智能卡执行圈存操作；

对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户部分账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；圈存业务完成。

[0016]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述脱机消费业务包括以下步骤：

Fl、支付终端接受非接触智能卡完成脱机消费业务；

F2、支付终端将脱机消费记录上报到第三方处理机；

F3、第三方处理机验证该脱机消费记录的完整性和有效性； F4、第三方处理机读取脱机消费记录中非接触智能卡的卡号；

通过该非接触智能卡的卡号找到与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号，对该非接触智能卡与银行账户的部分账号对应的绑定关系的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

向银行处理机发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、消费金额；

F5、银行处理机接收该脱机消费请求，根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号找到该银行账户的完整账号；

如果在银行处理机上建立了绑定账户，则对脱机消费请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

F6、如果在银行主机上建立了绑定账户，银行处理机向银行主机发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的完整账号、消费金额；

银行主机接收该银行处理机发送的脱机消费请求；对脱机消费请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；将结果信息应答给银行处理机；

F7、银行处理机向第三方处理机应答脱机消费结果，结果信息中包含处理结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、消费金额；

F8、第三方处理机接收该应答信息；脱机消费业务完成。

[0017]

根据上述一种非接触智能卡支持不同银行支付业务的方法的优选实施方式，上述银行账户包括与银行存折对应的银行主胀户、与银行磁条卡对应的银行主账户、与银行智能 IC卡对应的银行主 ¾户。非接触智能卡绑定银行存折对应的银行主账户而实现交易，扩展了银行存折的支付范围；非接触智能卡绑定银行磁条卡对应的银行主账户而实现交易，提高了银行磁条卡交易的安全性。非接触智能卡绑定银行智能 ic卡对应的银行主¾户而实现交易，兼容了扩展了银行智能 ic卡的支付模式。

[0018]

本发使用非接触智能卡与不同银行的不同账户进行绑定的方式，有效地解决了由一张非接触智能卡支持不同银行的支付业务的问题。在交易业务时，使用非接触智能卡，联机业务时使用主账户密码，使用户银行账户与银行账户密码无需同时出现，提高了磁条卡账户、存折¾户等支付的安全性。可以看出，本方法降低了使用智能卡的成本，提高了支付的安全性，又方便了用户。

[0019]

附图说明

[0020] 图 1是本发明的网络结构图。其中- *

11〜19为若干个银行处理机；

21为与银行处理机 11连接的银行主机， 29为与银行处理机 19连接的银行主机；

311〜319为与银行处理机 11连接的若干个绑定终端， 391〜399为与银行处理机 19连接的若干个绑定终端；

8为第三方处理机；

51为电力局处理机， 52为供水局处理机， 59为其它单位处理机； 61〜69为与第三方处理机 8连接的支付终端；

4为银行账户；

9为非接触智能卡；

11、 21、 311〜319归为一家银行， 19、 29、 391〜399归为另一家银行。

[0021]

具体实施方式

[0022] 实施例一：根据图 1所示，说明本方法的原理。

[0023] 1、由绑定终端 311〜319和 391〜399、银行主机 21和 29、银行处理机 11〜19、第三方处理机 8、支付终端 61〜69及通讯网络组建支付系统；

2、通过上述支付系统建立非接触智能卡 9与银行账户 4的绑定关系；绑定终端 311读取银行账户 4的账号和非接触智能卡 9的卡号，向银行处理机 11发送绑定请求；银行处理机 11记录该绑定关系，并将包含银行 ¾户 4的部分 ¾号和非接触智能卡 9的卡号绑定请求发送到第三方处理机 8; 第三方处理机 8记录银行账户 4的部分账号和非接触智能卡 9 的卡号的绑定请求；

3、通过上述绑定关系，使用非接触智能卡 9实现与非接触智能卡 9绑定的银行 ¾户 4的支付业务；支付终端 61接受非接触智能卡 9与接受银行账户 4的密码，实现联机消费交易、圈存交易，支付终端 61接受非接触智能卡 9实现脱机消费交易：支付终端 61将交易请求发送到第三方处理机 8; 第三方处理机 8将包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4 的部分账号、银行 ¾户 4密码、交易金额的交易请求发送到银行处理机 11 ; 银行处理机 Π根据交易请求中非接触智能卡 9的卡号和银行张户 4的部分账号找到银行账户 4的完整账号，向银行主机 21发起交易请求。

[0024] 因为银行账户 4只在绑定时候在绑定终端 311上使用一次，在后续的交易中都是使用非接触智能卡 9，非接触智能卡 9不容易被破解与复制，不容易通过非接触智能卡 9 获取银行账户 4的账号，提高了支付环节的安全性。

[0025] 非接触智能卡 9在支付系统上绑定不同的银行账户，则可以实现不同银行账户的支付业务，从而实现本发明的目的。

【0026】

实施例二：根据图 1所示，建立非接触智能卡与银行账户的绑定关系。

[0027] 1、绑定终端 311读取银行账户 4的账号；

2、绑定终端 311读取非接触智能卡 9的卡号；向银行处理机 11发送绑定请求，请求信息中包含非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号；

3、银行处理机 11接收该绑定请求；记录该请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号的绑定关系；向第三方处理机 8发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号；

4、第三方处理机 8接收该绑定请求；记录请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号的绑定账户，其中，该绑定账户的内容包括非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。绑定关系建立完成。

[0028] 使用不同的银行账户，重复以上步骤，则可以建立非接触智能卡 9与多个银行账户的绑定关系。 [0029] 银行处理机 11向第三方处理机 8发送绑定请求时只包含银行账户 4的部分账号，目的是避免不法份子可以从第三方同时得到银行账户 4的完整账号和密码，保证系统的安全性，用户在支付终端上选择银行账户 4的部分账号时，由银行处理机记录的绑定关系中又可以得到银行账户 4的完整账号。

[0030] 第三方处理机 8记录请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号的绑定账户，用于记录非接触智能卡 9的执行圈存业务与脱机消费业务时记录非接触智能卡 9当前电子钱包和电子存折的余额，从而可以判断非接触智能卡 9是否出现消费总金额大于圈存总金额的异常情况。

[0031]

实施例三：根据图 1所示，建立非接触智能卡与银行账户的绑定关系，并在非接触智能卡记录银行账户的部分账号。

[0032] 绑定终端 311读取银行账户 4的账号；

3、银行处理机 11接收该绑定请求；记录该请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号的绑定绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值；向第三方处理机 8发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号；银行处理机 11向银行主机 21发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号； 4、第三方处理机 8接收该绑定请求；记录请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号的绑定账户，其中，该绑定账户的内容包括非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值；

5、银行主机 21接收该绑定请求；建立请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值；

6、第三方处理机 8经由银行处理机 11和绑定终端 61在非接触智能卡 9上记录与非接触智能卡 9绑定的银行账户 4的部分账号；或者，银行处理机 11经由绑定终端 61在非接触智能 9卡上记录与非接触智能卡 9绑定的银行账户 4的部分账号；或者，绑定终端 61在非接触智能卡 9上记录与非接触智能卡 9绑定的银行账户 4的部分账号。绑定关系建立完成。

[0033] 在银行处理机 11上记录该请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号的绑定绑定账户，用于记录非接触智能卡 9的执行圈存业务与脱机消费业务时记录非接触智能卡 9当前电子钱包和电子存折的余额，从而可以判断非接触智能卡 9是否出现消费总金额大于圈存总金额的异常情况，或者用于对用户圈存在非接触智能卡上而又未消费的资金计算利息。

[0034] 在银行主机 21上记录该请求信息中非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号的绑定绑定账户，用于记录非接触智能卡 9的执行圈存业务与脱机消费业务时记录非接触智能卡 9当前电子钱包和电子存折的余额，从而可以判断非接触智能卡 9是否出现消费总金额大于圈存总金额的异常情况，或者用于对用户圈存在非接触智能卡上而又未消费的资金计算利息。

[0035] 在非接触智能卡上记录银行账户的部分账号，用于由支付终端直接从非接触智能卡上读取银行账户的部分账号列表后由用户选择所需要的银行账户，而无需从第三方处理机上下载，提高交易速度。

[0036]

实施例四：根据图 1所示，非接触智能卡 9实现联机消费交易，其中，非接触智能卡 9 上记录了绑定关系的银行账户 4的部分账号，用户选择银行账户 4完成交易。

[0037] 1、支付终端 61读取非接触智能卡 9的卡号信息；

支付终端 61读取非接触智能卡 9上记录的银行账户部分账号的列表信息；

支付终端 61显示与非接触智能卡 9绑定的所有银行账户的部分账号列表信息；支付终端 61记录用户从账户列表中选择的银行账户 4的部分账号；

2、支付终端 61读取持卡用户输入的消费金额及用户选择的绑定银行账户 4的密码；向第三方处理机 8发送联机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4 的部分账号、银行账户 4的密码、联机消费金额；

3、第三方处理机 8接收该联机消费请求；将该联机消费请求发送到银行处理机 11 ;

4、银行处理机 11接收该联机消费请求；根据请求信息中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号在绑定关系中找到银行账户 4的完整账号；向银行主机 21发送联机消费请求；请求信息中包含银行账户 4的完整账号、消费金额、银行账户 4密码； 5、银行主机 21从银行账户 4上扣款；将联机消费结果应答给银行处理机 11 ;

6、银行处理机 11接收该银行联机消费结果；将联机消费结果应答给第三方处理机 8，应答信息中包含联机消费执行结果、非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号；

7、第三方处理机 8接收该应答信息，完成后续业务。

[0038]

实施例五：根据图 1所示，非接触智能卡 9实现圈存交易，其中，非接触智能卡 9上未记录绑定关系的银行账户账号，用户选择银行账户 4完成交易。

[0039] El、支付终端 61读取非接触智能卡 9的卡号信息；

支付终端 61向第三方处理机 8发送包含非接触智能卡 9的卡号的绑定关系査询请求，第三方处理机 8将与非接触智能卡 9绑定的所有银行账户的部分账号的列表信息应答给支付终端 61 ;

支付终端 61显示与非接触智能卡 9绑定的所有银行账户 4的部分账号列表信息；支付终端 61记录用户从账户列表中选择的银行账户 4的部分账号；

E2、支付终端 61读取持卡用户输入的圈存类型、圈存金额及用户选择的绑定银行账户 4 的密码；向第三方处理机 8发送圈存请求，请求信息中包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号、圈存金额、银行账户 4密码；

E3、第三方处理机 8接收该圈存请求，将该圈存请求发送到银行处理机 11 ;

E4、银行处理机 11接收该圈存请求；根据请求信息中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号在绑定关系中找到银行账户 4的完整账号；向银行主机 21发送圈存请求，圈存请求中包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的完整账号、圈存金额、银行账户 4 密码；

E5、银行主机 21从银行账户 4上扣款；

如果在银行主机 21上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行主机 21将扣款结果信息应答给银行处理机 11 ;

E6、银行处理机 11接收该银行主机 21发送的扣款结果信息；

如果在银行处理机 11上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行处理机 11向第三方处理机 8应答扣款结果信息，扣款结果信息中包含扣款执行结果、非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号；

E7、第三方处理机 8接收该扣款结果信息；

经由支付终端 61对非接触智能卡 9执行圈存操作；

对圈存请求中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4部分账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；圈存业务完成。

[0040]

实施例六：根据图 1所示，非接触智能卡 9实现脱机消费交易，其中，非接触智能卡 9 与银行账户 4建立了绑定关系。

[0041] F1、支付终端 61接受非接触智能卡 9完成脱机消费业务；

F2、支付终端 61将脱机消费记录上报到第三方处理机 8;

F3、第三方处理机 8验证该脱机消费记录的完整性和有效性； F4、第三方处理机 8读取脱机消费记录中非接触智能卡 9的卡号；

通过非接触智能卡 9的卡号找到与非接触智能卡 9绑定的银行账户 4的部分账号，对非接触智能卡 9与银行账户 4的部分账号对应的绑定关系的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

向银行处理机 11发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号、消费金额；

F5、银行处理机 11接收该脱机消费请求，根据请求信息中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的部分账号找到银行账户 4的完整账号；

如果在银行处理机 11上建立了绑定账户，则对脱机消费请求中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

F6、如果在银行主机 21上建立了绑定账户，银行处理机 11向银行主机 21发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的完整账号、消费金额；银行主机 21接收该银行处理机 11发送的脱机消费请求；对脱机消费请求中的非接触智能卡 9的卡号和银行账户 4的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

将结果信息应答给银行处理机 11 ;

F7、银行处理机 11向第三方处理机 8应答脱机消费结果，结果信息中包含处理结果、非接触智能卡 9的卡号、银行账户 4的部分账号、消费金额；

F8、第三方处理机 8接收该应答信息；脱机消费业务完成。

[0042】由技术常识可知，本发明可以通过其它的不脱离其精神实质或必要特征的实施方案来实现。因此，上述公开的实施方案，就各方面而言，都只是举例说明，并不是仅有的。不能认定本发明的具体实施只局限于这些实施用例，所有在本发明范围内或在等同于本发明的范围内的改变均被本发明包含。

Claims

权利要求书

1. 一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于该方法包括以下步骤：

A、由绑定终端、银行主机、银行处理机、第三方处理机、支付终端及通讯网络组建支付系统；

B、在上述支付系统上建立非接触智能卡与银行账户的绑定关系；

C、通过上述绑定关系，使用该非接触智能卡实现与该非接触智能卡绑定的银行账户的支付业务。
2. 根据权利要求 1 所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述步骤 B包括以下步骤：

Bl、绑定终端读取银行账户的账号；

B2、绑定终端读取非接触智能卡的卡号；向银行处理机发送绑定请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号和银行账户的账号；

B3、银行处理机接收该绑定请求；记录该请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的账号的绑定关系；向第三方处理机发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号；

B4、第三方处理机接收该绑定请求；记录请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号的绑定账户，其中，该绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。
3. 根据权利要求 1和权利要求 2所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述步骤 B3 中银行处理机记录的绑定关系：

所述绑定关系包括绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。
4. 根据权利要求 1和权利要求 2所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述步骤 B进一步包括以下步骤-

B7、银行处理机在接收绑定请求后，向银行主机发送绑定请求，请求信息中包含该绑定关系的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号；

B8、银行主机接收该绑定请求；建立请求信息中非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户，所述绑定账户的内容包括非接触智能卡的卡号、银行账户的账号、与非接触智能卡上的电子钱包同步的电子钱包余额值、与非接触智能卡上的电子存折同步的电子存折余额值。
5. 根据权利要求 1和权利要求 2所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述步骤 B进一步包括以下步骤：

B9、第三方处理机经由银行处理机和绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号；或者，银行处理机经由绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号；或者，绑定终端在非接触智能卡上记录与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号。
6. 根据权利要求 1 所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述步骤 C中所述银行账户的支付业务包括：

D、联机消费业务；

E、圈存业务；

F、脱机消费业务。
7. 根据权利要求 1和权利要求 6所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述联机消费业务包括以下步骤：

DK 支付终端读取非接触智能卡的卡号信息；

支付终端读取非接触智能卡上记录的银行账户部分账号的列表信息；或者，支付终端向第三方处理机发送包含该非接触智能卡的卡号的绑定关系査询请求，第三方处理机将与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号的列表信息应答给支付终端；

支付终端显示与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号列表信息；支付终端记录用户从账户列表中选择的一个银行账户的部分账号；

D2、支付终端读取持卡用户输入的消费金额及用户选择的绑定银行账户的密码；向第三方处理机发送联机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、该银行账户的密码、联机消费金额；

D3、第三方处理机接收该联机消费请求；将该联机消费请求发送到银行处理机； D4、银行处理机接收该联机消费请求；根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号在绑定关系中找到该银行账户的完整账号；向银行主机发送联机消费请求；请求信息中包含银行账户的完整账号、消费金额、该银行账户密码；

D5、银行主机从该银行账户上扣款；将联机消费结果应答给银行处理机； D6、银行处理机接收该银行联机消费结果；将联机消费结果应答给第三方处理机，应答信息中包含联机消费执行结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号；

D7、第三方处理机接收该应答信息，完成后续业务。
8. 根据权利要求 1和权利要求 6所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述圈存业务包括以下步骤：

El、支付终端读取非接触智能卡的卡号信息；

支付终端读取非接触智能卡上记录的银行账户部分账号的列表信息；或者，支付终端向第三方处理机发送包含该非接触智能卡的卡号的绑定关系査询请求，第三方处理机将与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号的列表信息应答给支付终端；

支付终端显示与该非接触智能卡绑定的所有银行账户的部分账号列表信息；支付终端记录用户从账户列表中选择的一个银行账户的部分账号；

E2、支付终端读取持卡用户输入的圈存类型、圈存金额及用户选择的绑定银行账户的密码；向第三方处理机发送圈存请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、圈存金额、该银行账户密码；

E3、第三方处理机接收该圈存请求，将该圈存请求发送到银行处理机；

E4、银行处理机接收该圈存请求；根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号在绑定关系中找到该银行账户的完整账号；向银行主机发送圈存请求，圈存请求中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的完整账号、圈存金额、该银行账户密码；

E5、银行主机从该银行账户上扣款；

如果在银行主机上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行主机将扣款结果信息应答给银行处理机；

E6、银行处理机接收该银行主机发送的扣款结果信息；

如果在银行处理机上建立了绑定账户，则对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；

银行处理机向第三方处理机应答扣款结果信息，扣款结果信息中包含扣款执行结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号；

E7、第三方处理机接收该扣款结果信息；

经由支付终端对非接触智能卡执行圈存操作；

对圈存请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户部分账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值加值；圈存业务完成。
9. 根据权利要求 1和权利要求 6所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于上述脱机消费业务包括以下步骤：

Fl、支付终端接受非接触智能卡完成脱机消费业务；

F2、支付终端将脱机消费记录上报到第三方处理机；

F3、第三方处理机验证该脱机消费记录的完整性和有效性；

F4、第三方处理机读取脱机消费记录中非接触智能卡的卡号；

通过该非接触智能卡的卡号找到与该非接触智能卡绑定的银行账户的部分账号，对该非接触智能卡与银行账户的部分账号对应的绑定关系的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

向银行处理机发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、消费金额；

F5、银行处理机接收该脱机消费请求，根据请求信息中的非接触智能卡的卡号和银行账户的部分账号找到该银行账户的完整账号；

如果在银行处理机上建立了绑定账户，则对脱机消费请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

F6、如果在银行主机上建立了绑定账户，银行处理机向银行主机发送脱机消费请求，请求信息中包含非接触智能卡的卡号、银行账户的完整账号、消费金额；银行主机接收该银行处理机发送的脱机消费请求；对脱机消费请求中的非接触智能卡的卡号和银行账户的账号对应的绑定账户的电子钱包余额值或电子存折余额值减值；

将结果信息应答给银行处理机；

F7、银行处理机向第三方处理机应答脱机消费结果，结果信息中包含处理结果、非接触智能卡的卡号、银行账户的部分账号、消费金额；

F8、第三方处理机接收该应答信息；脱机消费业务完成。
10. 根据权利要求 1 所述的一种非接触智能卡及其支持不同银行支付业务的方法，其特征在于：

所述银行账户包括与银行存折对应的银行主账户、与银行磁条卡对应的银行主账户、与银行智能 IC卡对应的银行主账户。