CN1758290B - 银行借记卡的附属卡系统及其处理方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种计算机网络系统及其处理方法，尤其涉及银行借记卡的附属卡系统及其处理方法，包括银行母卡、系统主机，系统主机包括存储客户数据的数据存储装置、处理客户交易请求的数据处理装置和多个接口，接口连接外部金融网络和交易终端；所述数据存储装置内置账户装置，所述数据处理识别传输客户交易请求的接口，选择账户装置进行处理，其特征在于：所述的账户装置对应一个银行母卡和至少一个银行附属卡，并且母卡和附属卡至少内置识别信息。本发明提高了资金的使用效率，降低了资金的使用成本。

Description

银行借记卡的附属卡系统及其处理方法

技术领域

本发明涉及一种计算机网络系统及其处理方法，尤其涉及银行借记卡的附属卡系统及其处理方法。

背景技术

目前，国内各银行所发行的借记卡为专户核算，一卡一户或一卡多户。每张卡是独立的，卡片之间没有关联。请参见图1，图1是一张普通的招商银行一卡通(属于普通的储蓄卡)正面视图。其中，“075585149012”(图示01)实际上就是一卡通的账号，而“03180883”(图示02)是一卡通的卡本身的序列号。通常，使用者把“075585149012”(图示01)也称之为卡号，其原因在于卡号和账号是统一的一个号码。

请参见图2，当卡号(同时也是账号)“075585149012”(图示01)所对应的账户中不但有本国货币人民币，同时还存储有美元等国外货币，这时，账号“075585149012”(图示01)还对应有人民币账户子账号11(图示03)和外币账户子账户13(图示04)。上述的情况在银行系统中最为常见，也就是通常公知的一卡多户银行卡，更具体地说，就是一卡双账户银行卡。

显而易见，当账户中仅仅存在有本国货币时，一个卡号和账号完全统一，这就是公知的一卡一户银行卡。然而随着计算机管理的进步和对外开放的深化，这种简单的方式实际上已不多见。

招商银行在1996年之前推广的“一卡通”面向中国公众发行了采用上述一卡多户的技术的银行卡。发明专利申请公开说明书(公开号：CN 1397916A；国别：中国；公开日期：2003年2月19日)也详细公开了一卡双账户银行卡处理装置和方法。具体论述如下：所述的银行卡每个卡有一个卡号，每个卡号对应同一持卡人的两个账户，一个是以发卡人本国货币结算的账户，另一个是以指定种类的外币结算的账户；发卡人根据持卡人发生交易的来源、交易的币种，自动地确定在两个账户中的哪一个账户中结算。手持银行卡的持卡人无论在发卡人所属国内或国外使用该银行卡作为交易支付手段时，持卡人的操作是一致的。

很明显的可以看出，这样的银行卡会造成资金分散在各个卡片的账户里。持卡人在使用的时候，一方面为了保证支付要在每张卡里备有一定的金额，而实际上这些金额并不能完全同时使用。从实际使用的情况来看，会在以下两个方面造成资金闲置：1、在不同时间使用的金额造成错位的资金闲置，这是一种不同时间交易所造成的浪费。2、每张卡交易完成后通常会剩余一些资金留做备用，这是一种银行卡金额额度控制情况所造成的浪费。而另一方面，当某张卡作较大金额的支付时，有可能单卡的金额不足。这样不便于客户管理和灵活调度多张公司卡账户的资金，与现代企业集中管理现金的财务管理要求不相适应。

而对于个人来说，一个家庭有一个账户，平时的收入都存储在该账户中。按一般情况，他们在开户的同时也会领到一张存折和一张银行卡，但是家庭人员的数量超过了银行卡的数量，所以有的人就不能同时方便的使用银行卡取款或消费时在POS机上支出。另外，还有一个问题，例如家庭中的一个小孩子去买书，父母没有时间，于是给了一张卡，但是当此学生拿着卡离开了父母之后，只要账户中的余额允许，它可以拿着这张卡去做任何项目支出，这显然是很不安全和方便的。

相对而言，使用信用卡系统，基于信用的基础上而进行的透支，可以用来解决暂时资金缺少的问题。通过长期的信用关系建立起一种有层次的信用体系，不失为一种好的方法。然而，这种方法仍存在以下的缺点：

1、因为国内现代金融业的发展刚刚开始，信用体系的建设还很不完善，很容易产生呆坏帐，也就是这种方式还不适合中国国情。

2、即使采用信用卡体系，仍然存在很多重复的资金调拨，产生卡与卡之间的无效费用。

总之，经过多年，中国国内没有对上述问题有很合适的解决方案。

发明内容

为了克服现有银行服务和金融产品无法达到充分利用账户的闲置资金问题，并大幅度提高账户的使用的安全和效率，本发明提供了一种银行借记卡的附属卡系统。同时，本发明还提供了银行借记卡附属卡系统的处理方法。通过这种方法，可以有效利用账户资金，并在安全的基础上提高使用资金的操作效率。

本发明解决技术的技术方案是，提供银行借记卡的附属卡的系统，其中包括银行母卡、系统主机，系统主机包括存储客户数据的数据存储装置、处理客户交易请求的数据处理装置和多个接口，接口连接外部金融网络和交易终端。所述的外部金融网络和交易终端，包括互联网渠道、自助设备(ATM、CDS、POS、手机银行)、柜台和其他专用设备。所述数据存储装置内置账户装置(也可以理解或表达为：所述数据存储装置内置账户单元)，所述数据处理装置识别传输客户交易请求的接口，选择账户进行处理，所述的账户装置对应一个银行母卡和至少一个银行附属卡，(也可以理解或表达为：所述的账户装置联接一个银行母卡和至少一个银行附属卡。因为当银行母卡和附属卡为虚拟的网上银行卡时，母卡、附属卡与账户装置之间有直接的联接或关联的关系；当银行母卡、附属卡为实体银行卡时，母卡、附属卡与账户之间处于一种对应关系)，并且银行卡(含母卡和附属卡)至少内置识别信息。所述的识别信息，可以是卡号。对于常见的磁条卡而言，附属卡的物理结构中仅存在由磁条上磁道所代表的信息中。通常，按国家的标准，这种磁道可以分别代表卡号、部分客户资料、发卡行资料等等。

所述数据处理装置识别传输客户交易请求的接口，主要是指数据处理装置通过接口的识别，来判断传输客户交易请求的来源属于哪一个外部金融网络。常见的外部金融网络包括发卡行全国通存通兑系统、全国银联、国际组织和香港ATM网络、香港POS网络等等。

数据存储装置中存储有客户数据，并且内置账户装置。所述的客户数据包括各种根据客户的要求所作的选择性数据，包括具体判定装置中的额度数据、特约商户数据等等。所述的账户装置中又包括母卡结算专户资料和各附属卡额度户资料。所述的母卡结算专户资料和各附属卡资料中最重要的是母卡结算专户的余额和附属卡额度户的余额信息。所述的附属卡额度户，实际上并非独立的账户，也就是并非人民银行法规规定中所定义的账户。而法定的账户，仍旧是母卡所属的账户，从实际的计算角度来看，母卡账户也就是的母卡结算专户。

所述银行卡为实体银行卡或虚拟银行卡。所谓的实体银行卡，可以是磁卡、IC卡等；所述的虚拟银行卡，可以指网上的银行卡，也就是卡号及相关的变码印鉴、数字证书等等。如果所述的银行卡还可以按功能主要设置为商务卡和采购卡两大类。商务卡针对公司的日常商务活动支出，包括：差旅、票务、通信费用等方面，提供小额的结算手段。采购卡主要是针对企业支付不固定的零星，低单价的事务性用品等支出，例如：办公、劳保用品采购、加油、修理、缴纳各种规费等，相对于支票的采购而言，更灵活、安全、方便。显而易见，上述所说的银行卡表示的都是借记卡，而不是信用卡。

所述的母卡和每个银行附属卡包括有一个单独的卡号，而母卡卡号和和母卡结算专户对应，附属卡卡号与附属卡额度户资料相对应。对于所述的附属卡而言，实际上是实现了附属卡卡号与所有者(母卡)账号的分离。所有附属卡都属于同一个所有者账户，但每个附属卡卡号所代表的附属卡又都包括不同的额度控制条件，也就是附属卡额度户的具有不同的额度控制条件。

所述的额度控制条件，主要指金额的额度限制、时间上的额度限制、临时授权的限制条件的之一或其组合。实际上，在母卡上也可以设置临时授权的限制条件。

银行借记卡的附属卡的系统，其特征还在于所述的数据处理装置包括有密码判定装置和附属卡额度比较装置，并且，每个密码判定装置、附属卡额度比较装置与每个银行卡及其相关资料相对应。较好的方案是每个附属卡都拥有一个单独的可设定的密码系统。

所述的数据处理装置进一步包括有设定装置。对于简单的系统而言，所述的设定装置就是附属卡金额设定装置。实际上，也就是母卡的系统通过附属卡金额设定装置，给附属卡设定一个合理的金额的限值。而对于较为复杂的系统，设定装置还进一步包括附属卡周期额度设定装置，其含义就是在固定的周期内给附属卡一个金额的限值(请参照附属卡额度比较装置部分来理解)。针对临时授权的功能，设定装置还进一步包括有效时间设定装置、有效次数设定装置、有效商户设定装置、本次授权的最大消费金额设定装置。通过这些设定，来实现附属卡的各种临时授权功能(请参照临时授权控制装置部分来理解)。母卡也可以含有临时授权功能，其含由此功能时，其各项功能装置和流程与附属卡临时授权功能相同。同样，除了本发明所涉及的功能之外，母卡的其他功能与公知的普通借记卡相同或近似。

银行借记卡的附属卡的系统，其特征还在于所述的密码判定装置包含母卡主密码判定装置、附属卡主密码判定装置、母卡或附属卡临时密码判定装置的之一或其组合。临时密码判定装置和临时授权控制装置是同时存在的。较好的方案是每个附属卡都拥有一个单独的可设定的主密码系统，以及每个母卡或附属卡都拥有一个单独的可设定的临时密码系统。

银行借记卡的附属卡的系统，所述的附属卡额度比较装置就是附属卡金额比较装置或附属卡周期额度比较装置之一。具体而言，所述的附属卡金额比较装置是一种简单的控制模块，是采用单纯的金额额度来限制附属卡额度户的支出和消费。例如，一个附属卡额度户的额度的金额额度为1万元人民币，则无论持有人如何支出和消费，所使用的总额都不得超过1万元人民币。这是一种最简单的额度比较装置。较好的方案是附属卡周期额度比较装置。这是同时在锁定的周期内来限制附属卡额度户的支出和消费金额。超过某一固定周期之后，附属卡可以恢复所用的额度。例如，一个附属卡额度户的周期额度为：在以月为周期的时间内，周期额度为1万元人民币。则无论持有人如何支出和消费，所使用的总额在固定的每个月的周期内都不得超过1万元人民币。同时，当超过所设定的一个月之后，持卡人的消费额度会重新恢复为1万元。实际上，在做每一笔交易之前，周期额度比较装置都会根据客户设置的限额以及固定时间内的交易历史来检查额度是否透支，任何一种额度的透支都会导致交易失败。

银行借记卡的附属卡系统，所述的时间额度比较装置中的周期选自日、周、旬、月、季度、半年、年中之一。所述的周期，以自然的周期为较好的方案，这样易于客户理解。例如，当设定月为周期时，一月份是指从1月1日到1月31日。

银行借记卡的附属卡系统，所述的数据处理装置还包括临时授权控制装置。所述的临时授权授权装置又包含有效时间判定装置、有效次数判定装置、有效特约商户范围判定装置、本次授权的最大交易金额比较装置的之一或其组合。

除了上述装置之外，数据处理装置还可以包括报警及大额可疑支付判定装置，具体的解释为，此装置可以对账户(装置)的交易行为进行实时监控，包括大额支出、单卡重复支出等异常行为。其它一些公知的装置(模块)，也同样可以加入处理单元之中。

银行借记卡的附属卡装置的处理方法，包括以下步骤(无顺序)：允许客户以银行卡为载体，提出交易请求；客户交易请求通过外部金融网络传输，并经由接口送入系统主机；数据处理装置识别传输客户交易请求的接口；选择数据存储装置内置的账户装置进行处理，并确定所对应的附属卡额度户和母卡结算专户。

所述的交易请求，包括通常公知的存入和支出及消费业务。较好的方案，是指支出及消费业务。因为有关的存入的业务仍然可以按通常公知方式存入公司账户之中。本发明的技术方案并不仅限于支出及消费业务，但对于银行附属卡，如果加入消费业务，会使银行附属卡的功能显得过于复杂，而不利于客户的操作。较好的方案中的交易请求应该包括通常公知的ATM取现业务、CDM(CDS)缴现业务、POS定向转账业务、自主缴费、自助转账业务等的具体操作要求。

进一步包括与密码判定装置进行比较，当与密码相符时进行下一步请求，当完全不符时终止交易的的步骤。所述的密码判定装置包含母卡主密码判定装置、附属卡主密码判定装置、临时密码判定装置之一或其组合。具体而言，当与母卡主密码相同时进行母卡账户(也就是所有者的主账户)交易请求，当与附属卡主密码相符进行附属卡主交易请求，当与临时密码相符时进行临时交易请求。当本系统采用常见的网上银行或ATM(取款机)方式操作时，所涉及的初次交易请求是：使发卡行主机确认所输入的卡号和密码其他资料是否正确并给予授权确认。然后在授权确认的基础上再进行其他交易请求。这与POS系统有些不同。

需要指出的是，所述银行借记卡的附属卡装置的处理方法，本发明所描述的方法特征，是以包括为限定词的(也就是开放式的表达)。实际上，在具体的实施方式上，由于所采用的具体设备和网络的不同，其具体的方法流程有一定的区别。如果采用POS系统，由于一般POS系统外接电话线或者专线与主机连接，并采用设定好条件一次性打包上传寻求主机的授权，所以其实施流程与实施例中流程更为接近。而作为ATM或者网上的交易，由于其设备始终处于互连状态，所以在发出条件进行判定的时候，由主机和终端之间来回的返回十分容易和便捷，所以，在具体的实施流程中，会增加很多发出条件后就立即到主机寻求判定的过程。但显然的，即使采用任意的网络或终端，其中都应包括本发明技术方案中的处理方法流程。

所述的银行卡，也包括网上的虚拟银行卡，实际上就是银行卡号以及其他资料，所述的其他资料，包括通用的变码印鉴或数字证书等等。

当与母卡主密码相符时，进一步包括设定附属卡和临时授权的相关参数，然后与设定装置进行比较，当与设定装置相符授权设定，当与设定装置不符时给出提示并拒绝授权设定的步骤。通常的设定包括附属卡金额设定装置或附属卡周期额度设定装置，以及有关附属卡或母卡的临时授权功能的一些设定，例如有效时间设定装置、有效次数设定装置、有效特约商户范围设定装置、本次授权的最大交易金额设定装置等。通常的使用中，有关临时授权功能的设定，往往设定附属卡临时授权功能，而不设定母卡的临时授权功能。

银行借记卡的附属卡装置处理方法，当与附属卡主密码相符时，进一步包括与附属卡额度比较装置进行比较，当与额度比较装置相符进行交易请求或与额度比较装置不符，不授权交易请求的步骤。

银行借记卡的附属卡装置处理方法，所述的额度比较装置为附属卡金额比较装置、附属卡周期额度比较装置之一或其组合。

银行借记卡的附属卡装置处理方法，其特征在于：所述的周期额度比较装置的周期选自日、周、旬、月、季度、半年、年中之一。

具体而言，可以选择其中的一种或多种额度比较方式进行组合。在做每一笔交易之前，额度比较装置都会根据客户设置的限额以及之前的交易历史来检查额度是否透支，任何一种额度的透支都会导致交易失败。而对于周期额度比较装置而言，较好的设计方式为，设定好一个可用周期，装置会根据相应的周期，定期恢复各个可用额度。

更具体的附属卡金额额度比较装置的功能为，一个母卡结算专户对应多张附属卡，每张附属卡中的可用金额是预先设定好的额度，所有资金实际上都在母卡的结算专户之中。每张附属卡上都有一个授权的可用金额。每一张附属卡上面的支出和存入行为都直接反映在母卡结算专户中的资金的变动。在支出时当附属卡中的额度值与母卡结算专户中的余额都足够支付时，则授权交易，并在交易后将母卡结算专户中的余额减去所支出的金额值，并且将附属卡中的额度值同时减去该支出的金额值。同时，在支出时附属卡的最大支出额度会减小为上次支出后所剩额度减去当前支出金额。如果当前支出金额大于附属卡内所剩额度，则提示超出额度，不能完成交易。如果当前支出金额小于附属卡内所剩额度，但是当前支出金额大于母卡结算专户中所剩的余额，则提示余额不够，也不能完成交易。

更具体的周期额度比较装置为，按照上段所述的条件进行比较，不同之处在于所比较的附属卡额度户的余额为固定周期内的附属卡余额。卡中的余额在此周期到期后(也就是下一个周期刚开始时)将恢复到设定值。在每个周期的第一天，数据处理装置中处理单元根据附属卡周期额度设定装置，将可支出金额额度自动复位到预先设置的额度，以便于满足新的支出行为，但上一周期所剩余的可支出额度不会累加到新周期的支出额度之上。

银行借记卡的附属卡装置处理方法，其特征在于：进一步包括与临时授权控制装置进行比较，当与其控制条件相符进行交易请求或与其控制条件不相符不授权交易请求的步骤。

银行借记卡的附属卡装置处理方法，其特征在于：所述的临时授权控制装置包含有效时间判定装置、有效次数判定装置、有效特约商户范围判定装置、本次授权的最大交易金额比较装置的之一或其组合。需要说明的是，在这种装置组合下，进行交易时，其判定的步骤可按四种装置不分先后次序任意组合。

具体而言，采用了临时授权装置之后，持卡人需要事先设置临时密码，他是激活临时授权控制装置的“钥匙”。同时，持卡人还可以设置临时密码的有效时间、有效次数、有效的特约商户范围以及本次授权的最大交易金额。在消费的时候，如果系统通过密码判定装置发现输入的密码是临时密码，就会启动临时授权控制装置来判定交易是否被允许。

与现有技术相比，本发明的有益效果在于：

1、由于一户多卡，但每个卡都有一个相同或者不同的额度控制条件，而总的资金仍然在母卡的账户中进行结算，每个卡可以根据不同的需要设置不同的额度完成不同的交易。由于所有资金都最终在母卡结算专户之中，可以避免资金过于分散的情况发生，提高了资金的利用效率。同时，也简化了资金集中的手续，降低了资金集中的成本。

2、在设置了周期或金额控制之后的各个银行附属卡，在单个交易时可直接使用母卡结算账户内的资金，为企业或个人的日常消费提供了巨大的便利。并且，由于额度比较装置的存在，使这些交易行为仍然处在良好的管理之中而不会失控。

3、在设置了临时授权装置之后，从而使得持卡人可以暂时将卡交给他人使用而无需告知支付密码，进一步方便了银行卡的使用。尤其在针对小额零星的支付结算需求或部分小额现金类的自助服务时，操作十分便利。

附图说明

图1是一张普通的招商银行一卡通(属于普通的储蓄卡)正面视图。

图2是一卡双账户银行卡账户关系图。

图3是本发明银行借记卡附属卡系统的物理结构框图。

图4是图3所示数据存储装置中内置的账户装置关系图。

图5是图3所示数据处理装置的实施例1的结构框图。

图6是图3所示数据处理装置的实施例2(较佳实施例)的结构框图。

图7是本发明银行借记卡的附属卡系统处理方法的流程图。

图8是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例1的方式下母卡对附属卡金额进行设置请求的流程简图。

图9是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例1的方式下实现支付的流程图。

图10是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例1的方式下母卡对附属卡周期额度和临时授权功能共同进行设置请求的流程简图。

图11(含11a、11b)是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例2的方式下实现支付的流程图。

具体实施方式

请参阅图3，本发明银行借记卡的附属卡系统装置100包括母卡301、附属卡306等与系统主机110，系统主机110包括存储客户数据的数据存储装置111、处理客户交易请求的数据处理装置112和多个接口113，接口连接外部金融网络200和交易终端300；所述的交易终端，包括互联网渠道、自助设备(ATM、CDS、POS、手机银行)、柜台和其他专用设备(图中未表示)。

所述数据存储装置111内置账户装置，所述数据处理装置112识别传输客户交易请求的接113，也就是识别客户交易请求的来源属于哪一个外部金融网络，然后选择账户装置进行处理。而一个账户装置对应一个银行母卡301和至少一个附属卡N306等等。并且，母卡301或附属卡306至少内置识别信息。对于磁条卡而言，就是磁条上的辨识信息。

请参阅图4，数据存储装置111内置至少一个帐户装置800，账户装置800中又包含母卡结算专户810，附属卡N额度户806、附属卡1额度户801等等，其中最重要的资料是母卡结算专户810和各附属卡额度户801、806等的余额信息。所有资金都在母卡结算专户810之中，每个附属卡额度户上都有一个授权的可用金额。每一个附属卡额度户上面的支出和存入行为都直接反映在结算专户810中的资金的变动，同时在每张附属卡额度户中也有资金变动的反应。从客户的角度来观察，资金变动的反映如同在附属卡上的变动，是因为每个附属卡额度户与每个附属卡相对应(图中未表示)。

请一并参阅图5，这是图3所示数据处理装置的实施例1的结构框图。所述数据处理装置112包含处理单元911、接口识别单元912、附属卡金额比较装置913、密码判定装置915、附属卡金额设定装置940。接口识别单元912识别传输客户交易请求的接口113，从而确定需要交易的母卡或附属卡所对应的银行的账户装置，从而进一步确定母卡结算专户和附属卡额度户。经过密码判定装置915进一步判定，处理单元911自动选择结算专户和附属卡额度户进行下一步。

如果判定是附属卡密码，并且是支出请求，附属卡金额比较装置913用在终端上输入的交易金额去比较附属卡额度户余额，同时再比较结母卡结算专户余额。会出现以下几种情况：

1、交易金额大于附属卡额度户余额，无论是否大于或小于结算专户余额，不授权交易。

2、交易金额大于母卡结算专户余额，无论是否大于或小于附属卡额度户余额，不授权交易。

3、交易金额小于或等于附属卡额度户余额，并且小于或等于母卡结算专户余额，进行交易。

在交易进行的同时，处理单元911会在母卡结算专户中和附属卡额度户同步减去相应金额。以上所述的交易是指支出或消费金额。另外，需要指出的是，关于存入金额的问题，一般不通过附属卡存入，而直接在母卡账户上存入。然而，本发明权利要求对于交易的设定，并不仅限于支出或消费金额，也可以包括存入的行为。

如果判定是母卡密码，并且是设定参数请求(这一般在网上或ATM上进行，而不会在POS进行)。处理单元911会通过附属卡金额设定装置940设定附属卡额度值。系统在一般情况下会授权设定。

请一并参阅图6，这是所示数据处理装置的实施例2的示意图，也是一个较好的实施例。所述数据处理装置112包括处理单元911、接口识别单元912、密码判定装置919、附属卡额度比较装置934、临时授权控制装置935、设定装置940。密码判定装置919又包含母卡主密码判定装置951、附属卡主密码判定装置931和临时密码判定装置932。附属卡额度比较装置934在这个实施例中由周期额度比较装置916构成。临时授权控制装置935包含有效时间判定装置921、有效次数判定装置922、有效特约商户判定装置923、本次授权的最大消费金额比较装置924。与整个系统对应的情况下，设定装置940包含附属卡周期额度设定装置941，还包括有效时间设定装置942、有效次数设定装置943、有效商户设顶装置944、本次授权的最大消费金额设定装置945。

接口识别单元912识别传输客户交易请求的接口113，从而判断出来源的金融网络，确定交易的母卡结算专户和附属卡额度户。然后，通过处理单元911，密码判定装置919中的母卡主密码判定装置951、附属卡主密码判定装置931、临时密码判定装置932共同判定所输入的密码是属于母卡主密码，还是附属卡主密码或者临时密码。如果属于附属卡主交易请求的密码，处理单元911会选择进入附属卡额度比较装置934，交易请求的金额会与周期额度比较装置916进行比较。首先，周期额度判定装置916判定交易是否处于设定的有效周期内，并根据设定周期内的授权额度(授权额度的数据由母卡(所有人)设置，并存储在数据存储装置111中)以及周期内交易历史来确定附属卡额度户余额，然后拿请求额度与附属卡余额进行比较，同时再比较结算专户余额。任何一种额度的透支都会导致交易失败。(具体描述参考上一自然段)。并且，周期额度比较装置916会在每个新周期开始时间根据设定恢复各个可用的授权额度。

如果密码判定装置919(具体由临时密码判定装置判定)判定交易请求的密码属于临时密码，处理单元911会选择下一般步骤进入临时授权控制装置935。有效时间判判定装置921判断时间是否属于有效期之内，同时，有效次数判定装置922判断临时密码的是否在有效次数之内、有效特约商户判定装置923判定是交易对象是否属于特定的对象，本次授权的最大消费金额比较装置924会比较金额是否在授权金额限度之内，然后再比较附属卡额度户金额、母卡结算专户金额。如果以上条件都符合，在进入附属卡额度比较装置934，进行周期额度的比较，如果条件符合，就进行交易。如果以上任何条件之一不符合，就不授权交易。

请参阅图7，本发明银行借记卡的附属卡方法包括如下步骤：允许客户以银行卡为载体，持卡人以此银行卡为交易载体在交易终端300输入交易请求的步骤401，公知的，所述的客户交易受理终端一般包括显示单元、输入单元和输出单元(图未示)；客户交易请求通过外部金融网络200，并经由接口113送入系统主机110的步骤402；数据处理装置112识别传输客户交易请求的接口113；选择数据存储装置111内置的帐户装置进行处理，确定其内所对应的附属卡额度户和母卡结算专户(步骤405)。

请一并参阅图8，图8是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例1的方式下母卡对附属卡金额进行设置请求的流程简图。需要说明的是，进行金额设置的时候，一般不会通过POS进行，而是通过而作为网上的交易或者ATM进行。而作为ATM或者网上的交易，由于其设备始终处于互连状态，所以在发出条件进行判定的时候，由主机和终端之间来回的返回十分容易和便捷，所以，在具体的实施流程中，会增加很多发出条件后就立即到主机寻求判定的过程。由于是公知的流程和技术，在图8中作了省略。其包括如下步骤：允许客户以银行卡为载体，持卡人以此母卡为交易载体在交易终端300输入交易请求的步骤401，公知的，所述的客户交易受理终端一般包括显示单元、输入单元和输出单元(图未示)；客户交易请求通过外部金融网络200，并经由接口113送入系统主机110的步骤402；数据处理装置112识别传输客户交易请求的接口113；选择数据存储装置111内置的帐户装置进行处理，确定其内所对应的附属卡额度户和母卡结算专户(步骤405)。然后密码判定装置915进行母卡密码判定(步骤585)。如果密码错误，系统提示密码错误，不授权交易(步骤507)，如果密码正确，客户通过附属卡金额设定装置940设定附属卡额度值(步骤450)。一般说来，这个值的确定由客户经验而得，系统并无太多限制。最后系统授权设定(步骤450)。

请一并参阅图9，当处在实施例1的状况下，客户采用附属卡支付的具体流程(接近实际的POS系统操作流程)，包括：客户以附属卡为载体，通过外部金融网络200，输入支付请求的步骤401，客户交易请求通过外部金融网络200，并经由接口113送入系统主机110的步骤402；数据处理装置112识别传输客户交易请求的接口113；选择数据存储装置111内置的帐户装置进行处理(步骤404)；确定数据存储装置112中的附属卡额度户和母卡结算专户的步骤405；然后处理单元911选择密码判定装置915对支付请求中的密码进行判定(步骤406)；由于这是一种简单的实施方式，不存在附属卡主交易密码和临时授权交易密码(临时密码)的问题，只有一个可设定的附属卡密码。当支出请求的输入密码错误时，显示单元(图未示)会提示密码错误，主机系统110不授权交易(步骤507)；当输入密码判定正确时，处理单元911自动选择母卡结算专户和附属卡额度户进行下一步交易处理，附属卡金额比较装置913用在终端上输入的请求交易金额去比较附属卡额度户余额(步骤504)；请求金额大于余额时，显示单元(图未示)会提示超出额度，系统不授权交易(步骤506)；当请求金额小于或等于余额，处理单元911选择处理单元911自动选择母卡结算专户和附属卡额度户进行下一步交易处理，附属卡金额比较装置913用在终端上输入的请求交易金额去比较母卡结算专户余额(步骤505)；当请求金额大于结算专户余额，显示单元(图未示)会提示余额不够，系统不授权交易(步骤509)；当请求金额小于或等于结算专户余额，系统授权交易(步骤508)。

请一并参阅图10，图10是本发明银行借记卡的附属卡系统装置在实施例1的方式下母卡对附属卡周期额度和所有卡的临时授权功能共同进行设置请求的流程简图。包括以下步骤：用户以银行卡为载体，在交易终端300，通过外部金融网络200，输入支付请求(步骤401等中间的其他步骤图中未表示，具体参见图8的描述)；然后密码判定装置919内的母卡主密码判定装置951进行母卡主密码判定(步骤587)。如果密码错误，系统提示密码错误，不授权交易(步骤507)，如果密码正确，客户通过设定装置949中的附属卡周期额度设定装置941设定某固定周期内的额度值(步骤654)。一般说来，这个值的确定由客户经验而得，系统并无太多限制。最后系统授权设定(步骤452)。与此同时，还可以设定所有卡或其之一的临时授权功能，进一步包括：设定支出的有效时间(步骤650)；设定支出的有效次数(步骤651)；设定支出的有效特约商户(步骤652)；设定本次授权的最大消费金额(步骤653)，最后系统授权设定(步骤452)。

请与其它图一并参阅图11(11a、11b)，注意，11a与11b通过流程关系线6与7相连。图11是在实施例2的情况下，客户采用银行附属卡请求支付所需的流程，包括以下的一些步骤：

一、用户以银行卡为载体，在交易终端300，通过外部金融网络200，输入支付请求(步骤401，中间的其他步骤图中未表示，具体参见图9的描述)；确定数据存储装置112中的附属卡额度户和母卡结算专户(步骤405)；此时的密码判定装置919包含附属卡主密码判定装置931和临时密码判定装置932，附属卡主密码判定装置931判定密码是否附属卡主交易密码，如果是主交易密码，就进行主交易请求流程(步骤521，下一自然段详细叙述主交易请求流程)，如果错误，处理单元就选择临时密码判定装置932进一步进行临时密码判定(步骤522)；如果密码仍旧错误，显示单元(图未示)会提示密码错误，系统不授权交易(步骤523)；如果密码正确，有效时间判定装置921进而判断是否在有效时间内(步骤603)；如果超出有效时间，显示单元(图未示)会提示超出有效时间，系统不授权交易(步骤613)；如果确定，有效次数判定装置922进而判定密码使用是否处于有效次数之内(步骤604)；如果超出密码使用的有效次数，显示单元(图未示)会提示超出密码使用的有效次数，系统不授权交易(步骤614)；如果确定，有效特约商户判定装置923进而判定是否有效商户(步骤605)；如果不是有效商户，显示单元(图未示)会提示不是有效商户，系统不授权交易(步骤615)；如果确定，本次授权的最大消费金额比较装置924进而用请求金额比较临时授权最大金额(步骤606)；如果请求金额大于临时授权金额，显示单元(图未示)会提示超出额度，系统不授权交易(步骤616)；如果请求金额小于或等于临时授权金额，周期额度比较装置916首先会根据当前日期与附属卡额度户固定周期来确定当前附属卡额度户余额(步骤524)；然后请求金额与附属卡额度户余额进行比较(步骤525)；请求金额大于余额时，显示单元(图未示)会提示超出额度，系统不授权交易(步骤529)；当请求金额小于或等于余额，周期额度比较装置916会用在终端上输入的请求交易金额去比较母卡结算专户余额(步骤526)；当请求金额大于母卡结算专户余额，显示单元(图未示)会提示余额不够，系统不授权交易(步骤527)；当请求金额小于或等于母卡结算专户余额，系统授权交易(步骤528)。

二、交易请求的主密码判定正确(步骤521)，周期额度比较装置916首先会根据当前日期与附属卡额度户固定周期来确定当前附属卡额度户余额(步骤524)；然后请求金额与附属卡额度户余额进行比较(步骤525)；请求金额大于余额时，显示单元(图未示)会提示超出额度，系统不授权交易(步骤529)；当请求金额小于或等于余额，周期额度比较装置916会用在终端上输入的请求交易金额去比较母卡结算专户余额(步骤526)；当请求金额大于母卡结算专户余额，显示单元(图未示)会提示余额不够，系统不授权交易(步骤527)；当请求金额小于或等于母卡结算专户余额，系统授权交易(步骤528)。

另外，需要说明的是，在具体实施过程中，本发明应该遵守中国人民银行有关金融管理的即时法规。

下面根据实例详细描述由本发明带来的特定技术效果：如果父母在深圳，孩子在北京上学，每年的消费为20000元，所有帐款皆由深圳不同时间分批汇出，每年的汇费按邮局通常汇率百分之一计算，有200元人民币。如果采用本发明的特定技术，等于由深圳的母帐户在北京设立了虚拟的消费分中心，其实际汇费大大降低。

当然，以上的描述仅仅涉及本发明的一些具体实施方式，任何本领域的技术人员基于本发明的精神所做的替换或改进均应为本发明的保护范围所涵盖，本发明的保护范围应以权利要求书为准。

Claims (15)

1.银行借记卡的附属卡系统，包括银行母卡、系统主机，系统主机包括存储客户数据的数据存储装置、处理客户交易请求的数据处理装置和多个接口，接口连接外部金融网络和交易终端；所述数据存储装置内置账户装置，所述处理客户交易请求的数据处理装置识别所述多个接口，选择账户装置进行处理，其特征在于：所述的账户装置对应一个银行母卡和至少一个银行附属卡，并且母卡和附属卡至少内置识别信息，所述银行母卡和银行附属卡为实体银行卡或虚拟银行卡，所述的账户装置中又包括母卡结算专户资料和各附属卡额度户资料；所述母卡和每个银行附属卡都包括有一个单独的分离的卡号，而母卡卡号和母卡结算专户对应，附属卡卡号与附属卡额度户相一一对应；所述的数据处理装置包括有密码判定装置和附属卡额度比较装置。

2.如权利要求1所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的数据处理装置进一步包括有设定装置。

3.如权利要求2所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的密码判定装置为母卡主密码判定装置、附属卡主密码判定装置、临时密码判定装置之一或其组合。

4.如权利要求2所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的附属卡额度比较装置为附属卡金额比较装置、附属卡周期额度比较装置之一或其组合。

5.如权利要求4所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的附属卡周期额度比较装置的周期选自日、周、旬、月、季度、半年、年中之一。

6.如权利要求2-5任一所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的数据处理装置还包括临时授权控制装置。

7.如权利要求6所述的银行借记卡的附属卡系统，其特征在于：所述的临时授权控制装置包含有效时间判定装置、有效次数判定装置、有效特约商户范围判定装置、本次授权的最大交易金额比较装置之一或其组合。

8.一种权利要求1--7任一所述银行借记卡的附属卡系统的处理方法，其特征在于包括步骤：

允许客户以银行卡为载体，提出交易请求；

客户交易请求通过外部金融网络传输，并经由接口送入系统主机；

数据处理装置识别传输客户交易请求的接口；

选择数据存储装置内置的账户装置进行处理，并确定所对应的母卡结算专户和附属卡额度户；

进一步包括与密码判定装置进行比较，当与密码相符时进行交易请求，当不符时终止交易的步骤。

9.如权利要求8所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：所述的密码判定装置包含母卡主密码判定装置、附属卡主密码判定装置、临时密码判定装置之一或其组合。

10.如权利要求8或9所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：当与母卡主密码相符时，进一步包括设定附属卡和临时授权的相关参数，然后与设定装置进行比较，当与设定装置相符授权设定，当与设定装置不符时给出提示并拒绝授权设定的步骤。

11.如权利要求8或9所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：当与附属卡主密码相符时，进一步包括与附属卡额度比较装置进行比较，当额度比较装置相符进行交易请求，当与额度比较装置不符终止交易请求的步骤。

12.如权利要求11所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：所述的附属卡额度比较装置为附属卡金额比较装置、附属卡周期额度比较装置之一或其组合。

13.如权利要求12所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：所述的附属卡周期额度比较装置的周期选自日、周、旬、月、季度、半年、年中之一。

14.如权利要求8或9所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：当与临时密码相符时，进一步包括与临时授权控制装置进行比较，当与其控制条件相符进行交易请求或与其控制条件不相符终止交易请求的步骤。

15.如权利要求14所述的银行借记卡的附属卡系统处理方法，其特征在于：所述的临时授权控制装置包含有效时间判定装置、有效次数判定装置、有效特约商户范围判定装置、本次授权的最大交易金额比较装置之一或其组合。

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