CN102087735A - 保险公司终端、控制公司终端、保险管理方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及保险公司终端、控制公司终端、保险管理方法和系统。保险公司终端包括：通信单元，与销售公司终端进行通信；存储单元，存储用户去世时结算的保险金额量；用户信息更新单元，通过所述通信单元从所述销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，并使所述存储单元存储所述购买价格；以及结算处理单元，从所述存储单元存储的保险金额量减去所述购买价格。

Description

保险公司终端、控制公司终端、保险管理方法和系统

技术领域

本发明涉及保险公司终端、控制公司终端、保险管理方法和保险管理系统。

背景技术

反向抵押是如下机制：用户通过以其自身的房子作担保，同时继续住在其房子里，来周期性获得老年生活所需的贷款，且在合同终止或用户死亡时作担保的房产被处理掉以通过一次付清偿还包括直到此时的利息和成本的贷款。例如，公开了在银行与保险公司之间的合作中提供将反向抵押和终身年金保险加以组合的合并产品的技术(参见例如日本专利申请公开2007-4651)。

根据该技术，老年人为了能够更长时间地接收老年生活的钱，用户首先向银行申请反向抵押且将其自身房子用作担保。同时，用户可选地申请终身年金保险。当缔结了合同时，用户每年从银行获得恒定数额的贷款，直到用户80岁，且80岁以后用户每年从保险公司接收恒定数额的养老金。最后，当用户去世时，被担保的房产被卖掉以通过一次付清来偿还贷款。

发明内容

然而，日本专利申请公开2007-4651中公开的现有技术中的反向抵押假定私人拥有的房子被用作担保，从而对于不拥有房产的人来说难以使用反向抵押。

而且，例如，通常对于老年人来说难以充分使用必要商品或服务，尽管他们具有足够的存款。其原因包括老年人是领养老金者，且难以预测未来生活需要的资金。而且，商品和服务，特别是在护理和医疗领域的商品和服务，如果不被国家的护理或医疗保险系统认证，则必须由用户个人支付。因此，对于老年人来说，即使老年人拥有相当多资产也难以使用商品或服务，特别是没有应用护理或医疗保险的商品或服务。

鉴于此，期望提供一种新颖和改进的技术，该技术使用户能够有安全感地购买商品和服务，而无需以用户的房子作为担保。

根据本发明实施例，提供一种保险公司终端，该保险公司终端包括：通信单元，与销售公司终端进行通信；存储单元，存储用户去世时结算的保险金额量；用户信息更新单元，通过通信单元从销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，并使存储单元存储购买价格；以及结算处理单元，从存储单元存储的保险金额量减去购买价格。

用户信息更新单元可使存储单元存储从销售公司终端获取的购买价格的一部分作为部分结算量，且结算处理单元可从存储单元存储的购买价格减去部分结算量。

保险公司终端可进一步包括：贷款余额值通知单元，计算用户的贷款额度，通过从计算出的贷款额度减去存储单元存储的购买价格计算贷款余额值，并通过通信单元向销售公司终端通知所计算出的贷款余额值。

存储单元可存储用户解除保险合同时结算的解约返还金的量，且进一步存储用户支付保险费的时间段作为保险费支付时间段，且贷款余额值通知单元可基于存储单元存储的解约返还金的量、保险费支付时间段和部分结算量计算不超过解约返还金的量的值作为贷款额度。

存储单元可进一步存储投资收益k，且如果贷款额度是Z’，解约返还金的量是Z，部分结算量是Y’，且保险费支付时间段是t，则贷款余额值通知单元可通过以下公式(1)计算贷款额度Z’：

Z’＝(Z-Y’)×(1+k)^t  (1)

存储单元可进一步存储用户的风险系数，且贷款余额值通知单元可基于存储单元进一步存储的风险系数来计算贷款额度。

存储单元可进一步存储配偶生存信息，这是表明用户的配偶是否还健在的信息，且贷款余额值通知单元可基于存储单元进一步存储的配偶生存信息来计算贷款额度。

可基于用户在每个预定时间段支付的保险费和保险费支付时间段来计算解约返还金。

通信单元可进一步与用户终端进行通信，且在通过通信单元从用户终端获取了表明用户已去世的死亡通知时，结算处理单元可通过通信单元向用户终端通知从保险金额量减去购买价格获得的量。

用户信息更新单元可通过通信单元从销售公司终端获取部分结算量，且结算处理单元可通过通信单元向销售公司终端通知从购买价格减去部分结算量获得的量。

根据本发明另一实施例，提供一种控制公司终端，包括：存储单元；通信单元，与销售公司终端和保险公司终端进行通信；合同处理单元，通过通信单元从保险公司终端获取用户去世时结算的保险金额量，并使存储单元存储保险金额量；用户信息更新单元，通过通信单元从销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，且使存储单元存储购买价格；以及结算处理单元，从存储单元存储的保险金额量减去购买价格。

根据本发明另一实施例，提供一种保险管理系统，包括用户终端、销售公司终端和保险公司终端。用户终端可包括：通信单元，进行与销售公司终端的通信；输入单元，接受用于标识用户购买的商品或服务的商品标识信息的输入；以及购买处理单元，通过通信单元向销售公司终端通知其输入已被输入单元接受的商品标识信息。销售公司终端可包括：通信单元，进行与保险公司终端的通信；存储商品信息的存储单元，在商品信息中商品标识信息和商品标识信息标识的商品或服务的价格相关联；以及销售处理单元，从商品信息获取与商品标识信息相对应的价格，并通过通信单元向保险公司终端通知该价格。保险公司终端可包括：通信单元，进行与销售公司终端的通信；存储单元，存储用户去世时结算的保险金额量；用户信息更新单元，通过通信单元从销售公司终端获取购买价格，且使存储单元存储购买价格；结算处理单元，从存储单元存储的保险金额量减去购买价格。

根据本发明另一实施例，提供一种保险管理系统，包括用户终端、销售公司终端、保险公司终端和控制公司终端。用户终端可包括：通信单元，与销售公司终端进行通信；输入单元，接受用于标识用户购买的商品或服务的商品标识信息的输入；以及购买处理单元，通过通信单元向销售公司终端通知其输入被输入单元接受的商品标识信息。销售公司终端可包括：通信单元，与保险公司终端进行通信；存储单元，存储商品信息，在商品信息中商品标识信息和根据商品标识信息而标识的商品或服务的价格相关联；以及销售处理单元，从商品信息获取与商品标识信息相对应的价格并通过通信单元向保险公司终端通知该价格。保险公司终端可包括：通信单元，与控制公司终端进行通信；存储单元，存储用户去世时结算的保险金额量；以及控制公司合同处理单元，通过通信单元通知控制公司终端保险金额量。控制公司终端可包括：存储单元；通信单元，与销售公司终端和保险公司终端进行通信；合同处理单元，通过通信单元从保险公司终端获取保险金额量，并使存储单元存储保险金额量；用户信息更新单元，通过通信单元从销售公司终端获取购买价格，并使存储单元存储购买价格；以及结算处理单元，从存储单元存储的保险金额量减去购买价格。

如上所述，根据本发明，用户可有安全感地购买商品和服务，无需以用户的房子作为担保。

附图说明

图1是示出根据本发明第一实施例的保险管理系统的配置的图；

图2是示出根据第一实施例的用户终端的功能配置的图；

图3是示出根据第一实施例的销售公司终端的功能配置的图；

图4是示出根据第一实施例的保险公司终端的功能配置的图；

图5是示出根据第一实施例的销售公司终端保持的商品信息的配置例子的图；

图6是示出根据第一实施例的销售公司终端保持的销售信息的配置例子的图；

图7是示出根据第一实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子的图；

图8是示出根据第一实施例的保险公司终端计算的贷款额度(最大可用金钱量)的例子的图；

图9是示出根据第一实施例的保险管理系统进行的处理流程(当给出死亡通知或作出解约请求时)的序列图；

图10是示出根据第一实施例的保险管理系统进行的处理流程(当作出服务终止请求时)的序列图；

图11是示出根据本发明第二实施例的保险管理系统的配置的图；

图12是示出根据第二实施例的保险公司终端的功能配置的图；

图13是示出根据第二实施例的控制公司终端的功能配置的图；

图14是示出根据第二实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子的图；

图15是示出根据第二实施例的控制公司终端保持的用户信息的配置例子的图；

图16是示出根据第二实施例的保险管理系统进行的处理流程(当给出死亡通知或作出解约请求时)的序列图；以及

图17是示出根据第二实施例的保险管理系统进行的处理流程(当作出服务终止请求时)的序列图。

具体实施方式

以下参考附图详细说明本发明的优选实施例。注意，在本说明书和附图中，以相同的附图标记表示具有基本上相同功能和结构的结构元件，且省略对这些结构元件的重复说明。

将以如下顺序给出说明：

1.第一实施例(当不存在控制公司终端时)

1-1.保险管理系统的配置

1-2.用户终端的功能配置

1-3.销售公司终端的功能配置

1-4.保险公司终端的功能配置

1-5.销售公司终端保持的商品信息的配置例子

1-6.销售公司终端保持的销售信息的配置例子

1-7.保险公司终端保持的用户信息的配置例子

1-8.保险公司终端计算的贷款额度(最大可用金钱量)的例子

1-9.保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)

1-10.保险管理系统进行的处理(服务终止请求)

2.第二实施例(当存在控制公司终端时)

2-1.保险管理系统的配置

2-2.销售公司终端的功能配置

2-3.控制公司终端的功能配置

2-4.保险公司终端保持的用户信息的配置例子

2-5.控制公司终端保持的用户信息的配置例子

2-6.保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)

2-7.保险管理系统进行的处理(服务终止请求)

3.修改

4.结论

<1.第一实施例(当不存在控制公司终端时)>

首先，说明本发明的第一实施例。在第一实施例中，保险公司终端计算用户的贷款额度或管理用户贷款的余额值。当结算账目时，保险公司向销售公司支付用户从销售公司购买的商品或服务的购买价格，且将从保险金额减去购买价格计算的金额量支付给受益人。

[1-1.保险管理系统的配置]

图1是示出根据本发明第一实施例的保险管理系统的配置的图。将参考图1说明根据本发明第一实施例的保险管理系统的配置。

如图1所示，根据本发明第一实施例的保险管理系统10A包括用户终端100、销售公司终端200和保险公司终端300A。例如，如图1所示，用户终端100、销售公司终端200和保险公司终端300A连接到网络400且可通过网络400互相进行通信。然而，用户终端100、销售公司终端200和保险公司终端300A可通过专用线互相进行通信。

用户终端100是用户使用的终端，且例如安装在用户家中。然而，用户终端100不限于安装在用户家中的终端，且可以是安装在除用户家之外的地方中的终端或可由用户携带的终端。

销售公司终端200是进行商品或服务的销售营业的销售公司雇员使用的终端，且例如安装在销售公司的营业场地中。然而，销售公司终端200不限于安装在销售公司营业场地中的终端，且可以是安装在除销售公司营业场地之外的地点中的终端，或可由销售公司雇员携带的终端。

保险公司终端300A是进行保险(例如人寿保险)服务营业的保险公司的雇员使用的终端，且例如安装在保险公司的营业场地中。然而，保险公司终端300A不限于安装在保险公司营业场地中的终端，且可以是安装在除保险公司营业场地之外的地点中的终端，或可由保险公司雇员携带的终端。

[1-2.用户终端的功能配置]

图2是示出根据本发明第一实施例的用户终端的功能配置的图。将参考图2说明根据本发明第一实施例的用户终端的功能配置。

如图2所示，根据本发明第一实施例的用户终端100主要包括输入单元110、控制单元120、通信单元130和存储单元140。

输入单元110具有从用户接收信息输入的功能。输入单元110由输入设备构成，如键盘、鼠标和按钮。然而，构成输入单元110的输入设备的类型不限于此。

控制单元120具有控制用户终端100的操作的功能，且主要包括保险申请处理单元121、保险费接收通知获取单元122、购买处理单元123、通知处理单元124和支付通知获取单元125。控制单元120由例如CPU(中央处理单元)和RAM(随机存取存储器)构成且CPU将存储在HDD(硬盘驱动)或半导体存储器中的程序扩展到RAM中并执行该程序以实现其功能。

保险申请处理单元121具有通过通信单元130向保险公司终端300A通知保险申请请求的功能。保险申请请求包括用于标识用户在预定时间段(例如每月)支付的保险费(以下简称为“保险费”)的信息。保险申请处理单元121通过输入单元110从用户获取标识保险费的信息，且可将该信息包括在保险申请请求中。用于标识保险费的信息可以是保险费自身或用于标识保险公司终端300A保持的保险费的信息。

保险申请处理单元121还具有通过通信单元130从保险公司终端300A获取保险申请应答的功能。保险申请应答包含例如关于是否接受来自用户终端100的保险申请请求的信息。如果包括表明保险申请请求已被接受的信息，例如，保险申请处理单元121可使显示单元(未示出)显示表明保险申请请求已被接受的信息。仔细阅读了表明保险申请请求已被接受的信息的用户可开始支付保险费。

保险费接收通知获取单元122具有通过通信单元130从保险公司终端300A获取保险费接收通知的功能。例如，在保险公司的雇员确认用户支付保险费之后，通过保险公司终端300A对用户终端100作出保险费接收通知。

购买处理单元123具有通过通信单元130向销售公司终端200通知购买申请请求的功能。如果购买处理单元123从用户通过例如输入单元110获取了表明购买销售公司终端200销售的商品或服务的信息，购买处理单元123向销售公司终端200通知购买申请请求。

购买处理单元123还具有通过通信单元130从销售公司终端200获取购买申请应答的功能。购买申请应答包含例如表明可销售给用户的商品或服务的信息。例如，购买处理单元123可使显示单元(未示出)显示表明购买申请应答中包含的商品或服务的信息。仔细阅读表明商品或服务的信息的用户可将以下信息输入到输入单元110中，该信息用于选择标识要购买的商品或服务的信息(以下也称为“商品ID”)。

购买处理单元123还具有通过通信单元130向销售公司终端200通知购买合同请求的功能。购买合同请求包含用于标识销售公司销售的商品或服务的信息。购买处理单元123可获取用于标识销售公司销售的商品或服务的信息，以将该信息包含在购买申请请求中。

购买处理单元123还具有通过通信单元130从销售公司终端200获取购买合同应答的功能。购买合同应答包含例如关于来自用户终端100的购买合同请求是否被接受的信息。如果包含表明购买合同请求已被接受的信息，例如，则购买处理单元123可使显示单元(未示出)显示表明购买合同请求已被接受的信息。仔细阅读了表明购买合同请求已被接受的信息的用户可等待，直到提供购买的商品或服务。

通知处理单元124具有当通过输入单元110从用户获取了表明解除保险合同的信息时，通过通信单元130向保险公司终端300A通知解约请求的功能。通知处理单元124还具有如下功能：如果在用户去世后，通过输入单元110从受益人如配偶或用户的孩子获取到表明用户去世的信息，则通过通信单元130向保险公司终端300A通知死亡通知。

通知处理单元124还具有从保险公司终端300A接收保险余额值支付通知的功能。保险余额值支付通知包含从保险金额减去用户购买的商品或服务的价格而计算的保险余额值。例如在保险公司终端300A的雇员确认向受益人支付了保险余额值之后，通过保险公司终端300A对用户终端100进行保险余额值支付通知。

通信单元130具有主要与销售公司终端200或保险公司终端300A进行通信的功能。通信单元130由例如通信设备构成。构成通信单元130的通信设备的类型不受具体限制。

存储单元140具有存储控制单元120使用的数据或程序的功能。例如，存储单元140由存储设备如HDD和半导体存储器构成。构成存储单元140的存储设备的类型不受具体限制。

[1-3.销售公司终端的功能配置]

图3是示出根据本发明第一实施例的销售公司终端的功能配置的图。将参考图3说明根据本发明第一实施例的销售公司终端的功能配置。

如图3所示，根据本发明第一实施例的销售公司终端200主要包括控制单元220、通信单元230和存储单元240。

控制单元220具有控制销售公司终端200的操作的功能，且主要包括销售处理单元221和余额值结算通知获取单元222。控制单元220由例如CPU和RAM构成，且CPU将HDD或半导体存储器存储的程序扩展到RAM中以执行该程序，从而实现其功能。

销售处理单元221具有通过通信单元230从用户终端100获取购买申请请求的功能。在接收了购买申请请求之后，销售处理单元221还具有通过通信单元230向保险公司终端300A通知贷款余额值确认请求的功能。贷款余额值指的是在保险金额中用户可用于购买商品或服务的剩余费用。销售处理单元221还具有通过通信单元230获取贷款余额值确认应答作为对贷款余额值确认请求的应答的功能。贷款余额值确认应答包含贷款余额值。销售处理单元221可基于贷款余额值确认应答中包含的贷款余额值对用户终端100进行销售处理。

销售处理单元221还具有通过通信单元230向用户终端100通知作为对购买申请请求的应答的购买申请应答的功能。销售处理单元221可将例如表明可由用户购买的商品或服务的信息包含在购买申请应答中。作为表明可由用户购买的商品或服务的信息，例如，可使用存储在存储单元240中的商品信息241的商品名称。

销售处理单元221还可选择例如可按等于或小于贷款余额值确认应答中包含的贷款余额值的价格销售的商品或服务，以将作为所选择商品或服务的名称的商品名包含在购买申请应答中。在这种情况下，当通过通信单元230接收了购买合同请求时，销售处理单元221可通过以下操作来通知用户终端100购买合同应答：将标识用户终端100的用户终端ID、包含在购买合同请求中的商品ID、商品ID标识的商品或服务的价格分别作为用户终端ID、购买的商品ID和结算余额值登记在销售信息242中。作为商品或服务的价格，例如，可使用商品信息241的价格。

销售处理单元221可将存储单元240存储的商品信息241的所有商品名称包含在购买申请应答中。在这种情况下，当通过通信单元230接收到购买合同请求时，销售处理单元221可确定包含在购买合同请求中的商品ID标识的商品或服务的价格是否超过贷款余额值。

如果销售处理单元221确定包含在购买合同请求中的商品ID标识的商品或服务的价格超过了贷款余额值，销售处理单元221可将表明不能购买该商品的信息包含在购买合同应答中。如果销售处理单元221确定包含在购买合同请求中的商品ID标识的商品或服务的价格等于或小于贷款余额值，销售处理单元221可通过将标识用户终端100的用户终端ID、包含在购买合同请求中的商品ID、商品ID标识的商品或服务的价格分别作为用户终端ID、购买的商品ID和结算余额值登记在销售信息242中，来向用户终端100通知包含表明商品已被购买的信息的购买合同应答。

销售处理单元221还具有通过通信单元230向保险公司终端300A通知部分结算请求的功能。销售处理单元221通过将用户购买的商品或服务的价格以及用户终端ID包括在部分结算请求中商品来向保险公司终端300A通知部分结算请求。销售处理单元221还具有通过通信单元230获取作为对部分结算请求的应答的部分结算应答的功能。例如，在保险公司雇员确认用户购买的商品或服务的价格的一部分(例如与商品或服务的成本相对应的量)已支付给销售公司之后，通过保险公司终端300A向销售公司终端200通知部分结算应答。销售处理单元221还具有从销售信息242的结算余额值减去部分结算应答中包含的部分结算量的功能。

用户可从销售公司购买的商品或服务可以是如下商品或服务：在从销售公司供应之后立即自动终止其供应，或可继续供应直到请求销售公司终止其供应。在后一种情况，如果用户期望终止商品或服务的供应，则用户通过用户终端100向销售公司终端200通知服务终止请求。因此，在这种情况下，销售处理单元221具有通过通信单元230从用户终端100获取表明用户期望终止商品或服务的供应的服务终止请求的功能。服务终止请求包含标识应终止其供应的商品或服务的商品ID。直到获取服务终止请求，在发生商品或者服务使用费的每个时间段，销售处理单元221通过通信单元230向保险公司终端300A通知部分结算请求。

当用户解除保险合同或用户去世时，余额值结算通知获取单元222具有通过通信单元230从保险公司终端300A获取余额值结算通知的功能。例如，在保险公司雇员确认从用户购买的商品或服务的价格减去部分结算量获得的量已被支付给销售公司之后，通过保险公司终端300A向销售公司终端200通知余额值结算通知。可替代地，余额值结算通知获取单元222可确定对于取消了保险或去世的用户的结算余额值的总数是否与销售公司支付的量相一致。

通信单元230具有主要与用户终端100或保险公司终端300A进行通信的功能。通信单元230由例如通信设备构成。构成通信单元230的通信设备的类型不受具体限制。

存储单元240具有存储控制单元220使用的数据或程序的功能。例如，存储单元240由存储设备如HDD和半导体存储器构成。构成存储单元240的存储设备的类型不受具体限制。

[1-4.保险公司终端的功能配置]

图4是示出根据本发明第一实施例的保险公司终端的功能配置的图。将参考图4说明根据本发明第一实施例的保险公司终端的功能配置。

如图4所示，根据本发明第一实施例的保险公司终端300A主要包括控制单元320、通信单元330和存储单元340。

控制单元320具有控制保险公司终端300A的操作的功能，且主要包括用户信息登记处理单元321A、保险费接收通知处理单元322A、贷款余额值通知单元323、用户信息更新单元324和结算处理单元325A。控制单元320由例如CPU和RAM构成，且CPU将HDD或半导体存储器存储的程序扩展到RAM中以执行该程序，从而实现其功能。

用户信息登记处理单元321A具有通过通信单元130从用户终端100获取保险申请请求的功能。保险申请请求如上所述包含用于标识保险费的信息。用户信息登记处理单元321A将保险申请请求中包含的且用于标识保险费的信息所标识的保险费登记在用户信息341A中。如果在保险申请请求中包含其他信息，则用户信息登记处理单元321A还可将其他信息登记在用户信息341A中。其他信息包括标识用户终端100的用户终端ID、用户的年龄、加入保险的日期。用户信息登记处理单元32IA还可将保险金额登记在用户信息341A中。例如，如果其中保险金额和保险费相关联的信息存储在存储单元340中，则用户信息登记处理单元321A可从该信息获取与保险费相对应的保险金额以将保险金额登记在用户信息341A中。

用户信息登记处理单元321A还具有通过通信单元330向用户终端100通知保险申请应答的功能。用户信息登记处理单元321A可在保险申请应答中包含例如表明来自用户终端100的保险申请请求是否被接受的信息。用户信息登记处理单元321A用来确定来自用户终端的保险申请请求是否被接受的技术不受具体限制。用户信息登记处理单元321A基于例如包含在保险申请请求中的年龄确定是否接受来自用户终端100的保险申请请求。

保险费接收通知处理单元322A具有通过通信单元330向用户终端100通知保险费接收通知的功能。如上所述，在例如保险公司雇员确认来自用户的保险费支付后，保险费接收通知通过保险公司终端300A通知用户终端100。

贷款余额值通知单元323具有通过通信单元330从销售公司终端200获取贷款余额值确认请求的功能。当获取了贷款余额值确认请求时，贷款余额值通知单元323具有计算用户的贷款额度的功能。可考虑贷款余额值通知单元323使用的各种技术来计算贷款额度，然而稍后参考图8说明计算贷款额度的该技术。

用户信息更新单元324可例如通过通信单元330从销售公司终端200获取部分结算请求，以获取所获取的部分结算请求中包含的购买价格。用户信息更新单元324可将所获取的购买价格登记在用户信息341A中。用户信息更新单元324具有使存储单元340存储从销售公司终端200获取的购买价格的一部分作为部分结算量的功能。如果部分结算量是Y’，商品或服务的价格是y，部分结算比是α，用户信息更新单元324可通过例如以下公式(1)计算部分结算量Y’：

Y’＝αy    (1)

作为部分结算比α，例如，可使用存储在存储单元340中的比。如果，如上所述，需要服务终止请求来终止商品或服务的供应，如果针对每个预定时间段商品或服务的使用费是y_i，且针对每个预定时间段的部分结算比是α_i，则用户信息更新单元324可通过例如以下公式(2)来计算部分结算量Y’：

[表达式1]

$Y^{\&prime;}=\underset{i=1}{\overset{t}{\mathrm{\&Sigma;}}}{\mathrm{\&alpha;}}_i{y}_i\&CenterDot;\&CenterDot;\&CenterDot;\left(2\right)$

作为部分结算比α_i，例如可使用存储单元340中存储的比。用户信息更新单元324还可通过通信单元330向销售公司终端200通知部分结算量。用户信息更新单元324还可例如通过在部分结算应答中包括部分结算量来通知销售公司终端200部分结算量。

结算处理单元325A具有从存储单元340存储的购买价格减去部分结算量的功能。如果通过通信单元330从用户终端100获取了表明用户去世的死亡通知，则结算处理单元325A可通过通信单元330向用户终端100通知从存储单元340存储的保险金额量减去购买价格获得的量。结算处理单元325A可例如通过将从保险金额量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知从保险金额量减去购买价格获得的量。

如果通过通信单元330从用户终端100接收到表明解除保险合同的解约请求，则结算处理单元325A可通过通信单元330向用户终端100通知从存储单元340存储的解约返还金的量减去购买价格获得的量。结算处理单元325A可例如通过从解约返还金的量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知从解约返还金的量减去购买价格获得的量。

结算处理单元325A还可通过通信单元330向销售公司终端200通知从购买价格减去部分结算量获得的量。结算处理单元325A可例如通过将从购买价格减去部分结算量获得的量包括在余额值结算通知中向销售公司终端200通知从购买价格减去部分结算量获得的量。

通信单元330具有主要与用户终端100或销售公司终端200进行通信的功能。通信单元330由例如通信设备构成。构成通信单元330的通信设备的类型不受具体限制。

存储单元340具有存储控制单元320使用的数据或程序的功能。存储单元340由例如存储设备如HDD和半导体存储器构成。构成存储单元340的存储设备的类型不受具体限制。

[1-5.销售公司终端保持的商品信息的配置例子]

图5是示出根据本发明第一实施例的销售公司终端保持的商品信息的配置例子的图。将参考图5说明根据本发明第一实施例的销售公司终端保持的商品信息的配置例子。

如图5所示，根据本发明第一实施例的销售公司终端保持的商品信息241是其中例如使商品ID、商品名和价格相关联的信息。然而，图5所示的商品信息241的配置仅是例子且商品信息241不限于该例子。

[1-6.销售公司终端保持的销售信息的配置例子]

图6是示出根据本发明第一实施例的销售公司终端保持的销售信息的配置例子的图。将参考图6说明根据本发明第一实施例的销售公司终端保持的销售信息的配置例子。

如图6所示，根据本发明第一实施例的销售公司终端200保持的销售信息242是其中例如使用户终端ID、购买的商品ID和结算余额值相关联的信息。然而，图6所示的销售信息242的配置仅是例子，且销售信息242不限于该例子。

[1-7.保险公司终端保持的用户信息的配置例子]

图7是根据本发明第一实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子的图。将参考图7说明根据本发明第一实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子。

如图7所示，根据本发明第一实施例的保险公司终端保持的用户信息341A是其中例如使用户终端ID、年龄、加入保险的日期、保险费、购买价格和保险金额相关联的信息。然而，图7所示的用户信息341A的配置仅是例子且用户信息341A不限于该例子。

[1-8.保险公司终端计算的贷款额度(最大可用金钱量)的例子]

图8是示出根据本发明第一实施例的保险公司终端计算的贷款额度(最大可用金钱量)的例子的图。将参考图8说明根据本发明第一实施例的保险公司终端计算的贷款额度(最大可用金钱量)的例子。

在图8中，作为例子示出了当年龄35的用户加入了月保险费为100,000日元的人寿保险时保险金额L、解约返还金Z和贷款额度(最大可用金钱量)Z’之间的关系。基于用户在每个预定时间段支付的保险费x和保险费支付时间段t通过例如以下公式(3)计算解约返还金Z。

Z＝f(x，t)    (3)

f取决于每个人寿保险产品且不受具体限制。例如，保险公司雇员可在每次用户支付保险费时更新存储在存储单元340中的保险费支付时间段t。当用户去世时结算保险金额L且如果用户在每个预定时间段支付的保险费是x，通过例如以下公式(4)来计算保险金额L：

L＝g(x)    (4)

g取决于每个人寿保险产品且不受具体限制。当用户解除保险合同时结算解约返还金Z。存储单元340存储解约返还金Z的量且进一步存储用户支付了保险费的时间段作为保险费支付时间段t，且贷款余额值通知单元323可基于存储在存储单元340中的解约返还金Z的量、保险费支付时间段t和部分结算量Y’计算没有超过解约返还金Z的量的值作为贷款额度(最大可用金钱量)Z’。贷款额度(最大可用金钱量)Z’可由以下公式(5)和(6)表示：

Z’＝h(Z，t，Y’)     (5)

Z’≤Z                (6)

如果作为用户购买商品或服务的资金从保险金额中可用的量表示为可用量Y，则Y是以下公式(7)所示的范围内的值：

0＜Y＜Z’        (7)

存储单元340进一步存储投资收益k，且如果贷款额度是Z’，部分结算量是Y’，且保险费支付时间段是t，贷款余额值通知单元323可通过以下公式(8)计算例如贷款额度Z’：

Z’＝(Z-Y’)×(1+k)^t      (8)

存储单元340进一步存储用户的风险系数，且贷款余额值通知单元323可基于进一步存储在存储单元340中的风险系数计算贷款额度Z’。如果风险系数是γ，贷款余额值通知单元323可通过以下等式(9)计算例如贷款额度Z’：

Z’＝γ(Z-Y’)×(1+k)^t        (9)

如果，例如，用户的风险高，则难以使贷款额度Z’相对大，且因此可相对低地设置风险系数γ。如果用户的风险低，可使贷款额度Z’相对大，且因此可相对高地设置风险系数γ。存储单元340进一步存储配偶的生存信息，这是表明用户的配偶是否还健在的信息，且贷款余额值通知单元323可基于进一步存储在存储单元340中的配偶的生存信息计算贷款额度Z’。如果配偶的生存信息是β，贷款余额值通知单元323可通过以下等式(10)计算例如贷款额度Z’。例如通过保险公司的雇员将其输入到保险公司终端300A来将用户的风险系数γ存储在存储单元340中。

Z’＝β(Z-Y’)×(1+k)^t    (10)

例如，如果配偶还健在，需要给配偶留下保险金额，且难以使贷款额度Z’相对大，且因此可相对低地设置配偶β的生存信息。如果配偶已去世，则不需要给配偶留下保险金额，且可使贷款额度Z’相对大，且因此可相对高地设置配偶β的生存信息。当例如从用户终端100接收到表明配偶不再健在的信息时，通过保险公司终端300A更新配偶β的生存信息的值。

[1-9.保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)]

图9是示出根据本发明第一实施例的保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)流程的序列图。将参考图9说明根据本发明第一实施例的保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)。

如图9所示，用户终端100的保险申请处理单元121通过通信单元130向保险公司终端300A通知保险申请请求(步骤S101)。保险公司终端300A的用户信息登记处理单元321通过通信单元330获取保险申请请求且通过通信单元330向用户终端100通知保险申请应答(步骤S102)。如上所述，保险申请应答包含例如是否接受来自用户终端100的保险申请请求的信息。保险公司终端300A的保险费接收通知处理单元322A通过通信单元330向用户终端100通知保险接收通知(步骤S103)。用户终端100的保险接收通知获取单元122通过通信单元130获取保险费接收通知。

例如，如果如上所述通过输入单元110从用户获取表明购买销售公司终端200销售的商品或服务的信息，则用户终端100的购买处理单元123向销售公司终端200通知购买申请请求(步骤S104)。在通过通信单元230获取了购买申请请求之后，保险公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向保险公司终端300A通知贷款余额值确认请求(步骤S105)。

当通过通信单元330获取了贷款余额值确认请求时，保险公司终端300A的贷款余额值通知单元323检查用户的贷款余额值，且经由通信单元330通过将贷款余额值包括在贷款余额值确认应答中向销售公司终端200通知贷款余额值确认应答(步骤S106)。在通过通信单元230获取了贷款余额值确认应答之后，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向用户终端100通知购买申请应答(步骤S107)。如上所述，购买申请应答可包含销售处理单元221选择的表明价格等于或低于贷款余额值的商品或服务的商品名称、商品或销售公司可销售的所有商品或服务的商品名称。

当通过通信单元130获取购买申请应答时，用户终端100的购买处理单元123通过通信单元130向销售公司终端200通知购买合同请求(步骤S108)。如上所述购买合同请求包含例如用于标识用户选择的商品或服务的信息。在通过通信单元230获取了购买合同请求(步骤S108)之后，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向用户终端100通知购买合同应答(步骤S109)。如上所述购买合同应答包含例如来自用户终端100的购买合同请求是否被接受的信息。

销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向保险公司终端300A通知部分结算请求(步骤S110)。保险公司终端300A的用户信息更新单元324通过通信单元320获取部分结算请求。保险公司雇员将购买价格的一部分支付给销售公司作为部分结算量。用户信息更新单元324通过将部分结算量包括在部分结算应答中向销售公司终端200通知部分结算量(步骤S111)。

销售公司终端200的销售处理单元221开始服务供应(步骤S112)。在此假定通过销售处理单元221将服务提供给用户终端100，然而可通过销售公司的雇员将服务提供给用户，且可根据用户购买的商品或服务的类型适当地改变提供服务的主体和接收服务的主体。

当通过输入单元110从用户获取了表明解除保险合同的信息时，用户终端100的通知处理单元124向保险公司终端300A通知解约请求(步骤S113)。如果在用户去世后，通过输入单元110从受益人如配偶或用户孩子获取了表明用户已去世的信息，通知处理单元124通过通信单元130向保险公司终端300A通知死亡通知(步骤S113)。

当通过通信单元330从用户终端100获取了死亡通知或解约请求时，保险公司终端300A的结算处理单元325A经由通信单元330通过将购买价格减去部分结算量获得的量包括在余额值结算通知中向销售公司终端200通知余额值结算通知(步骤S114)。在经由通信单元330从用户终端100获取了死亡通知之后，结算处理单元325A经由通信单元330通过将保险金额量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向销售公司终端200通知保险余额值支付通知(步骤S115)。在经由通信单元330从用户终端100获取了解约请求之后，结算处理单元325A经由通信单元330通过将解约返还金的量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知保险余额值支付通知(步骤S115)。

[1-10.保险管理系统进行的处理(服务终止请求)]

图10是示出根据本发明第一实施例的保险管理系统进行的处理(服务终止请求)流程的序列图。将参考图10说明根据本发明第一实施例的保险管理系统进行的处理(服务终止请求)。

如上所述，如果用户希望终止商品或服务的供应，则用户可经由用户终端100向销售公司终端200通知服务终止请求。在这种情况下，如图10所示，销售公司终端200的销售处理单元221经由通信单元230在出现商品或服务的使用费的每个时间段向保险公司终端300A通知部分结算请求(步骤S117)，直到获取了服务终止请求(步骤S119)。每次经由通信单元230获取了部分结算请求，保险公司终端300A的用户信息更新单元324经由通信单元330向销售公司终端200通知部分结算应答(步骤S118)。

<2.第二实施例(当存在控制公司终端时)>

随后，说明本发明的第二实施例。在第二实施例中，控制公司终端被添加到保险管理系统，且控制公司终端负责计算用户的贷款额度和管理贷款余额值。控制公司在结算期间将用户从销售公司购买的商品或服务的购买价格支付给销售公司并将从保险金额减去购买价格计算的量支付给受益人。

[2-1.保险管理系统的配置]

图11是示出根据本发明第二实施例的保险管理系统的配置的图。将参考图11说明根据本发明第二实施例的保险管理系统的配置。

如图11所示，根据本发明第二实施例的保险管理系统10B包括用户终端100、销售公司终端200、保险公司终端300B和控制公司终端500。例如如图11所示控制公司终端500还连接到网络400且可通过网络400进行与用户终端100、销售公司终端200和保险公司终端300B的通信。然而，控制公司终端500和用户终端100，销售公司终端200，或保险公司终端300B可以通过专用线互相进行通信。

[2-2.销售公司终端的功能配置]

图12是示出根据本发明第二实施例的保险公司终端的功能配置的图。将参考图12说明根据本发明第二实施例的保险公司终端的功能配置。

如图12所示，根据本发明第二实施例的保险公司终端300B在以下方面与根据本发明第一实施例的保险公司终端300A不同：用户信息登记处理单元321B、保险费接收通知处理单元322B和结算处理单元325B与用户信息登记处理单元321A、保险费接收通知处理单元322A和结算处理单元325A不同，且提供控制公司合同处理单元326。将说明根据本发明第二实施例的保险公司终端300B与根据本发明第一实施例的保险公司终端300A的不同。

用户信息登记处理单元321B具有根据第一实施例的用户信息登记处理单元321A保持的功能，且还具有通过通信单元130从用户终端100获取选项申请请求的功能。选项申请请求可被包括在保险申请请求中，然后可从用户终端100通知该保险申请请求，或可与保险申请请求分离地通知。选项申请请求包含标识控制公司终端500的控制公司终端ID。用户信息登记处理单元321B还可将选项申请请求中包含的控制公司终端ID登记在用户信息341B中。

保险费接收通知处理单元322B具有通过通信单元330向用户终端100和控制公司终端500通知保险费接收通知的功能。正如第一实施例中一样，在例如保险公司雇员确认来自用户的保险费支付之后，保险费接收通知通过保险公司终端300B通知用户终端100。

控制公司合同处理单元326具有通过通信单元330向选项申请请求中包含的控制公司终端ID标识的控制公司终端500通知合同通知的功能。控制公司合同处理单元326通过将用户终端ID和计算用户贷款额度所需的信息(例如用户年龄和加入保险的日期)包括在合同通知中来对控制公司终端500进行合同通知。

当通过通信单元330从用户终端100获取了表明用户已去世的死亡通知时，结算处理单元325B具有通过通信单元330向控制公司终端500通知存储在存储单元340中的保险金额量的功能。结算处理单元325B可通过将保险金额量包括在保险支付通知中向控制公司终端500通知保险金额量。

当通过通信单元330从用户终端100获取了表明解除保险合同的解约请求时，结算处理单元325B具有通过通信单元330向控制公司终端500通知存储在存储单元340中的解约返还金的量的功能。结算处理单元325B可通过将解约返还金的量包括在保险支付通知中向控制公司终端500通知解约返还金的量。

[2-3.控制公司终端的功能配置]

图13是示出根据本发明第二实施例的控制公司终端的功能配置的图。将参考图13说明根据本发明第二实施例的控制公司终端的功能配置。

如图13所示，根据本发明第二实施例的控制公司终端500主要包括控制单元520、通信单元530和存储单元540。以下说明这些单元。

控制单元520具有对控制公司终端500的操作进行控制的功能，且主要包括合同处理单元521、贷款余额值通知单元522、用户信息更新单元523和结算处理单元524。控制单元520由例如CPU和RAM构成，且CPU将存储在HDD或半导体存储器中的程序扩展到RAM中且执行该程序以实现其功能。

合同处理单元521具有通过通信单元530从保险公司终端300B获取合同通知的功能。如上所述，合同通知包含用户终端ID和计算用户的贷款额度所需的信息(例如用户的年龄和加入保险的日期)，且合同处理单元521可使存储单元540存储该信息。而且，当通过通信单元530从保险公司终端300B获取了保险费接收通知时，合同处理单元521具有更新存储单元540存储的保险费支付时间段的功能。

贷款余额值通知单元522具有与根据本发明第一实施例的保险公司终端300A保持的贷款余额值通知单元323相似的功能。因此，省略对贷款余额值通知单元522提供的功能的说明。

用户信息更新单元523具有与根据本发明第一实施例的保险公司终端300A保持的用户信息更新单元324相似的功能。因此，省略对用户信息更新单元523提供的功能的说明。

结算处理单元524具有通过通信单元530从保险公司终端300B获取保险支付通知的功能。当获取了保险支付通知时，结算处理单元524还具有通过通信单元530向销售公司终端200通知余额值结算通知的功能。当获取了保险支付通知时，结算处理单元524还具有通过通信单元530向用户终端100通知保险余额值支付通知的功能。

例如，如果在保险支付通知中包含保险金额量，则结算处理单元524可通过将保险金额量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知从保险金额量减去购买价格获得的量。也可考虑如下技术：考虑控制公司获取的服务费用。当考虑控制公司获取的服务费用时，结算处理单元524可通过将保险金额量减去购买价格且进一步减去控制公司的服务费用获得的量包括在保险余额值支付通知中，向用户终端100通知通过从保险金额量减去购买价格且进一步减去控制公司的服务费用获得的量。以这种方式，控制公司还可得到利润。

如果在保险支付通知中包含解约返还金，则结算处理单元524可通过将从解约返还金的量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中，向用户终端100通知从解约返还金的量减去购买价格获得的量。

结算处理单元524还可通过通信单元530向销售公司终端200通知从购买价格减去部分结算量获得的量。结算处理单元524还可通过将从购买价格减去部分结算量获得的量包括在余额值结算通知中向销售公司终端200通知从购买价格减去部分结算量获得的量。

[2-4.保险公司终端保持的用户信息的配置例子]

图14是示出根据本发明第二实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子的图。参考图14说明根据本发明第二实施例的保险公司终端保持的用户信息的配置例子。

如图14所示，根据本发明第二实施例的保险公司终端300A保持的用户信息341B是其中例如使用户终端ID、年龄、加入保险的日期、保险费和控制公司终端ID相关联的信息。然而，图14所示的用户信息341B的配置仅是例子且用户信息341B不限于该例子。

[2-5.控制公司终端保持的用户信息的配置例子]

图15是示出根据本发明第二实施例的控制公司终端保持的用户信息的配置例子的图。将参考图15说明根据本发明第二实施例的控制公司终端保持的用户信息的配置例子。

如图15所示，根据本发明第二实施例的控制公司终端500保持的用户信息541是其中例如使用户终端ID、购买价格和保险金额相关联的信息。然而，图15所示的用户信息541的配置仅是例子且用户信息541不限于该例子。

[2-6.保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)]

图16是示出根据本发明第二实施例的保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)流程的序列图。参考图16说明根据本发明第二实施例的保险管理系统进行的处理(死亡通知或解约请求)。

如图16所示，用户终端100的保险申请处理单元121通过通信单元130向保险公司终端300B通知保险申请请求(步骤S201)。保险申请处理单元121还通过通信单元130向保险公司终端300B通知选项申请请求(步骤S201)。如上所述不需同时进行保险申请请求和选项申请请求。保险公司终端300B的用户信息登记处理单元321B通过通信单元330获取保险申请请求并通过通信单元330向用户终端100通知保险申请应答(步骤S202)。如上所述，保险申请应答包含例如来自用户终端100的保险申请请求是否被接受的信息。保险公司终端300B的控制公司合同处理单元326通过通信单元330获取选项申请请求并通过通信单元330向控制公司终端500通知合同通知(步骤S203)。

保险公司终端300B的保险费接收通知处理单元322B通过通信单元330向用户终端100和控制公司终端500通知保险费接收通知(步骤S204)。用户终端100的保险费接收通知获取单元122通过通信单元130获取保险费接收通知。控制公司终端500的合同处理单元521还通过通信单元530获取保险费接收通知。

例如，如果如上所述通过输入单元110从用户获取表明购买销售公司终端200销售的商品或服务的信息，则用户终端100的购买处理单元123向销售公司终端200通知购买申请请求(步骤S205)。在通过通信单元230获取了购买申请请求之后，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向控制公司终端500通知贷款余额值确认请求(步骤S206)。

当通过通信单元530获取了贷款余额值确认请求时，控制公司终端500的贷款余额值通知单元522检查用户的贷款余额值并经由通信单元530通过将贷款余额值包括在贷款余额值确认应答中向销售公司终端200通知贷款余额值确认应答(步骤S207)。在通过通信单元230获取了贷款余额值确认应答之后，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向用户终端100通知购买申请应答(步骤S208)。如上所述，购买申请应答可包含销售处理单元221选择的表明价格等于或低于贷款余额值的商品或服务的商品名称商品、或销售公司可销售的所有商品或服务的商品名称。

当通过通信单元130获取了购买申请应答时，用户终端100的购买处理单元123通过通信单元130向销售公司终端200通知购买合同请求(步骤S209)。如上所述，购买合同请求包含例如用于标识用户选择的商品或服务的信息。在通过通信单元230获取了购买合同请求(步骤S209)之后，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向用户终端100通知购买合同应答(步骤S210)。如上所述，购买合同应答包含例如来自用户终端100的购买合同请求是否被接受的信息。

销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230向控制公司终端500通知部分结算请求(步骤S211)。控制公司终端500的用户信息更新单元523通过通信单元530获取部分结算请求。控制公司的雇员将购买价格的一部分作为部分结算量支付给销售公司。用户信息更新单元523通过将部分结算量包括在部分结算应答中向销售公司终端200通知部分结算量(步骤S212)。

销售公司终端200的销售处理单元221开始服务供应(步骤S213)。在此假定通过销售处理单元221将服务提供给用户终端100，然而可通过销售公司的雇员将服务提供给用户，且可根据用户购买的商品或服务的类型适当地改变提供服务的主体和接收服务的主体。

当通过输入单元110从用户获取了表明解除保险合同的信息时，用户终端100的通知处理单元124向保险公司终端300B通知解约请求(步骤S214)。如果在用户去世后通过输入单元110从受益人如配偶或用户孩子获取了表明用户去世的信息，则通知处理单元124通过通信单元130向保险公司终端300B通知死亡通知(步骤S214)。

当通过通信单元330获取了来自用户终端100的死亡通知时，保险公司终端300B的结算处理单元325B通过通信单元330向控制公司终端500通知包括存储单元340存储的保险金额量的保险支付通知。当通过通信单元330获取了来自用户终端100的解约请求时，保险公司终端300B的结算处理单元325B向控制公司终端500通知包括存储单元340存储的解约返还金的量的保险支付通知。

当通过通信单元530获取了保险支付通知时，控制公司终端500的结算处理单元524经由通信单元530通过将购买价格减去部分结算量获得的量包括在余额值结算通知中向销售公司终端200通知从购买价格减去部分结算量获得的量(步骤S216)。当通过通信单元530获取了包括保险金额量的保险支付通知时，结算处理单元524经由通信单元530通过将从保险金额量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知从保险金额量减去购买价格获得的量(步骤S217)。当通过通信单元530获取了包括解约返还金的量的保险支付通知时，结算处理单元524经由通信单元530通过将解约返还金的量减去购买价格获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100通知从解约返还金的量减去购买价格获得的量(步骤S217)。

如上所述，如果考虑控制公司获取的服务费用，结算处理单元524可通过将保险金额量减去购买价格以及进一步减去控制公司的服务费用获得的量包括在保险余额值支付通知中向用户终端100从保险金额量减去购买价格以及进一步减去控制公司的服务费用获得的量。以这种方式，控制公司可得到利润。

[2-7.保险管理系统进行的处理(服务终止请求)]

图17是示出根据本发明第二实施例的保险管理系统进行的处理(服务终止请求)流程的序列图。参考图17说明根据本发明第二实施例的保险管理系统进行的处理(服务终止请求)。

如上所述，如果用户期望终止商品或服务的供应，则用户需要通过用户终端100向销售公司终端200通知服务终止请求。在这种情况下，如图17所示，销售公司终端200的销售处理单元221通过通信单元230在出现商品或服务的使用费的每个时间段中向控制公司终端500通知部分结算请求(步骤S218)，直到获取了服务终止请求(步骤S220)。每次通过通信单元530获取了部分结算请求，控制公司终端500的用户信息更新单元523通过通信单元530向销售公司终端200通知部分结算应答(步骤S219)。

<3.修改>

本领域技术人员应理解根据设计需求和其他因素可出现各种修改、组合、子组合和变化，只要其落入权利要求及其等同物的范围内。

<4.结论>

根据本发明，在结算期间支付从保险金额或解约返还金减去商品或服务的购买价格获得的量，且因此可有安全感地购买商品和服务而无需以用户的房子为担保。特别地，对于老年用户有安全感地购买商品和服务是有可能的。

根据本实施例的保险管理系统中每个利益相关人获得的优势如下所述。因为难以预测未来生活所需的资金，且因此用户更不倾向于购买昂贵的商品或服务。根据本实施例中的保险管理系统，用户可有安全感地购买昂贵的商品和服务。而且，购买价值被限制，这防止用户购买浪费的商品或服务。

对于销售公司，用户更有可能购买以前难以销售的昂贵商品和服务，因此可促进昂贵商品和服务的销售。

对于保险公司，可有效地使用人寿保险，使得可抑制退保比。用户可通过使用保险金额或解约返还金的一部分作为人寿保险的收益来购买商品或服务，这使得保险公司能够将本公司的保险产品与其他公司的产品区分开，使得保险金额量可被设置的更高。

对于受益人，存在可接收量减小的缺点，然而用户可在健在时有效地获得商品或服务，从而有利地减轻了照料用户的受益人的负担。当用户可购买的商品或服务与护理或医疗相关时，该效果特别明显。

对于根据第二实施例的控制公司终端，可通过将从保险金额量减去购买价格且进一步减去控制公司的服务费用获得的量支付给受益人来征收服务费用。以这种方式，控制公司可得到利润。在第一实施例中，从保险公司直接向销售公司支付保险金额或解约返还金的一部分，然而可出于法律原因等对保险金额的支付施加限制。在第二实施例中，从保险公司向受信任的控制公司支付保险金额或解约返还金，该控制公司在销售公司和受益人之间划分接收的保险金额或解约返还金。因此，可获得如下优点：能够防止出于法律原因等对保险金额的支付施加限制。

本申请包含与2009年12月2日提交日本专利局的日本优先权专利申请JP 2009-274912中的公开相关的主题内容，其全部内容通过引用包括在此。

Claims (15)

1.一种保险公司终端，包括：

通信单元，与销售公司终端进行通信；

存储单元，存储用户去世时结算的保险金额量；

用户信息更新单元，通过所述通信单元从所述销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，并使所述存储单元存储所述购买价格；以及

结算处理单元，从所述存储单元存储的保险金额量减去所述购买价格。

2.根据权利要求1所述的保险公司终端，

其中所述用户信息更新单元使所述存储单元存储从所述销售公司终端获取的所述购买价格的一部分作为部分结算量，以及

所述结算处理单元从所述存储单元存储的所述购买价格减去所述部分结算量。

3.根据权利要求2所述的保险公司终端，还包括：

贷款余额值通知单元，计算所述用户的贷款额度，通过从计算出的贷款额度减去所述存储单元存储的购买价格来计算贷款余额值，并通过所述通信单元向所述销售公司终端通知所计算出的贷款余额值。

4.根据权利要求3所述的保险公司终端，

其中所述存储单元存储所述用户解除保险合同时结算的解约返还金的量，且进一步存储所述用户支付保险费的时间段作为保险费支付时间段，以及

所述贷款余额值通知单元基于所述存储单元存储的解约返还金的量、所述保险费支付时间段和所述部分结算量计算不超过所述解约返还金的量的值作为所述贷款额度。

5.根据权利要求4所述的保险公司终端，

其中所述存储单元进一步存储投资收益k，以及

如果所述贷款额度是Z’，所述解约返还金的量是Z，所述部分结算量是Y’，且所述保险费支付时间段是t，

所述贷款余额值通知单元可通过以下公式(1)计算所述贷款额度Z’：

Z’＝(Z-Y’)×(1+k)^t      (1)。

6.根据权利要求4所述的保险公司终端，

其中所述存储单元进一步存储用户的风险系数，以及

所述贷款余额值通知单元基于所述存储单元进一步存储的所述风险系数来计算所述贷款额度。

7.根据权利要求4所述的保险公司终端，

其中所述存储单元进一步存储表明用户的配偶是否还健在的信息的配偶生存信息，以及

所述贷款余额值通知单元基于所述存储单元进一步存储的所述配偶生存信息来计算所述贷款额度。

8.根据权利要求4所述的保险公司终端，

其中基于所述用户在每个预定时间段支付的保险费和所述保险费支付时间段来计算所述解约返还金。

9.根据权利要求1所述的保险公司终端，

其中所述通信单元进一步与用户终端进行通信，以及

在通过所述通信单元从所述用户终端获取了表明所述用户已去世的死亡通知时，所述结算处理单元通过所述通信单元向所述用户终端通知从保险金额量减去所述购买价格获得的量。

10.根据权利要求2所述的保险公司终端，

其中所述用户信息更新单元通过所述通信单元从所述销售公司终端获取所述部分结算量，以及

所述结算处理单元通过所述通信单元向所述销售公司终端通知从所述购买价格减去所述部分结算量获得的量。

11.一种控制公司终端，包括：

存储单元；

通信单元，与销售公司终端和保险公司终端进行通信；

合同处理单元，通过所述通信单元从所述保险公司终端获取用户去世时结算的保险金额量，并使所述存储单元存储所述保险金额量；

用户信息更新单元，通过所述通信单元从所述销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，且使所述存储单元存储所述购买价格；以及

结算处理单元，从所述存储单元存储的所述保险金额量减去所述购买价格。

12.一种保险管理方法，包括以下步骤：

通过保险公司终端的用户信息更新单元经由通信单元从销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格，所述保险公司终端包括：进行与所述销售公司终端通信的所述通信单元、存储用户去世时结算的保险金额量的存储单元、所述用户信息更新单元和结算处理单元；

通过所述用户信息更新单元使所述存储单元存储所述购买价格；以及

通过所述结算处理单元从所述存储单元存储的保险金额量减去所述购买价格。

13.一种保险管理方法，包括以下步骤：

通过控制公司终端的合同处理单元经由通信单元从保险公司终端获取用户去世时结算的保险金额量，所述控制公司终端包括：存储单元、与销售公司终端和所述保险公司终端进行通信的通信单元、所述合同处理单元、用户信息更新单元和结算处理单元；

通过所述合同处理单元使所述存储单元存储所述保险金额量；

通过所述用户信息更新单元经由所述通信单元从所述销售公司终端获取用户购买的商品或服务的价格作为购买价格；

通过所述用户信息更新单元使所述存储单元存储所述购买价格；以及

通过所述结算处理单元从所述存储单元存储的所述保险金额量减去所述购买价格。

14.一种保险管理系统，包括用户终端、销售公司终端和保险公司终端，

其中所述用户终端包括：

与所述销售公司终端进行通信的通信单元；

输入单元，接受用于标识用户购买的商品或服务的商品标识信息的输入；以及

购买处理单元，通过所述通信单元向所述销售公司终端通知其输入被所述输入单元接受的商品标识信息，

所述销售公司终端包括：

与所述保险公司终端进行通信的通信单元；

存储商品信息的存储单元，在所述商品信息中所述商品标识信息和所述商品标识信息标识的商品或服务的价格相关联；以及

销售处理单元，从所述商品信息获取与所述商品标识信息相对应的价格，并通过所述通信单元向所述保险公司终端通知该价格，以及

所述保险公司终端包括：

与所述销售公司终端进行通信的通信单元；

存储用户去世时结算的保险金额量的存储单元；

用户信息更新单元，通过所述通信单元从所述销售公司终端获取所述购买价格，且使所述存储单元存储所述购买价格；以及

结算处理单元，从所述存储单元存储的所述保险金额量减去所述购买价格。

15.一种保险管理系统，包括用户终端、销售公司终端、保险公司终端和控制公司终端，

其中所述用户终端包括：

与所述销售公司终端进行通信的通信单元；

输入单元，接受用于标识用户购买的商品或服务的商品标识信息的输入；以及

购买处理单元，通过所述通信单元向所述销售公司终端通知其输入被所述输入单元接受的所述商品标识信息，

所述销售公司终端包括：

与所述保险公司终端进行通信的通信单元；

存储商品信息的存储单元，在所述商品信息中所述商品标识信息和所述商品标识信息标识的商品或服务的价格相关联；以及

销售处理单元，从所述商品信息获取与所述商品标识信息相对应的价格并通过所述通信单元向所述保险公司终端通知该价格，

所述保险公司终端包括：

与所述控制公司终端进行通信的通信单元；

存储用户去世时结算的保险金额量的存储单元；以及

控制公司合同处理单元，通过所述通信单元向所述控制公司终端通知所述保险金额量，以及

控制公司终端包括：

存储单元；

与所述销售公司终端和所述保险公司终端进行通信的通信单元；

合同处理单元，通过所述通信单元从所述保险公司终端获取所述保险金额量，并使所述存储单元存储所述保险金额量；

用户信息更新单元，通过所述通信单元从所述销售公司终端获取所述购买价格，并使所述存储单元存储所述购买价格；以及

结算处理单元，从所述存储单元存储的所述保险金额量减去所述购买价格。

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