CN101866464A - 在电话订购中实现手机支付的方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种在电话订购中实现手机支付的方法，涉及无线通讯远程支付技术，包括：用户到指定网点开通手机支付业务，将用户的银行卡与金融智能卡绑定，并将绑定后的卡插入手机中；手机上安装有可读写该金融智能卡的客户端软件；当用户通过电话订购了商品或完成了某项预订，需要支付货款或票款时，用户告知服务人员通过手机支付。随后，用户挂机后收到由手机支付平台推送过来的账单，根据提示信息进行账单确认、选择银行卡、输入银行卡密码等操作，完成支付。采用本方法，减少了现有电话订购中资金的周转环节，避免了资金损失的风险，同时，账单的支付更为安全，并且能实现不需银行卡实物，不限支付地点，就能随时随地的进行账单的远程支付。

Description

在电话订购中实现手机支付的方法

技术领域

本发明涉及无线通讯远程支付技术，确切地说涉及一种在电话订购中用手机来进行账单支付的方法。

背景技术

电话作为一种方便、快捷、经济的现代化通讯工具，正日益得到普及，目前中国城市电话普及率已达98％以上。最新调查表明，居民家庭电话除了用于和亲朋好友及同事间的一般联系外，正越来越多地运用在咨询和购物方面，有65％的居民使用过电话查询和咨询业务，有20％的居民使用过电话预订和电话购物。

传统的电话订购中，主要使用货到付款方式实现货款或票款的回收，如传统的电话订机票，大多数都是收费员上门送票，并且收回票款，这种收款方式的最大缺陷就是由于资金经过了第三方周转，就不可避免存在资金留存或损失的风险，使资金无法按时回收，给业务部门造成经济损失。因此在一些电话订购过程中也开始使用电子支付方式实现及时收款，如通过电话银行或电话支付方式。

传统电话订购中电话银行支付流程如下：

1)用户完成订购后选择进入支付流程；

2)根据语音提示，输入银行卡卡号、信用卡有效期、信用卡校验码等其他相关信息；

3)根据语音提示，输入银行卡密码；

4)语音提示支付成功。

如公开号为CN1946108A，公开日为2007年4月11日的中国专利文献公开了一种实现电话在线支付的系统，包括客户电话终端，用于在电话购物时预留电话号码给商户端电话购物系统，在商户端电话购物系统将订单发送给电话银行系统后向电话银行系统发起呼叫；商户端电话购物系统，用于将订单发送给电话银行系统，并接收电话银行系统下发的支付结果数据；电话银行系统，用于接收商户端电话购物系统发送的订单，并判断客户电话终端的主叫号码、接收白商户端电话购物系统的客户预留电话号码和客户电话终端预先设置的电话号码三者是否一致，如果一致，则进行电话在线支付。利用该发明，大大提高了电话在线支付的安全性，有效地解决了电话在线支付的安全性问题。

虽然这种支付方式虽然方便，但是最大的缺陷是不安全，所有银行卡关键数据都在电话线路上明文传输，很容易泄漏，存在银行卡被盗用和复制的风险。

传统电话订购中电话支付的流程如下：

1)用户首先需要向指定机构申请安装具有支付功能的支付电话，该支付电话同时具备电话的语音通话功能和刷银行磁条卡消费的功能；

2)用户通过电话订购，并确认需要支付后，留下支付电话的电话号码给购物或订票中心；

3)购物或订票中心将电子账单发送到支付电话；

4)用户在支付电话上按“账单”键，选择“未支付账单”，并根据提示刷卡和输入银行卡密码，完成支付。

这种支付方式是一种较为新型的电子支付方式，银行卡关键数据在支付终端内部通过加密手段进行了保护，在线路传输时已经不再是明文，因此有效防范了银行卡被盗用和复制的风险。但是一方面，申请安装这种支付电话的手续比较复杂，必须更换现有的电话终端，用户的接受程度不高；另一方面，需要准备银行卡实物在支付电话上刷卡，如果银行卡不在，则不能刷，不方便；再一方面，支付电话的数据是通过电话线进行传输，只能在固定地点使用，也不够方便。

发明内容

为解决上述技术问题，本发明提出了一种用于将传统电话订购的电子商务模式与手机支付方式相结合，使传统行业能够快速实现移动电子商务，提高行业的整体效率的在电话订购中实现手机支付的方法，采用本方法，减少了现有电话订购中资金的周转环节，避免了资金损失的风险，同时，账单的支付更为安全，并且能实现不需银行卡实物，不限支付地点，就能随时随地的进行账单的远程支付。

本方法是通过采用下述技术方案实现的：

一种在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于包括：

用户到指定网点开通手机支付业务；

将用户的至少一个银行卡与金融智能卡绑定，并将绑定后的金融智能卡插入手机中；

所述手机上安装有用于读写所述金融智能卡和用于与手机支付平台进行交互的客户端软件；

当用户通过电话订购系统订购商品，需要支付货款或票款时，用户告知电话订购系统通过所述手机支付并下订单，电话订购系统将该订单的支付信息发送给手机支付平台，手机支付平台根据支付信息生成支付账单并推送给付款手机，用户在所述手机上进行支付账单确认、选择银行卡、输入银行卡密码操作，从而完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款和发货。

本方法中订购和支付的详细流程如下：

用户拨打电话查询电话订购系统中商品信息，电话订购系统反馈商品信息，用户确认商品后并下订单，电话订购系统将订单的支付信息发送给手机支付平台，支付信息中至少包括有收款账户、支付金额和付款手机号(还可以包括有商品的名称、数量、型号、生产厂家等信息)，手机支付平台收到支付信息后，根据支付信息内容生成支付账单，并将支付账单推送到用户手机，支付账单内容与支付信息内容相应，用户手机显示手机支付平台推送过来的支付账单信息，用户在所述手机上进行支付账单确认、在绑定的多个银行卡中选择一个作为支付的银行卡，手机读取绑定的银行卡上的磁条信息，用户输入银行卡密码，经验证后完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款、发货和出票。

所述银行卡与金融智能卡绑定是指：将银行卡磁条信息经对称加密算法加密存储于金融智能卡上。

所述金融智能卡为单独的一个卡，插接在手机上。

所述银行卡和手机卡(SIM卡)集成在所述金融智能卡上。

所述银行卡和安全数码卡(SD卡)集成在所述金融智能卡上。

金融智能卡上绑定的银行卡为多个，例如3个5个9个。

所述客户端软件读写金融智能卡具体包括：

读取绑定的银行卡上的磁条信息；

在绑定的多个银行卡中选择哪一个作为支付的银行卡；

使用DES或3DES算法加密银行卡交易密码；

使用DES或3DES算法加密其他敏感信息，所述其他敏感信息是指在交易中所涉及的银行卡账号、手机号或身份证号等。

所述客户端软件与手机支付平台进行交互具体包括：

显示手机支付平台推送过来的支付账单信息；

进行支付账单的支付确认；

发出支付的信息给手机支付平台；

接收由手机支付平台返回的银行支付款数成功的信息。

所述手机支付平台是与“安装了所述客户端软件并开通了手机支付功能的”手机，和电话订购系统进行交互的服务器，手机支付平台与手机和电话订购系统的交互具体表现在：

接收订单的支付信息并生成支付账单；

发送支付账单至用户手机；

接收完成支付的信息；

告知银行按照支付账单信息进行支付所需款数；

接收银行发出的支付所需款数成功的信息，并将支付所需款数成功的信息分别发送至电话订购系统和用户手机。

所述电话订购系统为呼叫中心或电话营销中心。

所述电话订购系统和手机支付平台之间通过消息摘要算法MD5计算摘要，防止数据的穿该，通过非对称密码算法RSA进行签名认证。

本发明所达到的技术效果如下：

一、与以公开号为CN1946108A专利文献为代表的电话银行支付现有技术相比，本发明“银行卡与金融智能卡绑定”不需在手机上输入银行卡卡号，并且绑定时采用加密处理，这样在线路传输时数据已经不再是明文，因此有效防范了银行卡被盗用和复制的风险；与现有的“传统电话订购中电话支付”方式相比，手机人人都有，只需开通手机支付功能，不需安装固定支付电话，也不需更换手机，减少了费用，手续相对简单，易于推广；银行的选择不在单一，可以选择不同银行的多个银行卡，或同一银行的多个银行卡，无须第三方辅助手段，操作简单。另一方面，银行卡是绑定到金融智能卡上插接到手机中的，不需准备银行卡实物，并能实现无线数据远程刷卡支付，随时随地，不受时间和地点的限制，非常方便。

二、此外，与现有技术相比，本发明用于将传统电话订购的电子商务模式与手机支付方式相结合，使传统行业能够快速实现移动电子商务，提高行业的整体效率，采用本方法，减少了现有电话订购中资金的周转环节，避免了资金损失的风险，资金不再分散到具体送货上门或者代理处等的第三方，便于资金的快速回笼和统一管理，同时，使账单的支付更为安全。

三、本发明中，支付信息中至少包括有付款手机号，这样就可以实现打电话订购的人和实际支付的人不一样，可由他人代付。例如，付款手机号填写为开通了手机支付功能的朋友的手机号，非常方便，解决了现有技术中，要求最终付款的人员必须有电脑，能上网，严重受限于环境的技术问题。

附图说明

下面将结合说明书附图和具体实施方式对本发明作进一步的详细说明，其中：

图1为本发明的系统结构方框图

图2为手机支付平台和电话订购系统之间的通讯流程图

图3为本发明的系统流程图

具体实施方式

实施例1

本发明公开了一种在电话订购中实现手机支付的方法，其包括：

用户到指定网点开通手机支付业务；

将用户的至少一个银行卡与金融智能卡绑定，并将绑定后的金融智能卡插入手机中；

所述手机上安装有用于读写所述金融智能卡和用于与手机支付平台进行交互的客户端软件；

当用户通过电话订购系统订购商品，需要支付货款或票款时，用户告知电话订购系统通过所述手机支付并下订单，电话订购系统将该订单的支付信息发送给手机支付平台，手机支付平台根据支付信息生成支付账单并推送给付款手机，用户在所述手机上进行支付账单确认、选择银行卡、输入银行卡密码操作，从而完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款和发货。

实施例2

作为本发明一较佳实施方式，包括：

用户到指定网点开通手机支付业务；

将用户的至少一个银行卡与金融智能卡绑定，并将绑定后的金融智能卡插入手机中；

所述手机上安装有用于读写所述金融智能卡和用于与手机支付平台进行交互的客户端软件；

用户拨打电话查询电话订购系统中商品信息，电话订购系统反馈商品信息，用户确认商品后并下订单，电话订购系统将订单的支付信息发送给手机支付平台，支付信息中至少包括有收款账户、支付金额和付款手机号(还可以包括有商品的名称、数量、型号、生产厂家等信息)，手机支付平台收到支付信息后，根据支付信息内容生成支付账单，并将支付账单推送到用户手机，支付账单内容与支付信息内容相应，用户手机显示手机支付平台推送过来的支付账单信息，用户在所述手机上进行支付账单确认、在绑定的多个银行卡中选择一个作为支付的银行卡，手机读取绑定的银行卡上的磁条信息，用户输入银行卡密码，经验证后完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款、发货和出票。

实施例3

在实施例1或2的基础上，所述银行卡与金融智能卡绑定是指：将银行卡磁条信息经对称加密算法加密存储于金融智能卡上。所述金融智能卡为单独的一个卡，插接在手机上。金融智能卡上绑定的银行卡为9个。金融智能卡符合《中国金融集成电路(IC卡)规范》，通过了中国人民银行检测，具有以下特征：

※支持一卡多应用，各应用之间相互独立(多应用、防火墙功能)。

※支持多种文件类型包括二进制文件，定长记录文件，变长记录文件，循环文件，钱包文件。

※在通讯过程中支持多种安全保护机制(信息的机密性和完整性保护)。

※支持多种安全访问方式和权限(认证功能和口令保护)。

※支持中国人民银行认可的Single DES、Triple DES算法。

※支持中国人民银行规定的电子钱包和电子存折功能。

※支持多种通讯协议：接触界面支持T＝0(字符传送)和T＝1(块传送)通讯协议。

※支持PPS协议，可以进行多种速率选择。

※支持多种容量选择可选择1K、2K、4K、8K、16K字节EEPROM空间。

所述客户端软件读写金融智能卡具体包括：读取绑定的银行卡上的磁条信息；在绑定的多个银行卡中选择哪一个作为支付的银行卡；使用DES或3DES算法加密银行卡交易密码；使用DES或3DES算法加密其他敏感信息，所述其他敏感信息是指在交易中所涉及的银行卡账号、手机号或身份证号等。所述客户端软件与手机支付平台进行交互具体包括：显示手机支付平台推送过来的支付账单信息；进行支付账单的支付确认；发出支付的信息给手机支付平台；接收由手机支付平台返回的银行支付款数成功的信息。所述手机支付平台是与“安装了所述客户端软件并开通了手机支付功能的”手机，和电话订购系统进行交互的服务器，手机支付平台与手机和电话订购系统的交互具体表现在：接收订单的支付信息并生成支付账单；发送支付账单至用户手机；接收完成支付的信息；告知银行按照支付账单信息进行支付所需款数；接收银行发出的支付所需款数成功的信息，并将支付所需款数成功的信息分别发送至电话订购系统和用户手机。所述电话订购系统为呼叫中心或电话营销中心。所述电话订购系统和手机支付平台之间通过消息摘要算法MD5计算摘要，防止数据的穿该，通过非对称密码算法RSA进行签名认证。

实施例4

在上述实施例的基础上，银行卡和手机卡(SIM卡)集成在金融智能卡上，或者银行卡和安全数码卡(SD卡)集成在金融智能卡上，然后将金融智能卡插接到手机上。

实施例5

本发明实施例提供一种在电话订购中实现手机支付的方法。首先用户需要到指定的业务网点办理手机支付业务的开通，业务开通时会绑定用户的银行卡到金融智能卡中(可绑定多张银行卡)，用户将领取的金融智能卡插入手机，安装手机支付客户端软件，即可使用手机支付应用。在电话订购过程中使用手机支付主要是通过手机支付的账单支付功能实现的。

如图1所示，本发明实施例系统包括：手机、手机支付平台和电话订购系统。所述的手机通过无线通信网络与手机支付平台联接，所述的手机支付平台与电话订购系统通过互联网联接。

如图2所示，手机支付平台与电话订购系统之间的数据通讯采用HTTP协议传输。系统间的通讯流程如下：

1)电话订购系统获得用户订购数据后，将支付相关信息通过账单请求发送给手机支付平台，手机支付平台正确接收到请求后立即响应；

2)手机支付平台完成所有账务处理以后，通过请求方式发送支付结果到电话订购系统，电话订购系统正确接收到请求后立即响应；

3)两个系统间的通讯数据均通过MD5计算摘要，防止数据的篡改，通过非对称算法RSA进行签名认证。

如图3所示，以电话订票为例，系统流程如下：

1)用户拨打订票电话了解票务信息；

2)电话订购系统通过呼叫中心反馈票务信息给用户；

3)用户确定订票信息，并告知电话订票系统的呼叫中心服务人员使用手机支付，留下手机号码；

4)呼叫中心服务人员录入用户订票信息，并通过电话订购系统将支付相关信息组织后发送到手机支付平台，如收款账户、支付金额、用户手机号等；

5)手机支付平台收到订票和支付相关信息后生成支付账单，发送到用户手机；

6)手机用户确认账单后选择支付；

7)用户根据提示信息选择支付银行卡，并输入密码，手机客户端软件主动连接手机支付平台进行支付；

8)手机支付平台正常完成账务处理后向电话订购系统提交支付完成信息；

9)电话订购系统根据支付完成结果修改业务系统数据，出票；

10)手机支付平台返回支付成功信息给客户端软件；

本发明中所说的商品泛指人们日常生活中所涉及到的各种有形商品和虚拟商品，例如各种日常生活用品、各行业的加工设备、产品、食品、工具、电子票证、网络游戏账号、装备等等。如果用户订购的是电子票或虚拟商品，就可以通过邮寄等方式获得凭证，无需上门服务，提高了服务效率和服务水平。本发明中的手机支付方法是将银行磁条卡信息加密存储于金融智能卡中，从用户手机到手机支付平台，手机支付平台到电话订购系统都对敏感信息进行了加密，并且采用MAC校验方法避免了数据被篡改的危险，是一种安全的支付手段。

Claims (10)

1.一种在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于包括：

用户到指定网点开通手机支付业务；

将用户的至少一个银行卡与金融智能卡绑定，并将绑定后的金融智能卡插入手机中；

所述手机上安装有用于读写所述金融智能卡和用于与手机支付平台进行交互的客户端软件；

当用户通过电话订购系统订购商品，需要支付货款或票款时，用户告知电话订购系统通过所述手机支付并下订单，电话订购系统将该订单的支付信息发送给手机支付平台，手机支付平台根据支付信息生成支付账单并推送给付款手机，用户在所述手机上进行支付账单确认、选择银行卡、输入银行卡密码操作，从而完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款和发货。

2.根据权利要求1所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：本方法中订购和支付的详细流程如下：

用户拨打电话查询电话订购系统中商品信息，电话订购系统反馈商品信息，用户确认商品后并下订单，电话订购系统将订单的支付信息发送给手机支付平台，支付信息中至少包括有收款账户、支付金额和付款手机号(还可以包括有商品的名称、数量、型号、生产厂家等信息)，手机支付平台收到支付信息后，根据支付信息内容生成支付账单，并将支付账单推送到用户手机，支付账单内容与支付信息内容相应，用户手机显示手机支付平台推送过来的支付账单信息，用户在所述手机上进行支付账单确认、在绑定的多个银行卡中选择一个作为支付的银行卡，手机读取绑定的银行卡上的磁条信息，用户输入银行卡密码，经验证后完成支付，并将完成支付的信息由所述手机发送至手机支付平台，然后，由手机支付平台通知银行支付所需款数，手机支付平台将银行支付款数成功的信息分别返回给所述电话订购系统和用户手机，电话订购系统收到支付款数成功的信息后便确认收款、发货和出票。

3.根据权利要求1或2所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述银行卡与金融智能卡绑定是指：将银行卡磁条信息经对称加密算法加密存储于金融智能卡上。

4.根据权利要求3所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述金融智能卡为单独的一个卡，插接在手机上。

5.根据权利要求3所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述银行卡和手机卡集成在所述金融智能卡上。

6.根据权利要求3所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述银行卡和安全数码卡集成在所述金融智能卡上。

7.根据权利要求5或6或7所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述客户端软件读写金融智能卡具体包括：

读取绑定的银行卡上的磁条信息；

在绑定的多个银行卡中选择哪一个作为支付的银行卡；

使用DES或3DES算法加密银行卡交易密码；

使用DES或3DES算法加密其他敏感信息，所述其他敏感信息是指在交易中所涉及的银行卡账号、手机号或身份证号等。

8.根据权利要求7所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述客户端软件与手机支付平台进行交互具体包括：

显示手机支付平台推送过来的支付账单信息；

进行支付账单的支付确认；

发出支付的信息给手机支付平台；

接收由手机支付平台返回的银行支付款数成功的信息。

9.根据权利要求8所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述手机支付平台是与“安装了所述客户端软件并开通了手机支付功能的”手机，和电话订购系统进行交互的服务器，手机支付平台与手机和电话订购系统的交互具体表现在：

接收订单的支付信息并生成支付账单；

发送支付账单至用户手机；

接收完成支付的信息；

告知银行按照支付账单信息进行支付所需款数；

接收银行发出的支付所需款数成功的信息，并将支付所需款数成功的信息分别发送至电话订购系统和用户手机。

10.根据权利要求9所述的在电话订购中实现手机支付的方法，其特征在于：所述电话订购系统为呼叫中心或电话营销中心。

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