CN104504562B - 一种移动支付方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种移动支付方法及系统，其中所述方法包括：移动客户端预存各发卡行服务器的网址，读取支付方账户信息、收款方账户信息以及交易数据；所述移动客户端从所述预存的各发卡行服务器的网址中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址；所述移动客户端根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，并将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端；所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。本发明能使持有不同银行卡的用户享受到方便快捷的刷卡服务，免除了网上银行的签约程序以及第三方支付机构的服务手续费。

Description

一种移动支付方法及系统

技术领域

本发明涉及银行系统的移动数据交易技术领域，具体涉及一种移动支付方法及系统。

背景技术

目前，现有的移动支付方式主要有两种，一种是无线pos和手机pos，它的优点是可以随时随地刷卡消费，但由于它是属于第三者支付机构的终端，绝大部分的交易都必须向收单行或第三者支付机构交纳0.5－2%之间的手续费，因此不受微利商店例如电脑城小商户的欢迎，也难以受到普通银行卡用户的欢迎；另一种是手机银行支付，其不足之处在于用户必须亲自去银行申请开通这一服务，手机银行支付不能直接使用银行卡刷卡，操作繁琐，不方便商家与消费者之间的交易，手机银行一般都是把手机号码与银行账号绑定，手机号码一旦被人复制其账户安全没有保证。

随着银行卡的不断更新换代，芯片银行卡正在取代磁条银行卡，芯片银行卡相对于磁条银行卡，有很多优点，芯片银行卡又称为IC卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片银行卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹存储等信息，其工作原理类似于微型计算机，可以与读卡器进行互相认证。最重要一点就是其无法复制性，有非常高的安全性。然而，由于技术上的原因，目前芯片银行卡只能在柜员机上和pos机上使用，其防伪功能无法得到充分发挥。

据统计，目前全国有6000万的中小商户、12亿的手机用户以及40亿张以上的银行卡，由于大部分的中小商户都没有pos机，因此，为这部分中小商户设计一个能被他们接受的pos终端机，以及为如此众多的手机兼银行卡用户设计一个方便、快捷、安全的移动支付模式，使得手机用户随时随地都可以刷卡消费，其意义重大。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是设计一种基于移动终端的个人支付方案，使得普通的移动终端用户或小商家能够通过刷卡进行网上银行交易，而又能避免向第三方支付机构缴纳交易手续费；同时充分发挥芯片卡的防伪作用，使得该移动支付既方便快捷又安全可靠。

为解决上述技术问题，本发明的技术方案为：一种移动支付方法，包括步骤：

移动客户端预存各发卡行服务器的网址，读取支付方账户信息、收款方账户信息以及交易数据；

所述移动客户端从所述预存的各发卡行服务器的网址中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址；

所述移动客户端根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，并将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端；

所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。

优选地，所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务具体包括步骤：

所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息；

所述发卡行服务器端根据所述服务请求消息对所述支付方账户进行身份安全认证；判断所述身份安全认证是否通过，当所述身份安全认证通过时，所述发卡行服务器向所述支付方发送确认短信并判断是否在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息，当所述发卡行服务器端在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息时，所述发卡行服务器进行正常账务服务，当认证未通过或所述发卡行服务器端未在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息时，所述发卡行服务器中止所述账务服务，并向所述移动客户端返回服务异常响应消息；

所述发卡行服务器端记录交易信息。

优选地，所述读取支付方账户信息和收款方账户信息的方法为：通过读卡装置直接读取支付方账户信息和收款方账户信息，或者直接手动输入收款方账户信息。

优选地，所述直接手动输入收款方账户信息的方法为：

判断所述收款方账户是否为本地账户，若是，则自动输入本地账户的账号前缀，并手动输入所述账号中除前缀以外的其余号码；否则手动输入全部账号。

优选地，读取收款方账户信息的方法为：

所述移动客户端预存所述收款方账户信息；

从所述预存的收款方账户信息中提取所需的收款方账户信息。

为解决上述技术问题，本发明还提供一种移动支付系统，包括：通过网络连接的移动客户端和发卡行服务器端，所述移动客户端包括第一输入模块、第一账号读取模块、第二账号读取模块、处理模块、网址存储模块以及发送模块，所述第一输入模块、第一账号读取模块、第二账号读取模块、网址存储模块以及发送模块均与所述处理模块连接，所述网址存储模块用于存储各所述发卡行服务器的网址，所述第一账号读取模块用于读取支付方账户信息，所述第二账号读取模块用于读取收款方账户信息，所述第一输入模块用于输入交易数据，所述处理模块用于从所述网址存储模块中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址，并根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，所述发送模块用于将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端，所述发卡行服务器端用于接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。

优选地，所述发卡行服务器端还包括业务处理模块及与其连接的接收模块、认证模块、短信确认模块、发送模块以及记录模块，所述认证模块用于对所述支付方账户进行身份安全认证，所述短信确认模块用于通过短信息通知所述支付方对当前交易业务进行确认和校验，所述业务处理模块用于对账务进行正常处理，所述发送模块用于向所述移动客户端发送服务响应消息，所述记录模块用于每次交易完成时，记录交易信息；所述移动客户端还包括与所述处理模块相连接的接收模块和显示模块，分别用于接收和显示所述发卡行服务器端返回的服务响应消息以及短信息。

优选地，所述第一账号读取模块可为接触式或非接触式读卡器；所述第二账号读取模块可为接触式或非接触式读卡器或者用于手动输入收款方账户信息的第二输入模块。

优选地，所述第二账号读取模块包括选择判断模块、账号前缀输入模块和用于手动输入收款方账户信息的第二输入模块，所述选择判断模块用于判断所述收款方账户是否为本地用户，所述前缀输入模块用于当所述收款方账户为本地账户时，自动输入本地账户的账号前缀，所述第二输入模块用于手动输入除前缀以外的其他号码。

优选地，所述第二账号读取模块包括账号预存模块和账号提取模块，所述账号预存模块用于预先存储收款方的账户信息，所述账号提取模块用于提取所需的收款方账户信息。

本发明具体如下优点和有益效果：

1、省去了手机银行中签订网上交易合约以及设置用户名和交易密码的流程，充分发挥芯片银行卡的防伪作用，直接通过银行卡进行身份认证即可发起交易；

2、通过刷卡直接向交易对方发起业务交易，避免因引入第三方支付机构而带来的交易手续费；

3、将移动支付功能集成于用户的手机、IPAD等移动终端中，使得用户能够随时随地进行网上交易服务，成本低廉，使用方便；

4、改善了传统的消费模式，通过即时刷卡即可消费，无需携带大量现金，便于金融运转。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例描述中所需要的附图做简单的介绍，显而易见地，下面描述的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明的移动支付方法的流程图。

图2为本发明的移动支付系统的组成结构框图。

图3为本发明第二账号读取模块的一种组成结构框图。

图4为本发明第二账号读取模块的另一种组成结构框图。

图5为本发明第二账号读取模块又一种组成结构框图。

具体实施方式

下面结合说明书附图对本发明实施例的具体实施方式作详细说明。

本发明的移动支付是通过改进银行的柜员机ATM服务系统来完成的，也即是通过改进网上银行的服务系统来完成的。本实施方式假设通过扩展手机功能实现移动支付，则如图1所示，本发明的移动支付方法包括步骤：

S101：移动客户端预存各发卡行服务器的网址，并读取支付方账户信息、收款方账户信息以及交易数据；

将常见的手机装置进行功能扩展，例如可在手机内存中另辟空间，专门用于存储各发卡行的服务器网址，所述各发卡行可为常见的工商银行、农业银行、建设银行或者中国银行等，各发卡行的服务器网址可通过互联网访问有关网站获得，也可将各发卡行的电子银行网址和其它信息如软件下载网址以条形码的形式印在银行卡上面，使用者通过扫描条形码即可获得网址。在将各发卡行的网址进行存储时，可将能够区分各不同发卡行的标识及其对应网址进行对应存储，以便后续能够方便查询各银行卡所对应的服务器网址，所述能够区分各不同发卡行的标识可为各发卡行标识代码，也即BIN( Bank IdentificationNumber)，所述各发卡行标识代码为银行卡卡号的组成部分，一般由“62”开头的6位数字表示。

将手机的音频接口或电源接口或其他可用接口进行功能扩展，使其能够接入两个读卡器，其中一个读卡器用于读取支付方的银行卡账户信息，另外一个读卡器用于读取收款方银行卡账户信息，所述读卡器既可为接触式读卡器也可为非接触式读卡器，所述接触式读卡器可为插入式读卡器，所述非接触式读卡器可为感应式读卡器。所述支付方的银行卡为IC卡，即芯片银行卡，该芯片银行卡的芯片内部存储有用户个人资料、银行卡资料以及认证信息等，所述用户个人资料包括用户的姓名、性别、年龄和职业等信息，所述银行卡资料包括银行卡卡号、发卡单位等信息，所述认证信息包括密钥、数字证书等认证资源。所述收款方银行卡可以是磁条卡或IC卡，当为磁条卡时，其相应的读卡器为条码读卡器。此外，也可将收款方的账号信息通过二维码的形式印在银行卡上，通过二维码读卡器即可获得收款方的账户信息。一般来说，所述收款方的银行卡内没有密钥信息，不能提款和转账，但可以插在付款人的移动客户端上的收款人读卡器上使用，提取收款人的银行账号，完成交易。

所述交易数据可为交易金额和交易类型等数据，所述交易类型可为快捷支付或普通支付，或者是实时到账或延时到账等信息，交易数据的读取方式可通过手机按键或手机触摸屏或鼠标点击等方式输入。

S102：所述移动客户端从所述预存的各发卡行服务器的网址中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址；

当读卡器读取了支付方的银行卡账户信息后，将该支付方的银行卡账户信息发送给手机内部的处理器，所述账户信息包括银行卡卡号、用户姓名、发卡单位、与所述卡号绑定的用户手机号以及认证信息等，所述处理器可根据该支付方的银行卡账户信息中的卡号信息提取相应的发卡行标识代码，所述处理器再根据该发卡行标识代码从内存中查询相应的发卡行服务器网址。

S103：所述移动客户端根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，并将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端；

S104：所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。

所述服务请求消息中包含支付方账户信息、收款方账户信息以及交易数据，发卡行服务器端根据支付方账户中的账号、姓名以及认证信息对支付方账户的合法身份进行认证，例如根据账号和姓名等信息判断所述支付方账户是否被列入黑名单，或者通过校验所述认证信息中的数字证书是否合法等方式进行安全认证，若所述支付方账户为非法账户，则冻结所述账户，并向所述手机端返回响应消息，如“您的账户为非法账户，该账户已被冻结”，若所述支付方账户为合法账户，则根据交易数据进一步判断此次交易金额是否大于账户余额，若大于，则中止账务服务并向所述手机端返回响应消息，如“本次交易金额大于账户余额”，若交易金额不大于账户余额，则发卡行服务器根据所述支付方账号、收款方账号以及交易数据等信息进行正常账务服务，例如，所述发卡行服务器将账户名称为“张三”、卡号为“6222334455667788000”的1000元人民币快捷支付给账户名称为“李四”、账号为“6208877665544332211”的账户。

作为不同的实施方式，所述步骤S101中，所述收款方读卡器也可以去掉，而通过手机按键或触摸屏等输入设备手动输入收款方的账户信息。在通过手机按键或触摸屏等输入设备手动输入收款方账号时，一种方法是全部手动输入所有的账号；另一种是自动输入收款人账号的前缀，除前缀以外的其他号码由手动输入。对于同一地区的银行卡，其账号前缀都是相同的，即都是银行的BIN号+地区代码组成。因此，可使用银行卡账号前缀自动输入的方式来快捷输入账号。由于各不同地区的代码种类繁多，为了减轻系统负担，此处仅仅设置为当为本地银行卡账户时，可选择账号前缀自动输入功能，如此以来，系统就只需预存一个本地银行卡账号前缀并进行自动输入即可。因此，在使用账号前缀自动输入功能时，应先判断所述收款方账户是否为本地账户，实现该判断的方法可以有多种方式，例如当要输入收款方账号信息时，系统通过手机显示屏弹出选择对话框，如“收款方账户是否为本地账户？”，同时，该对话框上有两个选择项“是”和“否”，用户只需根据收款方账户的实际情况点击其中的“是”或“否”选项即可，例如当用户点击“是”时，则系统在收款方账号输入栏中自动输入本地银行卡账号前缀，并由用户手动输入除前缀以外的其他号码。运用账号前缀自动输入方法可以减少将近一半的按键操作时间，使得账务操作更加高效便捷。

作为不同的实施方式，所述步骤S101中读取收款方账户信息时，所述收款方账户信息还可以预先存储在所述移动客户端中，例如存在手机的内存介质当中，且可以同时存储多个收款方账户信息。当要输入收款方账户信息时，所述预先存储的多个收款方账户信息以列表或其他形式被显示在手机显示屏上供用户选择，例如可以选择与付款人银行卡同一银行的账户作为收款账户，这样可以帮助付款人避免付出跨行转账手续费，同时享受同行转账的实时到账服务。此外，也可以自动选择收款账户，例如当支付方账户信息通过读卡器读出时，系统则从内存中自动选择一个与付款人银行卡同一银行的账户作为收款账户，如果没有与付款人相同银行的账户，则在多个银行账户中自动选择第一个账户为收款账户。

优选地，在所述步骤S104中，当账户通过安全身份认证时，在进行实际转账之前或在进行大额交易之前，所述发卡行服务器可通过与所述账户信息绑定的手机号向支付方发送确认短信，例如短信内容可为“您的银行卡正在进行支付，支付金额是1000元，请问是否继续交易？”，或者短信内容为提示用户输入交易密码的信息，若所述发卡行服务器在预定的时间内收到支付方回复的同意支付信息或收到交易密码，则开始进行实际转账，否则将中止转账，或者冻结所述支付账户。当转账结束时，发卡行服务器还可通过该手机号码向手机端发送支付方向收款方成功转账1000元的短信提示。

优选地，在所述步骤S104之后，所述发卡行服务器记录本次交易信息，如支付方账户信息、收款方账户信息、读卡器识别码和手机号码等，以便后续追溯查看。

如图2所示，本发明还提供一种移动支付系统，包括：通过网络连接的移动客户端210和发卡行服务器端220，所述移动客户端包括第一输入模块211、第一账号读取模块212、第二账号读取模块213、处理模块214、网址存储模块215以及发送模块216，所述第一输入模块211、第一账号读取模块212、第二账号读取模块213、网址存储模块215以及发送模块216均与所述处理模块214连接，所述网址存储模块215用于存储各所述发卡行服务器的网址，所述第一账号读取模块212用于读取支付方账户信息，所述第二账号读取模块213用于读取收款方账户信息，所述第一输入模块211用于输入交易数据，所述处理模块214用于从所述网址存储模块215中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址，并根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，所述发送模块216用于将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端220，所述发卡行服务器端220用于接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。

本实施方式中的所述移动客户端210为手机，所述第一输入模块211为手机的按键或触摸屏输入设备，所述第一账号读取模块212和第二账号读取模块213可为两个不同的读卡器，该读卡器能通过手机的音频接口或电源接口或其他可用接口连接于手机，其中一个读卡器用于读取支付方的银行卡账户信息，另外一个读卡器用于读取收款方银行卡账户信息，所述读卡器既可为接触式读卡器也可为非接触式读卡器，所述接触式读卡器可为插入式读卡器，所述非接触式读卡器可为感应式读卡器，当收款方的银行卡为磁条卡时，其相应的读卡器为条码读卡器。此外，也可将收款方的账号信息通过二维码的形式印在银行卡上，通过二维码读卡器获得收款方的账户信息。

所述处理模块214用于在账务服务中，全面管理和协调所述移动客户端210和发卡行服务器端220之间的通信业务，其为整个移动支付系统的核心，所述第一输入模块211、第一账号读取模块212以及第二账号读取模块213所读入的数据都先提供给处理模块214，再由处理模块214完成网址查询、请求信息生成以及信息的发送和接收的操作。所述处理模块214可集成于手机原有的处理模块中，也可是手机内部另外设置的一个专用的处理模块。

所述网址存储模块215可为手机中另辟的内存空间，也可为通过USB接口或其他接口连接于手机上的专用存储器，专门用于存储各发卡行的服务器网址，所述各发卡行可为常见的工商银行、农业银行、建设银行或者中国银行等，各发卡行的服务器网址可通过互联网访问有关网站获得，也可将各发卡行的电子银行网址和其它信息如软件下载网址以条形码的形式印在银行卡上面，使用者通过扫描条形码即可获得网址。在将各发卡行的网址进行存储时，可将能够区分各不同发卡行的标识及其对应网址进行对应存储，以便后续能够方便查询各银行卡所对应的服务器网址，所述能够区分各不同发卡行的标识可为各发卡行标识代码，也即BIN( Bank Identification Number)，所述各发卡行标识代码为银行卡卡号的组成部分，一般由“62”开头的6位数字表示。

作为不同的实施方式，如图3所示，所述第二账号读取模块213也可为通过手机按键或触摸屏等输入设备手动输入收款方的账户信息的第二输入模块2131。

作为不同的实施方式，如图4所示，所述第二账号读取模块213包括第二输入模块2131、选择判断模块2132和前缀输入模块2133，所述选择判断模块2132用于判断所述收款方账户是否为本地账户，其实现方式有多种，例如通过手机显示器显示选项框，用户根据实际情况进行手动点击选择，或者用户自主输入收款方账户是否为本地账户的信息。所述前缀输入模块2133与所述选择判断模块2132连接，用于当判断出收款方账户为本地账户时，自动输入本地银行卡账号的前缀，再由第二输入模块2131输入除前缀以外的其他号码。使用前缀自动输入功能可减少将近一半的按键输入时间，提高了账务处理效率。

作为不同的实施方式，如图5所示，所述第二账号读取模块213包括账号预存模块2134和账号提取模块2135，所述账号预存模块2134用于预先存储多个收款方的账户信息，所述账号提取模块2135用于提取所需的收款方账户信息，所述账号提取模块2135可设置为优选提取与付款人银行卡同一银行的账户作为收款账户，或者当没有与付款人相同银行的账户，则在多个银行账户中自动提取第一个账户为收款账户。

优选地，所述发卡行服务器端220包括接收模块221、认证模块222、业务处理模块223和发送模块224，所述认证模块222用于对所述支付方账户进行身份安全认证，具体认证内容有：该卡是否是本行的服务对象，其身份是否真实，该银行卡目前是不是正常用户，账户余额是否大于本次支付数额，读卡器是否列入黑名单等内容，若通过认证，所述发卡行服务器端220的业务处理模块223启动，为银行卡用户提供转账服务，若未通过认证，则中止服务，并通过发送模块224回复中止服务的理由，如“您的账户为非法账户，该账户已被冻结”，或“本次交易金额大于账户余额”。所述移动客户端210还包括与所述处理模块214相连接的接收模块217和显示模块218，分别用于接收和显示所述发卡行服务器端220返回的服务响应消息，所述接收模块217和显示模块218可为手机自带的接收系统和显示系统。

优选地，所述发卡行服务器端220还包括短信确认模块225，在进行实际转账之前或在进行大额交易之前，向所述手机端发送确认短信或者发送交易密码输入提示，并判断是否在预定的时间内收到支付方回复的同意支付信息或收到交易密码，若收到，则开始进行实际转账，否则将中止转账，或者冻结所述支付账户或者在转账结束时；所述短信确认模块225还可用于向手机端发送支付方向收款方成功转账的短信提示。设置该短信确认模块225可为支付方的账户安全提供双重渠道授权和交易实时监控，当支付方在它人的移动客户端上刷卡消费时，支付方与账户绑定的手机将收到短信确认信息，如“您的银行卡正在进行支付，支付金额是1000元，请问是否继续交易？”，如果支付方有异议可以不进行确认以阻止非正常交易；或者，所述短信确认模块225还可向支付方与账户绑定的手机下发密码提示信息，支付方可以根据实际情况选择在自己的手机里输入密码或不输入密码，所述短信确认模块225根据是否在预定的时间内收到支付方回复的同意支付1000元的信息或收到交易密码而选择进行正常交易或者中止交易，这样就实现了交易可监控，同时，由于是在自己的手机上输入密码，这样可以防止交易密码因刷卡交易导致外泄，防止账号与交易密码被木马同时截获的情况。

优选地，所述发卡行服务器端220还包括记录模块226，用于在每次支付交易结束时记录当次的交易信息，如支付方账户信息、收款方账户信息、读卡器识别码、与账户绑定的手机号码、交易金额以及交易时间等等，以便后续追溯查看。

值得注意的是，本发明的移动客户端不仅可以是手机，还可以是IPAD、笔记本电脑或者其他移动终端；上述实施方式中，读卡器接入手机的方式只是列举，而并未穷举，所有能够使得读卡器与手机内部处理器通信的连接方式都应属于本发明的保护范围之内。

本发明一旦得到实施，将改变数以亿计的消费者的支付习惯，由随身携带大量现金去支付变成把钱存入银行，然后通过手机柜员机进行转帐支付，这种支付模式的转变对银行和银联来讲都是有利的，会使更多的现钞存入银行，而且银行还可以收取跨行转账和资金即时到账服务费用。

下面就本发明的移动支付方案在日常生活中的具体运用场景进行举例说明，以下实施例中选用带移动支付功能的手机，或简称为手机柜员机作为本发明的移动支付系统。

实施例1：

某消费者在某酒家消费了100元，消费者选择用店家的手机柜员机进行付款，店家的手机柜员机上有一个刷卡器，插在音频插口上，通过音频插口与手机连接。消费者拿出银行卡，插入店家的手机柜员机刷卡器，插卡后，店家的手机网址提取模块启动，分析了银行卡的卡号和发卡行标识，从存在手机里的发卡行的标识与网址对照表中找到对应的网址，向发卡行服务器发起连接并发送交易请求，连接成功，发卡行服务器对存储于芯片中的安全证书等数据进行认证，确认芯片卡为有效卡，认证流程完成，手机打开交易界面，店家在交易界面上输入消费金额和收款人账户，在店家的手机里，存有工商行、建设银行、中国银行以及农业银行等多个可接受付款的银行账户，店家可以手动选择或由相关模块自动选择一个与付款人相同的银行账户为收款账户，如消费者用的是建设银行的借记卡，店家的手机自动选择店家的建设银行账户为收款账户，完成上述操作后，按确认，手机柜员机发送模块把采集到的付款人银行卡资料和预存在手机里的收款人账户账号和手工输入的消费金额发送给持卡人的发卡行服务器，发卡行服务器收到交易请求信息后，对银行卡进行校验，如果双方都是正常用户，而且付款人账户存款金额大于付款金额，就回复同意交易的报文，店家的手机里会收到请输入密码提示，消费者的手机也会收到发卡行发来的一条要求确认本次交易的短信：你在某店消费了100元，同意支付请按确认，不同意支付请按取消键。如果消费者选择在自己的手机点击确认，交易成功。如果属于大额交易，银行会通过绑定银行卡的用户手机提示卡主输入交易密码。卡主如果没带手机，可以在店家的手机柜员机上输入银行卡密码，点击确认，完成交易。如果银行没有在规定的时间内收到交易密码，银行的处理系统就会中止这项交易。如果付款人点击中止交易则交易被中止，如果付款人点击冻结账户，则账户被冻结，需进行解冻操作才能解冻。完成上述操作后，银行的柜员机处理系统会从消费者的账户里扣除100元，转到店家所的银行账户里。付款人银行的交易记录模块记录包括收款账户、刷卡器识别码、手机号码等本次交易的资料。完成交易后，店家的手机会出现新的界面：交易成功，以上金额将存入您指定的账户的，而消费者的手机也会收到一条您成功地向对方账户支付了若干元的短信提示。收款人的资金到账后，其所在的银行处理系统会发送一条收到100元和目前账号的存款余额多少的短信，手机里的屏蔽模块会自动屏蔽存款余额，防止存款资料泄露。如果消费者和店家属于同城同一银行的客户，按柜员机交易收费标准，双方都不需付交易手续费。如果消费者所持的银行卡与店家的收款用账户不是同一银行账户，则消费者需按持卡人所在银行规定的跨行转账收费标准付给银行转账手续费，而店家不需付手续费。如果收款人要求转账款即时到账，可以另外付费获得即时到账的服务。

实施例2：

消费者用自己带的手机柜员机进行支付，首先，消费者在自己的手机刷卡器里插入自己的银行卡，输入店家提供的收款人账号和转账金额，按确认。输入收款人账户有两种方法，一种是自动刷卡输入，另一种是人工手动输入，自动刷卡输入即在手机柜员机上设置有另一个用来提取收款人账号的读卡器，自动刷卡输入收款人账号的方法有多种，可以是刷磁条卡输入账号，也可以通过扫描二维码输入；人工输入账号也有两种方法，一种是全部号码都是手动输入，另一种方法是由手机里的前缀输入模块自动输入银行卡的前缀。在手机里，有一个快捷输入银行卡的模块，本地的银行卡如借记卡，其前缀都是相同的，其前缀是银行的BIN号+地区代码组成。因此，收款人的银行卡如果是本地某银行的借记卡，可以用本地银行借记卡前缀自动输入功能来输入银行卡前缀，然后再人工输入后面的个人账号，这样可以节省约一半的按键操作动作。发卡行服务器收到支付请求信息后，对用户进行较验，如果交易双方都是正常用户，而且帐户里存款金额大于本次付款金额，就回复同意交易的报文，消费者的手机出现请输入交易密码的提示，消费者输入交易密码后，按确认，交易成功。交易完成后，店家的手机会出现新的界面：交易成功，以上金额将存入您的账户，而消费者的手机也会收到一条您成功地向对方账户支付了若干元的短信提示。

实施例3：

某店家有多个收银台，店主在银行里开了一个主账户和与主账户属下的多个子账户，主账户手机为店主所有，子账户手机为属下的收银员收钱用。主账户有一部与账户绑定的手机，每个子账户都有一个账号和一部与子账户绑定的手机，主账户的手机可以转账汇款和查看包括子账户在内的所有账户存款余额，子账户的卡不能转账和查看账户存款余额。子账户的手机为收款专用工作手机，可以在手机上操作收款业务，手机有数字实体键盘和英文字母实体键盘以及若干个功能键。子账户在有交易发生时，与子账户绑定的手机可以收到交易实时短信信息。子账户的银行卡，不能提款和转账及查看主账户的存款，但可以插在付款人的手机柜员机上的收款人读卡器上使用，提取收款人的银行账号，完成交易。

本发明的移动支付方案在移动客户端直接进行刷卡操作，其在移动客户端预存各发卡行的服务器网址，以卡号为标识发起网上银行的交易请求，不用通过第三方支付机构的服务器就可以将采集到银行卡芯片信息与银行服务系统进行校验，省去了第三方支付机构所收取的服务手续费，且无需经过网上银行的申请程序，免去输入昵称和网上银行专用密码的繁琐操作，使得持有不同银行卡的用户都能够享受到方便快捷的刷卡服务。此外，本发明的短信下发确认模块为交易用户提供了双重渠道授权和交易实时监控的功能，进一步保障了交易安全。

以上所述实施例仅表达了本发明的优选的实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。因此，本发明专利的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (9)

1.一种移动支付方法，其特征在于，包括步骤：

移动客户端预存各发卡行服务器的网址，读取支付方账户信息、收款方账户信息以及交易数据；

所述移动客户端从所述预存的各发卡行服务器的网址中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址；

所述移动客户端根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，并将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端；

所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务；

所述读取支付方账户信息和收款方账户信息的方法为：通过读卡装置直接读取支付方账户信息和收款方账户信息，或者直接手动输入收款方账户信息；

交易数据的读取方式通过手机按键或手机触摸屏或鼠标点击等方式输入。

2.根据权利要求1所述的移动支付方法，其特征在于，所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务具体包括步骤：

所述发卡行服务器端接收所述服务请求消息；

所述发卡行服务器端根据所述服务请求消息对所述支付方账户进行身份安全认证；判断所述身份安全认证是否通过，当所述身份安全认证通过时，所述发卡行服务器向所述支付方发送确认短信并判断是否在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息，当所述发卡行服务器端在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息时，所述发卡行服务器进行正常账务服务，当认证未通过或所述发卡行服务器端未在预定的时间内收到所述支付方返回的同意交易的确认消息时，所述发卡行服务器中止所述账务服务，并向所述移动客户端返回服务异常响应消息；

所述发卡行服务器端记录交易信息。

3.根据权利要求2所述的移动支付方法，其特征在于，所述直接手动输入收款方账户信息的方法为：

判断所述收款方账户是否为本地账户，若是，则自动输入本地账户的账号前缀，并手动输入所述账号中除前缀以外的其余号码；否则手动输入全部账号。

4.根据权利要求2所述的移动支付方法，其特征在于，读取收款方账户信息的方法为：

所述移动客户端预存所述收款方账户信息；

从所述预存的收款方账户信息中提取所需的收款方账户信息。

5.一种移动支付系统，包括：通过网络连接的移动客户端和发卡行服务器端，其特征在于，所述移动客户端包括第一输入模块、第一账号读取模块、第二账号读取模块、处理模块、网址存储模块以及发送模块，所述第一输入模块、第一账号读取模块、第二账号读取模块、网址存储模块以及发送模块均与所述处理模块连接，所述网址存储模块用于存储各所述发卡行服务器的网址，所述第一账号读取模块用于读取支付方账户信息，所述第二账号读取模块用于读取收款方账户信息，所述第一输入模块用于输入交易数据，所述处理模块用于从所述网址存储模块中提取与所读入的支付方账户信息相匹配的发卡行服务器的网址，并根据所述支付方账户信息、收款方账户信息、交易数据以及所述网址生成服务请求消息，所述发送模块用于将所述服务请求消息发送至与所述网址相对应的所述发卡行服务器端，所述发卡行服务器端用于接收所述服务请求消息，并根据所述服务请求消息提供账务服务。

6.根据权利要求5所述的一种移动支付系统，其特征在于，所述发卡行服务器端还包括业务处理模块及与其连接的接收模块、认证模块、短信确认模块、发送模块以及记录模块，所述认证模块用于对所述支付方账户进行身份安全认证，所述短信确认模块用于通过短信息通知所述支付方对当前交易业务进行确认和校验，所述业务处理模块用于对账务进行正常处理，所述发送模块用于向所述移动客户端发送服务响应消息，所述记录模块用于每次交易完成时，记录交易信息；所述移动客户端还包括与所述处理模块相连接的接收模块和显示模块，分别用于接收和显示所述发卡行服务器端返回的服务响应消息以及短信息。

7.根据权利要求6所述的一种移动支付系统，其特征在于，所述第一账号读取模块可为接触式或非接触式读卡器；所述第二账号读取模块可为接触式或非接触式读卡器或者用于手动输入收款方账户信息的第二输入模块。

8.根据权利要求6所述的一种移动支付系统，其特征在于，所述第二账号读取模块包括选择判断模块、账号前缀输入模块和用于手动输入收款方账户信息的第二输入模块，所述选择判断模块用于判断所述收款方账户是否为本地用户，所述前缀输入模块用于当所述收款方账户为本地账户时，自动输入本地账户的账号前缀，所述第二输入模块用于手动输入除前缀以外的其他号码。

9.根据权利要求6所述的一种移动支付系统，其特征在于，所述第二账号读取模块包括账号预存模块和账号提取模块，所述账号预存模块用于预先存储收款方的账户信息，所述账号提取模块用于提取所需的收款方账户信息。