CN101149826A - 一种电子支付信号的传输处理方法 - Google Patents

Abstract

一种电子支付信号的传输处理方法，电子支付系统包括有付款方的第一装置、收款方的第三装置，可与第一装置、第三装置通信的支付平台的第二装置，以及可与第二装置通信的至少一个结算方第四装置；使用在基于可与付款方第一装置和收款方第三装置通信的第二装置以及可与第二装置通信的至少一个结算方第四装置所构成的电子支付系统；本发明由于采用了预处理、核对和校验、提交的方式，消费者每次输入的信息比较简单，其数据量少，容易操作，速度快；还有重演交易是非常困难的，如果试图重演或冒用时，付款方可以即时发现该交易；收款方无法收集和保存对方的个人资料，即使获得付款方的个人密码，由于不能获得付款人的通信终端，无法重演或伪造交易。

Description

一种电子支付信号的传输处理方法

技术领域

本发明涉及信号传输方法，具体涉及一种电子支付信号的传输处理方法和系统。

背景技术

电子支付一直是金融电子化的一个重要领域，随着网络和通信技术发展，为这一领域提供了更好的技术支持，出现了一些与之配套能够适合更安全更快捷更便利的电子付款方式。例如，中国专利局于2003年9月24日公开的第02158750.7号专利，其名称为“不使用银行卡或存折完成银行交易的系统和方法”，该发明揭示了，建立一个银行授权系统，通过该系统接收客户请求银行交易的命令，给合法指令分配授权号并反馈到该客户终端上；再由客户在银行终端上输入包括授权号在内的交易信息，在银行业务处理系统接收到上述交易信息后，完成交易；整个过程涉及四个环节，一是客户，二是银行授权系统、三是银行业务处理系统，四是银行终端，其中，除了客户终端外，其余三个环节均属于银行系统或与银行系统直接连接，这会带来安全性和经济性方面的问题，其虽然利用手机号码代替了传统的信用卡和借记卡，但仍然是面向个人的交易：与磁卡类似，如果收集和保存对方的个人资料，并破译了相关的个人密码，则交易可能被重演或被伪造。而在中国专利局于2003年12月31日公开的第02123059号专利中，其名称为“一种移动智能网中通过SIM卡实现付费的方法和系统”，其揭示了一种通过移动用户手SIM卡为标识进行付费的方法和系统。但是该发明亦存在如下不足，其面向小额交易，环节多，受限于短信技术手段和电信增值服务，可用性差。

发明内容

本发明为克服现有电子支付技术存在的上述缺点，提供一种安全性更好、使用更便利有效的电子支付信号的传输处理方法，以及实现这种方法的系统。

为了解决上述问题，本发明采用的技术方案在于：提供一种电子支付信号的传输处理方法，基于可与付款方第一装置和收款方第三装置通信的第二装置以及可与第二装置通信的至少一个结算方第四装置，包括以下步骤：(a)第一装置以第一种通信方式向第二装置发送包括付款方ID、收款方ID、支付额上限的付款请求信号；(b)第二装置收到来自第一装置的付款请求信号后，以第一装置付款方ID检索该付款方ID对应的客户数据库，将包括付款方ID、付款方ID对应的结算帐户、收款方ID及支付额上限的付款请求信号以第二种通信方式发送到第四装置；(c)第四装置收到该电子信号后，检查付款方ID对应结算帐户上资金是否足够支付，以及在付款方ID对应结算帐户上冻结支付额上限对应的数额，以第二种通信方式将处理结果信号发送给第二装置；第四装置如果在一定的时间内没有收到第二装置发来的确认交易的信号，则自动解冻该数额。(d)第二装置收到来自第四装置的处理结果信号后，如果处理成功则自动提取付款方ID的特征值，形成一个含有付款方的特征值的交易记录存放在以收款方ID或校验码为索引的快速缓冲区，以第一种通信方式将包括校验码和收款方的付款提示信号发送给第一装置；如果处理不成功则以第一种通信方式通知第一装置；(e)第一装置收到包括校验码的付款提示信号后，第一装置将包括校验码、付款方特征数据的付款信号交付给第三装置，并转入步骤(f)；或者将包括校验码、实际支付金额、特征数据的请求确认信号发给第二装置，并转到步骤(g)；(f)第三装置收到包括校验码的付款信号后，向第二装置发送包括校验码、受款金额、付款方特征数据的受款请求信号；(g)第二装置收到第一装置发出的确认请求或第三装置发出的受款请求信号后，用受款请求信号中的收款方ID或校验码搜索快速缓冲区，检查特征数据与记录中的付款方特征值是否匹配；如果匹配则以第二种通信方式转发给第四装置；(h)第四装置收到并检查受款请求信号的合法性，如合法则从支付ID对应的结算帐户上冻结金额中扣款，并对收款方ID对应结算帐户执行相应的帐务处理，向第二装置发送交易结果信号；(i)第二装置向第三装置及第一装置返回最终的交易结果；(j)第三装置向第一装置返回最终的交易清单；

其中，第二装置包括采用第一种通信方式的第一通信单元和采用第二种通信方式的第二通信单元，其中，第一种通信方式是数字移动或固定电话系统的短消息通信方式、USSD通信方式、拨打特服电话号码通信方式、语音电话应答方式、登录网站页面输入和交互信息中的一种或组合；第二种通信方式是专线通信或VPN通信；第二装置是包括可接收移动通信终端信号的通信终端或基于网络的服务器或智能平台，第二装置或第四装置包括注册客户数据库，该客户数据库包含每个注册客户的通信终端ID、至少一个关联的结算帐户信息、特征数据、联系方式数据，其中注册客户包括作为付款方的客户和作为收款方的客户。

其中，第三装置包括有物理信号输出装置。

其中，第一装置是通信终端设备或者网络终端设备。

其中，请求支付和请求收款信号中包括用于寻址第二装置的信号。

其中，个人特征数据是以下信息中的一种或几种：客户名或与客户名关联的身份证序列号、密码、人体生物特征信息、移动终端设备ID和硬件标识数据。

其中，还包括第二装置对来自第一装置的个人特征数据进行认证的步骤。

其中，还包括在步骤(d)中，第二装置向第一装置发送的提示信号中含有将校验码和付款方特征数据进行运算的运算规则；在步骤(e)和(f)中，第一装置根据步骤(d)中所指定的规则对校验码和付款方特征数据执行运算，将运算结果发给第二装置或第三装置。

其中，第二装置可以利用短信通信协议或USSD协议或WAP协议与电信网络的短消息服务中心(SMSC)、交互短信网关(SMG)、USSD中心或USSD业务网关或WAP网关进行通信，接受第一装置和第三装置发出的短信或USSD请求或WAP请求，可将处理的结果用短信或USSD方式或WAP方式返回给第一装置或第三装置；第二装置也可以利用专线通信或VPN通信或Internet等网络通信方式，与第一装置或第三装置进行数据交互；第二装置也可以与程控交换机进行交互，接受第一装置或第三装置发出的语音拨号请求，从信令信号中获得主叫号码和被叫号码，进行数据处理，根据业务逻辑的定义和数据处理结果，启动语音交互流程。

本发明还提供了一种电子支付系统，包括有付款方的第一装置、收款方的第三装置，可与第一装置、第三装置通信的支付平台的第二装置，以及可与第二装置通信的至少一个结算方第四装置；第二装置可以利用短信通信协议或USSD通信协议或WAP协议与电信网络的短消息服务中心(SMSC)或交互短信网关(SMG)、USSD中心或USSD业务网关、WAP网关进行通信，接受第一装置和第三装置发出的短信或USSD请求或WAP请求，可将处理的结果用短信或USSD方式返回给第一装置或第三装置；第二装置也可以利用专线通信或VPN通信或Internet等网络通信方式，与第一装置或第三装置进行数据交互；第二装置也可以与程控交换机进行交互，接受第一装置或第三装置发出的语音呼叫拨号请求，从信令信号中获得主叫号码和被叫号码，进行数据处理，必要时根据业务逻辑的定义和数据处理结果，启动语音交互流程，与第一装置或第三装置进行数据交互。

其中，第一装置和第三装置可以分别是移动电话、固定电话、个人电脑、WAP手机或PDA；第二装置是包括可接收移动通信终端信号的通信终端或基于网络的服务器或智能平台；第三装置包括有物理信号输出装置；

第二装置包含一个或多个第一通信单元、一个或多个第二通信单元以及可与第四装置进行交互的交互单元；第一通信单元和第二通信单元分别采用不用的通信方式与第一装置及第三装置进行通信，通信方式可以是语音拨号请求、电话语音应答、短消息、USSD、WAP、网络通信方式中的一种或多种；交互单元可以用专线通信或VPN通信或Internet等网络通信方式与第四装置进行交互；

第二装置或第四装置至少设置有一个客户数据库，该客户数据库又分为付款方数据库及收款方数据库，分别用于存储付款方和收款方的客户信息；客户信息包括有诸如客户的通信终端号码、一个或多个关联的银行帐户或预付费帐户或开户银行、客户名称、电话、身份证号码、一个或多个特征值等；每一客户对应于唯一的通信终端号；特征值可为指纹、密码、电子标签号码、条形码值、手机机身码、通信终端机身号，还可以是以图形或文字短信形式发行的交易密码，或者是其他的人体生物特征等。

本发明的有益效果在于：在本发明中，因为在使用上采用请求、校验、确认的方法，消费者每次输入的信息比较简单，数据量少，容易操作，并采用了对数据进行预处理的方法，可以提高交易平台和结算银行的响应速度。另外，在本发明中，重演交易是非常困难的，如果试图重演或冒用时，付款方可以即时发现该交易。再者，收款方(商家)无法收集和保存对方的个人资料，包括帐户和密码等。即使获得付款方的个人密码，由于不能获得付款人的通信终端，无法重演或伪造交易。

附图说明

图1是本发明的系统结构示意图。

图2是图1中的第二装置的内部结构示意图。

图3是实现本发明的信号传输处理流程图。

具体实施方式

如图1所示，是本发明的系统结构示意图。实施本发明的电子支付信号传输方法的系统包括有第一装置1、第二装置2、第三装置3和第四装置4。本发明就是基于可与付款方第一装置1和收款方第三装置3通信的第二装置2以及可与第二装置2通信的结算方的至少一个第四装置4。其中：

第一装置1是通信终端设备或者网络终端设备，例如可以是移动电话、计算机、固定电话机或具有通信功能的个人数位助理(PDA)，其一般设置在付款方(如消费者)处，该第一装置1可以以多种方式与第三装置3和第二装置2进行通信。

该第二装置2设置在支付平台处，其内部至少设置有一个客户数据库，该客户数据库又分为付款方数据库及收款方数据库，分别用于存储付款方和收款方的客户信息。其中，这些客户信息包括有诸如客户的通信终端号码、一个或多个关联的银行帐户或预付费帐户或开户银行、客户名称、电话、身份证号码、一个或多个特征值等。每一客户对应于唯一的通信终端号；特征值可为诸如指纹、密码、电子标签号码、条形码值、手机机身码、通信终端机身号，还可能是以图形或文字短信形式发行的交易密码(该密码可以被更改)，或者是其他的人体生物特征等，每一客户的信息均一一对应。该付款方授权第二装置2从其客户信息中的指定帐户中扣款。该第二装置2可以利用短信通信协议(如SMPP、CMPP、SGIP、CMPP++)等与电信网络的短消息服务中心(SMSC)或交互短信网关(SMG)、USSD中心或USSD业务网关，接受第一装置1和第三装置3发出的短信或USSD请求，也可将处理的结果用短信或USSD方式返回给第一装置1及第三装置。第二装置2也可与程控交换机进行交互，接受第一装置1或第三装置3发出的语音拨号请求，从信令信号中获得主叫号码和被叫号码，进行数据处理；或者根据业务逻辑的定义和数据处理结果，启动语音交互流程；将处理的结果用短信或USSD方式或WAP方式返回给第一装置1及第三装置3。

第三装置3设置在收款方(商家)处，它包括有物理信号输出装置，其可与第一装置1及第二装置2进行通信。

而第四装置4设置在不同银行的结算中心处，其可以是银行结算中心的一台计算机，可以根据来自支付平台的第二装置2的结算请求，实现诸如冻结指定款项、扣款、转帐等银行交易过程。客户数据库也可以设在该第四装置4内部，其可以记录交易的纪录、客户的相关信息及客户的ID与银行帐户的转换信息等。

如图2所示，是本发明中第二装置2的内部结构示意框图。该第二装置2至少包括客户数据库21、多个第一通信单元22、第二通信单元23及可与第四装置4进行交互的交互单元24。其中，第一通信单元22和第二通信单元23分别采用不用的通信方式与第一装置1及第三装置3进行通信。例如，第一通信单元22是可接收移动电话通信信号的通信单元，第二通信单元23是基于专线或VPN的网络通信单元。换言之，本发明的第一种通信方式是数字移动或固定电话系统的短消息通信方式、或USSD通信方式、拨打特服电话号码通信方式、语音应答方式、或者登录网站页面输入和交互信息的通信方式，每一第一通信单元22对应一种第一通信方式；在拨打特服电话号码通信方式中，电话号码中含有用于寻址第二装置和第三装置的编码、收款或付款数额等信息。而第二种通信方式是专线通信或VPN通信方式。第二装置2中的客户数据库21包含每个注册客户(付款方客户或收款方客户)的通信终端ID、至少一个关联的结算帐户信息、特征数据、联系方式数据(在前述已有说明)，该收/付款方ID与结算帐户的对应关系，可以由第二装置或第四装置进行管理和维护、转换。

如图3所示，在步骤S30中，付款方通过第一装置1以第一种通信方式向第二装置2发送包括有付款方ID、收款方ID(即某一商家的ID)、支付额上限的付款请求信号，该信号包括用于寻址第二装置2的信号，例如在一个实施例中，付款方发短信“801820-100”给12599，其中，12599是5位付款请求的短信平台的特服号，801820是商家代码，付款上限100元；对于安全性较高的场合，可能在短信中增加密码。

在步骤S31中，第二装置2收到来自第一装置1的付款请求信号后，首先根据通信终端的ID识别该付款客户的身份，并以该付款方ID检索该付款方ID对应的客户数据库，将包括付款方ID、付款方ID对应的结算帐户、收款方ID及支付额上限的付款请求信号以第二种通信方式发送到第四装置4。

在步骤S32中，第四装置4收到该付款请求信号后，检查付款行为的合法性，在付款方ID对应结算帐户上冻结支付额上限对应数值的金额，并将处理结果信号以第二种通信方式发送给第二装置2。

在步骤S33中，第二装置2收到来自第四装置4的处理结果信号后，检测该处理结果信号，如果该处理结果信号表示处理成功，则自动提取付款方ID的特征值(如指纹、密码)，形成一个含有付款方的特征值的交易记录，存放在以收款方ID或校验码为索引的快速缓冲区，该交易记录包括以下数据：校验码(流水号或随机数，在一定时间内保证其唯一地代表一次交易)、商家代码、付款方通信终端的ID、付款方银行帐户、付款上限等。第二装置2将包括校验码和收款方的付款提示信号以第一种通信方式发送给第一装置1，该付款提示信号还可包括诸如商家名称、地址、特征(资信级别、经营范围)、付款额度等信息，该第一种通信方式可包括短信/彩信、语音、WAP(文字)、email等方式。例如在一个实施例中，第二装置2将商家的名称、地址、校验码、付款额度等用短信通知付款方：“您准备付款给<友利商场>，地址：央街898号二楼，付款额度100元，校验码8348*7***，请用您的支付密码替换校验码中的星号后交付给商家”。如果处理来自第四装置4的处理结果信号表示处理不成功，则该第二装置2以第一种通信方式通知第一装置1。

在步骤S34中，第一装置1收到包括校验码的付款提示信号后，付款方检查收到的付款提示信号是否正确，检查收款方(商家)提供的消费明细和总金额是否正确，如果无误，则第一装置1将包括校验码、付款方特征数据的付款信号交付给第三装置3，必要时可用密码确认。例1：如果是即时消费，则收款方(商家)的POS机显示总金额92.6元，付款方通过POS机的小键盘确认该金额，输入校验码和密码834827345(用密码2345替换了校验码8348*7***中的星号)。例2：收款方告诉付款方总金额，付款方将校验码告诉收款方。在该步骤S34中，第一装置1也可以将包括校验码、实际支付金额、特征数据的请求确认信号发给第二装置2以请求确认。

在步骤S35中，第三装置3收到包括校验码的付款信号后，向第二装置2发送包括校验码、受款金额的受款请求信号，该受款请求信号里可能包括密码。例1：商家的POS机将校验码83487、总金额92.6元和密码2345等传送给银行支付平台。例2：收款方可发短信“83487-9260”到12597。12597是5位收款请求的短信平台特服号。

第二装置2收到第一装置1发出的确认请求或第三装置3发出的受款请求信号后，用确认请求或受款请求电子信号中的收款方ID或校验码搜索快速缓冲区，检查特征数据与记录中的付款方特征值是否匹配；如果匹配则将该受款请求信号以第二种通信方式转发给第四装置4。

在步骤S36中，第四装置4收到并检查受款请求信号的合法性，如合法则从支付ID对应的结算帐户上冻结金额中扣款，并对收/付款方ID对应结算帐户执行相应的帐务处理，处理完成后向第二装置2发送交易结果信号。

在步骤S37中，第二装置2向第三装置3及第一装置1返回最终的交易结果信号。例：支付平台用短信通知付款方：“支付交易成功。收款方为：<友利商场>，地址：央街898号二楼，校验码83487，金额92.6元”；支付平台用短信通知收款方：“收款交易成功。校验码83487，金额92.6元”。

在步骤S38中，第三装置3向第一装置1返回最终的交易清单。例如，商家向付款方反馈信息，打印消费小票/发票等。

在上述的每一个步骤中，如果处理失败或者检测到有不合法/不匹配时，则通知给第一装置1或第三装置3。

本发明所提供的电子支付信号的传输处理方法，由于采用预处理、校验、提交的方式，消费者每次输入的信息比较简单，其数据量少，速度快。消费者可以及时发现和纠正可能出现的数据错误，比较可靠。

由于不涉及到个人信息，交易双方承担有限责任，极大地降低了风险，非常可靠。在本发明中，重演交易是非常困难的，如果试图重演或冒用时，付款方可以即时发现该交易。再者，收款方(商家)无法收集和保存对方的个人资料；即使获得付款方的个人密码，由于不能获得付款人的通信终端，无法重演或伪造交易。

Claims (8)

1.一种电子支付信号的传输处理方法，基于可与付款方第一装置和收款方第三装置通信的第二装置以及可与第二装置通信的至少一个结算方第四装置，其特征在于包括以下步骤：

(a)第一装置以第一种通信方式向第二装置发送包括付款方ID、收款方ID、支付额上限的付款请求信号；

(b)第二装置收到来自第一装置的付款请求信号后，以第一装置付款方ID检索该付款方ID对应的客户数据库，将包括付款方ID、付款方ID对应的结算帐户、收款方ID及支付额上限的付款请求信号以第二种通信方式发送到第四装置；

(c)第四装置收到该电子信号后，检查付款方ID对应结算帐户上资金是否足够支付，以及在付款方ID对应结算帐户上冻结支付额上限对应的数额；以第二种通信方式将处理结果信号发送给第二装置；如果执行了冻结操作，并在一定的时间内没有收到第二装置发来的确认交易的信号，第四装置自动解冻该数额。

(d)第二装置收到来自第四装置的处理结果信号后，如果处理成功则自动提取付款方ID的特征值，形成一个含有付款方的特征值的交易记录存放在以收款方ID或校验码为索引的快速缓冲区，以第一种通信方式将包括校验码和收款方的付款提示信号发送给第一装置；如果处理不成功则以第一种通信方式通知第一装置；

(e)第一装置收到包括校验码的付款提示信号后，第一装置将包括校验码、付款方特征数据的付款信号交付给第三装置，并转入步骤(f)；或者将包括校验码、实际支付金额、特征数据的请求确认信号发给第二装置，并转到步骤(g)；

(f)第三装置收到包括校验码的付款信号后，向第二装置发送包括校验码、受款金额、付款方特征数据的受款请求信号；

(g)第二装置收到第一装置发出的确认请求或第三装置发出的受款请求信号后，用请求信号中的收款方ID或校验码搜索快速缓冲区，检查特征数据与记录中的付款方特征值是否匹配；如果匹配则以第二种通信方式转发给第四装置；

(h)第四装置收到并检查受款请求信号的合法性，如合法则从支付ID对应的结算帐户上冻结金额中扣款，并对收款方ID对应结算帐户执行相应的帐务处理，向第二装置发送交易结果信号；

(i)第二装置向第三装置及第一装置返回最终的交易结果；

(j)第三装置向第一装置返回最终的交易清单；

2.根据权利要求1所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于所述第二装置包括采用第一种通信方式的第一通信单元和采用第二种通信方式的第二通信单元，其中，第一种通信方式是数字移动或固定电话系统的短消息通信方式、USSD通信方式、拨打特服电话号码通信方式、电话语音应答方式、登录网站页面输入和交互信息中的一种或组合，该电话号码、USSD号码或短信格式中含有用于寻址第二装置、第四装置和第三装置的编码、收款或付款数额的信息；所述第二种通信方式是专线通信或VPN通信或Internet网络通信方式；所述第二装置是包括可接收移动通信终端或固定通信终端信号的通信终端或基于网络的服务器或智能平台，所述第二装置或第四装置包括注册客户数据库，该客户数据库包含每个注册客户的通信终端ID、至少一个关联的结算帐户信息、特征数据、联系方式数据，其中注册客户包括作为付款方的客户和作为收款方的客户。

3.根据权利要求2所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于所述第三装置包括有物理信号输出装置，所述第一装置是通信终端设备或者网络终端设备。

4.根据权利要求1至3任意项所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于所述请求支付和请求收款信号中包括用于寻址第二装置的信号。

5.根据权利要4所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于所述个人特征数据是以下信息中的一种或几种：客户名或与客户名关联的身份证序列号、密码、人体生物特征信息、移动终端设备ID和硬件标识数据。

6.根据权利要求5所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于还包括所述第二装置对所述来自第一装置的个人特征数据进行认证的步骤。

7.根据权利要求6所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于所述第二装置可以利用短信通信协议、USSD协议、WAP协议与电信网络的短消息服务中心(SMSC)、交互短信网关(SMG)、USSD中心或USSD业务网关、WAP网关进行通信，接受第一装置和第三装置发出的短信或USSD或WAP请求，可将处理的结果用短信或USSD或WAP方式返回给第一装置或第三装置；第二装置也可以利用专线通信或VPN通信或Internet网络通信方式，与第一装置或第三装置进行数据交互；第二装置也可以与程控交换机进行交互，接受第一装置或第三装置发出的语音拨号请求，从信令信号中获得主叫号码和被叫号码，进行数据处理，必要时根据业务逻辑的定义和数据处理结果，启动语音交互流程，与第一装置或第三装置进行数据交互。

8.根据权利要求7所述的电子支付信号的传输处理方法，其特征在于在步骤(d)中，第二装置向第一装置发送的提示信号中含有将校验码和付款方特征数据进行运算的运算规则；在步骤(e)和(f)中，第一装置根据步骤(d)中所指定的规则对校验码和付款方特征数据执行运算，将运算结果发给第二装置或第三装置。

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