CN101017582A - 自动柜员机无银行卡取款或转账方法 - Google Patents

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刘明晶
王培棣
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Liu Mingjing
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Abstract

本发明涉及自动柜员机无银行卡取款和转帐的方法，本方法是利用银行现有转账交易系统，将银行客户拟从自动柜员机取款或者转账的资金额预先转入一个指定的账户后取得一个数字货币号，再通过这个数字货币号到自动柜员机进行取款或者转账，本方法的实现是在银行现在的系统功能的一个扩展，只需要在自动柜员机增加相应的操作选择选项就能实现，是一种比银行卡更安全、更便捷的从自动柜员机机上进行取款和转帐的方法。

Description

自动柜员机无银行卡取款或转账方法
本发明涉及自动柜员机无银行卡取款或转账方法。
通过现有自动柜员机的取款或者转账时，都必须将银行卡插入自动柜员机中，输入相应的密码。从专利检索中，未见无银行卡从自动柜员机进行交易的专利。目前在实际使用中较相似的操作方式是由邮政储蓄提供的密码汇款方法。该方法采用的是通过申请一个汇款密码，让收款人直接通过提供个人证件、汇款数量、汇款单号码和密码到邮政储蓄柜台提取汇款。该方法与本发明的方法存在的根本区别在于本发明针对具体的自动柜员机实现了更加安全的取款方式，也就是产生的数字货币号是与自动柜员机对应的。使用银行卡从自动柜员机上取款的方法，虽然在功能上与本系统相似，但由于必须在提款或转账时插入银行磁卡，且使用过程中必须输入密码。在公共场合固定的地方输入密码，容易被他人盗取，而这个密码又是经常多次使用的，无形中增加了银行卡的不安全性。目前的方法，由于从自动柜员机取款时必须使用银行卡，即使申请了手机银行的客户，也必须同时使用银行卡才能取得现金。现有的方法的适用场合受到一定的限制，尤其是其操作的安全性和便捷性上都存在一定的缺陷。
本发明的目的在于克服现有方法的不足，而设计的一种无需银行卡就能从自动柜员机取款或转账的方法。个人用户可以使用银行提供的工具，如网上银行，电话银行，移动银行或者银行柜台等，申请无卡取款或者转账服务，成功交易后，银行将数字货币号发送给取款人，实际取款人只需凭此数字货币号再加上自己选择的一次性操作密码，即可以在指定的自动柜员机上完成取款或转账。该方法充分利用现有银行基本业务功能，虽然从用户的角度看，提供了一种重要的新功能，但是从银行内部业务过程看变化并不大。
本发明的模块结构框图见图1，通过如下的技术方案来实现的：
a.现行银行个人业务系统：开设一个特殊的个人账户，该账户用来接收所有申请无卡自动柜员机取款账户转入的资金，客户无卡从自动柜员机取款或转账操作，都将通过这个账户完成，同时，设计一个银行卡虚拟操作服务程序(以下简称“虚拟服务程序”)，加入到银行的业务系统；
b.数字货币号生成规则：银联统一规定的银行号+顺序号+(01-99)之间的随机数；
c.虚拟服务程序申请处理流程：见附图2，当某客户通过某一个渠道进行转账时，从相应的渠道服务程序将相应的信息，包括：1)出账方银行帐号、2)自动柜员机号、3)金额、4)日期、5)时间、6)临时操作密码，发送到银行卡虚拟操作服务程序，服务程序将这些信息记录下来保存在数据库中，按照数字货币号生成规则产生一个随机数字货币号，将这个数字货币号发送给完成转账的渠道服务程序；
d.虚拟服务程序实际取款处理流程：见附图3，当客户从自动柜员机输入数字货币号和临时密码后，自动柜员机将这个数字货币号和临时密码发送到虚拟服务程序，如果检查数字货币号和临时密码正确，则生成一个自动柜员机取款操作请求到银行的核心业务系统，完成正常取款操作后，将取款成功信息发回到自动柜员机，自动柜员机完成吐钞任务；如果从自动柜员机发送上来的数字货币号不正确，则返回给自动柜员机，如果数字货币号正确但是临时密码不正确，则需要记录该数字货币号密码试错的次数，超过三次，自动关闭该数字货币号的取款操作，将该款主动转回原来转出该款的账号中，并通知客户；
e.虚拟服务程序实际转账处理流程：见附图3，当客户从自动柜员机输入数字货币号、拟转入的银行账号以及临时密码后，自动柜员机将数字货币号、转入账号和临时密码发送到本程序，如果检查数字货币号和临时密码正确，则生成一个自动柜员机转账操作请求到银行的核心业务系统，完成正常转账操作后，将取款成功信息发回到自动柜员机，自动柜员机通知客户入账成功；如果从自动柜员机发送上来的数字货币号不正确，则返回给自动柜员机，如果数字货币号正确但是临时密码不正确，则需要记录该数字货币号密码试错的次数，超过三次，自动关闭该数字货币号的取款操作，将该款主动转回原来转出该款的账号中，并通知客户；
f.虚拟服务程序定时检查流程：见图4，该程序每天定时扫描数据库中的所有交易记录，如果数据库中的记录已经正常完成的，或者自动取消，则自动转入另外一个交易日志表中，如果该记录是一个到现在为止转入时间已经超过预定有效时间的还没有完成取款操作的记录，则该笔款自动转回原来出款账号(有效时间可以按照银行自己认为合理和安全期限设定)，同时向客户发出通知；
g.自动柜员机增加无卡取款或转账功能：该功能主要负责接受客户输入数字货币号码和临时密码，如果银行认为需要增加安全性，可以增加输入金额作为辅助验证措施；但是如果增加了金额作为安全性保障措施，则在上述自动柜员机的操作中增加输入金额，以及将金额发送到虚拟服务程序中，作为验证的另外一个要素；
h.在至少一个银行交易渠道上增加无卡自动柜员机取款或转账功能：客户至少得通过一种银行交易渠道申请一次无卡自动柜员机取款/转账，获得数字货币号；实施本功能较好的渠道是移动银行和网络银行。
工作流程：
该系统的主要运行流程(见图5)包括：
a.申请数字货币号：银行客户通过一种银行提供的可以申请自动柜员机自动取款/转账功能的渠道(如网上银行，电话银行，移动银行或者银行柜台等)，通过输入银行帐号，取款密码，金额，自动柜员机号以及取款的临时密码，获得一个数字货币号；
b.取款操作：获得数字货币号后，即可以在指定的自动柜员机上选择无卡取款操作，并输入数字货币号和临时密码，完成取款操作；如果银行为了提高安全性，增加金额作为一种辅助验证要素，则还需要输入金额；
c.转账操作：获得数字货币号后，即可以在指定的自动柜员机上选择无卡转账操作，并输入数字货币号、入账账号和临时密码，完成无卡转账操作；如果银行为了提高安全性的需要，增加金额作为一种辅助验证要素，则还需要输入金额；
d.入账操作：获得数字货币号后，即可以在指定的自动柜员机上选择入账操作，并输入数字货币号、入账账号和临时密码，完成入账操作；入账操作时可以插入一个银行卡作为收款账户，如果银行为了提高安全性，增加金额作为一种辅助验证要素，则还需要输入金额。
应用举例。
在从公共自动柜员机取款的安全性有质疑的场合，如：
应用举例一，有一些坏人利用现在自动柜员机本身存在的安全缺陷，盗取他人银行卡和密码。一个安全意识较强的人，出于保护自己银行卡和密码的考虑，从自己的手机银行上申请一个一次有效数字货币号，从自动柜员机取款，就可以杜绝失卡和失密码的潜在危险。
需要无银行卡取款的场合，如：
应用举例二，当一个银行客户需要给另外一个人现金时，需要现金方找到一个有无卡取款功能的自动柜员机，并将自动柜员机号告诉付款人，则付款人申请到数字货币号，并将临时密码告诉取款人。这种情况常见于，外出的亲友临时需要现金。
需要保护自己账号实现转账的场合，如：
应用举例三，当一个人需要向另外一个人转账，但转出方或者转入方不希望对方知道自己的账号时，可以申请一个无卡转账功能，只需要告诉转入方一个数字货币号和临时密码。
作为手机银行的重要功能，如：
应用举例五，本人没有带银行卡在身边，可以通过手机银行申请一个数字货币号，从一个提供无卡取款的自动柜员机上取现金；手机银行的目标就是为了实现用手机取代银行卡，既无需随时携带银行卡，都可以获得原来需要银行卡的同等服务，其中最重要的一类就是从自动柜员机取款。

Claims (5)

1、自动柜员机无银行卡取款或转账方法，其特征在于所述的方法是通过根据银行账号和密码申请的一组数字货币号，无银行卡即可从自动柜员机进行取款或者直接存入一个账户的操作方法，它包括如下方法：
(1)客户申请无银行卡从自动柜员机取款或者转账操作时，通过银行指定的取款操作，输入账号及取款密码，一个临时使用的密码以及自动柜员机编号；
(2)如果验证客户的密码正确，且客户账户余额超过指定金额时，产生一组数字货币号，并提交给申请该服务的客户；
(3)申请该数字货币号可以通过任何一种银行和客户都认为安全的转账操作方式，比如网上银行、电话银行、手机银行和银行柜台等。
2、根据权利要求1所述的自动柜员机无银行卡取款或转账方法，其特征在于无需使用银行卡就可以实现从自动柜员机取款，包括：
(1)取款者在自动柜员机上选择无卡取款操作；
(2)输入数字货币号，再加上在权利要求1中提到的取款人自己选择的临时密码；
(3)如果验证通过即可以在指定柜员机上实现同使用银行卡取款时一样的取款操作。
3、权利要求1所述的自动柜员机无银行卡取款或转账方法，其特征在于所述的方法可以通过自动柜员机将数字货币直接存入指定的银行帐号。
(1)入账者在自动柜员机上选择无卡入账操作；
(2)输入数字货币号，再加上在权利要求1中取款人自己选择的临时密码；
(3)再输入两遍入账的账号；
(4)如果以上操作正确无误，即实现将数字货币对应的金额入账的操作。
4、根据权利要求1所述的自动柜员机无银行卡取款或转账方法，其特征在于所述的方法可以通过自动柜员机机实现直接将数字货币直接存入指定的银行卡。
(1)入账者将拟入账的银行卡插入自动柜员机并输入密码；
(2)在自动柜员机机上选择无卡入账操作；
(3)输入数字货币号，再加上在权利要求1中取款人自己选择的临时密码；
(4)如果以上操作正确无误即完成将数字货币对应的金额存入指定账号的操作。
5、根据权利要求1所述的自动柜员机无银行卡取款或转账方法，其特征在于所述的方法是通过一个中间系统模拟自动柜员机操作来实现。
(1)当自动柜员机的操作者选择了无卡入账或者取款的操作时，系统将用户输入的指令加密后发送到后台的中间操作服务程序中；
(2)该服务程序核对数字货币号以及临时密码；
(3)如果正确，则该服务程序将产生与自动柜员机相应操作对应的数据流，发送到自动柜员机上，由自动柜员机生成与目前规范完全一致的操作指令，实现自动柜员机上相应的操作。
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