CN100444657C - 用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统 - Google Patents

Abstract

一种用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，其中，通过移动通信系统处理多种金融交易，所述交易包括对至少一个金融机构的至少一个金融帐户的查询、转帐和汇款以及贷款及其利息支付。所述系统包括：移动通信系统，其被提供有集成电路(IC)卡和安装有银行应用的存储器设备，用于通过无线方式来传输和接收数据，所述IC卡存储有关于个人识别号(PIN)的信息和与包括贷款帐户的金融帐户有关的信息。所述银行应用通过移动银行来处理包括金融帐户查询、转帐和汇款以及贷款及其利息支付的金融交易；基站收发器系统(BTS)，用于执行与移动通信系统的无线接口，以及基站控制器(BSC)，用于执行呼叫处理和用于提供与BTS的核心网络接口。分组数据交换网络(PDSN)用于提供使用传输控制协议/网际协议(TCP/IP)的分组数据传输服务；以及至少一个银行服务器，当由移动通信系统的银行应用请求其处理金融交易时使用，所述金融交易包括金融帐户查询、转帐和汇款以及贷款及其利息支付。

Description

用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统

技术领域

本发明涉及用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，更具体地，其中给所述移动通信系统提供可拆卸的(removable)集成电路(IC)卡芯片，在所述芯片中存储有个人识别号(PIN)信息、金融帐户信息等，并且使用在Java虚拟机上驱动的用于金融交易的银行应用以及诸如金融帐户查询、转帐/汇款以及贷款/支付等的移动银行，从而最大化用户对于移动银行的便利性，并同时最小化通信网络的网络负荷以及增强数据和金融信息的安全性。

背景技术

当前，随着移动通信系统连同通信网络在性能上变得更强大，通过使用诸如移动电话、个人数字助理(PDA)等的移动通信系统而提供多种移动银行服务。具体地，这种移动银行服务使得任何客户能够在任何时间和任何地点方便地使用银行服务，例如帐户查询、转帐/汇款和支付以及查询和支付贷款，而无需直接访问他们相应的银行。

一般说来，例如移动帐户查询、移动转帐/汇款和移动贷款概览(overview)查询/贷款利息支付的常规移动银行服务都使用了基于WAP(无线应用协议)的无线因特网系统。特别地，常规移动银行服务允许任何因特网银行用户启动终端(例如个人计算机)的WAP浏览器来访问相应银行服务器的URL(统一资源定位器)，以便输入他/她本人的ID(标识)和口令用于认证，并在认证之后访问银行服务，例如帐户查询、转帐/汇款和查询贷款帐户概览及其利息的支付等。

这些常规移动银行服务仅将在有线因特网上的因特网银行服务改变为在无线因特网上基于WAP的服务。因为移动通信系统无法像个人计算机那样提供大尺寸屏幕、简易输入程序和存储能力，所以在使用中存在许多不便。

此外，不论何时使用他/她想要的银行服务，客户都必须通过移动通信系统输入诸如ID、口令、帐户号码等的各种信息。因此，客户在使用银行服务时会遇到麻烦。此外，由于移动通信系统的脆弱的安全性，几乎不可能将涉及个人信息的数据存储于移动通信系统的存储器中并使用所述数据。

此外，一旦移动通信系统访问了银行服务器，则在此会话期间执行一系列进程，例如输入帐户号码、执行客户认证、查询交易历史、查询贷款帐户概览、支付贷款利息等。因此，存在的问题在于，加重了用户或客户打电话的费用等，以及加重了通信网络的负荷。

发明内容

因此，为解决上述问题，本发明的一个方面提供了一种通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，其能够在使用诸如移动帐户查询服务、移动转帐/汇款服务、移动贷款概览查询以及贷款利息支付服务等的移动银行的期间简化复杂的用户输入。

本发明的另一个方面提供了一种通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，其能够在使用移动银行服务的期间减少移动通信系统和银行服务器之间的访问时间，并最小化通信网络的网络负荷。

本发明的再一个方面提供了一种通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，其能够在使用移动银行服务的期间增强数据和金融信息的安全性。

为实现上述这些方面，根据本发明，提供了一种通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，其中通过所述移动通信系统处理至少一个金融机构的至少一个金融帐户的多种金融交易，所述系统包括：移动通信系统，其被提供有集成电路(IC)卡和安装有银行应用的存储器设备，用于通过无线方式来传输和接收数据，所述IC卡被存储有关于个人识别号(PIN)的信息和与金融帐户有关的信息，所述银行应用通过移动银行来处理金融交易；基站收发器系统(BTS)，用于运行与所述移动通信系统的无线接口，以及基站控制器(BSC)，用于执行呼叫处理以及用于提供与BTS的核心网络接口；分组数据交换网络(PDSN)，用于提供使用传输控制协议/网际协议(TCP/IP)的分组数据传输服务；以及至少一个银行服务器，当由移动通信系统的银行应用请求其处理金融交易时，其提供处理所述请求的信息和关于对所述请求的响应的信息，其中，当与金融交易有关的键信号被输入到所述移动通信系统中时，运行安装到所述移动通信系统的银行应用，输入用于完成对IC卡的登录的PIN信息，在所述移动通信系统中执行认证，在所述移动通信系统的显示窗口中提取并显示存储在IC卡中的金融帐户的列表，从所述金融帐户的列表中选择任意一个金融帐户，使用关于所选择的金融帐户的多种信息来构成金融交易的请求消息并将其传输到银行服务器，所述银行服务器响应所述金融交易请求消息而处理所述金融交易并将处理所述金融交易的结果传输到所述移动通信系统，以及通过所述移动通信系统的显示窗口来显示处理所述金融交易的所述结果。

所述移动通信系统还被提供有用于仅执行所述金融交易的专用键。优选地，所述移动通信系统是移动电话、智能电话和具有通信功能的个人数字助理(PDA)中的任意一个。在所述移动通信系统中构建的软件(S/W)的分层结构具有：用于管理IC卡的数据的IC卡驱动程序以及用于管理所述移动通信系统的基本功能的系统S/W，其被建立作为较底层的结构；以及银行应用和IC卡应用编程接口(IC卡API)，其被建立作为较上层的结构；以及Java虚拟机(Java VM)，其作为中间代码，用于在较底层和较上层结构之间运行银行应用。

此外，所述IC卡是可从所述移动通信系统中拆卸的/可连接到所述移动通信系统上的，所述IC卡执行以下任何一种操作：修改存储在所述IC卡中的与金融帐户有关的信息，以及在通过对PIN信息进行认证而允许登录之后在所述金融帐户上添加新信息。

优选地，所述IC卡存储金融帐户信息，所述信息包括关于用户每个金融帐户的帐户号码和口令、对应的金融机构代码、帐户种类以及客户信息，并且所述IC卡还具有用于重置金融帐户信息的功能，以便允许存储在所述IC卡中的金融帐户信息与由所述银行服务器所管理的金融帐户信息相互匹配。

此时，存储在所述IC卡中的PIN信息通过给装备有所述IC卡的用户的移动通信系统提供短消息服务以及通过操作所述IC卡而进行输入。

同样，所述移动通信系统和所述银行服务器使用包括E2E(端对端)和WPKI(无线公钥基础设施)的加密解决方案中的任何一种，用于数据和金融信息的安全性。

附图说明

通过以下详细描述并连同附图，本发明的上述方面、特征和优点将变得更加显而易见，在附图中：

图1例示了根据本发明的通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统的示意配置；

图2例示了根据本发明的移动通信系统的软件(S/W)的分层结构或配置；

图3是根据本发明第一实施例示出金融帐户查询服务的流程图；

图4例示了根据本发明的金融帐户查询服务的用户界面；

图5是根据本发明第二实施例示出移动转帐/汇款进程的流程图；

图6例示了根据本发明的移动转帐/汇款服务的用户界面屏幕；

图7是根据本发明第三实施例示出移动贷款概览和贷款利息查询的进程的流程图；以及

图8是根据本发明第三实施例示出在移动贷款概览查询之后的贷款利息支付的进程的流程图。

具体实施方式

将在下面参考附图来详细描述本发明的优选实施例。

图1例示了根据本发明的移动银行系统的示意配置。

参见图1，本发明的移动银行系统通常包括用户或客户的移动通信系统10、基站收发器系统(BTS)/基站控制器(BSC)20-用于支持移动通信系统10的无线通信、分组数据交换网络(PDSN)30以及安装在每个金融机构的银行服务器40。

PDSN 30使用PPP(点对点协议)和TCP/IP(传输控制协议/网际协议)而在RAN(无线接入网络)和DCN(数据核心网络)之间提供分组数据传输服务，其中RAN包括实现与移动通信系统10的无线接口的BTS、实现呼叫处理并提供与BTS的核心网络接口的BSC 20等。基于TCP/IP提供本发明的银行服务。

每个银行服务器40被提供作为每个金融机构的装置，以便与包括移动通信系统10的移动系统、BTS/BSC 20和PDSN 30相交互。此外，银行服务器40接收各种请求消息，执行预定的客户认证进程，与其主服务器相交互来处理已接收的消息，以及将处理结果及其相关数据通过PDSN 30和BTS/BSC 20传输到移动通信系统10，上述请求消息例如是帐户查询请求消息、与转帐/汇款有关的请求消息、与贷款概览查询/贷款利息支付有关的请求消息等，所述请求消息是通过PDSN 30从移动通信系统10传输的。

以这种方式，移动通信系统10和银行服务器40使用TCP/IP来进行互相访问。通过使用无线数据网络的无线TCP/IP通信，在移动通信系统10和银行服务器40之间传输和接收各种数据或信息。

此时，移动通信系统10包括移动或蜂窝式电话、智能电话、个人数字助理(PDA)等，其中的每种都被提供有用于无线数据通信的所有硬件。移动通信系统10装备有可拆卸的IC卡11和安装有用于移动银行服务的所有软件(S/W)的存储器设备，所述移动银行服务例如是帐户查询、转帐/汇款、贷款概览查询和贷款利息支付等。

IC卡11可以从移动通信系统10拆卸或安装在移动通信系统10，并且具有各种存储信息，例如个人识别号(PIN)信息、用户或其他人的金融帐户信息、客户信息等。用户可以通过PIN认证来访问所存储的信息，其中通过输入关于IC卡11的口令的信息即PIN信息以及通过检查所输入的PIN信息是否匹配于所存储的PIN信息来执行PIN认证。此外，在IC卡11中匹配和存储了与每个金融帐户和每个贷款帐户有关的各种信息，例如帐户号码和口令、相应金融机构的代码、帐户种类(例如普通存款帐户、储蓄帐户、零存整取存款帐户、用于供房的贷款帐户等)等。

当在诸如银行窗口的金融机构窗口发放IC卡11时设定IC卡11的存储信息。用户可以通过PIN认证来完成对IC卡11的登录，允许所述PIN认证检查存储在IC卡11中的PIN信息是否匹配于通过移动通信系统10输入的PIN信息，并且该用户接着能够通过移动通信系统10修改和添加金融帐户信息(帐户号码、口令等)。

此外，IC卡11具有重置帐户信息的功能，以便允许存储在IC卡11中的帐户信息和由银行服务器40所管理的帐户信息相互匹配。优选地，通过移动通信系统10上提供的重置键按钮来完成这种对帐户信息的重置。

此外，当用户通过邮政服务而不是亲自访问金融机构窗口来申请IC卡11时，金融机构在无法设置PIN信息的状态下将IC卡11发送给用户。在用户通知金融机构他/她已接收到IC卡11时的时间点上，金融机构将短消息服务(SMS)的消息发送到装备有IC卡11的用户的移动通信系统10，并且接着用户在能够设置PIN信息的状态下操作IC卡11。从而，能够预先防止对IC卡11的误用，当IC卡11被发送时这种误用对IC卡11的丢失或失窃负有责任。因此，用户能够使IC卡被发放而不用直接访问金融机构。换句话说，SMS的短消息包括用于设置PIN信息的控制消息，并且被转发到移动通信系统10。被转发到移动通信系统10的控制消息调用构建于移动通信系统10中的IC卡API(应用编程接口)(参见图2)。接着，Java虚拟机(JavaVM)通过系统S/W将IC卡API的数据连同控制消息一起传输到IC卡驱动程序。接着，在IC卡11上操作控制消息，从而能够设置PIN信息。

此外，在IC卡11中，可以通过用户选择作为“偏好存款帐户”来登记和管理用户自己或其他任何人的一些金融帐户，连同关于其存款人的信息，以便使货币的转帐/汇款更方便。

IC卡11不但允许仅通过PIN认证来访问其存储信息，而且它还可以在必要时连接到移动通信系统10并被使用，并且它可以在不使用的时候单独地被保持。因此，不但能够当用户输入与金融帐户有关的信息时提供用户的便利，而且能够确保所输入信息的安全性。

此外，移动通信系统10和银行服务器40可在基础上使用诸如E2E(端对端)、WPKI(无线公钥基础设施)等的加密解决方案，用于移动环境下的数据和金融信息的安全性。

图2例示了安装于移动通信系统10的存储器设备上的软件(S/W)的分层结构或配置。

参见图2，安装于移动通信系统10的存储器设备上的软件(S/W)的配置具有被建立作为较底层的结构的IC卡驱动程序16和系统S/W15、Java VM(MIDP和MMDP)14以及被建立作为较上层的结构的银行应用12和IC卡API 13，其中IC卡驱动程序16是用于管理IC卡11的数据的，而系统S/W 15是用于管理移动通信系统10的基本功能的。

银行应用12是用于执行诸如帐户查询、资金的转帐/汇款、贷款/支付等等的移动银行交易的处理S/W程序。

Java VM 14是已定义的中间代码，以便允许通过虚拟机来运行(移动)银行应用12，而不管操作系统(O/S)或平台。

作为具有一系列用于移动帐户查询的进程的S/W程序的银行应用12通过移动通信系统10接收数据和选择指令，或者输出帐户查询等的结果，并且将数据传输到IC卡11和银行服务器40/从IC卡11和银行服务器40接收数据。

银行应用12和IC卡API 13可以通过使用Java VM 14的功能与较底层的结构无关地来执行更新，并且可以通过无线网络执行对S/W的下载和更新。

此时，下面将关于在银行应用12处访问IC卡11的进程而进行简短描述。

在本发明中，为了读出存储于IC卡11中的PIN信息和金融帐户信息，在银行应用12处调用IC卡API 13，而Java VM 14基于IC卡API 13的数据来通过系统S/W 15将相应信息的读指令传输到IC卡驱动程序16。从而，IC卡驱动程序16驱动IC卡11来读出相应信息。

此外，银行应用12处理从IC卡11读出的信息，将其显示于移动通信系统10的显示窗口，以及请求银行服务器40传输由诸如移动帐户查询、移动资金转帐/汇款以及移动贷款帐户查询和贷款利息支付的移动银行服务所产生的信息。

在下文中，将参考附图描述本发明的每个实施例，其中每个实施例涉及诸如帐户查询、转帐/汇款、贷款帐户查询和贷款利息支付等的移动银行服务。

在将在以下描述的每个实施例中，银行应用12根据每种银行服务而具有不同的项。例如，银行应用12可被分类为帐户查询应用、转帐/汇款应用和贷款/支付应用，对它们均给出相同的标号。

第一实施例

图3是示出了根据本发明第一实施例的移动帐户查询服务的流程图，其中例示了通过IC卡11和移动通信系统10与银行服务器40之间的交互来提供移动帐户查询服务的进程。

参见图3，为了使用根据第一实施例的移动帐户查询服务，通过如图4所示的安装于移动通信系统10上的移动银行(M/B)专用键或菜单项来选择电子银行存折服务(S301)。接着，在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即帐户查询服务(S302)。

当从电子银行存折服务的选项中选择帐户查询服务时，银行应用或帐户查询应用12响应键的输入信号而启动移动通信系统10的显示窗口中的PIN信息的输入屏幕。接着，当用户输入PIN信息后，帐户查询应用12访问IC卡11，读出存储于IC卡11中的PIN信息，以及通过比较所输入的PIN信息和读出的PIN信息来执行PIN认证(S303)。

当通过移动通信系统10输入的IC卡11的口令，即PIN信息，匹配于存储在IC卡中的PIN信息并接着完成对IC卡11的登录时，帐户查询应用12将存储于IC卡11中的用户的金融帐户输出到移动通信系统10的显示窗口。从而，用户检查金融帐户的种类，并获得输出到显示窗口的除了贷款帐户之外的所有普通金融帐户的列表(S304)。

接着，用户从输出到移动通信系统10的显示窗口的金融帐户列表中选择一个准备查询的金融帐户并请求帐户查询(S305)。响应此请求，帐户查询应用12通过IC卡11来校验关于用户所选择的金融帐户的信息(即，帐户号码和口令、金融机构代码、客户信息等)，并构建包括已校验信息的帐户查询请求消息。

移动通信系统10通过BTS/BSC 20和PDSN 30来套接(socket)访问银行服务器40，以建立数据传输线路(S306)，并转发所构建的帐户查询请求消息以请求关于所选择的金融帐户的最新交易历史的信息(S307)。在此情况下，移动通信系统10可以在从用户接收到帐户查询的开始和结束日期后这样做。

因此，银行服务器40通过所选择的金融帐户信息来执行认证程序，所述金融帐户信息例如是帐户号码和口令、金融机构代码、客户信息等，其是从移动通信系统10中传输的。当完成对金融帐户的认证后，银行服务器40从主服务器提取最近的或指定的查询时段内的交易历史信息，构建包括所提取的交易历史信息在内的交易历史响应消息，以及将所构建的交易历史响应消息传输到相应的移动通信系统10(S308)。

当移动通信系统10通过上述进程正常地接收到关于金融帐户查询的交易历史信息时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路(S309)，并且帐户查询应用12将关于金融帐户的指定日期的交易历史、余额等的信息输出到移动通信系统10的显示窗口(S310)。

如上所述，在本发明中，通过选项选择和自动输入来处理帐户号码和口令、客户信息等，而不用单独地输入它们，这样能够对用户提供方便。此外，移动通信系统执行诸如预先选择金融帐户的一系列进程，访问银行服务器，以及开始帐户查询进程，以便能够减少用于访问银行服务器的时间和通信网络的网络负荷。

图4根据第一实施例顺序地例示了界面屏幕，通过驱动帐户查询应用12，将每个界面屏幕显示于用户的移动通信系统10的显示窗口中。

参见图4，为了执行银行服务，用户按下安装于移动通信系统10上的M/B专用键来启动电子银行存折服务401，并接着在电子银行存折服务的选项中选择帐户查询服务(所存资金的查询/转帐)402。

移动通信系统10的显示窗口允许显示用于运行帐户查询服务的PIN信息的输入屏幕403。接着执行通过移动通信系统10输入的PIN信息的认证程序。在完成认证之后，访问、提取并显示存储于IC卡11中的用户金融帐户的列表404。

当用户从显示于移动通信系统10的显示窗口中的金融帐户列表中选择任何准备查询的金融帐户并且请求查询时，移动通信系统10使用与所选金融帐户有关的信息来构建查询请求消息，并将所构建的查询请求消息传输405到银行服务器40。移动通信系统10接收由所述查询获得的数据，并就日期来显示交易历史406。

第二实施例

图5是根据本发明第二实施例示出移动转帐/汇款服务的流程图，其中例示了通过IC卡11和移动通信系统10与银行服务器40之间的交互来处理移动转帐/汇款服务的进程。

参见图5，为了获得移动转帐/汇款服务，通过如图6所示的提供给移动通信系统10的M/B(移动银行)专用键或菜单选项来选择电子银行存折服务S501。在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即转帐/汇款服务S502。

从而，转帐/汇款应用(或移动银行应用)12将输入屏幕和PIN信息输出到移动通信系统10的显示窗口。接着，当用户输入PIN信息时S503，转帐/汇款应用12访问连接于移动通信系统10的IC卡"，读出存储于IC卡11中的PIN信息，比较所输入的PIN信息和读出的PIN信息，并认证对IC卡11的存储数据的访问S504。

当所输入和读出的PIN信息相互匹配并完成对IC卡11的登录时，转帐/汇款应用12将存储于IC卡11中的用户的金融帐户显示于移动通信系统10的显示窗口。当通过用户选择来输入与资金转帐/汇款有关的键信号时，输出除了贷款帐户之外的普通金融帐户的列表S505。接着，用户从所显示的金融帐户列表中选择提款帐户S506，这样，用户可以获得与转帐/汇款有关的服务。

接着，转帐/汇款应用12在移动通信系统10的显示窗口中显示存款帐户的输入屏幕，从而允许由用户输入关于存款帐户的帐户号码的信息以及关于金融机构的信息。在此情况下，用户可以通过搜索来选择和输入存款帐户信息，而不用直接输入存款帐户的信息S507。换句话说，当用户选择存款帐户的搜索选项时，转帐/汇款应用12访问IC卡11来输出被分类为“偏好存款帐户”的金融帐户的列表和关于其存款人的信息，并且用户还可以选择任意一个金融帐户作为存款帐户。

此外，转帐/汇款应用12接收关于用户所选择的提款帐户的口令的信息和关于转帐金额的信息。在这一点上，优选地将提款帐户的口令存储于IC卡中，但再次检查该口令以保持提款的安全性S508。

当完成此输入和选择进程并且用户接着请求资金的转帐/汇款时，转帐/汇款应用12套接访问保持所述提款帐户的金融机构的银行服务器40，并建立数据传输线路。

转帐/汇款应用12使用与提款和存款帐户和转帐/汇款金额有关的信息来产生预备(reserved)转帐交易请求消息S509，并通过所述数据传输线路从维持所述提款帐户的金融机构的银行服务器40中请求预备转帐交易。

当从银行服务器40正常地接收到基于预备转帐交易的响应消息S510后，转帐/汇款应用12请求用户输入安全卡的口令。

换句话说，转帐/汇款应用12接收由银行服务器40生成的范围在1到35之间的至少一个随机数字作为安全卡的数字，并将所接收的随机数字输出到移动通信系统10。接着，用户检查安全卡，以通过移动通信系统10输入对应于安全卡数字的安全卡的口令。

从而，转帐/汇款应用12构建了主转帐交易请求消息S511连同交易历史和安全卡信息，并向银行服务器40请求主转帐交易。

当银行服务器40基于安全卡来执行认证S512和S513，处理相应的主转帐交易，以及正常地传输主转帐交易响应消息时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并且转帐/汇款应用12将处理主转帐交易的结果显示于移动通信系统10的显示窗口中S514。

以这种方式，当主转帐成功结束后，用户可以将用于资金转帐的存款帐户登记在“偏好存款帐户”列表中。接着，将此登记信息存储于IC卡11中。

如上所述，通过选项选择和自动输入来处理与存款/提款帐户有关的信息，而不用单独输入其，以便能够给用户提供方便。此外，在执行了诸如输入用于资金转帐的存款/提款帐户、输入转帐金额等的一系列进程后，移动通信系统10访问银行服务器40。因此，能够减少用于访问银行服务器40的时间和通信网络的网络负荷。

图6根据第二实施例顺序地例示了界面屏幕，通过转帐/汇款应用12向用户显示每个界面屏幕。

参见图6，用户按下安装于移动通信系统10上的M/B专用键601来启动电子银行存折服务，并接着从电子银行存折服务的选项中选择转帐/汇款服务(所存资金的查询/转帐)602。

因此，移动通信系统10的显示窗口允许显示PIN信息的输入屏幕603。当完成关于IC卡11的PIN认证时，提取存储于IC卡11中的用户存款帐户的列表，并在移动通信系统10的显示窗口中显示存款帐户的列表604。

此外，允许移动通信系统10的显示窗口通过借助于用于帐户搜索的菜单来输出存款帐户的输入屏幕或其存款人的列表而选择存款帐户，以及允许其输出用于用户能够输入的帐户口令和转帐金额的输入屏幕(未示出)。

以这种方式，当选择了存款/提款帐户并输入了转帐金额605时，执行在移动通信系统10和银行服务器40之间的网络连接和数据传输。接着，移动通信系统10从银行服务器40接收处理资金转帐/汇款的结果，并将所接收的结果输出到其显示窗口606。

第三实施例

图7是根据本发明第三实施例示出移动贷款概览和贷款利息查询的进程的流程图。

图7例示了通过IC卡11和移动通信系统10与银行服务器40之间的通信(交互)来查询用户贷款帐户的概览和贷款利息的进程。

参见图7，通过提供给移动通信系统10的M/B(移动银行)专用键或菜单选项来选择电子银行存折服务。在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即查询/支付服务S701。

从而，贷款/支付应用(或银行应用)12将PIN信息的输入信息输出到移动通信系统10的显示窗口，访问IC卡11，读出存储于IC卡11中的PIN信息S702，比较由用户输入的PIN信息和存储的PIN信息，并执行PIN认证S703，以便访问IC卡11的数据。

当所输入和存储的PIN信息相互匹配并完成对IC卡11的登录时，贷款/支付应用12将存储于IC卡11中的用户的贷款帐户显示于移动通信系统10的显示窗口S704。

用户通过从移动通信系统10的显示窗口中显示的贷款帐户列表中选择准备查询的相应帐户来请求查询S705，贷款/支付应用12套接访问保持所选贷款帐户的金融机构的银行服务器40S706，并建立数据传输线路。

接着，贷款/支付应用12通过所选择的贷款帐户的帐户号码、口令等产生交易历史查询请求S707消息，并通过所述数据传输线路向银行服务器40中请求贷款交易历史查询。

响应该请求，银行服务器40执行预定的客户认证程序，与其主服务器相交互来检查相应贷款帐户的最新的交易历史数据，构建贷款交易历史响应消息S708，并将所构建的贷款交易历史响应消息传输到移动通信系统10。

以这种方式，当正常地接收了相应贷款帐户的贷款交易历史时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路S709，并且贷款/支付应用12将查询结果显示于移动通信系统10的显示窗口中S710。

在此时，查询结果的输出包括相应贷款帐户的帐户号码、贷款金额、连同进行处理的月/日/年一起显示的贷款支付历史、贷款偿还金额、贷款利息金额等。在请求此贷款概览后，用户选择和点击用于贷款利息查询的选项S711。接着，移动通信系统10再次对银行服务器40进行数据访问S712，通过贷款帐户的帐户号码、口令、查询项等来构建贷款利息查询请求消息S713，以及将所构建的贷款利息查询请求消息传输到银行服务器40。

银行服务器40检查与相应贷款帐户的贷款利息有关的数据，产生贷款利息查询响应消息S714，以及将所产生的贷款利息查询响应消息传输到移动通信系统10。

以这种方式，当正常接收贷款利息查询响应消息时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路S715，并且贷款/支付应用12检查所接收的消息，并将关于相应贷款帐户的贷款利息的信息显示于移动通信系统10的显示窗口中S716。这里，查询结果的输出可包括帐户号码、贷款余额的金额、贷款偿还金额、计算贷款利息的起止日期、贷款利息、过期利息等。

图8是例示了在移动通信系统10和银行服务器40处查询用户的贷款帐户概览的进程以及用于支付贷款利息的进程的流程图。

图8示出了选择电子银行存折和贷款/支付选项的进程S801和S802，以查询并输出指定贷款帐户的概览，其与图7中所述的类似。

以这种方式，在通过移动通信系统10查阅了特定贷款帐户之后，当准备支付贷款利息时，由用户选择并点击支付项S803。接着贷款/支付应用12访问IC卡11，并在移动通信系统10的显示窗口中显示用户的普通金融帐户(除了贷款帐户之外)中的提款帐户的列表。

现在，用户可以从显示于移动通信系统10的显示窗口中的提款帐户列表中选择相应的提款帐户，并输入相应提款帐户的口令S804。这里，可以通过存储在IC卡11中的帐户或者由用户直接输入来选择提款帐户。

贷款/支付应用12通过关于贷款帐户及其支付、提款帐户及其号码、进行货币提款的金融机构等的信息来产生预备贷款利息支付交易请求消息，以及建立同银行服务器40的数据传输线路，并接着通过该数据传输线路请求预备贷款利息支付交易。

接着，银行服务器40与具有该提款帐户的金融机构协同执行预定的客户认证进程，构建预备贷款利息支付交易响应消息，以及将预备贷款利息支付交易响应消息传输到移动通信系统10。

当在移动通信系统10的显示窗口中显示了由银行服务器40传输的预备贷款利息支付交易历史并接着由用户进行最终的“偿还确认”后，贷款/支付应用12产生主贷款利息支付交易请求消息并将其传输到银行服务器40。

银行服务器40处理关于贷款帐户和提款帐户的主贷款利息支付交易历史，并将主贷款利息支付交易响应消息传输到移动通信系统10。

以这种方式，当正常地接收了主贷款利息支付交易响应消息后，贷款/支付应用12释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并将所处理的结果输出到移动通信系统10的显示窗口。

此时，参考图7和8描述的贷款查询/利息支付的进程一般被分为贷款帐户概览查询进程、贷款利息查询进程和贷款利息支付进程，所有这些进程可以与其他任何进程分离地被执行或连续地被执行。换句话说，用户可以立刻选择贷款帐户和提款帐户而不用单独地查询贷款帐户和贷款利息，并处理贷款利息(或本金)的支付。此外，用户可以查询贷款概览和贷款利息的细节，并支付贷款利息和/或本金。

工业应用

如上所述，根据本发明，当用户通过使用此移动通信系统来使用银行服务时，省略了每次通过移动通信系统来输入帐户号码和ID(PIN)/口令的程序，因为使用了可拆卸的IC卡和在Java VM上驱动的银行应用。因此，能够使用户进行银行业务更方便。

此外，根据本发明，在移动通信系统访问银行服务器之前处理各种移动银行业务或认证。因此，能够最小化移动通信系统和银行服务器之间的访问时间，以及因此减少用户的通信费用，以及最小化通信网络的网络负荷。

另外，能够通过具有可拆卸IC卡的PIN认证或其他任意安全模块来增强移动环境下的数据和金融信息的安全性。

尽管已经参考本发明的某些优选实施例来示出并描述了本发明，但本领域技术人员应当理解，可以在其中做出各种形式和细节上的改变，而不会背离如所附权利要求所定义的精神和范围。

Claims (14)

1.一种用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的系统，其中通过所述移动通信系统来处理至少一个金融机构的多种金融交易，所述系统包括：

移动通信系统，其具有集成电路IC卡和安装有银行应用的存储器设备，所述移动通信系统通过无线方式传输和接收数据，所述IC卡存储有关于个人识别号PIN的信息和与金融帐户有关的信息，所述银行应用通过移动银行来处理金融交易；

基站收发器系统BTS，其运行与所述移动通信系统的无线接口，以及基站控制器BSC，用于执行呼叫处理以及用于提供与BTS的核心网络接口；

分组数据交换网络PDSN，其提供使用传输控制协议/网际协议TCP/IP的分组数据传输服务；以及

至少一个银行服务器，当由移动通信系统的银行应用请求其处理金融交易时，其提供处理请求的信息和关于对所述请求的响应的信息；

其中，当与金融交易有关的键信号被输入到所述移动通信系统中时，运行安装到所述移动通信系统中的银行应用，输入用于完成对IC卡的登录的PIN信息，在所述移动通信系统中执行认证，提取并在所述移动通信系统的显示窗口中显示存储在IC卡中的金融帐户的列表，从所述金融帐户的列表中选择任意一个金融帐户，使用关于所选择的金融帐户的各种信息来形成金融交易的请求消息并将其传输到银行服务器，所述银行服务器响应于所述金融交易请求消息而处理所述金融交易并将处理所述金融交易的结果传输到所述移动通信系统，以及通过所述移动通信系统的显示窗口来显示处理所述金融交易的所述结果；

其中所述移动通信系统和所述银行服务器使用包括端对端E2E和无线公钥基础设施WPKI的加密解决方案中的任何一种，用于确保数据和金融信息的安全性。

2.根据权利要求1所述的系统，还包括：

用于仅执行所述金融交易的专用键。

3.根据权利要求1所述的系统，其中：

所述移动通信系统是移动电话、智能电话和具有通信功能的个人数字助理PDA中的任意一个，以及

在所述移动通信系统中构建的软件S/W的分层结构具有：用于管理IC卡的数据的IC卡驱动程序以及用于管理所述移动通信系统的基本功能的系统S/W，其被建立作为较底层的结构；以及银行应用和IC卡应用编程接口IC卡API，其被建立作为较上层的结构；以及Java虚拟机Java VM，其作为中间代码，用于在较底层和较上层结构之间运行银行应用。

4.根据权利要求1所述的系统，其中所述IC卡是可从所述移动通信系统中拆卸的。

5.根据权利要求3所述的系统，其中所述IC卡是可从所述移动通信系统中拆卸的。

6.根据权利要求1所述的系统，其中所述IC卡执行以下操作中的任何一种操作：修改存储在所述IC卡中的与金融帐户有关的信息，以及在通过对PIN信息进行认证而允许登录之后在所述金融帐户上添加新信息。

7.根据权利要求3所述的系统，其中所述IC卡执行以下操作中的任何一种操作：修改存储在所述IC卡中的与金融帐户有关的信息，以及在通过对PIN信息进行认证而允许登录之后在所述金融帐户上添加新信息。

8.根据权利要求1所述的系统，其中所述IC卡存储金融帐户信息，所述金融帐户信息包括关于用户的每个金融帐户的帐户号码和口令、对应的金融机构代码、帐户种类以及客户信息。

9.根据权利要求3所述的系统，其中所述IC卡存储金融帐户信息，所述金融帐户信息包括关于用户的每个金融帐户的帐户号码和口令、对应的金融机构代码、帐户种类以及客户信息。

10.根据权利要求1所述的系统，其中所述IC卡具有用于重置金融帐户信息的功能，以便允许存储在所述IC卡中的金融帐户信息与由所述银行服务器所管理的金融帐户信息相互匹配。

11.根据权利要求3所述的系统，其中所述IC卡具有用于重置金融帐户信息的功能，以便允许存储在所述IC卡(11)中的金融帐户信息与由所述银行服务器(40)所管理的金融帐户信息相互匹配。

12.根据权利要求1所述的系统，其中存储在所述IC卡中的PIN信息是通过向用户的装备有所述IC卡的移动通信系统提供短消息服务以及通过操作所述IC卡而输入的。

13.根据权利要求3所述的系统，其中存储在所述IC卡中的PIN信息是通过向用户的装备有所述IC卡的移动通信系统提供短消息服务以及通过操作所述IC卡而输入的。

14.根据权利要求1所述的系统，其中所述金融交易是金融帐户查询、转帐和汇款以及贷款及其利息支付中的至少一种。

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