WO2020222558A2 - 정산 서버 및 그 방법 - Google Patents

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WO2020222558A2
WO2020222558A2 PCT/KR2020/005758 KR2020005758W WO2020222558A2 WO 2020222558 A2 WO2020222558 A2 WO 2020222558A2 KR 2020005758 W KR2020005758 W KR 2020005758W WO 2020222558 A2 WO2020222558 A2 WO 2020222558A2
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박경양
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주식회사 하렉스인포텍
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    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models

Definitions

  • the present invention relates to a settlement server and a method for performing affiliate payment settlement and account management.
  • the transfer structure of the zero-pay model according to the prior art is that a simple payment service provider requests a transfer to each bank through the KFTC network instead of a customer.
  • the structure in which the payment customer's bank account is transferred to the business account through the KFTC network (Financial Common Network)
  • the transfer is made from the business account to the franchisee's main account through the KFTC network
  • the hub system performs the settlement and transfer process. to be.
  • the present invention has been proposed to solve the above-described problem, and provides a server and method capable of automating the payment settlement of affiliated stores by proposing a shared model transfer structure without a fee according to a self-transfer method that does not involve transfer costs. It has its purpose.
  • the settlement server executes a memory and a program in which a receiving unit that receives deposit information and payment information to a service provider account according to payment approval, and a program that performs payment and settlement of affiliate stores using the deposit information and payment information is stored.
  • the processor is characterized in that it performs a balance adjustment between service provider accounts for each bank.
  • the settlement method includes the steps of checking the amount information deposited into the service provider account according to payment approval, calculating the affiliate store settlement price using the amount information and matching transaction information, and the total amount to be adjusted for each service provider account. It characterized in that it comprises the step of calculating, according to the total amount to be adjusted, adjusting the balance between the service provider accounts, and transferring the price to the affiliated store account.
  • a self-transfer (transfer payment) is performed from a payment customer's bank account or card company to a service business account of the same bank, and a self-transfer is performed from the service business account of the affiliated store owner's bank to the affiliated store's account, Balance balance between the service provider accounts of each bank is performed, so there is an effect that no transfer fee related costs are incurred.
  • FIG. 1 is a block diagram showing a payment settlement server (service provider server) according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 2 shows a transaction approval completion and payment transfer process according to an embodiment of the present invention (debit payment).
  • FIG 3 shows approval amount, fee, and settlement data according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 4 shows a predetermined amount of deposit based on an affiliate store according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 5 shows a bank-based merchant deposit amount according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 6 is a diagram illustrating a result of calculating a payment account settlement data and an account balance adjustment amount for each bank according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 7 is a diagram illustrating a process of determining an account of a service provider subject to deposit and withdrawal and an adjustment amount according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 8 illustrates a process of adjusting balance between service provider accounts according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 9 is a diagram illustrating a process of transferring an affiliate store price for each service provider account according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 10 shows a result of verifying an actual balance of a service provider account and a system DB balance according to an embodiment of the present invention.
  • 11A and 11B illustrate another embodiment of a process for adjusting balance between service provider accounts according to the present invention.
  • FIG. 13 shows a predetermined amount of deposit based on an affiliate store according to another embodiment of the present invention.
  • FIG. 14 illustrates a bank-based merchant deposit deposit amount according to another embodiment of the present invention.
  • FIG. 15 is a diagram illustrating calculation results of account settlement data and balance adjustment amount for each bank according to another embodiment of the present invention.
  • FIG. 16 illustrates a process of determining a deposit/withdrawal target service provider account and an adjustment amount according to another embodiment of the present invention.
  • 17 illustrates a process of depositing money to a service provider account according to another embodiment of the present invention.
  • FIG. 19 is a diagram illustrating a process of transferring an affiliate store price for each service provider account according to another embodiment of the present invention.
  • FIG. 20 is a diagram illustrating a service provider account balance and a system DB balance verification result according to another embodiment of the present invention.
  • 21 is a flow chart showing a settlement method according to an embodiment of the present invention.
  • the present invention introduces a self-transfer method that does not involve transfer costs because there is no intermediary, and proposes a settlement server and method for performing the payment settlement of affiliated stores.
  • FIG. 1 is a block diagram showing a payment settlement system according to an embodiment of the present invention.
  • the settlement server includes a receiving unit 100 for receiving deposit information and payment information to a service provider account according to payment approval, and a memory 200 in which a program for performing payment and settlement of affiliate stores using deposit information and payment information is stored. ) And a processor 300 for executing a program, and the processor 300 is characterized by performing balance adjustment between service provider accounts for each bank.
  • the processor 300 generates settlement data using payment information including customer information, affiliate store information, approval amount, and fee information, but customer information including customer account information when making a debit payment, and customer information including the customer's card company information when making a credit payment. And, by using the affiliate store information including the affiliate store's unique information and the affiliate store's account information, settlement data is generated.
  • the processor 300 generates settlement data using fee information including an affiliate store fee, a bank or card company fee, and a service provider fee.
  • the processor 300 calculates the settlement data for each service provider account provided in each bank, calculates the total amount to be adjusted for each account, and considers the total amount to be adjusted, and the second amount is insufficient from the account of the first service provider where the amount remains. Balance adjustment is performed by transferring to the service provider account.
  • the processor 300 transfers from a service business account in which the amount remains in the order of the largest absolute value of the total amount to be adjusted, to the service business account in which the amount is insufficient in the order of the greatest absolute value of the total amount to be adjusted. Is performed according to a preset ranking, and the balance can be adjusted sequentially in consideration of the balance information after transfer.
  • the processor 300 minimizes the total number of steps in the transfer process (balancing process) in consideration of information on the service provider account where the amount of the total amount to be adjusted remains and the service provider account where the amount of the total amount to be adjusted is insufficient. If possible, it is possible to adjust the balance according to a preset method.
  • the processor 300 When the balance adjustment is completed, the processor 300 requests a transfer of the merchant settlement price, compares the balance of each bank's service provider account with data in the database, and processes the settlement completion.
  • an account of Bank A is registered as a payment method in a service application installed in a terminal possessed by Customer 1 and Customer 5.
  • the account of bank B is registered as a payment method.
  • bank D In the service application of customer 8, customer 9 and customer 10, the account of bank D is registered as a payment method.
  • Banks A, B, C, and D all have accounts dedicated to settlement payments of service providers.
  • Banks A, B, C, and D all have affiliated store settlement accounts.
  • the account of the affiliated store (A) and the affiliated store (C) is the account of Bank A.
  • the account of the affiliated store (B) and the affiliated store (D) is the account of Bank B.
  • the affiliated store accounts of the affiliated store (E) and the affiliated store (F) are the accounts of Bank C.
  • the affiliated store account of the affiliated store (company) is the account of Bank D.
  • the service application affiliated store settlement cycle is D+1 days, and the commission rate is 1.0% of the payment amount, of which 0.7% is received by the bank and 0.3% is received by the service provider.
  • KRW 5,000 is debited from the account of customer 6 of Bank B, of which KRW 4,965 is transferred to the account of the service provider of Bank B, excluding the bank charge of KRW 35.
  • the approval result for the transaction approval request is displayed, and the approval result content is displayed on the terminals (POS, App/Web) of all affiliated stores where the transaction has been completed.
  • the service provider server calculates the necessary settlement data for each transaction based on the approval result data and stores it in a database in real time.
  • transaction serial number for each transaction customer identification information, payment bank information, merchant information, merchant account bank information, approval amount, merchant fee, bank fee, service provider fee, deposit and withdrawal amount information of service provider account, Stores data such as merchant settlement price information.
  • FIG. 4 is a diagram illustrating an affiliated store-based deposit scheduled amount according to an embodiment of the present invention
  • FIG. 5 is a bank-based affiliated store-based payment scheduled amount according to an embodiment of the present invention.
  • the service provider server aggregates and stores the settlement data stored in the database for each item.
  • the result of approval and cancellation of approval on the previous day is aggregated, and information on the total amount to be adjusted for each service provider account is calculated based on the total amount of deposit to the service provider account, the total amount of service provider fees, and the total amount of settlement for each affiliated store account bank. Save it.
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank A is -4,950 KRW
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank B is -34,600 KRW
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank C is +22,750 won
  • the total amount subject to adjustment of bank D's service business account is +16,800 won.
  • FIG. 7 is a diagram illustrating a process of determining an account of a service provider subject to deposit and withdrawal and an adjustment amount according to an embodiment of the present invention.
  • Transfers from the account of the service provider in the order of the highest absolute value of the amount to be adjusted to the account of the service provider whose amount is insufficient in the order of the highest absolute value of the total amount to be adjusted is performed according to a preset ranking, and the balance information after the transfer In consideration of the balance adjustment is made sequentially.
  • a transfer is made from the service business account of bank C with the highest total amount to be adjusted to the service business account of bank B (first adjustment), and the balance subject to adjustment exists from the service business account of bank D.
  • a transfer is made to the service provider account of B (secondary adjustment), and a transfer is made from the service provider account of Bank D to the service provider account of Bank A where the balance subject to adjustment exists (third adjustment).
  • the service provider server compares and verifies the presence of abnormalities through aggregated data and bank deposit and withdrawal data of each bank account or data for metabolism processing (scraping or electronic files) provided by the bank, and if an error occurs after automatic metabolism processing, the relevant information Provides automatically.
  • the service provider server automatically manages the balance of each bank's service provider account from the time when the aggregation is completed to the time when the merchant settlement price is deposited on the same day.
  • the balance between the service provider accounts is adjusted by transferring the money from the remaining service provider account to the insufficient service provider account according to the total amount of the merchant settlement price for each service provider account.
  • the service provider server performs aggregated data including cancellations on the day at a fixed settling time, and automatically processes ambassadors for each affiliated store and bank, and verifies the presence or absence of abnormal data in the settlement details.
  • the payment scheduled for payment of the affiliated store and the bank is converted into a temporary payment pending payment until the settlement manager and the relevant person in charge of the system confirm and process is completed, and temporarily store the payment in the database.
  • abnormal conditions are when the settlement price of a specific affiliated store has increased significantly from the previous few months or the previous year, when the specific transaction amount at a specific affiliated store is excessively high compared to the existing transaction or customer group, and the settlement of a new affiliate that is scheduled for first settlement There are cases where the price is more than a certain amount, the member store account is changed more than a certain number of times, the case of the merchant where the transaction approval and cancellation of the same transaction occur repeatedly.
  • an abnormal state when the preference for a specific product by season is high (eg, a shaved ice specialty store, etc.), it is possible to determine the settlement details as an exception of the abnormal state, that is, a normal state.
  • the service provider server requests a transfer of the affiliate store settlement price to each bank server.
  • KRW 29,700 is transferred from the service business account of Bank A to the bank A account of the affiliated store (A), and KRW 54,400 from the service business account of the bank B to the bank B account of the affiliated store (B) and the bank B account of the affiliated store (D)
  • KRW 14,850 is transferred
  • 39,600 KRW is transferred from the service business account of Bank C to the bank C account of the affiliated store (E)
  • 1,950 KRW is transferred to the bank C account of the affiliated store (F)
  • the affiliated store (Company) from the service business account of Bank D 39,600 won is transferred to the bank's D account.
  • the bank server transfers the merchant price to each merchant, and the merchant withheld payment can check the information of the suspension details on the manager screen, and normal transfer and payment are completed after confirmation of internal related personnel.
  • the service provider server processes the balance of each bank's service provider account and compares and verifies the data on the database, and then processes the settlement of each affiliated store to complete the settlement.
  • the service provider server requests the bank server to transfer the service provider fee for each bank from the service provider account to the fee account (completion completion fee, 75 won for bank A, 105 won for bank B, 210 won for bank C, and For Bank D, 180 won).
  • approval is processed only when the cancellation amount is less than or equal to the predetermined amount to be deposited at the affiliated store, and the canceled amount is deducted from the total settlement amount of the affiliated store.
  • 11A and 11B illustrate an embodiment of a process of adjusting balance between service provider accounts according to the present invention.
  • the total amount to be adjusted for the service provider accounts of Bank A, Bank B, and Bank C is -20,000 won, -20,000 won, and -40,000 won, respectively, and Bank D, Bank E, and Bank F Assume that the total amount subject to adjustment of the account of the service provider of is +10,000 won, +30,000 won, and +60,000 won, respectively.
  • 11A is in accordance with the above-described embodiment, in which a transfer is made from the service business account of the bank F with the highest amount to be adjusted to the service business account of the bank C (first adjustment), and the bank B from the service business account of the bank F.
  • the transfer is made to the service provider account of Bank E (secondary adjustment), and the transfer is made from the service provider account of Bank E to the service provider account of Bank B where the balance to be adjusted exists (third adjustment), and the service provider of Bank E A transfer is made from the account to the service provider account of Bank A (4th adjustment), and a transfer is made from the service provider account of Bank D to the service provider account of Bank A where the balance subject to adjustment exists (5th adjustment).
  • This transfer is performed according to a preset ranking, from the account of the service provider in which the amount remains in the order of the largest absolute value of the total amount to be adjusted, to the account of the service provider whose amount is insufficient in the order of the largest absolute value of the total amount to be adjusted, and the balance after the transfer. This is because balance adjustments are made sequentially in consideration of information.
  • the processor 300 considers information on a service provider account in which the amount of the total amount to be adjusted remains and the service provider account in which the amount of the total amount to be adjusted is insufficient, the transfer process (balancing process) It is possible to adjust the balance according to a preset method so that the total number of steps of is minimized.
  • the processor 300 transfers a transfer from the service business account of the bank E to the service business account of the bank C (first adjustment), and the bank C where the balance to be adjusted exists from the service business account of the bank D.
  • the transfer is made to the service provider account of Bank F (secondary adjustment), the transfer is made from the service provider account of Bank F to the service provider account of Bank B (third adjustment), and the service of Bank A is made from the service provider account of Bank F.
  • the transfer is made to the business account (4th adjustment).
  • balance between accounts is performed by transferring a transfer from a service business account in which the total amount to be adjusted is left to an account in which the total amount to be adjusted is insufficient, but taking into account the absolute value of the total amount to be adjusted.
  • it is possible to perform the transfer, or it is possible to perform balancing by controlling so that the adjustment process can be performed efficiently.
  • the A card is registered as a payment method.
  • the B card is registered as a payment method.
  • C card is registered as a payment method in the service applications of customer 3, customer 4, and customer 7.
  • the D card is registered as a payment method.
  • Banks A, B, C, and D all have accounts dedicated to settlement payments of service providers.
  • Banks A, B, C, and D all have affiliated store settlement accounts.
  • A, B, C, and D card companies are affiliated with service providers as representative affiliates.
  • a credit card company deposits the merchant's payment to the bank A service provider account (2.0% commission, settlement cycle D+2 days)
  • C card company deposits the merchant's payment to the bank's C service business account (2.0% commission, settlement cycle D+4 days)
  • D card company deposits the merchant's payment to the bank D service provider account (2.0% commission, settlement cycle D+2 days)
  • the fee system differs depending on the card company BIN (credit/check/etc).
  • affiliates (A), (B), (C), and (D) are sub-affiliates of the service provider.
  • the account of the affiliated store (A) and the affiliated store (C) is the account of Bank A.
  • the account of the affiliated store (B) and the affiliated store (D) is the account of Bank B.
  • the affiliated store accounts of the affiliated store (E) and the affiliated store (F) are the accounts of Bank C.
  • the affiliated store account of the affiliated store (company) is the account of bank D.
  • the service application merchant fee rate is 2.5% of the payment amount, and the settlement period is D+5 days.
  • the service provider server generates purchase data based on the previous day's transaction ledger at a predetermined purchase time, and receives a purchase approval request/result for each card company.
  • the service provider server calculates the required settlement data for each transaction based on the approval result data and stores it in a database in real time.
  • the transaction serial number for each transaction customer information, card company information, affiliate store information, affiliate store bank information, approval amount information, affiliate store fee, card company fee, service provider fee, service provider account deposit amount (settlement It stores data such as information on the settlement price of affiliated stores) and stored by period.
  • FIG. 13 is a diagram illustrating an affiliated store-based deposit scheduled amount according to another embodiment of the present invention
  • FIG. 14 is a bank-based affiliated store-based payment scheduled amount according to another embodiment of the present invention.
  • the service provider server aggregates and stores the settlement data stored in the database for each item.
  • the result of approval and cancellation of approval from the previous day are aggregated, and the amount subject to adjustment for each service provider account is calculated and stored in the database based on the service provider account balance, the total service provider fee, and the total amount scheduled to be deposited at the affiliate store.
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank A is -4,875 KRW
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank B is -34,125 KRW
  • the total amount subject to adjustment of the service business account of Bank C is +22,425 won
  • the total amount subject to reconciliation of bank D's service provider account is +16,575 won.
  • FIG. 16 illustrates a process of determining a deposit/withdrawal target service provider account and an adjustment amount according to another embodiment of the present invention.
  • a transfer is made from the service business account of Bank C, which has the highest total amount to be adjusted, to the service business account of Bank B (first adjustment, transfer of KRW 22,425), and the balance subject to adjustment from the service business account of Bank D exists.
  • the transfer is made to the service provider account of Bank B (2nd adjustment, transfer of KRW 11,700), and a transfer is made from the service provider account of Bank D to the service provider account of Bank A where the total amount subject to adjustment exists (3rd adjustment, 4,875). Won transfer).
  • the transfer from the account of the service provider in which the amount remains in the order of the largest absolute value of the total amount to be adjusted, to the account of the service provider whose amount is insufficient in the order of the largest absolute value of the total amount to be adjusted, is performed according to a preset ranking.
  • Balance adjustment is made sequentially in consideration of the balance information.
  • a notification is sent to the settlement person in charge and related persons by SMS or e-mail, and in this case, payment is scheduled by the target affiliated store and bank until the system confirms and processes the settlement person in charge and related persons.
  • the payment is converted to temporary payment pending and is temporarily stored in the database.
  • abnormal conditions are when the settlement price of a specific affiliated store has increased significantly from the previous few months or the previous year, when the specific transaction amount at a specific affiliated store is excessively high compared to the existing transaction or customer group, and the settlement of a new affiliate that is scheduled for first settlement There are cases where the price is more than a certain amount, the member store account is changed more than a certain number of times, the case of the merchant where the transaction approval and cancellation of the same transaction occur repeatedly.
  • FIG. 18 is a diagram illustrating a process of adjusting balance between service provider accounts according to another embodiment of the present invention shown in FIG. 16, and referring to FIG. 19, a transfer of an affiliate store price is performed from a service provider account to each affiliated store account.
  • the service provider server compares and verifies whether there is an error in the deposit status through aggregated data and data for metabolism processing (scraping or electronic file) that can check the actual deposit status of each bank and card company, and if an error occurs after automatic metabolism processing, the relevant case information Is automatically provided.
  • the service provider server manages the balance of each bank's service provider account from the point of completion of the aggregation to the time of deposit of the merchant settlement price on the same day with an automatic management system.
  • the balance between the service provider accounts is adjusted by transferring the amount from the remaining service provider account to the insufficient service provider account according to the total amount of the merchant settlement price for each service provider account.
  • the service provider server requests a transfer of the merchant settlement price to each bank server.
  • the bank server transfers the merchant price to each merchant, and the merchant withheld payment can check the information of the suspension details on the manager screen, and normal transfer and payment are completed after confirmation of internal related personnel.
  • the service provider server processes the balance of each bank's service provider account and compares and verifies the data in the database, and then processes the settlement of each affiliated store settlement price.
  • the service provider server requests the bank server to transfer the service provider fee for each bank from the service provider account to the fee account (completion completion fee).
  • approval is processed only when the cancellation amount is less than or equal to the predetermined amount to be deposited at the affiliated store, and the canceled amount is deducted from the total settlement amount of the affiliated store.
  • 21 is a flow chart showing a settlement method according to an embodiment of the present invention.
  • the settlement method includes the step of checking the amount information deposited into the service provider account according to payment approval (S2010), calculating the merchant settlement price using the amount information and transaction information matched thereto, and It characterized in that it comprises a step of calculating the total amount to be adjusted (S2020), adjusting the balance between the service provider accounts according to the total amount to be adjusted (S2030), and transferring the price to the affiliated store account (S2040).
  • step S2020 a database is built using transaction information including customer information, affiliate store information, approval amount, and fee information.
  • step S2030 in consideration of the total amount subject to adjustment, the transfer is performed from the account of the service business operator with the remaining amount to the account of the service business operator with insufficient amount, but from the account of the service business operator with the amount remaining in the order of the largest absolute value of the total amount subject to adjustment, the total amount subject to adjustment.
  • the transfer to the account of the service provider with insufficient amount in the order of the highest absolute value of is performed according to a preset order, and the balance is adjusted sequentially by considering the balance information after the transfer.
  • the transfer is performed from the account of the service business operator with the remaining amount to the account of the service business operator with insufficient amount, but the absolute value of the total amount subject to adjustment from the account of the service business operator with the amount remaining in the order of the highest absolute value of the total amount subject to adjustment
  • transfers to service provider accounts with insufficient amounts are performed according to a preset order, and balances are sequentially adjusted in consideration of balance information after transfer.
  • step S2030 is a preset method to minimize the total number of steps in the transfer process (balancing process), taking into account the information of the service provider account where the amount of the total amount to be adjusted remains and the account of the service provider where the amount of the total amount to be adjusted is insufficient. It is possible to adjust the balance accordingly.
  • step S2040 upon completion of the balance adjustment performed in step S2030, a transfer is performed from a service provider account provided for each bank to an affiliate store account of the corresponding bank.
  • the settlement method according to the embodiment of the present invention may be implemented in a computer system or recorded on a recording medium.
  • the computer system may include at least one processor, a memory, a user input device, a data communication bus, a user output device, and a storage. Each of the above-described components performs data communication through a data communication bus.
  • the computer system may further include a network interface coupled to the network.
  • the processor may be a central processing unit (CPU) or a semiconductor device that processes instructions stored in a memory and/or storage.
  • the memory and storage may include various types of volatile or nonvolatile storage media.
  • the memory may include ROM and RAM.
  • the settlement method according to the embodiment of the present invention may be implemented in a computer-executable method.
  • computer-readable instructions may perform the settlement method according to the present invention.
  • the above-described settlement method according to the present invention may be implemented as a computer-readable code on a computer-readable recording medium.
  • the computer-readable recording medium includes all kinds of recording media in which data that can be decoded by a computer system is stored. For example, there may be read only memory (ROM), random access memory (RAM), magnetic tape, magnetic disk, flash memory, optical data storage device, and the like.
  • ROM read only memory
  • RAM random access memory
  • magnetic tape magnetic tape
  • magnetic disk magnetic disk
  • flash memory optical data storage device
  • optical data storage device and the like.
  • the computer-readable recording medium can be distributed to a computer system connected through a computer communication network, and stored and executed as code that can be read in a distributed manner.

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Abstract

본 발명은 가맹점 지급 정산과 계좌 관리를 수행하는 정산 서버 및 그 방법에 관한 것이다. 본 발명에 따른 정산 서버는 결제 승인에 따른 서비스 사업자 계좌로의 입금 정보와 결제 정보를 수신하는 수신부와, 입금 정보와 결제 정보를 이용하여 가맹점 지급 정산을 수행하는 프로그램이 저장된 메모리 및 프로그램을 실행시키는 프로세서를 포함하되, 프로세서는 은행 별 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정을 수행하는 것을 특징으로 한다.

Description

정산 서버 및 그 방법
본 발명은 가맹점 지급 정산과 계좌 관리를 수행하는 정산 서버 및 그 방법에 관한 것이다.
종래 기술에 따른 제로페이 모델의 이체 구조는 간편결제 사업자가 고객 대신 금융결제원 망을 통해 각 은행에 이체를 요청하는 것이다.
결제 고객의 은행 계좌로부터 금융결제원 망(금융 공통망)을 통해 사업자 계좌로 이체되고, 사업자 계좌로부터 금융결제원 망을 통해 가맹점 주 계좌로 이체가 이루어지며, 정산 및 이체 과정을 허브 시스템이 수행하는 구조이다.
그런데, 종래 기술에 따르면 금융결제원 망을 사용함에 따른 이체 수수료가 발생되는 문제점이 있다.
본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위하여 제안된 것으로, 이체 비용이 수반되지 않는 자행이체 방식에 따른, 수수료 없는 공유 모델 이체 구조를 제안함으로써, 가맹점 지급 정산을 자동화하는 것이 가능한 서버 및 그 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.
본 발명에 따른 정산 서버는 결제 승인에 따른 서비스 사업자 계좌로의 입금 정보와 결제 정보를 수신하는 수신부와, 입금 정보와 결제 정보를 이용하여 가맹점 지급 정산을 수행하는 프로그램이 저장된 메모리 및 프로그램을 실행시키는 프로세서를 포함하되, 프로세서는 은행 별 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정을 수행하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 정산 방법은 결제 승인에 따라 서비스 사업자 계좌로 입금되는 금액 정보를 확인하는 단계와, 금액 정보와 이에 매칭되는 거래 정보를 이용하여 가맹점 정산 대금을 산출하고, 서비스 사업자 계좌 별 조정대상 총액을 산출하는 단계와, 조정대상 총액에 따라, 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스를 조정하는 단계 및 가맹점 계좌로 대금을 이체하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면, 결제 고객의 은행 계좌 또는 카드사로부터 동일 은행의 서비스 사업자 계좌로 자행이체(거래대금 입금)가 수행되고, 가맹점주 이용 은행의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점주 계좌로 자행이체가 수행되며, 각 은행의 서비스 사업자 계좌 간의 잔고 밸런스 조정이 수행되어, 이체 수수료 관련 비용이 발생되지 않는 효과가 있다.
본 발명의 효과는 이상에서 언급한 것들에 한정되지 않으며, 언급되지 아니한 다른 효과들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 지급정산 서버(서비스 사업자 서버)를 나타내는 블록도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예(직불 결제)에 따른 거래 승인 완료 및 결제대금 이체 과정을 도시한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 승인금액, 수수료 및 정산 데이터를 도시한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 가맹점 기준 입금 예정 금액을 도시한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 은행 기준 가맹점 입금 예정 금액을 도시한다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 은행 별 대금 계좌 정산 데이터 및 계좌 잔고 조정 금액 산출 결과를 도시한다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 입출금 대상 서비스 사업자 계좌 및 조정 금액 결정 과정을 도시한다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정 과정을 도시한다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌 별 가맹점 대금 이체 과정을 도시한다.
도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌의 실 잔고 및 시스템 DB 잔고 검증 결과를 도시한다.
도 11a 및 도 11b는 본 발명에 따른 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정 과정의 다른 실시예를 도시한다.
도 12는 본 발명의 다른 실시예(신용카드 결제)에 따른 정산 데이터를 도시한다.
도 13은 본 발명의 다른 실시예에 따른 가맹점 기준 입금 예정 금액을 도시한다.
도 14는 본 발명의 다른 실시예에 따른 은행 기준 가맹점 입금 예쩡 금액을 도시한다.
도 15는 본 발명의 다른 실시예에 따른 은행 별 대금 계좌 정산 데이터 및 계좌 잔고 조정금액 산출 결과를 도시한다.
도 16은 본 발명의 다른 실시예에 따른 입출금 대상 서비스 사업자 계좌 및 조정금액 결정 과정을 도시한다.
도 17은 본 발명의 다른 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌로의 대금 입금 과정을 도시한다.
도 18은 본 발명의 다른 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정 과정을 도시한다.
도 19는 본 발명의 다른 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌 별 가맹점 대금 이체 과정을 도시한다.
도 20은 본 발명의 다른 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌 실 잔고 및 시스템 DB 잔고 검증 결과를 도시한다.
도 21은 본 발명의 실시예에 따른 정산 방법을 나타내는 순서도이다.
본 발명의 전술한 목적 및 그 이외의 목적과 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다.
그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 이하의 실시예들은 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 목적, 구성 및 효과를 용이하게 알려주기 위해 제공되는 것일 뿐으로서, 본 발명의 권리범위는 청구항의 기재에 의해 정의된다.
한편, 본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 발명을 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다. 명세서에서 사용되는 "포함한다(comprises)" 및/또는 "포함하는(comprising)"은 언급된 구성소자, 단계, 동작 및/또는 소자가 하나 이상의 다른 구성소자, 단계, 동작 및/또는 소자의 존재 또는 추가됨을 배제하지 않는다.
본 발명은 중간자가 없어 이체비용이 수반되지 않는 자행이체 방식을 도입하여, 가맹점 지급 정산을 수행하는 정산 서버 및 그 방법을 제안한다.
이하, 도 1 내지 도 11b를 참조하여 본 발명의 일 실시예(직불결제)에 대하여 상세히 설명하고, 도 12내지 도 20를 참조하여 본 발명의 다른 실시예(신용카드 결제)에 대하여 상세히 설명한다.
본 발명의 실시예에 따른 결제 후 가맹점 정산 및 대금 지급 시까지 대금지급보유계좌 잔고 밸런스를 유지하고, 대금지급 안정화를 위한 자동화된 지급정산 시스템을 설명한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 지급정산 시스템을 나타내는 블록도이다.
본 발명에 따른 정산 서버는 결제 승인에 따른 서비스 사업자 계좌로의 입금 정보와 결제 정보를 수신하는 수신부(100)와, 입금 정보와 결제 정보를 이용하여 가맹점 지급 정산을 수행하는 프로그램이 저장된 메모리(200) 및 프로그램을 실행시키는 프로세서(300)를 포함하되, 프로세서(300)는 은행 별 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정을 수행하는 것을 특징으로 한다.
프로세서(300)는 고객 정보, 가맹점 정보, 승인 금액, 수수료 정보를 포함하는 결제 정보를 이용하여 정산 데이터를 생성하되, 직불결제 시 고객의 계좌정보, 신용결제 시 고객의 카드사 정보를 포함하는 고객 정보를 이용하고, 가맹점 고유 정보 및 가맹점의 계좌 정보를 포함하는 가맹점 정보를 이용하여 정산 데이터를 생성한다.
프로세서(300)는 가맹점 수수료, 은행 또는 카드사 수수료, 서비스 사업자 수수료를 포함하는 수수료 정보를 이용하여 정산 데이터를 생성한다.
프로세서(300)는 각 은행에 구비된 서비스 사업자 계좌 별 정산 데이터를 산출하고, 계좌 별 조정대상 총액을 산출하며, 조정대상 총액을 고려하여, 금액이 남는 제1 서비스 사업자 계좌로부터 금액이 부족한 제2 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하여 밸런스 조정을 수행한다.
이 때, 일 실시예로서, 프로세서(300)는 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체를 기설정된 순위에 따라 수행하고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스를 조정할 수 있다.
다른 실시예로서, 프로세서(300)는 조정대상 총액의 금액이 남는 서비스 사업자 계좌와, 조정대상 총액의 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌의 정보를 고려하여, 이체 프로세스(밸런싱 프로세스)의 총 단계의 수가 최소화 되도록 기설정 방식에 따라 밸런스를 조정하는 것이 가능하다.
이는 도 11a 및 도 11b를 참조한 상세한 설명에서 후술한다.
프로세서(300)는 밸런스 조정이 완료되면, 가맹점 정산 대금 이체를 요청하고, 각 은행 별 서비스 사업자 계좌의 잔고와 데이터베이스 상의 데이터를 비교 검증하여 정산 완료 처리한다.
먼저, 본 발명의 일 실시예에 따른 직불결제의 경우에 대해 서술하기에 앞서, 당업자의 이해를 돕기 위하여 전제 조건을 먼저 서술한다.
전제조건
도 2를 참조하면, 고객1과 고객5이 소지한 단말에 설치된 서비스 어플리케이션에는 은행A의 계좌가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객2와 고객6의 서비스 어플리케이션에는 은행B의 계좌가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객3, 고객4 및 고객 7의 서비스 어플리케이션에는 은행C의 계좌가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객8, 고객9 및 고객10의 서비스 어플리케이션에는 은행D의 계좌가 결제수단으로 등록되어 있다.
은행A, B, C, D에는 모두 서비스 사업자의 정산대금 전용계좌가 있다.
은행A, B, C, D에는 모두 가맹점의 정산대금 입금계좌가 있다.
가맹점 (가)와 가맹점 (다)의 가맹점 계좌는 은행 A의 계좌이다.
가맹점 (나)와 가맹점 (라)의 가맹점 계좌는 은행 B의 계좌이다.
가맹점 (마)와 가맹점 (바)의 가맹점 계좌는 은행 C의 계좌이다.
가맹점 (사)의 가맹점 계좌는 은행D의 계좌이다.
서비스 어플리케이션 가맹점 정산주기는D+1일이고, 수수료율은 결제 금액의 1.0%이며, 이 중 0.7%는 은행이, 0.3%는 서비스 사업자가 수취한다.
자행간 이체 시 별도의 이체수수료는 발생하지 않는다.
이하에서는, 거래 승인 요청, 거래 승인 완료, 결제대금 이체, 승인결과 전달 및 서비스 사업자 서버(정산 서버)의 정산 처리 과정에 대해 설명한다.
거래 승인 요청
도 2를 참조하면, (거래 1) 고객 1은 가맹점 (나)에서 은행A계좌 10,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 2) 고객 2는 가맹점 (가)에서 은행B계좌 30,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 3) 고객 3은 가맹점 (나)에서 은행 C계좌 50,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 4) 고객 4는 가맹점 (나)에서 5,000원에 대한 취소승인을 요청한다.
(거래 5) 고객 5는 가맹점 (라)에서 은행A계좌 15,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 6) 고객 6은 가맹점 (바)에서 은행B계좌 5,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 7) 고객 7은 가맹점 (사)에서 은행C계좌 20,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 8) 고객 8은 가맹점 (바)에서 3,000원에 대한 취소승인을 요청한다.
(거래 9) 고객 9는 가맹점 (마)에서 은행D계좌 40,000원 결제승인을 요청한다.
(거래 10) 고객 10은 가맹점 (사)에서 은행D계좌 20,000원 결제승인을 요청한다.
이하에서는, 도 2를 참조하여 거래 승인 완료 및 결제대금 이체 과정을 설명한다.
거래 승인 완료 및 결제대금 이체
(거래 1) 은행A 고객 1의 계좌에서 10,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 70원을 제외한 나머지 금액 9,930원이 은행A의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 2) 은행B 고객 2의 계좌에서 30,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 210원을 제외한 나머지 금액 29,790원이 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 3) 은행 C 고객 3의 계좌에서 50,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 350원을 제외한 나머지 금액 49,650원이 은행C의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 4) 은행 C의 서비스 사업자 계좌로부터, 은행 C 고객 4의 계좌로 취소 금액 5,000원이 이체된다.
(거래 5) 은행A 고객 5의 계좌에서 15,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 105원을 제외한 나머지 금액 14,895원이 은행A의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 6) 은행B 고객 6의 계좌에서 5,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 35원을 제외한 나머지 금액 4,965원이 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 7) 은행 C 고객 7의 계좌에서 20,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 140원을 제외한 나머지 금액 19,860원이 은행 C의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 8) 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터, 은행 D 고객 8의 계좌로 취소 금액 3,000원이 이체된다.
(거래 9) 은행 D 고객 9의 계좌에서 40,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 280원을 제외한 나머지 금액 39,7200원이 은행D의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
(거래 10) 은행D 고객 10의 계좌에서 20,000원이 출금되고, 이 중 은행 수수료 140원을 제외한 나머지 금액 19,860원이 은행 D의 서비스 사업자 계좌로 이체된다.
고객의 단말에 설치된 서비스 어플리케이션을 통해, 전술한 거래 승인 요청에 대한 승인 결과가 표시되며, 거래가 완료된 모든 가맹점의 단말(POS, App/Web)에는 승인 결과 내용이 표시된다.
이하, 도 3 내지 도5를 참조하여 서비스 사업자 서버에서의 정산처리 과정을 설명한다.
서비스 사업자 서버 정산처리
서비스 사업자 서버는 승인 결과 데이터를 기준으로, 각 거래 시마다 필요한 정산 데이터를 연산하여 데이터베이스에 실시간으로 저장한다.
도 3을 참조하면, 각 거래별 거래 일련 번호, 고객 식별정보, 결제 은행 정보, 가맹점 정보, 가맹점 계좌 은행 정보, 승인 금액, 가맹점 수수료, 은행 수수료, 서비스 사업자 수수료, 서비스 사업자 계좌의 입출금액 정보, 가맹점 정산 대금 정보 등의 데이터를 저장한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 가맹점 기준 입금 예정 금액을 도시하고, 도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 은행 기준 가맹점 입금 예정 금액을 도시한다.
도 6 및 도 7을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각각의 항목별로 데이터베이스에 저장된 정산 데이터를 집계하여 저장한다.
이 때, 전일 승인결과 및 승인취소 결과를 모두 집계하여 서비스 사업자 계좌 입금 총액, 서비스 사업자 수수료 총액, 각 가맹점 계좌 은행 별 정산대금 총액을 바탕으로 각 서비스 사업자 계좌 별 조정대상 총액 정보를 산출하여 데이터베이스에 저장한다.
예컨대, 전술한 전제조건에 따르면, 은행 A의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 -4,950원, 은행 B의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 -34,600원, 은행 C의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 +22,750원, 은행 D의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 +16,800원이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 입출금 대상 서비스 사업자 계좌 및 조정 금액 결정 과정을 도시한다.
조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체가 기설정된 순위에 따라 수행되고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스 조정이 이루어진다.
도 7을 참조하면, 조정대상 총액이 가장 높은 은행 C의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(1차 조정), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지며(2차 조정), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어진다(3차 조정).
서비스 사업자 서버는 집계 데이터와 각 은행 별 계좌의 은행 입출금 데이터 또는 은행이 제공하는 대사처리용 데이터(스크래핑 또는 전자파일)을 통하여 이상 유무를 비교 검증하고, 자동 대사 처리 후 착오 발생 시 해당 건 정보를 자동 제공한다.
도 8을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 집계 완료 시점부터 당일 가맹점 정산대금 입금 시까지 각 은행 별 서비스 사업자 계좌의 잔고를 자동 관리한다.
이 때, 각 서비스 사업자 계좌 별 가맹점 정산대금 총액에 따라, 금액이 남는 서비스 사업자 계좌에서 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 하여, 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스를 조정한다.
서비스 사업자 서버는 정해진 정산업무 시간에 당일 취소건 까지 포함한 집계 데이터와 각 가맹점 및 은행 별로 자동 대사 처리를 수행하며, 정산 내역에서 이상 데이터 유무를 검증한다.
이 때, 대사 작업 중 이상 및 확인 요청 항목이 발견되었을 경우, 정산담당자 및 관련 담당자에게 알림을 보낸다(SMS, 이메일 등).
이 경우, 시스템에서 정산 담당자 및 관련 담당자의 확인 및 처리 완료 시까지 대상 가맹점과 은행의 지급예정 대금은 일시 지급 보류로 전환되며, 데이터베이스에 임시 저장을 수행한다.
이상 상태의 예시로는, 특정 가맹점의 정산대금이 직전 몇 개월이나 전년 대비 크게 증가한 경우, 특정 가맹점에서 특정 거래 금액이 기존 거래 또는 객단과와 비교하여 과도히 높은 경우, 첫 정산 예정인 신규 가맹점의 정산 대금이 특정 금액 이상인 경우, 가맹점 계좌가 특정 횟수 이상 변경된 경우, 동일 거래의 거래 승인, 승인 취소가 반복적으로 대량 발생한 가맹점의 경우 등이 있다.
이 때, 이상 상태의 예시에 대한 사전 설정으로서, 계절별로 특정 상품에 대한 기호도가 높은 경우(예: 빙수 전문점 등), 해당 정산 내역을 이상 상태의 예외, 즉 정상 상태로 판단하는 것이 가능하다.
도 9를 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각 은행 서버에 가맹점 정산 대금 이체를 요청한다.
은행 A의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (가)의 은행 A계좌로 29,700원이 이체되고, 은행 B의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (나)의 은행 B계좌로 54,400원 및 가맹점 (라)의 은행 B 계좌로 14,850원이 이체되고, 은행 C의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (마)의 은행 C계좌로 39,600 및 가맹점 (바)의 은행 C 계좌로 1,950원이 이체되고, 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (사)의 은행 D계좌로 39,600원이 이체된다.
이 때, 은행 서버는 각 가맹점으로 가맹점 대금을 이체하고, 지급 보류된 가맹점은 관리자 화면에서 보류 내역의 정보 확인이 가능하며, 내부 관련 담당자들의 확인 후 정상 이체 및 지급이 완료된다.
도 10을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각 은행 별 서비스 사업자 계좌의 잔고와 데이터베이스 상 데이터와 비교 검증 후, 각 가맹점 정산대금을 정산완료 처리한다.
서비스 사업자 서버는 은행 서버에 각 은행 별 서비스 사업자 수수료를 서비스 사업자 계좌에서 수수료 계좌로 이체 요청한다(정산 완료 수수료, 은행A의 경우 75원, 은행 B의 경우 105원, 은행 C의 경우 210원, 은행 D의 경우 180원).
이 때, 수수료 계좌는 각 은행 별로 개설하여 별도 관리한다.
본 발명의 실시예에 따르면, 결제취소 요청이 발생할 경우, 취소 금액이 해당 가맹점에 입금 예정 금액 이하일 경우에만 승인 처리하며, 가맹점 정산대금 총액에서 취소된 금액을 차감 지급한다.
도 11a 및 도 11b는 본 발명에 따른 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정 과정의 실시예를 도시한다.
도 11a 및 도 11b에 도시한 바와 같이, 은행 A, 은행 B, 은행 C의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액이 각각 -20,000원, -20,000원, -40,000원이고, 은행 D, 은행 E, 은행 F의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액이 각각 +10,000원, +30,000원, +60,000원인 경우를 가정한다.
도 11a는 전술한 실시예에 따른 것으로, 조정대상 총액이 가장 높은 은행 F의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 C의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(1차 조정), 은행 F의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(2차 조정), 은행 E의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(3차 조정), 은행 E의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지며(4차 조정), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어진다(5차 조정).
이는 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체가 기설정된 순위에 따라 수행되고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스 조정이 이루어짐에 따른 것이다.
다른 실시예로서, 도 11b를 참조하면, 프로세서(300)는 조정대상 총액의 금액이 남는 서비스 사업자 계좌와, 조정대상 총액의 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌의 정보를 고려하여, 이체 프로세스(밸런싱 프로세스)의 총 단계의 수가 최소화 되도록 기설정 방식에 따라 밸런스를 조정하는 것이 가능하다.
도 11b를 참조하면, 프로세서(300)는 은행 E의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 C의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(1차 조정), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 C의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(2차 조정), 은행 F의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(3차 조정), 은행 F의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어진다(4차 조정).
즉, 본 발명의 실시예에 따르면 조정대상 금액의 총액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 금액의 총액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하여 계좌 간 밸런싱을 수행하되, 조정대상 총액의 절대값을 고려하여 이체를 수행하는 것이 가능하고, 또는 조정 프로세스가 효율적으로 수행될 수 있도록 제어하여 밸런싱을 수행하는 것이 가능하다.
이하에서는 본 발명의 다른 실시예에 따른 신용카드를 이용한 결제의 경우에 대해 서술하며, 당업자의 이해를 돕기 위하여 전제 조건을 먼저 서술한다.
전제조건
고객1과 고객5의 단말에 설치된 서비스 어플리케이션에는 A카드가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객2와 고객6의 서비스 어플리케이션에는 B카드가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객3, 고객4 및 고객 7의 서비스 어플리케이션에는 C카드가 결제수단으로 등록되어 있다.
고객8, 고객9 및 고객10의 서비스 어플리케이션에는 D카드가 결제수단으로 등록되어 있다.
은행A, B, C, D에는 모두 서비스 사업자의 정산대금 전용계좌가 있다.
은행A, B, C, D에는 모두 가맹점의 정산대금 입금계좌가 있다.
A, B, C, D 카드사에는 서비스 사업자가 대표가맹점으로 가입되어 있다.
A 카드사는 은행A 서비스 사업자 계좌로 가맹점대금을 입금한다(수수료 2.0%, 정산주기 D+2일)
B 카드사는 은행B 서비스 사업자 계좌로 가맹점대금을 입금한다(수수료 2.0%, 정산주기 D+3일)
C 카드사는 은행C 서비스 사업자 계좌로 가맹점대금을 입금한다(수수료 2.0%, 정산주기 D+4일)
D 카드사는 은행D 서비스 사업자 계좌로 가맹점대금을 입금한다(수수료 2.0%, 정산주기 D+2일)
이 때, 카드사 BIN에 따라 수수료 체계가 상이하다(신용/체크/기타).
가맹점 (가), (나), (다), (라)는 서비스 사업자의 하위 가맹점이다.
가맹점 (가)와 가맹점 (다)의 가맹점 계좌는 은행 A의 계좌이다.
가맹점 (나)와 가맹점 (라)의 가맹점 계좌는 은행 B의 계좌이다.
가맹점 (마)와 가맹점 (바)의 가맹점 계좌는 은행 C의 계좌이다.
가맹점 (사)의 가맹점 계좌는 은행 D의 계좌이다.
서비스 어플리케이션 가맹점 수수료율은 결제 금액의 2.5%이며, 정산주기를 D+5일이다.
매입승인 이후 부분 취소 시 취소수수료는 환불하지 않으며, 자행간 이체 시 별도의 이체수수료는 발생하지 않는다.
이하에서는, 거래 승인, 서비스사업자 서버의 정산 처리, 거래대금 입금 과정에 대해 설명한다.
거래 승인 요청
도 12를 참조하면, (거래 1) A카드사 고객 1의 가맹점 (나)에서의 10,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 2) B 카드사 고객 2의 가맹점 (가)에서의 30,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 3) C카드사 고객 3의 가맹점 (나)에서의 50,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 4) C 카드사 고객 4의 가맹점 (나)에서의 5,000원에 결제취소가 승인된다.
(거래 5) A 카드사 고객 5의 가맹점 (라)에서의 15,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 6) B 카드사 고객 6의 가맹점 (바)에서의 5,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 7) C 카드사 고객 7의 가맹점 (사)에서의 20,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 8) D 카드사 고객 8의 가맹점 (바)에서의 3,000원에 대한 결제취소가 승인된다.
(거래 9) D 카드사 고객 9의 가맹점 (마)에서의 40,000원에 대한 결제가 승인된다.
(거래 10) D 카드가 고객 10의 가맹점 (사)에서의 20,000원에 대한 결제가 승인된다.
이하, 도 12 내지 도 14를 참조하여 정산 서버(서비스 사업자 서버)에서의 정산처리 과정을 설명한다.
서비스 사업자 서버 정산처리
서비스 사업자 서버는 정해진 매입 시간에 전일 거래 원장을 바탕으로 매입 데이터를 생성하여, 각 카드사별로 매입 승인 요청/결과를 수신한다.
서비스 사업자 서버는 승인결과 데이터를 기준으로, 각 거래 시마다 필요한 정산 데이터를 연산하여 데이터베이스에 실시간으로 저장한다.
도 12를 참조하면, 이 때, 각 거래별 거래 일련 번호, 고객 정보, 카드사 정보, 가맹점 정보, 가맹점 계좌 은행 정보, 승인 금액 정보, 가맹점 수수료, 카드사 수수료, 서비스 사업자 수수료, 서비스 사업자 계좌 입금액(정산 주기 별로 저장됨), 가맹점 정산 대금 정보 등의 데이터를 저장한다.
도 13은 본 발명의 다른 실시예에 따른 가맹점 기준 입금 예정 금액을 도시하고, 도 14는 본 발명의 다른 실시예에 따른 은행 기준 가맹점 입금 예정 금액을 도시한다.
도 15 및 도 16을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각각의 항목별로 데이터베이스에 저장된 정산 데이터를 집계하여 저장한다.
이 때, 전일 승인결과 및 승인취소 결과를 모두 집계하여 서비스 사업자 계좌 잔고, 서비스 사업자 수수료 총액, 가맹점 입금 예정 총액을 바탕으로 각 서비스 사업자 계좌 별 조정대상 금액을 산출하여 데이터베이스에 저장한다.
예컨대, 전술한 전제조건에 따르면, 은행 A의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 -4,875원, 은행 B의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 -34,125원, 은행 C의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 +22,425원, 은행 D의 서비스 사업자 계좌의 조정대상 총액은 +16,575원이다.
도 16은 본 발명의 다른 실시예에 따른 입출금 대상 서비스 사업자 계좌 및 조정 금액 결정 과정을 도시한다.
이 때, 조정대상 총액이 가장 높은 은행 C의 서비스 사업자 계좌로부터 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지고(1차 조정, 22,425원 이체), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 잔액이 존재하는 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어지며(2차 조정, 11,700원 이체), 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 조정대상 총액이 존재하는 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 이체가 이루어진다(3차 조정, 4,875원 이체).
즉, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체가 기설정된 순위에 따라 수행되고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스 조정이 이루어진다.
다른 예로서, 도 11b를 참조하여 전술한 바와 같이, 조정 프로세스가 효율적으로 수행될 수 있도록 그 총 단계의 수를 고려하여 밸런싱을 수행하는 것 역시 가능하다.
정산 집계 후 이상 및 확인 요청 항목이 발견되었을 경우, 정산 담당자 및 관련 담당자에게 SMS, 이메일 등으로 알림을 보내고, 이 경우 시스템에서 정산 담당자 및 관련 담당자의 확인 및 처리 완료시까지 대상 가맹점과 은행의 지급예정 대금은 일시 지급보류로 전환되며, 데이터베이스에 임시 저장한다.
이상 상태의 예시로는, 특정 가맹점의 정산대금이 직전 몇 개월이나 전년 대비 크게 증가한 경우, 특정 가맹점에서 특정 거래 금액이 기존 거래 또는 객단과와 비교하여 과도히 높은 경우, 첫 정산 예정인 신규 가맹점의 정산 대금이 특정 금액 이상인 경우, 가맹점 계좌가 특정 횟수 이상 변경된 경우, 동일 거래의 거래 승인, 승인 취소가 반복적으로 대량 발생한 가맹점의 경우 등이 있다.
이하, 도 17을 참조하여 카드사로부터 서비스 사업자 계좌로의 거래 대금 입금 과정을 설명한다.
거래 대금 입금(D+2)
(거래 1)+(거래5) 카드사 A는 500원을 제외하고, 은행 A의 서비스 사업자 계좌로 24,500원을 이체한다.
(거래 8)+(거래9)+(거래 10) 카드사 D는 1,140원을 제외하고, 은행 D의 서비스 사업자 계좌로 55,860원을 이체한다.
거래 대금 입금(D+3)
(거래 2)+(거래6) 카드사 B는 700원을 제외하고, 은행 B의 서비스 사업자 계좌로 34,300원을 이체한다.
거래 대금 입금(D+4)
(거래 3)+(거래4)+(거래 7) 카드사 C는 1,300원을 제외하고, 은행 C의 서비스 사업자 계좌로 63,700원을 이체한다.
도 18은 도 16에 도시한 본 발명의 다른 실시예에 따른 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정 과정을 도시하고, 도 19를 참조하면, 서비스 사업자 계좌로부터 각 가맹점 계좌로 가맹점 대금 이체가 수행된다.
가맹점 대금 이체
서비스 사업자 서버는 집계 데이터와 각 은행 및 카드사 별 실입금 상태를 확인할 수 있는 대사처리용 데이터(스크래핑 또는 전자파일)을 통하여 입금 상태 이상 유무를 비교 검증하고, 자동 대사 처리 후 착오 발생 시 해당 건 정보를 자동 제공한다.
도 18을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 집계 완료 시점부터 당일 가맹점 정산 대금 입금 시까지 각 은행별 서비스 사업자 계좌의 잔고를 자동관리 시스템으로 관리한다.
이 때, 각 서비스 사업자 계좌별 가맹점 정산대금 총액에 따라 금액이 남는 서비스 사업자 계좌에서 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 하여 서비스 사업자 계좌 간 밸런스를 조정한다.
도 19를 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각 은행 서버에 가맹점 정산 대금 이체를 요청한다.
은행 A의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (가)의 은행 A계좌로 29,250원이 이체되고, 은행 B의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (나)의 은행 B계좌로 53,625원 및 가맹점 (라)의 은행 B 계좌로 14,625원이 이체되고, 은행 C의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (마)의 은행 C계좌로 39,000 및 가맹점 (바)의 은행 C 계좌로 1,950원이 이체되고, 은행 D의 서비스 사업자 계좌로부터 가맹점 (사)의 은행 D계좌로 39,000원이 이체된다.
이 때, 은행 서버는 각 가맹점으로 가맹점 대금을 이체하고, 지급 보류된 가맹점은 관리자 화면에서 보류 내역의 정보 확인이 가능하며, 내부 관련 담당자들의 확인 후 정상 이체 및 지급이 완료된다.
도 20을 참조하면, 서비스 사업자 서버는 각 은행 별 서비스 사업자 계좌의 잔고와 데이터베이스 상 데이터와 비교 검증 후, 각 가맹점 정산대금을 정산완료 처리한다.
서비스 사업자 서버는 은행 서버에 각 은행 별 서비스 사업자 수수료를 서비스 사업자 계좌에서 수수료 계좌로 이체 요청한다(정산 완료 수수료).
이 때, 수수료 계좌는 각 은행 별로 개설하여 별도 관리한다.
본 발명의 실시예에 따르면, 결제취소 요청이 발생할 경우, 취소 금액이 해당 가맹점에 입금 예정 금액 이하일 경우에만 승인 처리하며, 가맹점 정산대금 총액에서 취소된 금액을 차감 지급한다.
도 21은 본 발명의 실시예에 따른 정산 방법을 나타내는 순서도이다.
본 발명에 따른 정산 방법은 결제 승인에 따라 서비스 사업자 계좌로 입금되는 금액 정보를 확인하는 단계(S2010)와, 금액 정보와 이에 매칭되는 거래 정보를 이용하여 가맹점 정산 대금을 산출하고, 서비스 사업자 계좌 별 조정대상 총액을 산출하는 단계(S2020)와, 조정대상 총액에 따라, 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스를 조정하는 단계(S2030) 및 가맹점 계좌로 대금을 이체하는 단계(S2040)를 포함하는 것을 특징으로 한다.
S2020 단계는 고객 정보, 가맹점 정보, 승인 금액, 수수료 정보를 포함하는 거래 정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한다.
S2030 단계는 조정대상 총액을 고려하여, 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하되, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체를 기설정된 순위에 따라 수행하고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스를 조정한다.
조정대상 총액을 고려하여, 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하되, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체를 기설정된 순위에 따라 수행하고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스를 조정한다.
또는, S2030 단계는 조정대상 총액의 금액이 남는 서비스 사업자 계좌와, 조정대상 총액의 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌의 정보를 고려하여, 이체 프로세스(밸런싱 프로세스)의 총 단계의 수가 최소화 되도록 기설정 방식에 따라 밸런스를 조정하는 것이 가능하다.
S2040 단계는 S2030 단계에서 수행된 밸런스 조정의 완료에 따라, 각 은행 별로 구비된 서비스 사업자 계좌로부터 해당 은행의 가맹점 계좌로 이체를 수행한다.
한편, 본 발명의 실시예에 따른 정산 방법은 컴퓨터 시스템에서 구현되거나, 또는 기록매체에 기록될 수 있다. 컴퓨터 시스템은 적어도 하나 이상의 프로세서와, 메모리와, 사용자 입력 장치와, 데이터 통신 버스와, 사용자 출력 장치와, 저장소를 포함할 수 있다. 전술한 각각의 구성 요소는 데이터 통신 버스를 통해 데이터 통신을 한다.
컴퓨터 시스템은 네트워크에 커플링된 네트워크 인터페이스를 더 포함할 수 있다. 프로세서는 중앙처리 장치(central processing unit (CPU))이거나, 혹은 메모리 및/또는 저장소에 저장된 명령어를 처리하는 반도체 장치일 수 있다.
메모리 및 저장소는 다양한 형태의 휘발성 혹은 비휘발성 저장매체를 포함할 수 있다. 예컨대, 메모리는 ROM 및 RAM을 포함할 수 있다.
따라서, 본 발명의 실시예에 따른 정산 방법은 컴퓨터에서 실행 가능한 방법으로 구현될 수 있다. 본 발명의 실시예에 따른 정산 방법이 컴퓨터 장치에서 수행될 때, 컴퓨터로 판독 가능한 명령어들이 본 발명에 따른 정산 방법을 수행할 수 있다.
한편, 상술한 본 발명에 따른 정산 방법은 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현되는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체로는 컴퓨터 시스템에 의하여 해독될 수 있는 데이터가 저장된 모든 종류의 기록 매체를 포함한다. 예를 들어, ROM(Read Only Memory), RAM(Random Access Memory), 자기 테이프, 자기 디스크, 플래시 메모리, 광 데이터 저장장치 등이 있을 수 있다. 또한, 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체는 컴퓨터 통신망으로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 읽을 수 있는 코드로서 저장되고 실행될 수 있다.
이제까지 본 발명의 실시예들을 중심으로 살펴보았다. 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.

Claims (15)

  1. 결제 승인에 따른 서비스 사업자 계좌로의 입금 정보와 결제 정보를 수신하는 수신부;
    상기 입금 정보와 결제 정보를 이용하여 가맹점 지급 정산을 수행하는 프로그램이 저장된 메모리; 및
    상기 프로그램을 실행시키는 프로세서를 포함하되,
    상기 프로세서는 은행 별 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스 조정을 수행하는 것
    을 특징으로 하는 정산 서버.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 프로세서는 고객 정보, 가맹점 정보, 승인 금액, 수수료 정보를 포함하는 상기 결제 정보를 이용하여 정산 데이터를 생성하는 것
    인 정산 서버.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 프로세서는 직불결제 시 고객의 계좌정보, 신용결제 시 고객의 카드사 정보를 포함하는 상기 고객 정보를 이용하고, 가맹점 고유 정보 및 가맹점의 계좌 정보를 포함하는 상기 가맹점 정보를 이용하는 것
    인 정산 서버.
  4. 제2항에 있어서,
    상기 프로세서는 가맹점 수수료, 은행 또는 카드사 수수료, 서비스 사업자 수수료를 포함하는 상기 수수료 정보를 이용하여 정산 데이터를 생성하는 것
    인 정산 서버.
  5. 제2항에 있어서,
    상기 프로세서는 각 은행에 구비된 서비스 사업자 계좌 별 정산 데이터를 산출하고, 계좌 별 조정대상 총액을 산출하는 것
    인 정산 서버.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 프로세서는 상기 조정대상 총액을 고려하여, 금액이 남는 제1 서비스 사업자 계좌로부터 금액이 부족한 제2 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하여 밸런스 조정을 수행하는 것
    인 정산 서버.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 프로세서는 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체를 기설정된 순위에 따라 수행하고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스를 조정하는 것
    인 정산 서버.
  8. 제6항에 있어서,
    상기 프로세서는 조정대상 총액의 금액이 남는 서비스 사업자 계좌와, 조정대상 총액의 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌의 정보를 고려하여, 이체 프로세스의 단계 수를 고려하여 밸런스를 조정하는 것
    인 정산 서버.
  9. 제6항에 있어서,
    상기 프로세서는 상기 밸런스 조정이 완료되면, 가맹점 정산 대금 이체를 요청하고, 각 은행 별 서비스 사업자 계좌의 잔고와 데이터베이스 상의 데이터를 비교 검증하여 정산 완료 처리하는 것
    인 정산 서버.
  10. (a) 결제 승인에 따라 서비스 사업자 계좌로 입금되는 금액 정보를 확인하는 단계;
    (b) 상기 금액 정보와 이에 매칭되는 거래 정보를 이용하여 가맹점 정산 대금을 산출하고, 서비스 사업자 계좌 별 조정대상 총액을 산출하는 단계;
    (c) 상기 조정대상 총액에 따라, 서비스 사업자 계좌 간의 밸런스를 조정하는 단계; 및
    (d) 가맹점 계좌로 대금을 이체하는 단계
    를 포함하는 정산 방법.
  11. 제10항에 있어서,
    상기 (b) 단계는 고객 정보, 가맹점 정보, 승인 금액, 수수료 정보를 포함하는 상기 거래 정보를 이용하여 데이터베이스를 구축하는 것
    인 정산 방법.
  12. 제10항에 있어서,
    상기 (c) 단계는 상기 조정대상 총액을 고려하여, 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로 이체를 수행하는 것
    인 정산 방법.
  13. 제12항에 있어서,
    상기 (c) 단계는 상기 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 남는 서비스 사업자 계좌로부터, 상기 조정대상 총액의 절대값이 큰 순으로 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌로의 이체를 기설정된 순위에 따라 수행하고, 이체 후의 잔액 정보를 고려하여 순차적으로 밸런스를 조정하는 것
    인 정산 방법.
  14. 제12항에 있어서,
    상기 (c) 단계는 상기 조정대상 총액의 금액이 남는 서비스 사업자 계좌와, 조정대상 총액의 금액이 부족한 서비스 사업자 계좌의 정보를 고려하여, 이체 프로세스의 단계 수를 고려하여 밸런스를 조정하는 것
    인 정산 방법.
  15. 제10항에 있어서,
    상기 (d) 단계는 상기 밸런스 조정 완료에 따라, 각 은행 별로 구비된 서비스 사업자 계좌로부터 해당 은행의 가맹점 계좌로 이체를 수행하는 것
    인 정산 방법.
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