TWM630723U - 自動化債務處理系統 - Google Patents

Abstract

一種自動化債務處理系統，用於根據一收款紀錄中的付款方識別資料選出一筆匹配客戶欠款資料，並在該匹配客戶欠款資料所包含之關鍵欠款餘額的數量為多個的情況下，根據該等關鍵欠款餘額決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳分配比率，根據該收款紀錄中的收款金額及該等入帳分配比率決定出多個對應的入帳金額，並根據該等入帳金額執行一還款入帳程序。該還款入帳程序包含根據該等入帳金額分別更新多個與該匹配客戶欠款資料相關且分別對應該等入帳金額及該等關鍵欠款餘額的欠款參數。

Description

自動化債務處理系統

本新型是有關於一種自動化處理系統，特別是指一種用於供金融機構處理債務人之還款的自動化債務處理系統。

為協助受到嚴重特殊傳染性疾病影響而發生營運困難的事業，政府單位訂定並頒布「財團法人中小企業信用保證基金對受嚴重特殊傳染性肺炎影響勞工紓困貸款信用保證要點」（後簡稱「信用保證要點」），以作為授信單位提供授信服務的作業規範。

上述的信用保證要點對於有提供授信服務的金融機構而言具有配合實行的急迫必要性，而如何在節省人力成本的考量下輔助金融機構快速應對信用保證要點的規範，便成為一個值得探討的議題。

因此，本新型之目的，便在於提供一種能達成上述目的之自動化債務處理系統。

本新型自動化債務處理系統包含一儲存單元及一電連接該儲存單元的處理單元。該儲存單元儲存有多筆客戶欠款資料，每一客戶欠款資料指示出一位客戶所擁有的一或多個金融產品，且包括一或多個分別對應該（等）金融產品的欠款餘額。該處理單元用於：獲得一收款紀錄，其中，該收款紀錄包括一付款方識別資料及一收款金額；根據該付款方識別資料從該等客戶欠款資料選出其中一筆與該收款紀錄匹配的匹配客戶欠款資料，其中，該匹配客戶欠款資料的每一欠款餘額被作為一關鍵欠款餘額；在該匹配客戶欠款資料所包含之關鍵欠款餘額的數量為多個的情況下，根據該等關鍵欠款餘額決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳分配比率；根據該收款金額及該等入帳分配比率決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳金額，並根據該等入帳金額執行一還款入帳程序，其中，該還款入帳程序包含：根據該等入帳金額分別更新多個與該匹配客戶欠款資料相關且分別對應該等入帳金額及該等關鍵欠款餘額的欠款參數。

在本新型自動化債務處理系統的一些實施態樣中，該處理單元更新該等欠款參數的方式，是將每一欠款參數當前的數值大小扣除該欠款參數所對應的該入帳金額。

在本新型自動化債務處理系統的一些實施態樣中，每一入帳分配比率是由該處理單元根據該入帳分配比率所對應之該關鍵欠款餘額佔該等關鍵欠款餘額之總和的比例所決定出。

本新型之功效在於：該自動化債務處理系統能先根據該匹配客戶欠款資料的該等關鍵欠款餘額決定出該等入帳分配比率，再根據該收款金額及該等入帳分配比率決定出該等入帳金額，並根據該等入帳金額執行該還款入帳程序，以完成該等欠款參數的更新。如此一來，該自動化債務處理系統能夠使金融機構在處理對債務人催討所收回的帳款時確實符合「財團法人中小企業信用保證基金對受嚴重特殊傳染性肺炎影響勞工紓困貸款信用保證要點」中「授信單位對債務人催討有收回時，除處分擔保品之收回款得優先沖償徵提該擔保之債權外，其餘應按債權比率分配之」的規範內容，而且，該自動化債務處理系統亦有助於節省人工查詢、比對及計算等作業的人力成本，故確實能達成本新型之目的。

在本新型被詳細描述之前應當注意：若未特別定義，則本專利說明書中所述的「電連接」是泛指多個電子設備/裝置/元件之間透過導電材料彼此相連而實現的「有線電連接」，以及透過無線通訊技術進行單/雙向無線信號傳輸的「無線電連接」。另一方面，本專利說明書中所述的「電連接」也泛指多個電子設備/裝置/元件之間彼此直接相連而形成的「直接電連接」，以及多個電子設備/裝置/元件之間還透過其他電子設備/裝置/元件彼此間接相連而形成的「間接電連接」。

參閱圖1，本新型自動化債務處理系統1之一實施例例如是由一金融機構（例如銀行）所管理。在本實施例中，該自動化債務處理系統1示例性地包含一貸款帳務伺服端11、一信用卡帳務伺服端12，一電連接該貸款帳務伺服端11及該信用卡帳務伺服端12的債務處理伺服端13，以及一電連接該貸款帳務伺服端11、該信用卡帳務伺服端12及該債務處理伺服端13的流程機器人伺服端14。

該貸款帳務伺服端11例如是作為該金融機構的一貸款主機，並儲存有該金融機構之多位客戶的多筆貸款資料，而且，若有客戶的貸款逾期未還清，則該位客戶所對應的貸款資料便會包括有對應的逾期未還清金額。該貸款帳務伺服端11例如被用於管理、執行該金融機構的貸款作業，惟，該貸款帳務伺服端11管理、執行貸款作業的部分並非本專利說明書之重點，故在此不予贅述。

該信用卡帳務伺服端12例如是作為該金融機構的一信用卡主機，並儲存有該金融機構之多位客戶的多筆信用卡資料，而且，若有客戶的信用卡款逾期未繳清，則該位客戶所對應的信用卡資料便會包括有對應的逾期未繳清金額。該信用卡帳務伺服端12例如被用於管理、執行該金融機構的信用卡交易，惟，該信用卡帳務伺服端12管理、執行信用卡交易的部分並非本專利說明書之重點，故在此不予贅述。

該債務處理伺服端13例如是作為該金融機構的一智能理債平台，或可被稱作一催收系統。該債務處理伺服端13儲存有多筆客戶欠款資料，其中，每一客戶欠款資料相關於一位對應之客戶在該金融機構所擁有的一或多個金融產品（例如由該金融機構所發行的貸款類金融產品及／或信用卡類金融產品），並且，每一客戶欠款資料包括一客戶識別碼（可例如為對應之客戶的身份證字號，但不以此為限）以及一或多個欠款餘額，其中，該等欠款餘額是分別對應該客戶所擁有的該（等）金融產品。

以該金融機構的一位特定客戶具體舉例來說，假設該特定客戶有向該金融機構申請一筆貸款，且還持有一張由該金融機構所發行的信用卡，則該特定客戶相當於擁有由該金融機構所發行的兩個金融產品。所以，若該特定客戶在該筆貸款及該張信用卡上都有逾期未償清的欠款，則該特定客戶所對應的該筆客戶欠款資料便例如會包括兩個欠款餘額。而且，在此例中，該兩欠款餘額例如分別為一對應於該特定客戶之該筆貸款的借貸欠款餘額，以及一對應於該特定客戶之該張信用卡的信用卡欠款餘額，更明確地說，該借貸欠款餘額指示出該特定客戶之該筆貸款的逾期未還清金額，而該信用卡欠款餘額則指示出該特定客戶之該張信用卡的逾期未繳清金額。補充說明的是，該債務處理伺服端13例如是先從該貸款帳務伺服端11獲得具有逾期未還清金額的該等貸款資料，以及從信用卡帳務伺服端12獲得具有逾期未繳清金額的該等信用卡資料，接著再將其所獲得的該等貸款資料及信用卡資料進行整合，從而產生該等客戶欠款資料，但並不以此為限。

該流程機器人伺服端14例如儲存有一自動化流程模組，其中，該自動化流程模組是利用機器人流程自動化（Robotic Process Automation，簡稱RPA）技術所實現的一程式軟體，而能被該流程機器人伺服端14載入並運行。

補充說明的是，在本實施例中，該貸款帳務伺服端11、該信用卡帳務伺服端12、該債務處理伺服端13及該流程機器人伺服端14各包括一處理裝置及一儲存裝置。其中，每一處理裝置為一具有資料運算功能的中央處理器，每一儲存裝置則為一具有數位資料儲存功能的硬碟陣列或者其他種類的電腦可讀取儲存媒體。而且，該貸款帳務伺服端11、該信用卡帳務伺服端12、該債務處理伺服端13及該流程機器人伺服端14的該等中央處理器是被共同作為該自動化債務處理系統1所包含的一處理單元，而該貸款帳務伺服端11、該信用卡帳務伺服端12、該債務處理伺服端13及該流程機器人伺服端14的該等儲存裝置則是被共同作為該自動化債務處理系統1所包含的一電連接該處理單元的儲存單元，所以，該等貸款資料、信用卡資料、客戶欠款資料及該自動化流程模組相當於是被儲存於該自動化債務處理系統1的儲存單元。另外，應當理解的是，在不同的實施態樣中，該自動化債務處理系統1亦可例如被實施為單一個伺服端或其他不同數量的多個伺服端，而並不以本實施例所揭露的該貸款帳務伺服端11、該信用卡帳務伺服端12、該債務處理伺服端13及該流程機器人伺服端14為限。

同時參閱圖1及圖2，以下以該特定客戶及其所對應的該筆客戶欠款資料為例，並說明本實施例的該自動化債務處理系統1如何實施一自動化債務處理方法。

在本實施例中，該流程機器人伺服端14例是藉由載入並運行其所儲存的該自動化流程模組，而與該貸款帳務伺服端11及該信用卡帳務伺服端12共同實現該自動化債務處理方法的執行，但並不以此為限。

首先，在步驟S1中，該流程機器人伺服端14獲得一相關於該特定客戶的收款紀錄。具體來說，該流程機器人伺服端14可例如是從一ATM帳務主機（圖未示）接收一包含有該收款紀錄的報表資料來獲得該收款紀錄。該收款紀錄包括一付款方識別資料及一收款金額，其中，該付款方識別資料例如指示出該特定客戶的唯一性身份識別資料（例如身份證字號），而該收款金額代表一筆逾期欠款繳納款項的金額。更詳細地說，該逾期欠款繳納款項例如是由該特定客戶在受到該金融機構的欠款催討後，以轉帳或匯款的方式轉／匯入一由該金融機構替該特定客戶所開立的還款專用虛擬帳戶，但並不以此為限。

在該流程機器人伺服端14獲得該收款紀錄後，流程進行至步驟S2。

在步驟S2中，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14產生一包含該收款紀錄之付款方識別資料的查詢請求，並將該查詢請求傳送至該債務處理伺服端13。接著，流程進行至步驟S3。

在步驟S3中，當該債務處理伺服端13接收到來自該流程機器人伺服端14的該查詢請求時，該債務處理伺服端13根據該查詢請求的付款方識別資料從該等客戶欠款資料選出其中一筆與該收款紀錄匹配的匹配客戶欠款資料，並傳送一包含該匹配客戶欠款資料的查詢結果至該流程機器人伺服端14。更具體地說，該債務處理伺服端13例如是將該付款方識別資料所指示出的唯一性身份識別資料與該等客戶欠款資料的客戶識別碼比對，藉此從該等客戶欠款資料中選出被該付款方識別資料所指示出的該匹配客戶欠款資料。為了便於說明，在此將該匹配客戶欠款資料所包括的每一欠款餘額作為本實施例中的一關鍵欠款餘額，而且，延續前例，該匹配客戶欠款資料所包括之關鍵欠款餘額的數量在本實施例中為兩個，且該兩關鍵欠款餘額即分別為前述的該借貸欠款餘額及該信用卡欠款餘額。

在該債務處理伺服端13傳送包含有該匹配客戶欠款資料的查詢結果至該流程機器人伺服端14後，流程進行至步驟S4。

在步驟S4中，當該流程機器人伺服端14接收到來自該債務處理伺服端13的該匹配客戶欠款資料時，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14判斷該匹配客戶欠款資料所包含之關鍵欠款餘額的數量是單一個還是多個。並且，當該流程機器人伺服端14判斷出該匹配客戶欠款資料是包含多個關鍵欠款餘額時，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14根據該等關鍵欠款餘額決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳分配比率，而且，每一入帳分配比率是由該流程機器人伺服端14根據該入帳分配比率所對應之該關鍵欠款餘額佔所有該等關鍵欠款餘額之總和的比例所決定出。

更具體地舉例來說，假設在該兩該關鍵欠款餘額中，該借貸欠款餘額的數值為「20000」，該信用卡欠款餘額的數值為「80000」，則對於該借貸欠款餘額所對應的入帳分配比率，該流程機器人伺服端14例如是將該借貸欠款餘額（即「20000」）除以該借貸欠款餘額與該信用卡欠款餘額的總和（即「100000」）後取百分比，而決定出「20%」的入帳分配比率。另一方面，對於該信用卡欠款餘額所對應的入帳分配比率，該流程機器人伺服端14例如是將該信用卡欠款餘額（即「80000」）除以該借貸欠款餘額與該信用卡欠款餘額的總和（即「100000」）後取百分比，而決定出「80%」的入帳分配比率。

補充說明的是，由於該匹配客戶欠款資料僅包含單一個關鍵欠款餘額的情形並非本專利說明書之重點，故在此不予贅述。

在該流程機器人伺服端14根據該等關鍵欠款餘額決定出該等入帳分配比率後，流程進行至步驟S5。

在步驟S5中，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14根據該收款紀錄的收款金額及該等入帳分配比率決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳金額。

更具體地舉例來說，由於該等關鍵欠款餘額的數量在本實施例中為兩個，故該流程機器人伺服端14在本步驟中所決定出之入帳金額的數量亦為兩個，而且，在本實施例中，該兩入帳金額例如分別為一對應於該借貸欠款餘額的借貸還款入帳金額，以及一對應於該信用卡欠款餘額的信用卡繳款入帳金額。其中，假設該收款紀錄的收款金額為「60000」，則該流程機器人伺服端14例如是將該收款金額乘以該借貸欠款餘額所對應的入帳分配比率「20%」，而決定出「12000」的借貸還款入帳金額。另一方面，該流程機器人伺服端14例如是將該收款金額乘以該信用卡欠款餘額所對應的入帳分配比率「80%」，而決定出「48000」的信用卡繳款入帳金額。

在該流程機器人伺服端14決定出該等入帳金額後，流程進行至步驟S6。

在步驟S6中，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14根據該等入帳金額而與該貸款帳務伺服端11、信用卡帳務伺服端12及該債務處理伺服端13共同執行一還款入帳程序，以根據該等入帳金額分別更新多個與該匹配客戶欠款資料相關且分別對應該等入帳金額及該等關鍵欠款餘額的欠款參數。

在本實施例中，該欠款參數的數量為兩個，且該兩欠款參數例如分別為一被儲存於該貸款帳務伺服端11且對應於該借貸還款入帳金額及該借貸欠款餘額的借貸欠款參數，以及一被儲存於該信用卡帳務伺服端12且對應於該信用卡繳款入帳金額及該信用卡欠款餘額的信用卡欠款參數。更詳細地說，該借貸欠款參數例如是對應於該特定客戶之該筆貸款的貸款帳號，而且，該借貸欠款參數的數值與該匹配客戶欠款資料的借貸欠款餘額相同，而用於指示該特定客戶之該筆貸款的逾期未還清金額。另一方面，該信用卡欠款參數例如是對應於該特定客戶之該張信用卡的信用卡帳號，而且，該信用卡欠款參數的數值與該匹配客戶欠款資料的信用卡欠款餘額相同，而用於指示該特定客戶之該張信用卡的逾期未繳清金額。

進一步地，在本實施例中，該流程機器人伺服端14與該貸款帳務伺服端11、信用卡帳務伺服端12及該債務處理伺服端13共同執行該還款入帳程序的方式如下。

首先，藉由運行該自動化流程模組，該流程機器人伺服端14產生一指示出該借貸欠款參數的借貸還款入帳資料檔，以及一指示出該信用卡欠款參數的信用卡繳款入帳資料檔。其中，該借貸還款入帳資料檔可例如被實施為一Excel檔，且包含該借貸還款入帳金額、一收款時間，以及一指示出該借貸欠款參數的貸／存款帳號。另一方面，該信用卡繳款入帳資料檔則可例如被實施為一txt檔，且包含該信用卡繳款入帳金額、一收款時間，以及一指示出該信用卡欠款參數的信用卡卡號。

然後，該流程機器人伺服端14將該借貸還款入帳資料檔及該信用卡繳款入帳資料檔分別儲存至一第一指定位址及一第二指定位址。其中，該第一指定位址例如是該貸款帳務伺服端11之儲存裝置內的一個特定儲存位址，而該第二指定位址例如是一用於供該信用卡帳務伺服端12電連接之雲端伺服器內的特定儲存位址，但並不以此為限。

接著，在該流程機器人伺服端14將該借貸還款入帳資料檔儲存至該第一指定位址後，該貸款帳務伺服端11在一預設的自動入帳時間點到達時，自動地從該第一指定位址獲得並讀取該借貸還款入帳資料檔，且根據該借貸還款入帳資料檔中的借貸還款入帳金額更新該借貸欠款參數。而且，該貸款帳務伺服端11更新該借貸欠款參數的方式，是將該借貸欠款參數當前的數值大小（即絕對值）扣除該借貸欠款參數所對應的該入帳金額（即該借貸還款入帳金額）。延續前例舉例來說，若該借貸欠款參數當前的數值大小為「20000」，則該貸款帳務伺服端11會將該借貸欠款參數扣除「12000」的借貸還款入帳金額，而將該借貸欠款參數更新為「8000」，藉此，該貸款帳務伺服端11即完成了根據該借貸還款入帳金額對該特定客戶之該筆貸款的還款入帳作業。

另一方面，在該流程機器人伺服端14將該信用卡繳款入帳資料檔儲存至該第二指定位址後，該信用卡帳務伺服端12在一預設的自動入帳時間點到達時，自動地從該第二指定位址獲得並讀取該信用卡繳款入帳資料檔，且根據該信用卡繳款入帳資料檔中的信用卡繳款入帳金額更新該信用卡欠款參數。而且，該信用卡帳務伺服端12更新該信用卡欠款參數的方式，是將該信用卡欠款參數當前的數值大小（即絕對值）扣除該信用卡欠款參數所對應的該入帳金額（即該信用卡繳款入帳金額）。延續前例舉例來說，若該信用卡欠款參數當前的數值大小為「80000」，則該信用卡帳務伺服端12會將該信用卡欠款參數扣除「48000」的信用卡繳款入帳金額，而將該信用卡欠款參數更新為「32000」，藉此，該信用卡帳務伺服端12即完成了根據該信用卡繳款入帳金額對該特定客戶之該張信用卡的繳款入帳作業。

在該還款入帳程序完成後，該流程機器人伺服端14例如根據該還款入帳程序的執行結果更新該債務處理伺服端13所儲存之匹配客戶欠款資料的借貸欠款餘額及信用卡欠款餘額，以使其更新後之數值分別與更新後之借貸欠款參數及信用卡欠款參數一致，並且，本實施例的自動化債務處理方法結束。補充說明的是，上述的步驟S1至步驟S6是由各個對應之伺服端11~14的處理裝置所執行的，換言之，步驟S1至步驟S6是由該自動化債務處理系統1的處理單元所執行的。

以上即為本實施例之自動化債務處理系統1系統如何實施該自動化債務處理方法的示例說明。

補充說明的是，步驟S1至步驟S6所揭露的各個數值僅是用於示例性地說明本實施例的運作方式，並且，步驟S1至步驟S6及圖2的流程圖僅是用於示例說明該自動化債務處理方法的其中一種可實施方式。應當理解的是，即便將步驟S1至步驟S6進行合併、拆分或順序調整，若合併、拆分或順序調整之後的流程與本實施例相比係以實質相同的方式達成實質相同的功效，便仍屬於該自動化債務處理方法的可實施態樣，因此，本實施例的步驟S1至步驟S6及圖2的流程圖並非用於限制本新型的可實施範圍。

綜上所述，藉由實施該自動化債務處理方法，該自動化債務處理系統1能先根據該匹配客戶欠款資料的該等關鍵欠款餘額決定出該等入帳分配比率，再根據該收款金額及該等入帳分配比率決定出該等入帳金額，並根據該等入帳金額執行該還款入帳程序，以完成該等欠款參數的更新。如此一來，該自動化債務處理系統1能夠使該金融機構在處理對債務人催討所收回的帳款時確實符合「財團法人中小企業信用保證基金對受嚴重特殊傳染性肺炎影響勞工紓困貸款信用保證要點」中「授信單位對債務人催討有收回時，除處分擔保品之收回款得優先沖償徵提該擔保之債權外，其餘應按債權比率分配之」的規範內容，而且，該自動化債務處理系統1亦有助於節省人工查詢、比對及計算等作業的人力成本，故確實能達成本新型之目的。

惟以上所述者，僅為本新型之實施例而已，當不能以此限定本新型實施之範圍，凡是依本新型申請專利範圍及專利說明書內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本新型專利涵蓋之範圍內。

1:自動化債務處理系統 11:貸款帳務伺服端 12:信用卡帳務伺服端 13:債務處理伺服端 14:流程機器人伺服端 S1~S6:步驟

本新型之其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中： 圖1是本新型自動化債務處理系統之一實施例的一方塊示意圖；及 圖2是一流程圖，用於示例性地說明該實施例如何實施一自動化債務處理方法。

1:自動化債務處理系統

11:貸款帳務伺服端

12:信用卡帳務伺服端

13:債務處理伺服端

14:流程機器人伺服端

Claims (3)

1. 一種自動化債務處理系統，包含： 一儲存單元，儲存有多筆客戶欠款資料，每一客戶欠款資料指示出一位客戶所擁有的一或多個金融產品，且包括一或多個分別對應該（等）金融產品的欠款餘額；及 一處理單元，電連接該儲存單元，且該處理單元用於： 獲得一收款紀錄，其中，該收款紀錄包括一付款方識別資料及一收款金額； 根據該付款方識別資料從該等客戶欠款資料選出其中一筆與該收款紀錄匹配的匹配客戶欠款資料，其中，該匹配客戶欠款資料的每一欠款餘額被作為一關鍵欠款餘額； 在該匹配客戶欠款資料所包含之關鍵欠款餘額的數量為多個的情況下，根據該等關鍵欠款餘額決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳分配比率；及 根據該收款金額及該等入帳分配比率決定出多個分別對應該等關鍵欠款餘額的入帳金額，並根據該等入帳金額執行一還款入帳程序，其中，該還款入帳程序包含：根據該等入帳金額分別更新多個與該匹配客戶欠款資料相關且分別對應該等入帳金額及該等關鍵欠款餘額的欠款參數。
2. 如請求項1所述的自動化債務處理系統，其中，該處理單元更新該等欠款參數的方式，是將每一欠款參數當前的數值大小扣除該欠款參數所對應的該入帳金額。
3. 如請求項1所述的自動化債務處理系統，其中，每一入帳分配比率是由該處理單元根據該入帳分配比率所對應之該關鍵欠款餘額佔該等關鍵欠款餘額之總和的比例所決定出。

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