TWM567436U - 自動核貸系統 - Google Patents

Abstract

本揭露的自動核貸系統具有通訊單元、儲存單元以及處理單元。通訊單元接收來自終端裝置的貸款申請資料。貸款申請資料包括申請人個人資訊及銷售物品資訊。儲存單元儲存貸款申請資料。處理單元獲取購物平台中相應於申請人個人資訊的交易紀錄以及交易評價，並連接至徵信中心平台以獲取相應於申請人個人資訊的個人信用資訊。處理單元連接至網際網路，以獲取相應於銷售物品資訊的商品評價。處理單元依據交易紀錄、交易評價、個人信用資訊以及商品評價獲取信用分數，並依據信用分數判斷放款額度，並將放款額度回傳至終端裝置。

Description

自動核貸系統

本新型創作是有關於一種金融技術，且特別是有關於一種自動核貸系統。

電子商務的蓬勃發展降低了零售業者的硬體門檻，不論是大型業者、中小型業者，甚至到個體戶，皆可透過線上銷售平台進行銷售。線上銷售平台突破了地理範圍、時間以及廣告傳播媒介的限制，因此產品竄紅的時間會大幅縮短。相對地，一旦當前販售的產品普及，且取代的其他商品快速竄紅，當前販售的產品流行時間也會跟著縮短，導致銷售產品的生命週期大幅的縮短。

然而，對於個體戶而言，在克服硬體門檻後，隨之而來的就是資金門檻。個體戶資金有限，常需透過小額借貸籌措進貨資金。在銷售產品的生命週期縮短的情形下，若借貸放款的速度太慢，個體戶就會錯失黃金銷售時間，因而使其獲利不佳。基此，如何能夠加快個體戶放款的速度為本領域技術人員所致力的課題。

本新型創作提供一種自動核貸系統，以提供使用者快速的放款體驗。

本新型創作的自動核貸系統具有通訊單元、儲存單元以及處理單元。通訊單元接收來自終端裝置的貸款申請資料。貸款申請資料包括申請人個人資訊以及銷售物品資訊。儲存單元儲存貸款申請資料。處理單元連接於通訊單元及儲存單元。處理單元獲取於購物平台中相應於申請人個人資訊的交易紀錄以及交易評價，並通過通訊單元於徵信中心平台中相應於申請人個人資訊的個人信用資訊。處理單元通過通訊單元連接至網際網路，以獲取相應於銷售物品資訊的商品評價。處理單元依據交易紀錄、交易評價、個人信用資訊以及商品評價獲取信用分數，並依據信用分數判斷放款額度，並將放款額度回傳至終端裝置。

基於上述，本新型創作的自動核貸系統會直接通過申請人所提供的申請人個人資訊獲取相應的資金、信用紀錄、過往的銷售紀錄。此外，自動核貸系統也會獲取銷售商品在網路環境中的各種評價，進而評估販售此銷售商品的風險。藉此，自動核貸系統可以通過各方面資料的收集進行綜合的評比，進而自動核貸，因而減少了申請貸款繁雜的手續，進而提供了快速放款的體驗。

為讓本新型創作的上述特徵和優點能更明顯易懂，下文特舉實施例，並配合所附圖式作詳細說明如下。

請參照圖1，圖1繪示本揭露一實施例自動核貸系統的系統示意圖。本揭露的自動核貸系統100通訊連接於終端裝置10，並接收來自終端裝置10所傳送的資訊。終端裝置10為申請人所持有的裝置，例如為手機、平版電腦、個人電腦以及筆記型電腦等裝置，且終端裝置10不限於型號、廠牌、作業系統。在本揭露的一實施例中，為了確保申請貸款的安全性，申請人必須事先下載相應的應用程式，並在應用程式中輸入登入帳號、密碼，並綁定行動裝置後，自動核貸系統100會配予此終端裝置10的應用程式一個裝置識別碼。藉此，申請人即可通過此應用程式與自動核貸系統100相互連接，而自動核貸系統100也可以通過裝置識別碼辨識來源的合法性。除此之外，應用程式也可以結合生物特徵辨識，例如指紋辨識、眼球辨識、臉部特徵辨識等方式執行登入的動作，以加強使用者登入的安全性。

本揭露的自動核貸系統100具有通訊單元110、儲存單元120以及處理單元130。通訊單元110會與終端裝置10通訊連接，並接收來自終端裝置10的各種訊息。特別是，通訊單元110會接收終端裝置10所傳送的貸款申請資料。在本揭露中，通訊單元110是以通訊晶片進行實作，通訊晶片可為支援全球行動通信(Global System for Mobile communication, GSM)、個人手持式電話系統(Personal Handy-phone System, PHS)、碼多重擷取(Code Division Multiple Access, CDMA)系統、寬頻碼分多址(Wideband Code Division Multiple Access, WCDMA)系統、長期演進(Long Term Evolution, LTE)系統、全球互通微波存取(Worldwide interoperability for Microwave Access, WiMAX)系統、無線保真(Wireless Fidelity, Wi-Fi)系統或藍牙的信號傳輸的元件。

儲存單元120是用以儲存運行自動核貸系統100時所需的軟體、資料及各類程式碼。特別是，儲存單元120會儲存申請人所傳送的貸款申請資料。此外，在本揭露的一實施例中，儲存單元120還會儲存申請人對應的裝置識別碼。儲存單元120可以是任何型態的固定或可移動隨機存取記憶體(Random Access Memory，RAM)、唯讀記憶體(Read-Only Memory，ROM)、快閃記憶體(flash memory)、硬碟(Hard Disk Drive，HDD)、固態硬碟(Solid State Drive，SSD)或類似元件或上述元件的組合。

處理單元130連接於通訊單元110及儲存單元120，並用以執行運行自動核貸系統100的必要程式碼及/或模組。處理單元130可以是中央處理單元(Central Processing Unit，CPU)，或是其他可程式化之一般用途或特殊用途的微處理器(Microprocessor)、數位信號處理器(Digital Signal Processor，DSP)、可程式化控制器、特殊應用積體電路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)或其他類似元件或上述元件的組合，本揭露不限於此。

圖2繪示本揭露一實施例自動核貸系統運行的流程圖。以下將同時搭配圖1與圖2說明自動核貸系統100運行的過程。

在步驟S210，處理單元130通過通訊單元110接收來自終端裝置10的貸款申請資料。在本揭露的一實施例中，貸款申請資料至少具有申請人個人資訊以及銷售物品資訊。申請人個人資訊例如為：申請人姓名、申請人身分證字號、申請人連絡電話、申請人電子郵件地址、申請人戶籍地址、申請人通訊地址、申請人銀行帳戶、銷售網站及其會員帳號。除此之外，依據各個核貸單位的不同要求，申請人個人資訊還可以具有申請人財力證明、銷售物品的明細、銷售規畫書等，但本揭露不限於此。銷售物品資訊則是申請人借貸後欲進貨的商品內容，例如為商品名稱、進貨來源資訊、商品編號、進貨數量等相關資訊，但本揭露亦不限於此。

值得一提的是，在處理單元130通過通訊單元110接收來自終端裝置10的貸款申請資料時，處理單元130會判斷終端裝置10的終端識別碼是否與儲存單元120中相應貸款申請資料的申請人個人資料的終端識別碼一致。換句話說，處理單元130會依據終端識別碼來判斷貸款申請資料的來源是否確實為申請人本人。若終端裝置10的終端識別碼與儲存單元120中相應貸款申請資料的申請人個人資料的終端識別碼不一致時，回傳拒絕受理的資訊至終端裝置10。

在步驟S220，處理單元130獲取購物平台中相應於申請人個人資訊的交易紀錄以及交易評價。詳細來說，在本揭露的一實施例中，申請人必須在申請人個人資訊中，檢附申請人在購物平台販售商品的帳號以及查閱資料同意書。藉此，處理單元130可以通過通訊單元110連線至購物平台，以獲取申請人在購物平台的交易紀錄以及交易評價。在本揭露的其他實施例中，申請人則必須自行向購物平台申請該帳號所屬的交易紀錄以及交易評價，並在傳送貸款申請資料時，檢附交易紀錄以及交易評價。藉此，以提供自動核貸系統100可以通過申請人過往的銷售情形評估其可能銷售的成果，基此評估其還款的能力。

在步驟S230，處理單元130通過通訊單元110連接至徵信中心平台，以獲取相應於申請人個人資訊的個人信用資訊。詳細來說，個人信用資訊為核貸的必備參考值。在我國，經由申請人同意後，處理單元130即可直接於徵信中心平台獲取使用者的信用評分，以作為核貸的參考值。

在步驟S240，處理單元130通過通訊單元110連接至網際網路，以獲取相應於銷售物品資訊的商品評價。在本揭露的實施例中，處理單元130是通過通訊單元110連線至網際網路之中，以搜尋關於銷售物品的新聞、論壇、社群、部落格，並查詢銷售物品在搜尋引擎中的搜尋的熱門度。透過大數據的輔助，自動核貸系統100可以蒐集此項銷售商品在消費者眼中的評價，進而評估申請人可能銷售的成果。

須說明的是，上述步驟S220至S240的順序只為示意，在實際的運行中，S220至S240的順序可以相互調換，本揭露並不限於此。

在步驟S250，處理單元130依據交易紀錄、交易評價、個人信用資訊以及商品資訊獲取信用分數。詳細來說，處理單元130獲取用戶的交易紀錄及交易評價可以大致了解申請人的銷售情形，個人信用資訊可以了解申請人的信用狀況，商品資訊可以了解此項商品可能的銷售成果，是否有虧錢的風險。藉由這樣的資訊，處理單元130可以給予用戶一個信用分數。以下將藉由一個實際的案例說明處理單元130如何配給信用分數，然而，此案例僅用以作為釋例，本揭露並不以此為限。

在此案例中，信用分數滿分為100分，且在評分的過程中，自動核貸系統100會分配在信用分數中，申請人的信用資訊所占的比例為40%（即40分）、申請人的交易紀錄及交易評價所占的比例為40%（即40分）、商品評價所占的比例為20%（即20分）。

詳細來說，首先，關於申請人的信用資訊所占的40分，當申請人在聯徵中心的信用資訊為800分（即聯徵中心所給予的滿分），處理單元130會評定申請人可以獲得滿分40分。然若申請人在聯徵中心的信用資訊不足800分，處理單元130會依據申請人信用分數等比例遞減信用資訊的分數。

關於申請人的交易紀錄及交易評價所占的40分，若申請人的交易評價皆為良好，處理單元130會在交易紀錄及交易評價的部分給予基本分數20分。然而，若申請人有不良的交易評價，處理單元130會依據不良評價的筆數在總銷量中的比例向下調整基本分數。並且，處理單元130會進一步依據銷售量調整其餘的20分。舉例來說，當申請人平均月銷售量到達一萬筆，則會給予申請人額外的20分。然而，若申請人平均月銷售量不到一萬，則會依比例給予0至20分。須說明的是，月銷售量的標準可以依據不同的產品或者產品價格進行調整，本揭露並不限於此。

關於商品評價所占的20分，處理單元130會依據網路上的商品評價給予0至20分不等。此部分相似於前述的對申請人的交易紀錄及交易評價評分，即依據網路上是否有負評給予基本的分數10分，並且依據此商品在網路中討論的筆數給予剩下的10分，而於此即不贅述細節。

除此之外，在本揭露的其他實施例中，為了增加風險評估的準確度，處理單元130還會通過通訊單元110獲取購物平台中相應於銷售商品的交易紀錄，藉此獲取相應於該銷售商品的銷售量，並依據銷售量調整信用分數。詳細來說，處理單元130會調查購物平台裡所有賣家的銷售量，並依據總銷售量判斷此項銷售商品是否暢銷，並藉此調整信用分數。

或者是，處理單元130也可以獲取影音平台中（例如：網路直播平台）或者是網路紅人的粉絲專業中，相應於銷售商品的影音紀錄，並通過語音辨識將影音紀錄轉換為文字，以依據文字獲取相應銷售商品的商品評價。藉此，處理單元130會依據商品評價調整信用分數。

又或者是，處理單元130還可以通過通訊單元110連接至銀行平台，以獲取相應申請人個人資訊的資金紀錄（例如：現金流是否有不正常的情形、資金往來的對象是否有可疑人物）。藉此，處理單元130會依據資金紀錄調整信用分數。

又或者是，處理單元130還通過通訊單元110獲取終端裝置10的全球定位記錄（例如：是否常出入國外）、連絡人資訊（例如：是否有可疑的聯絡人）、通話紀錄（例如：是否有討債集團的來電）。處理單元130會依據該全球定位記錄、該連絡人資訊以及通話紀錄調整信用分數。本揭露並不限於上述調整信用分數的內容，任何與風險有關聯性的資料都可以被應用在本揭露調整信用分數的因子中。

在步驟S260，處理單元130會依據信用分數判斷放款額度，並將放款額度回傳至終端裝置10。詳細來說，處理單元130會依據上述的信用分數以及過往申請人的核貸結果決定放款金額。

舉例來說，若申請人的信用分數為90分，且在過往的紀錄中，銀行部門核貸的金額為20萬元。處理單元130會判斷申請人為優良的貸款申請人，並將自動核貸金額設為過往核貸金額的七成，即14萬。因此，若申請人的申貸金額為14萬以內，自動核貸系統100會將放款額度設定為申請人的申貸金額。然而若申請人的信用分數未達標準，或者申貸金額超過過往核貸的七成，自動核貸系統100會回傳「本案需人工受理」的訊息至終端裝置10，並將該筆申貸資訊傳送至銀行端作業人員，以進行人工審核。

又或者是，在本揭露的另一實施例中，以及申請人的財力證明，決定可以放款的總額度有多少。並且，處理單元130會判斷申請人的申貸金額是否超出可以放款的總額度。若申貸金額超出可以放款的總額度，處理單元130即判斷放款額度為可以放款的總額度。若申貸金額並未超出可以放款的總額度，處理單元130即判斷放款額度為申貸額度。

於處理單元130判斷放款額度，並將放款額度回傳至終端裝置10之後，處理單元130還會依據放款額度，進一步撥款至申請人個人資訊中的銀行帳戶。須說明的是，在本揭露的一實施例中，處理單元130還會通過通訊單元110連線至購物平台，並判斷申請人的收款帳戶是否與貸款申請資料所記載的銀行帳戶一致。若一致，處理單元130才會核准申貸並撥款，藉此以降低違約風險。

除此之外，在本揭露的一實施例中，處理單元130還會定期執行步驟S220至S240，以重新獲取交易紀錄、交易評價、個人信用資訊，藉此以藉由調整信用分數評估違約風險值。並且，若處理單元130判斷當前放款額度高於調整後的信用分數相應的放款額度，處理單元130會凍結相應於申請人個人資訊的銀行帳戶，以避免申請人將錢轉出戶頭。同時，處理單元130會傳送相應的訊息至銀行端，以提示銀行作業人員與申請人聯絡並進行處理。

在本揭露的又一實施例中，處理單元130還對每一筆貸款申請資料設置預設還款日期，例如，撥款後30天為預設還款日期。處理單元130會將預設還款日期儲存在儲存單元120中，並於當前日期為預設還款日期時，處理單元130會自動從申請人個人資料的銀行帳戶中扣除放款額度，以完成還款作業。

綜上所述，本揭露的自動核貸系統會直接通過申請人所提供的申請人個人資訊獲取相應的資金、信用紀錄。不僅如此，自動核貸系統會進一步獲取申請人在過往的銷售紀錄，藉此評估申請人在銷售方面是否有良好的成果，進而評估申請人未來是否能通過銷售回收資金。此外，自動核貸系統也會獲取銷售商品在網路環境中的各種評價，以了解當前大眾對此銷售商品的接受程度，進而評估販售此銷售商品的風險。自動核貸系統並進而判斷放款的風險，並給予申請人相應的放款額度。藉此，自動核貸系統可以通過各方面資料的收集進行綜合的評比進而自動核貸，因而減少了申請貸款繁雜的手續，進而提供了快速放款的體驗。

雖然本新型創作已以實施例揭露如上，然其並非用以限定本新型創作，任何所屬技術領域中具有通常知識者，在不脫離本新型創作的精神和範圍內，當可作些許的更動與潤飾，故本新型創作的保護範圍當視後附的申請專利範圍所界定者為準。

10‧‧‧終端裝置
100‧‧‧自動核貸系統
110‧‧‧通訊單元
120‧‧‧儲存單元
130‧‧‧處理單元
S210~S260‧‧‧步驟

圖1繪示本揭露一實施例自動核貸系統的系統示意圖。 圖2繪示本揭露一實施例自動核貸系統運行的流程圖。

Claims (9)

1. 一種自動核貸系統，包括： 通訊單元，接收來自終端裝置的貸款申請資料，其中該貸款申請資料包括申請人個人資訊以及銷售物品資訊； 儲存單元，儲存該貸款申請資料；以及 處理單元，連接於該通訊單元及該儲存單元， 其中，該處理單元獲取於購物平台中相應該申請人個人資訊的交易紀錄以及交易評價，並通過該通訊單元連接至徵信中心平台，以獲取相應於該申請人個人資訊的個人信用資訊， 其中，該處理單元通過該通訊單元連接至網際網路，以獲取相應於該銷售物品資訊的商品評價， 其中，該處理單元依據該交易紀錄、該交易評價、該個人信用資訊以及該商品評價獲取信用分數，並依據該信用分數判斷放款額度，並將該放款額度回傳至該終端裝置。
2. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還依據該放款額度撥款至該申請人個人資訊中的銀行帳戶。
3. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還通過該通訊單元獲取該購物平台中相應於該銷售商品的交易紀錄，以獲取相應於該銷售商品的銷售量，並依據該銷售量調整該信用分數。
4. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還通過該通訊單元獲取一影音平台中相應於該銷售商品的影音紀錄，並通過語音辨識將該影音紀錄轉換為文字，以依據該文字獲取相應該銷售商品的該商品評價，該處理單元還依據該商品評價調整該信用分數。
5. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還通過該通訊單元連接至一銀行平台，以獲取相應該申請人個人資訊的資金紀錄，該處理單元還依據該資金紀錄調整該信用分數。
6. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還通過該通訊單元獲取該終端裝置的一全球定位記錄、連絡人資訊、通話紀錄，該處理單元還依據該全球定位記錄、該連絡人資訊以及該通話紀錄調整該信用分數。
7. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該處理單元還定期重新獲取該交易紀錄、該交易評價、該個人信用資訊以調整該信用分數，該處理單元還於當前放款額度高於調整後的該信用分數相應的放款額度時，凍結相應於該申請人個人資訊的銀行帳戶。
8. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該儲存單元還儲存相應於該申請人個人資料的一終端識別碼，該處理單元於通過該通訊單元接收到來自該終端裝置該貸款申請資料時，還判斷該終端裝置的終端識別碼是否與該儲存單元中相應該貸款申請資料的該申請人個人資料的該終端識別碼一致，當該終端裝置的該終端識別碼與該儲存單元中相應該貸款申請資料的該申請人個人資料的該終端識別碼不一致時，回傳拒絕受理的資訊至該終端裝置。
9. 如申請專利範圍第1項所述的自動核貸系統，其中該儲存單元還儲存預設還款日期，且該處理單元於該當前日期為該欲設還款日期時，自動從該申請人個人資料的該銀行帳戶中扣除該放款額度。