TWI725698B - 貸款擔保品之法拍系統及其方法 - Google Patents

Abstract

一種貸款擔保品之法拍系統，應用在法拍一借貸者之擔保品，包括一違約觸發模組、一法院合約模組，以及一法拍投標模組。上述違約觸發模組通訊連結一區塊鏈網路，並提供一法拍智能合約。上述法院合約模組，通訊連結至上述區塊鏈網路，並根據上述法拍智能合約，提供一法拍公告及一投標智能合約。上述法拍投標模組，通訊連結至上述區塊鏈網路，以提供上述投標智能合約及至少一投標金額。

Description

貸款擔保品之法拍系統及其方法

本發明涉及一種擔保品之法拍系統，特別是一種透過區塊鏈的貸款擔保品之法拍系統。

通常，有融資需求者時，可以藉由許多方法獲得資金上的解套，其中包括向一銀行申請貸款。但是，一般借貸方 (例如個人或公司) 向上述銀行申請貸款時，上述銀行依程序需要上述借貸方，顯示並證明自己有清償貸款的資力，以使上述銀行相信而借予所需的貸款金額，且期待將來能獲得上述借貸方的清償。上述證明方式包括抵押某些物品以保障上述借貸方借出的金額，稱為擔保貸款 (Secured loan)，最常見的擔保貸款是以房屋做為擔保品。亦即，如果上述借貸方逾期不履行還款義務而拖欠債務時，上述借貸方為借貸而提供的擔保品，在法律上便會歸貸款方 (例如銀行) 所有。

然而，上述貸款方 (例如銀行) 在處理依法歸於上述貸款方的擔保品時，需要將擔保品轉為實質上的資金，以償還上述貸款方所借貸的資金。例如以銀行為例，上述銀行需要向一法院聲請起訴上述借貸方，以對上述借貸方發佈支付命令，並裁定上述擔保品之司法拍賣 (簡稱為法拍)。除上述起訴及裁定法拍之外，後續更包括遞狀、查封、估價、訂定拍賣底價及拍賣過程 (包括第一次法拍至第四次法拍) 等流程。而上述聲請常以紙本文件做為主要遞送與訂約的媒介，造成作業程序耗時長、流程繁瑣，且單位與單位間的溝通不盡完善等缺點。因此，如何克服上述缺點，便成為本領域中有待解決的問題。

為解決上述問題，本發明發展出一種貸款擔保品之法拍系統，上述系統透過區塊鏈 (Block chain) 的技術概念，將包括上述借貸方、上述貸款方、上述法院及至少一投標方做為上述區塊鏈中的節點，在上述借貸方不履行對上述貸款方的還款義務時，直接根據所同意簽署的智能合約 (Smart contact)，並透過上述區塊鏈，通知上述法院對上述借貸方的擔保品進行法拍。上述至少一投標方即可隨時透過上述區塊鏈，掌握可投標物 (亦即各擔保品) 之法拍資訊並對其投標。在上述各擔保品的法拍過程中，上述法院決定，並透過上述區塊鏈公告上述各擔保品之得標端及得標金額。上述至少一投標方透過上述區塊鏈可得知拍賣過程及最終的得標方，上述得標方即得以支付得標金額，並透過上述區塊鏈確認支付及核銷情況。

具體而言，本發明提供一種貸款擔保品之法拍系統，應用在一借貸者不履行對一銀行的還款義務時，法拍上述借貸者之擔保品，上述系統包括：一銀行區塊鏈模組、一違約觸發模組、一法院區塊鏈模組、一法院合約模組、一投標區塊鏈模組，以及一法拍投標模組。

上述銀行區塊鏈模組，包括一銀行資料庫，上述銀行區塊鏈模組用於通訊連結一區塊鏈網路，並更新上述區塊鏈網路的所有資料至上述銀行資料庫。上述違約觸發模組，通訊連結至上述銀行區塊鏈模組，上述違約觸發模組提供一法拍智能合約。上述法院區塊鏈模組，包括一法院資料庫，上述法院區塊鏈模組用於通訊連結上述區塊鏈網路，並更新上述區塊鏈網路的所有資料至上述法院資料庫。上述法院合約模組，通訊連結至上述法院區塊鏈模組，上述法院合約模組根據上述法拍智能合約，提供一法拍公告及一投標智能合約。上述投標區塊鏈模組，包括一投標資料庫，上述投標區塊鏈模組用於通訊連結上述區塊鏈網路，並更新上述區塊鏈網路的所有資料至上述投標資料庫。上述法拍投標模組，通訊連結至上述投標區塊鏈模組，上述法拍投標模組根據上述法拍公告簽署上述投標智能合約並決定至少一投標金額，提供已簽署之上述投標智能合約及上述至少一投標金額。

依據一實施例，上述系統更包括一法拍決標模組，通訊連結至上述法院區塊鏈模組，上述法拍決標模組根據上述至少一投標金額決定並提供一得標公告，上述得標公告包括一得標金額及投標上述得標金額之一得標端。

依據另一實施例， 上述系統更包括一得標付款模組，通訊連結至上述投標區塊鏈模組，上述得標付款模組根據上述得標公告提供一支付訊息，以供上述法拍決標模組確認上述得標金額及上述支付訊息。

依據又一實施例， 其中上述銀行區塊鏈模組更包括一銀行加解密模組，上述銀行加解密模組透過一借貸公鑰加密一借貸智能合約及透過一法院公鑰加密上述法拍智能合約，並透過一銀行私鑰解密已簽署之上述借貸智能合約；上述法院區塊鏈模組更包括一法院加解密模組，上述法院加解密模組透過一投標公鑰加密上述投標智能合約，並透過一法院私鑰解密已簽署之上述法拍智能合約及上述至少一投標金額；以及上述投標區塊鏈模組更包括一投標加解密模組，上述投標加解密模組透過一法院公鑰加密上述投標智能合約及上述至少一投標金額，並透過一投標私鑰解密上述投標智能合約。

依據又一實施例，上述系統更包括一銀行合約模組，通訊連結至上述銀行區塊鏈模組，上述銀行合約模組提供一借貸智能合約；一借貸區塊鏈模組，包括一借貸資料庫，上述借貸區塊鏈模組用於通訊連結上述區塊鏈網路，並更新上述區塊鏈網路的所有資料至上述借貸資料庫；以及一借貸合約模組，通訊連結至上述借貸區塊鏈模組，上述借貸合約模組簽署並提供上述借貸智能合約。

依據又一實施例，其中該借貸區塊鏈模組更包括一借貸加解密模組，該借貸加解密模組透過一借貸私鑰解密該借貸智能合約，並透過一銀行公鑰加密已簽署之該借貸智能合約。

本發明除提供上述貸款擔保品之法拍系統，還進一步提供一種貸款擔保品之法拍方法，應用在一借貸者不履行對一銀行的還款義務時，法拍上述借貸者之擔保品，上述方法包括：根據一借貸智能合約，提供一法拍智能合約至一區塊鏈網路；根據上述法拍智能合約，提供一法拍公告及一投標智能合約至上述區塊鏈網路；以及簽署上述投標智能合約，並上傳至少一投標金額及已簽署之上述投標智能合約至上述區塊鏈網路。

依據一實施例，其中更根據上述至少一投標金額，決定並提供一得標公告至上述區塊鏈網路，上述得標公告包括一得標金額及投標上述得標金額之一得標端。

依據另一實施例，其中更根據上述得標公告，給付並提供一支付訊息至上述區塊鏈網路，以供確認上述得標金額及上述支付訊息，並提供一核銷訊息至上述區塊鏈網路，以供確認上述核銷訊息。

依據又一實施例，其中上述借貸智能合約更透過一借貸公鑰加密，並提供上述借貸智能合約至上述區塊鏈網路；上述法拍智能合約更透過一法院公鑰加密，並提供上述法拍智能合約至上述區塊鏈網路；上述法拍智能合約更透過一法院私鑰解密，並產生上述投標智能合約至上述區塊鏈網路，其中上述投標智能合約係透過一投標公鑰加密；上述投標智能合約更透過一投標私鑰解密，並產生已簽署之上述投標智能合約及上述至少一投標金額至上述區塊鏈網路，其中已簽署之上述投標智能合約及上述至少一投標金額係透過一法院公鑰加密；以及已簽署之上述投標智能合約及上述至少一投標金額更透過一法院私鑰解密，並產生上述得標公告至上述區塊鏈網路。

另外，透過上述區塊鏈網路的資料傳送及儲存概念，可以將傳統資料統一集中或儲存至單一資料庫或電腦系統的技術方法，轉為去中心化 (Decentralized) 系統或稱為第三方系統的資料管理及資訊交換方式。上述傳統集中式的資料管理方法，在資料安全及保全上可能有很大的疑慮，例如資料庫系統可能被入侵或是資料毀損的風險性高等。因此，藉由上述區塊鏈網路的技術導入，可使資料儲存於區塊鏈網路中的多個節點，具有各使用端 (例如上述借貸者、上述銀行、上述法院及上述至少一投標者) 同時在多節點的資料輸入、資料多節點位置的備份以及多節點擷取資料等獨特性，故能改善透過資料的集中式管理所無法克服的缺點。

有鑑於上述待克服的問題，本發明提供一種應用區塊鏈及智能合約的貸款擔保品之法拍系統，借貸方 (例如個人或公司) 在不履行對貸款方 (例如銀行) 的還款義務時，以銀行為例，上述銀行即可根據所簽訂的借貸智能合約並透過上述系統，向法院聲請法拍上述借貸方的擔保品。上述法院在建立各擔保品的法拍過程，以及至少一投標方參與的投標及得標的過程，皆是基於智能合約及區塊鏈技術而進行。且由於過程中相關的智能合約及投標金額，皆是以非對稱式加密 (Asymmetric cryptography) 方式進行加密及解密，因此本發明系統更能達到資料安全、匿名及保密的特色。

為更清楚說明本發明之實施方式，請參閱圖1，圖1所繪為貸款擔保品之法拍系統的架構示意圖。本發明提供一種貸款擔保品之法拍系統10，應用在一借貸端40不履行對一銀行端30的還款義務時，法拍一借貸端40之擔保品，上述系統10包括：一銀行區塊鏈模組31、一違約觸發模組34、一法院區塊鏈模組51、一法院合約模組53、一投標區塊鏈模組61，以及一法拍投標模組63。

關於上述銀行區塊鏈模組31，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述銀行區塊鏈模組31，包括一銀行資料庫，上述銀行區塊鏈模組31用於通訊連結一區塊鏈網路20，使上述銀行端30成為上述區塊鏈網路20中的一個單位節點，以更新上述區塊鏈網路20的所有資料至上述銀行資料庫。即上述銀行端30，透過上述銀行區塊鏈模組31，可確保當下所操作的上述系統10，是基於上述區塊鏈網路20中已同步且為最新的所有資料。

關於上述違約觸發模組34，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述違約觸發模組34，通訊連結至上述銀行區塊鏈模組31。在上述借貸端40 (包括依照本國民法中具有完整行為能力者，例如自然人、社團法人或財團法人等) 未履行對上述銀行端30的還款義務時 (例如逾期未歸還貸款，或還款不完全等未依契約內容履行之行為)，上述違約觸發模組34直接觸發產生一法拍智能合約36，並透過上述銀行區塊鏈模組31提供上述法拍智能合約36至上述區塊鏈網路20。其中，上述法拍智能合約36的內容，進一步包括上述借貸端40向上述銀行端30時所遞交提供的借貸資料，例如上述借貸端40之姓名、聯絡資料、借貸金額、擔保品項目、土地及建物所有權狀、綜合所得稅扣繳憑單或薪資單，或買賣合約書等。

上述法拍智能合約36需再透過上述違約觸發模組34以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述銀行資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，例如Solidity、Serpent、Lisp Like Language (LLL) 或Viper等語言。

依據一實施例，上述銀行區塊鏈模組31更包括一銀行加解密模組32，上述銀行加解密模組32接收上述違約觸發模組34所提供已編碼之上述法拍智能合約36，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院公鑰加密上述法拍智能合約36後，再透過上述銀行區塊鏈模組31上傳已加密之上述法拍智能合約36至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述雜湊函數包括摘要演算法 (Message-Digest-Algorithm 5, MD5) 或安全雜湊演算法 (Secure Hash Algorithm, SHA，例如SHA-1、SHA-224、SHA-256、SHA-384或SHA-512)。上述非對稱式加密包括RSA演算法 (Rivest-Shamir-Adleman Algorithm)。

關於上述法院區塊鏈模組51，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述法院區塊鏈模組51，包括一法院資料庫，上述法院區塊鏈模組51用於通訊連結上述區塊鏈網路，使一法院端50成為上述區塊鏈網路20中的一個單位節點，以更新上述區塊鏈網路20的所有資料至上述法院資料庫。即上述法院端50，透過上述法院區塊鏈模組51，可確保當下所操作的上述系統10，是基於上述區塊鏈網路20中已同步且為最新的所有資料。

關於上述法院合約模組53，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述法院合約模組53，通訊連結至上述法院區塊鏈模組51。上述法院合約模組53透過上述法院區塊鏈模組51接收上述法拍智能合約36，並根據上述法拍智能合約36，產生一法拍公告55及一投標智能合約56。透過上述法院區塊鏈模組51，提供上述法拍公告55及上述投標智能合約56至上述區塊鏈網路20。

依據一實施例，上述法院區塊鏈模組51更包括一法院加解密模組52，上述法院加解密模組52接收上述法院區塊鏈模組51所提供已加密之上述法拍智能合約36，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院私鑰解密上述法拍智能合約36。其中，一法院公鑰與上述法院私鑰為上述法院端50所對應持有，用於非對稱式加密資料之一專屬公鑰 (Public key) 及用於非對稱式解密專屬資料之一專屬私鑰 (Private key)。亦即，經上述專屬公鑰 (例如上述法院公鑰) 加密之文件，僅能透過唯一對應之上述私鑰 (例如上述法院私鑰) 才能將上述文件解密，而無法透過其他方式解密上述文件。

其中，上述法拍公告55的內容，進一步包括上述借貸端40在上述借貸資料中所提供之上述擔保品項目 (包括不動產及動產，例如房屋) 及上述擔保品之詳細資料 (例如土地地區、土地面積、建物面積、拍物建檔日期，或拍賣底價等)。而上述投標智能合約56的內容，則進一步包括對應至一般紙本法拍契約之內容，例如一投標端60應提供之資料欄位，或關於法拍擔保品之契約規定內容及注意事項，例如對於上述投標端60之資格限制等。

上述法拍公告55及上述投標智能合約56需再透過上述法院合約模組53以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述銀行資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，如前所述，在此不再贅述

依據另一實施例，上述法院區塊鏈模組51更包括一法院加解密模組52，上述法院加解密模組52接收上述法院合約模組53所提供已編碼之上述投標智能合約56，並進一步透過對應至上述投標端60之一投標公鑰加密上述投標智能合約56後，再透過上述法院區塊鏈模組51上傳已加密之上述投標智能合約56至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述方法所包含內容已如前所述，在此不再贅述。另外，上述投標公鑰與一投標私鑰為上述投標端60所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

關於上述投標區塊鏈模組61，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述投標區塊鏈模組61，包括一投標資料庫，上述投標區塊鏈模組61用於通訊連結上述區塊鏈網路20，使一投標端60成為上述區塊鏈網路20中的一個單位節點，以更新上述區塊鏈網路20的所有資料至上述投標資料庫。即上述投標端60，透過上述投標區塊鏈模組61，可確保當下所操作的上述系統10，是基於上述區塊鏈網路20中已同步且為最新的所有資料。

關於上述法拍投標模組63，進一步敘述如下。仍請參閱圖1，上述法拍投標模組63，通訊連結至上述投標區塊鏈模組61。上述法拍投標模組63，透過上述投標區塊鏈模組61，取得上述法拍公告55及上述投標智能合約56。上述法拍投標模組63，再根據上述法拍公告55所欲拍賣之擔保品及其詳細資料，簽署上述投標智能合約56，並決定對上述擔保品之至少一投標金額65。

例如上述法拍公告55所公告之上述擔保品為建物面積為30坪、拍賣底價為500萬之房屋，上述投標端60 (例如甲投標端) 可透過上述法拍投標模組63對上述擔保品進行上述至少一投標金額65的投標 (例如於第一次法拍過程中投標600萬元，第二次法拍過程中再投標700萬元)。同時，另依上述投標端60 (例如乙投標端) 亦可透過上述法拍投標模組63對上述擔保品進行上述至少一投標金額65的投標 (例如於第二次法拍過程中投標750萬元，第二次法拍過程中再投標800萬元)。

上述投標端60已簽署之上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65需再透過上述法拍投標模組63以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述投標資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，如前所述，在此不再贅述。

依據另一實施例，上述投標區塊鏈模組61更包括一投標加解密模組62，上述投標加解密模組62接收上述法拍投標模組63所提供已編碼之上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院公鑰加密上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65後，再透過上述投標區塊鏈模組61上傳已加密之上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述方法所包含內容已如前所述，在此不再贅述。另外，上述法院公鑰與一法院私鑰為上述法院端50所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述系統10更包括一法拍決標模組54，通訊連結至上述法院區塊鏈模組51。上述法院端50透過上述法拍決標模組54，並根據來自上述投標端60對上述擔保品所投標之上述至少一投標金額65，依一特定條件 (例如上述至少一投標金額65中，投標金額最高者得標) 決定，且透過上述法院區塊鏈模組51提供一得標公告57至上述區塊鏈網路20。其中，上述得標公告57包括一得標金額及投標上述得標金額之一得標端。

例如在上述投標端60 (例如甲投標端及乙投標端) 出價之投標金額 (例如分別為650萬及700萬元) 中，若依照投標金額最高者得標之條件進行決標，則應由投標金額最高之投標端為上述得標端 (例如乙投標者)，其投標金額 (例如700萬元) 即為上述得標金額。因此，上述得標公告57中應公告有得標端 (例如乙投標端) 及對應之得標金額 (例如700萬元)。

依據又一實施例，上述法院區塊鏈模組51更包括一法院加解密模組52，上述法院加解密模組52接收上述法院區塊鏈模組51所提供已加密之上述投標智能合約56，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院私鑰解密上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65，上述法院端50才得以根據上述至少一投標金額65進行後續的決標程序。其中，一法院公鑰與上述法院私鑰為上述法院端50所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述系統10更包括一得標付款模組64，通訊連結至該投標區塊鏈模組61；以及一法拍決標模組54，通訊連結至上述法院區塊鏈模組51。上述投標端60透過上述得標付款模組64，並根據來自上述法院端50之上述得標公告57，給付上述得標公告57之一得標金額，並提供一支付訊息66，以供上述法院端50透過上述法拍決標模組54確認上述得標金額及上述支付訊息66，並提供一核銷訊息58。其中，上述支付訊息66包括上述得標端之實質支付金額、對應之得標擔保品項目及內容、支付管道、支付日期及支付流水號等用於辨別上述得標金額之支付來源的資料內容。另外，上述核銷訊息58得供上述銀行端30、上述借貸端40及上述拍賣端60查詢及確認。其中，上述核銷訊息58包括上述得標端之實際支付情況、上述法院端50實收由上述得標端所支付之實際支付情況，以及上述銀行端30實收由上述法院端50所支付之實際支付情況。

上述投標端60已簽署之上述支付訊息66需再透過上述得標付款模組64以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述投標資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述投標區塊鏈模組61更包括一投標加解密模組62，上述投標加解密模組62接收上述得標付款模組64所提供已編碼之上述支付訊息66，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院公鑰加密上述支付訊息66後，再透過上述投標區塊鏈模組61上傳已加密之上述支付訊息66至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述方法所包含內容已如前所述，在此不再贅述。另外，上述法院公鑰與一法院私鑰為上述法院端50所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述法院端50透過上述法院區塊鏈模組51取得上述得標端已簽署之上述支付訊息66，上述法院端50藉由上述支付訊息66，可得知上述得標端對於上述得標金額之實際支付情況。上述法院端50並根據上述得標端之實際支付情況，支付對應之已支付金額至上述銀行端30，即可由上述法院端50及上述銀行端30核銷已收之實際支付金額。其中，依據又一實施例，上述法院區塊鏈模組51更包括一法院加解密模組52，上述法院加解密模組52接收上述法院區塊鏈模組51所提供已加密之上述支付訊息66，並進一步透過對應至上述法院端50之一法院私鑰解密上述支付訊息66，上述法院端50才得以根據上述支付訊息66得知上述得標端之實際支付情況。其中，一法院公鑰與上述法院私鑰為上述法院端50所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述系統10更包括一銀行合約模組33、一借貸區塊鏈模組41，以及一借貸合約模組43。上述銀行合約模組33，通訊連結至上述銀行區塊鏈模組31，上述銀行合約模組33透過上述銀行區塊鏈模組31提供一借貸智能合約35至上述區塊鏈網路20。上述借貸區塊鏈模組41，包括一借貸資料庫，上述借貸區塊鏈模組41用於通訊連結上述區塊鏈網路20，使一借貸端40成為上述區塊鏈網路20中的一個單位節點，以更新上述區塊鏈網路20的所有資料至上述借貸資料庫。即上述借貸端40，透過上述借貸區塊鏈模組41，可確保當下所操作的上述系統10，是基於上述區塊鏈網路20中已同步且為最新的所有資料。上述借貸合約模組43，通訊連結至上述借貸區塊鏈模組41。上述借貸合約模組43，透過上述借貸區塊鏈模組41，取得上述借貸智能合約35。上述借貸合約模組43，簽署並提供已簽署之上述借貸智能合約35。

其中，上述借貸智能合約35的內容，包括上述借貸端40在借貸過程中，對應至一般紙本借貸契約所需提供給上述銀行端30之基本資料及財力證明，例如上述借貸端40之姓名、聯絡資料、欲借貸金額、擔保品項目、土地及建物所有權狀、綜合所得稅扣繳憑單或薪資單、買賣合約書或關於貸款借貸之契約規定內容及注意事項，例如對於上述借貸端40之資格及財力限制等。

上述借貸智能合約35再透過上述銀行區塊鏈模組31上傳至上述區塊鏈網路20前，需再透過上述銀行合約模組33以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述銀行資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述銀行區塊鏈模組31更包括一銀行加解密模組32，上述銀行加解密模組32接收上述銀行合約模組33所提供已編碼之上述借貸智能合約35，並進一步透過對應至上述借貸端40之一借貸公鑰加密上述借貸智能合約35後，再透過上述銀行區塊鏈模組31上傳已加密之上述借貸智能合約35至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述方法所包含內容已如前所述，在此不再贅述。另外，上述借貸公鑰與一借貸私鑰為上述借貸端40所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述借貸區塊鏈模組41更包括一借貸加解密模組42，上述借貸加解密模組42接收上述借貸區塊鏈模組41所提供已加密之上述借貸智能合約35，並進一步透過對應至上述借貸端40之一借貸私鑰解密上述借貸智能合約35，上述借貸端40才得以簽署上述借貸智能合約35。其中，一借貸公鑰與上述借貸私鑰為上述借貸端40所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

上述借貸智能合約35經由上述借貸端40簽署後，需再透過上述借貸合約模組43以任何程式語言編碼，形成上述區塊鏈網路20所能辨識、讀取、計算或執行的語言，儲存至上述銀行資料庫，以上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述程式語言包括任何合約導向式語言，如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述借貸區塊鏈模組41更包括一借貸加解密模組42，上述借貸加解密模組42接收上述借貸合約模組43所提供已編碼之上述借貸智能合約35，並進一步透過對應至上述銀行端30之一銀行公鑰加密上述借貸智能合約35後，再透過上述借貸區塊鏈模組41上傳已加密之上述借貸智能合約35至上述區塊鏈網路20。其中，上述加密方式可為上述任何程式語言包括雜湊函數 (Hash function)、非對稱式加密，或任何能變更數位資料，將上述數位資料變更為難以讀取的密文內容，而須經解密過程，才能將密文還原為可讀內容的各種方法。上述方法所包含內容已如前所述，在此不再贅述。另外，上述銀行公鑰與一銀行私鑰為上述銀行端30所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

依據又一實施例，上述銀行區塊鏈模組31更包括一銀行加解密模組32，上述銀行加解密模組32接收上述銀行區塊鏈模組31所提供已加密之上述借貸智能合約35，並進一步透過對應至上述銀行端30之一銀行私鑰解密上述借貸智能合約35，上述銀行端30才得以得知並確認由上述借貸端40所簽署之上述借貸智能合約35，並核對上述借貸智能合約35所提供之上述借貸端40個人資料是否完善。其中，一銀行公鑰與上述銀行私鑰為上述銀行端30所對應持有，已如前述，在此不再贅述。

另外，請參閱圖2，圖2所繪為貸款擔保品之法拍方法之步驟流程圖。與上述貸款擔保品之法拍系統10相對應，本發明再揭露另一種貸款擔保品之法拍方法70，並包含以下步驟：

首先，如步驟75a，根據一借貸智能合約35，提供一法拍智能合約36至一區塊鏈網路20。其中，依據一實施例，如步驟71，上述借貸智能合約35是由一銀行端30提供至上述區塊鏈網路20，並如步驟72，透過一借貸端40簽署，再提供至上述區塊鏈網路20。上述借貸智能合約35及上述法拍智能合約36所包含之內容，已如前所述，在此不再贅述。

另外，依據另一實施例，上述借貸智能合約35在上述銀行端30上傳至上述區塊鏈網路20前，如步驟71，需先經編碼及透過對應至上述借貸端40之一借貸公鑰加密。並如步驟72，由上述借貸端40透過一借貸私鑰解密上述借貸智能合約35，上述借貸端40才得以簽署已解密之上述借貸智能合約35。已由上述借貸端40簽署之上述借貸智能合約35，亦須先經編碼，並透過對應至上述銀行端30之一銀行公鑰加密，才能上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法，且上述借貸公鑰與上述借貸私鑰為上述借貸端40所對應持有，皆已如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，如步驟73，上述銀行端30透過對應至上述銀行端30之一銀行私鑰解密經上述借貸端40加密之上述借貸智能合約35，以確認並核對上述借貸智能合約35所提供之上述借貸端40個人資料是否完善。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法，且上述銀行公鑰與上述銀行私鑰為上述銀行端30所對應持有，皆已如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，如步驟74至75a，當上述借貸端40未履行已簽署之上述借貸智能合約35之契約義務時，上述銀行端30得根據上述借貸智能合約35，直接產生並提供上述法拍智能合約36至上述區塊鏈網路20。

依據又一實施例，上述法拍智能合約36在上述銀行端40上傳至上述區塊鏈網路20前，如步驟75a，需先經編碼及透過對應至上述法院端50之一法院公鑰加密，並由上述法院端50透過一法院私鑰解密上述法拍智能合約36，上述法院端50才得以取用已解密之上述法拍智能合約36。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法，且上述法院公鑰與上述法院私鑰為上述借貸端40所對應持有，皆已如前所述，在此不再贅述。

接著，如步驟75b，根據上述法拍智能合約36，提供一法拍公告55及一投標智能合約56至上述區塊鏈網路20。其中，依據又一實施例，如步驟75b，上述法拍智能合約36是由上述銀行端30提供至上述區塊鏈網路20，上述法院端50根據上述法拍智能合約36，產生並提供上述法拍公告55及上述投標智能合約56至上述區塊鏈網路20。上述法拍公告55及上述投標智能合約56所包含之內容，已如前所述，在此不再贅述。

另外，依據又一實施例，上述投標智能合約56在上述法院端50上傳至上述區塊鏈網路20前，如步驟75b，需先經編碼及透過對應至一投標端60之一投標公鑰加密，並由上述投標端60透過一投標私鑰解密上述投標智能合約56，上述投標端60才得以簽署已解密之上述投標智能合約56。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法，且上述投標公鑰與上述投標私鑰為上述投標端60所對應持有，皆已如前所述，在此不再贅述。

接著，如步驟75c，簽署上述投標智能合約56，並上傳至少一投標金額65及已簽署之上述投標智能合約56至上述區塊鏈網路20。其中，依據又一實施例，如步驟75c，上述法拍智能合約36是由上述投標端60透過上述區塊鏈網路20取得，上述投標端60根據上述法拍公告55，對上述法拍公告55中之投標物提供上述至少一投標金額65，以進行後續競標並簽署上述投標智能合約56。上述至少一投標金額65之投標方法，已如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，如步驟75c，已由上述投標端60簽署之上述投標智能合約56及決定之上述至少一投標金額65，亦須先經編碼，並透過對應至上述法院端50之一法院公鑰加密，才能上傳至上述區塊鏈網路20。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法。

依據又一實施例，如步驟75d，上述法院端50透過對應至上述法院端50之一法院私鑰解密經上述投標端60加密之上述投標智能合約56及上述至少一投標金額65，以根據上述至少一投標金額65決定法拍擔保品之一得標端，並產生一得標公告57，上述得標公告57包括一得標金額及投標上述得標金額之一得標端。其中，上述之編碼、加密及解密方式所涉及之方法，且上述法院公鑰與上述法院私鑰為上述投標端60所對應持有，皆已如前所述，在此不再贅述。另外，上述得標端之決定方法及上述得標公告57所包含之內容，亦如前所述，在此不再贅述。

依據又一實施例，如步驟75e，更根據上述得標公告57，提供一支付訊息66至上述區塊鏈網路20，以供確認上述得標金額及上述支付訊息66。依據又一實施例，如步驟75f，上述支付訊息66是由上述得標端經實體支付上述得標金額後，提供至上述區塊鏈網路20。上述法院端50根據上述支付訊息66，得以確認上述得標端之實際支付情況，是否與上述得標金額相符合，以產生一核銷訊息58，上述核銷訊息58得供上述銀行端30、上述借貸端40及上述拍賣端60查詢及確認。其中，上述核銷訊息58所包括之內容，如前所述，在此不再贅述。

綜合以上貸款擔保品之法拍系統以及貸款擔保品之法拍方法，因區塊鏈網路的本身技術，係具有資料能不斷寫入、去中心化 (即分散式)、即時同步更新，且資料是以資料歷程記錄，而具可追溯性及不可否認性等特色。另外，上傳至區塊鏈網路的資料，例如借貸端的個資、投標端的個資或投標端的投標金額等，若經非對稱式加密，則在加密後的資料歷程，便具有不可更改及隱匿性的特性。因而無法得知個資，亦無法得知投標過程中的投標金額，僅能於決標結束後，得知最後的得標金額及對應的得標端。

亦即，銀行端與法院端之聯繫溝通，得藉由區塊鏈技術即時寫入、傳遞並接收智能合約，達到能隨時因借貸端違約而觸發法拍流程的機制。因此，相較於傳統紙本文件作為聯繫溝通的媒介，本發明系統能解決前述缺點，並提供更能具有時效性、更簡單快速的法拍流程，且因資料加解密的技術導入而使法拍流程更具有隱匿性高且不可更改的特色，創造一安全且可靠的智能法拍平台。

本發明在本文中僅以較佳實施例揭露，然任何熟習本技術領域者應能理解的是，上述實施例僅用於描述本發明，並非用以限定本發明所主張之專利權利範圍。舉凡與上述實施例均等或等效之變化或置換，皆應解讀為涵蓋於本發明之精神或範疇內。因此，本發明之保護範圍應以下述之申請專利範圍所界定者為準。

10:貸款擔保品之法拍系統 20:區塊鏈網路 30:銀行端 31:銀行區塊鏈模組 32:銀行加解密模組 33:銀行合約模組 34:違約觸發模組 35:借貸智能合約 36:法拍智能合約 40:借貸端 41:借貸區塊鏈模組 42:借貸加解密模組 43:借貸合約模組 50:法院端 51:法院區塊鏈模組 52:法院加解密模組 53:法院合約模組 54:法拍決標模組 55:法拍公告 56:投標智能合約 57:得標公告 58:核銷訊息 60:投標端 61:投標區塊鏈模組 62:投標加解密模組 63:法拍投標模組 64:得標付款模組 65:投標金額 66:支付訊息 70:貸款擔保品之法拍方法之流程圖 71-74、75a-75f:步驟

為讓本發明之上述和其他目的、特徵、優點與實施例能更明顯易懂，所附附圖之說明如下： 圖1所繪為貸款擔保品之法拍公告系統的架構示意圖。 圖2所繪為貸款擔保品之法拍公告方法之步驟流程圖。

10:貸款擔保品之法拍系統

20:區塊鏈網路

30:銀行端

31:銀行區塊鏈模組

32:銀行加解密模組

33:銀行合約模組

34:違約觸發模組

35:借貸智能合約

36:法拍智能合約

40:借貸端

41:借貸區塊鏈模組

42:借貸加解密模組

43:借貸合約模組

50:法院端

51:法院區塊鏈模組

52:法院加解密模組

53:法院合約模組

54:法拍決標模組

55:法拍公告

56:投標智能合約

57:得標公告

58:核銷訊息

60:投標端

61:投標區塊鏈模組

62:投標加解密模組

63:法拍投標模組

64:得標付款模組

65:投標金額

66:支付訊息

Claims (10)

1. 一種貸款擔保品之法拍系統，應用在一借貸者不履行對一銀行的還款義務時，法拍該借貸者之擔保品，該系統包括：一銀行區塊鏈模組，包括一銀行資料庫，該銀行區塊鏈模組用於通訊連結一區塊鏈網路，並更新該區塊鏈網路的所有資料至該銀行資料庫；一違約觸發模組，通訊連結至該銀行區塊鏈模組，該違約觸發模組提供一法拍智能合約；一法院區塊鏈模組，包括一法院資料庫，該法院區塊鏈模組用於通訊連結該區塊鏈網路，並更新該區塊鏈網路的所有資料至該法院資料庫；一法院合約模組，通訊連結至該法院區塊鏈模組，該法院合約模組根據該法拍智能合約，提供一法拍公告及一投標智能合約；一投標區塊鏈模組，包括一投標資料庫，該投標區塊鏈模組用於通訊連結該區塊鏈網路，並更新該區塊鏈網路的所有資料至該投標資料庫；以及一法拍投標模組，通訊連結至該投標區塊鏈模組，該法拍投標模組根據該法拍公告簽署該投標智能合約並決定至少一投標金額，提供已簽署之該投標智能合約及該至少一投標金額。
2. 如請求項1的貸款擔保品之法拍系統，更包括：一法拍決標模組，通訊連結至該法院區塊鏈模組，該法拍決標模組根據該至少一投標金額決定並提供一得標公告，該得標公告包括一得標金額及投標該得標金額之一得標端。
3. 如請求項2的貸款擔保品之法拍系統，更包括： 一得標付款模組，通訊連結至該投標區塊鏈模組，該得標付款模組根據該得標公告給付並提供一支付訊息，以供該法拍決標模組確認該得標金額及該支付訊息。
4. 如請求項1-3中任一項的貸款擔保品之法拍系統，其中：該銀行區塊鏈模組更包括一銀行加解密模組，該銀行加解密模組透過一借貸公鑰加密一借貸智能合約及透過一法院公鑰加密該法拍智能合約，並透過一銀行私鑰解密已簽署之該借貸智能合約；該法院區塊鏈模組更包括一法院加解密模組，該法院加解密模組透過一投標公鑰加密該投標智能合約，並透過一法院私鑰解密已簽署之該法拍智能合約及該至少一投標金額；以及該投標區塊鏈模組更包括一投標加解密模組，該投標加解密模組透過一法院公鑰加密該投標智能合約及該至少一投標金額，並透過一投標私鑰解密該投標智能合約。
5. 如請求項1的貸款擔保品之法拍系統，更包括：一銀行合約模組，通訊連結至該銀行區塊鏈模組，該銀行合約模組提供一借貸智能合約；一借貸區塊鏈模組，包括一借貸資料庫，該借貸區塊鏈模組用於通訊連結該區塊鏈網路，並更新該區塊鏈網路的所有資料至該借貸資料庫；以及一借貸合約模組，通訊連結至該借貸區塊鏈模組，該借貸合約模組透過該借貸合約模組簽署並提供已簽署之該借貸智能合約。
6. 如請求項5的貸款擔保品之法拍系統，其中： 該借貸區塊鏈模組更包括一借貸加解密模組，該借貸加解密模組透過一借貸私鑰解密該借貸智能合約，並透過一銀行公鑰加密已簽署之該借貸智能合約。
7. 一種貸款擔保品之法拍方法，其係使用如請求項1所述之貸款擔保品之法拍系統，以應用在一借貸者不履行對一銀行的還款義務時，法拍該借貸者之擔保品，該方法包括：根據一借貸智能合約，提供該法拍智能合約至該區塊鏈網路；根據該法拍智能合約，提供該法拍公告及該投標智能合約至該區塊鏈網路；以及簽署該投標智能合約，並上傳該至少一投標金額及已簽署之該投標智能合約至該區塊鏈網路。
8. 如請求項7的貸款擔保品之法拍方法，其中更根據該至少一投標金額，決定並提供一得標公告至該區塊鏈網路，該得標公告包括一得標金額及投標該得標金額之一得標端。
9. 如請求項8的貸款擔保品之法拍方法，其中更根據該得標公告，提供一支付訊息至該區塊鏈網路，以供確認該得標金額及該支付訊息，並提供一核銷訊息至該區塊鏈網路，以供確認該核銷訊息。
10. 如請求項7-9中任一項的貸款擔保品之法拍方法，其中：該借貸智能合約更透過一借貸公鑰加密，並提供該借貸智能合約至該區塊鏈網路；該法拍智能合約更透過一法院公鑰加密，並提供該法拍智能合約至該區塊鏈網路； 該法拍智能合約更透過一法院私鑰解密，並產生該投標智能合約至該區塊鏈網路，其中該投標智能合約係透過一投標公鑰加密；該投標智能合約更透過一投標私鑰解密，並產生已簽署之該投標智能合約及該至少一投標金額至該區塊鏈網路，其中已簽署之該投標智能合約及該至少一投標金額係透過一法院公鑰加密；以及已簽署之該投標智能合約及該至少一投標金額更透過一法院私鑰解密，並產生該得標公告至該區塊鏈網路。

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