TWI718541B - 用於金融交易的身分驗證系統與方法 - Google Patents

Abstract

一種用於金融交易的身分驗證方法，包含下列步驟。金融交易裝置傳送即時臉部影像與關聯於金融帳戶的交易請求到生物辨識共用平台。生物辨識共用平台搜尋並判斷對應金融帳戶的第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第一閾值。當相似度未大於第一閾值，生物辨識共用平台拒絕交易請求。反之，則生物辨識共用平台判斷是否具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像。當生物辨識共用平台不具有第二預存臉部影像，則執行第一驗證程序，反之則執行第二驗證程序，並根據第一驗證程序或第二驗證程序的驗證結果判斷是否拒絕交易請求。

Description

用於金融交易的身分驗證系統與方法

本發明係關於一種用於金融交易的身分驗證系統與方法，特別是一種結合金融交易裝置並能自動更新資料庫的身分驗證系統與方法。

因生物辨識技術具有快速、便利等優點，故許多金融機構使用生物辨識技術作為身分驗證的手段。此外，更有部分的自動提款機以臉部辨識作為身分驗證的方法，讓使用者能更有效率的執行簡單的金融交易。

然而，因現今的臉部辨識技術，仍存在一定的誤差，故尚無法普及地應用在金融業。此外，現代人往往名下會登記很多銀行帳戶，但只有少數帳戶會頻繁地使用。因此，對於久未使用的銀行帳戶而言，其所儲存的臉部影像，可能會因為儲存時間與現在相隔太久，而無法與使用者現在的長相做比對，進而增加誤判的機率。另一方面，當使用者在該間金融機構的臉部影像因久未更新而變得無參考價值時，一旦有人盜用該名使用者的身分證件到金融機構的櫃台端辦理開戶、提款或轉帳等事務，櫃台端將難以即時察覺，進而衍生偽冒開戶、冒領及洗錢等問題。

本發明在於提供一種用於金融交易的身分驗證系統與方法，以改善上述問題。

一種用於金融交易的身分驗證系統，包含：金融交易裝置，用於接收並傳送即時臉部影像與關聯於金融帳戶的交易請求，其中金融交易裝置包含攝像器，攝像器用於在金融交易裝置接收交易請求時，取得即時臉部影像；以及生物辨識共用平台，通訊連接金融交易裝置並接收即時臉部影像與交易請求，其中生物辨識共用平台包含：資料庫，用於在第一時間儲存對應金融帳戶的第一預存臉部影像，以及在第二時間儲存對應金融帳戶的第二預存臉部影像，其中第二時間係早於第一時間；以及處理器，連接資料庫，用於從資料庫搜尋對應金融帳戶的第一預存臉部影像，並判斷第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第一閾值，其中處理器在第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度未大於第一閾值時拒絕交易請求，且在第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度大於第一閾值時，判斷資料庫是否具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像，其中處理器在判斷資料庫不具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像時執行一第一驗證程序，且在判斷資料庫具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像時，判斷第二預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第二閾值，並執行第二驗證程序。

一種用於金融交易的身分驗證方法，包含：以金融交易裝置傳送即時臉部影像與關聯於金融帳戶的交易請求到生物辨識共用平台；以生物辨識共用平台搜尋對應金融帳戶並於第一時間儲存的第一預存臉部影像，並判斷第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第一閾值；當第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度未大於第一閾值，以生物辨識共用平台拒絕交易請求；當第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度大於第一閾值，以生物辨識共用平台判斷是否具有對應金融帳戶並於第二時間儲存的第二預存臉部影像，其中第二時間係早於第一時間；當生物辨識共用平台不具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像，以生物辨識共用平台執行第一驗證程序；當生物辨識共用平台具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像，以生物辨識共用平台執行第二驗證程序；以及以生物辨識共用平台根據第一驗證程序或第二驗證程序的驗證結果判斷是否拒絕交易請求。

承上所述，本發明所提出的用於金融交易的身分驗證系統與方法，能依據臉部影像的儲存時間，提供不同的比對閾值，以降低臉部辨識的誤判率；並且在身分驗證通過後，儲存最新的即時臉部影像，並可刪除已無參考價值的舊臉部影像，提供更有效率的方式更新臉部影像。此外，本發明所提出的用於金融交易的身分驗證系統與方法，更能以金融帳戶未被使用的時間長短，決定是否同意該次交易，有效地降低冒領的風險。

以上之關於本揭露內容之說明及以下之實施方式之說明係用以示範與解釋本發明之精神與原理，並且提供本發明之專利申請範圍更進一步之解釋。

以下在實施方式中詳細敘述本發明之詳細特徵以及優點，其內容足以使任何熟習相關技藝者了解本發明之技術內容並據以實施，且根據本說明書所揭露之內容、申請專利範圍及圖式，任何熟習相關技藝者可輕易地理解本發明相關之目的及優點。以下之實施例係進一步詳細說明本發明之觀點，但非以任何觀點限制本發明之範疇。

請參考圖1A與圖1B。圖1A為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證系統的方塊圖，圖1B為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證系統的使用示意圖。用於金融交易的身分驗證系統包含金融交易裝置1與生物辨識共用平台2。

金融交易裝置1具有攝像器11。當金融交易裝置1被使用者操作時，能並傳送使用者的即時臉部影像以及關聯於金融帳戶的交易請求；其中即時臉部影像係由攝像器11在金融交易裝置1接收到交易請求時所取得。以圖1B所示的使用情境而言，金融交易裝置1為自動提款機（automated teller machine，ATM），攝像器11可以是安裝在自動提款機上的監視器，金融帳戶可以是使用者的提款卡號碼，交易請求則可能有提款、轉帳或查詢交易記錄…等交易選項。然而，在其他的使用情境中，金融交易裝置1也可以是具有攝像鏡頭並能透過網路執行金融交易的行動裝置、平板電腦、筆記型電腦或桌上型電腦…等，而金融帳戶也可以是信用卡號碼或存簿帳號，本發明不以此為限。

生物辨識共用平台2係通訊連接金融交易裝置1，並具有資料庫21與處理器22。資料庫21係用於在第一時間儲存對應金融帳戶的第一預存臉部影像，以及在第二時間儲存第二預存臉部影像，其中第二時間係早於第一時間。於實務上，資料庫21可配置為電性連接處理器22的實體硬碟，或通訊連接處理器22的雲端硬碟。

處理器22係依據資料庫21的配置方式，電性連接或通訊連接資料庫21。此外，當生物辨識共用平台2接收到關聯於金融帳戶的交易請求時，處理器22能從資料庫21中搜尋對應金融帳戶的第一預存臉部影像與第二預存臉部影像，並依據即時臉部影像分別與第一預存臉部影像和第二預存臉部影像之間的相似度，判斷是否要拒絕交易請求。簡單來說，處理器22能各別辨識第一預存臉部影像與即時臉部影像之間的相似度，以及第二預存臉部影像與即時臉部影像之間的相似度，以確認使用者的身分是否符合金融帳戶，進而減少金融帳戶被盜用的可能性。於實務上，處理器22可以是中央處理器（central processing unit，CPU），但亦可配置為其他運算能力足夠的元件。

值得一提的是，生物辨識共用平台2可以是伺服器（server），儲存有多家銀行的生物辨識資料，並提供予該些銀行（或公務機關、電信等機構）資訊系統程式介接(application program interface，API)介面；例如：通訊連接到該些銀行的自動提款機以供身分驗證使用。相較於僅限於單一銀行運作的生物辨識平台，本發明揭露的生物辨識共用平台2可接收並整合多家機構的生物辨識資料。換句話說，只要使用者在近期內有使用到該些機構其中之一的帳戶執行金融交易，生物辨識共用平台2便能取得使用者最新的臉部影像。因此，生物辨識共用平台2可提供更準確且更嚴謹的身分驗證方法，並將最新的臉部影像供相關的事業單位（例如，金融機構或政府機構）使用，以減少因盜用證件而衍生的偽冒開戶、盜領存款等問題。關於生物辨識共用平台2的身分驗證方法，將於後續段落說明。

請參考圖2。圖2為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證方法的流程圖。當金融交易裝置接收到即時臉部影像與交易請求時，請參考步驟S1：金融交易裝置傳送即時臉部影像與交易請求到生物辨識共用平台；其中交易請求係關聯於金融帳戶，而即時臉部影像係由攝像器所擷取。當生物辨識共用平台接獲即時臉部影像與交易請求時，請參考步驟S2：生物辨識共用平台搜尋對應金融帳戶的第一預存臉部影像，並判斷第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第一閾值。詳細來說，第一預存臉部影像係在第一時間被儲存於生物辨識共用平台，第一閾值則關聯於金融交易裝置接收即時臉部影像的時間與第一時間的時間差。當前述的時間差愈大，則可對應到較小第一閾值。

當第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度未大於第一閾值時，則接續步驟S3：生物辨識共用平台拒絕交易請求。在此情形下，因金融帳戶可能已被盜用，故生物辨識共用平台可將即時臉部影像傳送金融帳戶所屬的銀行主機，以作為警示訊息。另一方面，當第一預存臉部影像與即時臉部影像的相似度大於第一閾值時，則接續步驟S4：生物辨識共用平台判斷是否具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像。詳細來說，第二預存臉部影像係在第二時間被生物辨識共用平台所儲存，且第二時間係早於第一時間。

當生物辨識共用平台不具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像時，請參考步驟S5：生物辨識共用平台執行第一驗證程序P1，並根據驗證結果判斷是否拒絕交易請求；其中第一驗證程序P1係透過用戶端裝置驗證使用者的身分，相關運作將於後以圖3進行說明。當生物辨識共用平台具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像時，請參考步驟S6：生物辨識共用平台執行第二驗證程序P2，並根據驗證結果判斷是否拒絕交易請求；其中第二驗證程序P2係以第二預存臉部影像再次驗證使用者的身分，相關運作將於圖4說明。此外，需補充的是，當上述的方法係由圖1A所示的用於金融交易的身分驗證系統所執行時，步驟S2到S5係由處理器22所執行。

請參考圖3。圖3為圖2所示第一驗證程序P1的流程圖。請參考步驟S51：生物辨識共用平台傳送確認訊息到對應金融帳戶的用戶端裝置；其中用戶端裝置可以是行動裝置。當所述的用戶端裝置接獲確認訊息時，請參考步驟S52：用戶端裝置傳送機台資訊到生物辨識共用平台；其中機台資訊係用於供生物辨識共用平台判斷，操作金融交易裝置的使用者，其身分是否對應金融帳戶。舉例來說，當生物辨識共用平台不具有對應金融帳戶的第二預存臉部影像時，可從資料庫中搜尋對應金融帳戶的用戶端裝置，並傳送二維碼(QR code)到金融交易裝置以作為機台資訊。此外，機台資訊也可以是設置該自動提款機的銀行分行名稱、超商分店…等可以辨識該自動提款機位置的訊息。另一方面，當金融交易裝置為私人使用的裝置（例如：手機或筆電）時，用戶端裝置可直接回傳當前的地理位置給生物辨識共用平台。

當生物辨識共用平台接獲機台資訊時，請參考步驟S53：生物辨識共用平台判斷機台資訊是否對應金融交易裝置，以確認操作該金融交易裝置的使用者身分是否對應金融帳戶。當生物辨識共用平台判斷機台資訊不對應金融交易裝置時，表示金融帳戶可能遭到盜用，故生物辨識共用平台拒絕該交易請求（同圖1的步驟S3）。另一方面，當生物辨識共用平台判斷機台資訊對應金融交易裝置時，則接續步驟S54：生物辨識共用平台同意交易請求並儲存即時臉部影像。於此，當使用者下次使用此金融帳戶執行交易時，被儲存的即時臉部影像即可作為第一預存臉部影像，而原先的第一預存臉部影像則作為第二預存臉部影像。

此外，於一實施例中，當生物辨識共用平台判斷機台資訊係對應金融交易裝置，而第二預存臉部影像卻不符合即時臉部影像時，表示第二預存臉部影像與即時臉部影像差異太大；與第一預存臉部影像相比，第二預存臉部影像較無參考價值。因此，生物辨識共用平台可刪除第二預存臉部影像。

請參考圖4。圖4為圖2所示第二驗證程序P2的流程圖。請參考步驟S61：生物辨識共用平台判斷接收即時臉部影像的時間與第一時間的差異值是否大於預設值。具體來說，此步驟係用於判斷該金融帳戶是否已超過一段時間沒被使用，故所述的預設值可設定為一年到五年之間（多數銀行和金融機構判斷是否將活存戶轉換為靜止戶的時間條件）。當生物辨識共用平台判斷差異值未大於預設值時，請參考步驟S62：生物辨識共用平台判斷第二預存臉部影像與即時臉部影像的相似度是否大於第二閾值；其中第二閾值關聯於第一時間與第二時間之間的時間差。舉例來說，當第一時間與第二時間之間的時間差愈大，則第二閾值可對應較低的相似度，以減少臉部影像誤判的機會。另一方面，當生物辨識共用平台判斷差異值大於預設值時，表示該金融帳戶已超過一段時間無人使用，被盜用的風險較高，故生物辨識共用平台拒絕交易請求（同圖1的步驟S3）。

承圖4的步驟S62。當第二預存臉部影像與即時臉部影像的相似度未大於第二閾值時，則接續步驟S63：生物辨識共用平台執行第一驗證程序P1；其中第一驗證程序P1的詳細說明可參考圖3與相關段落，於此不重複說明。當第二預存臉部影像與即時臉部影像的相似度大於第二閾值時，生物辨識共用平台同意交易請求並儲存即時臉部影像（同圖3的步驟S54）。此外，被儲存的即時臉部影像將可在下次該金融帳戶傳送交易請求時，作為第一預存臉部影像。

綜上所述，本發明所提出的用於金融交易的身分驗證系統與方法，能依據臉部影像的儲存時間，提供不同的比對閾值，以降低臉部辨識的誤判率；並且在身分驗證通過後，儲存最新的即時臉部影像，並可刪除已無參考價值的舊臉部影像，提供更有效率的方式更新臉部影像。此外，本發明所提出的用於金融交易的身分驗證系統與方法，更能以金融帳戶未被使用的時間長短，決定是否同意該次交易，有效地降低冒領的風險。

雖然本發明以前述之實施例揭露如上，然其並非用以限定本發明。在不脫離本發明之精神和範圍內，所為之更動與潤飾，均屬本發明之專利保護範圍。關於本發明所界定之保護範圍請參考所附之申請專利範圍。

1:金融交易裝置 11:攝像器 2:生物辨識共用平台 21:資料庫 22:處理器 P1:第一驗證程序 P2:第二驗證程序

圖1A為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證系統的方塊圖。 圖1B為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證系統的使用示意圖。 圖2為本發明一實施例的用於金融交易的身分驗證方法的流程圖。 圖3為圖2所示的用於金融交易的身分驗證方法的細部流程圖。 圖4為圖2所示的用於金融交易的身分驗證方法的細部流程圖。

Claims (7)

1. 一種用於金融交易的身分驗證系統，包含：一金融交易裝置，用於接收並傳送一即時臉部影像與關聯於一金融帳戶的一交易請求，其中該金融交易裝置包含一攝像器，該攝像器用於在該金融交易裝置接收該交易請求時，取得該即時臉部影像；以及一生物辨識共用平台，通訊連接該金融交易裝置並接收該即時臉部影像與該交易請求，其中該生物辨識共用平台為一伺服器，該生物辨識共用平台包含：一資料庫，用於在一第一時間儲存對應該金融帳戶的一第一預存臉部影像，以及在一第二時間儲存對應該金融帳戶的一第二預存臉部影像，其中該第二時間係早於該第一時間；以及一處理器，連接該資料庫，用於從該資料庫搜尋對應該金融帳戶的該第一預存臉部影像，並判斷該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度是否大於一第一閾值，其中該處理器在該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度未大於該第一閾值時拒絕該交易請求，且在該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度大於該第一閾值時，判斷該資料庫是否具有對應該金融帳戶的該第二預存臉部影像，其中該處理器在判斷該資料庫不具有對應該金融帳戶的該第二預存臉部影像時執行一第一驗證程序，且在判斷該資料庫具有對應該金融帳戶的該第二預存臉部影像時，執行一第二驗證程序， 其中該第二驗證程序包含：該處理器判斷該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度是否大於一第二閾值，該處理器在判斷該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度未大於該第二閾值時，執行該第一驗證程序，且該處理器在判斷該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度大於該第二閾值時，同意該交易請求並儲存該即時臉部影像。
2. 如請求項1所述的身分驗證系統，其中該處理器係用於在執行該第一驗證程序時傳送一確認訊息到對應該金融帳戶的一用戶端裝置，並用於接收該用戶端裝置傳送的一機台資訊，且判斷該機台資訊是否對應該金融交易裝置，其中該處理器在判斷該機台資訊不對應該金融交易裝置時，拒絕該交易請求，以及在判斷該機台資訊係對應該金融交易裝置時，同意該交易請求並儲存該即時臉部影像。
3. 如請求項1所述的身分驗證系統，其中該資料庫更包含一預設值，該第二驗證程序更包含：該處理器判斷接收該即時臉部影像的時間與該第一時間之間的一差異值是否大於該預設值，該處理器在判斷該差異值未大於該預設值時，判斷該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度是否大於該第二閾值，且該處理器在判斷該差異值大於該預設值時，拒絕該交易請求。
4. 如請求項2所述的身分驗證系統，其中該處理器在判斷該機台資訊係對應該金融交易裝置時，從該資料庫刪除該第二預存臉部影像。
5. 一種用於金融交易的身分驗證方法，包含：以一金融交易裝置傳送一即時臉部影像與關聯於一金融帳戶的一交易請求到一生物辨識共用平台，其中該生物辨識共用平台為一伺服器；以該生物辨識共用平台搜尋對應該金融帳戶並於一第一時間儲存的一第一預存臉部影像，並判斷該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度是否大於一第一閾值；當該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度未大於該第一閾值，以該生物辨識共用平台拒絕該交易請求；當該第一預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度大於該第一閾值，以該生物辨識共用平台判斷是否具有對應該金融帳戶並於一第二時間儲存的一第二預存臉部影像，其中該第二時間係早於該第一時間；當該生物辨識共用平台不具有對應該金融帳戶的該第二預存臉部影像，以該生物辨識共用平台執行一第一驗證程序；當該生物辨識共用平台具有對應該金融帳戶的該第二預存臉部影像，以該生物辨識共用平台執行一第二驗證程序；以及以該生物辨識共用平台根據該第一驗證程序或該第二驗證程序的驗證結果判斷是否拒絕該交易請求， 其中該第二驗證程序包含：以該生物辨識共用平台接收該即時臉部影像的時間與該第一時間的一差異值是否大於一預設值；當該生物辨識共用平台判斷該差異值未大於該預設值，以該生物辨識共用平台判斷該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度是否大於一第二閾值；當該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度未大於該第二閾值，以該生物辨識共用平台執行該第一驗證程序；當該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度大於該第二閾值，以該生物辨識共用平台同意該交易請求並儲存該即時臉部影像；以及當該生物辨識共用平台判斷該差異值大於該預設值，以該生物辨識共用平台拒絕該交易請求。
6. 如請求項5所述的身分驗證方法，其中該第一驗證程序包含：以該生物辨識共用平台傳送一確認訊息到對應該金融帳戶的一用戶端裝置；以接收該確認訊息的該用戶端裝置，傳送一機台資訊到該生物辨識共用平台；以該生物辨識共用平台判斷該機台資訊是否對應該金融交易裝置； 當該生物辨識共用平台判斷該機台資訊不對應該金融交易裝置，以該生物辨識共用平台拒絕該交易請求；以及當該生物辨識共用平台判斷該機台資訊係對應該金融交易裝置，以該生物辨識共用平台同意該交易請求並儲存該即時臉部影像。
7. 如請求項6所述的身分驗證方法，其中當該第二預存臉部影像與該即時臉部影像的相似度未大於該第二閾值，以該生物辨識共用平台執行該第一驗證程序，包含：當該生物辨識共用平台判斷該機台資訊係對應該金融交易裝置，以該生物辨識共用平台刪除該第二預存臉部影像。

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