TWI687885B - 轉帳系統及其方法 - Google Patents

Abstract

一種轉帳系統，適用於行動通訊裝置，包括：輸入模組，供輸入關聯於收款者的片段資訊、選取訊號及轉帳資訊。記錄模組記錄複數個完整資訊。運算模組根據片段資訊查找記錄模組以產生包括複數個候選完整資訊的清單，候選完整資訊係複數個完整資訊中的數個且每一候選完整資訊中皆包含片段資訊，運算模組用以在接收選取訊號及轉帳資訊後觸發轉帳請求，選取訊號用以從清單選擇多個候選完整資訊中至少一者。安控模組根據轉帳請求執行驗證程序。交易伺服器通訊連接至安控模組並在驗證程序通過後執行轉帳請求。

Description

轉帳系統及其方法

本發明係關於金融服務領域，特別是一種轉帳系統及其方法。

網路的普及替人類生活上帶來許多便利。早期需要民眾外出處理或申辦的事項，如今幾乎大多都有提供對應的服務網站，民眾透過連線至網路的電腦便可輕鬆執行同樣的服務項目。例如在金融業方面，網路銀行提供多種交易操作，例如：查詢帳戶餘額、轉帳、繳費、兌換外幣等，省下民眾親至各分行或是前往自動櫃員機的時間。進一步地，行動網路與智慧型手機更是將網路銀行可提供的服務延伸至使用者手上的行動通訊裝置，民眾可隨時隨地登入金融機構提供的行動銀行應用程式（App），如同網路銀行一般方便地使用各項金融服務。

然而，就以轉帳交易而言，目前大多數行動銀行的操作方式仍需使用者透過人為方式輸入10~16碼的數字帳號，或是預先至銀行櫃台設定好常用的轉帳約定帳號，然而隨著需要進行轉帳交易的約定帳號數量增加，對於使用者而言，準確記住每一個帳號所代表的對象，並且從為數眾多的帳號清單中快速找出要轉帳的一或數個對象益發變得困難。

另一方面，目前大多數行動銀行所提供的安全驗證通常為傳統的文字及數字密碼或者是圖形密碼，一旦密碼被有心人士窺探得知，並且竊取使用者的行動通訊裝置，則相當於讓金融帳戶處於無防備的狀態，造成使用者不可預期的損失。

有鑑於此，本發明提出一種轉帳系統及其方法，讓使用者只需要輸入少量的資訊便能夠獲取收款對象的完整帳號資訊，並且偵測使用者透過行動銀行輸入資料時的情境，提供多種輸入帳號的方式。

依據本發明一實施例所敘述的轉帳系統，適用於行動通訊裝置，包括：輸入模組、記錄模組、運算模組、安控模組及一交易伺服器。輸入模組用以供輸入片段資訊、選取訊號及轉帳資訊，其中片段資訊係關聯於收款者。記錄模組耦接輸入模組並用以記錄複數個完整資訊。運算模組耦接輸入模組及記錄模組，運算模組用以根據片段資訊查找記錄模組的複數個完整資訊以產生包含複數個候選完整資訊的一清單，其中所述的複數個候選完整資訊係為所述的複數個完整資訊中的數個且這些候選完整資訊中包含片段資訊，運算模組更用以在接收選取訊號及轉帳資訊後觸發轉帳請求，其中選取訊號用以控制運算模組從清單選擇多個候選完整資訊中至少一者。安控模組耦接輸入模組及運算模組並用以根據轉帳請求執行驗證程序。交易伺服器通訊連接至安控模組並用以在驗證程序通過後執行轉帳請求。

依據本發明一實施例所敘述的轉帳方法，適用於行動通訊裝置，包括：輸入模組輸入片段資訊，片段資訊係關聯於收款者；運算模組根據片段資訊查找記錄模組所記錄的複數個完整資訊，並輸出包括複數個候選完整資訊的一清單，所述的複數個候選完整資訊係為所述的複數個完整資訊中的數個且所述的複數個候選完整資訊中包含片段資訊；輸入模組輸入選取訊號以從清單選擇多個候選完整資訊中至少一者；在輸入選取訊號之後，輸入模組輸入轉帳資訊；在輸入選取訊號及轉帳資訊後，運算模組觸發轉帳請求；安控模組根據轉帳請求執行驗證程序；在驗證程序通過之後，交易伺服器執行轉帳請求。

根據上述架構，本發明所揭露的轉帳系統及其方法，適用於運行於行動通訊裝置上的網路銀行或行動銀行，可提供轉帳付款者以智能輸入的方式得到收款者的帳號及相關資訊，並且可記錄轉帳付款者操作行動銀行的行為軌跡，作為驗證轉帳付款者是否為帳戶本人的依據，因此可增強轉帳行為的安全性與單一性，避免手機被竊取時造成帳戶額外的損失。

以上之關於本揭露內容之說明及以下之實施方式之說明係用以示範與解釋本發明之精神與原理，並且提供本發明之專利申請範圍更進一步之解釋。

以下在實施方式中詳細敘述本發明之詳細特徵以及優點，其內容足以使任何熟習相關技藝者了解本發明之技術內容並據以實施，且根據本說明書所揭露之內容、申請專利範圍及圖式，任何熟習相關技藝者可輕易地理解本發明相關之目的及優點。以下之實施例係進一步詳細說明本發明之觀點，但非以任何觀點限制本發明之範疇。

請參考圖1，其係繪示依據本發明一實施例所敘述的轉帳系統的架構圖，轉帳系統包括輸入模組1、記錄模組2、運算模組3、安控模組4、交易伺服器5以及情境模組6；其中，輸入模組1、記錄模組2、運算模組3、安控模組4、以及情境模組6係位於一行動通訊裝置9上，所述的行動通訊裝置9例如係智慧型手機或平板電腦，總體來說，本發明一實施例所敘述的轉帳系統係透過行動通訊裝置9上安裝的行動銀行應用程式整合行動通訊裝置9本身即具有的硬體元件以實現後文所述及的各種功能。

在本發明一實施例中，輸入模組1係此行動通訊裝置9之鍵盤（實體鍵盤或透過行動通訊裝置9的螢幕呈現的虛擬鍵盤）、觸控螢幕（用以供手寫輸入）、麥克風及相機，因此，輸入模組1具有多種輸入模式，例如以鍵盤輸入文字或數字、以麥克風錄入語音或以相機拍攝影像。使用者可自行決定輸入模式，或是由運算模組3自動判斷使用者適合哪種輸入模式，關於自動判斷的具體實現方式將於後文配合情境模組6敘述之。

輸入模組1用以供操作行動通訊裝置9的付款者輸入一片段資訊、一選取訊號及一轉帳資訊。詳言之，所述的片段資訊係關聯於收款者，舉例來說：若收款者完整的銀行帳號為008-1201-12345，則片段資訊係此帳號的一部分，如「008」、「201」或「345」等；片段資訊也可以是收款者電話號碼的一部分數字，或者是收款者姓名中的任一文字，電子郵件地址中的部分文字…等等。本發明對於片段資訊的類型不予限制。實務上，付款者透過輸入模組1以前述多種輸入方式中的一種產生收款者的片段資訊，此片段資訊將以文字，語音或圖像的電子訊號形式被發送到運算模組3。

記錄模組2用以記錄複數個完整資訊。每一筆完整資訊至少包括收款者的姓名與帳號，此外更可包括手機號碼、電子郵件地址、頭像照片、與轉帳付款人的關係稱謂…等識別用資訊。這些完整資訊例如以資料庫的形式被預先儲存至記錄模組2中；記錄模組2亦可在使用者操作行動銀行應用程式的期間，收集使用者透過輸入模組1產生的各種關聯於收款者的資訊，並更新至記錄模組2中；記錄模組2亦可以透過行動通訊裝置9連線至銀行端伺服器更新完整資訊。實務上，記錄模組2例如係智慧型手機上的硬體儲存元件，如：快閃記憶體，記憶卡等。

在本發明一實施例中，記錄模組2除了記錄關聯於多個收款者的完整資訊之外，更包括記錄一關聯於付款人的情境資訊。具體而言，情境資訊係輸入模組1每次產生片段資訊時的時間、地理位置、語音、影像或是透過情境模組6產生的關聯於行動通訊裝置9狀態的資訊例如加速度訊號，角速度訊號等。關於情境資訊的產生及應用方式，於後文述及情境模組6時再詳細介紹。

請一併參考圖1及圖2，運算模組3耦接輸入模組1及記錄模組2。運算模組3根據使用者透過輸入模組1產生的片段資訊92查找記錄模組2，並輸出清單94，此清單包括複數個候選完整資訊96，這些候選完整資訊96中包含片段資訊92。舉例來說，轉帳付款者只記得收款者的帳號中含有「123」這組數字，但不記得收款者的完整帳號為何，因此，付款者在「收款者」欄位中透過輸入模組1輸入「123」的片段資訊92，如圖2所示。運算模組3即時地查找記錄模組2中儲存的多筆完整資訊，並列舉出符合「123」這個片段資訊92的多筆候選完整資訊96在清單94中，每一筆候選完整資訊96皆包含片段資訊92「123」，如圖2中底線標示處。又，圖2中係以收款者帳號作為片段資訊92繪示清單94及候選完整資訊96，然而實務上亦可在收款者欄位中輸入關聯於收款者其他類型的片段資訊92如姓名中的任一文字、電話號碼的一部分數字、電子郵件地址的部分文字等，藉此提高使用者輸入時的便利性。另外，上述清單94中的候選完整資訊96可依據使用者過去進行轉帳操作的記錄而動態地改變其呈現順序。例如將較常收到轉帳的帳號置放於清單94中較上面的位置，藉此可增進轉帳付款者使用上的便利性。

基於前述輸入模組1、記錄模組2及運算模組的協同處理，可讓轉帳付款者輕鬆地輸入少量的片段資訊便能夠獲取收款方的完整資訊，減少付款者需記憶完整帳號數字的負擔。實務上，運算模組3更用以在接收選取訊號及轉帳資訊後觸發一轉帳請求，其中選取訊號用以控制運算模組3從清單94選擇多個候選完整資訊96中至少一者。詳言之，在清單94呈現候選完整資訊96之後，轉帳付款者可透過在輸入模組1輸入選取訊號（例如以手指觸控的方式輸入或是語音辨識的方式輸入）從清單94中選擇一或數個候選完整資訊96作為本次轉帳的一或數個收款人，轉帳付款者亦必須在轉帳金額欄位輸入轉帳金額，由選取訊號所選擇的收款人帳號及轉帳金額共同組成轉帳資訊。

安控模組4耦接輸入模組1及運算模組3並用以根據轉帳請求執行驗證程序。驗證程序係透過輸入模組1輸入一密碼或透過一生物特徵辨識裝置（例如：指紋感測裝置）輸入一生物特徵密碼，藉此完成轉帳前對使用者身分的安全驗證。

交易伺服器5通訊連接至安控模組4，並在驗證程序通過後執行轉帳請求，藉此完成轉帳付款者指示的轉帳動作。

情境模組6耦接記錄模組2及運算模組3。情境模組6例如係一陀螺儀、一加速度計、一定位元件、一收音元件或一攝像元件，情境模組6用以取得行動通訊裝置9在輸入模組1產生片段資訊時的狀態，所取得的狀態例如包括角速度訊號、加速度訊號、時間、地理位置、語音、影像等。記錄模組2記錄關聯於付款者的情境資訊，這些情境資訊即為使用者先前透過輸入模組1產生片段資訊時的狀態。據此，運算模組3將本次情境模組6取得的狀態與記錄模組2所記錄的情境資訊進行交叉比對，以從輸入模組1提供的多種輸入模式中選擇最適合使用者當前狀態的一種輸入模式。例如：運算模組3透過機器學習的方式，從情境資訊中歸納出「使用者在中午12點時操作的轉帳請求有80%的機率以語音輸入」，因此當情境模組6再次感測到相同狀態時，則自動啟用語音輸入功能，讓使用者得以快捷地完成轉帳動作。使用者亦可自行設定執行轉帳動作前的慣用情境，例如：在台北市搖晃手機後並將其置於桌面則啟動手寫辨識輸入；因此，若運算模組3從定位元件、加速度計與陀螺儀中獲取符合上述的狀態特徵，則控制輸入模組1啟動使用者預設的輸入模式。藉由上述情境模組6與記錄模組2和運算模組3協同運作的機制，可提高使用者操作本發明一實施例所敘述的轉帳系統的方便性，增進用戶體驗。

在本發明另一實施例中，更包括一警示模組（未繪示）。警示模組耦接安控模組4，用以當驗證程序不通過時，發送一警示訊息至另一行動通訊裝置。所述的另一行動通訊裝置例如係使用者自行設定的緊急連絡人。值得注意的是：安控模組所執行的驗證程序除了基於使用者自行輸入的密碼進行使用者身分驗證之外，更可以依據情境模組6本次提供的狀態與記錄模組記錄的情境資訊進行交叉比對，以判斷本次的轉帳請求是否出現異常。以前面的例子來說，若使用者在台北市發送轉帳請求，但並未先搖晃手機以自動啟用手寫辨識輸入而是逕自採用鍵盤輸入方式，並且本次轉帳的金額超過之前所有轉帳金額的最大值，因此安控模組4可判斷此為異常狀態，並透過警示模組發送簡訊至緊急連絡人的手機以通知可能有冒領狀況發生。藉由上述安控模組4結合情境模組6的綜合判斷機制，可進一步強化本發明所敘述的轉帳系統的安全性。

請參考圖3，其係繪示依據本發明一實施例所敘述的轉帳方法的流程圖，此方法係應用於前文介紹的轉帳系統，包括下列步驟：

請參考步驟S11：在使用者輸入片段資訊之前，情境模組6取得行動通訊裝置9之狀態。實務上，例如當使用者切換至行動銀行應用程式時，此應用程式便於背景收集情境模組所取得的各種狀態資訊。

請參考步驟S12：記錄模組1取得情境資訊。實務上，運算模組3可於背景執行時，分析記錄模組2先前記錄的各項情境資訊，以便分析使用者常用的輸入模式與這些輸入模式啟動時的輸入狀態。在本發明另一實施例中，這些情境資訊除了儲存於行動通訊裝置9的本機端，亦可同步儲存於銀行端提供的雲端空間中，因而在此步驟S12時，記錄模組2係通訊連線至雲端空間並進行情境資訊的更新或同步。

請參考步驟S13：運算模組3根據狀態及情境資訊控制輸入模組1從多種輸入模式提供其中一者。例如：情境模組6透過行動通訊裝置9的收音元件接收到的狀態訊號為：「開始轉帳」，此一語音命令；在此之前，記錄模組2所儲存的情境資訊包括使用者之前的語音輸入；因此，運算模組3在判斷狀態與情境資訊兩者的聲紋符合後，便自動啟動語音輸入功能，以取得使用者接下來說出的片段資訊。

請參考步驟S21：使用者透過輸入模組1輸入片段資訊92，片段資訊係關聯於一收款者。例如：使用者可直接說出：「轉帳帳號123」，則運算模組3從中擷取出「123」作為片段資訊。

請參考步驟S22：運算模組3根據片段資訊92查找記錄模組2並輸出清單94。清單包括複數個候選完整資訊96，如圖2所示，清單94中有四個符合「123」這個片段資訊92的候選完整資訊96。

請參考步驟S23：輸入模組1輸入一選取訊號以從清單94選擇候選完整資訊96中至少一者。例如使用者可繼續說出：「轉帳給吳OO、轉帳給鄭XX」，運算模組3依據上述語音輸入的選取訊號，選擇使用者在清單94中指定的兩名收款者。

請參考步驟S31：在輸入選取訊號之後，輸入模組1輸入轉帳資訊，例如使用者可繼續說出：「轉帳1000元」。運算模組3依據上述語音輸入作為轉帳資訊。

請參考步驟S32：在輸入選取訊號及轉帳資訊後，運算模組3觸發一轉帳請求；安控模組4接獲此轉帳請求後執行一驗證程序，例如要求使用者輸入一轉帳密碼，或是結合情境模組6先前取得的狀態資訊與記錄模組2儲存的情境資訊進行交叉比對，以判斷本次轉帳請求是否確實來自使用者本人。

請參考步驟S41：在驗證程序通過之後，交易伺服器5執行轉帳請求。例如：將轉帳請求同步記錄至銀行端的交易伺服器5，更新轉帳付款方與收款方的帳戶餘額與交易資訊，並且發送一推播訊息至收款者的行動通訊裝置。

請參考步驟S42：當安控模組4的驗證程序通過時，即代表本次的轉帳請求確實為使用者本人操作，因此，記錄模組1將本次情境模組6記錄到的狀態儲存為情境資訊，藉此可提升分析使用者慣用輸入模式與對應狀態的準確度。

綜合以上所述，本發明一實施例所揭露的轉帳系統及其方法可供一安裝行動銀行應用程式的智慧型手機或平板電腦使用。有別於傳統銀行提供的應用程式，本發明所揭露的轉帳系統係提供轉帳付款者多樣化的輸入模式，並且以智能方式自動選擇適合使用者當前狀態的輸入模式；在輸入轉帳必要資訊的部分，本轉帳系統將其簡化為輸入少量的片段資訊即可自動帶出候選收款者的完整帳號資訊，因此減少轉帳付款者需要記憶大量帳號數字的不便之處，此外更能夠利用智能學習的方式優化索引結果的順序，讓轉帳付款者更為方便地找到自己要轉帳的對象。除此之外，安控模組結合情境模組所提供的驗證程序相較於傳統的數字或圖形密碼驗證機制，本發明所揭露的轉帳系統可提高使用者認證的標準，然而並不因此增加需要使用者額外輸入的密碼資訊，而純係由情境模組採樣使用者使用行動通訊裝置的各種狀態，交由運算模組與記錄模組進行分析比對，以得出同一使用者經常使用的輸入模式以及輸入情境，因而提高了使用者身分認證的安全性。

雖然本發明以前述之實施例揭露如上，然其並非用以限定本發明。在不脫離本發明之精神和範圍內，所為之更動與潤飾，均屬本發明之專利保護範圍。關於本發明所界定之保護範圍請參考所附之申請專利範圍。

1                    輸入模組 2                    記錄模組 3                    運算模組 4                    安控模組 5                    交易伺服器 6                    情境模組 9                    行動通訊裝置 92                  片段資訊 94                  清單 96                  候選完整資訊 S11~S42        步驟

圖1係依據本發明一實施例的轉帳系統所繪示的架構圖。 圖2係依據本發明一實施例的轉帳系統所繪示的使用者介面示意圖。 圖3係依據本發明一實施例所的轉帳方法所繪示的流程圖。

1              輸入模組 2              記錄模組 3              運算模組 4              安控模組 5              交易伺服器 6              情境模組 9              行動通訊裝置

Claims (7)

1. 一種轉帳系統，適用於一行動通訊裝置，包括：一情境模組，用以取得該行動通訊裝置之一狀態；一輸入模組，用以供輸入一片段資訊、一選取訊號及一轉帳資訊，其中該片段資訊包括一收款者之電話號碼、該收款者姓名及該收款者之電子郵件地址，該輸入模組係該行動通訊裝置之一鍵盤、一麥克風或一相機，該輸入模組具有複數個輸入模式，該些輸入模式包括以該鍵盤輸入文字或數字、以該麥克風錄入語音或以該相機拍攝影像；一記錄模組，耦接該情境模組，該記錄模組用以記錄複數個完整資訊及記錄一情境資訊，該情境資訊包括該輸入模組每次產生該片段資訊時的一時間、一地理位置、一語音及一影像；一運算模組，耦接該情境模組、該輸入模組及該記錄模組，該運算模組用以根據該片段資訊查找該記錄模組的該些完整資訊，以產生包含複數個候選完整資訊的一清單，並根據該狀態及該情境資訊控制該輸入模組提供該些輸入模式其中一者其中該些候選完整資訊係為該些完整資訊中的數個且該些候選完整資訊中包含該片段資訊，該運算模組更用以在接收該選取訊號及該轉帳資訊後觸發一轉帳請求，其中該選取訊號用以控制該運算模組從該清單選擇該些候選完整資訊中至少一者；一安控模組，耦接該輸入模組及該運算模組，用以根據該轉帳請求執行一驗證程序；以及一交易伺服器，通訊連接至該安控模組，用以在該驗證程序通過後執行該轉帳請求。
2. 如請求項1所述的轉帳系統，該情境模組係一陀螺儀或一加速度計。
3. 如請求項1所述的轉帳系統，其中該驗證程序係透過該輸入模組輸入一密碼或透過一生物特徵辨識裝置輸入一生物特徵密碼。
4. 如請求項1所述的轉帳系統，更包括一警示模組，耦接至該安控模組，該警示模組用以當該驗證程序不通過時，發送一警示訊息至另一行動通訊裝置。
5. 一種轉帳方法，適用於一行動通訊裝置，包括：以一情境模組取得該行動通訊裝置之一狀態；以該運算模組依據該狀態及一記錄模組記錄之一情境資訊控制一輸入模組提供複數個輸入模式其中一者，其中該情境資訊包括該輸入模組每次輸入該片段資訊時的一時間、一地理位置、一語音及一影像，該輸入模組係該行動通訊裝置之一鍵盤、一麥克風或一相機，該些輸入模式包括以該鍵盤輸入文字或數字、以該麥克風錄入語音或以該相機拍攝影像；以該輸入模組依據該些輸入模式其中一者輸入一片段資訊，該片段資訊包括一收款者之電話號碼、該收款者姓名及該收款者之電子郵件地址；以一運算模組根據該片段資訊查找一記錄模組所記錄的複數個完整資訊及該情境資訊並輸出一清單，該清單包括複數個候選完整資訊，該些候選完整資訊係為該些完整資訊中的數個且該些候選完整資訊中包含該片段資訊；以該輸入模組輸入一選取訊號以從該清單選擇該些候選完整資訊中至少一者； 在輸入該選取訊號之後，以該輸入模組輸入一轉帳資訊；在輸入該選取訊號及該轉帳資訊後，以該運算模組觸發一轉帳請求；以一安控模組根據該轉帳請求執行一驗證程序；以及在該驗證程序通過之後，以一交易伺服器執行該轉帳請求。
6. 如請求項5所述的轉帳方法，其中該輸入模組具有複數個輸入模式，且在輸入該片段資訊之前，更包括：以一情境模組取得該行動通訊裝置之一狀態；以及以該運算模組從該記錄模組取得一情境資訊，並根據該狀態及該情境資訊控制該輸入模組提供該些輸入模式其中一者。
7. 如請求項5所述的轉帳方法，更包括在每次該驗證程序通過之後，以該記錄模組記錄該狀態。

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