TWI700661B - 金融資金交易方法及系統 - Google Patents

Abstract

一種金融資金交易方法，係週期地分別從二金融帳戶中提撥一定金額至其對應的資金池，且於產生一與其中一金融帳戶有關的資金流動，將其中另一金融帳戶所對應之資金池中至少部分金額注入該資金。

Description

金融資金交易方法及系統

本發明是有關於一種交易方法，特別是指一種之金融資金交易方法。

目前P2P存借款(P2P lending)在存借款市場流行及興起，P2P是指個體和個體之間通過網際網路平台實現的直接借貸，由於P2P存借款平台具有直接金融少了中間的資金停泊及剝削、存款者獲得較多利潤、借款者支付較少之成本等優點，使得P2P存借款平台在近幾年快速增長及蓬勃。

然而，在P2P存借模式中，不再擁有以往金融單位的信任及安全保證，存款者的存款可能因為借款者的逾期或倒帳而蕩然無存，且借款者也可能會因存款者遲遲無法湊到足夠的資金，導致最後無法獲得即時或完整的資金。此外，P2P網路存借平台本身也有信用風險(惡意創辦的平台)、經營風險(市場飽和衍伸的驅逐問題)及高槓桿操作可能觸發的市場風險等。

因此，本發明之目的，即在提供一種可使存款者跟借款者皆由同一人擔任的金融資金交易方法。

於是，本發明金融資金交易方法，係週期地分別從二金融帳戶中提撥一定金額至其對應的資金池，且於產生一與其中一金融帳戶有關的資金流動，將其中另一金融帳戶所對應之資金池中至少部分金額注入該資金。

在一實施例中，本金融資金交易方法係應用於一金融資金交易系統，該金融資金交易系統包含一金融帳戶資料庫，該金融帳戶資料庫包括一第一金融帳戶、一連接第一金融帳戶的第一資金池、一第二金融帳戶及一連接第二金融帳戶的第二資金池，且第一金融帳戶週期地提撥一定金額至該第一資金池，第二金融帳戶週期地提撥一定金額至該第二資金池。

在一實施例中，第一金融帳戶為存款帳戶，第一資金池為存款資金池，第二金融帳戶為借款帳戶，第二資金池為借資金池

在一實施例中，第一金融帳戶為存款帳戶，第二金融帳戶為借款帳戶，第一金融帳戶係每月提撥一定比率的存款金額至第一資金池，第二金融帳戶係每月提撥一定比率的借款金額至第二資金池。或在另一實施例中，第一金融帳戶為存款帳戶，第二金融 帳戶為借款帳戶，第一金融帳戶係每月提撥固定金額至第一資金池，第二金融帳戶係每月提撥固定金額至第二資金池。

在一實施例中，當產生與第一金融帳戶有關的一資金流動，且資金的流動為每月提撥的利息時，金融資金交易方法係將第二資金池中至少部分金額與提撥之利息相加，以產生一輸出金額。

在一實施例中，當產生與第二金融帳戶有關的一資金流動，且資金的流動為每月繳付借款的利息時，金融資金交易方法係將繳付借款的利息減去第一資金池中至少部分金額，以產生一輸出金額。

本發明之功效在於：讓存款者及借款者藉由不同的時空及需求，皆由同一人擔任，保留P2P存借的優點，讓存款者獲得更多利潤，且借款者支付更少之成本，但卻又避免了P2P存借的缺點及風險，讓資金的流動更順暢、即時及保障。

100:金融資金交易系統

10:輸入模組

20:控制模組

30:金融帳戶資料庫

31:第一金融帳戶

32:第一資金池

33:第二金融帳戶

34:第二資金池

40:計算模組

50:輸出模組

本發明之其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中：圖1是本發明金融資金交易系統的一實施例的電路方塊示意圖；圖2是先存款10萬元且在第五個月後開始借(貸)款50萬的資 金分配示意圖；圖3是先存款100萬元且在第五個月後開始借(貸)款50萬的資金分配示意圖；圖4是先存款10萬元且在第五個月後開始借(貸)款10萬的資金分配示意圖；圖5是先借款50萬元且在第五個月後開始存款10萬的資金分配示意圖；圖6是先借款50萬元且在第五個月後開始存款100萬的資金分配示意圖；及圖7是先借款10萬元且在第五個月後開始存款10萬的資金分配示意圖。

在本發明被詳細描述之前，應當注意在以下的說明內容中，類似的元件是以相同的編號來表示。

參閱圖1，為本發明金融資金交易系統100之一實施例，本金融資金交易系統100為一種P2P金融存款/借(貸)款平台，其利用存款及借(貸)款時提撥部分資金至資金池預存，讓客戶能夠跨越時空讓自己向自己借款，且金融資金交易系統100能隨市場利率、個人信用、資金鬆緊等進行靈活調動，可大幅提高金融存款/ 借(貸)款處理的時間性、靈活性及可靠性，並實現存借一體及直接金融的願景。

在本實施例中，金融資金交易系統100包含一輸入模組10、一連接輸入模組10的控制模組20、一連接控制模組20的金融帳戶資料庫30、一連接控制模組20的計算模組40，以及一連接計算模組40的輸出模組50。

輸入模組10為一無線傳輸電路，例如：無線射頻電路(RFID)、WiFi、藍芽(Bluetooth)、3G/4G/5G網路、近場通訊(Near Field Communication，NFC)等。當產生資金流動時，例如：客戶進行存款或借(貸)款、銀行端給付利息，或是客戶繳付借(貸)款等，輸入模組10會接收來自主系統或是銀行端臨櫃主機所發送的輸入金額。

控制模組20可為一微控制器(MCU)或是控制電路，用以判斷產生資金流動時的存款/借(貸)款狀態，以及金融帳戶資料庫30的資金調度。

金融帳戶資料庫30包括一第一金融帳戶31、一連接第一金融帳戶31的第一資金池32、一第二金融帳戶33及一連接第二金融帳戶33的第二資金池34。在本實施例中，第一金融帳戶31為存款帳戶，第一資金池32為存款資金池；第二金融帳戶33為借(貸)款帳戶，第二資金池34為借(貸)資金池。

控制模組20會週期地控制第一金融帳戶31及第二金融帳戶33分別提撥一定金額至其對應的資金池，詳細來說，控制模組20是每月控制第一金融帳戶31提撥一定金額至第一資金池32，以及每月控制第二金融帳戶33提撥一定金額至第二資金池34。特別說明的是，第一金融帳戶31及第二金融帳戶33所提撥之金額可相同或不同，而在本實施例中，第一金融帳戶31(存款)係每月提撥存款的2%至第一資金池32，第二金融帳戶33(借款)係每月提撥借款的1%至第二資金池34，兩者提撥的比率可配合不同客群、等級、個體、需求、時機或活動等而調整，且提撥的金額除了比率外，也可以是固定的金額，並不以此為限。

當產生一與其中一金融帳戶有關的資金流動(例如：存款或借(貸)款、給付利息或繳付借(貸)款)時，控制模組20會將其中另一金融帳戶所對應之資金池中至少部分金額注入該資金。以圖2之舉例來說，客戶在第一個月時存款10萬元，則輸入模組10會接收到一筆金額為10萬元的第一輸入金額，並存入第一金融帳戶31中，且每月會提撥年利率2%的金額(10萬×2%/12月，即167元)至第一資金池32，且銀行端以一預定利率(例如：0.6%)給付利息(10萬×0.6%/12月，即50元)。

於第五個月時，客戶向銀行端借(貸)款50萬，此時輸入模組10會接收到一筆金額為50萬元的第二輸入金額，並存入第 二金融帳戶33中，且每月會提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月是提撥417元)至第二資金池34。特別說明的是，由於客戶每月會繳付本利攤還的利息，若借(貸)款是以一段式利率計算，則繳款金額的公式為PMT=(年利率/12，借(貸)款期限，借(貸)款金額)，其中PMT函數為財務函數之一，可根據定額付款和固定利率計算貸款的付款金額，因此借(貸)款本金會每月不同，故每月入第二資金池34的金額會有所不同。

此外，由於在第五個月時，第一金融帳戶31及第二金融帳戶33都有資金匯入(同一客戶同時有存款與借(貸)款)，則控制模組20會利用第一資金池32及第二資金池34分別加碼存款利息或折抵貸款利息。在本實施例中，控制模組20係利用第一資金池32(存款資金池)中的金額來折抵貸款利息，且折抵金額為借(貸)款金額的2%，以及利用第二資金池34(借(貸)資金池)中的金額來加碼存款利息，且加碼金額為存款金額的1%，當然上述的加碼與折抵比率可隨不同客群、等級、個體、需求、時機或活動等而調整，並不設限。

因此，銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的50元利息與來自第二資金池34的加碼金額(10萬×1%/12月，即83元)相加以產生一輸出金額，也就是實得利息，並透過輸出模組50輸出。計算模組40可為一運算電 路，可與控制模組20整合成同一晶片或電路中，輸出模組50的輸出方式可以是透過螢幕顯示、自動轉帳至客戶的個人帳戶、簡訊/APP推播通知等。

另外，客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即3283元)減去來自第一資金池32的折抵金額(借(貸)款第一個月是折抵833元)，使得實付利息為2450元。補充說明的是，當欲折抵的金額大於第一資金池32的總金額時，則實際可折抵的金額即為第一資金池32的總金額，因此從第六個月後之折抵金額會等於第一資金池32的總金額，即第一金融帳戶31每月會提撥年利率2%的金額(10萬×2%/12月，即167元)。

如此一來，透過第一資金池32(存款資金池)中的金額來折抵貸款利息，以及第二資金池34(借(貸)資金池)中的金額來加碼存款利息，可讓客戶不同時期的存借需求得到更即時及更優惠的滿足，同時避免傳統P2P會產生的信用風險。

參閱圖1及圖3，圖3是以客戶先存款100萬元且在第五個月後開始借(貸)款50萬之舉例的資金分配圖。第一金融帳戶31會每月提撥年利率2%的金額(100萬×2%/12月，即1667元)至第一資金池32，於第五個月時，客戶向銀行端借(貸)款50萬，此時第二金融帳戶33開始每月提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月 是提撥417元)至第二資金池34，且銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的500元利息與來自第二資金池34的加碼金額相加，使得實得利息為917元。

同樣地，當欲加碼的金額大於第二資金池34的總金額時，則實際可加碼的金額即為第二資金池34的總金額，因此從第五個月後之加碼金額會等於第二資金池34的總金額，即第二金融帳戶33每月會提撥年利率1%的金額。此外，由於客戶每月會繳付本利攤還的利息，借(貸)款本金會每月不同，故每月入第二資金池34的金額會有所不同。

而客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即3283元)減去來自第一資金池32的折抵金額(借(貸)款第一個月是折抵833元)，使得實付利息為2450元。

參閱圖1及圖4，圖4是以客戶先存款10萬元且在第五個月後開始借(貸)款10萬之舉例的資金分配圖。第一金融帳戶31會每月提撥年利率2%的金額(10萬×2%/12月，即167元)至第一資金池32，於第五個月時，客戶向銀行端借(貸)款10萬，此時第二金融帳戶33開始每月提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月是提撥83元)至第二資金池34，且銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的50元利息與來自第二資 金池34的加碼金額相加，使得實得利息為133元。而客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即657元)減去來自第一資金池32的折抵金額(借(貸)款第一個月是折抵167元)，使得實付利息為490元。

參閱圖1及圖5，圖5是以客戶先借款50萬元且在第五個月後開始存款10萬之舉例的資金分配圖。第二金融帳戶33會每月提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月是提撥417元)至第二資金池34，於第五個月時，客戶向銀行端存款10萬，第一金融帳戶31開始每月提撥年利率2%的金額(10萬×2%/12月，即167元)至第一資金池32。客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即2217元)減去來自第一資金池32的折抵金額(當欲折抵的金額大於第一資金池32的總金額時，則實際可折抵的金額即為第一資金池32的總金額)，使得實付利息為2050元。而銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的50元利息與來自第二資金池34的加碼金額(10萬×1%/12月，即83元)相加(當欲加碼的金額小於第二資金池34的金額時，則實際可加碼的金額為原設定最高可加碼金額或比率)，使得實得利息為133元。

參閱圖1及圖6，圖6是以客戶先借款50萬元且在第五個月後開始存款100萬之舉例的資金分配圖。第二金融帳戶33會每月 提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月是提撥417元)至第二資金池34，於第五個月時，客戶向銀行端存款100萬，第一金融帳戶31開始每月提撥年利率2%的金額(100萬×2%/12月，即1667元)至第一資金池32。客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即2217元)減去來自第一資金池32的折抵金額(由於每月本利攤還，故借(貸)款的第五個月是折抵557元)，使得實付利息為1660元。而銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的500元利息與來自第二資金池34的加碼金額相加，使得實得利息為1333元。

參閱圖1及圖7，圖7是以客戶先借款10萬元且在第五個月後開始存款10萬之舉例的資金分配圖。第二金融帳戶33會每月提撥年利率1%的金額(借(貸)款第一個月是提撥83元)至第二資金池34，於第五個月時，客戶向銀行端存款10萬，第一金融帳戶31開始每月提撥年利率2%的金額(10萬×2%/12月，即167元)至第一資金池32。客戶在第五個月繳付借款利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將當月繳付的金額(即443元)減去來自第一資金池32的折抵金額(由於每月本利攤還，故借(貸)款的第五個月是折抵111元)，使得實付利息為332元。而銀行端在第五個月給付利息時(即產生資金流動)，計算模組40會將固定給付的50元利息與來自第二資金池34的加碼金額(10萬×1%/12月，即83元)相加，使 得實得利息為133元。

綜上所述，本發明金融資金交易系統100透過第一資金池32(存款資金池)中的金額來折抵貸款利息，以及第二資金池34(借(貸)資金池)中的金額來加碼存款利息，可讓客戶不同時期的存借需求得到更即時及更優惠的滿足，同時避免傳統P2P會產生的信用風險，符合大多數人的資金生命週期，讓「金錢的價值」與「時間的價值」產生互補及效益，故確實能達成本發明之目的。

惟以上所述者，僅為本發明之實施例而已，當不能以此限定本發明實施之範圍，凡是依本發明申請專利範圍及專利說明書內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋之範圍內。

100:金融資金交易系統

10:輸入模組

20:控制模組

30:金融帳戶資料庫

31:第一金融帳戶

32:第一資金池

33:第二金融帳戶

34:第二資金池

40:計算模組

50:輸出模組

Claims (3)

1. 一種金融資金交易方法，由一金融資金交易系統實施，該金融資金交易系統包含一輸入模組、一連接該輸入模組的控制模組、一輸出模組、一連接該控制模組的金融帳戶資料庫，以及一連接該控制模組的計算模組，該金融帳戶資料庫包括一第一金融帳戶、一對應該第一金融帳戶的第一資金池、一第二金融帳戶，以及一對應該第二金融帳戶的第二資金池；該金融資金交易方法包含：該控制模組計算該第一金融帳戶的一存款金額比例以產生出相關於該第一資金池的數值，並將相關於該第一資金池的數值與該金融帳戶資料庫的該第一資金池中的數值相加並紀錄於該第一資金池；該控制模組計算該第二金融帳戶的一借款金額比例以產生出相關於該第二資金池的數值，並將相關於該第二資金池的數值與該金融帳戶資料庫的該第二資金池中的數值相加並紀錄於該第二資金池；及該控制模組計算該第一金融帳戶的一預定利率以產生出相關於該第一金融帳戶的流動金額，並將相關於該第一金融帳戶的流動金額加上該第二資金池之至少部分以產生並傳送相關於該第一金融帳戶的輸出金額給該輸出模組，或計算該第二金融帳戶的一固定利率以產生相關於該第二金融帳戶的流動金額，並將相關於該第二金融帳戶 的流動金額加上該第一資金池之至少部分以產生並傳送相關於該第二金融帳戶的輸出金額給該輸出模組。
2. 如請求項1所述的金融資金交易方法，其中，該第一金融帳戶為存款帳戶，該第一資金池為存款資金池，該第二金融帳戶為借款帳戶，該第二資金池為借資金池。
3. 一種金融資金交易系統，包含：一輸入模組；一控制模組，連接該輸入模組；一輸出模組；一金融帳戶資料庫，連接該控制模組，並包括一第一金融帳戶、一對應該第一金融帳戶的第一資金池、一第二金融帳戶，以及一對應該第二金融帳戶的第二資金池；及一計算模組，連接該控制模組，該控制模組計算該第一金融帳戶的一存款金額比例以產生出相關於該第一資金池的數值，並將相關於該第一資金池的數值與該金融帳戶資料庫的該第一資金池中的數值相加並紀錄於該第一資金池；該控制模組計算該第二金融帳戶的一借款金額比例以產生出相關於該第二資金池的數值，並將相關於該第二資金池的數值與該金融帳戶資料庫的該第二資金池中的數值相加並紀錄於該第二資金池；及該控制模組計算該第一金融帳戶的一預定利率以產生出相關於該第一金融帳戶的流動金額，並將相關於該 第一金融帳戶的流動金額加上該第二資金池之至少部分以產生並傳送相關於該第一金融帳戶的輸出金額給該輸出模組，或計算該第二金融帳戶的一固定利率以產生相關於該第二金融帳戶的流動金額，並將相關於該第二金融帳戶的流動金額加上該第一資金池之至少部分以產生並傳送相關於該第二金融帳戶的輸出金額給該輸出模組。

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