TWI521451B - To assess the risk of online consumption of trading control methods, systems and online transactions to pay methods - Google Patents

Description

評估網路消費風險的交易管控方法、系統及網路交易付費方法

本發明是有關於一種網路交易管控方法、系統及交易付費方法，特別是指一種評估網路消費風險的交易管控方法、系統及網路交易付費方法。

目前有線上服務網站與電信業者合作，將交易費用列於電話帳單中收取，如台灣第513651公告號『購物之電子付費方法』，以提供較安全與方便的付費方式。

參閱圖1，為加強網路交易的可驗證性，如本國發明專利證書號第309392號或韓國實用新型專利第193499號專利案公開了一種方法，當使用一電信業者電話號碼的用戶93瀏覽一商家系統92的網站而欲購買商品/服務時，網站的網頁會對應要求用戶93輸入行動電話號碼，經由通訊網路8再將此行動電話號碼傳送一驗證系統91，驗證系統91適時產生一交易認證碼來經網際網路回傳用戶93，並要求用戶93經公眾電信網路撥打一認證電話，而於該認證電話被接通，並要求用戶93輸入該交易認證碼，以認證該交易認證碼及撥打該認證電話之電話號碼，並於認證無誤時，則完成交易，電信系統94再將貨款列至電信帳單並通知商家系統92可送出商品/服務，如此確實有效的阻擋了駭客行為的發生，也確實增加了網路交易的可驗證性。

然而，隨著網路交易日趨頻繁，包括商家或消費者的惡意交易行為也日漸增加，因而在有些網站即使採取了更嚴格 的認證規則，但卻也無法防範蓄意而大規模的網路詐騙行為，這是因為類似與電信系統94業者合作的網路交易機制並無一套類似信用卡或銀行等金融業者的信用查驗系統或程序，因此對於用戶94的消費信用無法在交易時預先查核，不但造成呆帳率增加，對於例如誘騙他人撥打電話付費等行為的詐騙行為也無法防範。

為了解決前述的問題，本發明的第一目的是利用電話號碼之資訊評估網路消費風險的交易管控方法。

因此，本發明評估網路消費風險的交易管控方法係在一與電信系統業者合作付費的網路交易架構下運作，該網路交易架構包括至少一商家系統及一應用系統，且該方法運用一介於該商家系統及該電信系統之間的交易管控系統(Transaction Control System，簡稱TCS)執行包含下述步驟：(a)分析在該商家系統輸入產生的一電話號碼之資訊；及(b)對該電話號碼之資訊配合該電話號碼用戶的歷史資料並依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；其中，該歷史資料包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。

本發明評估網路消費風險的交易管控方法的有益效果在於：對該電話號碼之資訊配合該電話號碼用戶的歷史資料 依據一消費風險發生模式得出的預定規則進行綜合判斷，藉此查驗出不合常理(如：跨區)或違反消費習慣(如：平常習慣為小額消費卻突然改變為大額消費)的異常消費行為。

本發明的第二目的是在現有與電信系統業者合作付費的網路交易架構下新增一評估消費風險的交易管控系統。

本發明的交易管控系統藉由一通訊網路與一商家系統及一應用系統彼此連接，該交易管控系統包含：一通訊單元，分析在該商家系統輸入產生的一電話號碼之資訊；一控制單元，對該電話號碼之資訊配合該電話號碼用戶的歷史資料依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；一歷史資料庫，儲存包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號；及一規則資料庫，儲存至少一依據消費風險發生模式得出的預定規則，用以提供該控制單元擷取該歷史資料庫的使用身份資訊或使用習慣資訊代入一預定規則中換算以得到一查驗結果，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。

本發明評估網路消費風險的交易管控方法的有益效果在於：交易管控系統能夠防止由惡意用戶、惡意IP、及惡意商戶與惡意帳號引起的於進行網際網路金融交易產生的欠費。

本發明的第三目的是在現有與電信系統業者合作付費的網路交易架構下降低消費風險的網路交易付費方法。

本發明的網路交易付費方法係在一與電信系統業者合作付費的網路交易架構下運作，該網路交易架構包括至少一商家系統、一應用系統及一介於該商家系統及該應用系統之間的交易管控系統。

該網路交易付費方法包含下述步驟：(a)記錄該用戶在該商家系統輸入產生的交易狀況，並形成一歷史資料，該歷史資料包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號；(b)於該商家系統接收該用戶終端的一訂單及一電話號碼資料；(c)該商家系統將該訂單及該電話號碼資料發送到該交易控制系統；及(d)該交易控制系統接收該訂單及電話號碼資料後，分析在該商家系統輸入產生的一電話號碼之資訊，並對該電話號碼之資訊配合該電話號碼用戶的歷史資料依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；其中，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。

本發明網路交易付費方法評估網路消費風險的交易管控方法的有益效果在於：交易管控系統能夠防止由惡意用戶、惡意IP、及惡意商戶與惡意帳號引起的於進行網際網路金融交易產生的欠費。

有關本發明之前述及其他技術內容、特點與功效，在以下配合參考圖式之較佳實施例的詳細說明中，將可清楚的呈 現。在本發明被詳細描述之前，要注意的是以下所稱「電信系統業者合作付費的網路交易架構」泛指利用電話帳單支付網路消費的網路交易架構；另外，本發明是利用交易控制系統研判用戶的網路消費風險並將查驗結果通知一特定對象，該特定對象是泛指有此查驗需求的應用系統，可以是但不限制如本說明書所提的商家系統、付費系統或電信系統。

I.交易管控系統及方法

參閱圖2，本發明較佳實施例的評估網路消費風險的交易管控方法係在一涵蓋與電信系統業者合作付費的網路交易架構下運作，該網路交易架構包括至少一用戶終端10、一商家系統20、一交易控制系統30、一付費系統40及一電信系統50。

參閱圖3，多數個用戶終端10、商家系統20、交易控制系統30、付費系統40及電信系統50是藉由一通訊網路600彼此傳遞資料，且通訊網路600包括有線通訊線路及無線通訊線路；另外，商家系統20、交易控制系統30及付費系統40可以彼此各自獨立運作，或將任二者整合在同一個區域網路(LAN)中或同一個伺服器中，或三者可整合在同一個區域網路中或在同一個伺服器中，來彼此發送/接收訊息，由於此為本發明領域的技術人員熟知技術，在此不多作介紹。

參閱圖2，茲將與電信系統業者合作付費的網路交易付費方法結合本發明概念的流程步驟說明如下：用戶終端10發送一訂單給商家系統20(S101)，以一種 訊息內容供應商(Content Provider)的商家系統20為例，用戶終端10訂購商家網站的商品/服務後形成一商品/服務的訂單，並在商家系統20輸入一電話號碼資料及一身份證號碼資料，然後商家系統20再將訂單、電話號碼/身份證號碼資料發送到交易控制系統30(S102)。

交易控制系統30接收該訂單及電話號碼/身份證號碼資料後，分析該電話號碼/身份證號碼之資訊並配合該電話號碼用戶的歷史資料依據一消費風險發生模式得出的預定規則進行風險分析(原理容後再述)後輸出一查驗結果，且將訂單及查驗結果整合為一訂購訊息傳輸予付費系統40(S103)。

另外，若電信系統50能開放查詢其電信帳款繳交記錄，則付費系統40依據該訂購訊息提出一查詢請求傳輸給電信系統50(S104)，然後電信系統50根據該查詢請求對該用戶的電信帳款繳交記錄提交一查詢結果回傳給付費系統40(S105)，供付費系統40作為準否付費之依據。

假設付費系統40研判查詢結果中該用戶的電信帳款繳交記錄良好，則付費系統40會針對此用戶的訂單發出一確認同意付費的請求予用戶終端10(S106)；假設付費系統40研判該查詢結果中該用戶的電信帳款繳交記錄不良，則付費系統40把不接受該訂單的訊息發送給用戶終端10；另外，除了”該訂單不被接受”的訊息之外，可以發送其它訊息如”欲知準確訂單請上某網址”、”欲知準確訂單請撥打某電話號碼的語音服務”或”欲知準確訂單請參考某目錄〞。

用戶終端10確認同意付費後會發出一同意請求予付費系統40(S107)；然後付費系統40發出一付費成功的通知訊息予用戶終端10(S108)；付費系統40亦會發出一交易成功的通知訊息予商家系統20(S109)，假設是線上提供的商品/服務，商家系統20就直接傳送商品/服務予用戶終端10(S110)；同時，付費系統40也會發出一計費通知訊息給電信系統50(S111)。

前述網路交易架構的流程藉由步驟S103可達成的有益效果在於：利用分析用戶提供的電話號碼之資訊配合該電話號碼用戶的歷史資料，然後依據一消費風險發生模式得出的預定規則進行綜合判斷，避免不合常理(如：跨區)或違反消費習慣(如：平常習慣為小額消費卻突然改變為大額消費)的異常消費行為。

參閱圖3，以下分別介紹用戶終端10、商家系統20、交易控制系統30、付費系統40及電信系統50的組成元件及作用原理。

II.用戶終端10

用戶終端10具有一通訊單元110、一輸入單元120、一顯示單元130及一控制單元140，且用戶終端10可以是一個人電腦、一筆記型電腦、一行動電話，或一具有行動通話功能的電子裝置(例如：個人數字助理電話或智慧手機)。

其中，控制單元140用以管理並控制通訊單元110、輸入單元120及顯示單元130；通訊單元110受控制單元140控制，經由通訊網路600而發射/接收訊息和資料，使得用 戶終端10和商家系統20、付費系統40或交易控制系統30能經過通訊網路600而彼此通訊。

輸入單元120是供用戶輸入資料給商家系統20，使得用戶能輸入訂單資料來訂購商家系統20提供的商品/服務；顯示單元130能顯示透過該輸入單元120輸入的資料以及從通訊單元110接收的訊息。

III.商家系統20

商家系統20具有一通訊單元210、一儲存單元220及一控制單元230，其中的通訊單元210經過通訊網路600通訊訊息，儲存單元220具有一網站(如：購物網站/線上游戲)資料供用戶透過通訊網路600訂購商品/服務。

控制單元220控制商家系統20的全部組件，當收到用戶終端10發出的訂單資料時控制單元220將訂單及電話號碼資料藉由通訊單元210發送到交易控制系統30。

IV.付費系統40

付費系統40包括一通訊單元410、一控制單元420、一驗證單元430及一交易資料庫440。

通訊單元410具有連線公眾電信網路與網際網路的功能；交易資料庫440儲存有用戶之基本資料及交易資料，各筆用戶基本資料含有用戶之電話號碼、身分證號碼、生日、地址、約定密碼等等，交易資料具有各用戶之電話帳單細目資料；驗證單元430是經由通訊單元410接收來自網路或公眾電信網路來進行驗證用戶身分，以判定是否能以列於電信帳單方式來支付貨款。

各用戶的付費資料儲存在交易資料庫440中，而且必要時該用戶付費資料可儲存在商家系統20的儲存單元220中，亦可儲存交易管控系統30對用戶的查驗結果。

V.交易管控系統30

交易管控系統30具有一通訊單元310、一控制單元320、一歷史資料庫330、一分析資料庫340、一規則資料庫350及一查驗結果資料庫370，其中的通訊單元310及控制單元320的原理是已知的，在此不重複說明。

歷史資料庫330的資料來源取自商家系統20，包括各用戶在商家系統20輸入產生的電話號碼/身份證號碼/交易狀況，交易狀況是記錄用戶於同一帳號下的一使用次數、一使用IP數、一使用電話號碼數、一身份證號數及一消費金額；同一IP下的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一身份證號數及一消費金額；同一電話號碼下的一使用次數、一使用帳號數、一消費商家數、一身份證號數及一消費金額；同一身份證號的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一使用IP數及一消費金額等資料。

控制單元320是用來分析用戶在商家系統20輸入產生的電話號碼/身份證號碼/交易狀況，其分析方式是取出電話號碼/身份證號碼/交易狀況中預定的分析項目，並作格式轉換，以及分配索引後，將前述資料儲存於分析資料庫340中。

參閱圖4，分析資料庫340內的資訊依據不同的資訊類 別(項目)區分為一電話號碼資訊、一身份證號碼資訊及一交易狀況資訊，並且根據可供判斷的資訊再往下細分，說明如下：

1.電話號碼資訊：包括一辦門號時所屬電信公司(如0935開頭是台哥大、0936是遠傳，0937是中華電信等)、一門號所屬地區(如02-開頭是台北、03-3開頭是桃園及089-開頭是台東)及一門號狀態資訊(如正常使用中：0欠費中：1新申請客戶：2優等客戶：3未開通：4)。

2.身份證號碼資訊：包括一可用來判別出生地區及性別的英文字母及數字(如A260133813分析後A：台北市2：代表為女性)。

3.交易狀況資訊：

a.使用身份資訊：包括一使用者帳號、一使用者門號、一使用者電話號碼及一使用者IP位置。

b.使用習慣資訊：包括一平均交易金額、一單筆交易金額、一累積交易金額、一單位時間內交易金額及次數、一經常交易時間及一經常消費商品類別。

c.信用記錄資訊：包括一過去繳款狀況及一相關欠費記錄。

參閱圖5，分析資料庫340自不同資料來源取得的項目，主要是包括利用電話號碼資訊轉換為一系統狀況(如：正常使用中：0欠費中：1新申請客戶：2優等客戶：3未開通：4)、一區域訊息(如：電話是02-26585911則可抽取出02-台北及畫線部分可進一步判定區域為內湖區)及一業者訊息 (如：0935是台灣大哥大核發門號，0936是遠傳核發門號，0937是中華核發門號)、利用身份證號碼資訊轉換為一人口訊息(包括出生地及性別的研判)，及利用其他使用狀況再往下細分。

規則資料庫350儲存一或數個依據消費風險發生模式得出的預定規則，用以提供控制單元320擷取分析資料庫340及歷史資料庫330的不同項目資料代入預定規則中換算以得到一查驗結果，其預定規則是依據呆帳、詐騙行為或交易糾紛的發生模式的數種資訊綜合統計或歸納所得出的公式，例如使用前述使用狀況的統計分析用戶的呆帳機率以作為每次消費的信用核定基準，並以消費地區判斷其消費合理性，並藉此判斷其所屬業者之消費者信用狀態。

參閱圖6，說明規則資料庫350的預定規則為正常狀態下的網路消費模式，若超出此範圍則可能為異常的消費模式，其信用狀況或消費合理性將列為異常。

然後，控制單元320令通訊單元310把查驗結果發送到付費系統40，讓付費系統40能夠依據該查驗結果決定是否成立該筆交易，然而，熟知本發明技術領域者當知，該查驗結果亦可發送給商家系統20及/或電信系統50，端看系統架構設計的目的及需求。

VI.結論

綜上所述，本發明的評估網路消費風險的交易管控方法、伺服器及系統提供了以電信帳單為主的網際網路的金融交易安全方法，運用先前所得之用戶歷史資料，依據可能的 惡性交易行為模式以數學計算及統計模式歸納消費者的電話號碼、身份證字號與繳款記錄預先建立相關的預定公式，然後加以分析用戶在每次網路交易的消費行為，藉此降低與預防網路金融交易詐欺事件發生，故確實能達成本發明之目的。

惟以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，當不能以此限定本發明實施之範圍，即大凡依本發明申請專利範圍及發明說明內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋之範圍內。

〔習知〕

8‧‧‧通訊網路

91‧‧‧驗證系統

92‧‧‧付費系統

93‧‧‧用戶

94‧‧‧電信系統

〔本創作〕

10‧‧‧用戶終端

110、210、310、410 ‧‧‧通訊單元

120‧‧‧輸入單元

130‧‧‧顯示單元

140、230、320、420 ‧‧‧控制單元

20‧‧‧商家系統

220‧‧‧儲存單元

30‧‧‧交易控制系統

330‧‧‧歷史資料庫

340‧‧‧分析資料庫

350‧‧‧規則資料庫

370‧‧‧查驗結果資料庫

40‧‧‧付費系統

430‧‧‧驗證單元

440‧‧‧交易資料庫

50‧‧‧電信系統

600‧‧‧通訊網路

S101~S111‧‧‧步驟

圖1是一系統方塊圖，說明加強網路交易的可驗證性的網路交易架構；圖2是一通訊示意圖，說明本發明較佳實施例的評估網路消費風險的交易管控方法；圖3是一系統方塊圖，說明用戶終端、商家系統、交易控制系統、付費系統及電信系統組成元件及作用原理；圖4是一示意圖，說明分析資料庫的資訊類別之意義；圖5是一示意圖，說明自不同資料來源取得的項目；及圖6是一示意圖，說明正常狀態下的網路消費模式。

10．．．用戶終端

20．．．商家系統

30．．．交易控制系統

40．．．付費系統

50．．．電信系統

S101~S111．．．步驟

Claims (14)

1. 一種評估網路消費風險的交易管控方法，係在一與電信系統業者合作付費的網路交易架構下運作，該網路交易架構包括至少一商家系統、一應用系統及一介於該商家系統及該應用系統之間的交易管控系統，該交易管控系統執行包含下述步驟：(a)接收一用戶在該商家系統輸入產生的一交易狀況之資訊；及(b)對該交易狀況之資訊轉換分析結果配合該用戶的歷史資料並依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；其中，該歷史資料包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。
2. 依據申請專利範圍第1項所述之評估網路消費風險的交易管控方法，其中，係將該電話號碼分析轉換為一系統狀況、一區域訊息及/或一業者訊息。
3. 依據申請專利範圍第1項所述之評估網路消費風險的交易管控方法，其中，還包括對該用戶的一身份證號碼分析轉換為一出生地及/或一性別。
4. 依據申請專利範圍第1項所述之評估網路消費風險的交易管控方法，其中，該歷史資料還包括該用戶於同一帳號下的 一使用次數、一使用IP數、一使用電話號碼數、一身份證號數及/或一消費金額；同一IP下的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一身份證號數、一消費金額；同一電話號碼下的一使用次數、一使用帳號數、一消費商家數、一身份證號數及/或一消費金額；或同一身份證號的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一使用IP數及/或一消費金額。
5. 一種交易管控系統，藉由一通訊網路與一商家系統及一應用系統彼此連接，該交易管控系統包含：一通訊單元，接收一用戶在該商家系統輸入產生的一交易狀況之資訊；一控制單元，利用對該交易狀況之轉換分析結果，並配合該用戶的歷史資料依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；一歷史資料庫，儲存包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號；及一規則資料庫，儲存至少一依據消費風險發生模式得出的預定規則，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。
6. 依據申請專利範圍第5項所述之評估網路消費風險的交易管控系統，還包括：一分析資料庫，儲存該控制單元將該歷史資料依據不 同的項目類別區分的資料；及一查驗結果資料庫，儲存該控制單元對該交易狀況之資訊配合該用戶的歷史資料分析轉換後依據該預定規則的查驗結果。
7. 依據申請專利範圍第5或6項所述之評估網路消費風險的交易管控方法，其中，該分析資料庫係儲存該電話號碼經過分析轉換的一系統狀況、一區域訊息及/或一業者訊息。
8. 依據申請專利範圍第5或6項所述之評估網路消費風險的交易管控方法，其中，該分析資料庫係儲存該用戶的一身份證號碼經過分析轉換的一出生地及/或一性別。
9. 依據申請專利範圍第5或6項所述之評估網路消費風險的交易管控系統，其中，該歷史資料庫還儲存包括該用戶於同一帳號下的一使用次數、一使用IP數、一使用電話號碼數、一身份證號數及/或一消費金額；同一IP下的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一身份證號數、一消費金額；同一電話號碼下的一使用次數、一使用帳號數、一消費商家數、一身份證號數及/或一消費金額；或同一身份證號的一使用次數、一使用帳號數、一使用電話號碼數、一消費商家數、一使用IP數及/或一消費金額。
10. 一種網路交易付費方法，係在一與電信系統業者合作付費的網路交易架構下運作，該網路交易架構包括至少一商家系統、一應用系統及一介於該商家系統及該應用系統之間的交易管控系統，該網路交易付費方法包含下述步驟： (a)接收一用戶在該商家系統輸入產生的交易狀況，並形成一歷史資料，該歷史資料包括一電話號碼、一使用者IP位置、一消費商家、一交易金額、一使用次數、一電信業者及/或一使用者帳號；(b)於該商家系統接收該用戶的一訂單及一電話號碼資料；(c)該商家系統將該訂單及該電話號碼資料發送到該交易控制系統；及(d)該交易控制系統接收該訂單及電話號碼資料後，利用電話號碼資訊轉換分析在該商家系統輸入產生的一電話號碼之資訊所得到的轉換分析結果，並對該電話號碼之資訊配合該用戶的歷史資料依據一消費風險發生模式得出的預定規則輸出一查驗結果予該應用系統；其中，該預定規則是基於前述歷史資料的其中一者或多種組合的一合理網路消費模式，若超出該合理網路消費模式則列為異常。
11. 依據申請專利範圍第10項所述之網路交易付費方法，其中，步驟(d)輸出該查驗結果的該應用系統是一付費系統及/或一電信系統。
12. 依據申請專利範圍第11項所述之網路交易付費方法，其中，還包括步驟(e)：該付費系統係依據該查驗結果提出一查詢請求傳輸給該電信系統，令該電信系統根據該查詢請求對該用戶的電信帳款繳交記錄提交一查詢結果回傳給該付費系統作為是否交易的判斷依據。
13. 依據申請專利範圍第12項所述之網路交易付費方法，其中，該付費系統若研判該查詢結果中該用戶的電信帳款繳交記錄不良，則付費系統把不接受該訂單的訊息發送給該用戶終端；若研判查詢結果中該用戶的電信帳款繳交記錄良好，則付費系統針對該用戶的訂單發出一確認同意付費的請求予該用戶。
14. 依據申請專利範圍第13項所述之網路交易付費方法，其中，該付費系統還發出一交易成功的通知訊息予商家系統，並發出一計費通知訊息給電信系統。