TWI343548B - Method and apparatus for automatically transferring interest into investment by use of debit service client - Google Patents

Description

1343548 -—- 100年01月14日修正替换頁 六、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 [0001] 本發明係有關於一種將顧客因為借貸而需要負擔的 利息之一部分，折讓退回而自動代為轉投資到金融機構 的投資系統之裝置與方法，特別是利用於貸款終端處發 生的借款或是還款指令，作為計算並調整每日投資投入 金額的依據者。 【先前技術】 [0002] 按，一般習知之貸款交易，利息之高低計算有採用 固定利率者、變動利率者；計算利息之方式有單利、複 利者。然無論為何貸款方式，顧客只要一旦貸款撥款之 後，所積欠金融機構的金額皆將會與日倶增。

[0003] 一般習知投資理財方法中，資產與負債屬於壁壘分 明的部位，最多也只是在同一部位中作比例的分割。例 如：「投資型定期存款」是指同時結合「存款」和「投 資」的概念，利用定期存款的所孽生的利息投資各式選 擇型商品。這種投資工具屬於「保本型投資」，假若投 資失利，也只是損失利息部分，完全不會損失定存本金 ，然無論是「利息」或是「投資」皆仍屬於資產部位， 且顧客無法於任意時間機動調整該項「保本型投資」。 [0004] 另外如「投資型保單」者，就是具有「保險」與「 投資」雙重功能的保險商品，保戶所繳交的保費並不是 全部拿來買壽險，而有部分是拿來投資其他金融商品， 「保險」或是「投資」亦皆仍屬於資產部位，且顧客無 法於任意時間機動調整該項「投資型保單」。 093105638 表單編號A0101 第3頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修正替換w ' [0005] 至於一般習知的負債方面金融工具與方法中，改良 ' 傳統定期償還本息的做法，有所謂「理財型房屋貸款」 者：例如房屋經銀行鑑估之後價值500萬元，但是目前只 向銀行貸款200萬元，剩下300萬元的額度就可以當作循 環額度之用，有動用才算利息，並且可以隨借隨還，現 行的「理財型房屋貸款」有兩種不同的制度，第一種在 > 設定的額度範圍之内，部分額度以定期攤還本利息的方 式借款，剩下的額度當作是循環動用的預留準備。第二

種是回復性理財型房資，銀行將.貸.款者已經分期攤還的 金額，轉換成循環動用的借貸的200萬 元，經過一段糖間之後已玉 這100萬元加入贷款者的循 環動用總額度就變成400

而銀行再將 貸款者的循 卡預借現金 」者：意即顧客可以在信用卡的信用所度之特定比 例中，利用自動提款機或到銀行櫃檯提領現金，或是要 求銀行將現金直接轉至特頦「現金卡」 者：意即顧客可以在銀行辦1¾¾¾¾¾¾½用貸款額度之 '·' * 4 剩餘可用餘額内，隨時利清·機提領現金，或是 要求銀行將現金直接轉至特定戶頭者。以上無論是「現 金卡」、「信用卡預借現金」或是「理財型房屋貸款」 等借貸方式，雖然可以於任意時間機動調整該項「負債 」，也就是可以隨借隨還，不動用則不計算利息，但是 皆仍處於負債部位，資產與負債仍是無法自動轉換。 【發明内容】 [0006] 本發明之主要目的，即在利用於貸款終端處發生的 借款或是還款指令，作為動態計算並調整每日投資投入 093105638 表單編號 A0101 第 4 頁/共 20 頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修1 正替换頁 金額的依據，讓因為負債所產生之利息中的部份金額， 可以自動轉換為投資，使得負債人不僅可以隨借隨還， 又能夠隨借隨投資。 本發明之次要目的，即是讓負債的人亦能透過本發 明有機會且更容易的進行投資，以得到增加資產（投資增 加）與降低負債（利息減少）的雙重效果，預期可以改善 負債人的財務狀況，而債權人（銀行）亦能藉此擴大財 富管理市場規模，又能增加債權的保障程度。

緣是，為達成前述之目的，本發明主要提供一種利 用貸款終端自動產生投資之裝置與方法，該裝置包含有 一貸款終端、一金融單位主機、一中央運算單元、一資 料庫、一投資系統、一債務系統。該方法包含下列步驟 (提款狀況）：該顧客於貸款終端下達提款指令；該金 融單位主機接收提款指令；該提款指令交由中央運算單 元核對與紀錄；該中央運算單元核對資料庫中顧客資料 ;該是否為顧客；開始”拒絕提款”處理；該顧客貸款額 度剩餘是否足夠；該中央運算單元核算出新的貸款餘額 、每曰利息金額，並紀錄於資料庫；該中央運算單元傳 遞發鈔指令、每日利息金額給金融單位主機；該金融單 位主機通知貸款終端開始"發鈔"處理；該金融單位主機 將該顧客每日利息金額乘以金融機構與該顧客約定之回 饋比率以計算出每日投資金額；該金融單位主機將該顧 客每日投資金額通知投資系統；該金融單位主機將該顧 客之新的貸款餘額通知債務系統。該方法還包含下列步 驟（還款狀況）：該顧客於貸款終端下達還款指令；該 金融單位主機接收還款指令；該還款指令交由中央運算 093105638 表單編號A0101 第5頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日核正替换k 單元核對與紀錄；該中央運算單元核對資料庫中顧客資 料；該是否為顧客；開始”拒絕交易"處理；該中央運算 單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並紀錄於資 料庫；該中央運算單元傳遞新的貸款餘額、每日利息金 額給金融單位主機；該金融單位主機通知貸款終端開始" 還款成功"處理；該金融單位主機將該顧客每日利息金額 乘以金融機構與該顧客約定之回饋比率計算出每曰投資 金額；該金融單位主機將該顧客每日投資金額通知投資 系統；該金融單位主機將該顧餐:+漸.的資款餘額通知債 ϊΐ Φ·'

進一步之 務系統 【實施方式】 [0007] 茲舉本發明之較佳實施 詳細說明如后，其中 第一圖為本發明較佳實施例之裝靈#桃及流程示意 圖

第二圖為本發明較佳下的方法與 處理步驟之示意圖。 Y ；rf"i '^0. 第三圖為本發明較佳貪滅·例·芝淹款狀況下的方法與 處理步驟之示意圖。 請參閱第一圖，本發明所揭利用資款終端自動產生 投資之裝置係提供： 一貸款終端（10)如自動存提款機、金融機構櫃檯、 電話銀行、網際網路銀行等，顧客可以身分證明文件、 金融卡、信用卡、現金卡、加密憑證磁片（卡）、晶片 卡、帳號與密碼、貸款契約等，作為在貸款終端之顧客 識別認證。 表單編號A0101 093105638 第6頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日核正替换頁 一金融單位主機（20)，其包含有一中央運算單元 (30) 及資料庫（40)，用以儲存有複數個包含帳號、密碼、貸 款額度、貸款餘額、利息餘額、交易紀錄等之帳戶，以 及接收貸款終端傳來之指令，將之做一運算、比對、登 錄、儲存，傳遞交易訊息回貸款終端，同時計算並分別 傳遞每曰投資金額給投資系統、新的貸款餘額給債務系 統。

一投資系統（50)，用以接收金融單位主機傳來之該 顧客每日投資金額，並逐日自動將該筆金額投入投資。 一債務系統（60)，用以接收金融單位主機傳來之該 顧客每曰利息金額，並逐日自動依據該金額以更新利息 餘額。 本發明之方法，在顧客提款的時候包含下列步驟（ 第二圖）： A ·顧客於貸款終端（10)下達提款指令之步驟 (201)； ,

B ·金融單位主機（20)接收提款指令之步驟（202) C ·提款指令交由中央運算單元（30)核對與紀錄 (203) 之步驟； D ·中央運算單元（30)核對資料庫（40)中顧客資料 (204) 之步驟； E ·判斷是否為顧客之步驟（205); F .開始"拒絕提款"處理之步驟（206); G ·檢查顧客貸款額度剩餘是否足夠之步驟（208); 093105638 表單编號A0101 第7頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修正替換頁 Η .中央運算單元（30)核算出新的貸款餘額、每日 利息金額，並紀錄於資料庫（4〇)之步驟（2〇9); I .中央運算單元（30)傳遞發鈔指令、每日利息金 額給金融單位主機（20)之步驟（21〇); J .金融單位主機（20)通知贷款終端（10)開始"發 鈔"處理之步驟（211 ); Κ .金融單位主機（2〇)將該顧客每曰利息金額乘以 金融機構與該顧客約定之回饋比率以計算出每曰投資金 額之步驟（212); L .金融單位麵將尊投資金額通知 投資系統（5 0 )„獻步驟（21 3*

款餘額通 Μ *金融單位主機（2 〇 知債務系統（60)之步驟（2# 本發明之方法，在顧客還款的時候包列步驟（第 三 圖） A ·顧客於貸款終端（确㈣^遠_稳‘之步驟 参 (301); ,-oertv B .金融單位主機（20>接匕邊|欠指令之步驟（3〇2) C ’還款指令交由中央運算單元（3〇)核對與紀錄之 步驟（303); D .中央運算單元（30)核對資料庫（4〇)中顧客資料 之步驟（304); E .判斷是否為顧客之步驟（305); .F .針對非顧客，開始"拒絕交易"處理之步驟（306) 093105638 表單、編號A0101 第8頁/共20頁 1003015181-0 1343548 loo年οι月14日修正替换頁 G .中央運算單元（3〇)核算出新的資款餘額、每曰 利息金額’並紀錄於資料庫（4〇)之步驟（3〇8); Η ·中央運算單元（30)傳遞新的貸款餘額、每曰利 息金額給金融單位主機（2〇)之步驟（3〇9); I ·金融單位主機（20)通知貸款終端（1〇)開始"還 款成功"處理之步驟（3 1 〇 ); J .金融單位主機（20)將該顧客每日利息金額乘以 金融機構與該顧客約定之回饋比率以計算出每曰投資金 額之步驟（311); Κ ·金融單位主機（2〇)將該顧客每日投資金額通知 投資系統（50)之步驟（312); L .金融單位主機（2〇)將該顧客之新的貸款餘額通 知債務系統（6 0)之步驟（313)。 [0008]

為了說明透過本發明的實施所能得到符合發明目的的 效果’舉例說明如下：假設某顧客於7月22日透過本發明 之裝置與方法’由貸款終端成功提領新台幣十萬元，貸 款名目利率為20%，金融機構與該顧客所約定之回饋比率 為20%，也就是說金融機構實際獲得的利率為16%(2〇%χ (1-20%) = 20%χ80% = 16%)，投資系統的投資組合假設以 近期的股票指數選擇權買權為投資標的，該顧客每曰利 息金額為55元（100，000χ20%+365与55)，所以計算出每 曰投資金額為11元（55χ20% = 11)，當到8月5日的時後該 顧客之利息為822元（1 00,000父20仏15 + 365与822)，而 自動回饋至投資系統投資的買權所獲得的資本利得為292 元’故該顧客負擔之實際利息為530元（822-292 = 530) 093105638 表單編號Α0101 第9頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日按正替换亩 ' ，換算為年利率即13%，也就是說金融機構可以拿到16% ， 的利息，而顧客（貸款人）卻可以從原來的利息20%降到 13%，故由此例可以說明透過本發明可以達成預期目的。 [0009]

【圖式簡單說明】 第一圖為本發明較佳實施例之裝置系統及流程示意圖。 第二圖為本發明較佳實施例之借款狀況下的方法與處理 步驟之示意圖。 第三圖為本發明較佳實施例之還款狀況下的方法與處理 步驟之示意圖。 · · _,； 【主要元件符號說明1 . ^ [0010]

貸款終端 金融單位主機（20) 中央運算單元（30) 資料庫（40) 投資系統（50) 債務系統（60) 開始（2 0 0)

顧客於貸款終端下達提款指_令（2 (ίΤ) 金融單位主機接收提款指令（202) 提款指令交由中央運算單元核對與紀錄（203) 中央運算單元核對資料庫中顧客資料（204) 是否為顧客（205) 開始"拒絕提款"處理（206) 結束（207) 顧客貸款額度剩餘是否足夠（208) 093105638 表單編號Α0101 第10頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修正替換頁 中央運算單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並 紀錄於資料庫（209) 中央運算單元傳遞發鈔指令、每日利息金額給金融單位 主機（210) ’ 金融單位主機通知貸款終端開始"發鈔II處理（2 1 J ) 金融單位主機將該顧客每日利息金額乘以金融機構與該 顧客約定之回館比率以計算出每日投資金額（21 2 ) 金融單位主機將該顧客每日投資金額通知投資系統（213)

金融單位主機將該顧客之新的貸款餘額通知債務系統 (214) 開始（300) 顧客於貸款終端下達還款指令（301) 金融單位主機接收還款指令（3〇2) 還款指令交由中央運算單元核對與紀錄（3〇 3) 中央運算單元核對資料庫中顧客資料（304) 是否為顧客（305) 開始"拒絕交易"處理（3 0 6)

結束（307) 中央運算單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並 紀錄於資料庫（308) 中央運算單元傳遞新的貸款餘額、每日利息金額給金融 單位主機（309) 金融單位主機通知貸款終端開始"還款成功"處理（31〇) 金融單位主機將該顧客每曰利息金額乘以金融機構與該 顧客約定之回饋比率以計算出每日投資金額（311) 093105638 金融單位主機將該顧客每日投資金額通知投資系統（3: 表單編號 A0101 » 11 -S/4L 9Π -s 第11頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修正替換頁

金融單位主機將該顧客之新的貸款餘額通知債務系統 (313)

093105638 表單編號A0101 第12頁/共20頁 1003015181-0

Claims (1)

1343548 100年01月14日孩正替換頁 七、申請專利範圍： 1 . 一種利用貸款終端自動產生投資之裝置，該裝置包含有： 一貸款終端，用以供顧客下達借款、還款指令，並接收金 融單位主機傳回之訊息以進行金融交易；

一金融單位主機，其包含有一中央運算單元及資料庫，用 以儲存有複數個包含帳號、密碼、貸款額度、貸款餘額、 利息餘額、交易紀錄等之帳戶，以及接收貸款終端傳來之 指令，將之做一運算、比對、登錄、儲存，傳遞交易訊息 回貸款終端，同時計算並分別傳遞每日投資金額給投資系 統、新的貸款餘額給債務系統； 一投資系統，用以接收金融單位主機傳來之每日投資金額 ，並逐日自動將該筆金額投入投資；及 一債務系統，用以接收金融單位主機傳來之每日利息金額 ，並逐日自動依據該金額以更新利息餘額。 2 .如申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資之

裝置，其中該中央運算單元係為一計算器，用以計算個別 顧客每日利息金額、計算個別顧客每日貸款餘額、計算個 別顧客每日投資金額、核對顧客資料。 3 .依據申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資 之裝置，其中該貸款終端係為一自動存提款機。 4 .依據申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資 之裝置，其中該貸款終端係為一金融機構櫃檯。 5 .依據申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資 之裝置，其中該貸款終端係為一電話銀行。 6 .依據申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資 093105638 表單編號A0101 第13頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日修正替换頁 ' 之裝置，其中該貸款终端係為一網際網路銀行。 ' 7 .依據申請專利範圍第1項所述利用貸款終端自動產生投資 之裝置，其中該投資系統係將每日投資金額用以投資股票 、共同基金、期貨、選擇權、活期存款、定期存款、債券 、外匯、不動產證券、衍生性金融商品等之一種或是一種 I 以上之組合。

依據申請專利範圍第1項所述利用資款終端自動產生投資 之裝置，其中該債務系統係為一與金融單位主機共用資料 庫之系統。 ...，入 *'> ‘ 依據申請專利範圍策1:番謂續#終端自動產生投資 10 . 之裝置，其中該债務系統倚 但該資料庫與金融單位主機 如申請專利範圍第1項或

庫之系統， 對映關係。 用貸款終端 自動產生投資之裝置，其中每日投資金_餘金融機構為回 饋個別顧客而每Β提撥給偭別客戶用以^投資之金額，該金 額小於個別顧客每曰利息J額tellec^o! 11. 一種利用貸款终端自動產該方法包含下列步驟： Οίί丨ce A·顧客於貸款終端下達提款指令； B·金融單位主機接收提款指令； C ·提款指令交由中央運算單元核對與紀錄； D·中央運算單元核對資料庫中顧客資料； E·中央運算單元判斷是否為顧客； F ·針對非客戶開始"拒絕提款"處理；及 G ·結束。 12 . —種利用貸款终端自動產生投資之方法，該方法包含下列 093105638 表單編號A0101 第14頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日核正替換頁 步驟： A·顧客於資款終端下達提款指令； B·金融單位主機接收提款指令； C ·提款指令交由中央運算單元核對與紀錄； D·中央運算單元核對資料庫中顧客資料； E·中央運算單元判斷是否為顧客； F·中央運算單元判斷顧客貸款額度剩餘是否足夠； G .針對貸款額度刺餘不足之客戶開始"拒絕提款"處理； 及 Η ·結束。 13 . 一種利用貸款終端自動產生投資之方法，該方法包含下列 步驟： A·顧客於貸款終端下達提款指令； B.金融單位主機接收提款指令； C .提款指令交由中央運算單元核對與紀錄； D·中央運算單元核對資料庫中顧客資料； E·中央運算單元判斷是否為顧客； F·中央運算單元判斷顧客貸款額度剩餘是否足夠； G ·顧客貸款額度剩餘足夠下，中央運算單元依據提款指 令核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並紀錄於資料庫 Η ·中央運算單元傳遞發鈔指令、每日利息金額給金融單 位主機； I .金融單位主機通知貸款終端開始"發鈔"處理；及 J ·結束。 14

依據申請專利範圍第13項所述一種利用貸款終端自動產生 093105638 表單編號Α0101 第15頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日核正替換頁 投資之方法，其中I步驟進一步包括金融單位主機將該顧 客每日利息金額乘以金融機構與該顧客約定之回饋比率以 計算出每日投資金額，再將該顧客每日投資金額通知投資 系統，投資系統依據該顧客每日投資金額增加該顧客在投 資系統内投資組合所佔比例。 15 .依據申請專利範圍第13項所述一種利用貸款終端自動產生 投資之方法，其中I步驟進一步包括金融單位主機將該顧 客之新的貸款餘額通知債務系統。 Φ 16 一種利用資款終端自動產生找資^方.法，該方法包含下列 步驟： ?:：：；； A .顧客於貸終端下達i B.金融單位主機接收還款 C ·還款指令交由中央運貧軍 D·中央運算單元核對資料庫中顧客 E·中央運算單元判斷是否為顧客； F .針對非客戶開始"拒絕 π ·纴走。 、八; V

V-J νΌ i c rrl 17 . 一種利用貸款終端自動產臂法，該方法包含下列 步驟： a·顧客於資款終端下達還款指令； B.金融單位主機接收還款指令； C *還款指令交由中央運算單元核對與紀錄； D·中央運算單元核對資料庫中顧客資料； E·中央運算單元判斷是否為顧客； F ·針對客戶中央運算單元核算出新的貸款餘額、每曰利 息金額，並紀錄於資料庫； 093105638 表單編號A0101 第16頁/共20頁 1003015181-0 1343548 100年01月14日核正替換頁 G ·中央運算單元傳遞新的貸款餘額、每日利息金額給金 融單位主機 Η .金融單位主機通知貸款終端開始"還款成功"處理；及 I ·結束。 18 . 依據申請專利範圍第17項所述一種利用貸款終端自動產生 投資之方法，其中Η步驟進一步包括金融單位主機將該顧 客每曰利息金額乘以金融機構與該顧客約定之回饋比率以 計算出每日投資金額，再將該顧客每日投資金額通知投資 系統，投資系統依據該顧客每日投資金額減少該顧客在投 資系統内投資組合所佔比树。 19 · 依據申請專利範圍第17項所述一種利用貸款終端自動產生 投資之方法，其中Η步驟進一步包括金融單位主機將該顧 客新的貸款餘額通知債務系統。 093105638 表單編號Α0101 第17頁/共20頁

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