1329842 九、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 本發明係有關於一種網路金融投資平台的管理方法， 特別是有關於一種安全且方便的網路金融投資平台之管理 方法。 【先前技術】 由於對於資金周轉的需求，或者基於投資報酬的渴 望，人們常常藉由各種的投資管道或機構，以取得所需的 資金或者是獲得所渴望之報酬。時下投資的管道不勝枚 舉，例如是股票、基金、外匯、房地產與民間合會等等不 同之投資方式。一般而言，股票、基金與外匯不僅需要專 業的投資知識與適當的資本支持，房地產的投資往往需要 較高的資本額。因此，民間合會長久以來已成為普羅大眾 用來進行投資理財所常採用的方式。 民間合會又稱之為互助會，常常成為家庭主婦及/或上 班族求取資金和獲得利息的管道。同時，由於利用民間合 ^得現金較為容m又往往高過在銀彳于定存所獲得 ’投資報剛率’所以在人際關係穩定之農業社會或早期的 社會環境下頗為流行。 傳統之民間合會，會首首先需召集所需數量之會員， 個相互支援之金融互助團趙。會首除了負責召集 =之會員1需負責在一定的週期(_般約為一個 ’：集會員進行開標。會首並收集各個會員所需繳納之 。會金’並交給開標後的標之會員。未得過標的會員可賺 1329842 取開標金額的利息’而得標過的會員則需在每隔—定的週 期’缴納-定的合會金，直較部的會㈣得到應得之合 會金。因此，需要資金的會員與會首可利用此一管道取的 所需的資金’而進行投資的會M則可賺取累積的開標金。 然而，隨著社會日漸的多元化，人與人之間的關係也 越^越淡薄。相對於農業社會所建立的敎之人際關係， 目前的工商業社會’人與人之間的互信基礎也漸漸的不復 存在。 傳統民間合會的根本，係建立在人與人之間的互信與 穩定的人際關係。然而，翻開報紙或打開電視，部分會首 的惡性倒閉，或者是部分會員亦有在取得合會金後，不見 蹤景》。傳統之民間合會受到社會不良風氣的影響亦已日漸 洞零。因此’如何能有效改善民間合會的管理，使得會首 與會腳均能各得所需’將是重建目前混亂的金融秩序一個 重要的契機與里程碑。 【發明内容】 蓉於上述之先前技術中所述，由於傳統之民間合會的 基礎’乃是建立在互信與穩定的人際關係之下。但是，由 於不良的社會風氣，使人與人之間的互信日漸淡薄，以致 於利用傳統之民間合會以取得資金或者是儲蓄的風險曰漸 增加。 本發明之目的之一，係提供一種網路金融管理方法， 可安全且有效地保障會員取得應得的投資款。 本發明之另一目的，係提供一種網路金融管理方法， 7 1329842 無論是否具有信用額度，均可加入成為會員，以達到儲蓄 累積財富的功能。 根據以上所述之目的，本發明係一種網路金融管理方 法包含有下列步驟，首先進行招募會員，並產生會員代表， 會員代表進行設定網路金融投資平台規格，例如是設定首 標折扣利率、每期投資金額與預定之襄助成員人數，藉由 上述之網路金融投資平台規格吸納襄助成員。當襄助成員 人數達到該預定之襄助成員人數時，則成立網路金融投資 平台，此時每一襄助成員需繳納首標投資款，而會員代表 則可領取這些首標投資款。同時，會員代表可與一管理單 位簽訂管理合約，以移轉會員代表之權利與義務至此管理 單位。此管理單位較佳地係經由全體參與網路金融投資平 台之會員認可其保證能力，並同意授權其執行維持網路金 融投資平台正常運作之相關工作。 此網路金融管理方法更包含於一預定週期，襄助成員 定期競標後續之投資款；除得標之襄助成員外，襄助成員 與會員代表繳納本期之投資款；以及結算本期之投資款給 得標之襄助成員。 其中上述之結算本期之投資款包含有清算投資款的方 式，其係將本期之全部投資款扣除後續需繳納之投資款之 餘額交給得標之襄助成員，或者是利用領取投資款的方 式，係將得標之襄助成員後續應繳納之投資款與得標之襄 助成員所具有之保證額度比較，若保證額度大於後續應繳 納之投資款，則採取全額領取，然若保證額度小於後續應 繳納之投資款，則採取部分領取。得標後之襄助成員亦可 8 與S理單位簽訂管理合約，以移轉襄助成員之權利與義務 給管理單位。 其中’上述之保證額度係由管理單位審查襄助成員與 會員代表之個人資料後’所提供給襄助成員與會員代表之 信用保證額度β而當本期係為最後-次開標時，則管理單 位將本期之全部投資款交給得標之襄助成員。 _其中上述之管理公司係為具一定保證能力之一管理公 司或&理人員。而上述之招募會員之步驟，可利用網路 或電話招募會員的方式進行。此網路金融管理方法更包含 成立-信託帳戶’以管理投資款的金流，進而提高網路金 融投資平台的安全性。而會員代表與襄助成員均可利用開 ^後續會期還款票據交付管理單位，以定期償還後續之投 貝年人，或者疋利用信用卡定期繳納或以銀行帳戶定時轉帳 等方式，以定期償還後續之投資款。 其中上述之管理單位更包含協助各期之開標程序，以 及投資款繳交的通知與追蹤，較佳地更包含代墊與催收延 滯繳納之投資款。 其中上述之首標投資款約等於每期投資金額*.(丨_首 標折扣利率）’而會貝代表則可獲得約每期投資金額冰 首標折扣料）*襄助成員人數。其中會貝代表較佳地需 具有-第-保證額度’其大於或等於每期投資金額*預定之 襄助成員人數。而襄助成員則可不具有任何保證額度，即 可加入此網路金融投資平台。 因此，本發明之網路金融管理方法可藉由管理單位依 會員之個人狀況，提供必須之信用增強的服務4原則上 1329842 會員代表需具-定信用保證能力’而襄助成員可以不用任 何資格上之限制’因此襄助成員可以無須具有任何之保證 額度即可參加網路金融投資平台之運作，有效地提高可招 募會員的範圍。對於部分參加網路金融投資平台來儲蓄之 會員’更可以無須提供過多的個人資料，即可參加網路金 融投資平台之運作，不僅可賺取利息且保護個人之隱私。 使得網路金融投資平台的運作更為安全，且擴大參與者的 範圍，故能提供-安全且可靠運作的籌措資金與儲蓄的管 道。此外，投資款帳戶可利用信託方式管理，與管理單位 獨立運作更進-步的降低網路金融投資平台所存在之道德 風險。 【實施方式】 本發明之網路金融管理方法，不僅可安全且有效地提 供會員進行儲蓄並取得適當的報酬，且會員並不一定需要 擁有信賴度，即可進行儲蓄，以累積所需的資金。以下 將以圖示及詳細說明清楚說明本發明之精神，如熟悉此技 術之人員在瞭解本發明之較佳實施例後，當可由本發明所 教示之技術，加以改變及修飾，其並不脫離本發明之精神 與範圍》 參閱第1圖，其係缯示本發明之網路金融管理方法之 流程示意圖。本發明之網路金融管理方法，首先進行會員 的招募與入會申請程序’步驟120。同時參閱第2圖其係 繪示本發明之網路金融管理方法之人會巾請程序之細部流 程示意圖。如圖中所示，步驟122，受理客戶申請入會，其 1329842 可以利用業務人員直接推廣，或者是平面媒體廣告方式進 行宣傳，當客戶瞭解有關於本發明之網路金融管理方法與 其所能提供之安全與可靠之交易撮合平台後，即可向此平 台之管理單位提出申請。而入會申請受理的方式則可以利 用申請單傳真或電話語音、網站登錄、或者業務人員直接 收件的方式進行均可。此管理單位較佳地係經由全體參與 網路金融投資平台之會員認可其保證能力，並同意授權其 執行維持網路金融投資平台正常運作之相關工作。 步驟124,根據會員之不同需求，分別提供適當之保證 額度。其主要係根據會員入會申請時，申請書中所登錄資 料，來決定。一般而言，本發明之網路金融管理方法主要 係提供有資金需求者或者是希望藉由加入網路金融投資平 台以累積財富者之參與。然而，傳統之合會會員係以預支 合會金，再以分期償還方式於後續會期逐期支付合會金， 故傳統之合會運作風險即在會員預支合會金後無法依約定 逐期支付後續合會金。其中，又以會首捲款潛逃最為嚴重， 其次部分之得標的會腳落跑亦有所聞。 由於本發明之管理單位工作即在保證網路金融投資平 台正常運作，故在此前提之下，管理單位得要求參與者在 一定信用額度下方可預支投資款。因此，本發明之網路金 融管理方法對於會員代表之要求需先提供一定之保證額度 後，方可領取投資款。而對於襄助成員則依實際需求與申 請，方需提供保證額度。 步驟126,針對需提供保證額度之會員，將其申請書交 付審查部門，進行信用審核，以提供其保證額度參與網路 11 丄329842 金融投資平台’然若毋需申請保證額度則毋需進行信用審 查。由於任何人均可在無保證額度的情況下加入本發明之 網路金融管理方法所管理之網路金融投資平台，因此，即 便是網路上任何一個人，其均可以適當的身份向管理單位 提出加入會員，並成為襄助成員，以利用網路金融投資平 台儲蓄的方式賺取利息。而保證額度的申請亦可無須在加 入網路金融投資平台之前，若會員任何時間覺得有需要保 證額度時，均可提出，並交由審查部門，進行信用審核。 步驟128’進行相關文件之簽約對保，對於無保證額度 需求之一般戶，僅需簽訂相關往來合約之相關文件。對於 有保證額度需求之保證戶，除一般戶所簽之相關文件，另 需簽訂履約保證合約之相關文件。 其中上述之步驟124至步驟128,共同完成了第1圖中 之步驟130之審查程序。當會員完成了審查程序後僅有 具有足夠之保證額度之會員可以競逐成為會員代表，而無 意願或不具有足夠之保證額度之會員，則可加入成為襄助 成員，步驟140。 同時參閱第3圖’如圖中所示，步驟31〇,產生會員代 表’具有足夠保證額度之會員可依本身條件及需求，訂立 網路金融投資平台規格，例如人數與每期投資金額，以決 定總投資款。而會員代表更可以自訂首標折扣利率（可設上 限）’以與其他會員代表競逐襄助成員，會員代表亦可以訂 定每期之底標金額以保證襄助成員之收益^會員代表更可 以制訂其他條件之規定，以規範其本身與襄助成員之權利 與義務。 12 1329842 步驟320’藉由不同會員代表之自訂的規定與首標折扣 利率，其他會員可自由選擇合適之網路金融投資平台加 入，當其規模達到會員代表所預定之人數與條件後，管理 單位協助完成組會程序，並進行相關公告，例如是每月開 標曰、開標方式、繳款帳號及方式等）。 步驟330’會員代表義務移交程序，當會員代表完成組 會Ϊ 訂管理合約的方式，將會員代表之義務移交 .。g理單位以進行後續開標、各期投資款繳交的通知與 追蹤以及代塾延滯投f款及後續健等n維持網路 金融投資平台正常運作。 貝代表可藉由開立後續會期還款票據交付管 理單位或其他可行之還款方式，例如是以信用卡定期缴納 或者是以銀打帳戶定時轉帳等方式，定期償還投資款。會 員代表需支付管理單位管理費用，使管理 之義務及擔負信用保證責任。 丹俊躓 步驟150’當會員代矣^ 弋表70成其義務之移交後，其可以4苞 取應得之投資款。一般而言，會 。會員代表可得之投資款約為 王部的投貧款*(1-首標折扣利率），而襄助成 之首期投資款職騎金額*(1_首率納 此時，會員代表與管理單位约定淨灿十4 ^ 扪半）。 會員代表之義務，步驟16/方式後，即可結束其 步_，襄助成員:：管理單位續行管理義務。 員的。刀則首先繳納首期 母期投資金額*(1·首標折扣利率:約 標之襄助成員則該納當期驟之ΓΓ期競標完成後，未得 -期之投資款，例如是每期投資金 1329842 額-當期之標金。而得標之襄助成員則可以下列幾種方式領 取投資款。 同時參閲第4圖，以瞭解本發明之網路金融管理方法 之開標程序。如圖所示，步驟410,未得標之客戶於每期約 定時間内競標該期之投資款。競標時襄助成員可經由網路 登入系統畫面輸入標金、透過電話語音輸入標金或透過委 任方式交付標單之方式進行，在一預定的時間内，例如是 決標前3曰。 競標方式則較佳地係採以底標為基準，更可以設一上 限標金，按登入先後、標金高低予以競標。競標期間，會 員亦可以透過系統畫面、語音或直接電詢服務人員查詢競 標狀况，直到競標時間截止，以競標最高價格者得標，若 ㈣標金時可採抽籤或者是下標之純順序等方式決定得 Ϊ者。D然若，截至競標時間截止仍無襄助成員投標時，則 管理單位可以底標麵針對所有未得標客戶進行抽鐵，以 決定得標者。 一旦決定當期得標者後，進入決標處理程序，步驟 首先，管理單位通知得標者並確認結算方式，並通知 ^體會員決標結果。未得標之襄助成員依通知缴交當期投 2，而得標之襄助成員則依其所選擇的結算方式發放投 匕發放投資款的方式一般可分為⑴清算投資款的方 式’步驟210; (2)領取投資 貰认的方式，步驟220 ;以及（3〕 項取投資款且為最终成 ,,. 員步驟230’其依序分別說明如下：
(1 )清算投資款的方彳 也由 祐非县从 式备襄助成員得標之後，且A 並非最終成員（最後一個撂庐+命 八 個侍標之襄助成員），可採取下列之 1329842 方式進行清算投資款，無保證額度者採結清方式結算，也 就是說，先扣除應繳後續投資款，再發放餘額。 (2) 領取投資款的方式，則依其保證額度來決定可領 取之投資款的額度。若保證額度餘額大於應繳後續投資款 者則可採全額領取。然若，保證額度餘額小於應繳後續投 資款者可採結清或部份領取方式。 (3) 領取投資款且為最終成員，則由最後一個得標之 襄助成員，也就是最終成員全領投資款。 其中，（1)與（2)在完成投資款結算後，得標者可與 管理單位簽訂管理合約，由管理單位續行投資款繳納之義 務，步驟240與250。其中，選擇以方式（2 )結算投資款 之襄助成員，可藉由開立後續會期還款票據交付管理單位 或其他可行之還款方式，例如是以信用卡定期繳納或者是 以銀行帳戶定時轉帳等方式，定期償還後續之投資款。而 方式（3 )則適用於最後一個得標之襄助成員，其可在扣除 部分之費用後，領取當期全部之投資款。 步驟430,帳務結算係由管理單位在每期完成收付款後 進行結算，而在最終成員得標後則進行結算，並將全部帳 務清單通知此網路金融投資平台全體成員。 其中，管理單位可以是一公司或一管理人員，而其工 作與責任則在於協助會員管理投資款，並提供客戶保證額 度，參閱第5圖以分別敘明管理單位在本發明之網路金融 管理方法之各個程序之管理責任與義務。步驟510,網路金 融投資平台客戶的招募、組會與管理，在入會申請之初， 協助招募會員並提供操作平台，並根據會員之需求，提供 15 1329842 所需之保證額度’以加強其參與平台的信甩。此外，在進 行開標的過程中，管理單位更保障網路金融投資平台之正 常運作，例如是訊息通知、開標業務以及帳務處理等工作。 此外，在會員代表、襄助成員領取投資款後或者是 襄助成員清算投資款後，管理單位更接受會員代表與襄助 成員之要求續行會員代表之管理、通知及保障網路金融投 2平台正常運作之權力，或者是全體會員變更網路金融投 -貝平台相關事宜（會員更替/網路金融投資平台召集）之同音 權等等會員代表與襄助成員之權利與義務，步驟52〇。 步驟530’管理單位更提供帳務管理的工作，例如每期 決標後的帳戶清算、整戶帳務的清算、對帳單及支付憑證 的提供以及相關稅務的代扣。 〇此外，管理單位更需提供會員使用保證額度用於平台 操作之保證責任，例如是使㈣證額度請領投資款之會員 後續後續投資款的履行保證；採結清方式之得標會員後續 繳款作業；已得標之襄助成員或會員代表如未於約定時間 内缴机則代墊其款項維持其運作；墊款後延滯投資款所有 權自網路金融投資平台移轉至管理單位進行後續延滞投資 款之催收工作。 本發明之網路金融管理方法，藉由管理單位的協助舉 凡凋路金融技資平台之正常運作所需之相關之活動，例如 網路金融技資平台召集、開標帳務處理乃至投資款延遲 後接又委託代為處理相關法律行為等，皆可提供適當之服 務範圍肖時’為使參與者具更高信用保證能力以參與平 口的運作（如會貴代表召集網路金融投資平台投資款的保 16 1329842 也）更可依會員之個人狀況，提供必須之信用增強的服務。 且為使參與之會員均可有效地避免惡性倒閉之風險 ㈣’故㈣上U代表需具—定信用保證能力，然而;; 藉由不同投資款結算的方式，襄助成員可以不用任何資格 上限制’也就是說襄助成員可以無須具有任何之保證額声 即可參加網路金融投資平台之運作，有效地提高可招募$ 貝的範圍。尤其是部分僅係利用網路金融投f平台進行儲 蓄的會員’更可以無須提供過多的個人資料即可參加網 =金融投資平台之運作’每期缴納投資款並賺取適當之利 息。 此種改良之網路金融投資平台，擴大參與者的範圍， 且方便參與者利用電話語音、網路介面或臨櫃服務等不同 之方式，加入會員。且利用清算投資款或者是由管理 負擔起得標者與會員代表之後續投資款之缴納責任，” 路金融投資平台可安全且可靠的運作。此外，投資款帳戶 以信託方式管理，管理單位僅負㈣務之結算處理，於每 期結標後負責結算相關應付、應收投資款，並負責通知網 路金融投資平台成M應付、聽金額，網路金融投資平台 成員於約定期間内缴交至信託帳戶，更進—步的降低傳: 網路金融投資平台所存在之風險。管理單位更進-步地負 起延滞投資款的録，以提供網路金融投f平台正常運作 如熟悉此技術之人員所瞭解的，以上所述僅為本發明 之較佳實施例而已’並非用以限定本發明之申請專利範 圍。凡其它未脫離本發明所揭示之精神下所完成之等效改 17 1329842 變或修飾 均應包含在下述之申請專利範圍内 【圖式簡單說明】 為讓本發明之上述和其他目的、 ^ yi ^ nn 0 〇 将微、優點與實施例 能更月顯易懂，所附圖式之詳細說明如下. 第1圖係為本發明之網路金融管理方法之流程示意圖； 第2圖係為本發明之網路金融管理方法之入會申請程 序之細部流程示意圖； 第3圖係為本發明之網路金融管理方法之網路金融投 資平台產生程序之細部流程示意圖； 第4圖係為本發明之網路金融管理方法之開標程序之 細部流程示意圖；以及 第5圖係為本發明之網路金融管理方法之各個程序之 管理責任與義務之示意圖。 【主要元件符號說明】 110〜540 :步驟 18