TW202011241A - 資金交易額度認證方法 - Google Patents

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本發明提出一種用於資金交易的交易額度認證方法，其藉由一隱碼標記資料取得基於一使用者的一可融資額度及一約定帳戶資料，並根據該可融資額度匹配一資金交易組合，開放該使用者加入該資金交易組合而成為其會員，該資金交易組合具有複數個會員並具有一資金規模，該資金規模之金額小於該可融資額度，當該第一使用者於該資金交易組合中得標時可取得一當期得標金，該處理裝置將該當期得標金依該約定帳戶資料匯入一約定還款帳戶。

Description

資金交易額度認證方法
本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用於網路直接資金交易之資金交易額度認證方法。
傳統銀行或者民間融資公司對房地產等不動產的變現行為，除了抵押貸款和買賣之外，幾乎沒有其他的第二條途徑，因此使得社會購屋資金陷於停滞，形成需要資金的人借不到錢，不需要資金的人無法利用房屋資產獲取更高的報酬，形成有些人不敢將錢投人房地產的困境。
此外，當銀行系統針對動產或不動產設定可融資額度後，通常便以現金或存款方式給予融資者，但對於融資者取得資金後的使用缺乏控管，往往造成逾放的呆帳，而不易控管，同時當融資者欲進行其他的資金運用時，其資金額度資訊缺乏快速即時的認證程序，亦造成資金資訊流傳遞的低效與延遲。
職是之故，發明人乃構思出本案「資金交易額度認證方法」，以下為本案之簡要說明。
本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。
本發明之另一目的改良資金交易額度認證程序，提昇資金資訊流 傳遞的效率，進而提高資金交易系統之即時性處理效率，同時提高融資系統的整體穩定性。
根據本發明的構想，提出一種資金交易額度認證方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包括(A)令該處理裝置讀取一隱碼標記資料，以取得一第一使用者的一可融資額度及一約定帳戶資料，並根據該可融資額度匹配一資金交易組合，開放該使用者加入該資金交易組合而成為其會員，該資金交易組合具有複數個會員並具有一資金規模，該資金規模之金額小於該可融資額度；(B)令該處理裝置於一會期接受該複數個會員各別輸入之一競標條件，該競標條件為一標金，並決定該複數個會員中至少其一為一當期得標者，其餘會員則為當期非得標者，該當期得標者可取得一當期得標金，當期非得標者則需支付一實付會金；以及(C)若該第一使用者為該當期得標者，則令該處理裝置將該當期得標金依該約定帳戶資料匯入一約定還款帳戶。
更佳地，該隱碼標記資料包括一第三方簽證資料、該第三方所決定的該第一使用者的該可融資額度、以及該約定帳戶資料。
更佳地，該資金交易額度認證方法更包括以下步驟：(A1)令該處理裝置接受一第二使用者登入，並基於該第二使用者的一專屬認證碼、該第三方簽證資料、經該第二使用者所確認的該第一使用者的該可融資額度及該約定帳戶資料，產生該隱碼標記資料。
更佳地，該處理裝置可為一伺服器、一可攜電腦、一行動電話、一雲端伺服器以上其一。
更佳地，其中該隱碼標記資料可為二維條碼、QRcode碼、Deta Matrix、PDF417、MaxiCode、VeriCode以上其一或其組合。
更佳地，其中該可融資額度為一不動產貸款額度、一不動產二胎貸款額度、一動產質押貸款額度、一動產二胎質押貸款額度、一票據額度、一自然人擔保額度、及一法人擔保額度以上至少其一。
更佳地，該資金交易額度認證方法更包括以下步驟：(E)令該處理裝置發送一第一訊息用以使該當期非得標者支付該實付會金，該實付會金為該當期非得標者於該會期的實際支付金額；以及(F)令該處理裝置發送一第二訊息用以使該當期得標者取得該當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一平台服務費用。
更佳地，其中該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；該死會會員的該實付會金為一基本會金，該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員的一支付基準金額；以及該活會會員的實付會金為該基本會金減去該當期得標者輸入之該標金金額。
更佳地，其中該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；以及該死會會員的實付會金為一基本會金加上一死會標金，其中該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員的一支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額，該活會會員的實付會金為該基本會金。
藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發明。
以下將透過實施例來解釋本發明內容，本發明的實施例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅為求容易瞭解，非用以限制實際比例。
請同時參考第1圖及第2圖，第1圖為本發明資金交易額度認證方法之一實施例流程示意圖，第2圖則為用以實施本發明之系統架構之一實施例示意圖。在第2圖中，處理裝置20可分離地包括處理器201(Processor)，記憶單元203及一顯示單元205。
首先處理裝置21接收一第二使用者登入，並基於該第二使 用者的一專屬認證碼、一第三方簽證資料、經該第二使用者所確認的一第一使用者的一可融資額度及一約定帳戶資料，產生一隱碼標記資料25(步驟101)，亦即，該隱碼標記資料包括一第三方簽證資料、該第三方所決定的該第一使用者的該可融資額度、以及該約定帳戶資料。
該隱碼標記資料25可經由網路、數據傳輸、或短距通訊傳送予一處理裝置20(步驟102)，處理裝置20讀取該隱碼標記資料25，經由解碼該隱碼標記資料25取得第一使用者的該可融資額度及一約定帳戶資料(步驟103)，並根據該可融資額度匹配一資金交易組合，並開放該使用者加入該資金交易組合而成為其會員(步驟104)，其中，該資金交易組合具有複數個會員、複數個會期N、基本會金U以及一資金規模，該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員的一支付基準金額，該資金規模為該資金交易組合的基本會金U及該複數個會期數減一的乘積(U*(N-1))。處理裝置20匹配該可融資額度及資金交易組合之方式為該資金交易組合之資金規模之金額小於該可融資額度。
於該資金交易組合的每一會期，處理裝置20接受該複數個會員各別輸入之一競標條件(步驟105)，並依據各會員的競標條件決定至少一當期得標者、當期得標金及當期會金(步驟106)。其中，該競標條件為一標金，該資金交易組合中的非為當期得標者的其餘會員則為當期非得標者，該當期得標者可取得一當期得標金，當期非得標者則需支付一實付會金，該當期得標金為該資金交易組合之該資金規模或該資金規模減去該得標標金 的一定倍數。
若第一使用者不為當期得標者，則處理裝置20發送一訊息要求第一使用者於該會期繳交一實付會金(步驟107)。
若第一使用者為當期得標者，則處理裝置20發送一訊息將該當期得標金依該約定帳戶資料匯入一約定還款帳戶(步驟108)，並於該資金交易組合的後續會期，處理裝置20於每一會期發送訊息要求第一使用者繳交各期的實付會金(步驟109)。
前述實施例中，該隱碼標記資料25可為二維條碼、QRcode碼、Deta Matrix、PDF417、MaxiCode、VeriCode以上其一或其組合，該隱碼標記資料25可包含一定的資料容量，並包含一資料驗證區塊，用以防止資料偽造。
該第二使用者通常為一資金提供方，例如銀行或聯合徵信公司，該第三方簽證資料可為該第二使用者自身的簽證資料或其他方的簽證資料。
該處理裝置可為一伺服器、一可攜電腦、一行動電話、一雲端伺服器以上其一。在一實施例中，處理裝置21可為資金提供方的伺服器，而處理裝置20則為資金交易平台的伺服器或可攜式電腦。然而在另一實施例中，處理裝置21及20可將功能整合於同一裝置。
上述實施例中，該可融資額度為一不動產貸款額度、一不動產二胎貸款額度、一動產質押貸款額度、一動產二胎質押貸款額度、一票據額度、一自然人擔保額度、及一法人擔保額度 以上至少其一。
在一實施例中，處理裝置20於每一會期中將發送一第一訊息用以使該當期非得標者支付該實付會金，並發送一第二訊息用以使該當期得標者取得該當期得標金，其中該實付會金為該當期非得標者於該會期的實際支付金額，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一平台服務費用。
本發明之資金交易組合主要存在目的係為滿足一個群體內會員相互融資需求，並藉由組合內具有競標資格會員逐期競標以決定資金歸屬關係。在會期有效期間內，每一期皆開標一次，以出最高標者得標，並取得得標金。由於每個會員僅有一次得標機會，會員一旦得標後即喪失未來各期下標資格，未得標者則保留下期競標資格。
在本發明一實施例中，與民間標會第一期會首當然得標不同，本發明之資金交易組合係採無會首制，由系統擔負標會作業以及會員違約責任，因此第一期全體會員皆可競標，至於最後一期，雖然名義上仍可競標，但由於僅剩一名競標者，所以實際上最後一期並無競標活動而由最後尚未得標者自動得標。
在資金支付關係上，資金交易組合的資金完全來自於會員間彼此相互融通，因此資金支付為一資金零和關係。當期得標者將有權利取得其他會員(包含未得標者及已得標者)給付資金；至於未得標者與已得標者，皆有義務支付已得標者資金，兩者主要差別在於未得標者未來各期可藉由競標影響其未來支付金額，已得標者則須以分期付款模式逐期償 還先前所得資金。
未得標、已得標及當期得標者，應收付資金計算方式，則區分為內標及外標兩種模式。當期非得標會員則包括一活會會員與一死會會員，該活會會員指該於資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中先前已得標過之會員，得標會員所取得之得標金為包含該活會會員及該死會會員之所有當期非得標會員之實付會金的總和，或該總和減去一服務費用。
其中，該競標條件為一標金數額。對一內標模式之資金交易組合，該活會會員的實付會金為基本會金減去得標會員提出之標金數額，該死會會員的實付會金為該基本會金。對一外標的資金交易組合，該活會會員的實付會金為該基本會金，該死會會員的實付會金為該基本會金加上該死會會員先前得標時所提出之標金數額。
未得標、已得標及當期得標者應收付資金計算方式，其金額支付公式如下：
1.當期得標者可取得之金額：
(1)內標制：A n =(U-I n )×(N-n)+U×(n-1)
(2)外標制：
Figure 107131007-A0101-02-0010-1
2.未得標者需支付的金額：
(1)內標制：U-I n
(2)外標制：U
3.前期已得標者需支付的金額：
(1)內標制：U
(2)外標制：U+I n
A n 係為得標人於第n期得標之總得標金；U係為競標上限(基本會金)；N係為標會組合總期數；n係為當期期數，且n≦N；I n 係為得標會員於第n期之得標標金；I i 係為外標制會員第i期得標標金，且i<n。
上述之支付金額計算僅為一基本算式，尚未計及平台服務費用。
在本發明一實施例中，可採類似於傳統標會的內標法，該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；該死會會員的該實付會金為一基本會金，該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員在每一會期的一支付基準金額，該活會會員的實付會金則為該基本會金減去該當期得標者輸入之該標金金額。
在本發明另一實施例中，可採類似於傳統標會的外標法，該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會 員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；該死會會員的實付會金為一基本會金加上一死會標金，其中該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員的一支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額，該活會會員的實付會金為該基本會金。
在此更依實際應用本交易額度認證方法列舉一實施例如下：一使用者小黃藉由向甲銀行申請房貸購買了一間市值1000萬的房子，其中包括700萬元的房貸貸款，剩餘的300萬的頭期款則需由自備款及其他資金來源支應。假設小黃當下僅有100萬元的自備款，則小黃一般尚需向銀行申請200萬較高利率的信用貸款，以足夠支付300萬元的頭期款。
假設房貸貸款的年利率為2.2%，信用貸款的年利率為12%，則總計小黃每年需繳交7000,000*2.2%=154,000的房貸利息，以及2000,000*12%=240,000的信用貸款利息。
為了降低信用貸款的利息支出，小黃選擇參加了的乙資金交易平台所提供的房貸標會專案，此時，小黃將向甲銀行申請二胎房貸，甲銀行經評估後設定該房子二胎房貸可取得60萬的二胎房貸額度，然而甲銀行並不撥款，而僅將該60萬的二胎房貸額度、甲銀行的專屬認證碼及簽證資料，以及信用貸款還款帳號依與乙資金交易平台協定之編碼方 式產生一QRcode隱碼，並以電子郵件或簡訊傳送至小黃的智慧型手機。
小黃的智慧型手機下載乙資金交易平台所提供的應用程式(APP)，即可線上使用乙資金交易平台於雲端所提供之各項資金交易服務。小黃向乙資金交易平台申請加入標會房貸專案，並於該APP的一影像擷取介面中輸入該甲銀行所提供的QRcode隱碼。該APP接收該QRcode隱碼後，經解碼並驗證甲銀行的專屬認證碼及簽證資料為正確，確認甲銀行提供小黃60萬的二胎房貸額度，以及甲銀行與小黃約定的信貸還款帳戶，即匹配一適合的交易組合：每個月一期，每會期基本會金為一萬元，五年期總計60期，資金規模為(60-1)*10,000=59萬。
假設該資金交易組合具有一底標為標金金額的3%，即300元，若小黃首期即以投標金600元得標，則實得總得標金為(10000-600)*59=554,600，若資金交易平台乙收取一次性手續費為資金交易組合資金規模的4%，則小黃首期得標需支付590,000*4%=23,600元的平台手續費，所以小黃共可取得554,600-24,000=531,000元的得標金。然後，平台並不將該得標金以現金方式給予小黃，而是將該得標金直接存入當初與小黃約定的信用貸款還款帳號，此時小黃的信用貸款將餘2,000,000-531,000=1,469,000元。
未來小黃每期需支付10000之會金，直到第60期期滿為止，總共需支付590,000元，總計59期期滿總共需支付利息為590,000-531,000=59,000元。若將531,000元以原信用貸款利息12%來比較，則5年總共需付531,000*0.12*5=318,600元，相較之下，透過乙資金交易平台所提供的房貸標會專案還款的利息便宜太多了。
通過上述資金交易額度保證方法，借款者可利用房屋抵押，取得低利貸款，投資者可利用房屋抵押，獲取高利潤報酬，實現網路世界存借雙方價值增值的權利，並有效解決資金交易平台借貸雙方資金不對稱的問題，防止逾放的發生，而資金交易平台的會員可根據自我對資金的需求提出競標，價高者得標，符合資金的配置效率，相傳統的抵押放款，資金提供方賺的是利息，利息是隨著借貸關係的存在而發生，而資金交易平台賺的卻是手續費，手續費僅是單次計費，長期來看較利息具有巨大的優勢。
而本發明主要提出之資金交易額度認證方法，將第三方簽證資料、該第三方所決定的該第一使用者的該可融資額度、及該約定帳戶資料依資金交易平台與銀行約定的編碼方式製成一隱碼標記資料，資金交易平台可根據該隱碼標記資料即時快速地取得使用者的資金交易額度及第三方簽證內容，大幅提高資金交易媒合的處理效率，符合網路金融科技的安全性、即時性與明 確性，並與上述資金交易方法達成完美的結合，實屬難能之創新設計，爰依法提出申請。
上述之實施例僅用來例舉本發明之實施態樣，以及闡釋本發明之技術特徵，並非用來限制本發明之保護範疇。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排均屬於本發明所主張之範圍，本發明之權利保護範圍應以申請專利範圍為準。
20、21‧‧‧處理裝置
25‧‧‧隱碼標記資料
201‧‧‧處理器
203‧‧‧記憶單元
205‧‧‧影像擷取單元
207‧‧‧顯示單元
第1圖為本發明資金交易額度認證方法之一實施例流程示意圖，第2圖則為用以實施資金交易額度認證方法之系統架構之一實施例示意圖

Claims (9)

  1. 一種資金交易額度認證方法，其藉由一處理裝置實現，該方法包括：(A)令該處理裝置讀取一隱碼標記資料，以取得一第一使用者的一可融資額度及一約定帳戶資料，並根據該可融資額度匹配一資金交易組合，開放該使用者加入該資金交易組合而成為其會員，該資金交易組合具有複數個會員並具有一資金規模，該資金規模之金額小於該可融資額度；(B)令該處理裝置於一會期接受該複數個會員各別輸入之一競標條件，該競標條件為一標金，並決定該複數個會員中至少其一為一當期得標者，其餘會員則為當期非得標者，該當期得標者可取得一當期得標金，當期非得標者則需支付一實付會金；(C)若該第一使用者為該當期得標者，則令該處理裝置將該當期得標金依該約定帳戶資料匯入一約定還款帳戶。
  2. 如申請專利範圍第1項的資金交易額度認證方法，其中該隱碼標記資料包括一第三方簽證資料、該第三方所決定的該第一使用者的該可融資額度、以及該約定帳戶資料。
  3. 如申請專利範圍第2項的資金交易額度認證方法，更包括以下步驟：(A1)令該處理裝置接受一第二使用者登入，並基於該第二使用者的一專屬認證碼、該第三方簽證資料、經該第二使用者所確認的該第一使用者的該可融資額度及該約定帳戶資料， 產生該隱碼標記資料。
  4. 如申請專利範圍第2項的資金交易額度認證方法，其中該處理裝置可為一伺服器、一可攜電腦、一行動電話、一雲端伺服器以上其一。
  5. 如申請專利範圍第1項的資金交易額度認證方法，其中該隱碼標記資料可為二維條碼、QRcode碼、Deta Matrix、PDF417、MaxiCode、VeriCode以上其一或其組合。
  6. 如申請專利範圍第1項的資金交易額度認證方法，其中該可融資額度為一不動產貸款額度、一不動產二胎貸款額度、一動產質押貸款額度、一動產二胎質押貸款額度、一票據額度、一自然人擔保額度、及一法人擔保額度以上至少其一。
  7. 如申請專利範圍第6項的資金交易額度認證方法，更包括：(E)令該處理裝置發送一第一訊息用以使該當期非得標者支付該實付會金，該實付會金為該當期非得標者於該會期的實際支付金額；以及(F)令該處理裝置發送一第二訊息用以使該當期得標者取得該當期得標金，其中，該當期得標金為所有當期非得標者的該實付會金之和或該實付會金之和扣除一平台服務費用。
  8. (內標)如申請專利範圍第6項的資金交易額度認證方法，其中：該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；該死會會員的該實付會金為一基本會金，該基本會金為每一會期 該資金交易組合中一會員的一支付基準金額；以及該活會會員的實付會金為該基本會金減去該當期得標者輸入之該標金金額。
  9. (外標)如申請專利範圍第6項的資金交易額度認證方法，其中：該當期非得標者包括一活會會員與一死會會員，其中該活會會員指於該資金交易組合中尚未得標過之會員，該死會會員則指於該資金交易組合中於該會期之前已得標過之會員；以及該死會會員的實付會金為一基本會金加上一死會標金，其中該基本會金為每一會期該資金交易組合中一會員的一支付基準金額，該死會標金為該死會會員於先前會期得標時所輸入的標金金額，該活會會員的實付會金為該基本會金。
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