TW201828181A - 匯款系統及方法 - Google Patents

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Abstract

一匯款系統包含一匯款平台可操作以處理源自於一匯款人之一匯款請求給一目標受款人；該匯款請求包含該匯款人之一主要帳戶號碼(PAN)；當決定該目標受款人不具有一核准PAN以進行匯款時，該匯款平台進一步可操作以針對該目標受款人產生一電子帳戶；其中該電子帳戶之產生包含該目標受款人之一獨特識別符與針對該受款人之一主要帳戶號碼產生間之一鏈結。

Description

匯款系統及方法
本發明係有關於匯款系統及方法。該系統及方法特別地係有關於但非受此所限，輔助遠端金錢匯款及將以此脈絡作說明。
後文發明背景之討論係意圖僅為了瞭解本發明。須瞭解該討論並非確認或承認所述材料中之任一者在本發明之優先申請日期時在任何司法管轄權為公開、已知或為熟諳技藝人士之普通常識。
目前匯款服務提供者包括銀行、匯款代理、ATM及電信載波等。但為了利用此等匯款服務，匯款人及受款人兩者須為一特定服務提供者之用戶及各自具有與該匯款服務提供者的一主要帳戶號碼(PAN)。該PAN乃一獨特識別符。舉例言之，在一信用/提款卡上，該PAN為十六(16)文數卡號。銀行卡號只是識別該卡片，其然後藉由該核發組織機構與其客戶中之一者相聯結及然後與該客戶之分派銀行帳戶相聯結。
匯款服務提供者典型地對使用其匯款服務收費。
但前述配置為限制性，表示其限於相對有限數目 之海外勞工，諸如海外菲律賓勞工(OFW)可能沒有PAN號碼，或可能受限於無法符合某些標準諸如最低所得、住居要求等。
其中該既有匯款結構，若一匯款人期望匯款給具有不同服務提供者之帳戶的一受款人，則該匯款人或受款人將必須開戶使得進行匯款的服務提供者「匹配」。
舉個實例，針對使用網路營運商諸如電信服務提供者的任何匯款服務，該匯款人須有一電子錢包帳戶只作為(匯款人的)資金來源，而該目標受款人行動電話號碼須具有鏈接至該電信網路之一帳戶的一預鏈結PAN。
本發明尋求改良既有匯款系統及方法以滿足海外勞工之需求及此外，減少或防止交易詐欺的發生至少至某個程度，同時許可匯款人及受款人發送/接收匯款有更大彈性而無需「帳戶匹配」。
於本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則「包含」一詞或其變化諸如「包含」或「包含」須瞭解暗示包括一所述整數或一組整數，但不排除任何其它整數或其它組整數。
再者，於本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則「包括」一詞或其變化諸如「包括」或「包括」須瞭解暗示包括一所述整數或一組整數，但不排除任何其它整數或其它組整數。
發展本發明以解決匯款交易時知曉/記住受款人 或目標帳戶之PAN的確切帳號之挑戰。
本發明尋求解決無銀行受款人客戶之問題，透過一匯款伙伴及履行/兌現中心用以發送與接收匯款交易及兌現該匯款金錢給受款人之選項。
本發明之另一面向尋求避免暴露受款人機密帳號或PAN的風險，該等資訊一旦暴露可能容易被詐欺或圖謀。
本發明之另一面向尋求使用該受款人的行動號碼自匯款人匯款交易之容易方式。
本審查中之專利案的加強係開啟任何來源PAN(萬事達卡、威士卡、銀行CASA等)或信用卡，同時該目的地MIN可為任何預先鏈結PAN，或自參與受款銀行虛擬PAN清單提供內設自我註冊用以自我鏈接至受款人的行動號碼。
自我註冊特徵之加強不再只限於既有智慧型理財帳戶，而可應用至若該行動號碼沒有可用的PAN(預鏈接帳戶)，於該處該匯款平台將藉分配在資料庫清單中為可用的該虛擬PAN作為內設PAN以鏈接至行動號碼而自我註冊。
另一加強為該匯款人將透過SMS接收該通知，若行動號碼為可用；或透過電子郵件，若交易請求中之電子郵件號碼為可用。比較先前，該匯款人PAN經常性假設鏈接至行動號碼作為強制領域。
該受款人將收到具有參考編號之SMS通知，指示自匯款人PAN(遮罩型)轉帳給受款人行動號碼之金額。若該PAN因自我註冊而為虛擬，則該受款人將也推薦(透過SMS) 拜訪最近的履行/兌現中心或受款銀行分行以使用該參考編號兌現其金錢及/或應用以個人化其虛擬PAN。
本審查中之專利案也介紹使用該參考編號及單一符記ID而在該履行/兌現中心兌現該匯款交易之容易的安全的方式。
本發明相聯結的另一優點為藉由消除智慧型理財作為內設來源及目標PAN鏈接至該行動號碼之限制而提供匯款交易之彈性。
本發明也尋求解決銀行存在於遙遠區域的限制於該處該執照/經授權之匯款伙伴代理及/或履行/兌現中心存在以提供服務給匯款人及受款人用以接受發送與接收匯款交易及選項以兌現該匯款量給受款人。
依據本發明之一面向提出一種匯款系統及方法包含一匯款平台可操作以接收、確認及處理由一匯款人發送給一目標受款人之一匯款請求；當發現該目標受款人並非該匯款系統之一帳戶擁有者時，該匯款平台進一步可操作以產生針對該受款人之一虛擬帳戶；該虛擬帳戶進一步包含該虛擬帳戶之一個人識別符與一所產生主要帳戶號碼間之一鏈結。
依據本發明之一第一面向一種匯款系統包含一匯款平台可操作以處理源自於一匯款人之一匯款請求給一目標受款人；該匯款請求包含該匯款人之一主要帳戶號碼(PAN)；當決定該目標受款人不具有一核准PAN以進行匯款時，該匯款平台進一步可操作以針對該目標受款人產生一 電子帳戶；其中該電子帳戶之產生包含該目標受款人之一獨特識別符與針對該受款人之一主要帳戶號碼產生間之一鏈結。
較佳地，該獨特識別符為該目標受款人之一行動識別符。
較佳地，該匯款人之該PAN係鏈接至一資金來源。
較佳地，該資金來源為一銀行、一信用卡公司、或其它金融機構。
較佳地，該受款人PAN係經產生以匹配該匯款人之該資金來源。
較佳地，該電子帳戶包含一電子錢包。
較佳地，該電子錢包係鏈接至該匯款人或受款人之多個識別符。
較佳地，該等多個識別符包括電子郵件位址；社群網路帳戶；及行動識別號碼。
較佳地，該匯款平台係與一客戶輪廓資料庫作資料通訊。
較佳地，若該匯款人係不鏈接至一資金來源，則該匯款人之該主要帳戶號碼係由該經授權的匯款代理提供。
依據本發明之一第二面向一種自一匯款人至一目標受款人匯款之方法包含接收源自於一匯款人之一匯款請求；該匯款請求包含該匯款人之一主要帳戶號碼(PAN)； 決定該目標受款人是否具有一核准PAN以進行匯款；及若無已核准PAN則針對該目標受款人產生一電子帳戶；其中該電子帳戶之產生包含該目標受款人之一獨特識別符與針對該受款人之一主要帳戶號碼產生間之一鏈結。
較佳地，該獨特識別符為該目標受款人之一行動識別符。
較佳地，該匯款人之該PAN係鏈接至一資金來源。
較佳地，該資金來源為一銀行、一信用卡公司、或其它金融機構。
較佳地，該受款人PAN係經產生以匹配該匯款人之該資金來源。
較佳地，該電子帳戶包含一電子錢包。
較佳地，該電子錢包係鏈接至該匯款人或受款人之多個識別符。
較佳地，該等多個識別符包括電子郵件位址；社群網路帳戶；及行動識別號碼。
較佳地，若該匯款人係不鏈接至一資金來源，則該匯款人之該主要帳戶號碼係由該經授權的匯款代理提供。
10‧‧‧匯款系統
12‧‧‧匯款人
14‧‧‧匯款請求
16‧‧‧匯款人銀行
18‧‧‧匯款伙伴代理
20‧‧‧匯款平台
22‧‧‧獲得閘道器
24‧‧‧支付網路
26‧‧‧客戶輪廓資料庫、客戶資料庫
28‧‧‧電子郵件伺服器
30‧‧‧簡訊服務(SMS)中心
32‧‧‧受款卡片主機、卡片管理中心
34‧‧‧IPVPN/公用網際網路
36‧‧‧銀行網路
38a‧‧‧履行/兌現中心
38b‧‧‧ATM提款機
38c‧‧‧受款銀行臨櫃
40‧‧‧受款人
400‧‧‧方法
402-438、1-32‧‧‧步驟
現在將參考附圖說明本發明，僅用於舉例說明，附圖中：圖1例示依據本發明之一實施例，一種場景於該處一匯 款人透過一匯款人銀行(透過臨櫃或入口通道)匯錢給一受款人，於該處該受款人行動識別號碼係與一主要帳戶號碼(PAN)鏈接；圖2例示依據本發明之另一實施例，一種場景於該處一匯款人透過一匯款人銀行(透過臨櫃或入口通道)匯錢給一受款人，於該處該受款人行動識別號碼係與一主要帳戶號碼(PAN)鏈接；圖3例示依據本發明之另一實施例，一種無銀行場景之透過一伙伴代理經由匯款之匯款交易，於該處該匯款人為無銀行且發送現金匯款交易給受款人的行動識別號碼(MIN)；圖4為依據本發明之另一實施例，例示匯款之綜論處理之一流程圖；圖5為一流程圖例示該匯款交易及該等涉及的假設；圖6為一流程圖例示對一既有資金帳戶之貸記處理及該等涉及的假設；圖7為一流程圖例示一資金來源應用以接收任何匯款；及圖8為一流程圖例示所接收的匯款之提款。
本發明之其它配置係屬可能，結果，須瞭解附圖並非替代前文發明說明之通用性。
依據本發明之一實施例並參考圖1有一匯款系統10包含一匯款人(含一匯款人裝置)12可操作以透過一銀行 入口或實體入口16發送一匯款請求14。匯款系統10包含一匯款平台20可操作以接收、驗證及處理源自於該匯款人12之匯款請求14。匯款系統10可承載於一電信網路提供者內部。該匯款人裝置12可為具有一行動識別號碼或MSISDN之一行動電話或智慧型電話。該匯款人可使用SMS、USSD等撰寫其匯款請求14。匯款人裝置12可安裝有需要的使用者介面用以協助該匯款人12撰寫其匯款請求14。
匯款人12具有與銀行16之一虛擬或電子卡片帳戶(信用卡/提款卡)。該電子卡片帳戶係與由該等發卡行根據已確立標準，諸如16位數ISO/IEC 7812核發的其主要帳號PAN相聯結。此種帳戶許可該匯款人12匯款給一受款人40。
該發卡行諸如但非僅限於萬事達卡TM提供一獲得閘道器22以輔助「無卡」交易。獲得閘道器22確保匯款請求14係在一安全環境下發送。當透過一銀行入口或實體入口16接收一匯款請求14時，該匯款請求14係經由一支付網路24發送，其可由發卡行及/或銀行提供。獲得閘道器22提供匯款人銀行16與匯款平台20之整合以自多個提供者諸如萬事達卡®、威士卡®及其它支付品牌接受匯款請求14。此種獲得閘道器可由用於萬事達卡®之萬事達卡網際網路閘道器服務(MIGS)之支付品牌取代或提供或可由任何獲得銀行取代或提供。
匯款平台20係可操作以與一客戶資料庫26作資料通訊。客戶資料庫26包含與匯款系統10具有帳戶之客戶 的輪廓資料。客戶資料庫26進一步可操作以儲存匯款人/受款人PAN & MIN與用於瞭解你的客戶(KYC)規則之其它相關客戶資訊之鏈接，具有法規具現，諸如要求支付卡片工業-資料安全性標準(PCI-DSS)及反洗錢(AMLA)依從性。取決於議定的商業及技術整合，此點可由參與接收銀行客戶資料庫取代。
該匯款平台20進一步可操作以與多個受款人匯款通道作資料通訊。此等通道包括電子郵件伺服器28、SMS中心30、受款人的金融機構(諸如銀行)之卡片主機系統32、及用以發送該匯款程序通知及/或完成之該IPVPN/公用網際網路34。終端機38諸如兌現中心38a、ATM 38b、受款銀行臨櫃38c等係提供用於該匯款總金額之提領或兌現。該兌現特徵給該履行/兌現中心38a辦公室提供基於匯款交易之參考號碼之兌現設施。
匯款平台20係進一步可操作以針對沒有PAN的行動號碼(MIN)供給虛擬PAN以一「自動註冊」處理。此點可為來自參與銀行作為內設發卡行及受款銀行之任何虛擬PAN，其係受商業合約涵蓋用以許可匯款交易與履行/兌現中心及匯款平台20的直接整合。
匯款平台20也可具現一卡片個人化特徵。該卡片個人化特徵為要求整合至該受款銀行32卡片管理系統作為該發卡行以透過履行/兌現中心38a啟動虛擬卡的卡片個人化處理。
一結算處理為要緊補助該匯款系統10完成與結 算該匯款處理。該結算處理可基於與一匯款伙伴18、匯款人銀行16、履行/兌現中心38a、匯款平台20及受款銀行32之該一致同意的商業結算。
以匯款人匯款及受款人兌現係在不同貨幣之情況為例，可能要求外匯(forex)特徵。此種匯率轉換正常係基於其普及FOREX兌換率在目的地PAN卡片管理系統(CMS)計算。
ATM提款機38b為一終端機，若PAN及鏈接至受款人行動號碼之實體卡片可用於ATM提款機，則提供該受款人即刻透過ATM提領該匯款金額。此點可由至受款銀行臨櫃交易取代。
參考圖1之實施例將以一匯款人12做一匯款請求欲匯給一受款人40之情境描述。須瞭解受款人40具有一行動識別號碼諸如MSISDN。
該匯款人12去到銀行16使用由發卡行核發的且鏈接至一資金來源的他/她的主要帳戶號碼(PAN)進行一匯款交易。然後該匯款人載明該目標行動識別號碼(MIN)及該受款人40的其它相關資訊。
該匯款人銀行卡片管理系統(CMS)授權該匯款交易，及然後發送該目標匯款請求14直接給獲得閘道器22(基於可用直接整合)或透過支付品牌網路(例如圖4描述之「匯錢(MoneySend)」處理)或威士卡轉帳之一匯款協定。
該獲得閘道器22接收及確認該匯款請求，及然後基於交易型別路徑安排該匯款請求14給該匯款平台20。
該匯款平台20進一步確認該匯款交易請求14，及相對於該客戶輪廓資料庫26檢查該經載明之受款人MIN，該MIN是否已經鏈接一核准PAN用於完成該匯款目的。
一旦決定該受款人MIN已經鏈接一核准PAN，該匯款平台20將將基於鏈接至MIN的受款人PAN之發卡行使用經受權的匯款信用，路徑安排該匯款請求14至該受款卡片主機32內容管理系統(CMS)。該受款卡片主機32檢查該鏈路是否妥當及有效，及回覆匯款平台20該狀態(亦即成功或不成功)。
當決定該狀態為成功時，該匯款平台20發送一通知給匯款人(MIN或電子郵件，根據在該交易請求中之可用資料元件)及受款人MIN。
匯款人12及受款人40兩者將以下列形式接受該匯款交易通知：a.該匯款人12將透過SMS或電子郵件位址，根據在該交易請求中之可用資料元件，接收成功匯款通知；及b.該受款人40將接收帶有參考編號之成功匯款。
該受款人40將透過下列兌現該匯款金額i.若其鏈接至MIN之PAN尚未有實體卡片，則透過履行/兌現中心38a；ii.若其PAN具有實體卡片且許可ATM交易，則透過ATM 38b；iii.透過受款銀行臨櫃38c匯款交易有/無實體卡片。
依據本發明之另一實施例及參考圖2，於該處相似元件符號表示相似部件，包含一種景況場景於該處該匯 款人12利用該行動識別號碼(MIN)用於識別，使用他/她的主要帳戶號碼(PAN)，透過該匯款人銀行臨櫃或入口匯款通道16匯款交易給一受款人40，於該特定情況下於該處該受款人40沒有一PAN。
匯款人12去到匯款人銀行臨櫃通道16做匯款請求14，使用他/她的PAN作為資金來源及載明該目標MIN及受款人資訊。
匯款人銀行卡片管理中心授權該匯款請求14，然後將該目標匯款請求14基於可用直接整合直接發送給獲得閘道器(GW)22，或透過支付品牌網路(例如匯錢、威士卡轉帳)24之匯款協定發送。
獲得閘道器22接收及確認該匯款請求14，及然後基於交易型別路徑安排該匯款請求14至該匯款平台20。
該匯款平台20將驗證及註記該載明之受款人MIN沒有鏈接至一帳戶或PAN。於此種情況下，該匯款平台20將調用分配處理以紀錄可用虛擬PAN之清單作為內設發卡行及受款銀行。該匯款平台將調用一自動註冊處理以基於該受款人之該MIN產生一虛擬PAN，及儲存該鏈接MIN及虛擬PAN資訊。
該匯款平台20將基於鏈接至MIN之受款人PAN之該發卡行具有該經授權之匯款信號，路徑安排該匯款請求14至該受款卡片主機32內容管理系統(CMS)。該受款卡片主機32檢查該鏈路是否妥當及有效，及回覆匯款平台20該狀態(亦即成功或不成功)。
然後匯款平台20將發送該通知給匯款人(MIN或電子郵件位址，根據在該交易請求中之可用資料元件)及該受款人MIN。
匯款人12及受款人40兩者可以下列形式中之一或二者接收該交易通知：
a.匯款人12將基於該交易請求中之可用資料元件透過SMS 30或電子郵件位址28接收成功交易帶有參考編號。
b.受款人將透過SMS接收到帶有參考編號的成功交易及建議訊息拜訪最近履行/兌現中心38a或受款銀行分行38c以使用該參考編號兌現他的錢及/或應用以個人化其虛擬PAN。ATM選項為該受款人40所不可用，原因在於他/她尚無一實體卡片故。
該受款人40可透過下列兌現該匯款量及/或個人化虛擬PAN：i.若其鏈接至MIN的PAN尚無實體卡片，則透過履行/兌現中心38a；或ii.透過該受款銀行臨櫃38c匯款交易。
依據本發明之另一實施例及參考圖3於該處相似元件符號表示相似部件，有一場景於該處該匯款人12沒有與任何金融機構諸如銀行之任何帳戶以執行匯款。本實施例係特別適用於海外工作者，其在駐在國可能沒有銀行帳戶。經由匯款之交易請求14係透過一經授權的伙伴代理器18執行，於該處該匯款人為聯合國銀行(un-bank)，及該現金匯款交易將被發送給鏈接至該受款人的MIN之一受款人 40帳戶。
該匯款人12去到最近的匯款伙伴代理18分行用以產生該匯款請求14。他載明該受款人MIN及其它瞭解你的客戶(KYC)相關資訊。
該匯款伙伴代理18將自匯款人12接受欲匯款(兌現)金錢，及然後使用匯款代理PAN作為資金來源發送該線上匯款請求14給受款人MIN作為一目標虛擬PAN。
若該經載明之受款人MIN沒有帳戶或PAN鏈結，則該匯款平台20將確認該匯款請求14，及相對於客戶輪廓資料庫26檢查該經載明之受款人MIN。當成功驗證時，該匯款平台20將a.調用分配處理以紀錄匯款伙伴代理18之該相同發卡行之可用虛擬PAN之清單用以鏈接該受款人MIN；及b.調用該自我註冊處理以儲存該鏈接MIN及虛擬PAN資訊。
該匯款平台20將執行該PAN對PAN資料移轉給卡片管理中心32受款銀行(也是發卡行匯款伙伴代理PAN)。然後該受款銀行32授權一轉帳及回覆給匯款平台20。
當成功的轉帳時，該匯款平台20發送該成功回應給匯款伙伴代理18。
該受款人40將透過SMS接收該成功交易通知附有參考編號。
該受款人40可透過下列方式兌現該匯款金額a.若他的PAN鏈接至尚無實體卡片之MIN，則透過履行 /兌現中心38a；b.若他的PAN有實體卡片且允許ATM交易，則透過ATM 38b；或c.有/無實體卡片，透過受款銀行臨櫃匯款交易38c。
至於各個實施例中所述匯款處理，提供綜覽如圖4至圖8顯示。更明確言之，針對發送給由一行動識別號碼(MIN)識別的一受款人帳戶的任何匯款，諸如MSISDN，仍然存在有一暫時保有帳戶(稱作為「母PAN」)其將接收該匯款。該匯款平台20將通知該受款人40其已接收到一匯款。該受款人40可選擇其偏好的帳戶於該處該匯款將作貸記。一旦該受款人40已經選擇其偏好的帳戶，匯款平台20將自該「母PAN」保留帳戶轉帳至該客戶帳戶。
至於所提示之收益模型，當該金額已經貸記在其偏好的帳戶時，該目標受款人40可被收取一「便利費」。
圖4提供於下述情境之該匯款處理之綜論，於該處一匯款人12或匯款代理18為主持該匯款系統10之一網路營運商之一用戶，且有一帳戶具有一資金來源(亦即該匯款人12或匯款代理18兩者皆有一PAN用以起始匯款)。該網路營運商係配置成與該資金來源作資料通訊。該資金來源典型地為一金融機構，諸如但非僅限於萬事達卡®、西聯TM等。該網路營運商具有由該資金來源分派之一「母PAN」，其係用以與該資金來源交易。須瞭解該資金來源已修正其匯款服務接受該受款人目標之一識別符(諸如MSISDN)而非一PAN。為了利用該母PAN，該網路營運商將須在該內容 管理系統(CMS)產生一帳戶。
該方法400始於該匯款人12透過一識別符，諸如該目標受款人之一行動裝置之該MSISDN發送一匯款請求給一目標受款人40(步驟402)。該目標受款人40沒有一PAN，及因而該資金來源對映該MSISDN至該網路營運商之母PAN(步驟404)。然後該資金來源路徑安排該請求至該網路營運商之母PAN帳戶。該路徑安排將包括產生一ISO訊息包含藉由該資金來源之一獨特交易參考編號及將含括該目標MSISDN(步驟406)。當接收到該交易請求時(步驟408)，該網路營運商驗證該目標受款人之該MSISDN是否屬於其網路或擴延網路(步驟410)，及不同服務或資料庫可運用在該網路營運商以決定之(步驟412)。若該目標受款人40之該MSISDN係不在該網路內，則由該網路營運商可產生一逆交易給該資金來源，然後該資金來源逆轉路徑安排該交易及通知該匯款人12(步驟414至418)。
若該目標受款人40之該MSISDN屬於該網路，則該等資料貸記給該母PAN帳戶(步驟420)，將由該CMS產生一ISO回應給該資金來源。其次，該網路營運商通知該目標受款人40他/她已接收到一匯款(步驟422)。視需要該通知可透過SMS或任何其它已知通訊協定發送。該通知內部資訊可包括接收量、交易參考編號、適用之任何便利費等。
該網路營運商可繼續驗證或決定該目標受款人40是否有任何資金帳戶由該網路營運商結合該資金來源提供的/授權的/伙伴的電子錢包/行動銀行帳戶鏈接至該 MSISDN(步驟424)。若該MSISDN係繫至多個資金帳戶(步驟426)，則該目標受款人40被給予選項以決定該資金帳戶將接收匯款(步驟428)及若只有一個資金帳戶，則該匯款將自動地貸記在該單一資金帳戶。須瞭解一設施將提示該受款人40他/她想要選用以儲款匯款金額在哪個帳戶上。若該匯款在一預定時框以內不被貸記或被選擇，諸如七天內，則該匯款將被逆轉。
支付給該網路營運商之任何便利費或中間人費用將在該匯款貸記給該資金帳戶之前扣除(步驟430)。依據該網路營運商之配置，此種便利費取決於選用之該資金帳戶而改變，及若為鏈接至由該網路營運商提供的電子錢包之一資金帳戶則可免除。然後該目標受款人可兌現該匯款總額(步驟432)。
若基於步驟426並無資金帳戶，則該網路營運商通知該目標受款人40申請一資金帳戶(步驟434)。有一時框給該目標受款人40申請資金帳戶，及若逾時，則該匯款程序將逆轉。
一旦該目標受款人40申請該資金帳戶(步驟436)，若有所需則他將需要透過需要的註冊及「瞭解你的客戶」個人化。某些資金帳戶也許可加強兌現設施(步驟438)。一旦註冊，步驟428、430及432接續其後以完成匯款之存款入該所選資金帳戶。
步驟432之後的兌現處理係例示於圖8。更明確言之，取決於該資金帳戶及電子錢包組合，該目標受款人可 透過ATM(適用提領費)、特定匯款中心(適用兌現費)、或臨櫃(可適用銀行提款費)兌現該匯款金額。
依據本發明之另一實施例，其中相似元件符號表示相似部件，該匯款系統10包含一額外特徵，故該匯款人12或受款人40之該目的地行動號碼(MIN)可鏈接至電子郵件位址或其它「目的地帳戶」，諸如鏈接至該行動號碼的電子郵件、電子錢包帳戶、及/或社群媒體帳戶。
該鏈接使得該匯款人12或受款人40之該目的地MIN可鏈接至電子郵件位址或其它目的地帳戶為前述實施例之擴延，該前述實施例藉允許一匯款人12轉帳給鏈接至或繫至一電子郵件帳戶及/或普及社群媒體網址之一主機的一受款人40帳戶進行轉帳/匯款，而不限於該匯款人或受款人之該MIN。一共用電子錢包帳戶鏈接各種社群網路，將需要特定使用者(匯款人或受款人)之電子郵件帳戶以完成行動裝置至社群帳戶間之交易。
為了產生一帳戶，消費者(亦即匯款人或受款人)可使用其社群媒體或電子郵件帳戶作為其登入/使用者ID。與額外目的地帳戶之使用相聯結的處理方法摘述如下：
步驟1：註冊。本方法之第一步驟為註冊該消費者的行動號碼(MIN)及透過該服務提供者的(亦即網路營運商)行動平台，鏈接其資金帳戶至其電話。他將也被核發一行動個人識別號碼(PIN)。
一旦註冊，已註冊使用者將有選項以使用該社群媒體或電子郵件帳戶USERID而登入其電子錢包帳戶。
步驟2：錢包帳戶產生。當註冊時，該平台將產生及指定一特定電子錢包給該消費者帳戶。產生該電子錢包帳戶，鏈接該等資金來源及各個識別符。此點將為後端處理，原因在於該客戶只須使用其行動電話號碼作為交易帳戶。
步驟3：致動。將為單次驗證以確保該行動電話號碼及該來源帳戶透過一單次接腳/密碼(OTP)驗證全部皆準確鏈接。
步驟4：使用。一旦致動，消費者可開始使用對其行動電話註冊的電子錢包帳戶。
就操作而言，有該電子錢包之一匯款人只需藉選擇一目的地帳戶及「收費至其行動電話」連同其行動PIN即可執行匯款轉帳。一通知訊息也將發送給該受款人之行動電話。
除了前述社群媒體帳戶、行動電話號碼等間之可能鏈接之外，也須瞭解額外「目的地帳戶」可鏈接作為該處理之一部分以產生一電子錢包帳戶。
具有額外鏈接至社群媒體、電子郵件帳戶等的該實施例提供一種方便方式以在人群/用戶間轉帳/匯款或支付，原因在於行動電話為幾乎人手一支的最普及裝置。
●透過行動電話，無紙地，導入差異化轉帳/支付經驗且運用最有「連絡的」人們既有的數位/社群媒體。
●藉由整合金融、行動及社群媒體方法橋接該間隙及找到一共用存取點讓人們交易及進行基本金融交易。
●運用本發明之各個實施例，除了目前可用的傳統支付通道之外，客戶可從事不同的轉帳/支付/匯款方式。如此允許用戶經驗更大便利、速度及採納無縫行動技術。
須瞭解如所述一共用行動錢包鏈接至各個帳戶及識別符，許可該匯款人及在匹配資金帳戶內部的一目標受款人借助於一網路營運商收到匯款。鏈接可藉由該網路營運商結合該資金來源及電子錢包之產生執行。
藉由提供該匯款設施10以執行各種行動轉帳，客戶/用戶(匯款人12及目標受款人40兩者)將享有下列服務特徵：
●透過藉由該行動號碼(MIN)遮罩該真正資金來源帳戶獲得安全交易。該匯款系統10之優點在於其透過使用行動裝置輔助交易而提供了匯款人與受款人間之一無縫交易。
●該匯款系統10提供點對點轉帳及通訊之便利方式。
●比較先前技術匯款中心，所述實施例為無紙。
●整合跨通道之行動錢包。
●全部行動裝置可行或社群媒體可行。
●敏捷快速交易。
●費用較低。
●使用行動裝置作為支付致動器鏈接至任何用於轉帳及支付之帳戶。
●比常見行動銀行平台簡單。
●目的地帳戶多樣化更佳地涵蓋不同媒體。
●社群媒體或電子郵件帳戶可用作為登入/使用者ID。
本發明係提供相較於市面上傳統轉帳的行動轉帳版本。此點從開始至結束由一完整行動/電子架構支援。其免除了消費者進行傳統長隊伍排隊的紙本方法或甚至透過入口的半電子方式。
於如所描述之各個實施例中，一轉帳控制編號(MTCN)可經產生作為該匯款交易之一部分。該MTCN可提供給該目標受款人40。更明確言之，當收到確認訊息已經匯款時，一通知(呈SMS或其它方式形式)可發送給該接收方的MSISDN(MIN)。該通知可包含下列資訊：i.匯款人全名(姓名及中間名簽在「匯款」表格上)；ii.匯款城市名及國名；iii.匯款金額；及iv.轉帳控制編號(MTCN)。
於涉及一匯款伙伴代理18之該實施例中，當目標受款人40拜訪一匯款代理18兌現時，具有該MTCN之通知可與一有效相片識別(原本)一起顯示。所產生的通知可包含下列資訊：轉帳控制編號(MTCN)；匯款人全名；匯款城市名及國名；及預定轉帳金額。一旦確認，該目標受款人覆閱及在收到錢之前簽一收據。然後該匯款代理18將連同收據遞交錢。如此完成匯款交易。
雖然前述實施例係基於各方間之匯款交易作說明，但須瞭解該匯款系統10可調整適用於要求該目標受款人40 PAN鏈接至或匹配該匯款人12 PAN之其它交易型別。
熟諳技藝人士進一步須瞭解於前述各個特徵之變化及組合並非替代例或取代例，可經組合以形成落入於所描述之發明之範圍內的又其它實施例。

Claims (10)

  1. 一種與由網路營運商代管的匯款系統相關之匯款方法，該匯款方法包含：接收由該網路營運商之一用戶所產生之一匯款請求，該用戶具有鏈結到一資金來源之一主要帳戶號碼(PAN)，且該匯款請求係要將資金匯款至與一獨特識別符相關聯之一目標受款人；指派一母PAN給該網路營運商以供與資金來源進行資料通訊；將該目標受款人的獨特識別符與該母PAN進行對映：驗證該目標受款人以確定目標用戶是否為該網路營運商之一用戶；當該目標受款人已被確定為該網路營運商的用戶時，基於該匯款請求將資金貸記給該母PAN，貸記至該母PAN中的資金隨後能由被該目標受款人取回；及當該目標受款人不是網路營運商的一獲驗證用戶時，阻止資金轉移至該母PAN。
  2. 如請求項1之匯款方法，進一步包括：當該目標受款人已被確定為該網路營運商的用戶時，驗證該目標受款人是否與鏈結到該目標受款人之該獨特識別符的至少一個資金帳戶相關聯；其中該獨特識別符對應於一行動台國際用戶目錄 號碼(MSISDN)。
  3. 如請求項2之匯款方法，其中該目標受款人係與一個資金帳戶相關聯，該資金帳戶對應於一電子錢包與一行動銀行帳戶之其中一者；及基於該匯款請求所匯款的資金係自動地從該母PAN貸記給該資金帳戶。
  4. 如請求項2之匯款方法，其中該目標受款人係與多個資金帳戶相關聯，及其中該匯款方法進一步包含向該目標受款人傳達從該等多個資金帳戶中選擇一資金帳戶用以接收來自該母PAN的資金之一提示。
  5. 如請求項2之匯款方法，其中該目標受款人並未與任何資金帳戶相關聯，及其中該匯款方法進一步包含向該目標受款人傳達申請一資金帳戶的一通知。
  6. 如請求項1之匯款方法，其中該母PAN係由該資金來源所指派，及其中該資金來源對應於一金融機構。
  7. 如請求項1之匯款方法，其中該匯款請求係由該資金來源安排路徑送到該網路營運商的該母PAN帳戶。
  8. 如請求項7之匯款方法，其中由該資金來源所作的匯款請求之路徑安排包含產生基於國際標準組織(ISO)的一訊息，該訊息包含該資金來源的一獨特交易參考及該目標受款人的該獨特識別符。
  9. 如請求項8之匯款方法，其中該獨特識別符對應於一行動台國際用戶目錄號碼(MSISDN)，及其中該網路營運商基於該MSISDN來確定該目標受款人是否為一用戶。
  10. 如請求項1之匯款方法，進一步包含就收到與基於該匯 款請求而貸記給該母PAN之資金相關聯的匯款一事通知該目標受款人。
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