KR20160119129A - 송금 시스템 및 방법 - Google Patents

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올리버 엘. 우발데
리처드 씨. 살세도
이블린 엠. 바사스
호세 안토니오 씨. 율로
올랜도 비. 베아
앙헬리토 엠. 빌라누에바
어거스틴 엘. 산티아고
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이이노베이션즈 홀딩즈 피티이 리미티드
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Abstract

본 발명에 의한 송금 시스템은, 송금인으로부터 유래하는 목표 수령인 앞으로의 송금 요청을 처리하도록 기능하는 송금 플랫폼을 포함하며; 이 송금 요청은 송금인의 기본 계좌번호 (PAN)를 포함하고; 송금 플랫폼은, 목표 수령인이 송금이 이루어지도록 하기 위하여 승인된 PAN을 가지고 있지 않다고 판단하면, 그 목표 수령인에게 대한 전자 계좌를 생성하도록 기능하며; 전자 계좌의 생성은, 목표 수령인의 고유한 식별자와 수령인용 기본 계좌번호의 생성 사이의 연계를 포함한다.

Description

송금 시스템 및 방법 {REMITTANCE SYSTEM AND METHOD}
본 발명은 송금 시스템 및 방법에 관한 것이다. 이 시스템 및 방법은 특히, 그에 한정되는 것은 아니지만, 현금의 송금을 원격적으로 용이하게 하는 것과 관련되며, 그러한 맥락에서 기술될 것이다.
본 발명의 배경에 대한 이하의 논의는 본 발명의 이해를 용이하게 하는 것만을 의도하는 것이다. 이러한 논의는 언급된 사항들의 어느 것도 본 발명의 우선일부로 어떠한 관할지역 내에서 발간되었거나, 알려졌거나 또는 이건 동 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자의 통상의 일반 지식의 일부라고 하는 확인 또는 승인을 의미하는 것이 아님을 이해하여야 한다.
현재의 송금 서비스 제공자들은 은행, 송금 대리인, ATM 및 통신 캐리어 (carrier) 등을 포함한다. 하지만, 그러한 송금 서비스를 이용하기 위하여는, 송금인과 수령인의 양자가 특정한 서비스 제공자에게 가입을 해야만 하며 각각은 송금 서비스 제공자와 함께 기본 계좌 번호 (Primary Account Number: PAN)를 가져야만 한다. 이 PAN은 독특한 식별자이다. 예를 들어, 신용카드/직불카드 상에서 PAN 은 열여섯(16) 자리의 문자-숫자 카드 번호이다. 은행카드 번호는 단순히 카드를 식별하는 것으로서, 발행기관에 의하여 그의 고객 중의 하나와 전자적으로 연결되고 고객이 지정하는 은행 계좌에 연결되는 것이다.
송금 서비스 제공자들은, 전형적으로 그들의 송금 서비스 사용에 대한 수수료를 청구한다.
그러나 상기의 구성은, PAN 번호를 가지지 않은 해외 필리핀 노동자들 (Overseas Filipino Workers: OFWs)과 같은, 비교적 상당한 수의 해외 노동자들을 제한하거나 또는 최저 수입, 거주지 증명 등과 같은 특정한 기준을 충족할 수 없음으로 말미암아 PAN을 가지는 것이 제한될 수 있다는 점에서 제한적이다.
현존하는 송금 구조 내에서는, 상이한 서비스 제공자에 관한 계좌를 가지는 수신인에게 송금을 원하는 경우, 송금인 또는 수령인 중의 어느 한 쪽이 다른 계좌를 개설해야만 함으로써 송금을 위한 서비스 제공자의 '정합(整合)'이 발생하게 된다.
하나의 예로서, 통신 서비스 제공자와 같이 네트워크 운용자를 이용하는 어떠한 송금 서비스에 대해서, 송금인은 자금원(송금인의)만으로서의 전자지갑 계좌를 가져야만 하고, 또한 목표하는 수령인의 모바일 번호는 통신 네트워크의 계정에 연결된 사전에 설정된 PAN을 가져야만 한다.
본 발명은 해외 근로자들의 요구에 부응하여 현존하는 송금 시스템 및 방법을 개선하고자 하며 또한 부가적으로 적어도 어느 정도의 송금사기의 발생을 감소 또는 방지하며, 송금인 및 수령인에게 대하여 '계좌 정합'에 대한 필요성이 없이도 송금/수령에 대한 상당 정도의 탄력성을 허용한다.
명세서를 통하여, 그 문맥이 달리 필요로 하지 않는 한, "포함하여 구성되는" 또는 "포함하는" 등의 용어는 언급된 정수(integer) 또는 정수의 그룹을 포함함을 의미하지만, 다른 정수 또는 정수들의 그룹을 포함하지는 않는 것으로 이해하여야 한다.
또한, 명세서를 통하여, 그 문맥이 달리 필요로 하지 않는 한, "포함하는" 또는 "포함한다" 등의 용어는 언급된 정수 또는 정수의 그룹을 포함함을 의미하지만, 다른 정수 또는 정수들의 그룹을 포함하지는 않는 것으로 이해하여야 한다.
본 발명은 수령인 또는 목표 계좌의 PAN의 정확한 계좌번호를 인지/암기함에 의하여 송금 거래의 위험성을 다루도록 개발되었다.
본 발명은 송금 거래의 송금 및 수령을 위하여 송금 파트너 및 이행/현금화 센터를 통한 비은행권 수령고객을 다루고 송금액을 수령인에게 현금화해주는 선택사양을 다루는 것을 모색한다.
본 발명의 다른 실시형태는, 일단 노출되면 사기 또는 책략의 가능성에 당할 수 있는 수령인의 비밀 계좌번호 또는 PAN을 노출시킬 위험성을 회피함을 모색한다.
본 발명의 다른 실시형태는, 송금인으로부터 수령인의 모바일 번호를 사용하는 사람으로의 송금거래의 용이한 방법을 모색한다.
본 발명에 의한 개선내용은, 목적지의 모바일 식별번호 (MIN)는 사전에 링크된 임의의 PAN인 반면, 어떠한 소스의 PAN (마스터카드, 비자카드, 은행 CASA 등)이나 신용카드에 대하여 열려 있거나, 또는 수령인의 모바일 번호로의 자동링크를 위한 참여하는 수금은행의 가상 PAN 인벤토리로부터 기본적인 자동등록을 제공한다는 것이다.
자동 등록 특징의 개선은 더 이상 현존하는 스마트 머니 계정 (SmartMoney Account)에 한정되지 않는다는 것이며, 만약 모바일 번호가 가용한 PAN (사전-링크된 계좌)을 가지지 않는다면, 현재의 PAN을 모바일 번호로 링크하기 위하여 데이터베이스 인벤토리 내에 가용한 가상 PAN을 불출함으로써 송금 플랫폼이 자동등록을 실행하는데 적용될 수 있다.
다른 개선사항은, 만약 모바일번호가 이용가능하면 SMS를 통하거나 또는 거래요청에 이메일 번호의 이메일이 이용가능하면 이메일을 통하여 송금인이 통지를 받게 된다는 점이다. 종래와 비교하여, 송금인의 PAN은 항상 의무영역으로서 모바일번호에 링크된 것으로 가정된다.
수령인은 송금인 PAN (마스크 형태)으로부터 수령인의 모바일 번호로 전달된 금액을 나타내는 참조번호를 SMS 통지로 받게 된다. 만약 PAN이 자동등록에 기인한 가상적인 것이라면 수령인은 가장 가까운 이행/현금화 센터 또는 수금은행 지점을 방문하도록 조언 (SMS를 통하여)을 받게 되고 참조번호를 사용하거나 및/또는 이들의 가상 PAN에 개인적으로 적용함으로써 그 돈을 현금화할 수 있다.
본 발명은 또한, 참조번호 및 1회용 토큰(token) ID 를 사용하여 이행/현금화 센터에서 송금거래를 현금화할 수 있는 용이하고 안전한 방법을 제공한다.
본 발명과 관련된 다른 장점은 기본적인 원천으로서의 스마트 머니 및 모바일번호에 링크된 목표 PAN의 한계를 제거함에 따른 송금거래의 탄력성이다.
본 발명은 또한 송금인 및 수령인에게 송금 거래의 송금 및 수령을 허용하는 서비스 및 송금액을 수령인에게 현금화시키는 선택사양을 제공하도록 면허/인증된 송금 파트너 대리인 및/또는 이행/현금화 센터가 존재하는 원격지에서의 은행의 존재의 한계를 다루는 것을 모색한다.
본 발명의 일 실시형태에 따르면, 송금인으로부터 목표 수령인에게 보내어질 송금요청을 수신하고, 유효화하며 처리하도록 기능하는 송금 플랫폼을 포함하며; 송금 플랫폼은 목표 수령인이 그 송금 시스템의 계좌 소유자가 아닌 것을 발견하면 수령인에게 대하여 가상계좌를 생성하도록 기능하며; 그 가상계좌는 가상계좌의 개인적 식별자와 생성된 기본 계좌번호 사이의 링크를 더 포함하는 송금 시스템 및 방법을 제공한다.
본 발명의 제1 실시형태에 따르면, 송금인으로부터 목표 수령인에게로 유래되는 송금요청을 처리하도록 기능하는 송금 플랫폼을 포함하며; 송금요청은 송금인의 기본 계정번호 (PAN)를 포함하며; 송금 플랫폼은 목표 수령인이 송금이 발생하도록 하기 위하여 승인된 PAN을 가지지 않는 것으로 판명되면 목표 수령인을 위한 전자 계정을 생성하도록 기능하며; 전자 계좌의 생성은 목표 수령인의 독특한 식별자와 수령인용 기본 계좌번호의 생성 사이의 연계를 포함하는 송금 시스템이 제공된다.
바람직하게는, 독특한 식별자는 수령인의 모바일 식별번호이다.
바람직하게는 송금인의 PAN은 자금원에 연계된다.
바람직하게는 자금원은, 은행, 신용카드 회사, 또는 기타 금융기관이다.
바람직하게는 수령인의 PAN은 송금인의 자금원과 정합하도록 생성된다.
바람직하게는, 전자계정은 전자 지갑을 포함한다.
바람직하게는, 전자 지갑은 송금인 또는 수령인의 다수 개의 식별자와 연계된다.
바람직하게는, 식별자의 다수 개는 이메일 주소, 소셜 네트워크 계정, 및 모바일 식별번호를 포함한다.
바람직하게는, 송금 플랫폼은 고객 프로파일 데이터베이스와 데이터 통신 상태에 있다.
바람직하게는, 만약 송금인이 자금원에 연계되지 않으면, 송금인의 기본 계좌번호는 인증된 송금 대리인에 의하여 마련된다.
본 발명의 제2 실시형태에 따르면, 송금인으로부터 유래되는 송금 요청을 수신하고; 송금요청은 송금인의 기본 계정번호 (PAN)를 포함하며; 목표 수령인이 송금이 발생하도록 하기 위하여 승인된 PAN을 가지는 지를 판명하고; 승인된 PAN이 없으면 목표 수령인을 위한 전자 계정을 생성하고; 전자 계좌의 생성은 목표 수령인의 독특한 식별자와 수령인용 기본 계좌번호의 생성 사이의 연계를 포함하는 송금 방법이 제공된다.
바람직하게는, 독특한 식별자는 수령인의 모바일 식별번호이다.
바람직하게는, 송금인의 PAN은 자금원에 연계된다.
바람직하게는, 자금원은 은행, 신용카드 회사, 또는 기타 금융기관이다.
바람직하게는, 수령인의 PAN은 송금인의 자금원과 정합하도록 생성된다.
바람직하게는, 전자계정은 전자 지갑을 포함한다.
바람직하게는, 전자 지갑은 송금인 또는 수령인의 다수 개의 식별자와 연계된다.
바람직하게는, 식별자의 다수 개는 이메일 주소, 소셜 네트워크 계정, 및 모바일 식별번호를 포함한다.
바람직하게는, 만약 송금인이 자금원에 연계되어 있지 않으면, 송금인의 기본 계좌번호가 인증된 송금 대리인에 의하여 마련된다.
본 발명은 예시만을 목적으로 하는 첨부된 도면을 참조하여 이하에서 기술된다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 기본 계좌번호 (PAN)과 수령인의 모바일 식별번호가 연계되는, 송금인 은행 (창구에서 또는 포털 채널을 통하여)을 통하여 송금인이 돈을 송금하는 시나리오를 도시한다.
도 2는 본 발명의 다른 실시예에 따른 기본 계좌번호 (PAN)과 수령인의 모바일 식별번호가 연계되지 않는, 송금인 은행 (창구에서 또는 포털 채널을 통하여)을 통하여 송금인이 돈을 송금하는 시나리오를 도시한다.
도 3은 송금인이 은행에 들어있지 않은 돈을 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 수령인의 모바일 식별번호 (MIN)으로의 현금 송금 거래를 파트너 대리인을 경유하는 송금을 통한 송금거래의 은행을 통하지 않는 시나리오를 도시한다.
도 4는 본 발명의 다른 실시예에 따른 송금의 전체 절차를 나타내는 플로우 차트이다.
도 5는 송금 거래 및 포함된 추정을 나타내는 플로우차트이다.
도 6은 현존하는 자금계좌 및 포함된 추정에 대한 입금 과정을 나타내는 플로우차트이다.
도 7은 어떠한 송금을 수령하기 위한 자금 계좌의 적용예를 나타내는 플로우차트이다.
도 8은 수금된 송금의 반환을 나타내는 플로우차트이다.
본 발명의 기타의 구성이 가능한 동시에, 결과적으로, 첨부된 도면들은 본 발명의 상세한 설명의 일반적인 내용을 대신하는 것으로 이해되어서는 안된다.
본 발명의 일 실시예와 관련하여 도 1을 참조하면, 은행 포털 또는 실제의 은행(16)을 통하여 송금 요청(14)을 보내도록 작동하는 송금인(12)(송금인 장치를 포함함)을 포함하는 송금 시스템(10)이 있다. 송금 시스템(10)은 송금인(12)으로부터 유래되는 송금 요청(14)을 수신하고, 유효화하며 처리하도록 기능하는 송금 플랫폼(20)을 포함한다. 송금 시스템(10)은 통신 네트워크 제공자 내에서 호스팅될 수도 있다. 송금인 장치(12)는 모바일 또는 모바일 인식번호 또는 MSISDN 을 가지는 스마트폰일 수 있다. 송금인은 SMS, USSD 등을 사용하여 그의 송금 요청(14)을 구성할 수 있다. 송금인 장치(12)에는 송금인(12)으로 하여금 송금 요청(14)을 작성하는 것을 도와주기 위하여 필요한 사용자 인터페이스가 설치될 수 있다.
송금인(12)은 은행(16)에 가상계좌 또는 전자카드 계좌 (신용카드/직불카드)를 가진다. 전자카드 계좌는 16진수 ISO/IEC 7812 와 같은 설립된 표준에 따라 카드 발행자에 의하여 발행된 기본 계좌번호 PAN과 연계된다. 그러한 계좌는 송금인(12)이 수령인(40)에게 돈을 송금할 수 있도록 한다.
한정된 것은 아니지만, 마스터카드(MastercardTM)와 같은 카드 발행자는 '무카드' 거래를 용이하게 하기 위하여 매수(買受) 게이트웨이(22)를 제공한다. 매수 게이트웨이(22)는 송금 요청(14)이 보안된 환경 하에서 보내지도록 보장한다. 은행 포털 또는 실제 은행(16)을 경유하여 송금 요청(14)이 수신되면, 그 송금요청(14)은 카드 발행자 및/또는 은행에 의하여 제공될 수 있는 결제 네트워크(24)를 통하여 보내진다. 매수 게이트웨이(22)는 송금인 은행(16)과 송금 플랫폼(20) 사이의 통합을 제공하여, 마스터카드®, 비자® 및 기타 결제 브랜드와 같은 다양한 제공자로부터의 송금 요청(14)을 접수한다. 이러한 매수 게이트웨이는 마스터카드®용 MIGS (Mastercard Internet Gateway Service)와 같은 결제 브랜드에 의하여 대체 또는 제공될 수 있으며, 어떠한 매수 은행에 의해서도 대체 또는 제공될 수 있다.
송금 플랫폼(20)은 고객 데이터베이스(26)와 데이터 통신 상태에 있도록 기능한다. 고객 데이터베이스(26)는 송금 시스템(10)에 계좌를 가지는 소비자의 프로파일을 포함한다. 고객 데이터베이스(26)는 또한 송금인/수령인 PAN 및 MIN의 연계와 고객 숙지 의무 (KYC - know your customer rule)를 위한 기타 관련된 고객 정보뿐 아니라, 요구되는 PCI-DSS (Payment Card Industry-Data Security Standard) 및 AMLA (반 돈세탁) 규정과 같은 규제 이행사항을 저장하도록 기능한다. 이는, 합의된 상업적 및 기술적 통합에 따른 참여 수금 은행 고객 데이터베이스에 의하여 대체될 수 있다.
송금 플랫폼(20)은 또한 다수 개의 송금채널과 데이터 통신 상태에 있도록 작동된다. 이들 채널은 이메일 서버(28), SMS 센터(30), 수령인의 금융기관(은행과 같은)의 카드 호스트 시스템(32), 및 송금 절차의 완료 및/또는 통지를 발송하기 위한 IPVPN/공중 인터넷(34)을 포함한다. 현금화 센터(38a), ATM들(38b), 수금은행 수납창구(38c) 등과 같은 단말(38)들이 돈의 송금합계액의 현금화 또는 인출을 위하여 마련된다. 현금화 특성은 이행/현금화 센터 사무소(38a)로 하여금 송금 거래의 참조번호에 근거하여 현금화 기관을 제공하도록 한다.
송금 플랫폼(20)은 PAN이 없는 모바일 번호(MIN)에 대한 '자동 등록' 절차를 가상 PAN에 공급하도록 기능한다. 이는, 기본적인 발행자로서의 참여 은행 및 이행/현금화 센터 및 송금 플랫폼(20)으로 송금 거래의 직접적인 통합을 허용하기 위한 상업적 계약에 의하여 포괄되는 수금은행으로부터의 가상 PAN일 수 있다.
송금 플랫폼(20)은 또한 카드 개인화 특성을 이행할 수 있다. 카드 개인화 특성은 카드 발행자로서의 수금 은행(32) 카드 취급 시스템으로의 통합을 필요로 하며, 이행/현금화 센터 사무소(38a)를 통하여 가상 카드의 카드 개인화 절차를 시작하게 된다.
결제절차는 송금절차의 완료 및 지불을 위한 송금 시스템(10)의 보완에 있어 중요하다. 결제절차는 송금 파트너(18), 송금인 은행(16), 이행/현금화 센터(38a), 송금 플랫폼(20) 및 수금은행(32)과의 합의된 상업적 결제행위에 근거할 수 있다.
송금인의 송금과 수령인의 현금화가 상이한 통화로 되는 경우에, 외국환 (forex) 특성이 필요할 수 있다. 그러한 환율변환은 통상적으로 사용되는 FOREX 환율 변환에 근거한 목적지의 PAN 카드 취급 시스템(CMS)에서 계산된다.
ATM 인출(38b)은, 만약 수령인의 모바일 번호에 연계된 PAN 및 실물 카드가 ATM 인출기에서 사용가능할 때에는 ATM 을 통한 송금액의 즉시적인 인출을 수령인에게 제공한다. 이는, 수금은행에 대한 창구개방 계약에 의하여 대체될 수 있다.
도 1을 참조한 실시예는, 송금인(12)이 수령인(40)에게 보내질 송금 요청을 만든다는 맥락하에서 기술된다. 수령인(40)은 MSISDN과 같은 모바일 인식번호를 가지고 있음을 알 수 있다.
송금인(12)은 자금원에 연계되고 카드 발행자에 의하여 발행된 그의 기본 계좌번호를 사용하는 송금 거래를 위하여 은행(16)으로 간다. 그리고 송금인은 목표의 모바일 인식번호(MIN) 및 기타 수령인(40)에게 관련된 정보를 구체화한다.
송금 은행 카드 취급 센터(CMS)는 송금거래를 인증하고, 직접 매수 게이트 웨이(22) (가용한 직접 통합에 근거하여) 또는 결제 브랜드 네트워크 (예를 들면 도 4에 개시된 'MoneySend' 절차) 또는 Visa® Money Transfer 의 송금 프로토콜을 통하여 목표 송금 요청(14)을 보낸다.
매수 게이트웨이(22)는 송금 요청을 수신 및 인증하고 거래 요청(14)을 거래형식에 근거하여 송금 플랫폼(20)으로 전달한다.
송금 플랫폼(20)은 송금 거래요청(14)을 유효화하고, MIN이 송금의 완결을 목적으로 승인된 PAN과 연계되어 있는지의 여부를 고객 프로파일 데이터베이스(26)에 대하여 특정한 수령 MIN을 점검한다.
일단 수령인 MIN이 이미 승인된 PAN과 연계된 것으로 결정되면, 송금 플랫폼(20)은 인증된 송금 크레딧과 MIN에 연계된 수령인 PAN의 발행자에 근거한 수금 카드 호스트(32)의 콘텐트 관리 시스템(CMS)으로 송금 요청(14)을 보낸다. 이 수금 카드 호스트(32)는 연계가 적절하게 만들어지고 유효한지를 점검하고, 상태 (즉, 성사인지 또는 비성사인지)에 따라 송금 플랫폼(20)으로 답장을 보낸다.
상태가 성사된 것으로 결정되면, 송금 플랫폼(20)은 송금인 (거래 요청에서의 사용가능한 데이터에 근거하여 MIN 또는 이메일 주소) 및 수령인 MIN으로 통지를 보낸다.
송금인(12) 및 수령인(40)은 이하의 형태로 된 송금거래 통지를 받게 된다.
a. 송금인(12)은 거래요청에서의 사용가능한 데이터에 근거하여 SMS 또는 이메일 주소를 통하여 참조번호를 가진 송금 성사 통지를 받게 되며, 또한
b. 수령인(40)은 참조번호를 가진 송금 성사 통지를 받게 된다.
수령인(40)은 다음 방법 중의 하나로 송금액을 현금화할 수 있을 것이다.
i. 만약 MIN에 연계된 그의 PAN이 아직 실물 카드를 가지지 않았으면, 이행/현금화 센터(38a)를 통하여,
ii. 만약 그의 PAN이 실물 카드 및 허용된 ATM 거래를 가지면 ATM(38b)을 통하여,
iii. 실물 카드를 지참하고/비지참하고 수금 은행 창구(38c) 송금거래를 통하여,
본 발명의 다른 실시예에 따라서, 또한 동일한 부분에는 동일한 부호가 부여된 도 2를 참조하면, 수령인(40)이 PAN을 가지지 않은 경우에, 식별을 위한 모바일 식별번호(MIN)를 사용하여 수령인(40)에게 송금 거래용 기본 계좌번호(PAN)를 사용하는 송금인 은행 창구 또는 포털 송금 채널(16)을 통하여 송금인(12)이 보낸다는 경우를 가정함을 포함한다.
송금인(12)은 자금원으로서 그의 PAN을 사용하는 송금 요청(14)을 하기 위하여 송금인 은행 창구 채널(16)로 가고, 목표로 하는 MIN 및 수령인 정보를 특정한다.
송금인 은행 카드 관리 센터는 송금 요청(14)을 승인하고, 가용한 직접 통합에 근거하여 직접 매수 게이트 웨이(22) 또는 결제 브랜드 네트워크 (예를 들면 MoneySend, Visa® Money Transfer)의 송금 프로토콜을 통하여 목표 송금 요청(14)을 보낸다.
매수 게이트웨이(22)는 송금 요청을 수신 및 인증하고 거래 요청(14)을 거래형식에 근거하여 송금 플랫폼(20)으로 전달한다.
송금 플랫폼(20)은 송금 거래요청을 인증하고, 특정화된 수령인의 MIN이 계좌 또는 PAN과 연계되어 있지 않은 것을 주목한다. 이러한 경우에, 송금 플랫폼(20)은 현재의 발행자 및 수금 은행으로서 가용한 가상 PAN에 대한 인벤토리를 기록하도록 지불 절차를 적용한다. 송금 플랫폼은 수령인의 MIN에 근거한 가상 PAN을 생성하도록 자동등록 절차를 적용하고 연계 MIN 및 가상 PAN 정보를 저장한다.
송금 플랫폼(20)은 인증된 송금 크레딧과 MIN에 연계된 수령인 PAN의 발행자에 근거한 수금 카드 호스트(32)의 콘텐트 관리 시스템 (CMS)으로 송금 요청(14)을 보낸다. 이 수금 카드 호스트(32)는 연계가 적절하게 만들어지고 유효한지를 점검하고, 상태 (즉, 성사인지 또는 비성사인지)에 따라 송금 플랫폼(20)으로 답장을 보낸다.
그러면, 송금 플랫폼(20)은 송금인 (거래 요청에서의 사용가능한 데이터에 근거하여 MIN 또는 이메일 주소) 및 수령인 MIN으로 통지를 보낸다.
송금인(12) 및 수령인(40)의 양자는 이하의 형태 중 하나 또는 양자로 된 송금거래 통지를 받게 된다.
a. 송금인(12)은 거래요청에서의 사용가능한 데이터에 근거하여 SMS(30) 또는 이메일 주소(28)를 통하여 참조번호를 가진 송금 성사 통지를 받게 되며,
b. 수령인(40)은 SMS를 통하여 참조번호를 가진 송금 성사 통지 및 그 참조번호를 사용하여 그들의 돈을 현금화하기 위하여 가까운 이행/현금화 센터(38a) 또는 수금은행 지점(38c)을 방문하거나 및/또는 그들의 가상 PAN을 개인화하도록 적용하라는 권고 메시지를 받게 된다. 수령인은 실물 카드가 아직 없기 때문에 ATM의 선택사양은 이용할 수 없다.
수령인(40)은 다음의 어느 하나로 송금액을 현금화하거나 및/또는 가상 PAN을 개인화할 수 있다.
i. 만약 MIN에 연계된 그의 PAN이 아직 실물 카드를 가지지 않았으면, 이행/현금화 센터(38a)를 통하여,
ii. 수금 은행 창구(38c) 송금거래를 통하여.
본 발명의 다른 실시예에 따라서, 또한 동일한 부분에는 동일한 부호가 부여된 도 3을 참조하면, 송금인(12)은 송금을 수행하기 위한 은행과 같은 어떠한 금융기관에 계좌를 가지지 않은 경우를 가정한다. 본 실시예는 특히 그들이 거주하는 국가에 은행계좌를 가지지 못할 수 있는 해외 노동자에게 적합하다. 송금을 통한 거래 요청(14)은 인증된 파트너 대리인(18)를 통하여 이루어지며, 여기에서 송금인은 은행이 아니고 현금 송금거래는 수령인의 MIN에 연계된 수령인(40)의 계좌로 보내진다.
송금인(12)은 송금 요청(14)을 생성하기 위하여 가장 가까운 송금 파트너 대리인(18) 지점으로 간다. 그리고 송금인은 수령인의 MIN 및 기타 고객 숙지 의무(KYC) 관련 정보를 특정한다.
송금 파트너 대리인(18)는 송금인(12)으로부터 송금될 돈(현금)을 받고 자금원으로서의 송금 대리인 PAN을 사용하여 온라인 송금 요청(14)을 목표 모조 PAN으로서 수령인 MIN에게 보낸다.
송금 플랫폼(20)은 송금 요청(14)을 유효화하고 특정한 수령인 MIN이 계좌 또는 PAN과의 연계가 없으면 고객 프로파일 데이터베이스(26)에 대한 특정화된 수령인 MIN 을 점검한다. 유효화가 성공하면, 송금 플랫폼(20)은,
a. 수령인 MIN과의 연계를 위하여 송금 파트너 대리인 PAN의 동일한 발행자 은행의 이용가능한 가상 PAN에 대한 인벤토리를 기록하도록 지불 절차를 적용하고, 또한
b. 자동등록 절차를 적용하여 연계 MIN 및 가상 PAN 정보를 저장한다.
송금 플랫폼(20)은 PAN을 수행하여 카드 관리 센터(32) 수금 은행 (또한 발행인 송금 파트너 대리인 PAN)로 PAN 자금이체를 하도록 한다. 수금은행(32)은 그 자금이체를 승인하고 송금 플랫폼(20)으로 답장한다.
성공적인 자금 이체에 따라서, 송금 플랫폼(20)은 성사 응답을 송금 파트너 대리인(18)에게 보낸다.
수령인(40)은 SMS를 통하여 참조번호를 가진 거래 성사 통지를 받는다.
수령인(40)은 다음을 통하여 송금액을 현금화한다.
a. 만약 MIN에 연계된 그의 PAN이 실물 카드를 아직 가지지 않은 것이면 이행/현금화 센터(38a)를 통하여,
b. 만약 그의 PAN이 실물 카드를 가지고 ATM 거래를 허용하는 경우에는 ATM(38b)을 통하여, 또는
c. 실물 카드를 지참하여/지참하지 않고 수금은행 창구 송금거래(38c)를 통하여.
다양한 실시예에서 언급된 바와 같은 송금 절차와 관련하여, 개괄적인 내용은 도 4 내지 도 8에 나타낸 바와 같이 마련된다. 특히, MSISDN 과 같은 모바일 인식번호 (MIN)에 의하여 식별된 수령인의 계좌로 보내진 어떠한 송금에 대하여는, 그 송금을 수령하는 일시적인 보유계좌 ['Mother PAN'으로 알려짐]가 존재하게 된다. 송금 플랫폼(20)은 송금을 받았음을 수령인(40)에게 통지한다. 수령인(40)은 그 송금이 입금될 그들이 선호하는 계좌를 선택한다. 일단 수령인(40)이 선호 계좌를 선택했으면, 송금 플랫폼(20)은 그 "Mother PAN" 보유계좌로부터 돈을 고객 계좌로 이체한다.
하나의 제안된 수익모델로서, 목표 수령인(40)은 돈이 선호계좌로 입금되었을 때 '사용료'가 청구될 수 있다.
도 4는 송금인(12) 또는 송금 대리인(18)이 송금 시스템(10)을 호스팅하고 있는 네트워크 운용자에 대한 가입자이고 자금원 [즉, 송금인(12) 및 송금 대리인(18)의 양자는 송금을 개시하기 위한 PAN 을 가진다]에 대한 구좌를 가지는 경우에 대한 맥락에서 송금 처리의 개괄적인 내용을 제공한다. 네트워크 운용자는 자금원과 데이터 통신 상태에 있다. 자금원은 전형적으로는, 한정적인 것은 아니지만, 마스터카드®, 웨스턴 유니온TM 과 같은 금융기관이다. 네트워트 운용자는 자금원과 거래할 때 사용되는, 자금원에 의하여 할당된 'Mother PAN'을 가진다. 자금원은 PAN 대신에 수령인의 식별자 (MSISDN 과 같은)를 받아들이도록 그의 송금 서비스가 변경되어 있음을 주목한다. Mother PAN 을 이용하기 위해서, 네트워크 운용자는 콘텐츠 관리시스템(CMS) 내에 하나의 계좌를 생성해야 할 것이다.
단계(400)는 송금인(12)이 목표 수령인의 모바일의 MSISDN과 같은 식별자를 통하여 네트워크 운용자의 네트워크 유효범위 내에서 목표 수령인(40)에게 송금 요청을 보내는 것으로 시작된다 (402 단계). 목표 수령인(40)은 PAN을 가지고 있지 않으며, 따라서 자금원은 MSISDN 을 네트워크 운용자의 Mother PAN으로 매핑한다. 그러면 목표 수령인(40)은 그 요청을 네트워크 운용자의 Mother PAN 계좌로 보낸다. 이러한 전송은 자금원에 의한 독특한 거래 참조를 포함하는 ISO 메시지의 생성을 포함하며, 목표 MSISDN 정보가 포함된다 (406 단계). 거래 요청을 수신하면 (408 단계), 네트워크 운용자는 목표 수령인의 MSISDN 이 그 네트워크 또는 확장된 네트워크에 속하는 것인지를 확인하고 (단계 410), 상이한 서비스 또는 데이터베이스들이 그 네트워크 운용자들이 결정하는데 사용될 수 있다 (단계 412). 만약 목표 수령인(40)의 MSISDN이 그 네트워크 내에 없으면, 그 자금원에 대하여 네트워크 운용자에 의하여 반환거래 (reverse transaction)가 생성될 수 있으며, 자금원은 그 거래반환을 송금인(12)에게 보내고 보고한다 (414 내지 418 단계).
만약 목표 수령인(40)의 MSISDN이 네트워크에 속하면, 그 자금이 Mother PAN 계좌로 입금되고 (420 단계), ISO 응답이 CMS에 의하여 자금원에 생성된다. 다음에, 네트워크 운용자는 목표 수령인(40)에게 송금이 되었다는 것을 알린다 (422 단계). 이 통지는 원하는 바에 따라 SMS 또는 기타 알려진 통신 프로토콜을 통하여 보내진다. 이 통지 내의 정보는 받은 금액, 거래 참조번호, 적용되는 이용료 등을 포함할 수 있다.
네트워크 운용자는 목표 수령인(40)이 자금원과 관련하여 네트워크 운용자에 의하여 제공된/인증된/협력하는 어떠한 전자 지갑/모바일 은행 계좌를 통하여 MSISDN에 연계된 어떠한 자금계좌를 가지는 지를 확인 또는 결정한다 (424 단계). 만약 MSISDN이 다수의 자금 계좌들에 연계되어 있으면 (426 단계), 목표 수령인은 그 송금을 받을 자금 계좌를 결정할 선택권이 주어지고 (428 단계), 만약에 한 개의 자금 계좌만이 있으면 그 송금은 자동적으로 단일 자금 계좌로 입금된다. 그 기관은 수령인(40)에게 송금액의 예금을 위하여 원하는 계좌를 선택하도록 한다. 예를 들어 7일 동안과 같이 정해진 기간 내에 그 송금이 입금되지 않으면 그 송금은 반환된다.
어떠한 이용료 또는 네트워크 운용자에게 지불되는 중간 수수료는 그 송금이 자금 계좌로 입금되기 전에 공제된다 (430 단계). 네트워크 운용자와의 계약에 따라서, 그러한 이용료는 선택된 자금 계좌에 따라 가변되거나, 혹은 네트워크 운용자에 의하여 마련된 전자지갑에 연계된 자금계좌라면 그 비용은 면제될 수도 있다. 목표로 하는 수령인은 그 송금액 합계를 현금화할 수 있다 (432 단계).
만약 단계(426)에 근거한 자금계좌가 없다면, 네트워크 운용자는 목표 수령인(40)에게 자금 계좌를 신청하도록 통지를 할 수 있다 (434 단계).
목표 수령인(40)으로 하여금 자금 계좌를 신청하도록 주어지는 일정한 시간 일정이 있고, 그것이 경과되면 송금절차는 반환된다.
일단 목표 수령인(40)이 자금 계좌를 신청하면 (436 단계), 그는 필요한 등록 및 '고객숙지의무' 개인화를 필요에 따라 행해야 할 필요가 있다. 특정한 자금계좌들은 협력 기관이 허락될 수도 있다 (438 단계). 일단 등록되면, 428, 430 및 432 단계들이 뒤를 잇고, 선택된 자금계좌로 송금액의 예탁을 완료하게 된다.
도 8에는 단계(432) 이후의 현금화의 단계가 예시되어 있다. 특히, 자금 계좌 및 전자지갑의 조합에 따라서는, 목표 수령인이 ATM (인출비용 적용), 전문 송금센터 (현금화 비용 적용 가능), 또는 창구 (은행 인출비용이 적용 가능)를 통하여 송금액을 현금화할 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 동일 부분에 대해서는 동일 부호를 사용하였으며, 송금 시스템(10)은 송금인(12) 또는 수령인(40)의 목표 모바일 번호 (MIN)가 이메일 주소 또는 이메일과 같은 기타 "목표 계정", 전자 지갑 계정 및/또는 모바일 번호에 연계된 소셜 미디어 계정에 연계될 수 있다.
송금인(12) 또는 수령인(40)의 목표 MIN이 이메일 주소 또는 기타 목표 계정에 연계될 수 있는 연관성은, 송금인 또는 수령인의 MIN에 한정되지 않고, 송금인이 인기있는 소셜 미디어 사이트의 호스트 및/또는 이메일 계좌에 묶여 있거나 연계된 수령인(40) 계좌로 이체되도록 허용함으로써 상술한 자금이체/송금 실시예의 연장선 상에 있다고 할 수 있다. 특정 사용자 (송금인 또는 수령인)의 다양한 소셜 네트워크, 이메일 계좌와 연계하는 범용 전자지갑은 모바일과 사회적 계정들 사이의 거래를 완료하는데 필요할 수 있다.
계정 생성의 목적상, 고객 (즉, 송금인 또는 수령인)들은 그들의 로그인/사용자 ID로서 소셜 미디어 또는 이메일 계정을 사용할 수 있다. 부가적인 목표 계정의 사용과 관련된 단계는 이하와 같이 정리할 수 있다.
1 단계: 등록, 이 과정의 첫번째 단계는 고객의 모바일 번호 (MIN)를 등록하는 것이며, 서비스 제공자 (즉, 네트워크 운용자)의 모바일 플랫폼을 통하여, 그의 자금 계정을 그의 전화에 연계시키는 것이다. 그는 또한 모바일 개인 식별번호(PIN)를 발행받게 된다.
일단 등록되면, 등록된 사용자는 그의 전자지갑 계정에 로그인하기 위하여 소셜미디어 또는 이메일 계정 USERID를 사용할 수 있는 선택권을 가지게 된다.
2 단계: 지갑계정 생성. 등록을 하면, 플랫폼은 고객용 계정에 대한 특정한 전자지갑을 생성 및 할당하게 된다. 전자지갑 계정은 자금원 및 다양한 식별을 연계하도록 생성된다. 이는, 거래를 위한 계정으로서 그의 모바일 번호를 사용해야만 하기 때문에 백엔드 (backend) 절차로 된다.
3 단계: 활성화. 모바일번호와 자금원이 정확하게 연계되어 있는지를 인증하기 위하여 OTP (one-time-pin/password)를 통한 1회성 인증이 있게 된다.
4 단계: 사용. 일단 활성화되면, 고객은 그의 휴대용 전화에 대하여 등록된 그의 전자지갑 계정의 사용을 개시할 수 있다.
운용의 관점에서, 전자지갑을 가지는 송금인은 목표 계정을 선택하고 그의 모바일 PIN으로 "그의 모바일을 충전"함으로써 송금이체를 수행하기만 하면 된다. 통지 메시지가 수령인의 모바일로 보내지게 된다.
소셜 미디어 계정, 모바일 번호들 사이의 상술한 가능한 연계에 부가하여, 전자지갑 계정을 생성하기 위한 절차의 일부로서 부가적인 "목표 계정"이 연계될 수 있음을 주목해야 한다.
소셜 미디어, 이메일 계정 등에 대한 부가적인 연계에 대한 실시예는, 모바일이 거의 모든 사람에게 가장 설득력있는 장치이기 때문에, 사람들/가입자들 사이에서의 이체/송금 또는 지불에 대한 편리한 방법을 제공하게 된다.
● 모바일을 통하여 차별화된, 페이퍼리스, 및 가장 "연결된" 사람들에게 가용한 현존하는 디지털/소셜 미디어를 이용하는 자금이체/지불 경험을 부여하게 된다.
● 금융, 모바일 및 소셜미디어 절차를 통합함으로써 간격을 메우고 사람들에게 거래에 대한 공통의 액세스 포인트를 찾고 기본적인 금융거래를 실행한다.
● 본 발명의 다양한 실시예를 사용하여, 고객들은 현재 이용가능한 전통적인 지불 채널외에 상이한 자금이체/지불/송금을 수행할 수 있다. 이는, 가입자들에 의하여 경험될 수 있는 더 큰 경험, 속도 및 끊김없는 모바일 기술을 허용한다.
상술한 바와 같이, 공통의 모바일 지갑을 다양한 계정 및/또는 식별자에 연계하는 것은 송금인 및 목표 수령인이 네트워크 운용자에 의하여 이용가능하게 된 송금을 받을 수 있도록 일치되는 자금 계정 내에 있을 수 있도록 한다. 연계는 자금원 및 전자지갑의 생성과 관련있는 네트워크 운용자에 의하여 수행될 수 있다.
송금기관(10)에게 다양화된 모바일 자금이체를 수행하도록 제공함으로써, 고객/가입자 [송금인(12) 및 목표 수령인(40)의 양자]는 다음과 같은 서비스의 특징을 누릴 수 있게 된다.
● 모바일 식별번호 (MIN)에 의한 진정한 자금원 계정을 가리게 됨에 의한 거래의 안전도모. 송금 시스템(10)은 모바일 장치의 사용을 통하여 송금인과 수령인 사이에서 원만한 거래를 제공하여 그 거래를 용이하게 한다.
● 송금 시스템(10)은 1 대 1 자금이체 및 통신의 편리한 방식을 제공한다.
● 종래기술의 송금센터에 비교하여, 상술한 실시예들은 페이퍼리스이다.
● 채널들 전체에 걸치는 통합된 모바일 지갑
● 모든 모바일 또는 소셜미디어 사용가능
● 신속하고 빠른 거래
● 저렴한 비용
● 자금이체 및 지불을 위한 어떠한 계좌로도 연결될 수 있는 지불가능한 도구로서의 모바일 사용
● 범용 모바일 은행 플랫폼보다 단순
● 전체 미디어에 걸친 더 나은 적용범위를 가진 다양한 목표 계정
● 소셜미디어 또는 이메일 계정을 로그인/사용자 ID 로서 사용가능
본 발명은 시장에서의 전통적인 자금 이체에 대한 모바일 버전을 제공하도록 한다. 이는 처음부터 끝까지 완전히 모바일/전자 아키텍처에 의하여 지원된다. 이는 소비자를 전통적인 긴 대기열 또는 종이에 의존한 방법 또는 포털을 통한 반자동적인 방식으로부터 해방시킨다.
상술한 바와 같이 다양한 실시예에 있어서는 송금 거래의 일환으로서 자금 이체 제어번호 (MTCN)가 생성될 수 있다. 이 MTCN 은 수령인에게 제공될 수 있다. 특히, 비용이 송금되었다는 확인 메시지를 받으면, 통지 (SMS 또는 기타 수단의 형태로 된)가 수신인의 MSISDN (MIN)으로 보내질 수 있다.
이 통지는 이하의 정보를 포함할 수 있다.
i. 송금인의 성명 ('송금' 용지에 기재된 바와 같은 성 및 이름),
ii. 자금이 송금되는 도시 및 국가,
iii. 송금액, 및
iv. 자금이체 제어번호 (MTCN).
송금 파트너 대리인(18)과 연관된 실시예들에 있어서, 목표 수령인(40)이 현금화를 위하여 송금 대리인(18)을 방문할 때, MTCN을 가지는 통지가 유효한 사진이 붙은 증명서와 함께 제시될 수 있다. 생성된 통지는 이하의 정보를 포함할 수 있다.
자금이체 제어번호 (MTCN), 송금인의 성명, 비용이 보내지는 도시 및 국가, 및 예상되는 자금이체액. 일단 인증이 되면, 목표 수령인이 검토하고 비용을 받기 전에 영수증에 서명을 한다. 송금 대리인(18)은 그 영수증과 함께 비용을 건네준다. 이는 송금거래를 완료시킨다.
비록 상술한 실시예들은 다양한 당사자들 사이에서의 송금거래에 근거하여 기술되었으나, 본 송금 시스템(10)은 송금인(12) PAN에 매칭되거나 연계될 수 있는 목표 수령인(40) PAN을 필요로 하는 다른 거래형태에도 채택될 수 있음을 알아야 한다.
또한, 본 기술분야에 있어서 통상의 지식을 가진 자라면 선택적인 또는 대체적인 것이 아닌, 상술한 특징의 변형 및 조합이 본 발명의 의도된 범위 내에 포함되는 추가적인 실시예를 형성하도록 결합될 수 있다는 것을 알 수 있을 것이다.

Claims (19)

  1. 송금인으로부터 유래하는 목표 수령인 앞으로의 송금 요청을 처리하도록 기능하는 송금 플랫폼을 포함하며; 이 송금 요청은 송금인의 기본 계좌번호 (PAN)를 포함하고;
    송금 플랫폼은, 목표 수령인이 송금이 이루어지도록 하기 위하여 승인된 PAN을 가지고 있지 않다고 판단하면, 그 목표 수령인에게 대한 전자 계좌를 생성하도록 기능하며;
    전자 계좌의 생성은, 목표 수령인의 고유한 식별자와 수령인용 기본 계좌번호의 생성 사이의 연계를 포함하는, 송금 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 고유의 식별자는, 목표 수령인의 모바일 식별자, 목표 수령인의 소셜 네트워크 계정 중의 하나인 송금 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 송금인의 PAN 이 자금원에 연계되는 송금 시스템.
  4. 제 3 항에 있어서,
    상기 자금원이 은행, 신용카드 회사, 또는 기타 금융기관인 송금 시스템.
  5. 제 3 항 또는 제 4 항에 있어서,
    상기 수령인용 PAN 이 송금인의 자금원과 일치되도록 생성되는 송금 시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 전자 계좌는 전자 지갑을 포함하는 송금 시스템.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 전자 지갑은 송금인 또는 수령인의 다수의 식별자에 연계되는 송금 시스템.
  8. 제 7 항에 있어서,
    상기 다수의 식별자는 이메일 주소, 소셜 네트워크 계정, 및 모바일 식별번호를 포함하는 송금 시스템.
  9. 제 1 항에 있어서,
    상기 송금 플랫폼이 고객 프로파일 데이터베이스와 데이터 통신 상태에 있는 송금 시스템.
  10. 제 1 항에 있어서,
    만약 송금인이 자금원에 연계되어 있지 않으면, 송금인의 기본 계좌번호가 공인된 송금 대리인에 의하여 제공되는 송금 시스템.
  11. 송금인으로부터 유래하는 송금 요청을 수신하고; 상기 송금 요청은 송금인의 기본 계좌번호 (PAN)를 포함하고;
    목표 수령인이 송금이 이루어지도록 하기 위하여 승인된 PAN을 가지고 있는지를 판단하고;
    승인된 PAN이 없으면, 목표 수령인에게 대한 전자 계좌를 생성하는 것을 포함하는, 송금인으로부터 수령인으로의 송금 방법으로서;
    전자 계좌의 생성은, 목표 수령인의 고유한 식별자와 수령인용 기본 계좌번호 (PAN)의 생성 사이의 연계를 포함하는, 송금 방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    상기 고유의 식별자는, 목표 수령인의 모바일 식별자, 목표 수령인의 소셜 네트워크 계정 중의 하나인 송금 방법.
  13. 제 11 항에 있어서,
    상기 송금인의 PAN 이 자금원에 연계되는 송금 방법.
  14. 제 13 항에 있어서,
    상기 자금원이 은행, 신용카드 회사, 또는 기타 금융기관인 송금 방법.
  15. 제 13 항 또는 제 14 항에 있어서,
    상기 수령인용 PAN 이 송금인의 자금원과 일치되도록 생성되는 송금 시스템.
  16. 제 11 항에 있어서,
    상기 전자 계좌는 전자 지갑을 포함하는 송금 시스템.
  17. 제 16 항에 있어서,
    상기 전자 지갑은 송금인 또는 수령인의 다수의 식별자에 연계되는 송금 방법.
  18. 제 17 항에 있어서,
    상기 다수의 식별자는 이메일 주소, 소셜 네트워크 계정, 및 모바일 식별번호를 포함하는 송금 방법.
  19. 제 11 항에 있어서,
    만약 송금인이 자금원에 연계되어 있지 않으면, 송금인의 기본 계좌번호가 공인된 송금 대리인에 의하여 제공되는 송금 방법.
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