TW201528171A - 監測僞卡風險的方法和實現該方法的交易處理系統 - Google Patents
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Abstract
本發明涉及電腦技術,特別涉及一種監測偽卡風險的方法以及實現上述方法的交易處理系統。按照本發明的監測偽卡風險的方法包括下列步驟:接收步驟,在該步驟中交易處理系統從交易終端接收與金融IC卡請求處理的交易相關聯的資料;異常判斷步驟,在該步驟中,所述交易處理系統根據所述資料判斷請求處理的交易是否異常;偽卡風險確定步驟,在該步驟中,如果該金融IC卡出現異常的交易的次數大於第一閾值,或者如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則所述交易處理系統確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
Description
本發明涉及電腦技術,特別涉及一種監測偽卡風險的方法以及實現上述方法的交易處理系統。
隨著金融IC卡的普及,透過偽造卡片盜取持卡人資金的案件日益增多。該類案件不僅使持卡人蒙受損失,而且也常常導致發卡行與持卡人之間產生法律和經濟糾紛。因此如何從技術上防範偽造的金融IC卡的重要性變得更為突出。
目前判斷金融IC卡的真偽一般有兩種方法,即交易終端的離線資料認證和發卡行的線上認證。在前種方法中,交易終端將在本地對卡片進行離線認證,如果用戶的認證資訊(例如密碼或諸如指紋和虹膜之類的生物學資訊)與卡片內儲存的資料匹配,則認證通過,否則,則終止交易。而在後一種方法中,交易終端將用戶的認證資訊加密後發送至遠端交易處理系統,只有在接收到交易處理系統的授權請求密文認證之後,交易終端才繼續進一步的處理,否則,則終止交易。但是如果偽造的金融IC卡是
根據卡片內的個人化資料複製出來的時候,這種基於身份資訊的驗證機制可能將失效。
由此可見,迫切需要提供一種能夠更為準確和及時地監測偽卡風險的方法以提高偽卡風險防範能力。
本發明的一個目的是提供一種監測偽卡風險的方法,其能夠為準確、及時地識別偽卡提供技術基礎。
按照本發明的一個實施例的監測偽卡風險的方法包括下列步驟:接收步驟,在該步驟中交易處理系統從交易終端接收與金融IC卡請求處理的交易相關聯的資料;異常判斷步驟,在該步驟中,所述交易處理系統根據所述資料判斷請求處理的交易是否異常;偽卡風險確定步驟,在該步驟中,如果該金融IC卡出現異常的交易的次數大於第一閾值,或者如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則所述交易處理系統確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述資料包含在所述金融IC卡內的已更新ATC值,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述已更新ATC值等於所述交易處理系統儲存的當前ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述交易為
線上交易,所述資料包含在所述金融IC卡內已更新的線上交易ATC值,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述已更新的線上交易ATC值小於或等於所述交易處理系統儲存的當前線上交易ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述資料包含與所述金融IC卡對應的卡片序列號,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果與金融IC卡對應的卡片序列號在所述交易處理系統儲存的有效卡片序列號記錄中無匹配的記錄項,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述交易為線上交易,所述資料包含在所述金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述已更新的電子現金離線消費餘額大於上一次線上圈存後所述交易處理系統返回給所述金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述交易為離線交易,所述資料包含與所述交易對應的交易金額和在所述金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述交易金額與所述已更新的電子現金離線消費餘額之和大於上一次線上圈存後所述交易處理系統返回給所述
金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述監測偽卡風險的方法中,所述交易為離線交易,所述資料包含與所述交易對應的交易金額,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述交易金額大於所述交易處理系統儲存的當前電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
本發明的另外一個目的是提供一種交易處理系統,其能夠為準確、及時地識別偽卡提供技術基礎。
按照本發明一個實施例的交易處理系統包括:通信單元,用於從交易終端接收與金融IC卡請求處理的交易相關聯的資料;儲存單元,用於儲存與所述金融IC卡相關聯的卡片資料;異常判斷單元,用於根據所述資料判斷請求處理的交易是否異常;偽卡風險評估單元,用於按照下列方式確定偽卡風險:如果該金融IC卡出現異常的交易的次數大於第一閾值,或者如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述資料包含在所述金融IC卡內的已更新ATC值,並且所述異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果所述已更新ATC值等
於所述儲存單元儲存的當前ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述交易為線上交易,所述資料包含在所述金融IC卡內已更新的線上交易ATC值,並且所述異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果所述已更新的線上交易ATC值小於或等於所述儲存單元儲存的當前線上交易ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述資料包含與所述金融IC卡對應的卡片序列號,並且所述異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果與金融IC卡對應的卡片序列號在所述儲存單元儲存的有效卡片序列號記錄中無匹配的記錄項,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述交易為線上交易,所述資料包含在所述金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且所述交易處理系統按照下列方式執行所述異常判斷步驟:如果所述已更新的電子現金離線消費餘額大於上一次線上圈存後所述交易處理系統返回給所述金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述交易為離線交易,所述資料包含與所述交易對應的交易金額和在所述金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且所述異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果所述交易金
額與所述已更新的電子現金離線消費餘額之和大於上一次線上圈存後所述交易處理系統返回給所述金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
較佳地,在上述交易處理系統中,所述交易為離線交易,所述資料包含與所述交易對應的交易金額,並且所述異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果所述交易金額大於所述儲存單元儲存的當前電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
從結合圖式的以下詳細說明中,將會使本發明的上述和其他目的及優點更加完全清楚。
圖1為按照本發明一個實施例的交易處理系統的示意圖。
圖2為按照本發明另一個實施例的監測偽卡風險的方法的流程圖。
圖3為圖2所示方法中的異常判斷常式的流程圖。
下面參照圖式,以藉由本發明示意性實施例的圖式更為全面地說明本發明。但本發明可以按不同形式來實現,而不應解讀為僅限於本文給出的各實施例。給出的上述各實施例旨在使本文的披露全面完整,從而使對本發明保護範圍的理解更為全面和準確。
諸如“包含”和“包括”之類的用語表示除了具有在說明書和申請專利範圍中有直接和明確表述的單元和步驟以外,本發明的技術方案也不排除具有未被直接或明確表述的其他單元和步驟的情形。
諸如“第一”和“第二”之類的用語並不表示單元在時間、空間、大小等方面的順序而僅僅是作區分各單元之用,並且對於單元的數量也無限定作用。
按照本發明的一個實施例,透過分析金融IC卡的交易行為模式來識別異常交易,並借助可定制的事件規則集來確定偽卡風險,由此採取相應的處理措施(例如產生警告消息、拒絕交易或者鎖卡等)。由於事件規則可以根據應用情況定制和修改,因而能夠準確、及時地監測偽卡風險。
圖1為按照本發明一個實施例的交易處理系統的示意圖。如圖1所示,按照本實施例的交易處理系統10包括通信單元110、儲存單元120、異常判斷單元130和偽卡風險評估單元140,其中,異常判斷單元130與通信單元110、儲存單元120和偽卡風險評估單元140相連,偽卡風險評估單元140與通信單元110、儲存單元120和異常判斷單元130相連。
通信單元110例如經網路與遠端交易終端20連接,其與交易終端20交互通信。在一個典型的應用場景下,當用戶在交易終端20處進行交易時,交易終端20向通信單元110發送與金融IC卡30請求處理的交易相關聯的資
料。這些資料例如包括但不限於金融IC卡的卡片序列號、交易證書(TC)、應用交易計數器(ATC)的計數值、亂數、動態簽名資料、交易金額、電子現金離線餘額和卡片記錄以及這些參數的任意組合等。
儲存單元120用於儲存與金融IC卡相關聯的卡片資料。
異常判斷單元130對交易終端20經通信單元110上傳的交易資料進行解析以判斷交易是否出現異常並且將異常情況上報偽卡風險評估單元140。
在本說明書中,應用交易計數器(ATC)指的是這樣一種計數器,其用於對金融IC卡的交易筆數(包括線上和離線交易)進行計數。較佳地,將金融IC卡30設計為配置ATC,並且在交易處理系統10中為該張金融IC卡也配置相應的ATC。透過在交易結束時使二者同步更新,可以使異常判斷單元130根據二者計數值的匹配與否來判斷交易是否異常。例如假設金融IC卡和交易處理系統10的儲存單元120處的ATC的初始值均為0,在交易過程中,使交易終端20向交易處理系統10發送的資料中包含在金融IC卡內已經更新的ATC值,此時儲存單元10處的ATC值尚未更新,因此應該小於前者。一旦異常判斷單元130發現儲存單元120處的對應ATC值等於接收到的資料中的ATC值,則可判斷交易出現異常。此外,針對線上交易,還可以為金融IC卡30配置專門的ATC(也稱為線上交易ATC),相應地,在儲存單元120中也配置與該線
上交易ATC對應的ATC(也稱為交易處理系統的當前線上交易ATC)。由此異常判斷單元130可以根據二者計數值的匹配與否發現線上交易中的異常交易。
在每張金融IC卡作個人化處理時,將被分配一個唯一的卡片序列號。在本實施例中,當交易終端20上傳至通信單元110的資料中包含該卡片序列號時,異常判斷單元130可以透過其與預先儲存在儲存單元120內的記錄的匹配性來驗證該金融IC卡是否合法有效。
在進行線上圈存交易時,交易處理系統10將向金融IC卡返回線上圈存後該卡片的電子現金離線餘額M。在對金融IC卡作個人化處理時,其上儲存的電子現金離線餘額和交易處理系統10返回的線上圈存後該卡片的電子現金離線餘額一般被設定為取相同的數值。在隨後的使用過程中,交易處理系統10返回的電子現金離線餘額M僅隨每筆線上圈存交易的金額而變化,即,在進行線上圈存交易時,所返回的電子現金離線餘額M被更新為圈存金額和圈存交易上傳的電子現金離線餘額之和。
在本實施例中,異常判斷單元130可以利用交易過程涉及的金額來判斷是否出現交易異常。例如,對於離線交易模式,當交易終端20經通信單元110上傳電子現金離線消費交易金額和電子現金離線餘額時,如果二者之和大於上一次線上圈存後交易處理系統10返回給金融IC卡的電子現金離線餘額M,則異常判斷單元130確定出現交易異常並且上報偽卡風險評估單元140。或者對於線上交易
模式,如果交易終端20上傳的電子現金離線餘額大於上一次線上圈存後交易處理系統10返回給金融IC卡的電子現金離線餘額M,則異常判斷單元130確定出現交易異常並且上報偽卡風險評估單元140。
在對金融IC片作個人化處理時,一般將卡片處儲存的電子現金離線餘額與儲存單元120處儲存的當前電子現金離線消費餘額N設定為取相同的數值。隨後,當前電子現金離線消費餘額N隨線上圈存交易和電子現金離線消費的金額而變化,其更新方式為:
1)當發生圈存交易時,交易處理系統10將當前電子現金離線消費餘額N更新為每筆線上圈存後返回給卡片的電子現金離線餘額(即上面所述的電子現金離線餘額M)。
2)當發生電子現金離線消費時,交易處理系統10用當前電子現金離線消費餘額N減去交易終端20上傳的電子現金離線消費的交易金額後並且用得到的差值去更新所儲存的當前電子現金離線消費餘額N。
在本實施例中,對於離線交易模式,還可以根據交易終端20上傳的電子現金離線消費交易金額和交易處理系統10處儲存的當前電子現金離線消費餘額N來判斷是否出現交易異常。具體而言,如果電子現金離線消費交易金額大於當前電子現金離線消費餘額N,則異常判斷單元130確定出現交易異常並且上報偽卡風險評估單元140。
對於出現異常交易的金融IC卡,偽卡風險評估單元
140根據下列方式確定偽卡風險:1)如果一張金融IC卡出現異常交易的次數大於第一閾值,則確定該張金融IC卡存在偽卡風險;或者2)如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
這裏的第一和第二閾值均可根據實際應用情況靈活調整。此外,交易的頻率可以用單位時間間隔內交易處理系統10接收到的同一張金融IC卡線上交易的筆數來表徵,其中單位時間間隔的長度T可以靈活設置。當交易頻率較大時,基本上可確定有多張實體卡片幾乎同時發生了多筆交易,因此存在很大的偽卡風險。
在偽卡風險評估單元140確定存在偽卡風險後,交易處理系統10可以拒絕交易終端20的交易請求,或者在拒絕的同時,透過啟動鎖應用或者鎖卡片的發卡行腳本,以使卡片應用鎖定或者應用永久失效。此外,對於雖然未被確定存在偽卡風險但是已經出現交易異常的金融IC卡,也可以產生告警消息。
圖2為按照本發明另一個實施例的監測偽卡風險的方法的流程圖。示例性地,這裏假設採用圖1所示的交易處理系統的結構,但是從下面的描述中將會認識到,本實施例的方法並不依賴於特定的結構。
如圖2所示,在步驟S201中,交易處理系統10的通信單元110從交易終端20接收與金融IC卡30請求處理的交易相關聯的資料。如上所述,這些資料例如包括但不
限於金融IC卡的卡片序列號、交易證書(TC)、應用交易計數器(ATC)的計數值、亂數、動態簽名資料、交易金額、電子現金離線餘額和卡片記錄以及這些參數的任意組合等。
接著進入步驟S202或異常交易判斷常式,由異常判斷單元130根據與金融IC卡30請求處理的交易相關聯的資料異常判斷交易是否異常。有關異常交易判斷的具體流程將在下面借助圖3作詳細描述。
如果判斷出現交易異常,則進入步驟S203,異常判斷單元130向偽卡風險評估單元140上報出現交易異常的金融IC卡30,否則轉入正常業務流程。
接著進入步驟S204,偽卡風險評估單元140按照上面所述的方式,對異常判斷單元130判斷出現異常交易的卡片的偽卡風險進行評估並且產生相應的風險評估報告,使得交易處理系統10能夠據此採取相應的處理措施,例如包括但不限於拒絕交易請求、使卡片應用鎖定或者應用永久失效以及產生告警消息等。
圖3為圖2所示方法中的異常判斷常式的流程圖。
如圖3所示,首先進入步驟S301,異常判斷單元130判斷交易終端20上傳的ATC值與儲存單元120處儲存的對應ATC值是否相等,如果相等,則判斷交易出現異常並進入步驟S203,否則,則進入步驟S302。
在步驟S302,異常判斷單元130判斷交易終端20上傳的資料是否包含卡片序列號,如果包括,則進入步驟
S303,否則進入步驟S304。
在步驟S303,異常判斷單元130確定儲存單元120是否存在與交易終端20上傳的卡片序列號相匹配的記錄,如果存在,則確定金融IC卡合法有效並且進入步驟S304,否則,則進入步驟S203。
在步驟S304,異常判斷單元130判斷請求處理的交易是否為電子現金離線消費模式,如果是,則進入步驟S305,否則進入步驟S306。
在步驟S305,異常判斷單元130確定交易終端20上傳的電子現金離線消費交易金額和電子現金離線餘額之和是否大於上一次線上圈存後交易處理系統10返回給金融IC卡的電子現金離線餘額M,如果是,則確定交易異常並進入步驟S203,否則,則進入步驟S307。
在步驟S307,異常判斷單元130確定交易終端20上傳的電子現金離線消費交易金額是否大於儲存單元120處儲存的當前電子現金離線消費餘額N,如果是,則確定交易異常並進入步驟S203,否則,則轉入正常業務流程。
參見圖3,在步驟S304的另一個分支步驟S306中,異常判斷單元130判斷交易終端20上傳的線上交易ATC值是否大於儲存單元120處儲存的對應的當前線上交易ATC值,如果大於,則進入步驟S308,否則,則判斷交易出現異常並進入步驟S203。
在步驟S308。異常判斷單元130判斷交易終端20上傳的資料中是否包含電子現金離線餘額,如果包括,則進
入步驟S309,否則,則轉入正常業務流程。
在步驟S309中,異常判斷單元130判斷交易終端20上傳的電子現金離線餘額大於儲存單元120儲存的上一次線上圈存後交易處理系統10返回給金融IC卡的電子現金離線餘額M。如果大於,則判斷交易出現異常並進入步驟S203,否則,則轉入正常業務流程。
按照本發明的實施例具有下列優點。
作為交易處理系統原有風險控制手段的補充,能夠幫助發卡行提前發現偽卡風險。
發卡行可根據實際情況,利用該系統即時或者事後確定偽卡風險並且可以提高識別偽卡的概率和效率。
在確定偽卡風險或發現交易異常時,交易處理系統可以採取各種處置措施以防止風險擴散。
由於可以在不背離本發明基本精神的情況下,以各種形式實施本發明,因此上面描述的具體實施方式僅是說明性的而不是限制性的。本發明的範圍由所附申請專利範圍定義,對上面描述方式所作的各種變化或變動都屬於所附申請專利範圍的保護範圍。
Claims (14)
- 一種監測偽卡風險的方法,其特徵在於,包括下列步驟:接收步驟,在該步驟中交易處理系統從交易終端接收與金融IC卡請求處理的交易相關聯的資料;異常判斷步驟,在該步驟中,該交易處理系統根據該資料判斷請求處理的交易是否異常;偽卡風險確定步驟,在該步驟中,如果該金融IC卡出現異常的交易的次數大於第一閾值,或者如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則該交易處理系統確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該資料包含在該金融IC卡內的已更新ATC值,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該已更新ATC值等於該交易處理系統儲存的當前ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該交易為線上交易,該資料包含在該金融IC卡內已更新的線上交易ATC值,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該已更新的線上交易ATC值小於或等於該交易處理系統儲存的當前線上交易ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該資料包含與該金融IC卡對應的卡片序列號,並且該交 易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果與金融IC卡對應的卡片序列號在該交易處理系統儲存的有效卡片序列號記錄中無匹配的記錄項,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該交易為線上交易,該資料包含在該金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該已更新的電子現金離線消費餘額大於上一次線上圈存後該交易處理系統返回給該金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該交易為離線交易,該資料包含與該交易對應的交易金額和在該金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該交易金額與該已更新的電子現金離線消費餘額之和大於上一次線上圈存後該交易處理系統返回給該金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項1所述的監測偽卡風險的方法,其中,該交易為離線交易,該資料包含與該交易對應的交易金額,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該交易金額大於該交易處理系統儲存的當前電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 一種交易處理系統,其特徵在於,包括:通信單元,用於從交易終端接收與金融IC卡請求處理的交易相關聯的資料;儲存單元,用於儲存與該金融IC卡相關聯的卡片資料;異常判斷單元,用於根據該資料判斷請求處理的交易是否異常;偽卡風險評估單元,用於按照下列方式確定偽卡風險:如果該金融IC卡出現異常的交易的次數大於第一閾值,或者如果該金融IC卡請求處理的交易的頻率大於第二閾值,則確定該張金融IC卡存在偽卡風險。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該資料包含在該金融IC卡內的已更新ATC值,並且該異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果該已更新ATC值等於該儲存單元儲存的當前ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該交易為線上交易,該資料包含在該金融IC卡內已更新的線上交易ATC值,並且該異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果該已更新的線上交易ATC值小於或等於該儲存單元儲存的當前線上交易ATC值,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該資料包含與該金融IC卡對應的卡片序列號,並且該異常判斷 單元按照下列方式執行異常判斷:如果與金融IC卡對應的卡片序列號在該儲存單元儲存的有效卡片序列號記錄中無匹配的記錄項,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該交易為線上交易,該資料包含在該金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且該交易處理系統按照下列方式執行該異常判斷步驟:如果該已更新的電子現金離線消費餘額大於上一次線上圈存後該交易處理系統返回給該金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該交易為離線交易,該資料包含與該交易對應的交易金額和在該金融IC卡內已更新的電子現金離線消費餘額,並且該異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果該交易金額與該已更新的電子現金離線消費餘額之和大於上一次線上圈存後該交易處理系統返回給該金融IC卡的電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
- 如請求項8所述的交易處理系統,其中,該交易為離線交易,該資料包含與該交易對應的交易金額,並且該異常判斷單元按照下列方式執行異常判斷:如果該交易金額大於該儲存單元儲存的當前電子現金離線消費餘額,則判斷請求處理的交易出現異常。
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