CN103440706B

CN103440706B - 一种解决金融ic卡qpboc异常交易的方法及装置

Info

Publication number: CN103440706B
Application number: CN201310372751.1A
Authority: CN
Inventors: 伍妙君; 伍斌
Original assignee: Giesecke and Devrient China Information Technologies Co Ltd
Current assignee: Jiede China Technology Co ltd
Priority date: 2013-08-23
Filing date: 2013-08-23
Publication date: 2015-11-11
Anticipated expiration: 2033-08-23
Also published as: CN103440706A

Abstract

本发明涉及一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法及装置，方法针对支持QPBOC功能的金融IC卡有效。其中，方法包括：判断异常交易信息；判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；判断终端获取的金融IC卡卡号与当前交易的实际金融IC卡卡号是否一致；判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；判断交易计数器的计数值是否符合限制；如果上述判断均为是，则所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证。

Description

一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法及装置

技术领域

本发明涉及金融IC卡领域，特别涉及一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法及装置。

背景技术

支持QPBOC功能的金融IC卡是在中国推出的一种快速借记/贷记非接触式支付应用卡，符合PBOC规范，是最优化的PBOC卡，以保证通过非接触界面进行快速交易。

如图1所示，为传统地金融IC卡实现交易示意图。为了满足非接触支付方式在交易速度上的要求，金融IC卡对标准的借记/贷记应用流程进行调整和优化，主要体现在：

1)把多条命令压缩成尽可能少的命令，以减少交易的时间；

2)将卡片和终端的交互过程集中完成，当卡片离开读卡器的通讯范围后，终端再进行脱机数据认证、终端风险管理和终端行为分析，并允许卡片离开读卡感应范围之前或之后进行密码操作，使卡片在读卡器感应范围停留的时间尽可能短。

金融IC卡交易特点：

■联机交易采用联机卡片认证；

■脱机交易采用脱机数据认证。

根据我国银行卡芯片化计划要求，2005年3月13日，人民银行发布第55号文，正式颁发了行业标准《中国金融集成电路(IC)卡规范》(JR/T0025-2005)(业内简称PBOC2.0)。该规范补充完善电子钱包/存折应用；增加了与EMV标准兼容的借/贷记应用；增加非接触式IC卡物理特性标准；增加电子钱包扩展应用指南、借/贷记应用个人化指南等内容。该标准将为我国银行卡芯片化奠定标准基础，确保我国银行卡芯片化实现联网通用和安全，并有效指导实施。

自PBOC2.0规范实施以来，各家银行陆续推出了基于PBOC2.0规范的金融IC卡。PBOC2.0/3.0规范的第12部分：非接触式IC卡支付规范，详细规定了金融IC卡QPBOC交易的交易流程。QPBOC交易也成为PBOC2.0/3.0规范实施的一大突破口，在跨行业的合作项目中广泛实施。金融IC卡交易在公共交通等快速支付领域的应用，成为金融IC卡渗透行业支付领域的典型应用方式。

随着PBOC2.0/3.0规范实施的进一步推进，金融IC卡QPBOC交易的应用领域越来越广泛，金融IC卡QPBOC交易的交易量也呈现出指数级的攀升。银联发现金融IC卡QPBOC交易的异常交易(或称闪卡交易)出现的情况越来越频繁。每一笔金融IC卡的异常交易都可能会导致持卡人被重复扣款，从而引起持卡人的投诉，但是银行后台又无法追查到这一笔金融IC卡的异常交易的信息。

针对上述金融IC卡QPBOC异常交易问题越来越频繁的情况，银联从金融IC卡的个人化上着手，减少金融IC卡QPBOC交易过程中最后一条指令交互的数据量，从而缩短最后一条交互指令的交互时间，降低金融IC卡QPBOC交易出现异常的概率。

银联的解决方案只是降低了金融IC卡QPBOC交易出现异常的概率，并不能杜绝金融IC卡QPBOC异常交易的出现，而且并未提供金融IC卡QPBOC异常交易出现后的解决方案。所以当金融IC卡QPBOC交易出现异常的时候，终端还是无法进行正确地处理，从而导致银行后台账户金额与持卡人卡片金额不一致。

因此，解决金融IC卡QPBOC异常交易问题方案的需求越来越急迫。

发明内容

为解决上述问题，本发明提出一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法及装置，本技术方案立足于提供金融IC卡QPBOC交易出现异常后的解决方案，弥补银联解决方案的不足之处。

为实现上述目的，本发明提供了一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法，包括：

判断异常交易信息；其中，包括：判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；判断终端获取的金融IC卡卡号与当前交易的实际金融IC卡卡号是否一致；判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；判断交易计数器的计数值是否符合限制；

如果上述判断均为是，则所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证。

可选的，在本发明一实施例中，所述方法还包括：

如果上述其中之一的判断为否，则直接进入正常交易流程。

可选的，在本发明一实施例中，所述判断异常交易信息的步骤还包括：判断交易时间间隔是否符合限制。

可选的，在本发明一实施例中，所述异常交易范围为终端从读取第一条记录开始至解析完应读取的最后一条记录的时间段。

可选的，在本发明一实施例中，所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证的步骤进一步包括：

所述终端读取当前异常交易未读取的记录，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

所述终端根据当前异常交易AFL读取卡片信息，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

可选的，在本发明一实施例中，所述终端通过取数据指令获取余额信息和金融IC卡其他信息。

为实现上述目的，本发明还提供了一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的装置，所述装置包括：

判断单元，用于判断异常交易信息；其中，所述判断单元包括：判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；判断终端获取的金融IC卡卡号与当前交易的实际金融IC卡卡号是否一致；判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；判断交易计数器的计数值是否符合限制；

脱机数据认证单元，用于如果上述判断均为是，则所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证。

可选的，在本发明一实施例中，所述装置还包括：

正常交易单元，用于如果上述其中之一的判断为否，则直接进入正常交易流程。

可选的，在本发明一实施例中，所述判断单元还包括：判断交易时间间隔是否符合限制。

可选的，在本发明一实施例中，所述脱机数据认证单元进一步用于所述终端读取当前异常交易未读取的记录，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

可选的，在本发明一实施例中，所述脱机数据认证单元进一步用于所述终端根据当前异常交易AFL读取卡片信息，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

上述技术方案具有如下有益效果：鉴于银联的解决方案没有提供金融IC卡QPBOC交易出现异常后的解决办法，本技术方案立足于提供金融IC卡QPBOC交易出现异常后的解决方案，弥补银联解决方案的不足之处，以期在金融IC卡交易出现异常的现场方便、快捷并正确地解决问题。所有受理金融IC卡交易的终端只需要按照本发明的方案做一些软件的升级，即可实现对金融IC卡异常交易的正确处理。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为传统地金融IC卡实现交易示意图；

图2为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法流程图之一；

图3为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法流程图之二；

图4为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的装置结构框图之一；

图5为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的装置结构框图之二；

图6为实施例中一笔正常的金融IC卡QPBOC交易流程图；

图7为实施例中异常交易现场解决方法流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图2所示，为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法流程图之一。包括：

步骤201)：判断异常交易信息；其中，包括：判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；判断终端获取的金融IC卡卡号与当前交易的实际金融IC卡卡号是否一致；判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；判断交易计数器的计数值是否符合限制；

步骤202)：如果上述判断均为是，则所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证。

如图3所示，为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法流程图之二。在图2的基础上，所述方法还包括：

步骤203)：如果上述其中之一的判断为否，则直接进入正常交易流程。

如图4所示，为本发明提出的一种解决金融IC卡异常交易的装置结构框图之一。所述装置包括：

判断单元401，用于判断异常交易信息；其中，所述判断单元包括：判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；判断终端获取的金融IC卡号与当前交易的实际金融IC卡号是否一致；判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；判断交易计数器的计数值是否符合限制；

脱机数据认证单元402，用于如果上述判断均为是，则所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证。

如图5所示，为本发明提出的一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的装置结构框图之二。在图4的基础上，所述装置还包括：

正常交易单元403，用于如果上述其中之一的判断为否，则直接进入正常交易流程。

可选的，在本发明一实施例中，所述判断单元401还包括：判断交易时间间隔是否符合限制。

可选的，在本发明一实施例中，所述脱机数据认证单元402进一步用于所述终端读取当前异常交易未读取的记录，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

可选的，在本发明一实施例中，所述脱机数据认证单元402进一步用于所述终端根据当前异常交易AFL读取卡片信息，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

实施例：

一、异常交易描述

在一些极端异常的条件下，由于用户异常刷卡、极端的气候环境以及终端设备或金融IC卡的异常故障，造成了金融IC卡片的余额已经扣掉了，但终端并未接收到金融IC卡完成的扣款信息，那么无法验证卡片真伪而发生交易失败。

举例如下：

用户在刷卡过程中，过快的移走金融IC卡会造成一种极端的情况：金融IC卡接收到终端发送的最后一条指令，并完成应答的时候，金融IC卡还在终端的磁场区域内，但是终端尚未接收到金融IC卡，金融IC卡已经离开终端的磁场区域，导致终端无法利用底层协议层的差错处理机制来处理该错误，从而无法收集到完成的验证卡片真伪所需要的信息。这种情况就会造成两个问题：一是上述我们提到的金融IC卡已经扣除了交易款项，而终端上未生成用于后台验证的交易证书信息，造成后台无法对该笔交易入账。二是在用户现场，终端提示给商户和用户的信息是该笔交易失败。

这种异常的情况会容易造成客户因被重复扣款而投诉银行，因而给银行形象造成严重的不良影响。

二、异常交易判断

图6为实施例中一笔正常的金融IC卡QPBOC交易流程图。根据PBOC2.0/3.0的规范，一笔正常的金融IC卡交易流程如下：

首先，通过终端选择应用，并向金融IC卡发送“SelectAID”指令；金融IC卡根据指令向终端返回相应AID信息；终端根据金融IC卡返回的信息以及输入金额构成GPO指令，并将GPO指令发送至金融IC卡；金融IC卡判断GPO指令信息并向终端作出相应的应答；终端根据金融IC卡片GPO指令返回AIP和AFL值进行后续操作，首先向金融IC卡发送“ReadRecord”指令来执行读第一条记录；金融IC卡根据第一条记录号向终端返回相应记录内容。终端对金融IC卡返回的记录内容进行解析，解析完毕后，终端再读取和解析第二条记录等等，最后验证金融IC卡的卡片信息，若验证通过则记录该笔交易相关信息。并后台清算。

在图6交易过程中，在终端正常工作状态下，除了时间段A的其他任何一个步骤出错，终端都能正常捕获具体错误并做出对应处理，而不会造成异常交易的情况。

在时间段A之间，金融IC卡与终端之间出现通讯故障，如卡片被持卡人拿离读卡区域、终端读卡器工作异常或者卡片工作异常，这个时候就会造成异常交易。

此外，在图6的时间段B之间，终端出现工作异常，也会造成异常交易。

三、异常交易处理

从业务角度看，异常交易属于业务纠纷的范畴，执行时要求业务人员当场处理。即要在同一台终端，同样的金额再刷一次卡片。要求终端在出现异常交易时，在提示信息中也要提示持卡人重新刷卡。

如图7所示，为实施例中异常交易现场解决方法流程图。交易开始，包括：

步骤701)：判断上次脱机交易是否失败；若是，则转至步骤702，否则，进入正常交易流程。

步骤702)：判断交易失败发生的时间点是否处于异常交易范围内；若是，则转至步骤703，否则，进入正常交易流程。

步骤703)：判断终端获取的金融IC卡号与当前交易的实际金融IC卡号是否一致；若是，则转至步骤704，否则，进入正常交易流程。

步骤704)：判断当前金融IC卡的余额是否等于上次余额减去当前交易金额；若是，则转至步骤705，否则，进入正常交易流程。

步骤705)：判断交易时间间隔是否符合限制；若是，则转至步骤706，否则，进入正常交易流程。

步骤706)：判断交易计数器的计数值是否符合限制；若是，则转至步骤707，否则，进入正常交易流程。

步骤707)：读取当前异常交易时未读的记录；

步骤708)：终端结合异常交易信息进行脱机数据认证；

交易完成。

上述流程中，“异常交易范围”是指图6中时间段C。

上述流程中，步骤705的判断作为参考而非必要判断。

上述流程中，所有的判断条件无严格顺序要求。

上述流程中，步骤706的判断应作为一个重要的判定因素。但是由于目前各终端厂商都使用零额交易作为读取卡片余额的手段，造成了交易计数器无法实践其规范所赋予的功能。因此，终端在实现本流程功能的同时，要将通过零额交易读取金融IC卡余额或金融IC卡其他信息的方式改成通过其他方式来获取，如直接使用取数据指令。

上述流程中，交易开始后，终端可以通过LED闪灯或显示屏显示等相关提示来告知用户已经入该流程。

上述流程中，步骤707也可处理为根据当前异常交易AFL读取金融IC卡信息达到同样的效果。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims

1.一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的方法，其特征在于，包括：

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

如果上述其中之一的判断为否，则直接进入正常交易流程。

3.如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，所述判断异常交易信息的步骤还包括：判断交易时间间隔是否符合限制。

4.如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述异常交易范围为终端从读取第一条记录开始至解析完应读取的最后一条记录的时间段。

5.如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证的步骤进一步包括：

6.如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述终端结合异常交易信息进行脱机数据认证的步骤进一步包括：

7.如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，所述终端通过取数据指令获取余额信息和金融IC卡其他信息。

8.一种解决金融IC卡QPBOC异常交易的装置，其特征在于，所述装置包括：

9.如权利要求8所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

10.如权利要求8或9所述的装置，其特征在于，所述判断单元还包括：判断交易时间间隔是否符合限制。

11.如权利要求10所述的装置，其特征在于，所述异常交易范围为终端从读取第一条记录开始至解析完应读取的最后一条记录的时间段。

12.如权利要求10所述的装置，其特征在于，所述脱机数据认证单元进一步用于所述终端读取当前异常交易未读取的记录，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

13.如权利要求10所述的装置，其特征在于，所述脱机数据认证单元进一步用于所述终端根据当前异常交易AFL读取卡片信息，结合异常交易信息进行脱机数据认证。

14.如权利要求8或9所述的装置，其特征在于，所述终端通过取数据指令获取余额信息和金融IC卡其他信息。