CN1403967A - 信用卡交易安全管理系统及方法 - Google Patents

Abstract

提供一种交易安全管理系统，用以确认指向一金融账户的一笔交易的宣告是否为该金融账户所有人所宣告。提供给金融账户的所有人自行操作的安全机制，当与金融账户有关的支付工具(例如信用卡)因伪造、盗取、遗失等因素而遭冒用后，即可以降低其在支付工具遭冒用时的损失。该系统包含储存模块、分析模块、通讯模块以及决定模块。储存模块是用以储存金融账户的帐户历史数据、通讯号码和至少一个预定限制。分析模块藉由金融账户的账户历史数据及该笔交易的数据分析该笔交易，判断分析所得结果是否超出至少一个预定预制当中的一个预定限制。通讯模块用以传送一询问信息以联系金融帐户所有人。决定模块选择性地确认该笔交易系为金融帐户的所有人所宣告。

Description

信用卡交易安全管理系统及方法

                        技术领域

本发明涉及一种金融帐户交易安全管理系统及方法，例如，用于信用卡、签帐卡、智慧卡、芯片卡、数字交易卡...等支付工具的金融帐户，或用以网络下单、电子购物的金融帐户等金融帐户的交易安全管理。特别地，本发明所提供的系统及方法系用以确认指向金融帐户的一笔交易为该金融帐户的所有人所宣告。

                        背景技术

随着信息技术的发展，支付工具已由传统的纸、硬币，演进到支票，到信用卡等塑胶货币，到网络下单、电子购物的安全凭证。件件都显示了支付工具演进脚步的迅速。然而，无论是哪一种支付工具在推行上都会遇上一项最大的阻碍，那就是被盗用的风险。

单就现行世界上大多数国家已广为采用的信用卡而言，世界各国信用卡盗刷发生机率平均约为万分之七，而台湾则高达千分之三，高出世界平均值4倍。单就台湾在2000年一年，信用卡被盗刷的金额就已高达新台币30亿元，而且被盗刷的金额仍在逐年攀升中。

有鉴于此，单单是为了抑制信用卡被盗刷的歪风，各国的金融机构无不积极投入研究盗刷集团的手法，以及研发对应的技术。目前已有为数不少的信用卡等支付工具的风险管理的措施被揭露，例如，从信用卡的角度上作为防伪标志的“雷射信鸽”，到银行业加设交易诈欺侦测系统等附属设备，到持卡者的签名笔迹认定，到授权技术，等等防堵伪卡以及冒用的技术一直不断地更新改进。上述针对支付工具的仿造以及防堵冒用的内容在美国专利第6,254,000号、美国专利第6,220,510号、美国专利第6,208,978号、美国专利第6,182,894号以及美国专利第6,129,272号中均有披露。

然而，已有技术中针对支付工具的伪造以及防堵冒用的技术，仅仅是降低风险的治标而已，在伪造集团的“努力”下，重重的安全关卡仍有被破除的风险存在，因此，已有技术均未能达到完全防堵支付工具遭冒用的治本目标。

因此，本发明的一目的是提供一种交易安全管理系统及方法，用以确认指向该支付工具的金融帐户的一笔交易系为该金融帐户的所有人所宣告。藉此，本发明提供给该金融帐户的所有人一个自行操作的安全机制，当支付工具因伪造、盗取、遗失等因素而遭冒用时，即可降低其在支付工具遭冒用后的损失。

除此之外，已有技术针对支付工具的伪造以及防堵冒用的技术，降低了原有使用上的便利性，不仅仅是成效有限，金融机构银行往往还需变更原本庞大的数据处理系统，导致成本提高。因此，导致针对支付工具的伪造以及防堵冒用的技术不断推陈出新，虽被广泛采用，但是成效不彰。

因此，本发明的另一目的是利用现在发达的通讯技术，例如，短消息(Short Message)发送技术等，将交易安全机制与金融帐户所有人做适时的连结。藉此，本发明提供一种成本低廉的交易安全管理系统及方法。如此，并可让金融帐户所有人掌控其自身支付工具的安全性。有关短消息发送技术的运用的相关技术请参考美国专利第6,151,507号。

                         发明内容

本发明的一目的是提供一种交易安全管理系统及方法，用以确认指向一金融帐户的一笔交易系为该金融帐户的所有人所宣告。藉此，本发明提供给该金融帐户的所有人一个自行操作的安全机制，当关联于该金融帐户的支付工具因伪造、盗取、遗失等因素而遭冒用后，即可以降低其在支付工具遭冒用时的损失。

本发明的另一目的是利用现在发达的通讯技术，例如，短消息发送技术等，将交易安全机制与金融帐户所有人做适时的连结。藉此，本发明提供一种成本低廉的交易安全管理系统及方法。

根据本发明的一较佳具体实施例，一种交易安全管理系统提供用来确认指向一金融帐户的一笔交易的宣告。该交易安全管理系统包含一第一储存模块、一第二储存模块、一分析模块、一通讯模块以及一决定模块。该第一储存模块用以储存该金融帐户的帐户历史数据及该金融帐户所有人的一通讯号码。该第二储存模块用以储存至少一个预定限制。该分析模块用以接收该笔交易的数据，从该第一储存模块取得该金融帐户的帐户历史数据，并且从该第二储存模块取得该至少一个预定限制。藉由该金融帐户的帐户历史数据及该笔交易的数据，该分析模块分析该笔交易，并且判断分析所得结果是否超出该至少一个预定限制当中的一个预定限制。当该分析模块判断所得结果超出该至少一个预定限制当中一个预定限制时，该通讯模块即从该第一储存模块取得该通讯号码，并且基于该通讯号码，传送一询问信息以联系该金融帐户所有人。该决定模块经由该通讯模块，接收回应该询问信息的一回应，并根据该回应，选择性地确认该笔交易系为该金融帐户的所有人所宣告。

根据本发明的帐户管理系统所执行的信息处理流程，首先，接收该笔交易的数据。接着从该第一储存模块取得该金融帐户的帐户历史数据，并且从该第二储存模块取得该至少一个预定限制。接着藉由该金融帐户的该帐户历史数据以及该笔交易的数据，分析该笔交易。接着判断分析所得结果是否超出该至少一个预定限制当中的一个预定限制。若判断结果为肯定，则从该第一储存模块取得该通讯号码，并且基于该通讯号码，传送一询问信息以联系该金融帐户所有人。随即经由该通讯模块，接收回应该询问信息的一回应信息，并且以及根据该回应信息，选择性地确认该笔交易系为该金融帐户的所有人所宣告。

关于本发明的优点与精神可以藉由以下的发明详述及附图得到进一步的了解。

                          附图说明

图1示出了根据本发明的一较佳具体实施例的交易安全管理系统40及其应用环境示意图。

图2示出了应用本发明的一较佳具体实施例的交易安全管理系统40的信息处理流程。

                      具体实施方式

本发明提供一种交易安全管理系统及方法，并且藉由现行发达的通讯技术，将安全机制信息与该笔交易所指向的金融帐户的所有人做适时的连结，用以确认指向该金融帐户的该笔交易是否为该金融帐户所有人所宣告。藉此，当与该金融帐户有关的支付工具因伪造、盗取、遗失等因素而遭冒用后，本发明提供给该金融帐户的所有人一个自行操作的安全机制，以降低其在支付工具遭冒用时的损失。本发明所提供的交易安全管理系统及方法，无须额外增加庞大的信息处理设备，成本低廉。以下将详述本发明的较佳具体实施例，藉以充分说明本发明的特征、精神、优点以及应用上的简便性。

请参见图1，图1为一信用卡等塑胶货币的消费、授信构成，示出了根据本发明的一较佳具体实施例的交易安全管理系统40。如同一般的信用卡等消费、授信构成，一位信用卡持卡人10持一张信用卡做消费，该张信用卡必定会对应于一个收单银行(即扣款银行)22所提供的金融帐户。收单银行与发卡银行可能为同一家银行，也有可能为不同家银行。如图1所示，该信用卡的消费、授信构成即是以收单银行22与发卡银行30各自独立的情况作为说明。

因此，当该持卡人10在与发卡银行30合作的某家特约商店12内消费时，对应该次刷卡消费的一笔交易即会经由特约商店12的信用卡授权终端机(Credit Card Authoization Terminal，简称CAT，图中未示出)，直接通过网络传输该笔交易至该收单银行22。同时，该收单银行22会连线至该发卡银行30要求对该笔交易做授权。根据本发明的第一较佳具体实施例的系统40可并入该发卡银行30的数据处理系统32，亦可以于该发卡银行30外自成一数据处理系统并与该发卡银行30的数据处理系统32连线。图1即是该交易安全管理系统40独立于该发卡银行30原有的数据处理系统32外，自成一数据处理系统的一例。

需强调的是，在此所称的持卡人10并不一定是该张信用卡的所有人，亦即该张信用卡可能因遗失、遭到伪造等不正当因素，落入非该张信用卡的所有人手中，或是该持卡人所持的信用卡为一张伪卡。无论如何，对应于该张信用卡的金融帐户则是唯一的帐户，无法伪造。但是，也就是如此，需要藉由本发明所提供的系统40，用来确认持有该张信用卡并且宣告该笔交易的持卡人10，与该张信用卡的所有人或是该张伪卡所对应的金融帐户的所有人，是否为同一人。

如图1所示，根据本发明的较佳具体实施例的交易安全系统40包含一第一储存模块42、一第二储存模块44、一分析模块46、一通讯模块48以及一决定模块50。

该第一储存模块42是用以储存对应该张信用卡的金融帐户的帐户历史数据以及该金融帐户所有人的一通讯号码。该第二储存模块44是用以储存至少一个预定限制。于一具体实施例中，该至少一个预定限制包含每笔交易的交易金额的限制，例如，每笔交易金额的上限为新台币2万元。

在另一具体实施例中，该至少一个预定限制包含一预定期间内交易频率的限制，例如，一天内消费(刷卡)次数上限为5次。在另一具体实施例中，该至少一个预定限制包含一交易区域的限制，例如，交易区域限制在大台北地区或是台湾，此可以从特约商店12传送要求授权的数据中的商店代码或是其电话号码的区域码做识别。在另一具体实施例中，该至少一个预定限制包含一消费物品种类的限制，例如，该信用卡仅用来购置机票用，此可以由消费物品编码中的物品分类码识别。于实际应用中，上述各具体实施例所列举的限制，可在申请信用卡时由该信用卡所有人自行选定，由金融机构代为设定，或是由金融机构(收单银行、发卡银行)分析该信用卡的金融帐户的帐户历史数据后设定，或是由金融机构提供交易限制的功能给该信用卡所有人通过各种金融自动化服务管道做设定。

如图1所示，该分析模块46连接到该发卡银行30的数据处系统32、该第一储存模块42以及该第二储存模块44。该分析模块46用以接收该笔交易的数据，并从该第一储存模块42取得金融帐户的帐户历史数据，并且从该第二储存模块44取得该至少一个预定限制。该分析模块46藉由储存于第一储存模块42的帐户历史数据与该笔交易的数据进行分析，并且判断分析所得结果是否超出该至少一个预定限制中的一个预定限制。

当该分析模块46判断分析所得结果超出该至少一个预定限制当中的一个预定限制时，与该分析模块46连接的该通讯模块48将被启动，进而从该第一储存模块42取得该通讯号码。该通讯模块48随即基于这个通讯号码，传送一询问信息以联系该金融帐户的所有人。

如图1所示，该金融帐户所有人具有一通讯装置62，例如，移动电话或个人数字助理(PDA)，等通讯装置，以可携式的通讯装置为佳。该通讯装置并且搭配一通讯服务提供者60，例如，电信业或互联网服务提供者(ISP)等。欲传送给该帐户的所有人的询问信息，是先于该通讯模块48内转换成符合该通讯服务提供者60所要求的传输规格后，经由该服务提供者60传送至该通讯装置62。在实际应用中，该服务提供者60是以无线传输方式与该通讯装置62实现通讯。

藉此，该金融帐户的所有人即可藉由该通讯装置62收到该询问信息，并且适时地予以回应，回应信息经由该通讯服务提供者60、通讯模块48，传送至该决定模块50。该决定模块50接收该回应信息，并且根据该回应信息，选择性地确认该笔交易是为该金融帐户所有人所宣告。亦即，若该持卡人10与该金融帐户所有人是同一人时，该金融帐户所有人会对询问信息给予正面的回应，随即该决定模块50确认该笔交易是为该金融帐户所有人所宣告。若该持卡人10与该金融帐户所有人并非同一人时，该金融帐户所有人会对询问信息给予负面的回应，随即该决定模块50确认该笔交易非该金融帐户所有人所宣告。根据本发明的决定模块50可以设计针对回应信息错误或是于依预定时间内为收到回应信息，随即确认该笔交易非该金融帐户所有人所宣告。

除此之外，当该分析模块46判断分析所得结果未超出该至少一个预定限制当中的一个预定限制时，该决定模块50即被该分析模块46启动，进而确认该笔交易是为该个金融帐户所有人所宣告。该决定模块50进而将确认结果回传给该发卡银行30的数据处理系统32，让发卡银行30与收单银行22做进一步的处理，例如，授权该笔交易完成，或终止该笔交易、暂时关闭该金融帐户以降低该信用卡被盗用的损失。

在一具体实施例中，该询问信息是以短消息的形式传送。在实际应用中，以短消息形式发送的询问信息可以结合发卡银行32的“询问话术”，例如，询问该金融帐户所有人的出生年月日、身份证号或较具隐密性的个人数据，藉此可以让该金融帐户所有人有效率且准确精简地做正确的回应。在另一具体实施例中，该询问信息是以电子邮件形式传送。

在另一较佳具体实施例中，该第一储存模块42及第二储存模块44被合成为一个储存模块。在一具体实施例中，上述的储存模块是该发卡银行的数据处理系统的一部分。在另一具体实施例中，上述的储存模块是收单银行的数据处理系统的一部分。

以下将详述应用本发明的第一较佳具体实施例的交易安全管理系统40的信息处理流程。请参见图2，首先，执行步骤S71，接收该笔交易的数据。接着执行步骤S72，从该第一储存模块取得该金融帐户的帐户历史数据，并从该第二储存模块取得该至少一个预定限制。接着执行步骤S73，藉由该金融帐户的该帐户历史数据以及该笔交易的数据，分析该笔交易。随后执行步骤S74，判断步骤S73所得分析结果是否超出该至少一个预定限制当中的一个预定限制。若步骤S74判断结果为否定，则执行步骤S75，确认指向该金融帐户的该笔交易是为该金融帐户所有人所宣告。若步骤S74判断结果为肯定，则执行步骤S76，从该第一储存模块取得该通讯号码，并且基于该通讯号码，传送一询问信息以联系该金融帐户的所有人，并且经由该通讯模块，接收回应该询问信息的一回应信息。在步骤S76之后执行步骤S77，根据该回应信息，判断该笔交易是否为该金融帐户所有人所宣告。若步骤S77为肯定，亦即该回应信息为正面回应，则跳至步骤S75，确认指向该金融帐户的该笔交易是为该金融帐户所有人所宣告。若步骤S77为否定，亦即该回应信息为负面回应，则跳至步骤S78，确认指向该金融帐户的该笔交易非该金融帐户所有人所宣告。

由以上的说明可以明显看出，根据本发明的交易安全管理系统及方法，可以对每笔交易做检测，看看是否有交易异常的情况发生。当与该金融帐户有关的支付工具因伪造、盗取、遗失等因素而遭冒用后，即可以即时停止该笔交易，甚至关闭帐户，以降低其在支付工具遭冒用时的损失。特别地，本发明藉由现行发达的通讯技术将交易安全管理机制与金融帐户所有人适时地连结，藉此让金融帐户所有人掌控其自身支付工具的安全性。如此，除了将有效地降低支付工具遭盗用的机率外，并且可以增加金融机构与支付工具所有人之间的互信关系，更有利于金融机构业务的推广。明显地，本发明主要是对金融帐户的帐户历史数据做分析，执行本发明并不需要对发卡银行等金融机构已存在的数据处理系统做大幅度的变更，因此，实属一成本低廉的交易安全管理系统及方法。

藉由以上较佳具体实施例的详述，是希望能更加清楚描述本发明的特征与精神，而并非以上述所揭露的较佳具体实施例来对本发明的范畴加以限制。相反地，其目的是希望能涵盖各种改变及具相等性的安排于本发明所欲申请的专利范围的范畴内。因此，本发明所申请的专利范围的范畴应该根据上述的说明作最宽广的解释，以致使其涵盖所有可能的改变以及具相等性的安排。

Claims (14)

1.一种数据处理装置，用以确认指向一金融帐户的一笔交易的宣告，该金融帐户为一特定人所有，该交易安全管理系统包含：

一第一储存模块，用以储存该金融帐户的帐户历史数据以及该特定人的一通讯号码；

一第二储存模块，用以储存至少一个预定限制；

一分析模块，用以

    接收该笔交易的数据，

    从该第一储存模块取得该金融帐户的帐户历史数据，并且从该

    第二储存模块取得该至少一个预定限制，

    藉由该金融帐户的帐户历史数据及该笔交易的数据，分析该笔

    交易，以及

    判断分析所得结果是否超出该至少一个预定限制当中的一个

    预定限制；

一通讯模块，用以

    当该分析模块分析所得结果超出该至少一个预定限制当中的

    一个预定限制时，从该第一储存模块取得该通讯号码，

    基于该通讯号码，传送一询问信息以联系该特定人；以及

一决定模块，用以

    经由该通讯模块，接收回应该询问信息的一回应，

    根据该回应，选择性地确认该笔交易系为该特定人所宣告。

2.如权利要求1所述的数据处理装置，其中该金融帐户为一信用卡帐户。

3.如权利要求2所述的数据处理装置，其中该至少一个预定限制包含每笔交易的交易金额的限制。

4.如权利要求2所述的数据处理装置，其中该至少一个预定限制包含一预定期间内交易频率的限制。

5.如权利要求2所述的数据处理装置，其中该至少一个预定限制包含一交易区域的限制。

6.如权利要求2所述的数据处理装置，其中该询问信息以短消息的形式传送。

7.一种交易安全管理系统，用以确认指向一金融帐户的一笔交易的宣告，该金融帐户为一特定人所有，该特定人具有一通讯装置，该系统包含：

一储存模块，包含储存该金融帐户的帐户历史数据、该通讯装置的一通讯号码以及至少一个预定限制；

一分析模块，用以

    接收该笔交易的数据，

    从该储存模块取得该金融帐户的帐户历史数据及该至少一个

    预定限制，

    藉由该金融帐户的帐户历史数据及该笔交易的数据，分析该笔

    交易，以及

    判断分析所得结果是否超出该至少一个预定限制当中的一个

    预定限制；

一通讯模块，用以

    当该分析模块分析所得结果超出该至少一个限制时，从该储存

    模块取得该通讯号码，

    基于该通讯号码，传送一询问信息至该通讯装置以联系该特定

    人；以及

一决定模块，用以

    经由该通讯模块，接收该特定人回应该询问信息的一回应信息，

    根据该回应，选择性地确认该笔交易系为该特定人所宣告。

8.如权利要求7所述的交易安全管理系统，其中该金融帐户为一信用卡帐户。

9.如权利要求8所述的交易安全管理系统，其中该询问信息以短消息的形式传送。

10.如权利要求9所述的交易安全管理系统，其中该特定人的通讯装置为一手机。

11.如权利要求9所述的交易安全管理系统，其中该特定人的通讯装置为一个人数字助理(PDA)。

12.如权利要求10所述的交易安全管理系统，其中该至少一个预定限制包含每笔交易的交易金额的限制。

13.如权利要求10所述的交易安全管理系统，其中该至少一个预定限制包含一预定期间内交易频率的限制。

14.如权利要求10所述的交易安全管理系统，其中该至少一个预定限制包含一交易区域的限制。

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