TW201317911A - 雲端信用卡交易系統及其交易方法 - Google Patents

Abstract

一種雲端信用卡交易系統及其交易方法，所述系統包含一使用者端、一雲端信用卡服務系統及至少一特約商店。其中，使用者端包含一無線傳輸裝置，上述雲端信用卡服務系統包含雲端信用卡交易模組，本發明之交易方法包含以上述無線傳輸裝置無線連接雲端信用卡服務系統，並藉由雲端信用卡交易模組提供交易認證；以及特約商店連結於雲端信用卡服務系統，使用者端藉由無線傳輸裝置透過雲端信用卡交易模組以利用雲端信用卡與特約商店進行交易。

Description

雲端信用卡交易系統及其交易方法

本發明係大體上關於信用卡系統及其交易方法，特別係關於利用雲端概念所架構之雲端信用卡交易系統，透過雲端信用卡交易模組來達成使用雲端信用卡至特約商店消費之交易方法。

近年來，各家銀行皆不斷推出各式各樣之信用卡供其用戶申請使用，如此，用戶則可不需攜帶大量的現金，即可使用信用卡前往此信用卡之發卡銀行或收單銀行簽約之特約商店中進行刷卡消費的動作，發卡銀行或收單銀行會於確認此筆信用卡交易無誤後，先付款給特約商店，再於每個月由發卡銀行統計用戶之消費清單後，並寄送帳單給此用戶。如此之信用卡消費系統帶給發卡銀行、收單銀行、特約商店及用戶便利性，並讓帳目更加清楚之故，因而被廣泛使用中。

然而，雖然信用卡對消費者而言帶來相當之便利性，但仍有些許之風險存在，例如，信用卡可能會被非法複製或盜取而導致持卡之用戶的資金遭受到損失；或者，若持卡人不慎將信用卡遺失，更需要經過繁複的手續來掛失此信用卡，且於進行掛失之過程中持卡人之信用卡很有可能已遭到盜刷，而損失大量的金錢。因此，如何使信用卡之使用更加安全一直是各家銀行考量的問題。

另一方面，由於行動裝置的使用密度於近年來亦快速的成長，現今社會中幾乎每個人都隨身攜帶著行動裝置，因此，透過行動裝置來進行消費之想法則油然而生。其中，則有部份之電信業者提供透過行動電話來進行小額交易的行為，再將用戶所消費之金額及明細於其所申請之門號帳單中列出並收取款項，然而，由於消費的金額和商店都受到大幅的限制，且透過電信傳輸交易資訊的方式，其安全性備受質疑，因此，這類交易方式始終無法得到大眾所接受。

以現階段而言，不論是透過信用卡刷卡消費或是利用行動裝置的方式來進行消費，其交易之安全性皆令人存有疑慮，而讓使用者不能夠完全放心透過這樣的消費模式進行交易。

在先前技術上，採用實體信用卡晶片與行動裝置的結合。此方法的缺點，無法在行動裝置同時結合多張信用卡，在實用上不具擴充性，而且使用其他短距離通訊技術如NFC，增加行動裝置複雜性及成本，更提高了耗電性。

本發明之一目的在於提供雲端信用卡交易模組，以提供雲端信用卡交易系統及方法。

本發明之另一目的在於解決習知實體信用卡存在之被非法複製或盜刷等問題。

本發明之再一目的在於透過行動裝置等無線傳輸裝置來達到雲端信用卡刷卡之功能，讓使用者用戶可直接透過隨身攜帶等無線傳輸裝置來進行刷卡消費，因而無需攜帶大量的實體信用卡，以增加便利性。

為了達到上述之目的，本發明提供一種雲端信用卡交易方法與系統，上述之雲端信用卡交易系統包含一使用者端，其包含一無線傳輸裝置、一雲端信用卡服務系統及至少一特約商店。其中，雲端信用卡服務系統可無線連結於此無線傳輸裝置，並提供一雲端信用卡交易模組以利於使用者端以至少一雲端信用卡進行認證。所述特約商店可連結於雲端信用卡服務系統，使用者端由其無線傳輸裝置透過雲端信用卡服務系統之雲端信用卡交易模組以藉由此雲端信用卡與特約商店進行交易。

於本發明之一實施方式中，所述之雲端信用卡交易系統更包含：一收單銀行及一發卡銀行，收單銀行係連結於特約商店及雲端信用卡服務系統以確認此筆交易，且發卡銀行係連結於收單銀行，並於收單銀行確認此筆交易後，由發卡銀行付款以完成交易。

其中，雲端信用卡係以公開金鑰機制(Public Key Infrastructure,PKI)為基礎；並且，無線傳輸裝置與雲端信用卡服務系統，可建立安全私密連線，如使用安全套階層(Secure Socket Layer,SSL)傳輸；以及，特約商店、收單銀行與發卡銀行間係透過電子安全交易規則(Secure Electronic Transaction,SET)傳輸。如此，則可確保透過本發明之雲端信用卡交易系統進行消費之安全性。

再者，於本發明之一些實施例中，無線傳輸裝置包含一儲存單元，用以儲存雲端信用卡之認證資料；於本發明之另一些實施例中，雲端信用卡服務系統包含一儲存載體，用以儲存雲端信用卡之認證資料，並提供一使用者介面俾利於使用者端進行管理，如此，使用者端則可利用無線傳輸裝置連結至使用者介面中透過雲端信用卡交易模組以進行交易。

此外，本發明更提供一種雲端信用卡交易方法，其步驟包含：首先，透過一無線傳輸裝置連結至一雲端信用卡服務系統，所述雲端信用卡服務系統包含一雲端信用卡交易模組用以產生一使用者介面顯示於無線傳輸裝置中；接著，透過使用者介面輸入與一特約商店之交易資料至雲端信用卡服務系統，以使用一雲端信用卡透過雲端信用卡交易模組進行交易；及由雲端信用卡交易模組對此筆交易進行簽章認證。

於本發明之一些實施方式中，所述雲端信用卡交易方法更包含下列步驟：雲端信用卡服務系統通知特約商店此筆交易資訊；及此筆交易透過電子安全交易規則(SET)傳輸至一收單銀行及發卡銀行。於本發明之另一些實施方式中，所述雲端信用卡交易方法更包含下列步驟：雲端信用卡服務系統通知特約商店此筆交易結果；及雲端信用卡服務系統通知使用者端此筆交易結果。

再者，於本發明之一實施例中，所述之雲端信用卡交易方法更包含下列步驟：所述無線傳輸裝置包含一訊號傳輸單元，並透過此訊號傳輸單元進行定位動作，以確認無線傳輸裝置之地理位置；及雲端信用卡服務系統接收此地理位置後，傳輸至少一特約商店資訊至無線傳輸裝置中。

於本發明之一些實施例中，所述雲端信用卡交易方法中，發卡銀行於確認此筆交易後，付款給雲端信用卡服務系統，再由雲端信用卡服務系統付款給收單銀行，之後由收單銀行付款給特約商店，最後，發卡銀行再於每月結算消費帳單向使用者收取款項。於本發明之另一些實施例中，所述雲端信用卡交易方法中，雲端信用卡服務系統係隸屬於收單銀行之服務項目中，因此，發卡銀行於確認此筆交易後，即付款給收單銀行再由收單銀行付款給特約商店，最後，發卡銀行再於每月結算消費帳單向使用者收取款項。

綜上所述，透過本發明之雲端信用卡交易系統及交易方法則可讓使用者端得以無需攜帶實體信用卡即可透過隨身攜帶之行動裝置至特約商店中進行信用卡刷卡消費，此外，於刷卡消費的過程中更無需透過特約商店，直接無線連結至雲端信用卡服務系統來進行刷卡動作，使用者端則無須讓其信用卡資訊由他人所經手，則可提高使用者對信用卡消費之信賴感。再者，由於不需實體信用卡之故，更無需擔憂信用卡遺失或被盜刷等問題發生。

下方之詳細說明係包含本發明之實施例等實施方式之範例並搭配圖式來進行說明，這些圖式應理解為範例之說明，而非用以限制本發明。同樣地，使用於此之圖式元件符號於一或多個「實施例」係用以理解包含於本發明中至少一實施方式所描述之特定架構、結構或特徵。因此，如「於一實施例中」或「於另一實施例中」等用語在此係用以描述本發明之各種不同實施例及實施方式，而非必須參照於同一實施例，不過，這些實施例亦不應視為彼此相互排斥。

之後所詳細描述之實施例及細節係包含圖式之說明，其可被描述於下方之一些實施例中或全部實施例中，係如同在此所呈現發明概念之其他潛在之實施例或實施方式。本發明之實施例的概述係提供如下之詳細說明，並請參照圖式來說明。

請參閱第1圖，係顯示本發明之雲端信用卡交易系統之一實施例之架構示意圖。雲端信用卡交易系統100包含一使用者端之無線傳輸裝置120、一雲端信用卡服務系統110及至少一特約商店130，更可包含一收單銀行及一發卡銀行(參閱第5圖)。上述之雲端信用卡服務系統110(或稱雲端信用卡服務提供者)，舉一例而言，可建構包含服務系統之遠端運算系統，可透過有線或無線與使用者端之無線傳輸裝置120、特約商店130及發卡銀行，甚至收單銀行間做一溝通與資料傳輸。其中無線傳輸裝置120則代表一使用者端，即為使用者係使用此無線傳輸裝置120來與雲端信用卡服務系統110及特約商店130進行連結。其中，發卡銀行與傳統之發卡銀行相似，除可發行實體卡片外，亦可依據使用者的選擇，發行雲端虛擬信用卡給使用者。特約商店130則與傳統之與銀行簽約提供刷卡交易的廠商，大致上與傳統之特約商無異，差別在於特約商店除可提供實體消費外，另可提供使用者利用雲端信用卡服務系統110進行信用卡交易。而發卡銀行所發行之雲端信用卡可以儲存於使用者端之無線傳輸裝置120或雲端信用卡服務系統110內。

於本發明之一些實施例中，所述之無線傳輸裝置120可包含為任一種具有可無線傳輸通訊之電子裝置，例如：行動電話(Cellular Phone)、智慧型手機(Smart Phone)、行動數位助理(Personal Digital Assistant,PDA)、手提電腦(Laptop)或平板電腦(Tablet Personal Computer)等，但並不以此為限。

因此，當一使用者前往一特約商店130進行交易時，則可透過無線傳輸裝置120無線或有線連結至雲端信用卡服務系統110，其中無線連結方式可包含有透過任何無線網路連結方式連接至網際網路中之雲端信用卡服務系統之網路地址，例如：透過IEEE 802.11x、3G、3.5G或Wi-Fi等無線連結方式，但並不以此為限。待使用者透過無線傳輸裝置120無線連結至雲端信用卡服務系統110後，即可將於特約商店130所進行之交易資訊輸入至雲端信用卡服務系統110。

其中，特約商店130係為一或多個商店，這些商店與雲端信用卡服務系統110(係附屬於收單銀行中)訂定契約，並同意使用者端可使用其無線傳輸裝置120以無線連結至雲端信用卡服務系統110之方式進行信用卡交易行為。或者，於另一實施例中，雲端信用卡服務系統110係與收單銀行共同與特約商店130訂定契約，以提供此雲端信用卡服務，詳細內容將於下文中加以介紹。

請接著參閱第2圖，係顯示本發明之雲端信用卡服務系統之架構示意圖，雲端信用卡服務系統110至少包含一處理裝置111及一儲存載體113。處理裝置111可為一或多個處理器所構成，用以處理此雲端信用卡服務系統110之各種運算、演算與運作，並電性連結於儲存載體113。儲存載體113可至少儲存雲端信用卡交易模組(應用程式或韌體)1133、作業系統(未圖示)及認證資料1135。其中，於一實施例中，上述之雲端信用卡交易模組1133得處理雲端交易程序，並可以產生使用者介面1131以利於執行任務時將傳輸使用者介面1131至使用者端120，以供使用者進行操作使用雲端信用卡服務。雲端信用卡交易模組1133係依據所接收到之指令與資訊進行雲端信用卡交易事宜(此事宜大致上與已知信用卡交易事項類似)，其他元件如輸出入裝置、顯示器、傳輸裝置、作業系統等等均類似現行架構，為避免混淆發明特徵，則不贅述，凡熟悉此技藝者應當理解。

請同時參閱第3圖，係顯示本發明之無線傳輸裝置120之架構示意圖，無線傳輸裝置120至少包含處理單元121、儲存單元123、顯示單元125及輸入單元127，且彼此電性連結，以及一訊號傳輸單元129電性連結於處理單元121，用以無線連結於其他裝置或服務系統並傳輸訊號及資料，其他元件均類似現行架構，為避免混淆發明特徵，則不贅述，凡熟悉此技藝者應當理解。

其中，處理單元121係用以處理無線傳輸裝置120之運算與運作，當使用者藉由於儲存單元121透過輸入單元127輸入指令後，則處理單元121則依據使用者之指令進行特定運作，儲存單元123則儲存此無線傳輸裝置120之作業系統與應用程式，在程式之執行中可傳輸使用者介面1131至顯示單元125，使用者並可透過此使用者介面1131以操作此無線傳輸裝置120無線連結至雲端信用卡服務系統110。其中，輸入單元127可為實體輸入鍵或觸控面板。

於一實施例中，使用者亦可下載雲端信用服務系統110所提供之應用程式1231，並將此應用程式1231儲存於儲存單元123中，則使用者則可直接透過此應用程式1231將其現有之一或多張信用卡資料直接儲存於儲存單元123之中，於特約商店130中進行消費時，則可透過此應用程式1231啟動與雲端信用卡服務系統110之無線連結，並且進行交易動作。

在此，需說明的是，為了簡化說明，上述之雲端信用卡服務系統110及無線傳輸裝置120之架構僅顯示其部分與本發明相關之架構，而非整體之架構，故，不應僅以本發明所顯示之圖式來限定本發明之範疇。

接著，請參閱第4圖，係顯示本發明之雲端信用卡交易方法之一實施例之流程圖，並搭配第1圖至第3圖所示之雲端信用卡服務系統及無線傳輸裝置之架構示意圖來搭配說明。

首先，透過一無線傳輸裝置120連結至一雲端信用卡服務系統110(步驟401)，以啟動一雲端信用卡交易程序。

當使用者端120之使用者欲透過雲端信用卡服務系統110進行刷卡消費時，則可利用無線傳輸裝置120無線連結至雲端信用卡服務系統110，透過無線傳輸裝置120之處理單元121操作訊號傳輸單元129以無線連結至雲端信用卡服務系統110，其中，使用者可透過顯示單元125所顯示之儲存於無線傳輸裝置120中應用程式1231之操作介面、或是雲端信用卡服務系統110中之使用者介面1131以了解與得知目前的使用狀態，並透過輸入單元127執行指令輸入等。

於本發明之一些實施例中，顯示單元125係可為一顯示螢幕，以及輸入單元127係可為實體按鍵或虛擬按鍵，如觸控技術。換言之，於本發明之另一些實施例中，當無線傳輸裝置120係使用一觸控面板做為輸入裝置時，則顯示單元127與輸入單元129為一整合裝置。

接著，雲端信用卡服務系統110接收到使用者端120之啟動交易訊息後，則透過網路傳送確認資訊以及交易證碼(transaction ID)給使用者端120(步驟402)。上述步驟401以及本步驟402之資料傳輸係以SSL(Secure Socket Layer)機制傳輸；SSL為網際網路安全通訊協定，以保障網站服務系統及瀏覽器之間的數據資料傳輸的安全性。透過這個安全性協定，網路上的數據傳輸會按照認證的種類(128位元、256位元)進行不同程度的加密，並檢查資料的完整性。其中，雲端信用卡係以公開金鑰機制(Public Key Infrastructure,PKI)為基礎，以利於無線傳輸裝置120與雲端信用卡服務系統110係透過SSL傳輸，讓本發明之雲端信用卡交易系統係於具有安全性之狀態下運作。

接著，使用者端120則傳輸交易資訊於雲端信用卡服務系統110，例如，透過使用者介面1131輸入與一特約商店130之交易資訊至雲端信用卡服務系統110，所述之交易資訊包含交易商品名稱、數量、單價(總價)、廠商代碼以及交易認證碼(transaction ID)，以利於使用者利用一雲端信用卡透過上述之雲端信用卡交易模組1133進行交易(步驟403)。

於本發明之一些實施例中，雲端信用卡交易系統100之信用卡交易模組1133係可儲存於雲端信用卡服務系統110之儲存載體113內，其可基於服務系統之運作而被啟動並可傳輸使用者介面1131至使用者端120；其中，使用者利用無線傳輸裝置120中如瀏覽器或類似之方式透過網際網路或電信網路無線連結至雲端信用卡服務系統110，並接收顯示使用者介面1131於無線傳輸裝置120中，透過輸入使用者帳號及密碼等方式登入此雲端信用卡服務系統110中，以利於擷取個人之雲端信用卡等認證資料1135，並利用使用者介面1131中輸入特約商店等交易資料後，選擇以儲存於認證資料1135中之一雲端信用卡來進行刷卡交易，則會將這些交易資料透過於雲端信用卡交易模組1133來進行交易。

於本發明之另一些實施例中，使用者亦可於雲端信用卡服務系統110下載應用程式1231並儲存於無線傳輸裝置120之儲存單元123中。於本實施例中，則當使用者點選啟動此應用程式1231後，就可以擷取雲端信用卡交易系統之資訊。個人之至少一或多張雲端信用卡等認證資料可儲存於無線傳輸裝置120之儲存單元123內。同理，可透過設置帳戶密碼來保障使用者資訊之安全，如此，即便使用者不慎將其無線傳輸裝置120遺失時，其他人仍然無法使用此無線傳輸裝置120來進行刷卡交易，則可減少被盜刷等問題發生。

以一實施例而言，虛擬信用卡(即雲端信用卡)的產生程序包含以公開金鑰機制(PKI)為基礎，由發卡銀行使用例如X.509 v3給予使用者，作為身分認證，其中包含版本號碼(version)為憑證的版本；序列號碼(serial number)係由憑證管理中心(Certificate Authority,CA)律定唯一的憑證序號；簽章演算法(algorithm identifier)係為CA簽署本憑證所用的演算法；發行者(issuer)係為X.500的CA的名稱，可包含：Country Name,State Name,Locality Name,Organization Name,Common Name等組成；有效期限(period of validity)係為本憑證的生效日期與截止日期；使用主旨(subject)係為X.500的使用者名稱，表示持有對應公開金鑰對的使用者；公開金鑰資料(public key)係為公開金鑰的值與演算法；簽發單位唯一ID(issuer unique identifier)係為選擇性欄位，用來辨識CA用；使用主旨唯一ID(subject unique identifier)係為選擇性欄位，用來辨識使用者用；擴充欄位(Extension)係為一擴充欄位，以對憑證加入說明，限制使用範圍等(使用於電子信用卡)；數位簽章(signature)係為CA使用其秘密金鑰對以上資料運算後所得的數位簽章。

於使用者將交易資訊皆輸入於使用者介面之後，再透過無線傳輸連結至雲端信用卡服務系統110即可，並上傳交易資訊至雲端信用卡服務系統110中，由雲端信用卡交易模組1133執行交易。

接著，由雲端信用卡交易模組1133啟動對此筆交易進行簽章、認證等程序(步驟404)。之後將此筆交易之資訊包含使用者認證碼(user ID)、交易時間、交易商品名稱、數量、單價(總價)及交易認證碼(transaction ID)傳輸給特約商店或/及使用者，以完成此筆交易(步驟405)。

如此，使用者即可透過本發明所揭露之雲端信用卡交易系統及交易方法來透過雲端信用卡交易模組與特約商店進行交易，而無需攜帶實體信用卡即可完成信用卡刷卡交易。之後的交易程序將再以下各例中說明付款閘道、發卡銀行與收單銀行間之訊息傳輸，包含雲端交易服務系統之交易結果通知等。

請參閱第5圖，係顯示本發明結合定位服務之雲端信用卡交易方法之一實施例之流程圖，同樣搭配第1圖至第3圖所顯示之系統架構圖來說明。

於本實施例中，無線傳輸裝置120透過訊號傳輸單元129進行定位動作，以得知所在之地理位置(步驟501)。其中，無線傳輸裝置120可藉由訊號傳輸單元129連結至無線網路定位系統，例如：GPS訊號、3G訊號、Wi-Fi訊號或是RFID訊號，但不以此為限。需理解的是，上述之定位方式均類似現行架構，為避免混淆發明特徵，則不贅述，凡熟悉此技藝者應當理解。

之後，雲端信用卡服務系統110接收此地理位置後，傳輸特約商店130資訊至無線傳輸裝置120中(步驟502)。於本發明之一些實施例中，無線傳輸裝置120可透過無線連結至雲端信用卡服務系統110，並登入至使用者介面1131中，如此，無線傳輸裝置120則可將其所在之地理位置傳送至雲端信用卡服務系統110中，並由雲端信用卡服務系統110依據此地理位置去搜尋使用者端120附近可提供雲端信用卡交易之特約商店130之名單。

於本發明之另一實施例中，特約商店130亦可透過雲端信用卡服務系統，公告如其商店碼(ID)、商品廣告、促銷服務訊息等內容，使用者端120則可藉由登入雲端信用卡服務系統110之使用者介面1131中取得這些消費資訊。

因此，使用者可藉由此特約商店130資訊，前往特約商店130進行交易(步驟503)。

請接著參照第6圖，係顯示本發明之雲端信用卡交易系統之另一實施例之示意圖，其中，雲端信用卡交易系統200與雲端信用卡服務系統100相同之架構則不再贅述。

於本實施例中，雲端信用卡交易系統200之雲端信用卡服務系統210係可為一獨立機構，用以提供雲端刷卡交易服務，並與特約商店230及收單銀行240訂定契約，讓特約商店230及收單銀行240同意使用者端220可透過雲端刷卡交易的方式進行交易。

也就是說，使用者端220於雲端信用卡服務系統210中設置其個人之雲端信用卡資訊，並將其至少一信用卡的資料儲存於雲端信用卡服務系統210中，則當使用者端220前往特約商店230進行消費時，則可透過其無線傳輸裝置220無線連結至雲端信用卡服務系統210中，登入其帳號後，選取其信用卡的資料來透過雲端信用卡交易模組1133進行刷卡之動作。雲端信用卡資訊亦可設置於使用者端之無線傳輸裝置內，其中，雲端信用卡資訊與實體信用卡資訊無異。

使用者端220係可於雲端信用卡服務系統210中儲存多個信用卡資料，並依據其需求，於雲端信用卡服務系統210中選擇所欲進行刷卡之信用卡來進行刷卡消費。

並請參閱第7A圖所示之本發明之雲端信用卡交易方法之另一實施例之流程圖，並請搭配第5圖來進行說明。在此須說明的是，與先前已描述之相同步驟則不再贅述，僅敘述彼此之差異部分。

當使用者端220透過雲端信用卡服務系統210進行信用卡刷卡交易後，雲端信用卡服務系統210通知特約商店230此筆消費資訊(步驟701)。

在此，特約商店230可核對此筆消費資訊是否有誤，若特約商店230確認此筆交易無誤的話，則此筆交易透過電子安全交易規則(Secure Electronic Transaction,SET)傳輸至一收單銀行240及一發卡銀行250(步驟702)。

於此實施例中，特約商店230確認此筆交易無誤後，則會將此筆交易資訊傳輸至收單銀行240以取款，同時，雲端信用卡服務系統210亦會將此筆交易資訊傳輸至收單銀行240，則收單銀行240可透過此兩筆交易資訊進行比對是否相同，且透過雲端信用卡服務系統210對此筆交易之簽章認證之故，使用者端220則必須承認此筆交易，因此，收單銀行240確認此筆交易合乎信用卡刷卡程序後，並且為有效之刷卡認證後，就會向發卡銀行250請款，以完成信用卡消費之流程。之後，各方再依約定方式拆帳。

其中，此筆交易透過電子安全交易規則傳輸，由於電子安全交易規則是由Visa與Master Card兩大國際信用卡組織所提出之一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範，並用來確保於開放網路上信用卡交易之安全性，因此，可確保此筆交易於傳輸資訊時的安全性。

於本發明之一些實施例中，此雲端信用卡交易方法更可包含下列步驟並請參閱第7B圖，雲端信用卡服務系統210通知特約商店此筆交易結果(步驟703)。當雲端信用卡服務系統210將此筆交易資訊傳輸至收單銀行240後，於收單銀行240確認此筆交易無誤時，則會將此結果回傳至雲端信用卡服務系統210以記錄此筆交易，雲端信用卡服務系統210會將此交易結果通知特約商店230，並且，雲端信用卡服務系統210通知使用者端220此筆交易結果(步驟704)。

於本發明之一實施例中，雲端信用卡服務系統210係透過簡訊的方式通知使用者端220及特約商店230此筆交易結果。於本發明之另一實施例中，雲端信用卡服務系統210係透過電子郵件的方式通知使用者端220及特約商店230此筆交易結果。

於本發明之實施例中，收單銀行240與發卡銀行250係可為不同間銀行、或是同一間銀行，而不應有所限定。

再者，於本發明之一些實施例中，所述之雲端信用卡係可為使用者將其所擁有之實體信用卡等相關資訊輸入之雲端信用卡服務系統110之使用者介面1131中、或是輸入於其無線傳輸裝置120中之應用程式1231中。於本發明之另一些實施例中，所述之雲端信用卡係可為發卡銀行250所發行之虛擬信用卡(雲端信用卡)，其產生程序包含以公開金鑰機制(PKI)為基礎，並符合上述之各種相關機制。

最後，請參照第8圖，係顯示本發明之雲端信用卡交易系統之再一實施例之示意圖，其中，雲端信用卡交易系統300與雲端信用卡交易系統100、雲端信用卡交易系統200相同之架構將不再贅述。

於本實施例中，雲端信用卡服務系統310係包含於收單銀行340中，其中，雲端信用卡可由發卡銀行350所發行提供使用者端320使用，或是使用者將其信用卡資料輸入至雲端信用卡服務系統310中來達成。並且，收單銀行340、發卡銀行350與特約商店330彼此訂定契約，讓特約商店330同意使用者端320可透過雲端信用卡交易模組1133所提供之刷卡服務進行交易。

因此，當使用者端320至特約商店330進行刷卡消費時，則透過無線傳輸裝置320無線連結至雲端信用卡服務系統310中進行交易，雲端信用卡服務系統310於完成刷卡交易後會將交易結果通知特約商店330與使用者端320，特約商店330確認刷卡交易完成後，則可向收單銀行340取款，而收單銀行340再向發卡銀行350取款。

最後，發卡銀行350再於此筆帳單進行記錄，並於每個月列舉帳單後，向使用者端320進行收款，以完成信用卡交易流程。

於本發明之一些實施例中，雲端信用卡服務系統110,210,310更具有可針對每一用戶記錄使用者端120,220,320之消費習慣及特約商店130,230,330之白名單列表，如此一來，當使用者端120,220,320透過雲端信用卡服務系統110,210,310請求進行刷卡交易消費時，雲端信用卡服務系統110,210,310發覺此筆交易並非於白名單列表內之特約商店130,230,330，則會對此無線傳輸裝置120,220,320做進一步之認證程序，例如：輸入密碼或是指紋確認等手段，但不以此為限，則可確認目前進行刷卡交易者是否為真正之使用者端120,220,320，並於確認無誤後，再繼續執行刷卡程序。

在此，所述之白名單列表亦可由使用者端120,220,320於登入雲端信用卡服務系統110,210,310時，進行增加、刪除等動作。如此，則可更加提升使用者端120,220,320透過本發明所揭露之雲端信用卡服務系統及交易方法之安全性。

本發明優點包含：便利性，經由雲端服務，不需要實體卡片，也可以使用信用卡消費，電子信用卡集中於使用者行動裝置，減少消費者攜帶多張卡片的困擾。安全性，透過刷卡銀行提供的“電子信用卡”，使用“雲端刷卡機(雲端信用卡交易模組)”來刷卡消費。信用卡憑證由發卡銀行簽發，目的在確認憑證真假。管理性，方便管理多張信用卡，並且使用者可自行設定其刷卡策略，例如：限制刷卡地區、商店、金額等。

綜上所述，透過本發明之雲端信用卡服務系統及交易方法則可讓使用者端得以無需攜帶實體信用卡即可透過隨身攜帶之行動裝置至特約商店中進行信用卡刷卡消費，此外，於刷卡消費的過程中無需透過特約商店，直接無線連結至雲端信用卡服務系統來進行刷卡動作，使用者端則無須讓其信用卡資訊由他人所經手，則可提高使用者端對信用卡消費之信賴感。再者，由於不需實體信用卡之故，更無需擔憂信用卡遺失或被盜取等問題發生。

除描述於此之外，可藉由敘述於本發明中之實施例及實施方式所達成之不同改良方式，皆應涵蓋於本發明之範疇中。因此，揭露於此之圖式及範例皆用以說明而非用以限制本發明，本發明之保護範疇僅應以列於其後之申請專利範圍為主。

100．．．雲端信用卡交易系統

110．．．雲端信用卡服務系統

120．．．無線傳輸裝置(使用者端)

130．．．特約商店

111．．．處理裝置

113．．．儲存載體

1131．．．使用者介面

1133．．．雲端信用卡交易模組

1135．．．認證資料

121．．．處理單元

123．．．儲存單元

1231．．．應用程式

125．．．顯示單元

127．．．輸入單元

129．．．訊號傳輸單元

200．．．雲端信用卡交易系統

210．．．雲端信用卡服務系統

220．．．無線傳輸裝置(使用者端)

230．．．特約商店

240．．．收單銀行

250．．．發卡銀行

300．．．雲端信用卡交易系統

310．．．雲端信用卡服務系統

320．．．無線傳輸裝置(使用者端)

330．．．特約商店

340．．．收單銀行

350．．．發卡銀行

401~405．．．步驟

501~503．．．步驟

701~704．．．步驟

第1圖為本發明之雲端信用卡交易系統之一實施例之架構示意圖。

第2圖為本發明之一實施例中之雲端信用卡服務系統之架構示意圖。

第3圖為本發明之一實施例中之無線傳輸裝置之架構示意圖。

第4圖為本發明之雲端信用卡交易方法之一實施例之流程圖。

第5圖為本發明結合定位服務之雲端信用卡交易方法之一實施例之流程圖。

第6圖為本發明之雲端信用卡交易系統之另一實施例之示意圖。

第7A~7B圖為本發明之雲端信用卡交易方法之另一實施例之流程圖。

第8圖為本發明之雲端信用卡交易系統之再一實施例之示意圖。

100．．．雲端信用卡交易系統

110．．．雲端信用卡服務系統

120．．．無線傳輸裝置(使用者端)

130．．．特約商店

Claims (13)

1. 一種雲端信用卡交易系統，係包含：一使用者端，包含一無線傳輸裝置；一雲端信用卡服務系統，係無線連結於該無線傳輸裝置，該雲端信用卡服務系統提供一雲端信用卡交易模組以提供雲端信用卡交易；及至少一特約商店，係連結於該雲端信用卡服務系統，其中該使用者端藉由該無線傳輸裝置耦合該雲端信用卡交易模組以利於該使用者端與該特約商店進行交易。
2. 如請求項第1項所述之雲端信用卡交易系統，其中該雲端信用卡係以公開金鑰機制(Public Key Infrastructure)為基礎。
3. 如請求項第1項所述之雲端信用卡交易系統，其中該無線傳輸裝置與該雲端信用卡服務系統係透過安全套層(Secure Socket Layer,SSL)機制傳輸。
4. 如請求項第1項所述之雲端信用卡交易系統，更包含：一收單銀行，係連結於該特約商店及該雲端信用卡服務系統，以確認該筆交易；及一發卡銀行，係連結於該收單銀行或該雲端信用卡服務系統，並於該收單銀行確認該筆交易後，由該發卡銀行付款於該收單銀行或該雲端信用卡服務系統以完成交易。
5. 如請求項第4項所述之雲端信用卡交易系統，其中該特約商店、該收單銀行與該發卡銀行間係透過電子安全交易規則(Secure Electronic Transaction,SET)傳輸。
6. 如請求項第1項所述之雲端信用卡交易系統，其中該無線傳輸裝置係包含一儲存單元，用以儲存該雲端信用卡。
7. 如請求項第1項所述之雲端信用卡交易系統，其中該雲端信用卡服務系統係包含一儲存載體，用以儲存該雲端信用卡，俾使該使用者端進行雲端信用卡交易。
8. 一種雲端信用卡交易方法，其步驟包含：透過一無線傳輸裝置連結至一雲端信用卡服務系統，該雲端信用卡服務系統包含一雲端信用卡交易模組用以產生一使用者介面顯示於該無線傳輸裝置中；在該使用者端啟動交易後，該雲端信用卡服務系統傳輸一交易認證碼於該使用者端，以利於交易認證；透過該使用者介面輸入與一特約商店之交易資料，包含該交易認證碼至該雲端信用卡服務系統，以藉由一雲端信用卡透過該雲端信用卡交易模組進行交易；及由該雲端信用卡交易模組對此筆交易進行簽章認證。
9. 如請求項第8項所述之雲端信用卡交易方法，更包含下列步驟：該無線傳輸裝置係包含一訊號傳輸單元，並透過該訊號傳輸單元進行定位動作，以確認該無線傳輸裝置之地理位置；及該雲端信用卡服務系統接收該地理位置後，傳輸至少一特約商店資訊至該無線傳輸裝置中。
10. 如請求項第8項所述之雲端信用卡交易方法，更包含下列步驟：該雲端信用卡服務系統通知該特約商店該筆交易資訊；及該筆交易透過電子安全交易規則(Secure Electronic Transaction,SET)傳輸至一收單銀行及一發卡銀行。
11. 如請求項第10項所述之雲端信用卡交易方法，其中該發卡銀行於確認該筆交易後，付款給該雲端信用卡服務系統，再由該雲端信用卡服務系統付款給該收單銀行，最後由該收單銀行付款給該特約商店。
12. 如請求項第10項所述之雲端信用卡交易方法，其中該雲端信用卡服務系統包含於該收單銀行，該發卡銀行於確認該筆交易後，付款給該收單銀行，該收單銀行付款給該特約商店。
13. 如請求項第8項所述之雲端信用卡交易方法，更包含下列步驟：該雲端信用卡服務系統通知該特約商店該筆交易結果；及該雲端信用卡服務系統通知該無線傳輸裝置之該雲端信用卡之一使用者端該筆交易結果。