TW201108141A - Mutual insurance system and method - Google Patents

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201108141 六、發明說明： 【發明所屬之技術領域】 [0001] 本發明屬於金融電子商務領域，尤其是一種應用於網 路之互助式保險方法與系統。 【先前技術】 [0002] 網路科技時代，資訊的對稱性成為經濟體的主要特徵 。因而，過去掠奪性的對消費者不公平待遇的商業行為 ，因資訊的流通透明都會顯露無遺，同時也為社會所唾 棄。同樣道理，傳統商業保險，也因為網路時代資訊的 0 對稱，其機制所衍生的問題，也被徹底的檢討、反省。 保險的初衷原是服務、關懷與保障。從事保險行業應以 「用初來的心，走永遠的路」為其經營宗旨。在網路邁 向WEB2. 0公開、透明、互動的時代，互助保險將成為網 路經濟時代保險業的走向。 [0003] 保險是為了保障「活得不夠」所預設的風險分擔；年 〇 金，是為了保障「活得太久」所設立的保護機制。本來 這兩項產品是互不搭軋，且互為排斥的，可是在互助保 險機制運作底下，將保險和年金結合，在互助保險運作 初期，變成是對需要保險的人的一種保障，亦可發展成 對生存者生命的保護與獎勵，「活得越久，領得越多」 成了眾所期待的險種。 [0004] 喬美公司專利申請專號971 07607:「網路社群互助 保險的系統與方法」揭開網路互助保險的序幕。讓保險 098127946 表單編號A0101 第3頁/共34頁 0982047929-0 201108141 可以在公開、公平的透明化機制中運作，只可惜該機制 未能讓平安長壽的人有所獎勵，因此，如果在互助共濟 的美德中，可以讓身故的人有所保障，也可以讓長壽者 得以安養餘生，便成為有志於互助保險此領域者所期望 解決的問題。 [0005] 職是之故，發明人乃經悉心試驗與研究，並一本鍥而 不捨之精神，終構思出本案「互助式保險方法與系統」 ，以下為本案之簡要說明。 . 【發明内容】 [0006] 本發明的目的之一在於解決先前技術之問題。 [0007] 本發明之另一目的在於提供一具普遍性與效率性的保 險平台，不因年齡或其他主觀因素拒絕其投保，同時藉 由生存年金的設計，讓長壽者或較晚出險的會員，除既 有的保險外，亦可得到一額外的獎勵，讓晚年生活更得 舒適與尊嚴，而增加互助組合中_資金利益的公平性。 [0008] 根據本發明的構想，提出一種互助式保險處理方法， 其藉由一處理裝置達成，該方法包含有： (A) 令該處理裝置儲存一互助保險組合之一互助資料 ，該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包

括每一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N f (B) 令該處理裝置根據該特定會期中滿足一出險條件 098127946 表單編號A0101 第4頁/共34頁 0982047929-0 201108141 ❹ [0009] Ο [0010] 098127946 的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之 一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該 出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比； (C) 令該處理裝置產生一第一繳費訊息以及一第二繳 費訊息，其中該第一繳費訊息用以促使該互助保險組合 中不滿足該出險條件及一年金給付條件的互助會員繳交 該當期互助保費Im，該第二繳費訊息用以促使該互助保 險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會 員繳交一當期年金保費la ;以及 (D) 令該處理裝置產生一第一給付訊息以及一第二給 付訊息，其中該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的 互助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊 息用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年 金Pa。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該年金 給付條件為：（al)該互助會員於各會期所繳交之該互助 保費Im與該年金保費la累計總和達到一預定額度；及/或 (a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時間。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該步驟 (D)更包括令該處理裝置根據： (bl)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該 年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na ; (b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率； 表單編號A0101 第5頁/共34頁 0982047929-0 201108141 (b3)該年金保費la數額；以及 (b4) —約定利率r， 以上（bl)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的給 付數額，其中，該出險人數Na已繳交之年金保費la用以 補貼滿足該年金給付條件之互助會員之約定年金P a給付 數額。 [0011] 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該約定 年金Pa可以下式公式fl決定： I")

Pa =—-= m ............(公式f 1); 其中，η表示該互助會員達到年金給付條件之累計會 期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第η會期始 達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，la為 υ 年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給 付條件的總互助會員人數。 [0012] 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該約定 年金係以分期定額給付給該互助會員和一次性給付給該 互助會員以上其一。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該出險 098127946 表單編號A0101 第6頁/共34頁 0982047929-0 [0013] 201108141 [0014] Ο [0015] ❹ [0016] 098127946 條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第 一出險條件係指該互助會員於一除外期間TS外死亡，該 第二出險條件係指該互助會員於一除外期間TS内死亡， 其中該除外期間T S係指該互助會員自從加入該互助保險 組合起算之一特定時間。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，在步驟（D) 中，該第一給付訊息包含一保險金P i給付訊息或一補償 金Pb給付訊息，其中對於於一除外期間外死亡之該互助 會員，該第一給付.訊息包含該保險金Pi給付訊息i ;以及 對於於一除外期間内死亡之該互助會員，該第一給付訊 息包含該補償金P b給付訊息。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該當期 互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出險條件之互 助會員人數D ;該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿 足該出險條件的該互助會員人數S，該補償金Pb為當期滿 足該出險條件之該互助會員於參加該互助保險組合期間 中所有已繳保費總和，或該互助會員所有已繳保費總和 加上一利息之和。 更佳地，本發明之互助式保險處理方法，其中該當期 互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q，再乘以當 期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係數Q則為 該互助會員的一設定標準人滅Μ除以該互助保險組合中的 表單編號Α0101 第7頁/共34頁 0982047929-0 201108141

互助會員的實際人數N I = U氺Q木D Q 二 Μ / N ....... 如下列公式所表示： ···(公式f2)， ...·.(公式f3); 該保險金Pi為該單位保費U乘以兮猫4 U该權重係數Q再乘以當 期不滿足該出險條件的該互助會g Λ & η 貝人數S，如下列公式所 表示：

Pi = U 木 Q 木 S ............. / ···(公式f4);以及 該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參

加該㈣㈣組合㈣中所有已繳保費總和或該互助會 員所有已繳保費總加上一利息之和。 一 [0017] ‘ 根據本發明的構想，提出-種互助式保險處理季统’ 包括-會員組合管理模組、—互助保f管理槿组二

金管理模組、以及-訊息傳送模組，其中，該會員組合 管理模組用以儲存-互助保險組合之—會貴身份資料及 -互助資料，其中該互助保險組合包含複數個互助會員 ，該互助資料包括-會期時勒、—單位保則及該互助 會員的人數該互助保費管理模組根據一特定會期中滿 足一出險條件的-會員人數D，決定該互助保險組合中其 它互助會員之-當期互助保fIm，其中，該當期互助保 費Im與滿足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費u 成正比；該年金管理模組判斷該互助會員是否滿足一年 金給付條件m傳賴傳送-繳費訊息、-第一給 付訊息、和-第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使該 互助保險組合巾不滿足該^險條件及該年金給付條件的 098127946 表單編號A0101 第8頁/共34頁 0982047929-0 201108141 互助會員繳交當期該互助保flm及當期—年金保費h， &第以使滿足該出險條件的互助會員取得 亡—保險金Pi或-補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足 遠年金給付條件的互助會M取得—約定年金^。 [0018] 更佳地’本發明之互助式保險處理系統，其中該年金 管理模組根據； ⑻）該互助會貝在參加該互助保險組合後至献該年金 給付條件之㈣互難險組合中之出險人數Na ，（b2)該 Ο 互助保險組合之期估計錢比率；（b3)該年金保費 la數額；以及（b4)-約定利率r，以上（bi)〜（⑷四者 至少其一決定該約定年金Pa的數額。 [0019] “更佳地，本發明之互助式保險處理系統，其中該年金 官理模組㈣下恥朗蚊該約定年金^ a的數額 Ο

Pa = (公式fi);

[0020] 其中，n表示該互助會員達到年金給 期數，即該互助會員加人該互助保險組、之累計會 達到該年金給付條件，Ni表示第i會期 會期始 ^'員總數，la為 年金保費數額’ r為-約定利率，m為當心足該年金給 付條件的總互助會員人數。 098127946 更佳地’本發明之互助式保險處理系统更包括一結算 交割處理模組，用以結算當期互助保費收入與者 0982047929-0 表單編號A0101 第9頁/共34頁 、田' 、 [0021] 201108141 保費收入，並計算當期補償金、保險金、以及約定年金 支出。 [0022] [0023] [0024] [0025] [0026] 更佳地，本發明之互助式保險處理系統，更包括一佈 告欄，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊及/或一互 助年金給付資訊，其中該互助資訊包括該互助保險組合 之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人數 、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出 險條件的互助會員殯葬訊息、該退會訊息、當期滿足該 年金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條 ❹ 件的互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式以上 至少其一。 根據本發明的構想，提出一種已載入一程式之電腦可 讀取媒體，當一處理裝置執行該程式時，可實施本發明 所述的互助保險處理方法。 根據本發明的構想，提出一種儲存用於互助保險方法 之一程式之電腦程式產品，當一處理裝置載入並執行該 , U 程式後，可執行本發明所述的互助保險處理方法。 藉由下列實施例及圖示說明，俾得更深入之了解本發 明。 【實施方式】 以下將透過實施例來解釋本發明内容，本發明的實施 例並非用以限制本發明須在如實施例所述之任何特定的 環境、應用或特殊方式方能實施。因此，關於實施例之 說明僅為闡釋本發明之目的，而非用以限制本發明。須 098127946 表單編號A0101 第10頁/共34頁 0982047929-0 201108141 說明者，以下實施例及圖式中，與本發明非直接相關之 元件已省略而未繪示，且圖式中各元件間之尺寸關係僅 為求容易暸解，非用以限制實際比例。 [0027] 請參考第1圖，其為本發明互助式保險方法之第一實 施例流程示意圖。在第1圖中，經由具有一處理裝置的互 助保險系統建置或儲存一互助保險組合資料，該互助保 險組合係由複數個互助會員所組成，該資料包括會期時 〇 間Tp、一單位保費U及該互助姐合之會員人數N。 [0028] 在一會期中（步驟101)，系統接受會員登入，並接 收互助會員之出險資訊，在該會期結束時，再依次判斷 互助保險組合中的互助會員是否出險（步驟102)，若該 互助會員於該會期出險，則系統進一步判斷該會員是否 於一除外期間内出險（步驟111)，若是，則該會員可取 得一補償金Pb (步驟121)，若否，則該會員可取得一保 〇 險金Pi (步驟122)，其中，該保險金Pi係由其它未出險 之互助會員所提供，其後，並將該出險之互助會員移出 該互助保險組合（步驟130)。 [0029] 若該互助會員於該會期並未出險，則系統再判斷該互 助會員是否滿足一年金給付條件（步驟103)，若該互助 會員滿足該年金給付條件，則系統給付該互助會員一約 定年金Pa (步驟123)，其中該約定年金Pa可選擇以分期 定額給付給該互助會員，或一次性給付給該互助會員。 098127946 表單編號A0101 第11頁/共34頁 0982047929-0 201108141 [0030] 反之，若該互助會員不滿足該年金給付條件，則該互 助會員當期需繳交一互助保費Im及一年金保費la (步驟 10 5 )，其中，該互助保費I m與該會期滿足該出險條件的 互助會員人數D及該單位保費U成正比，用以支付當期系 統需支付給出險之互助會員之保險金以及補償金Pb。 [0031] 其中，系統可經由電子通信設備或一中介服務節點通 知互助會員繳款，其中電子通信設備可包含手機、PDA、 電腦等無線通訊設備之簡訊（SMS、MMS)及e-mai 1等， 而會員繳款可經由電手交易系統（如手機、PDA、信用十 線上繳款等方式）、便利商店、銀行、帳單等方式，將 當期會款匯入一特定帳戶，若該互助會員已繳當期保費 ’則系統即可自該特定帳戶接收一完成繳費資訊。 [0032] 上述的互助保險方法中，保臉的標的，亦即給付條件 ，可為一受保險人死亡、重大疾病或傷殘、會員之物品 財產損夫例如廠房火災、車輛踫撞等等。 [0033] 以受保險人死亡為例，立助會員可為簽署互助身前契 約之受保險人本身或其約定受益之相關親屬，該出險條 件則包含一第一出險條件與一第二出險條件，其中，讀 第一出險條件係指該互助會員於—除外期間Ts外死亡， 該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts内死亡 ，該除外期間Ts係指該互助會員於加入該互助保險叙合 起算之一特定時間，例如1年或2年，對於在一除外瑚間 外死亡之該互助會員，互助平台則給付約定之一保險金 098127946 表單編號A0101 第12頁/共34頁 201108141 [0034] ❹ [0035] 〇 [0036]

Pi，而對於一除外期間内死亡之該互助會員，互助平台 則給付一補償金Pb，，其中，該補償金Pb可為該互助會 員與平台事先約定之一固定金額或一特定累計金額，例 如可為當期滿足該給付條件之該互助會員於參加該互助 保險組合期間令所有已繳保費總和，或該總和以及一利 息之和。 藉由除外期間的設定，可以適當避免互助會員的道德 風險，而造成互助組合其它會員的不公平負擔，例如， 當一重症末期的使用者申請加入互助會員，基於社會互 助的理念，系統仍可許可其加入互助組合，但若該重症 末期之新加入互助會員在系統設定除外期間Ts内死亡， 則僅可取回其於加入期間所繳交的互助保費Im總和，加 上該期間的銀行公定利率所衍生之利息，作為補償慰問 金，如此，在社會互助的前提下，亦兼顧互助保險組合 之公平性。 較佳地，當期互助保費Im與保險金Pi的數額可根據互 助組合的規模而調整。在一較佳的實施方式中，該當期 保費I為該單位保費U乘以當期死亡之互助會員人數D，該 保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條件的該 互助會員人數S。 在另一較佳的實施方式中，尤其對於一會員人數變動 或不規則之互助組合，該當期保費Im則可為該單位保費U 乘以一權重係數Q，再乘以當期出險之互助會員人數D， 該權重係數Q則為該互助會員的一設定標準人數Μ除以該 互助保險組合中的互助會員的實際人數Ν，如下列公式所 098127946 表單編號Α0101 第13頁/共34頁 0982047929-0 201108141 表示：

Im = U 氺 Q = M/N .......(公式f2)， (公式f3); 而該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數㈣乘以當 期不滿足該出險條件的該互助會員人數s，如下列公式所 表示：

Pi

(公式f4)。 [0037] 該年金給付條件可為一互助會員於各會期所缴交之該 互助保費Im與該年金保費I a累計總和達到一預定額度（ 以下稱作滿額），及/或該互助會員參加該互助保險細合 到達一預定時間（以下稱作滿期）。在—特定會期中， 若一互助會員所缴交的互助保費與年金保費滿額或加入 會期已滿期，麟互助會員可領取—約定年㈣，該約 定年金擇时财概付或域給付，且自 該特定會期開始’該互助會員無需再繳交任何互助保費

Im或年金保費Ia，而且，當在其後的任—會期當該互 助會員滿足該㈣條件時，該互助會“可領取該保險 金Pi。 [0038] 因此，若以加入互助組合起算，該互助會員每一會期 皆需繳交互助保費化及年金保fIa，若該互助會員於一 除外期間内出險’則該互助會員僅可取得—補償金抑， 即該互助會員於其加人期間所繳交之互助保費h (及年 金保費⑷之總和加上—利息。若該互助會員加入該互 助組合時間已屆滿除外期間，則該互財員可取得一保 098127946 表單編號A0101 第14頁/共34頁 0982047929-0 201108141 險金Pi，一般的情形下，該保險金Pi的數額遠大於該補 償金Pb。當該互助會員已滿足一出險條件，即所繳交之 互助保費Im及年金保費la已滿額’或加入互助組合之時 間已滿期，則該互助會員開始領取該約定年金pa，例如 ，按月領取一定數額的生活津貼，讓晚年生活更舒適， 更有尊嚴。 [0039] 不同於該保險金係用於補償出險者，本發明約定年金 ^ Pa的給付主要目的是獎勵長期下不出險的互助者，例如 長壽者，同時使互助保險組合之運作更具公平性。就資 金公平的角度而言’在習知的互助保險中，較早出險者 ，可於其它互助會員中得到較大的資金利益，而較晚出 險者，隨著每一會期互助保費Im的繳交，其資金利益也 隨之遞減，如此，將造成較晚出險者較吃虧的不公平現 象，此即習知互助保險，或其它各種微型保險中很難避 免的弊病。 〇 [〇〇4〇] “ ’經由本發明岭年她及年金㈣la，或稱平 衡基金的設置’較早出險者只要其仍未滿足系統設定之 年金給付條件，則其所缴交之年金保fIa皆不可領回， 而統一信託於一互助保时衡基金帳戶，該多出之保費 ^所衍生之投資Μ 1由數年後仍未出險的互助會 員知到，如此則可平衡補貼該未出險的互助會 員較該早 出險之互助會員所多出的互助保費，同時也獎勵互助會 員更注重避險’而形成正向思考之—良性循環。 098127946 表單編號Α0101 第15頁/共34頁 0982047929-0 [0041] 201108141 基於此，本發明之約定年金Pa數額，主要係根據下列 條件而決定： (bl) —互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該 年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na ; (b2) —互助保險組合之一預估定期出險比率； (b3)年金保費la的設定數額；以及 (b4) —約定利率r，例如主要銀行之平均利率，或金 管機關之公定利率。 舉例而言，一互助會員加入該互助保險組合後，至第η會 C1 期達到年金給付條件，此時，其可取得的約定年金Pa數 額為.

Pa = -1 m ...............(公式fl); 國 u 其中，N i表示第i會期的會員總數，I a為年金保費數 額，r為一約定利率（在此例中為各會期皆為固定利率， 亦可採用變動利率），Π1為當期滿足該年金給付條件的互 助會員人數，而該滿足該年金給付條件的互助會員人數 即已扣除先前之已出險之互助會員人數Na。 較佳地，未達到除外期間之出險會員，其所繳交之補 償金Pb亦可以設定包含其所繳交之年金保費la，亦即當 098127946 表單編號A0101 第16頁/共34頁 0982047929-0 [0043] 201108141 [0044] ο ❹ [0045] 一互助會員於一除外期間内出險時，其所繳交之所有互 助保費Im與年金保費13皆退回該出險互助會員。由於於 未滿除外期間出險時，出險會員並未獲得額外的資金利 益及保險利益，故亦無需補貼較晚出險者之互助保費Im 負擔，此亦屬公平合理。 較佳地，由於互助保險組合之互助保費Im與所組合會 員各別之出險情形，例如身故等情況有關，為達收支透 明，以彰組合運作之公信，並促進互助會員間的社群感 情與互助交流，互助保險系統可設置一佈告攔及/或一討 論區，用以公佈該互助保險組合之一直助資訊，例如該 互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的 互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、 當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、互助會員該 退會訊息、新加入會員名單、當期滿足該年金給付條件 的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的互助會員 姓名、以及一中介服務節拜聯:絡方式等等，該討論區則 可提供所有的互助會員交流意見。 較佳地，上述之互助保險方法可由電腦與網路處理會 員與中介服務節點間之登錄、聯絡、與資金收付作業， 相關作業手段亦可藉由一程式碼的型態儲存於一記憶體 或一電腦可讀取媒體中。 [0046] 098127946 請參考第2圖’其為本發明互助保險處理系統一實施 表單编號Α0101 第17頁/共34頁 0982047929-0 201108141 例之結構示意圖。在第2圖中，一使用者藉由—使用者終 端機81登入一互助保險處理系統80 ,該互助保險處理系 統80包括-會員組合管理模組8〇1、一互助保費計算模組 802、一年金管理模組8〇3、一結算交割模組8〇5。其中 ，該會員組合管理模組8〇1用以儲存一互助保險組合之一 會員身份資料及-互助資料，其中該互助保險組合包含 複數個互助會員，該互助資料包括-會期㈣Tp、-單 位保費u及該互助會員的人數Ν;該互助保費管理模組 則可根據-特定會期中滿足一出險條件的—會員人數卜 決定該互助保險組合中其它互助會員尤一當期互助保費 ’其中’該當期互助保f Inj與滿足該出險條件的互助 會員人數D及該單位保費u成正比。 [0047] 該年金管理模組803係用以判斷該互助會員是否滿足 -年金給付條件，料金給付條㈣^ (ai)該互助會 員於各會期所缴交之該互助保費Im與料金保fIa累計 保險組合到達一預定時間，若一 互助會員滿足該年金給 而該約定 理模組803 付條件，則其於該會期可取得一約定年金Pa， 年金Pa之數額可約定為一定值，或由該年金管 根據以下條件來決定： (bl)該互財S在參加該㈣錄組合後至滿足該 年金給付條件之間魅助保餘合中之出險人數Na ; (b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率； (b3)該年金保費ia數額；及/或 098127946 表單編號A0101 第18頁/共34頁 0982047929-0 201108141 (b4) —約定利率r。 [0048] 例如，該年金管理模組803可以下列公式fl決定該 約定年金Pa的數額： [0049]

Pa =—-= m

............(公式f 1); [0050] 其中，η表示該互助會員達到年金給付條件之累計會 期數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第η會期始 達到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，la為 年金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給 付條件的總互助會員人數。 [0051] 該訊息傳送模組804則用以傳送一繳費訊息、一第一 給付訊息、和一第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使 該互助保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件 的互助會員繳交當期該互助保費Im及當期一年金保費la ，該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取 得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿 足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa。 [0052] 0982047929-0 098127946 表單編號A0101 第19頁/共34頁 201108141 若以保險標的為互助會員壽險/死亡險為例，該出險 條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第 一出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts外死亡，該 第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts内死亡， 其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險 組合起算之一特定時間；該第一給付訊息包含一保險金 Pi給付訊息或一補償金Pb給付訊息，其中對於於一除外 期間外死亡之該互助會員，該第一給付訊息包含該保險 金Pi給付訊息；對於於一除外期間内死亡之該互助會員 ，該第一給付訊息包含該補償金Pb給付訊息。 [0053] 該結算交割處理模組805，則用以結算當期互助保費 收入與當期年金保費收入，並計算當期補償金、保險金 、以及約定年金支出，並將當期需收入之年金保費la資 訊及約定年金Pa資訊藉由該訊息傳送模組804傳送給一外 部之信託帳戶82，由該信託帳戶82辦理收付交割作業。 [0054] 以下列舉一具體詳細實施例說明之。 [0055] 實施例： [0056] 小明（要保人）為年邁的父親（被保險人）申請加入一互 助保險系統，在該系統中，小明選定一互助保險組合， 該組合人數N為1，001人，以每個月為一會期，系統設定 098127946 表單編號A0101 第20頁/共34頁 0982047929-0 201108141 保險金為30萬元，每單位保費U為3〇〇元，除外期間為2年 每一期之應繳保費則採事後繳費方式，要保人每期之 應、繳互助保費Im為：[300元x當期被保險人之身故人 叙]’而每期應繳之年金保費la則為—單位保費3〇〇元， 若每期有被保險人身故，則次-期由新被保險人遞補， 以維持組合總人數i，觀人。小明在提供被保險人、要保 人、受益人等相關資料至互助保險系統，互助保險系統 查詢—專屬帳戶小明之會員費繳交情況，於確;t入帳後 】、明即成為互助會員，並經系統核發會員虛擬交割帳 號。 .. ....

[0057] 其後，該互助保險組合中有一會員某甲於該月12曰身 故，互助保險系統於接受到某曱之身故訊息後，系統經 计算判斷某甲之死亡時間已超過互助保險系統所設定之 除外期間’因此系統撥付保險金3〇〇〇〇〇元匯款至某曱之 受益人銀行指定帳戶，並指定一中介服務節點A協助某甲 〇 進行殯葬事宜。同月15日，互助保險系統又接受到該互 助保險組合中會員某乙之一身故訊息，系統計算某乙之 死亡時間僅八個月，並未超過互助保險系統所設定之除 外期間’且某乙其要保人先前所有繳交之保費為25, 〇〇〇 元，因此系統將已繳保費總合2 5，0 0 0加上一利息/慰問金 5, 000元共30, 〇〇〇元，撥付至某乙之受益人銀行指定帳 戶’系統亦通知某乙生前指定的另一中介服務節點B協助 某曱進行殯葬事宜。 098127946 表單編號A0101 第21頁/共34頁 0982047929-0 [0058] 201108141 至6玄月底之結算日為止，該月共有2位被保險人死亡 ’互助保險系統之保費計算触則計算出每-會員之片 期應繳互助保費為6〇〇元（3〇〇χ2 = 6〇〇)，而年金保田費 為300元，並經由簡訊（SMS、MMS)及e-maU通知要保 人繳款，會員於收到通知後，可經由手機、信用卡線上 繳款、便利商店、銀行、帳單等方式缴款，互助保險系、 統則檢核該應繳互助保費是否已匯人互助保險系統之一 受款專戶’並將該收取之年金保f存人—平衡基金信託 帳戶。 .. 〇 [0059]

其後，於次一會期，該互助保險組合加入2個新會員 ，於該會期結束時，有4個互助會員於該會期身故，且皆 已超過互助保險系統所設定之除外期間，因此系統分別 撥付保險金300, 000元匯款至該4個互助會員之受益人銀 行指定帳戶，保費計算模組則計算出每一會員之當期應 繳互助保費為1，200元（300x4 = 1，20 0)，年金保費亦 為300元，並通知互助會員繳软。 Q

[0060] 當小明加入至第11年，在某一第η會期繳完該期互助 保費及年金保費後，小明所繳交之所有保費累計已超過 30萬元，此即系統設定的年金給付條件，則自次一會期 之第η + 1會期起，小明或小明父親可按月領取3000元之約 定年金，同時亦無需再繳交任何互助保費與年金保費。 若以死亡率5%，約定利率I 1%估計，由於該平衡基金中 包含較早出險會員所貢獻之年金保費，根據上述公式bl 的計算，小明或小明父親按每月3000元的年金，約可持 098127946 表單編號A0101 第22頁/共34頁 0982047929-0 201108141 續領47個月，其總數約近μ萬餘元，相當於小明10年來 所繳交之年金保費總數的3倍多，同時保障老年日常生活 的品質。若至加入第14年，小明父親天年已到而往生， 則小明亦取得保險金30萬元，為老人家妥善辦理後事之 餘’亦留存-筆手尾錢可供子孫運用，遺愛後人。 [0061] 總結上述’本發明結合年金保險之互助保險方法，其 在習知互助保險之基礎上，結合生存年金與平衡基金的 〇 概念，對長壽者或較晚出險者發給一生存年金，不但讓 互助會員可及早取得資金，使得資金運用更有效率，同 時亦使得互助保險之架構更為公平合理，相當於由較早 出險者出資補貼較晚出險者所付出的較多互助保費，從 而鼓勵參與的互助會Μ更注重養生或避險，活的愈久， 領的愈多，發揮保險的正面價值，俾能增加此一網路互 助式保險平台運作的效率性與公正性，並有效克服習知 技術之諸般缺點。 Ο [0062] L狀實施難絲例舉本發明之#施祕，以及閣 釋本發明之技術特徵，並非絲限制本發明之保護範嘴 。任何熟悉此技術者可輕易完成之改變或均等性之安排 均屬於本發明所主張之範圍，本發明之制保護範圍應 以申請專利範圍為準。 【圖式簡單說明】 闕第1圖係本發明互助式保險方法之—實施例流程示意圖 第2圖係本發明互助式紐系統之_實施例結構示意圖 098127946 表單編號Α0101 第23頁/共34頁 0982047929-0 201108141 【主要元件符號說明】 [0064] 互助保險處理系統80 會員組合管理模組801 互助保費計算模組802 年金管理模組 803 訊息傳送模組 804 結算交割處理模組 805 信託帳戶 82 使用者終端機 81 098127946 表單編號A0101

第24頁/共34頁 0982047929-0

Claims (1)

1. 201108141 七、申.請專利範圍： 1 . 一種互助式保險處理方法，其藉由一處理裝置達成，該方 法包含有： (A)令該處理裝置儲存一互助保險組合之一互助資料 ，該互助保險組合包含複數個互助會員，該互助資料包括 每一會期時間Tp、一單位保費U及該互助會員的人數N ; (Β)令該處理裝置根據該特定會期中滿足一出險條件 的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會員之 一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿足該 〇 出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比； (C)令該處理裝置產生一第一繳費訊息以及一第二繳 費訊息，其中該第一繳費訊息用以促使該互助保險組合中 不滿足該出險條件及一年金給付條件的互助會員繳交該當 期互助保費Im，該第二繳費訊息用以促使該互助保險組合 中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會員繳交一 當期年金保費la ;以及 ^ (D)令該處理裝置產生一第一給付訊息以及一第二給 付訊息，其中該第一給付訊息用以使滿足該出險條件的互 助會員取得一保險金Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息 用以使滿足該年金給付條件的互助會員取得一約定年金Pa 〇 2 .如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中該年 金給付條件為： (al)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與 該年金保費la累計總和達到一預定額度；及/或 098127946 表單編號A0101 第25頁/共34頁 0982047929-0 201108141 (a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時 間。 3 .如申請專利範圍第2項之互助式保險處理方法，其中該步 驟（D)更包括：令該處理裝置根據 (bl)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該 年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na ; (b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率； (b3)該年金保費la數額；以及 (b4) —約定利率r， 以上（bl)~(b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的給 付數額，其中，該出險人數Na已繳交之年金保費la用以 補貼滿足該年金給付條件之互助會員之約定年金Pa給付數 額。 4 .如申請專利範圍第3項之互助式保險處理方法，其中約定 年金Pa可以下式公式fl決定： Pa = m ...............(公式fl); 其中，n表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期 數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第η會期始達 到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，la為年 金保費數額，r為一約定利率，m為當期滿足該年金給付條 件的總互助會員人數。 5 .如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中該約 098127946 表單編號A0101 第26頁/共34頁 0982047929-0 201108141 定年金係以分期定額給付給該互助會員和一次性給付給該 互助會員以上其一。 6 .如申請專利範圍第1項之互助式生死合險處理方法，其中 該出險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件， 該第一出險條件係指該互助會員於一除外期間T s外死亡， 該第二出險條件係指該互助會員於一除外期間Ts内死亡， 其中該除外期間Ts係指該互助會員自從加入該互助保險組 合起算之一特定時間；在步驟（D)中，該第一給付訊息包 含一保險金Pi給付訊息或一補償金Pb給付訊息，其中： ® 對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付 訊息包含該保險金Pi給付訊息；以及 對於於一除外期間内死亡之該互助會員，該第一給付 訊息包含該補償金Pb給付訊息。 7. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中： 該當期互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出 險條件之互助會員人數D; 該保險金P i為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條 〇 件的該互助會員人數S，以及 該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參 加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該互助會 員所有已繳保費總和加上一利息之和。 8. 如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，其中： 該當期互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q， 再乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係 數Q則為該互助會員的一設定標準人數Μ除以該互助保險組 合中的互助會員的實際人數Ν，如下列公式所表示： 098127946 表單編號Α0101 第27頁/共34頁 0982047929-0 201108141 I = U * Q * D ..................(公式f2)， Q = M / N ..................(公式f3); 該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當 期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所 表示： Pi = U * Q * S ..................(公式f4);以及 該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參 加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和或該互助會員 所有已繳保費總加上一利息之和。 C1 9 .如申請專利範圍第1項之互助式保險處理方法，更包括： (E)令該處理裝置建立一佈告欄，用以公佈該互助保 險組合之一互助資訊及/或一互助年金給付資訊。 10 .如申請專利範圍第9項之互助式保險處理方法，其中該互 助資訊包括該互助保險組合之互助會員人數、當期滿足該 出險條件的互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會 員姓名、當期滿足該出險條件的互助會員殯葬訊息、該退 會訊息、當期滿足該年金給付條件的互助會員人數、當期 f , 滿足該年金給付條件的互助會員姓名、以及一中介服務節 點聯絡方式以上至少其一。 11 . 一種互助式保險處理系統，包括： 一會員組合管理模組，用以儲存一互助保險組合之一 會員身份資料及一互助資料，其中該互助保險組合包含複 數個互助會員，該互助資料包括一會期時間Tp、一單位保 費U及該互助會員的人數Ν ; 一互助保費管理模組，根據一特定會期中滿足一出險 條件的一會員人數D，決定該互助保險組合中其它互助會 098127946 表單編號Α0101 第28頁/共34頁 0982047929-0 201108141 員之一當期互助保費Im，其中，該當期互助保費Im與滿 足該出險條件的互助會員人數D及該單位保費U成正比； 一年金管理模組，用以判斷該互助會員是否滿足一年 金給付條件；以及 一訊息傳送模組，用以傳送一繳費訊息、一第一給付 訊息、和一第二給付訊息，其中該繳費訊息用以使該互助 保險組合中不滿足該出險條件及該年金給付條件的互助會 員繳交當期該互助保費Im及當期一年金保費la，該第一 給付訊息用以使滿足該出險條件的互助會員取得一保險金 Pi或一補償金Pb，該第二給付訊息用以使滿足該年金給 付條件的互助會員取得一約定年金Pa » 12 .如申請專利範圍第11項之互助式保險處理系統，其中該年 金給付條件為： (al)該互助會員於各會期所繳交之該互助保費Im與 該年金保費la累計總和達到一預定額度；及/或 (a2)該互助會員參加該互助保險組合到達一預定時 間。 13 .如申請專利範圍第12項之互助式保險處理系統，其中該年 金管理模組用以根據； (M)該互助會員在參加該互助保險組合後至滿足該 年金給付條件之間該互助保險組合中之出險人數Na ; (b2)該互助保險組合之一定期估計出險比率； (b3)該年金保費la數額；以及 (b4) —約定利率r， 以上（bl )〜（b4)四者至少其一決定該約定年金Pa的數 額。 098127946 表單編號A0101 第29頁/共34頁 0982047929-0 201108141 14 ·如申請專利範圍第13項之互助式保險處理系統，其中該年 金管理模組用以根據下列公式“決定該約定年金匕的數 額： Zw㈣ Pa = -i-1__ m ...............(公式f 1); 其中，η表示該互助會員達到年金給付條件之累計會期 數，即該互助會員加入該互助保險組合後至第11會期始達 到該年金給付條件，Ni表示第i會期的會員總數，u為年 金保費數額，r為一約定利_，m為當期滿足該年金給付條 件的總互助會員人數。 15 如申凊專利範圍第11項之互助式保險處理系統，其中該出 險條件包括包含一第一出險條件與一第二出險條件，該第 —出險條件係指該互助會員妗一除外期間Ts外死亡，該第 ''出險條件係指該互助會員於^除療期間Ts内死亡，其中 。玄除外期間Ts係指該互助會員g從加入該互助保險組合起 异之一特定時間；該第一給付訊息包含一保險金Pi給付訊 息或一補償金Pb給付訊息，其中： 對於於一除外期間外死亡之該互助會員，該第一給付 訊息包含該保險金Pi給付訊息 ;以及 對於於一除外期間内死亡之該互助會員，該第一給付 訊息包含該補償金Pb給付訊息。 如申請專利範圍第11項之互助式保險處理系統，其中： 該當期互助保費Im為該單位保費U乘以當期滿足該出 098127946 表單編號A0101 第30頁/共34頁 0982047929-0 16 201108141 17 . Ο ❹ 18 · 19 . 險條件之互助會員人數D ; 該保險金Pi為該單位保費U乘以當期不滿足該出險條 件的該互助會員人數S，以及 該補償金Pb為當期滿足該出險條件之該互助會員於參 加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和，或該互助會 員所有已繳保費總和加上一利息之和。 如申請專利範圍第11項之互助式保險處理系統，其中： 該當期互助保費Im為該單位保費U乘以一權重係數Q， 再乘以當期滿足該出險條件之互助會員人數D，該權重係 數Q則為該互助會員的一設定標準人數Μ除以該互助保險組 合中的互助會員的實際人數Ν，如下列公式所表示： I = U * Q * D ..................(公式f2)， Q = Μ / N ..................(公式f3); 該保險金Pi為該單位保費U乘以該權重係數Q再乘以當 期不滿足該出險條件的該互助會員人數S，如下列公式所 表示： Pi = U 木 Q * S ......................................(公式f4);以及 該補償金P b為當期滿足該出險條件之該互助會員於參 加該互助保險組合期間中所有已繳保費總和或該互助會員 所有已繳保費總加上一利息之和。 如申請專利範圍第11項之互助式保險處理系統，更包括一 結算交割處理模組，用以結算當期互助保費收入輿當期年 金保費收入，並計算當期補償金、保險金、以及約定年金 支出。 如申請專利範圍第11項之互助式保險處理系統，更包括： 098127946 表單編號A0101 第31頁/共34頁 0982047929-0 201108141 一佈告欄，用以公佈該互助保險組合之一互助資訊及/ 或一互助年金給付資訊，其中該互助資訊包括該互助保險 組合之互助會員人數、當期滿足該出險條件的互助會員人 數、當期滿足該出險條件的互助會員姓名、當期滿足該出 險條件的互助會員殯葬訊息、該退會訊息、當期滿足該年 金給付條件的互助會員人數、當期滿足該年金給付條件的 互助會員姓名、以及一中介服務節點聯絡方式以上至少其 〇 20 . —已載入一程式之電腦可讀取媒體，當一處理裝置執行該 程式時，可執行如申請專利範圍第1項所述的步驟。 21 . —種儲存用於互助保險方法之一程式之電腦程式產品，當 一處理裝置載入並執行該程式後，可執行如申請專利範圍 第1項所述的步驟。 098127946 表單編號A0101 第32頁/共34頁 0982047929-0