NO318559B1 - System og fremgangsmate for elektronisk overforing av kapital ved anvendelse av en automatisert kasserermaskin for a utlevere overfort kapital - Google Patents

Description

Foreliggende oppfinnelse angår generelt elektronisk overføring av kapital, og nærmere bestemt et system og en fremgangsmåte for elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottager ved å anvende en automatisert kasserermaskin for å utlevere kapitalen overført til mottageren.

Selv om trådløs pengeoverføring ble utviklet for over 100 år siden for å tilveiebringe en hurtig overføring av penger fra ett punkt til et annet fjerntliggende sted, finner mennesker i dagens samfunn fremdeles noen ganger et behov for å kunne sende eller motta kontanter hurtig, slik som for eksempel i nødsituasjoner. Disse menneskene varierer fra individer som ofte skifter oppholdssted til individer med oppholdssted borte fra hjemmet. Uansett grunn for et behov for hurtig overføring av kontanter, har muligheten for å kunne trådløst overføre penger hurtig vært svært populær. Den meste velkjente leverandøren av trådløs pengeoverføring eller pengeoverføirngstjenester er Western Union.

For å sende penger går en kunde (heretter henvist til som sender) til et agentsted, presenterer kontantene eller innløser en sjekk i størrelse av det grunnbeløp han ønsker å overføre pluss en tjenesteavgift, gir agenten navnet på personen som pengene skal bli sendt til, og det utstedes en kvittering. Agenten, som anvender en datamaskin i mange tilfeller, registrerer så transaksjonen som oppdaterer Western Union-systemet automatisk. Et annet valg for pengeoverføring hos Western Union er for sender å anrope et avgiftsfritt telefonnummer og gi agenten som svarer ovenfor beskrevne informasjon. Beløpet som skal overføres sammen med en øket avgift blir belastet et hovedkredittkort som et kontantforskudd.

Et annet selskap som spesialiserer seg på pengeoverføirngstjenester er "Integrated Payment Systems" (IPS), en divisjon av "First Data Corporation", som tillater sender å bruke kredittkort så vel som kontanter eller innløste sjekker ved ethvert agentsted. For å kunne motta overført kapital, må mottageren igjen gå til et agentsted og ha en egnet identifikasjon (gyldig førerkort eller militær-ID), vite hvor pengene kommer fra, senderens navn og hvor mye han skal motta.

Det er flere ulemper ved pengeoverføringsprosessen beskrevet ovenfor. Mottager må finne et agentsted som er åpent, noe som er vanskelig om natten, og som har tilstrekkelig kontanter for å fullføre transaksjonen. Dersom agenten valgt av mottageren ikke har nok kontanter, vil agenten gi mottageren noe i kontanter og en sjekk på resten. Dette er negativt for grunnen hvorfor kontanter blir søkt for i første omgang eller gir merarbeid for mottageren for å finne et sted hvor han kan innløse sjekken. Senderen må først kjøpe en kontantsjekk dersom han ikke ønsker å bære kontantene som skal sendes. Dersom senderen ikke har et hovedkredittkort, selv om han har tilstrekkelig kapital på en bankkonto, kan det tilfellet oppstå at han ikke har tilgang til store pengesummer til enhver tid. Privatsfæren til både sender og mottager blir kompromittert på grunn av at transaksjonen er avhengig av salgsagentens inngrep. Forsinkelser kan forekomme som et resultat av agentoverføringen eller typografiske feil. Et slikt system er dessuten svært arbeidskrevende og dyrt å drive.

For å overkomme noen av disse ulempene, har BayBank utviklet et system som tillater dens kunder å overføre og motta elektronisk kapital mellom de fleste BayBank-kontoene. Mens mottageren eller senderen ikke trenger å være en BayBank-kunde, må de ha en gyldig, identifiserbar bankkonto ved en annen tilkoblet bank. En Baybank kortholder kan trådløst overføre penger til mottagers bankkonto hvilket som helst sted i U.S.A. Den eneste informasjonen BayBank-senderen må ha er mottagerens banknummer og kontonummer. Den trådløse overføringen debiterer automatisk BayBank-kontoen og avsetter kapitalen i mottagerens utpekte konto. Enhver BayBank-kunde kan altså motta kapital fra en annen bank. Senderen må være en kunde til en av de deltagende bankene på BayBank sitt nettverk, men BayBank-kunden vil kunne motta kapital avsatt elektronisk i BayBank-kontoen.

Det er fremdeles ulemper med et slikt system. BayBank-systemet er et lukket system og krever at deltagerne (sender og mottager likeledes) må ha kontoer med BayBank eller andre av dens tilknyttede banker. En mottager trenger fremdeles dessuten et kort for å få tilgang til overført kapital og kapitalen blir overført fra konto til konto i stedet for å foreta en utlevering av kontanter direkte til den tiltenkte mottager.

Publikasjonen US 5 326 960 A beskriver et system og en fremgangsmåte for automatisert elektronisk kapitaloverføring eller overføring av andre verdigjenstander mellom sender og mottaker. Dette kjente systemet og fremgangsmåten innbefatter igangsettende og utleverende terminaler i form av automatiske kasserermaskiner, (som her omtales som "ATM"). Systemet anvender "sponsorkonti" som hver er delt opp i unikt identifiserbare delkonti, til hvilken sender gjør innskudd av kapital og fra hvilket denne kapital kan hentes ut av en mottaker. I en legemliggjøring brukeren senderen sitt eget ATM-kort for å overføre kapital til sponsorkontoen, som brukeren identifiserer som reaksjon på en tilskyndelse av ATM. Systemet skaper en delkonto innenfor sponsorkontoen to tilordner en halvdel av et PIN-nummer til delkontoen. Dette halve PIN-nummeret gis så til senderen, som bes om å tilføye den andre halvdel av PIN-nummeret. Det fullstendige PIN-nummeret vil sette mottakeren i stand til å få tilgang til pengene i delkontoen. Så kommuniserer senderen det komplette PIN-nummeret og beløpet blir kreditert mottakeren. Mottakeren må kjøpe et spesielt uttakskort for bruk med den utleverende ATM. Brukeren setter kortet inn i ATM og taster inn PIN for verifisering ved hjelp av sentralterminalen. Etter vellykket verifisering taster mottakeren inn det ønskede beløp som kan være mindre enn eller likt det innskutte beløp, hvoretter ATM utleverer de bestilte penger.

I betraktning av ovennevnte problemer forbundet med de nevnte løsningene er det et formål med foreliggende oppfinnelse å tilveiebringe et system og en fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvorved mottageren ikke må ha en bankkonto for å motta overført kapital.

Et ytterligere formål med foreliggende oppfinnelse er å tilveiebringe et system og en fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvorved sender og mottager ikke må ha samme eller dele noen finansiell tilknytning.

Det er videre en hensikt med foreliggende oppfinnelse å tilveiebringe et system og en fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvorved penger ikke avsettes på en mottagers konto, men avleveres som kontanter eller kontantekvivalenter direkte til den utpekte mottageren.

Det er videre et formål med foreliggende oppfinnelse å tilveiebringe et system og en fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvorved kontanter, kontantekvivalenter eller andre ønskede utleverte dokumenter (f. eks. billetter, frimerker, etc.) blir utstedt direkte til den utpekte mottageren.

Et ytterligere formål med oppfinnelsen er å tilveiebringe et system og fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvorved systemet anvender en automatisk kasserermaskin (heretter henvist til som en "ATM") for å utlevere kapital.

En ytterligere hensikt med foreliggende oppfinnelse er å tilveiebringe et system og en fremgangsmåte for elektronisk kapitaloverføring hvor mottageren ikke må ha et kort for å aktivere ATM eller motta kapital.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer et system for automatisert elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottaker, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 1. Ytterligere fordelaktige trekk ved oppfinnelsens system for automatisert elektronisk overføring av kapital er angitt ved de trekk som fremgår av de vedfølgende uselvstendige patentkravene 2 til og med 14.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer en fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottaker, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 15. Ytterligere fordelaktige trekk ved oppfinnelsens fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottaker er kjennetegnet ved de trekk som fremgår av de vedfølgende uselvstendige patentkravene 16 til og med 24.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer en fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent mellom en sender og en mottaker, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 25. Ytterligere fordelaktig trekk ved oppfinnelsens fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent mellom en sender og en mottaker fremgår av de vedfølgende uselvstendige patentkravene 26 til og med 28.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer et fullautomatisert system for elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent mellom en sender og en mottaker, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 29.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer en fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 30. Ytterligere fordelaktige trekk ved oppfinnelsens fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, er kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende uselvstendige patentkrav 31.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer en fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 32.

Foreliggende oppfinnelse tilveiebringer en fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, kjennetegnet ved de trekk som fremgår av det vedfølgende selvstendige patentkrav 33.

Foreliggende oppfinnelse kan omfatte et system og en fremgangsmåte for elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottager, innbefattende en initialiseringsterminal for mottagelse av en utpekning av et pengebeløp som skal bli elektronisk overført, fortrinnsvis en konto fra hvilken det skal bli overført, og en sikkerhetskode fra senderen fortrinnsvis kryptert av initialiseringsterminalen, en sentral terminal for lagring av beløpet og den krypterte sikkerhetskoden i en fil i den sentrale terminalen, og en utleveringsterminal for å motta fra mottageren en innmating korresponderende med utpekt pengebeløp som skal bli overført og sikkerhetskode, fortrinnsvis for kryptering av sikkerhetskoden, for å tilveiebringe det innmatede pengebeløpet og den krypterte sikkerhetskoden til sentralterminalen for sammenligning med informasjon lagret i sentralterminalens fil og for å utlevere til mottageren kapital ekvivalent med det utpekte pengebeløpet uten å kreve at mottageren må ha et kort for å aktivere utleveringsterminalen.

Et system og en fremgangsmåte ifølge foreliggende oppfinnelse kan omfatte en fullstendig elektronisk kapitaloverføringsmekanisme hvorved det elimineres en tredje part, salgsagent henholdsvis -agenter, ved overføringsprosessen. Ved å eliminere agenten(e), blir de faste kostnadene til operasjonssystemet redusert mens privatsfæren til sender/mottager og deres forhold ivaretas. Ytterligere fordeler tilveiebrakt med foreliggende oppfinnelse innbefatter tillatelse av individuell overføring av penger når kundene måtte ønske, nemlig både natt og dag (24 timer), og syv dager, nemlig hele uken. Kostnadene for å sende penger blir redusert. Foreliggende oppfinnelse retter seg mot de mottagere som enten ikke har banker eller andre tilkoblinger til finansinstitutter eller har en annen finansiell instituttforbindelse enn senderen. Brukeren vil derved også få bekvemmeligheten med å kunne foreta pengeoverføring fra hjemmet eller en nærliggende ATM.

Disse andre trekk og fordeler ved oppfinnelsen skal nå beskrives nærmere ved hjelp av foretrukne utførelsesformer og henvisning til tegningene, hvor: FIG. 1 viser et skjematisk diagram av et eksempelnettverk, som viser en utførelsesform av oppfinnelsen. FIG. 2 viser en skjematisk fremstilling av prinsipp og avgiftoverføring i samsvar med foretrukken utførelsesform av foreliggende oppfinnelse. FIG. 3 viser et blokkdiagram over initialiseringssiden til en transaksjon utført i samsvar med en foretrukken utførelsesform av foreliggende oppfinnelse. FIG. 4 viser et blokkdiagram over utleveringssiden til en transaksjon utført i samsvar med en foretrukken utførelsesform av foreliggende oppfinnelse.

Foreliggende oppfinnelse overfører elektronisk kapital fra individ til individ, fortrinnsvis ved bruk av en ATM for å utlevere slik kapital til riktig mottager. Foreliggende oppfinnelse gjør kapital tilgjengelig for enkeltpersoner hele døgnet og hele uken. Ved bruk av en ATM eller en hjemmebankanordning, en initiator (noen ganger henvist til heretter som en sender) kan hurtig gjøre kontanter tilgjengelig for en mottager som har tilgang til en ATM som en del av foreliggende oppfinnelse.

Initiatoren bruker fortrinnsvis en tastetelefon med en kortleser via en stemmereaksjonsenhet for å få tilgang til sy st em tjenesten ifølge foreliggende oppfinnelse. Det skal bemerkes at initiatoren i stedet kunne ha gått til en ATM eller anvendt en PC tilpasset med mulighet til å få tilgang til system tjenester ifølge foreliggende oppfinnelse. Ved denne sistnevnte muligheten samvirker initiatoren fortrinnsvis med systemet ifølge foreliggende oppfinnelse via et grafisk brukergrensesnitt (GUI).

Uansett valgt inngangsterminal (telefon, PC, ATM, etc.) bruker initiatoren et kort for å gjøre kapital tilgjengelig fra en finansiell konto som korresponderer med kortet. Slike kort kan være kredittkort, debetkort, smartkort eller kort med lagret verdi. Det skal bemerkes at senderen kan fremdeles presentere kontanter for en agent om han ønsker. En slik sender kan uten noen finansiell instituttavhengighet (heretter henvist til noen ganger som ikke-bankforbindelse), slik som en student som er borte fra hjemmet på skole eller sesongarbeidere. I et slikt tilfelle ville agenten ta kontakt med systemet ifølge foreliggende oppfinnelse dersom agenten er senderen. Selv med denne metoden kreves det ikke av mottageren at han har et kort for å aktivere det valgte ATM eller en hvilken som helst finansiell instituttforbindelse for å motta den for ham utpekte kapital.

Ved dette punktet blir kapitalen som skal overføres fastholdt eller forautorisert som tilgjengelig og senderens konto blir også debitert for størrelsen på kundetransaksjonen eller en egnet avgift for dette. En egnet avgift, som vanligvis betales av en sender, belegges hver pengeoverføringstransaksjon. Ifølge en foretrukken utførelsesform av foreliggende oppfinnelse forsyner systemet senderen med en systemgenerert PIN som må bli kommunisert av senderen til mottageren som en del av sikkerhetsinformasjonen som mottageren vil måtte ha for å tilveiebringe den overførte kapitalen.

Mottageren, etter å ha tilveiebrakt fra senderen egnet sikkerhetsinformasjon, har

fortrinnsvis 1) senderens telefonnummer, 2) størrelsen på det overførte pengebeløpet, og 3) den systemgenererte PIN utstedt av senderen ved initialiseringsterminalen, så går han til en ATM som har elektronisk kapitaloverføringsmulighet som beskrevet her. Ifølge en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse og nærmere beskrevet nedenfor har en slik ATM blitt programmert for å godta innmatning fra en bruker uten brukerens behov for å bruke kort av en eller annen type. Som et resultat betjener mottageren ATM uten bruk av et kort for å aktivere egnet meny. Mottageren mater inn informasjonen anmodet av ATM-skjermen og kontantene blir utlevert til den tiltenkte mottageren.

Foreliggende oppfinnelse kan best bli forstått ved å betrakte den som to klare transaksjoner, som heretter blir henvist til som initialisering og utlevering, som sammen innbefatter den totale transaksjonen. Fagmannen på området vil forstå at betraktningen av initialiseringsterminalen som en utsteder og pseudoterminalen (eller sentralterminalen) som en innsamler for initialisering av transaksjonen, så vel som betraktningen av pseudoterminalen som en utsteder og utleveringsterminalen som en innsamler for utlevering av transaksjonen. Den initialiserende transaksjonen er fortrinnsvis avbildet som et uttak med et egnet beløp.

Initialiseringstransaksjonen kan også bli logisk betraktet i tre deler: anmodning om overføring, anmodning om autorisasjon og bekreftelse. FIG. 1 viser et skjematisk diagram av et eksempelnettverk som viser en utførelse av foreliggende oppfinnelse. Initialiseringstransaksjonen begynner med anmodning for overføring av kapital fra en initialiseringsterminal. Denne terminalen er mediet senderen bruker for å danne anmodningen om elektronisk pengeoverføring, f. eks. ATM 110, PC med grafiske brukergrensesnitt (GUI) 115, telefontilgangstalereaksjonsenhet (VRU) 120 eller en skjermtelefon med GUI (ikke vist spesielt), etc. GUI understøtter fortrinnsvis i det minste Windows, DOS eller Macintosh-omgivelser. I tilfelle av en telefoninitialiserings-terminal slår senderen nummeret i en stemrnereaksjonsenhet (heretter henvist til som

VRU; ikke vist) som øyeblikkelig svarer verbalt, idet dette øyeblikkelige svaret korresponderer med informasjonen tilveiebrakt av den grafiske

brukergrensesnittskjermen for andre initialiseringsterminaltyper slik som PC 115, skjermtelefoner 120, TV 125 eller ATM'er 110. For den følgende beskrivelsen, og med mindre ikke annet er nevnt, vil initialiseringsterminalen være ATM 110. Det skal bemerkes at enhver av initialiserings-terminalene 110,115,120,125 kan bli anvendt i stedet for ATM 110.

Initialiseringsterminalen 110 tillater fortrinnsvis transmisjonen av debet eller kredittkortinformasjon med tilknyttet PIN kryptert og kodet for å sikre sikkerheten som debet eller kredittkortinformasjon. En slik terminal, dersom det ikke er en ATM som er kundemessig DES-sikker, innbefatter fortrinnsvis en anordning (ikke vist) som sikrer krypteringsinformasjon tilknyttet kommunikasjonslinjen. En slik anordning festes til en telefon, skjermtelefon, TV-apparat, PC, etc. og tillater en sikker finansiell overføring fra hjem eller arbeidsplass. Flere selskaper fremstiller en anordning som sikrer krypteringsinformasjon, slik som "ised corporation", og derfor vil ikke slike anordninger bli beskrevet nærmere her.

Fullstendig automatisert elektronisk overføringssystem 100 har også fortrinnsvis et justeringssystem (ikke vist). Dersom en sender endrer sitt ønske før mottager mottar kapitalen og ønsker å ha pengene tilbake, reverserer foreliggende system transaksjonen med enhver kundebehandlingsavgjft potensielt mistet.

Senderen velger fra skjermen eller menyen avhengig av det anvendte mediet et egnet valg for å samvirke med systemet ifølge foreliggende oppfinnelse. Når senderen begynner å samvirke med systemet 100 via initialiseringsterminalen 110, blir han fortrinnsvis umiddelbart fortalt om eventuell behandlingsavgift som må bli innbetalt før ønsket transaksjon. Initialiseringsterminalen 110 anmoder fortrinnsvis om en viss informasjon fra senderen, slik som størrelsen på beløpet som skal overføres og sikkerhetskoden som skal bli tilknyttet transaksjonen. Slik sikkerhetskode er fortrinnsvis et telefonnummer innbefattende områdekoden, men kan også være et annet unikt nummer slik som et personnummer eller et hvilken som helst valgt av senderen. Initialiseringsterminalen 110 krypterer fortrinnsvis sikkerhetskoden innmatet av senderen. Beløpstørrelsen og kryptert sikkerhetskode er fortrinnsvis en del av en nøkkel anvendt av systemet 100 ifølge foreliggende oppfinnelse for å danne systemgenerert aksess-PIN. Ved kryptering av senderens sikkerhetskode og bruk av denne i algoritmen for å danne systemgenerert PIN, sikres transaksjonen. Av denne grunn vil en som overvåker transaksjonen ikke kjenne senderens sikkerhetskode etter som den vil bli overført og lagret i sin krypterte tilstand i stedet for i klartekst. Når senderen velger valget som tilbyr elektronisk kapitaloverføring ifølge foreliggende oppfinnelse, blir nettverksidentifikasjonsfeltet i meldingen forhåndsfylt med i det minste en unik transaksjons- og nettverkkode slik at initialiseringsterminalen 110 vil rute transaksjonen til pseudoterminalen 140, før den forsøker å tilpasse transaksjonen på andre nettverk. Mens forskjellige utførelser vil være mulig for fagmannen på området, innbefatter pseudoterminalen 140 fortrinnsvis en bryter 145, autoriseringsenhet 150 og påhengte joumalfiler 170 som går på en Tandem-basert plattform, en SUN 2000 arbeidsstasjon for relasjonsdatabase 175 og MIS joumalfiler 160 og ESA9000 IBM mainframe for off-line (sats) behandling og finansiell post-vedlikehold.

Initialiseringsterminalen 110 fører anmodet transaksjonsinformasjon mottatt fra senderen til pseudoterminalen 140, hvilken informasjon er anvendt av systemet ifølge foreliggende oppfinnelse for å sammenpasse de to delene til den totale transaksjonen. Initialiseringsterminalen 110 sender en anmodning om autorisering til pseudoterminalen 140, som derved går inn i neste trinn av initialiseringstransaksjonen. Bryteren 145 til pseudoterminalen 140 aksepterer innkommende anmodning og aktiverer autoriseringsenheten 150. Autoriseringsenheten 150 sender videre anmodningen til autoriseirngsagent (ikke vist). Pseudoterminalen 140 har fortrinnsvis egnede forbindelser med debetkortnettverk og kredittkortautorisasjonspunkt for å autentifisere kortet og kontoinformasjon tilhørende senderen som ønsker å overføre penger. Blant informasjonen tilveiebrakt til autoriseringsagenten er anmodning om autorisasjon for beløpet som senderen ønsker å overføre sammen med egnet tjenesteavgift.

Autorisasjonsagenten mottar finansinformasjon fra pseudoterminalen 140 og antar at tilstrekkelig kapital eller kreditt finnes i den refererte konto, og autoriserer transaksjonen for fullt beløp og behandlingsavgift. Det skal bemerkes at autorisasjonsagenten kan være et finansinstitutt, en kortutsteder, en oppfangingsprosessor eller et regionalt/nasjonalt nettverk. Systemet ifølge foreliggende oppfinnelse tillater fortrinnsvis en kundetilpassing for derved å tillate deltagninginstitutter å sette deres egne godkjennelsesgrenser for sine kunder.

Ettersom det er et utall kjente måter for å tilveiebringe autorisasjon, som alle er forenbare med systemet og fremgangsmåten ifølge foreliggende oppfinnelse, vil ikke den aktuelle autoriseringsmetoden utført av en autorisasjonsagent bli beskrevet nærmere her. Det skal bemerkes at plattformen til pseudoterminalen 140 ifølge foreliggende oppfinnelse også kan være autorisasjonsagent og utføre autorisasjonsbekreftelse med tillatelse og innenfor retningslinjer etablert av et bestemt finansinstitutt.

Så snart autorisasjonsagenten returnerer bekreftelsemelding til pseudoterminalen 140, har initialiseringstransaksjonen gått inn i autorisasjonsbekreftet trinn. Så snart pseudoterminalen 140 mottar bekreftelsemeldingen, genererer den en PIN som blir sendt til initialiseringsterminalen 110 for å bli gitt til senderen av kapitalen. Denne systemgenererte PIN er fortrinnsvis en del av identifikasjonssystemet 100 til foreliggende oppfinnelse og anmodninger fra mottageren for å sikre at kapitalen blir tilført den tiltenkte mottageren i løpet av utleveringsdelen av den totale transaksjonen. Ifølge en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse anmoder pseudoterminalen 140, etter autorisasjonsanmodningen er bekreftet, fortrinnsvis om en unik DES-kryptert PIN fra krypteringsmodulen 155 som genererer unike numre basert på forutbestemte sikkerhetsnøkler. Et maskinvareeksempel av modulen 155 er produsert av Atalla, et firma innenfor Tandem Corporation. Det skal bemerkes at nummergenereirngsmodulen 155 trenger ikke å være en maskinvareutførelse, men en slik utførelse vil være innenfor rammen av oppfinnelsen. Det skal bemerkes, som også vil være klart for fagmannen på området, at anmodning om en unik PIN kan i stedet være sammenfallende med anmodningen til kortutstederen for bekreftelse. Så snart PIN har blitt generert, kommuniseres den til senderen. PIN er fortrinnsvis sendt til initialiseringsterminalen 110, som igjen kommuniserer PIN til senderen. PIN kan være tilført senderen via forskjellige metoder, avhengig av initialiseringsterminalbegrensninger: en ATM kan skrive ut en kvittering, PIN kan bli fremvist visuelt på grafisk brukergrensesnitt, eller kan bli tilført via telefonen via VRU, for å nevne noen av slike metoder. Enhver kvittering er fortrinnsvis tilført av initialiseringsterminalen 110 for å tydeliggjøre påført beløp, overføringsavgift belastet senderens konto for transaksjonen, dersom det foreligger en slik avgift, og, dersom senderen har anmodet om det, systemgenerert PIN.

Betrakter man FIG. 2, er det her vist en skjematisk blokk over beløp og avgiftoverføringer ifølge en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse. Ved mottagelse av bekreftelsemeldingen, hvilket beløper seg til å bekrefte autorisasjonsanmodningen og reflekterer det faktum at initialisereren har pengene som skal sendes eller en kredittkortkonto som vil akseptere kontantuttrekning på forhånd, trekker pseudoterminalen 140 også beløpet fra senderens konto 210. Pseudoterminalen 140 krediterer kortholderens konto 220 med prinsipielle penger for således å være tilgjengelig for ATM 230 i løpet av utleveringsdelen av den totale overføringstransaksjonen. Pseudoterminalen 140 krediterer også initialisererens konto 240 med enhver behandlingsavgift, hvilken avgift vil bli satt på en forutbestemt basis blant deltagerne som eier delen av systemet som er ansvarlig for utføring av den totale overføringstransaksjonen. Fordelingen av avgiften er fortrinnsvis en satsprosess.

Som normalt innenfor forretningspraksis for EFT-industri, har de relevante finansinstitutter, så snart foreliggende system har mottatt

autorisasjonsbekreftelsemeldingen, begynt å refundere til eieren av ATM, som på forhånd vil gi kapital på senderens vegne når den utleverer kontanter til mottageren. Autorisasjonsbekreftelsen er således en garanti fra utstedelsesinstitusjonen for at mottakerinstitusjonen vil få betalt. Av denne grunn kan systemet ifølge foreliggende oppfinnelse fullføre den totale transaksjonen selv før en aktuell utbetaling er blitt foretatt fra instituttet.

Ved mottagelse av bekreftelsemeldingen vil fullføringen av initialiseringstransaksjonen også bli journalført på MIS joumalfiler og tilhørende joumalfiler 170, j fr. FIG. 1. Pseudoterminalen 140 logger transaksjonen i relasjonsdatabasene 175 for senere transaksjonsoppslag så vel som for langtidslagring, gjenfinning og rapportering for senere søking i disse dataene.

Pseudoterminalen 140 lister beløpet som skal bli utlevert i tilliggende joumalfiler 170 for senere samsvarundersøkelseaktivitet i løpet av utleveringstransaksjonen. Tilliggende joumalfiler 170 er fortrinnsvis online og enhver spesiell transaksjon er lagret deri ved hjelp av tre informasjonsdeler: 1) kryptert sikkerhetskode tilført av senderen, 2) systemgenerert PIN tilknyttet den bestemte transaksjonen, og 3) transaksjonsbeløpet. Tilliggende joumalfiler 170 er fortrinnsvis holdefiler som er overvåket i en tidslengde og, om ønskelig, andre parametere, mens det ventes på at den andre halvdelen av denne bestemte transaksjonen skal bli fullført. Dersom den andre halvdelen av transaksjonen aldri fullføres og en forutbestemt tid har gått, blir behandlingsbeløpet, dersom det er noe, opprettholdt og det opprinnelige beløpet blir så ført som et revers eller som en avsetning inn på senderens kortkonto dersom transaksjonen ikke har foregått, minus noen behandlingsavgift avkrevd.

FIG. 3 viser et blokkdiagram over initialiseirngssiden til en transaksjon utført ifølge en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse. Initialiseringsterminalen 110 anmoder fortrinnsvis innmating av beløpet som skal overføres (blokk 310) og innmating av en sikkerhetskode (blokk 320). Som beskrevet ovenfor, kan slik sikkerhetskode være så enkel som senderens telefonnummer og krypteres ved initialiseringsterminalen, sendes til sentralterminalen og lagres i sin krypterte tilstand. Initialiseringsterminalen 110 anmoder så om kortavlesning med innmating av PIN for det anvendte kortet hvor nødvendig (blokk 330). Slik avlest kortinformasjon blir fortrinnsvis levert til autoriseringsenheten 150 for å tilveiebringe autorisasjonsbekreftelse (blokk 340). Når slik bekreftelse har blitt gitt, fører pseudoterminalen 140 innmatingen mottatt som et resultat av blokkene 310 og 320 til krypteringsmodulen 155 for å generere en transaksjons-PIN. Pseudoterminalen 140 sender slik PIN til initialiseringsterminalen 110 som igjen kommuniserer PIN til senderen. Initialiseringsterminalen 110 dirigerer senderen til å sørge for at beløpet som blir overført, sikkerhetskoden og PIN tilføres den tiltenkte mottager (blokk 350) som skal motta bestemt og overført kapital. Pseudoterminalen 140 journalfører transaksjonen for ytterligere transaksjonsoppslag og informasjonssamsvar som videre beskrevet (blokk 360).

Som nevnt tidligere, kan senderen forandre mening og anmode om at transaksjonen blir annullert. Dersom transaksjonen reverseres, blir pengene returnert. Systemet 100 initialiserer fortrinnsvis en automatisk eller umiddelbar reversering som en transaksjonskommando. Selv om senderen annullerer transaksjonen, vil ikke desto mindre systemet ifølge en foretrukket utførelsesform fremdeles logge transaksjonen for MIS-formål i MIS-journalfilen 160.

Den andre transaksjonen, utleveringstransaksjonen, kan også bli logisk betraktet i tre deler: anmodning om autorisasjon, bekreftelse og utlevering av kapital til den tiltenkte mottager.

Mottageren, personen som mottar kapitalen avgjort som utestående i tilliggende joumalfiler 170, må ikke ha noen form for finansiell institutt-tilhørighet. Av denne grunn, ifølge en foretrukket utførelse av foreliggende oppfinnelse, krever utleveringsterminalen 180 ikke et kort for å initialisere utleveringshalvdelen av den totale elektroniske kapitaloverføringstransaksjonen. Utleveringsterminalen 180 til transaksjonen er især en utleveringsmekanisme (fortrinnsvis en ATM) som mottageren bruker for å tilveiebringe kapitalen som har blitt gjort tilgjengelig for ham av senderen. Det skal også bemerkes at initialiseringsterminalen 110 også kan være utleveringsterminal 180 for den samme eller en annen transaksjon.

Før transaksjonen bringer ATM-drivere en ATM i en KORT-LESE initialtilstand. En ATM viser i denne tilstanden en "velkommenskjerm" og venter på at et kort skal bli isatt for å bringe ATM til den neste tilstand, som vil flyte gjennom transaksjonsprosessen. For foreliggende oppfinnelse bringer ATM-driverne fortrinnsvis til å begynne med ATM i en VALG-TILSTAND. Denne tilstanden vil fremvise "velkommenskjermen" som enhver annen ATM. Ifølge foreliggende oppfinnelse vil imidlertid disse ATM'er vente på at en tast blir trykket ned for å bringe ATM til neste tilstand (i motsetning til en kortinnføring ved KORT-LESE initialtilstanden). Ved dette punktet vil ATM ha to valg. Dersom brukeren trykker en tast korresponderende med en banktransaksjon, ved hvilken et kort er nødvendig for å initialisere transaksjonen, fortsetter ATM til KORT-LESE tilstanden og behandler transaksjonen i samsvar med normal prosedyre. Dersom brukeren isteden velger en knapp med taster korresponderende med mottagelse av elektronisk overført kapital som beskrevet i foreliggende oppfinnelse, vil ATM følge skjermflyten for å behandle utleveringsdelen av en slik transaksjon.

Denne muligheten blir tilveiebrakt ved å endre lasten til ATM for å instruere ATM til å understøtte initial VALG-TILSTAND. Som en annen foretrukket utførelsesform kan programvaren lastet i ATM i stedet bli endret for å instruere ATM til å understøtte enten et tastevalg eller en kortinnføring som en akseptabel reaksjon på ATM tilstrekkelig til å sette ATM til neste egnede tilstand og prosess-strøm korresponderende med utpekt behandling. Med andre ord, ATM vil fortrinnsvis aktiveres basert på enten et innmatingskort eller et tastetrykk ved "velkommenskjermen".

Utleveringsdelen av den totale transaksjonen begynner med anmodning om autorisasjon som foregår via utleveringsterminalen 180. Utleveringsterminalen 180 kan være lokalisert hvor som helst innbefattende varehus, vanlige butikker, postkontor, avdelinger til finansinstitutter, plattformer ved veikanten eller andre steder. For å aktivere ATM 180 sin anmodning om autorisasjon, blir mottageren bedt om å tilveiebringe visse informasjonsdeler for å danne en sampasning ved tilhørende joumalfiler 170. Slik informasjon innbefatter fortrinnsvis: 1) beløpet som skal bli utlevert, 2) sikkerhetskoden (slik som et telefonnummer) til senderen, og 3) systemgenerert PIN utstedt til senderen, hvilken PIN senderen har kommunisert til mottageren. Som ved initialiseringsterminalen, krypterer fortrinnsvis utleveringsterminalen 180 den mottatte sikkerhetskoden.

Så snart informasjonen har blitt matet inn, sender utleveringsterminalen 180 en melding til pseudoterminalen 140 og anmoder om autorisasjon for å utlevere transaksjonsbeløpet. Pseudoterminalen 140 vedlikeholder tilkoblede joumalfiler 170 som inneholder lister over alle elektroniske transaksjoner som har fullstendige initialiseringsdeler. Informasjonen matet inn av mottageren anvendes av pseudo-terminalen 140 for å bestemme hvilken transaksjon skal bli betraktet og om det er et samsvar med informasjonen allerede lagret i tilkoblede joumalfiler 170. Autorisasjonsenheten 150 innbefatter et kartsystem (ikke vist).

Ved henvisning til FIG. 4 er det vist et blokkdiagram over utleveringssiden til en transaksjon utført i samsvar med en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse. Systemet ifølge foreliggende oppfinnelse anmoder mottageren om å mate inn det forventede dollarbeløpet (blokk 410), den utpekte sikkerhetskoden (blokk 420), som så fortrinnsvis blir kryptert ved utleveringsterminalen 180, og den systemgenererte PIN (blokk 430). Transaksjonen blir så kommunisert til pseudo-terminalen 140. Bryteren 145 ser transaksjonen som en uttrekningsanmodning med et punkt av servicekoden som forteller pseudo-terminalen 140 at det er en anmodning fra en utleveringsterminal.

Pseudo-terminalen 140 aktiverer autorisasjonsenheten 150 for å bestemme om den anmodende mottageren har rett til å motta den bestemte kapitalen. Autorisasjonsenheten 150 sammenligner så informasjonen innmatet av mottageren, innbefattende kryptert sikkerhetskode med informasjon lagret i tilkoblede joumalfiler 170 via relasjonsdatabase 175.

Antar man at det ikke er noe samsvar, sender pseudo-terminalen 140 en melding som dirigerer ATM 180 til å anmode mottageren om å mate inn informasjonen på nytt. Så snart slik informasjon har blitt matet inn på nytt, sender igjen ATM 180 meldingen til pseudo-terminalen 140 for å avgjøre om det foreligger et samsvar. Mens denne syklusen kan bli gjentatt så mange ganger som ønskelig, er det foretrukket at den kun gjentas tre ganger før ATM 180 blir kommandert til å avslutte transaksjonen og returnere til dens VALG-TILSTAND for å vente på neste kunde.

På den annen side, om pseudo-terminalen 140 bestemmer at det er et samsvar mellom informasjonen tilveiebrakt av mottageren og den som er listet opp i de tilkoblede journalfilene 170, utsteder pseudo-terminalen 140 en autorisasjonsbekreftelsemeldingtil utleveringsterminalen 180 som indikerer at anmodningen om autorisasjon har blitt bekreftet og gir ATM 180 ordre om å begynne prosessen med utlevering av det utpekte beløpet. Pseudo-terminalen 140 logger også transaksjonen i MIS joumalfiler 160 for å kreve en eller annen type avgift, i tilkoblede joumalfiler 170 og i relasjonsdatabasen 175. Så snart transaksjonen har blitt samsvarundersøkt mot tilkoblede joumalfiler 170 og kapitalen har blitt utlevert, blir informasjon korresponderende med initialiseringsdelen til transaksjonen fortrinnsvis slettet fra tilkoblede joumalfiler 170 på grunn av at begge deler av transaksjonen har blitt fullført. Pseudo-terminal 140 journalfører fortrinnsvis fullføringen av transaksjonen på både MIS joumalfiler 160 og tilkoblede joumalfiler 170.

Utleveringsterminalen 180 utleverer fortrinnsvis hele pengebeløpet som har blitt sendt, selv om for eksempel størrelsen på beløpet som skal bli overført overskrider tilstanden per innmatning per konto utleveringsgrenser etablert av eieren av ATM. Ifølge en foretrukket utførelsesform av foreliggende oppfinnelse er det en indre mekanisme som tvinger en ATM til å utføre multippel utleveringsiterasjoner. Det skal bemerkes at når en ATM må utføre en slik multippel iterasjon, fremkommer dette som en enkelt transaksjon til mottageren av kapitalen. Anta for eksempel at autorisasjonsagenten autoriserer utlevering av $500 til senderens tiltenkte mottager. ATM har imidlertid blitt begrenset av dens eier til å utlevere kun $200 per innmatning per konto. Ifølge den foretrukne utførelsesformen av foreliggende oppfinnelse utleverer ATM den autoriserte mottageren $500 ved å utføre tre utleveringsiterasjoner: to for $200 og en for $100.

Fagmannen på området vil innse at pseudo-terminalen 140 ifølge foreliggende oppfinnelse kan bli aksessert fra ethvert antall nettverk med deres egen initialisering og utleveringsterminaler. På grunn av denne åpne konstruksjonen kan for eksempel en ATM på et nettverk overføre penger til en ATM på et annet nettverk eller en PC initialiseirngsterminal 115 kan overføre penger til en ATM på et annet nettverk, etc. FIG. 1 viser at ethvert antall nettverk 130, innbefattende regionale og nasjonale nettverk, kan bli koblet sammen ved forskjellige anordninger for å aksessere pseudo-terminalen 140, som derved tillater ikke-relaterte institutter å samarbeide med og dele kilder. Det skal også bemerkes at for fagmannen på området vil det være mulig at forskjellige nettverk 130 kan være internasjonale nettverk til lokaliseringen av pseudo-terminalen 140. Dette trekket ved foreliggende oppfinnelse tillater en sender å anbringe penger til sine slektninger i løpet av noen øyeblikk selv om de er på reise eller arbeider i et annet land.

Som en ytterligere utførelsesform er initialiseringsterminalen 110 utstyrt med muligheten til å akseptere kontanter direkte innmatet i en mekanisme tilknyttet initialiseringsterminalen 110, beregne hvor mye som er matet inn og fortsette transaksjonen deretter. Når en slik initialiseringsterminal blir anvendt, utelates autorisasjonstrinnet med hensyn til søking av bekreftelse på kreditt eller debitering av en konto slik som beskrevet ovenfor i forbindelse med en kortdrevet initialiseringsterminal.

Det skal bemerkes at foreliggende oppfinnelse også kan anvendes på overføring av andre betalingsmidler enn for eksempel kontanter. Et eksempel på slike betalingsmidler, for illustrasjonsformål og ikke som en begrensning, innbefatter: billetter, reisesjekker, frimerker, etc.

Det skal bemerkes at fagmannen på området vil innse at foreliggende beskrivelse er kun et illustrativt eksempel og skal ikke på noen måte betraktes som en begrensning av oppfinnelsen slik som her beskrevet. Således vil et utall modifikasjoner være mulig innenfor rammen av oppfinnelsen for en fagmann på området.

Claims (33)

1. System (100) for automatisk elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottaker, hvilket system innbefatter: En igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) for å motta en utpeking av et kapitalbeløp som skal overføres elektronisk fra senderen og for å tilveiebringe et unikt personidentifikasjonsnummer til senderen, en sentralterminal (140) for å lagre kapitalbeløpet som skal overføres, levere til den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) det unike personidentifikasjonsnummeret for hver kapitaltransaksjons-elektroniske overføring og lagre deri det unike personidentifikasjonsnummeret i en fil, og en utleveringsterminal (180) for å motta en innmating som svarer til det utpekte kapitalbeløpet og det unike personidentifikasjonsnummeret, for å levere innmatingen til sentralterminalen (140) for sammenligning med filen, for å motta bekreftelse på et positivt samsvar mellom innmatingen og filen, og for å utlevere kapital som svarer til det utpekte kapitalbeløpet, karakterisert ved at utleveringsterminalen (180) er anordnet til å utlevere kapital som svarer til det utpekte kapitalbeløpet direkte til mottakeren uten krav om at mottakeren må ha et kort for å aktivere utleveringsterminalen (180).

2. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) er en automatisk kasserermaskin (ATM).

3. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) er en personlig datamaskin med et grafisk brukergrensesnitt.

4. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) er en tonesignaleringstelefon med en talereaksjonsenhet.

5. System (100) ifølge krav 4, karakterisert ved at tonesignaleringstelefonen er en skjermtelefon.

6. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at sentralterminalen (140) videre innbefatter en nummergenerator (155) for generering av det unike personidentifikasjonsnummeret.

7. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at utleveringsterminalen (180) er en automatisk kasserermaskin (ATM).

8. System (100) ifølge krav 1, hvor utpekingen av et kapitalbeløp er utstedelse av et gyldig betalingsmiddel.

9. System (100) ifølge krav 1, karakterisert ved at den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) også innbefatter en finanskortleser.

10. System (100) ifølge krav 9, karakterisert ved at finanskortleseren er en kredittkortleser.

11. System (100) ifølge krav 9, hvor finanskortleseren er en debetkortleser.

12. System (100) ifølge krav 11, karakterisert ved at finanskortleseren er en smartkortleser.

13. System (100) ifølge krav 12, hvor smartkortleseren er en leser for lesing av et kort med pålagret verdi.

14. System (100) ifølge krav 1, hvor den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) videre innbefatter en kontantaksepteirngsmekanisme.

15. Fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kapital mellom en sender og en mottaker, hvilken fremgangsmåte innbefatter: Å motta med en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) en utpeking av et pengebeløp som skal bli elektronisk overført fra senderen, å levere, fra en sentralterminal (140), et unikt personidentifikasjonsnummer til den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125), å levere, fra den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125), det unike personidentifikasjonsnummeret til senderen, å lagre pengebeløpet som skal overføres og det unike personidentifikasjonsnummeret hos sentralterminalen (140), å motta ved en utleveringsterminal (180) en innmating som svarer til det utpekte pengebeløpet og det unike personidentifikasjonsnummeret, å levere fra utleveringsterminalen (180) innmatingen til sentralterminalen (140) for bekreftende sammenligning, og å utlevere fra utleveringsterminalen (180) midler som svarer til det utpekte pengebeløpet til mottakeren, hvor fremgangsmåten er karakterisert v e d at utleveringen fra utleveringsterminalen (180) foregår uten å kreve at mottakeren må ha et kort for å aktivere utleveringsterminalen (180).

16. Fremgangsmåte ifølge krav 15, karakterisert ved at utleveringsterminalen (180) er en automatisk kasserermaskin (ATM).

17. Fremgangsmåte som angitt i krav 15, hvor trinnet med å motta hos en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) videre innbefatter trinnet å motta finanskortinformasjon fra senderen.

18. Fremgangsmåte ifølge krav 17, karakterisert ved at finanskortet er et debiteringskort.

19. Fremgangsmåte ifølge krav 17, karakterisert ved at finanskortet er et kredittkort.

20. Fremgangsmåte ifølge krav 17, karakterisert ved at finanskortet er et smartkort.

21. Fremgangsmåte ifølge krav 20, karakterisert ved at smartkortet er et kort med pålagret verdi.

22. Fremgangsmåte ifølge krav 15, karakterisert ved at trinnet med å motta hos en igangsettende terminal (110,115, 120 eller 125) videre innbefatter et trinn med kryptering av en sikkerhetskode.

23. Fremgangsmåte ifølge krav 15, hvor trinnet med å motta hos en utleveringsterminal (180) videre innbefatter et trinn med kryptering av en sikkerhetskode.

24. Fremgangsmåte ifølge krav 15, karakterisert ved at trinnet med å motta hos en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) videre innbefatter et trinn med å motta virkelig valuta fra senderen.

25. Fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent mellom en sender og en mottaker, hvilken fremgangsmåte innbefatter: Å motta hos en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) en beskrivelse av et pengebeløp som skal overføres på elektronisk vis som svarer til et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som senderen ønsker skal bli levert til mottakeren, og en sikkerhetskode fra senderen, å levere fra en sentralterminal (140) et unikt personidentiifkasjonsnummer til den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125) i bytte for å motta beløpet og sikkerhetskoden, å levere, fira den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125), det unike personlige identifikasjonsnummeret til senderen, å lagre pengebeløpet som skal overføres, sikkerhetskoden og det unike personidentifikasjonsnummeret i en fil hos sentralterminalen (140), å motta, hos en utleveringsterminal (180), en innmating som svarer til det utpekte pengebeløpet, sikkerhetskoden og det unike personidentifikasjonsnummeret, å utlevere fra utleveringsterminalen (180) kontanter eller en kontantekvivalent som svarer til det utpekte pengebeløpet til mottakeren hvor fremgangsmåten er karakterisert ved at utleveringen fra utleveringsterminalen (180) foregår uten å kreve at mottakeren må ha et kort for å aktivere utleveringsterminalen (180).

26. Fremgangsmåte ifølge krav 25, karakterisert ved at kontantekvivalenten er i det minste en reisesjekk.

27. Fremgangsmåte ifølge krav 25, karakterisert ved at kontantekvivalenten er et frimerke.

28. Fremgangsmåte ifølge krav 25, karakterisert ved at trinnet med å motta hos en igangsettende terminal (110, 115,120 eller 125) videre innbefatter et trinn med å motta virkelig valuta fra senderen.

29. Fullautomatisert system (100) for elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent mellom en sender og en mottaker, hvilket system innbefatter: En igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) for å motta en utpeking av et pengebeløp som skal overføres elektronisk som svarer til et pengebeløp eller en kontantekvivalent som senderen ønsker skal bli levert til mottakeren, en konto fra hvilken det skal overføres og en sikkerhetskode fra senderen, en sentralterminal (140) for å motta beløpet og sikkerhetskoden, å lagre i en fil deri kontantbeløpet eller kontantekvivalenten som skal overføres og sikkerhetskoden, og en utleveringsterminal (180) for å motta fra mottakeren en innmating som svarer til det utpekte pengebeløpet og sikkerhetskoden, for levering av sikkerhetskoden til sentralterminalen (140) for sammenligning med filen, for å motta informasjon på positiv overensstemmelse mellom innmatingen og filen og for å utlevere til mottakeren kontanter eller en kontantekvivalent som svarer til det utpekte pengebeløpet, hvilket systemer karakterisert ved at utleveringsterminalen (180) er anordnet til å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten som svarer til det utpekte pengebeløpet uten å stille krav om at mottakeren må ha et kort for å aktivere utleveringsterminalen (180).

30. Fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, hvilken fremgangsmåte innbefatter: Å motta fra en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125), hos en sentralterminal (140), et elektronisk signal som representerer en utpeking av et pengebeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres elektronisk og en sikkerhetskode fra en sender, å levere til den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125), fra sentralterminalen (140), et unikt personidentifikasjonsnummer som skal leveres til senderen, å lagre utpekingen av et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres, sikkerhetskoden og det unike personlige identifikasjonsnummeret i en fil hos sentralterminalen (140), å motta fra en utleveringsterminal (180), hos sentralterminalen (140), en innmating som svarer til det utpekte kontantbeløpet eller kontantekvivalenten, sikkerhetskoden og det unike personlige identifikasjonsnummeret, å sammenligne, ved hjelp av sentralterminalen (140), filen med den mottatte innmatingen for bekreftende overensstemmelse, og å levere til utleveringsterminalen (180), fra sentralterminalen (140), et ytterligere signal om å utlevere kontanter eller en kontantekvivalent som svarer til det utpekte pengebeløpet, hvilken fremgangsmåte er karakterisert ved at det ytterligere signalet får utleveringsterminalen (180) til å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten som svarer til det utpekte pengebeløpet uten å stille krav om et kort for å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten.

31. Fremgangsmåte ifølge krav 30, karakterisert ved at trinnet med å motta, hos en sentralterminal (140), et elektronisk signal som representerer en utpeking av et beløp, videre innbefatter trinnet å motta finanskortinformasjon fra senderen.

32. Fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, hvilken fremgangsmåte innbefatter: Å motta fra en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125) hos en sentralterminal (140), et elektronisk signal som representerer en utpeking av et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres elektronisk og en sikkerhetskode fra en sender, å lagre hos sentralterminalen (140) utpekingen av et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres og sikkerhetskoden, å motta fra en utleveringsterminal (180) hos sentralterminalen (140), en innmating som svarer til det utpekte kontantbeløpet eller kontantekvivalenten og sikkerhetskoden, å sammenligne, ved hjelp av sentralterminalen (140), filen med den mottatte innmatingen for bekreftende overensstemmelse, og å levere til utleveringsterminalen (180), fra sentralterminalen (140), et ytterligere signal om å utlevere kontanter eller en kontantekvivalent som svarer til det utpekte pengebeløpet, hvilken fremgangsmåte er karakterisert v e d at det ytterligere signalet får utleveringsterminalen til å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten som svarer til det utpekte pengebeløpet uten å stille krav om et kort for å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten.

33. Fremgangsmåte for fullautomatisert elektronisk overføring av kontanter eller en kontantekvivalent, hvilken fremgangsmåte innbefatter: Å motta fra en igangsettende terminal (110,115,120 eller 125), hos en sentral terminal (140), et elektronisk signal som representerer en utpeking av et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres elektronisk fra en sender, å levere til den igangsettende terminalen (110,115,120 eller 125), fra sentralterminalen (140), et unikt personidentiifkasjonsnummer som skal leveres til senderen, å lagre utpekingen av et kontantbeløp eller en kontantekvivalent som skal overføres og det unike personidentifikasjonsnummeret i en fil hos sentralterminalen (140), å motta fra en utleveringsterminal (180) hos sentralterminalen (140), en innmating som svarer til det utpekte pengebeløpet eller kontantekvivalenten og det unike personlige identi fikasj onsnummeret, å sammenligne, ved hjelp av sentralterminalen (140), filen med den mottatte innmatingen for bekreftende overensstemmelse, og å levere til utleveringsterminalen (180) fra sentralterminalen (140), et ytterligere signal om å utlevere kontanter eller en kontantekvivalent som svarer til det utpekte pengebeløpet, hvilken fremgangsmåte er karakterisert v e d at det ytterligere signalet får utleveringsterminalen til å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten som svarer til det utpekte pengebeløpet uten å stille krav om et kort for å utlevere kontantene eller kontantekvivalenten.