MXPA06010856A - Equipo para facilitar las transferencias de dinero a cuentas bancarias. - Google Patents

Equipo para facilitar las transferencias de dinero a cuentas bancarias.

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MXPA06010856A
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Michael J Michelsen
Canning Dan
Roberto Ochoa
Rodolfo Zavaleta
Rodrigo Sada
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Abstract

En una incorporacion, la invencion proporciona un sistema computarizado y un metodo para transferir dinero a la cuenta de banco tipicamente cuando se paga en efectivo o en equivalente de efectivo en un dispositivo de punto de venta. De acuerdo a un metodo, la informacion de transaccion es transmitida al sistema de computadora anfitrion desde un dispositivo de punto de venta. La informacion de transaccion incluye la informacion de la cuenta de banco que va a recibir el dinero. La informacion de transacciones almacena en el sistema de computadora anfitrion. Tambien por lo menos alguna de la informacion de transaccion es enviada a un sistema de computadora intermediario que esta configurado para interactuar con una pluralidad de redes en diferentes paises. El sistema de computadora intermediario tambien puede determinar cual de las redes bancarias esta asociada con la cuneta de banco que va a recibir el dinero. La peticion es transmitida desde la red de computadora intermediaria a una red bancaria local e incluye informacion sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero y una cantidad de dinero para deposito. La cuenta de banco puede entonces ser acreditada con el dinero.

Description

EQUIPO PARA FACILITAR LAS TRANSFERENCIAS DE DINERO A CUENTAS BANCARIAS ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Esta invención se refiere generalmente al campo de transferencias de dinero, en particular a las transferencias de dinero directamente a la cuenta de banco del receptor. En algunos casos, el depósito se hace en una cuenta de banco extranj era .
Una manera popular de transferir dinero es la llamada técnica de "telegrama de dinero" . Este servicio se proporciona por una variedad de Compañías de transferencia de dinero, incluyendo, Western Union. Para transferir dinero, un remitente puede enviar una ubicación de transferencia de dinero a una red distribuida de ubicaciones y llenar una forma de transferencia de dinero que puede incluir la información tal como el nombre del receptor y la cantidad que va ser transferida. El remitente proporciona el dinero que va a ser transferida junto con honorario. Este pago es típicamente hecho en efectivo. Para tomar el dinero, el receptor puede ir a otra ubicación de transferencia de dinero, proporcionar identificación apropiada y recibir el dinero en efectivo.
El éxito tremendo de Western Union se debe en parte en gran número de ubicaciones de transferencia de dinero localizadas a través del mundo, siendo conveniente para ambos el remitente, el recepto el envío de dinero. Esta invención se refiere a otras maneras para facilitar la conveniencia en la recolección de la transferencia de dinero.
BREVE SÍNTESIS DE LA INVENCIÓN En una incorporación, la invención proporciona un sistema computarizado y un método para transferir dinero a una cuenta bancaria, típicamente cuando se paga en efectivo o en equivalente a afectivo en un punto de dispositivo de venta. De acuerdo al método, la información de transacción es transmitida a un sistema de computadora a anfitrión desde un punto de dispositivo de venta. La información de transacción incluye la información sobre una cuenta de banco que va a recibir el dinero. La información de transacción es almacenada en el sistema de computadora anfitrión. También, por lo menos algo de la información de transacción es enviada a un sistema de computadora intermedio que esta configurado para interactuar con una pluralidad de redes bancarias en diferentes países . El sistema de computador intermedio puede también determinar cual de las redes bancarias esta asociada con la cuenta de banco que va a recibir el dinero. La petición es transmitida desde la red de computador intermedia a una red bancaria local e incluye información de la cuenta de banco que va a recibir el dinero y la cantidad de dinero para el depósito. La cuenta de banco (tal como una cuenta de ahorro, una cuenta de cheques, una cuenta de mercado de dinero y similares) pueda entonces ser acreditada con el dinero. Esto puede hacerse en tiempo real o en un modo de carga. Una vez que el dinero es depositado, el receptor puede retirar el dinero, ya sea directa o indirectamente, tal como mediante el uso de una tarjeta de debito.
En un arreglo, el sistema puede comprender un sistema de computadora de banco internacional que tiene una red de bancos regionales . La petición de depositar el dinero puede entonces pasar desde uno de los bancos regionales a la red bancaria local. Como un ejemplo, el sistema de computadora de banco internacional puede ser operado por un socio bancario global que ha alcanzado a varias redes bancarias, tal como Standard Chartered Bank, ABN AMRO y similares. Tales bancos pueden tener contactos de red en cada red bancaria del país a través de una tercera persona o una subsidiaria sub-banco.
En un arreglo alterno, el sistema puede utilizar una variedad de sistemas de computadora intermedio en diferentes ubicaciones geográficas. Estos sistemas de computadora intermedio pueden estar configurados para interactuar con una o más redes bancarias locales en un cierto país. El sistema de computadora intermediario puede comprender un sistema de computadora de banco regional (operado por la asociación bancaria o un banco regional) que pasa la petición de depositar el dinero en la red bancaria local. Como un ejemplo particular, el sistema de computadora de banco regional puede ser sistemas de computadora operados por bancos regionales o asociaciones tal como el Banco Azteca (para México) el Chase Bank (para los Estados Unidos) o China Union Pay (para China) . El sistema de computadora anfitrión puede ser configurado para determinar que banco regional que debe recibir la información de depósito.
En otra incorporación, la invención proporciona un método para procesar una transacción de transferencia de dinero en donde el dinero es transferido a una cuenta de banco del receptor. De acuerdo al método, una información variada es metida en un punto de dispositivo de venta, tal como un número de cuenta de banco de una cuenta de banco que va a recibir el dinero, un nombre de banco, de un banco que va a recibir el dinero y una ubicación del banco. El número de cuenta, el nombre de ubicación del banco son incorporados en una identificación de transacción que es transmitido a un sistema de computadora anfitrión. Otra información que puede ser metida en el punto del dispositivo de venta incluye de número de ABA un número de sucursal bancaria y similares. Además, al cliente se le puede proporcionar un identificador que esta asociado con el identificador de transacción. Convenientemente, este identificador puede ser usado en transacciones subsecuentes de manera que otra información de transacción no tiene que ser metida de nuevo.
Por ejemplo, el identificador de cliente puede ser metido en un punto del dispositivo de venta cuando se lleva a cabo una transacción de transferencia de dinero. El identificador de cliente es transmitido al sistema de computador anfitrión el cual lleva a cabo una revisión y regresa la información contenida en el identificador de transacción al punto de dispositivo de venta.
Como parte del proceso, una cantidad que sea transferida también pueda ser metida adentro del dispositivo de punto de venta y transmitida al anfitrión. Esta información es transmitida desde el sistema de computadora anfitrión a un banco junto con el identificador de transacción.
En un aspecto particular, el identificador de transacción puede comprender un número de 18 dígitos, con los primeros tres dígitos correspondiendo al nombre del banco, los segundos tres dígitos corresponden a la ubicación del banco, los siguiente 11 dígitos corresponden al número de cuenta, y el ultimo dígito corresponde a un dígito de cheque. En algunos casos, los ceros puede ser agregados enfrente del número de cuenta si este es menos de 11 dígitos conducido también una mirada puede llevarse acabo para determinar los primeros tres dígitos basados sobre el nombre de cuenta. En un aspecto adicional, un dígito de cheque puede ser incluido en el identificador y estar basado sobre el nombre de banco, ubicación o número de cuenta.
La invención puede además proporcionar un sistema computarizado para procesar una transacción de transferencia de dinero en una cuenta de banco. El sistema comprende un sistema de computadora anfitrión que esta en comunicación con la pluralidad de puntos de dispositivos de venta. El sistema de computador anfitrión tiene un procesador y una memoria y esta configurado para recibir la información de un número de cuenta de banco de una cuenta de banco que va a recibir el dinero, un nombre de banco de un banco que va a recibir el dinero y una ubicación del banco. El sistema esta además configurado para incorporar el número de cuenta, el nombre del banco y la ubicación en un identificador de transacción, y para transmitir a un punto de venta del dispositivo de venta un identificador de cliente que esta asociado con el identificador de transacción. Otra información que pueda ser metida y transmitida incluye el nombre del banco, el ABA, el número de sucursal, la ciudad y el estado de el banco receptor y similares. En esta manera, toda la información necesaria para constituir el número de cuenta completo que es transmitido a las redes bancarias es organizada en forma conjunta.
En un aspecto, el identificador de transacción comprende un número de 18 dígitos, con los primeros tres dígitos correspondiendo al nombre del banco los segundos tres dígitos correspondiendo a la ubicación geográfica del banco, los siguientes once dígitos correspondiendo al número de cuenta y el ultimo dígito que corresponde a un dígito de cheque. Para generar el número de 18 dígitos, el sistema de computadora anfitrión puede además estar configurado para agregar ceros enfrente de esta número de cuenta si este e de menos de 11 dígitos . También el punto de dispositivos de venta puede estar configurado para llevara a cabo un mirada para determinar los primeros tres dígitos basados sobre lumbre de banco. Además, el sistema de computadora anfitrión puede estar configurado para incluir un dígito de cheque basado sobre el nombre de banco, ubicación y número de cuenta.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La figura 1 es un diagrama esquemático de una incorporación y un sistema para transferir dinero a cuentas de bancos de acuerdo a la invención.
La figura 2 es un diagrama esquemático de otra incorporación de un sistema para transferir dinero a las cuentas de banco de acuerdo a la invención.
La figura 3 es un esquema de flujo que ilustra un método para transferir dinero a cuentas de bancos de acuerdo a la invención.
La figura 4 es un esquema de flujo que ilustra un método para generar un identificador de transacción de acuerdo a la invención.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN La invención proporciona varios sistemas y métodos para transferir dinero directamente a una cuenta de banco del receptor. El dinero que va a ser transferido es inicialmente metido en sistema de transferencia de dinero, y puede hacerse usando una variedad de portales. Meramente, un ejemplo, el dinero que va a ser transferido en un sistema de transferencia de dinero mediante el visitar físicamente una ubicación de transferencia de dinero, tal, la ubicación de Western Union, y proporcionan a un empleado el dinero. Típicamente, el dinero se proporcionará en efectivo o en un equivalente de efectivo tal como un cheque, una orden de dinero o similar. Sin embrago, la invención esta limitada a meter el dinero en efectivo. Otras formas de pago incluyen tarjetas de debito, tarjetas de crédito tarjetas de valor almacenado, una transferencia ACH desde una cuenta de banco y similares. Además de físicamente visitar una ubicación de transferencia de dinero, las técnicas remotas puede ser usadas también tal como, por ejemplo, sobre el teléfono usando un portal de red y similar.
Para acomodar tales instrumentos y tipos de pago, se pueden usar varios dispositivos de entrada tal como terminales o interconexiones. Por ejemplo, una terminal proporcionada local puede ser usada para aceptar dinero, tarjetas de crédito, cheques, tarjetas de debito, tarjetas de valor almacenado y tarjetas inteligentes. Los ejemplos de tales terminales están descritos en la solicitud de los Estados Unidos de América también pendiente No. 09/636,901 intitulada "Sistema de pago de punto de ventas" , presentada el 9 de Agosto del 2000 por Randy J. Templeton y otros, la cual es una no provisional de solicitud provisional de los Estados Unidos de América No. 60/147,899 intitulada "PUNTO INTEGRADO DE DISPOSITIVO DE VENTA", presentada el 9 de Agosto de 1999 presentada el 9 de Agosto de 1999 por Randy Templeton y otros, cuyas descripciones completas de las cuales se incorporan aquí por referencia.
También puede ser usada un terminal de kiosco. La terminal puede incluir un controlador que comunica con varios dispositivos tal como una computadora, una lumbrera PDA, un teléfono, un lector de tarjetas, un escritor de tarjetas, un emisor de mensajes. Como una alternativa, un sistema de computadora de escritorio puede ser usada y puede incluir componentes de computador estándar como se conoce en el arte tal como la exhibición de pantalla, uno o más dispositivos de entrada, tal como un tablero, un dispositivo para apuntar, una pantalla digital, una bocina para el reconocimiento de voz y similares. A nuestra manera, varias informaciones relativas a la transferencia de dinero pueden ser metidas en sistema de transferencia. La computadora puede comunicar con la red de interconexión usando una variedad de técnicas de comunicación incluyendo a través de interconexión de Internet, una línea de teléfono dedicada y similares. Por tanto, usando el sistema de computadora, un usuario o un empelado puede meter el tipo de pago, tal como efectivo, un número de tarjeta de crédito o debito, una información de cuenta de valor almacenada, la información de cuenta del programa de lealtad y similares, junto con la información sobre la cuenta de banco receptora y el receptor. Esta información puede entonces ser procesada por un sistema de computador anfitrión para completar la transacción.
Una vez que el dinero se ha metido dentro del sistema de transferencia de dinero, tienen lugar varios procesos para dirigir la petición de transferencia de dinero, tiene lugar varios procesos para dirigir la petición de transferencia de dinero a la red bancaria apropiada y después al banco apropiado en donde este puede ser depositado en la cuenta de banco del receptor. Esta determinación puede hacerse basada sobre el país en donde los fondos van a ser depositados. En algunos casos, los elementos de la estructura de número de cuenta pueden ser usados para facilitar la dirección adecuada. Por ejemplo ciertas estructuras de número de cuenta pueden correlacionarse con ciertos países. Una vez depositado, el receptor puede ser notificado por el proceso de reporte normal de banco de receptor (tal como el informa mensual) o puede ser notificado usando otro proceso (como un correo electrónico, correo, notificación por teléfono, teléfono celular o móvil o algo similar) organizado por el sistema de computadora de transferencia de dinero. Una vez en la cuenta de banco del receptor, el dinero puede ser retirado, transferido usando cualquier proceso ofrecido por el banco receptor. El remitente puede hacer contacto con el receptor para notificar al receptor de los fondos transferidos.
Refiriéndonos ahora a la figura 1, una incorporación del sistema de transferencia de dinero 10 será descrita. Central al sistema 10 es un sistema de computadora anfitrión 12 que controla varios aspectos de las transferencias de dinero. El anfitrión 12 puede comprender un sistema de computadora de armazón principal convencional, tal como el sistema usado por Western Union, y tiene la capacidad de recibir la información de transacción y para dirigirla a la red bancaria apropiada en donde el dinero puede ser depositado en la cuenta de banco del receptor.
La información de transacción puede ser metida en un sistema de computadora anfitrión 123 usando varios dispositivos de punto de venta 14. Sus dispositivos de punto de venta pueden estar configurados para tener un procesador, dispositivos de entrada, una pantalla de exhibición, y similares como se conoce en el arte. Usando la pantalla de exhibición, puede ser exhibida varias formas para mostrar información variada necesaria a fin de completar la transacción de transferencia de dinero. Por ejemplo, la información tal como el nombre del remitente, el nombre del receptor, el número de cuenta bancario del receptor la cantidad que va a ser transferida, y similares puede ser metida en el dispositivo de punto de venta 14 transmitida al sistema de computadora anfitrión 12. En una opción, el dispositivo de punto de venta 14 puede ser contactado por el sistema de computadora anfitrión 12 para determinar si un cliente es un cliente de primera vez o un cliente que repite. Si es un cliente que repite, la información varia puede ser transmitida desde el anfitrión 12 de regreso al punto del dispositivo de venta 14 para pre-llenar varias pantallas a fin de acelerar el proceso de transacción de transferencia de dinero. Los dispositivos de punto de venta 14 pueden comunicarse con el sistema de computadora anfitrión 12 usando cualquier tipo de red conocida en el arte, incluyendo la red de teléfono, Internet, u otras redes de área amplia y una red de área local, redes inalámbricas y similares.
En la incorporación ilustrada en la figura 1, el sistema de computadora anfitrión 12 esta configurado para tomar la información de transacción y para determinar como dirigir la transacción con base en la ubicación de la cuenta de banco del receptor. Más específicamente, la transacción requiere ser dirigida a sistema bancario apropiado a fin de dirigir la transacción a la cuenta de banco del receptor. La institución o asociación financiera particular que va a recibir la transacción puede variar dependiendo de la ubicación particular de la cuenta de banco del receptor, especialmente en el país específico en donde el banco receptor esta localizado. En algunos casos, los elementos de la estructura del número de cuenta pueden ser usados para facilitar la dirección adecuada . Por ejemplo, ciertas estructuras del número de cuenta pueden correlacionarse conciertos países.
Como un ejemplo especifico, si el remitente esta enviando dinero desde los Estadios Unidos de América a una cuenta de banco receptor localizado en México, el sistema de computadora anfitrión 12 puede ser configurado para determinar un socio bancario apropiado en México para llevar a cabo la transacción. Como un ejemplo, la información de transacción puede ser enviada a un sistema de computadora intermedio 16 que esta localizada en México. Algunos ejemplos específicos de un sistema de computadora intermedia incluyen aquellos operados por Banco Azteca, Banamex y similares. El sistema de computadora operado por el Banco Azteca tiene la capacidad de dirigir las transacciones dentro de la red bancaria mexicana, ilustrada generalmente con el número de referencia 18. Los ejemplos de los bancos actuales dentro de la red bancaria mexicana incluyen el Banco Batal, Banamex, Banco Santander, Banco Bancomer y similares . Una ves que la información de transacción es transmitida desde la anfitrión 123 a el sistema de computador intermediario 16, esta es enviada hacia delante a través de la red bancaria mexicana para el banco apropiado 20 en donde el receptor mantiene su cuenta. Una vez que los fondos están depositados, el receptor puede tener acceso a los fondos usando cualquier procedimiento aceptado por un banco en particular.
Como otro ejemplo no limitante, un remitente en los Estados Unidos puede desear transferir dinero a una cuenta de banco en China. El tal caso, el sistema de computadora anfitrión 12 es capaz de identificar un sistema de computadora intermedio 22 localizado dentro de China el cual dirige la transacción ala red bancaria China 24. Un ejemplo de sistema de una computadora intermediario 22 dentro de China es una operada por China Union Paid, una asociación que facilita el movimiento entre 26 varios bancos. A través del China Union Paid, el banco apropiado es identificado de manera que el dinero identificado puede ser transferido puede ser depositado en la cuenta de banco del recipiente.
El sistema de computadora anfitrión 12 también puede ser usado para transferir dinero a bancos localizados dentro de los Estados Unidos, para hacer esto, el sistema de computadora anfitrión 12 puede facilitar el uso de un modulo de transferencia de dinero 28 que esta configurada para generar y transmitir un crédito a un sistema de computador intermediario 30, tal como aquellos operados por los bancos principales de los Estados Unidos de América. Como un ejemplo, le sistema de computadora intermediario puede ser operado, por un Banco tal como Chase Bank. El modulo 28 puede ser similar al modulo descrito en la solicitud de patentes de los Estados Unidos de América también pendiente 10/267,150 presentada el 8 de Octubre del 2002, de descripción completa se incorpora aquí por referencia. Del modulo 28, el banco intermediario 30 recibe un crédito ACH el cual entonces envía el crédito a través de la red bancaria US 32 a aun banco apropiado 34 en los Estados Unidos. Una vez depositado el receptor puede recuperar los fondos usando cualquier proceso aceptado por el banco 34.
Con la incorporación de la figura 1, el sistema de computadora anfitrión 12 es capaz de transmitir la transacción a varios socios bancarios localizados dentro de diferentes países del mundo. Como una alternativa a usar varios sistemas de computadora intermediarios locales, el sistema de computador anfitrión puede transmitir la información de transacción directamente aun socio bancario global el cual se conecta en las redes bancarias de varios países, a través de una tercera persona o de un sub-banco subsidiario. Tal incorporación establecida en la figura 2 la cual usa los números de referencia iguales para identificar componentes similares .
Más específicamente, en la figura 2, la entrada de información de transacción de los dispositivos de punto de venta 14 es transmitida al sistema de computadora anfitrión 12 el cual entonces envía la información a un sistema de computadora intermediaria 38 el cual puede ser operado por un socio bancario global, tal como Standard Charter Bank, ABN, AMRO y similares. El sistema de computadora intermediario 30 entonces se comunica con sus sub-bancos propios 40 (o un banco de tercera persona asociado) el cual puede meter la información de transacción en la red bancaria apropiada. Por ejemplo, el socio bancario Global puede transmitir la petición de transferencia de dinero a un sub-banco subsidiario (tal como un banco regional) operado en China, los Estados Unidos, México o similares, los cuales transmiten la petición de transferencia de dinero a la red bancaria local 42 y desde esta al banco local apropiado 44.
Refiriéndonos ahora a la figura 3, un método para transferir dinero directamente a una cuenta de banco del receptor se describirá. Inicialmente, todos los usuarios pueden requerir el proporcionar algún tipo de identificador de cliente, tal como un número de teléfono, un número de seguridad social, un número de lealtad (para clientes repetidores) asimilar, el cual es enviado al sistema de computadora anfitrión para la evaluación como se mostró en el paso 49. El sistema de computadora anfitrión evalúa la entrada para determinar si el cliente llevado a cabo cualquier transacciones previas como se mostró en el paso 50. Si este es un primer momento de remitente, la información de transacción necesaria para llevara acabo la transacción es metida en el punto de dispositivo de venta como se mostró en el paso 52. Tal información puede incluir los nombres de 1 remitente y del receptor, la información de dirección, un número de teléfono del remitente, la información sobre el banco de receptor y la cuenta de banco y similares . Si el remitente ha previamente llevado a cabo una transacción de transferencia de dinero, el proceso continua al paso 54 en donde el sistema de computadora anfitrión recoge la información de transacciones previas involucrando al remitente transmite esta información de regreso al punto del dispositivo de venta. Esto permite que se haga una verificación para confirmar que es el remitente correcto. También, el dispositivo de punto de venta puede exhibir información relativa a todos los receptores previos a los cuales se ha enviado dinero. Como se mostró en el paso 56, esto permite al remitente el seleccionar uno de los receptores a los cuales el remitente desea enviar dinero. Por ejemplo, ele empleado puede seleccionar el recipiente deseado de una lista de manera que esta información no requiera ser metida de nuevo. Por tanto, la información desde el anfitrión puede ser usada para "pintar pantalla" del punto de venta con la información de transacciones previas de manera que el remitente simplemente necesita confirmar los datos correctos, la información sobre el banco del receptor, la dirección del remitente, el servicio correcto que va a ser usado y similar.
En el paso 57, el remitente proporciona información de la cantidad de dinero que va a ser depositada en la cuenta de banco del receptor . Esta información es metida en el punto del dispositivo de venta.
Una vez que la información de transacción se ha metido en el dispositivo de punto de venta, esta es transmitida al sistema de computadora anfitrión como se ilustro en el paso 58. El anfitrión es empleado para verificar la información d e transacción, tal como el verificar para estar seguro que se ha metido un número de cuenta de banco adecuado. Otros tipos de información que pueden ser metidos en el dispositivo de punto de venta y que pueden ser verificados en el sistema de computadora anfitrión incluye el nombre del receptor, la cantidad que va a ser transferida, la dirección del receptor, el nombre el banco receptor, la ubicación del banco receptor y similares .
Una vez que el sistema de computadora anfitrión tiene la información de transacción apropiada, este puede procesar la información en un formato apropiado y depuse determinar el sistema de computadora intermediario apropiado el cual va a recibir la información de transacción procesada como se ilustra en el paso 62. Dependiendo del tipo de sistema de computadora intermediario, varias opciones están disponibles para dirigir la transacción. Por ejemplo, como se ilustro en el paso 64, si el sistema de computadora intermediario es un sistema de computadora bancario internacional con sub-bancos localizados a través del mundo, el sistema de computadora bancario internacional puede determinar en la red de banco apropiada que esta asociada con la cuenta de banco que va a recibir dinero. La red bancaria puede entonces ser usada para depositar el dinero en la cuenta de banco del receptor como se ilustro en el paso 66. Alternativamente, si el sistema de computadora intermedio es un sistema de computadora de banco regional o un sistema de computadora de asociación bancaria regional, el sistema de computadora intermedio puede depositar el dinero directamente en la cuenta de banco del receptor usando la red bancaria local. Por ejemplo, si la red bancaria local esta en los Estados Unidos, el sistema de computadora intermediaria puede llevara acabo una transferencia ACH para depositar los fondos en la cuenta de banco del receptor como se ilustró en el paso 68.
Una vez que el dinero ha sido transferido, el receptor y/o el empleado pueden recibir un recibo que es impreso en el dispositivo de punto de venta. La información de recibo puede incluir un identificador, tal como, un número de control de transferencia de dinero que permite a la transacción el ser identificada en el sistema de computadora anfitrión.
El receptor también puede incluir el nombre del remitente, el nombre del receptor, la ciudad de la cual el banco recipiente estará localizado, la cantidad total transferida y los honorarios cargados y similares. Otra información que puede ser proporcionada para el remitente incluye en la dirección del remitente, el banco receptor cualquier información de lealtad, el número de cuenta del banco del recipiente o el número de dirección, cualquier renuncias de derechos o mensajes, líneas de firma y similares.
En algunos casos, la red bancaria local puede necesitar el recibir la información de transferencia de dinero en un cierto de dinero en un cierto formato. La figura 4 ilustra un método para colocar la información de transacción en un formato apropiado . El método ilustrado en la figura 4 es particularmente útil en países como México, pero la invención esta limitada a solo la red bancaria mexicana. Como se ilustró en el paso 70, un identificador de transferencia es metido en el dispositivo de punto de venta. El identificador de transacción puede necesitar estar en un formato de 18 dígitos a fin de que la red bancaria local dirija la transacción. Por tanto en el paso 72 se hace una verificación para asegurar que el identificador es de 18 dígitos . Esta verificación puede hacerse en el punto del dispositivo de venta o en el anfitrión. Si son 18 dígitos, el proceso continúa al paso 74 en donde el sistema de computadora anfitrión (o el dispositivo de punto de venta) puede opcionalmente llevara cabo varias verificaciones o validaciones. Por ejemplo, una verificación puede llevarse a cabo para confirmar que el valor de dígito de cheque de número de cuenta es correcto. Cuando se usa el formato de 18 dígitos, los primeros tres dígitos (dígitos 1-3) representan un código indicativo de un nombre de banco. Los siguientes tres dígitos (dígitos 4-6) son la ubicación o el número de "plazo" este valor es el valor numérico correlacionado al la ciudad/estado del recipiente del banco que va a recibir el deposito. Los siguientes 11 dígitos (dígitos 7-17) son el número de cuenta del banco receptor. En algunos casos este valor puede ser menos de cuatro dígitos. En tales casos, el método para ser configurado para transformar la cuenta de banco en 11 dígitos, se describe abajo. Finalmente, el último digito (dígito 18) es un digito de verificación. El digito de verificación es evaluado en el anfitrión para determinar si e ha metido o no la otra información en el identificador de transferencia en forma adecuada.
La tabla dada abajo ilustra un largo ritmo para confirmar o crear el digito de verificación Para determinar el digito verificado, el sistema de computadora multiplica el número total agregado (banca número, plaza número y el número de cuenta por los pesos) "3,7 y 1". Esto inicia desde la izquierda y se mueve a la derecha. El producto que ha sido creado consistirá solamente de unos dígitos (por ejemplo 6 x 7 = 42; solo el "2" es usado. 00211501600326941 37137137137137137 00237507600362927 El número total de los productos es sumado junto. Los dígitos de esta suma son entonces usados como el digito de verificación. Por tanto el sistema de computadora anfitrión (al ; punto de venta del dispositivo) será configurado para correr este algo ritmo y si el digito de verificación es incorrecto entonces se enviara un mensaje de regreso al dispositivo de punto de venta (sino esta calculado en el dispositivo de punto de venta) para tener el número metido de nuevo.
Varias otras verificaciones opcionales pueden ser llevada acabo en el anfitrión o en el dispositivo del punto de venta que incluye una verificación para llevar a cabo en donde loe primeros tres dígitos se correlacionan con el número de nombre del banco valido. Una verificación puede llevarse a cabo para confirmar si los segundos tres dígitos (correlacionan) a un identificador de ubicación geográfica valida. Además, puede llevarse acabo una verificación para confirmar si es valido el valor de número de cuenta de banco de 11 dígitos . Si el número de cuenta de banco es de 11 dígitos o menos (como se ilustro en el paso 76) , el sistema de computador anfitrión o el punto del dispositivo de venta puede construir un número de cuenta "completo" tal como el número de 18 dígitos descrito arriba" como se mostito en el paso 68. Se apreciará que para algunos bancos intermediarios, un número de 18 dígitos no se requiere debido a que el banco tiene su propio formato interno . Sin embargo, en los casos en donde le número de cuenta ira afuera tal como un banco intermediario, puede ser necesario un número de 18 dígitos. Además en algunos casos, el banco intermediario puede ser configurado para generar el número de 18 dígitos (más bien que el anfitrión o el punto de dispositivo de venta.
En el paso 78 si el número de cuenta es de 11 dígitos se puede presumir que el identificador que ha metido es : el número de cuenta de banco del recipiente. Si el identifisador no es de 11 dígitos, los ceros son agregados al número de cuenta (comenzando en la izquierda del número de cuenta) hasta que el número completo sea de 11 dígitos. También un número de banco (dígitos 1-3) y el número de plaza (4-6) también se requiere que se proporcionen. Esto puede hacerse mediante el tener a un usuario el escoger en el dispositivo de punto de venta en el nombre del banco y asignar un valor de tres dígitos que corresponda al nombre del banco. Meramente por vía de ejemplo, el dispositivo de punto de venta puede enlistarle a los bancos siguientes y su número asociado.
Número Nombre de banco 002 BANAMEX 002 CITIBANK 003 SERFIN 006 BANCOMEXT 012 BANCOMER 012 BBVA 014 SANTANDER MEXICANO 019 BANJERCITO 021 BITAL 022 GE Capital 030 BANCO EL BAJÍO 032 IXE 036 INBURSA 037 INTERACCIONES 042 MIFEL 044 SCOTIABANK INVERLAT 058 BANREGIO 059 I VEX 060 BANSI 062 AFIRME 072 BANORTE 102 ABN Amro 103 American Express 106 Bank of America 107 Bank Boston 108 Bank Tokio 110 JP Morgan 113 Dresdner Bank 114 Bank One 116 ING 119 HSBC 124 Deutsche 126 Credit Suisse 127 AZTECA 149 BANRURAL 161 BANCRECER 166 BANSEFI 168 HIPOTECARIA FEDERAL Un proceso similar puede ser usado para determinar el número de plaza mediante el tener al usuario metiendo en la ciudad/estado en donde el banco receptor esta localizado y después llevar acabo una miradita y determinar el número de plaza apropiado. Con el número de nombre de banco (primeros 3 dígitos) , el número de ubicación del banco (segundos 3 dígitos) y el número de cuenta (los siguientes 11 dígitos) el sistema de computadora anfitrión puede calcular el digito de verificación en una manera similar a aquella previamente descrita y después generar el número de cuenta completo del cliente como de 18 dígitos .
Los siguientes 2 ejemplos ilustran la generación del número de cuenta de 18 dígitos y después el número de cuenta proporcionado por los usuarios es de 11 dígitos y cuando es de menos de 11 dígitos .
Ej emplo 1 1. Dar número de cuenta "12345678901" 2. Nombre de banco dado de Banamex "002" 3. Ubicación de Aguascalientes, AGS "010" 4. Número de cuenta completo de: "00201012345678901" 5. Número de cuenta completo con digito de verificación: "002010123456789015" Ej emplo 2 1. Dar número de cuenta de de "123456789" 2. Nombre de banco dado de Banamex "002" 3. Ciudad/Estado de Aguascalientes, AGS "010" Número de cuenta completo de "00201000123456789" Número de cuenta completo con digito de verificación "002010001234567897" En el paso 80, todos los otros detalles de transacción son completados tal como el obtener la dirección del remitente, la cantidad que va a ser enviada y similares. Esta información puede ser transmitida al sistema de computadora anfitrión si este es un sistema distribuido o localizado almacenado si se retiene localmente. El número de 18 dígitos y otra formación puede ser transmitido al banco local tal como el Azteca para procesar la transacción. Un recibo también puede ser impreso y proporcionado al remitente .
Como se ilustró en el paso 82 puede hacerse una pregunta de si esta es para un usuario de la primera vez. Si es así, el número de cliente (tal como el número de tarjeta de lealtad) puede ser generado y transmitido de regreso al cliente como se ilustro en el paso 84. (El número de tarjeta de lealtad puede ser generado en cualquier momento durante la transacción. El número de cliente puede comprender el número de 18 dígitos u otro tipo de número de cliente que pueda ser guardado por el usuario. Por tanto, cuando se lleva a acabo otra transacción de transferencia de dinero, el cliente puede simplemente proporcionar el número de cliente el cual puede ser usado para volver a poblar la pantalla del dispositivo del punto de venta con el número de 18 dígitos y cualquier información sobre el remitente y el receptor propuesto. Una vez que esta información se proporciona la transacción puede continuar como se ilustró en el paso 86.
La invención se ha descrito ahora en detalle para propósitos de claridad y entendimiento, sin embargo, se para que esa área sea que ciertos cambios y modificaciones puedan ser practicados dentro del alcance de las reivindicaciones anexas .

Claims (30)

R E I V I N D I C A C I O N E S
1. Un método computarizado para transferir dinero, el método comprende: recibir en un sistema de computadora anfitrión desde un punto de dispositivo de venta e información de transacción que incluye la información sobre una cuenta bancaria que va a recibir el dinero, en donde el dinero es proporcionado en efectivo en el punto del dispositivo de venta; almacenar la información de transacción en el sistema de computadora anfitrión; transmitir por lo menos algo de la información de transacción a un sistema de computadora intermediario que esta configurado para interactuar con una pluralidad de redes bancarias en diferentes países; determinar con el sistema de computadora intermediario cual de las redes bancarias esta asociada con la cuenta de banco que va a recibir el dinero; transmitir una petición de la red de computadora intermediaria a una información de red bancaria local sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero y una cantidad de dinero para depósito
2. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 1, caracterizado porque comprende adema acreditar la cuenta de banco con la cantidad de dinero.
3. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 1, caracterizado porque el sistema de computadora intermediario comprende un sistema de computadora de banco internacional que tiene bancos regionales, y en donde la petición del depósito del dinero pasa desde uno de los bancos regionales a dentro de la red bancaria local.
4. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 1, caracterizado porque la información de transacción es transmitida al sistema de computadora intermediario en tiempo real o en un modo de carga.
5. Un método computarizado para transferir dinero, el método comprende: recibir en un sistema de computador anfitrión desde un punto de dispositivo de venta la información de transacción que incluye la información sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero, en donde el dinero es proporcionado en efectivo en el punto del dispositivo de venta; almacenar la información de transacción en el sistema de computadora de anfitrión; transmitir por lo menos algo de la información de transacción aun sistema de computadora intermediario que esta configurado para interactuar con una pluralidad de redes bancarias en un cierto país; transmitir un petición desde le red de computador intermediaria a una rede bancaria local la información sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero y una cantidad de dinero en depósito.
6. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 5, caracterizado además porque comprende acreditar la cuenta de banco con la cantidad de dinero.
7. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 5, caracterizado además porque el sistema de computadora intermediario comprende un sistema de computadora de banco regional, y en donde la petición de depositar el dinero pasa desde el sistema de computadora de banco regional a dentro de la red bancaria local .
8. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 5, caracterizado porque el sistema de la computadora intermediario comprende un sistema de computadora de asociación bancaria regional, y en donde la petición para depositar el dinero pasa desde el sistema de computadora de asociación bancaria regional y adentro de la red bancaria local .
9. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 5, caracterizado porque la información de transacción es transmitida al sistema de computadora intermediario en tiempo real o en modo de carga.
10. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 5, caracterizado porque la información de transacción que es enviada al sistema de computadora intermediario comprende una transacción ACH.
11. Un sistema computarizado para procesar una transacción de transferencia de dinero adentro de una cuenta de banco, el sistema comprende: un sistema de computadora anfitrión que esta en comunicación con una pluralidad de dispositivo de punto de venta, en donde el sistema de computadora anfitrión tiene un procesador y una memoria, y en donde el sistema de computadora anfitrión esta configurado para recibir desde un dispositivo de punto de venta la informaron de transacción que incluye la información sobre la cuenta bancaria que va a recibir el dinero, donde el dinero se proporciona en efectivo en el punto del dispositivo de punto de venta para almacenar la información de transacción y para transmitir algo de la información de transacción de un sistema de computadora intermediario que esta configurado para interactuar con la pluralidad de redes bancarias en diferentes países a fin de depositar la información en la cuenta de banco.
12. Un sistema tal y como se reivindica en cláusula 11, caracterizado porque el sistema de computadora intermedio esta configurada para determinar cual de las redes bancarias esta asociada con la cuenta de banco que va a recibir el dinero, para transmitir una petición desde la red de computadora intermediaria a una información de red bancaria local sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero y una cantidad de dinero en deposito.
13. Un sistema tal y como se reivindica en cláusula 11, caracterizado porque el sistema de computadora intermediario comprende un sistema de computador de banco internacional que tiene bancos regionales, y en donde la petición de depositar el dinero pasa desde uno de lo bancos regionales de adentro de la red bancaria total.
14. Un sistema computarizado para procesar una transacción de transferencia dinero en una cuenta de banco, el sistema comprende: un sistema de computadora anfitrión que esta en comunicación con la pluralidad de dispositivo de punto de venta, en donde el sistema de computadora anfitrión tiene un procesador y una memoria, y en donde el sistema de computadora anfitrión esta configurado para recibir desde un dispositivo de punto de venta la información de transacción que incluye la información sobre la cuenta de banco que va a recibir el dinero, en donde el dinero es proporcionado en efectivo en el punto del dispositivo del punto de venta, para almacenar la información de transacción, y para transmitir por lo menos algo de la información de transacción aun sistema de de computadora intermediario que esta configurado para interactuar con una pluralidad de redes bancarias en cierto país a fin de depositar la información de la cuenta de banco.
15. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 14, caracterizado porque el sistema de computadora intermediario comprende un sistema de computadora de banco regional, y en donde la petición para depositar el dinero pasa desde el sistema de computadora de banco regional y adentro de la red bancaria local .
16. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 14, caracterizado porque el sistema de computadora intermediario comprende un sistema de computadora de asociación bancaria regional, y en donde la petición de depositar el dinero pasa desde el sistema de computadora de asociación bancaria regional a dentro de la red bancaria local .
17. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 14, caracterizado porque el sistema de computadora anfitrión esta configurado para transmitir la información de transacción al sistema de computadora intermediario como una transacción ACH.
18. Un método para procesar la transacción de transferencia de dinero en donde el dinero es transferido a una cuenta de banco del receptor, el método comprende: meter en el dispositivo de punto de venta la información sobre el número de cuenta de banco de una cuenta de banco que va a recibir el dinero, un nombre de banco que va a recibir el dinero y la ubicación del banco: transmitir la información metida a un sistema de computador anfitrión; incorporar el número de cuenta, el nombre de banco y la ubicación en un identificador de transacción; transmitir un identificador de cliente al cliente que esta asociado con el identificador de transacción.
19. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 18, caracterizado además porque comprende meter el identificador de cliente en un dispositivo de punto de venta cuando se lleva a cabo otra transacción de transferencia de dinero, transmitir el identificador de cliente al sistema de computadora anfitrión, y regresar la información contenida en el identificador de transacción desde el sistema de computadora anfitrión al dispositivo de punto de venta.
20. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 18, caracterizado porque comprende además meter el dispositivo de punto de venta una cantidad que va a ser transferida y transmitida desde le sistema de computadora anfitrión a un banco identificado de transacción y la cantidad que va ser depositada.
21. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 18, caracterizado porque el identificador de transacción comprende un número de dieciocho dígitos con los primeros 3 dígitos corresponden al nombre del banco, los segundo tres dígitos corresponden a la ubicación del banco, los siguientes 11 dígitos corresponden al número de cuenta, y el ultimo digito corresponde al digito de cheque.
22. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 21, caracterizado además porque comprende agregar ceros en el frente de número de cuenta es de menos de 11 dígitos .
23. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 21, caracterizado además porque comprende llevar a cabo una operación de mirar y determinar los primeros tres dígitos basados en el nombre del banco.
24. Un método tal y como se reivindica en la cláusula 21, caracterizado además porque comprende incluir el digito de cheque basado en el nombre de banco, la ubicación y el número de cuenta .
25. Un sistema computarizado para procesar una sección de transferencia de dinero en una cuenta de banco, el sistema comprende: un sistema de computadora anfitrión que esta en comunicación con la pluralidad de dispositivo de punto de venta, en donde el sistema de computadora anfitrión tiene un procesador y una memoria, y en donde el sistema de computadora anfitrión esta configurado para recibir información sobre un número de cuenta de banco de una cuenta de banco que va a recibir el dinero, un nombre de banco de un banco que va a recibir el dinero y la ubicación del banco, y para incorporar el número de cuenta, el nombre de banco y la ubicación en un identificador de transacción.
26. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 25, caracterizado porque el sistema de computadora anfitrión esta además configurado para transmitir a un dispositivo de punto de venta un identifícador de cliente que esta ahocicado con el identificador de transacción.
27. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 25, caracterizado porque el sistema de transacción comprende un número de dieciocho dígitos con los primeros tres dígitos correspondiendo al nombre del banco, los segundos tres dígitos correspondiendo al nombre el banco, los segundo tres corresponden a la ubicación del banco los siguiente once corresponden al número de cuenta, y el ultimo digito corresponde a un digito de verificación.
28. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 27, caracterizado porque el sistema de computadora anfitrión esta además configurado para agregar ceros en el frente del número de cuenta si esta es menos de 11 dígitos.
29. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 27, caracterizado porque el punto del dispositivo de venta esta además configurado para llevar a cabo un mirar para determinar sus primeros tres dígitos basados sobre el nombre del banco.
30. Un sistema tal y como se reivindica en la cláusula 27, caracterizado porque el sistema de computadora anfitrión esta además configurado para incluir el digito de verificación basado sobre el nombre del banco la ubicación y el número de cuenta.
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