MX2014006488A - Un sistema, agente de pagos y medio de almacenamiento legible en computadora para facilitar transacciones de pagos movil sin contacto. - Google Patents

Un sistema, agente de pagos y medio de almacenamiento legible en computadora para facilitar transacciones de pagos movil sin contacto.

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MX2014006488A
MX2014006488A MX2014006488A MX2014006488A MX2014006488A MX 2014006488 A MX2014006488 A MX 2014006488A MX 2014006488 A MX2014006488 A MX 2014006488A MX 2014006488 A MX2014006488 A MX 2014006488A MX 2014006488 A MX2014006488 A MX 2014006488A
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MX
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agent
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payment agent
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Gerardus Johannes Franciscus Vos
Miklos Braun
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Abstract

Se proporciona un sistema para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto. El sistema comprende una terminal de punto de venta (210); una red de pago (235); y un agente de pago (100). La terminal de punto de venta (210) se adapta para enviar una solicitud de transacción de punto de venta a la red de pago (235), la red de pago (235) se adapta para enviar una solicitud de transacción primaria al agente de pago (100); el agente de pago (100) se adapta para enviar una solicitud de transacción virtual de acuerdo con la solicitud de transacción primaria; el agente de pago (100) se adapta para recibir un resultado de transacción virtual; el agente de pago (100) se adapta para enviar un resultado de transacción primaria de respuesta a la red de pago (235) de acuerdo con el resultado de transacción virtual de respuesta y la red de pago (235) se adapta para enviar una respuesta de punto de venta a la terminal del punto de venta (210) de acuerdo con el resultado de transacción primaria de respuesta.

Description

UN SISTEMA, AGENTE DE PAGOS Y MEDIO DE ALMACENAMIENTO LEGIBLE EN COMPUTADORA PARA FACILITAR TRANSACCIONES DE PAGOS MÓVIL SIN CONTACTO CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere al procesamiento de transacción financiera y en particular a un sistema, agente de pagos y medio de almacenamiento legible en computadora para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto.
La invención ha sido desarrollada primeramente para utilizar en/con instrumentos de pago que contienen chip de campo de comunicación cercana (NFC) y/o dispositivos móviles y será descrita a continuación con referencia a esta aplicación. Sin embargo, se apreciará que la invención no se limita a este campo particular de uso.
ANTECEDENTE En el año 201 1 de la población de 7 mil millones de personas en el mundo hay más de 5,3 mil millones de dispositivos móviles. La asimilación de los medios sociales ha provocado una revolución del despegue de los dispositivos móviles inteligentes. Dado que las empresas ahora buscan orientar el dispositivo móvil como un nuevo instrumento de pago, los emisores de tarjetas se enfrentan a la competencia como proveedores de instrumentos de pago por la colocación de los nuevos participantes que colocan la funcionalidad de monedero en dispositivos móviles. Se prevé que el Campo de Comunicación Cercana (NFC) puede jugar un papel importante en la aceptación y difusión de los pagos móviles en el Punto de Venta. El NFC permite pagos más rápidos permitiendo a un propietario de tarjeta pagar mediante el tecleo de su tarjeta (o dispositivo móvil con la tarjeta) contra el lector de NFC en el Punto de Venta (punto de venta).
Sin embargo, de acuerdo a unos arreglos existentes, si un dispositivo móvil se utiliza cuando la limitación es a menudo que sólo hay un chip de NFC en el dispositivo móvil o adjunto al dispositivo móvil que le da al usuario menos elección cuando pagan comparado a una cartera convencional.
Actualmente existen dos obstáculos mayores que aumentan con los pagos de NFC y dispositivos móviles: 1. Será bastante tiempo antes de que una gran proporción de los teléfonos tengan una segunda SIM para contener el chip de NFC (por lo menos 2-3 años) 2. Si usted tiene un chip de NFC, entonces usted tiene solo un instrumento de pago permitido que requiere la necesidad de almacenar varias credenciales en un solo chip.
Como tal, por lo tanto, existe la necesidad de un sistema para facilitar las transacciones de pago móvil sin contacto el cual supere o mejore al menos sustancialmente algunas de las deficiencias de la técnica anterior, o al menos proporcionar una alternativa.
Se debe entender que, si cualquier información del estado de la técnica es referida en la presente, dicha referencia no constituye una admisión de que la información forma parte del conocimiento general común en el arte, en Australia o en cualquier otro país.
SUMARIO De acuerdo a un aspecto se divulga un método de pago que permite a los poseedores de tarjetas interactuar con una cartera móvil en la nube de Internet por medio de un navegador o su dispositivo móvil, mientras que un solo chip de NFC (en el dispositivo móvil, en una tarjeta, o adjunto al dispositivo móvil por medio de una estampa) se utiliza como instrumento de pago en el punto de venta. El servidor de la cartera móvil recibe una solicitud de autorización con el número de tarjeta predeterminado en el chip de NFC, y sustituye este con una transacción con el instrumento de pago elegido de vuelta al anfitrión emisor. Esto permite a los emisores de tarjetas proporcionar a sus clientes con diversos instrumentos de pago en una cartera accesible por medio de la combinación del dispositivo móvil y un solo chip.
De manera ventajosa, el elemento de seguridad (el chip de NFC) tiene una identidad de pago predeterminada, de tal forma que una variedad de identidades de pago basados en la nube pueda ser accedida por medio de un canal móvil, asegurando la máxima flexibilidad y no requiere actualizaciones regulares del elemento de seguridad y es menos sensible a la pérdida de los dispositivos móviles.
De acuerdo a otro aspecto se proporciona un sistema para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto, el sistema comprende un punto de terminal de venta; una red de trabajo; y un agente de pago; caracterizado por que: la terminal de punto de venta es adaptada para enviar una solicitud de transacción de punto de venta a la red de trabajo; la red de trabajo se adapta para enviar una solicitud de transacción primaria al agente de pago; el agente de pago se adapta para enviar una solicitud de transacción virtual de acuerdo con la solicitud de transacción primaria; el agente de pago es adaptado para recibir un resultado de transacción virtual de respuesta ; el agente de pago se adapta para enviar una resultado de transacción primaria de respuesta a la red de pago de acuerdo con el resultado de transacción virtual de respuesta ; y la red de pago es adaptada para enviar una respuesta del punto de venta a la terminal del punto de venta de acuerdo con el resultado de transacción primaria de respuesta .
De manera ventajosa, el sistema es adaptado para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto y en particular para proporcionar una cartera basada en la nube implementada por un agente de pago. Además, el sistema es compatible con los sistemas de transacción de pago existentes.
Preferentemente, el agente de pago es adaptado para recibir instrumentos de pago.
Ventajosamente, el agente de pago puede ser instruido por un usuario cómo procesar los pagos desde una cartera móvil.
Preferentemente, el agente de pago se adapta para recibir instrucciones de pago por medio de una interfaz de Internet.
Preferentemente, el agente de pago es adaptador para crear la solicitud de transacción virtual de acuerdo con las instrucciones de pago.
Preferentemente, las instrucciones de pago comprenden instrucciones de pago seleccionadas del set de instrucciones de pago que comprenden instrumento de pago e instrucciones de límite de pago.
Preferentemente, las instrucciones del instrumento de pago comprenden una selección de un número de cuenta primaria vinculada a un instrumento de pago.
Preferentemente, el agente de pago se adapta para comparar la solicitud de transacción primaria contra las instrucciones de límite de pago.
Ventajosamente, el usuario es capaz de hacer instrucciones de pago (tales como las que una tarjeta de crédito o debito utilizan para el proceso de pagos de cartera, límites de pago y similares) desde un dispositivo móvil que tiene una aplicación de navegador, caracterizado por que teléfono móvil se proporciona con el número de acceso primario asociado con el agente de pago. De esta manera, el usuario puede controlar su transacción financiera y también iniciar transacciones financieras desde el dispositivo móvil.
Preferentemente, el sistema además comprende un dispositivo que contiene datos y caracterizado por que dispositivo que contiene datos comprende un número de cuenta primaria vinculada al agente de pago y caracterizado por que el dispositivo que contiene datos se adapta para proporcionar un número de cuenta primario a la terminal de punto de venta.
Preferentemente, la red de trabajo se adapta para enlutar la solicitud de transacción primaria de acuerdo con el Número de Identificación de Banco (BIN) del número de cuenta primaria vinculado al agente de pago.
Ventajosamente, el número de cuenta primario vinculado al agente de pago puede ser utilizado por tecnología de red de pago existente caracterizado por que el BIN del número de cuenta primario es utilizado por la red de pago para enlutar la solicitud de transacción primaria al agente de pago para procesamiento.
Preferentemente, el agente de pago se adapta para crear la solicitud de transacción virtual mediante la sustitución del número de cuenta primario vinculado al agente de pago con el número de cuenta primario vinculado al instrumento de pago.
Ventajosamente, el agente de pago se adapta para procesar la transacción financiera con el instrumento de pago elegido del usuario.
Preferentemente, el dispositivo que contiene datos comprende un chip de campo de comunicación cercana adaptado para almacenar el número de cuenta primaria vinculado al agente de pago.
Preferentemente, el agente de pago además se adapta para enviar un recibo.
Preferentemente, el agente de pago además es adaptado para enviar un recibo al dispositivo móvil.
Preferentemente, el recibo es seleccionado del set de recibos que comprende SMS y recibos de notificación push.
Ventajosamente, un usuario es capaz de ser alertado de cualquier transacción de pago procesada por el servido de pago, no solo para propósitos de recibo sino también de seguridad caracterizado por que el usuario puede dar paso en el caso de una transacción no autorizada.
De acuerdo a otro aspecto, se proporciona un agente de pago para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto, el agente de pago comprende un procesador para procesar datos digitales; un dispositivo de memoria para almacenar datos digitales que incluyen códigos de programa informático y que se acoplan al procesador por medio de un bus; y una interfaz de red para enviar y recibir datos digitales y que se acoplen al procesador por medio de un bus; caracterizado por que el procesador es controlado por el código del programa informático para: recibir, por medio de la interfaz de la red, una solicitud de transacción primaria desde una red de pago; enviar, por medio de la interfaz de la red, una solicitud de transacción virtual de acuerdo con la solicitud de transacción primaria; recibir, por medio de la interfaz de red, un resultado de transacción virtual de respuesta ; enviar, por medio de la interfaz de red, un resultado de transacción primaria de respuesta a la red de pago de acuerdo con el resultado de transacción virtual de respuesta.
Preferentemente, el procesador es controlado por el código de programa informático al recibir instrumentos de pago por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el procesador es controlado por el código de programa informático al recibir instrucciones de pago por medio de una interfaz de Internet por medio de la interfaz de trabajo.
Preferentemente, el procesador es controlado por el código de programa informático al crear la solicitud de transacción virtual de acuerdo con las instrucciones de pago.
Preferentemente, las instrucciones de pago comprenden instrucciones pago seleccionadas desde el set de instrucciones de pago que comprenden instrumentos de pago e instrucciones de límite de pago.
Preferentemente, las instrucciones de pago comprenden una selección de un número de cuenta primaria vinculado a un instrumento de pago.
Preferentemente, el procesador es controlado por el código del programa informático al comparar la solicitud de solicitud de transacción contra las instrucciones de límite de pago.
Preferentemente, la solicitud de transacción primaria comprende un número de cuenta primario vinculado al agente de pago y caracterizado por que el procesador es controlado por el código de programa informático al crear una solicitud de transacción virtual sustituyendo el número de cuenta primaria vinculada al agente de pago con el número de cuenta primaria vinculado al instrumento de pago.
Preferentemente, el agente de pago se adapta al declinar una solicitud de transacción primaria si no se han recibido instrucciones de pago dentro del periodo de tiempo predeterminado para recibir la solicitud de transacción primaria.
Preferentemente, el procesador es controlado por el condigo de programa informático al enviar un recibo por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el procesador es controlado por el código de programa informático al enviar un recibo al dispositivo móvil por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el recibo es seleccionado del set de recibos que comprenden SMS y recibos de notificación push.
De acuerdo a otro aspecto, se proporciona un medio de almacenamiento legible en computadora para facilita las transacciones de pago móvil sin contacto, el medio de almacenamiento legible en computadora que tiene instrucciones de código de programa informático grabados en el mismo, las instrucciones de código de programa que son ejecutables por una computadora y comprenden: instrucciones para recibir, por medio de la interfaz de red, una solicitud de transacción primaria a partir de una red de pago; instrucciones para enviar, por medio de la interfaz de la red, una solicitud de transacción virtual; instrucciones para recibir, por medio de la red de interfaz, un resultado de transacción virtual de respuesta; instrucciones para enviar, por medio de la interfaz de Internet, un resultado de transacción primaria de respuesta a la red de trabajo de acuerdo con el resultado de transacción virtual de respuesta.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora además comprende instrucciones para recibir instrucciones de pago por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora además comprende instrucciones para recibir instrucciones de pago por medio de una interfaz de la Web por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora además comprende instrucciones para crear la solicitud de transacción virtual de acuerdo con las instrucciones de pago.
Preferentemente, las instrucciones de pago comprenden instrucciones de pago seleccionadas del set de instrucciones de pago que comprende instrucciones de pago e instrucciones de límite de pago.
Preferentemente, las instrucciones del instrumento de pago comprenden una selección de un número de cuenta primario vinculado a un instrumento de pago.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora comprende instrucciones para comparar la solicitud de transacción primaria contra las instrucciones de límite de pago.
Preferentemente, la solicitud de transacción primaria comprende un número de cuenta primaria vinculada al agente de pago y además comprende instrucciones para crear la solicitud de transacción virtual mediante la sustitución del número de cuenta primaria vinculado al medio de almacenamiento legible en computadora con el número de cuenta primario vinculado al instrumento de pago.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora además comprende instrucciones para enviar un recibo por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el medio de almacenamiento legible en computadora además comprende instrucciones para enviar un recibo a un dispositivo móvil por medio de la interfaz de la red.
Preferentemente, el recibo es seleccionado del set de recibos que comprenden SMS y recibos de notificación push.
Otros aspectos de la invención también se divulgan.
BREVE DESCRIPCION DE LOS DIBUJOS A pesar de que cualquier otra forma que pueda caer en el ámbito de la presente invención, una forma de realización preferentes/formas de realización preferentes ahora se describirán, por medio solo de ejemplo, con referencia a los dibujos acompañantes en los que: La Fig. 1 muestra un dispositivo informático del agente de pago en el que diversas formas de realización se describen en la presente se puede implementar de acuerdo con una forma de realización de la presente invención; La Fig. 2 muestra un sistema para facilitar transacciones pagos móviles sin contacto de acuerdo con una forma de realización preferente de la presente invención.
La Fig. 3 a 6 muestra interfaces de usuario gráficas ejemplares para un dispositivo móvil en la configuración de las instrucciones de pago de la presente invención.
DESCRIPCIÓN DE LAS FORMAS DE REALIZACIÓN Se deberá notar en la siguiente descripción que numerales de referencia igual o similar en las diferentes formas de realización denotan las mismas o características similares.
Dispositivo Informático del Agente de Pago La Fig. 1 muestra un dispositivo informático del agente de pago 100 en el que diversas formas de realización descritas en la presente se pueden implementar. El dispositivo informático del agente de pago 100 normalmente toma la forma de un servidor, acoplado a uno o más dispositivos informáticos por medio de una red 180, tales como una red de procesamiento de transacción financiera, como se describe más adelante en detalle.
En particular los pasos de facilitación de transacciones de pago móvil sin contacto pueden ser implementados como instrucciones de código de programa informático ejecutable por el dispositivo informático del agente de pago informático 100. Las instrucciones del código del programa informático se pueden dividir en una o más librerías de instrucción de código de programa informativo, tales como librerías de vínculos dinámicos (DLL), caracterizados por que cada librería realiza uno o más pasos del método.
Adicionalmente, un subset de las una o más librerías puede realizar tareas de la interfaz de usuario gráficas que se relacionan a los pasos del método.
El dispositivo informático del agente de pago 100 comprende memoria del semiconductor 110 que comprende memoria volátil tales como una memoria de acceso aleatorio (RAM) o memoria de solo lectura (ROM). La memoria 100 puede comprender ya sea RAM o ROM o una combinación de RAM y ROM.
El dispositivo informático del agente de pago 100 comprende un lector del medio de almacenamiento del código del programa informático 130 para leer las instrucciones del código del programa informático desde el medio de almacenamiento del código informático 120. El medio de almacenamiento 120 puedes ser medio óptico tales como discos CD-ROM, medio magnético tales como discos floppy y cassettes de cinta o medios flash tales como Tarjetas de memoria USB.
El dispositivo informático del agente de pago 100 además comprende interfaz l/O 140 para comunicarse con uno o más dispositivos periféricos. La interfaz l/O 140 puede ofrecer conectividad tanto en serie y paralela. Por ejemplo, la interfaz l/O puede comprender una Interfaz de Ordenador Pequeño (SCSI), Bus de Serie Universal (USB) o interfaz l/O similar para interactuar con el lector del medio de almacenamiento 130. La interfaz l/O 140 también puede comunicarse con uno o más dispositivos de entrada humana (HID) 160 tales como teclados, dispositivos señaladotes, palanca de control y similares. La interíaz l/O 140 también puede comprender una computadora para interfaz informativa, tales como una interfaz Estándar Recomendada 232 (RS-232), para la interconectar el dispositivo informático del agente de pago 100 con uno o más dispositivos informáticos personales (PC) 190. La interfaz l/O 140 también puede comprende una interfaz de audio para comunicar señales de audio a uno o mas dispositivos de audio 1060, tales como un altavoz o un timbre.
El dispositivo informativo del agente de pago 100 también comprende una interfaz de la red 170 para comunicarse con una o más redes 180. La red 180 puede ser una red cableada, tales como una Ethernet™ cableada o una red inalámbrica, tales como una red de Bluetooth™ ó red IEEE 802.11. La red 180 puede ser una red de área local (LAN), tales como una red informática de oficina u hogar, o una red de área amplia, o una red de área amplia (WAN), tales como el Internet o WAN privado.
El dispositivo informativo del agente de pago 100 comprende una unidad o procesador lógico aritmético 1000 para realizar las instrucciones del código del programa informático. El procesador 1000 puede ser un ordenador de set de instrucciones reducidas (RISC) o un procesador de ordenador de set de instrucciones complejas (CISC) o similar. El dispositivo informático del agente de pago 1000 además comprende un dispositivo de almacenamiento 1030, tales como una unidad de disco duro magnético o una unidad de disco de estado sólido.
Las instrucciones del código del programa informático se pueden cargar en el dispositivo de almacenamiento 1030 desde el medio de almacenamiento 120 que utiliza un lector de medio de almacenamiento 130 o desde la red 180 que utiliza una interfaz de red 170. Durante la fase de arranque, un sistema operativo y una o más aplicaciones de software se cargan desde el dispositivo de almacenamiento 1030 en la memoria 1 10. Durante el ciclo de búsqueda-decodificación-ejecución, el procesador 1000 hace la búsqueda en el código de la maquina, ejecuta instrucciones y almacena uno o más resultados intermedios en la memoria 100.
De esta manera, las instrucciones almacenadas en la memoria 110, cuando se recuperan y se ejecutan por el procesador 100, puede configurar el dispositivo informático del agente de pago informativo 100 como una maquina de propósito especial que puede realizar las funciones descritas en la presente.
El dispositivo informativo del agente de pago 100 también puede comprender una interfaz de video 1010 para transmitir señales de video a un dispositivo de visualización 1020, tales como una pantalla de cristal líquido (LCD), tubo de rayos catódicos (CRT) o dispositivos de pantalla similar.
El dispositivo informático del agente de pago 100 también comprende un subsistema de bus de comunicación 150 para interconectar los diversos dispositivos descritos anteriormente. El subsistema de bus 150 puede ofreces conectividad paralela tales como Arquitectura Estándar de la Industria (ISA), Interconexión de Componentes Periféricos Convencionales (PCI) y similares o conectividad en serie tales como PCI Express (PCIe), Adjunto de Tecnología Avanzada en Serie (ATA en serie) y similares.
En una forma de realización preferente, el dispositivo informático del agente de pago 100 también puede ser proporcionado con una aplicación del servidor de la Web para recibir solicitudes, tales como solicitudes Protocolo de Transferencia de Hipertexto (http) y Protocolo de Transferencia de Archivo (FTP), y páginas Web de hipertexto del servidor o archivos en respuesta. La aplicación del servidor de la Web 240 puede ser, por ejemplo el servidor Apache™ o el Microsoft™ US http. De está manera, el dispositivo informático del agente de pago 100 puede administrar administraciones de pago mediante la interconexión con una aplicación del servidor en un dispositivo móvil en la forma descrita más adelante en detalle.
El dispositivo informativo del agente de pago 100 también se puede proporcionar con un procesador de hipertexto para procesar una o más plantillas y datos de páginas Web de una o más base de datos para generar páginas Web de hipertexto. El pre-procesador de hipertexto puede, por ejemplo, se el PHP: Pre-procesador de Hipertecto (PHP) o el pre-procesador de hipertexto Microsoft AspTM. El dispositivo informático del agente de pago 100 también se puede proporcionar con plantillas de página Web 260, tales como uno o más archivos PHP ó ASP.
Al recibir una solicitud de la aplicación del servidor de la Web, el pre-procesador de hipertexto es operable para recuperar una plantilla de página Web, de las plantillas de la pagina Web, ejecutar cualquier contenido dinámico en la misma, incluyendo información de carga ó actualización de una o más bases de datos, para componer una página Web de hipertexto. La página Web de hipertexto compuesta puede comprender código del cliente, tales como un JavaScript, para manipulación del Modelo del Objeto del Documento (DOM), solicitudes HTTP asincrónico y similares.
Sistema para Facilitar Transacciones de Pago Móvil sin Contacto La Fig. 2 muestra un sistema 200 para facilitar las transacciones de pago móvil sin contacto. El sistema 200 comprende el dispositivo informático del agente de pago 100, un dispositivo móvil 205, terminal de punto de venta (POS) 210, red de pago 235 y anfitrión emisor 220. La red de pago 235 normalmente comprende un conmutador adquirente 230 y un conmutador emisor 215. Sin embargo, dependiendo de la transacción financiera, tal como donde el emisor y el adquirente son el mismo proveedor, el conmutador adquirente 230 puede realizar las funciones del conmutador emisor 215 descritos en la presente.
Se deberá notar que el dispositivo móvil 205, la terminal POS 210, el conmutador adquirente 230, el conmutador emisor 215 y el anfitrión emisor forman parte de una infraestructura de procesamiento de pago existente y requiere modificación no sustancial para la facilitación e las transacciones de pago móvil sin contacto como se describen en la presente. Sin embargo, como se describirá en detalle más adelante, el conmutador emisor 215 puede requerir programación para reconocer números de cuenta primaria asociados con el dispositivo informativo del agente de pago 100 para los propósitos de enviar transacciones financiera al dispositivo informativo del agente de pago 100.
Facilitar Transacciones de Pago Móvil sin Contacto Existen dos cuestiones principales que necesitan ser resueltas para proporcionar pagos rápidos y flexibles en la terminal POS 210. Primeramente es necesario que haya un instrumento de pago de confianza en función EMV (Europay™, MarterCard™ y VISA™) para rápidamente identificar la identidad del pago del usuario al sistema. En segundo lugar el usuario necesita ser capaz de interactuar con el sistema 200 en la forma descrita a continuación para configurar las instrucciones de pago antes de que una transacción de pago se lleve a cabo.
La solución a la primera emisión radica en la aplicación de un solo chip de campo de comunicación cercana (NFC) 225 en el dispositivo móvil 205, una etiqueta NFC en la parte posterior del dispositivo móvil 205 o una sola tarjeta tradicional NFC. Este chip de NFC tendrá una identidad de pago vinculada en la parte que emite este chip que utiliza su serie de Número de Identificación de Banco (BIN) (los primeros 6-10 del Número de Cuenta Primaria (PAN) que identifican la tarjeta).
Se divulga la interacción del titular de la tarjeta con el dispositivo informático del agente de pago 100 previo a la transacción y dos pasos del proceso de autorización que permite la sustitución del instrumento de pago predeterminado con el instrumento de pago elegido. Los siguientes pasos ocurren: 1. Previo a la transacción, el titular de la tarjeta especificará ciertas instrucciones de pago descritas con más referencia a la Fig. 3 a 6. Específicamente, utilizando un botón de lanzamiento o favoritos del explorador en su dispositivo móvil 205. El usuario es capaz de iniciar sesión en su cartera en el dispositivo informático del agente de pago 00, como se muestra en la Fig. 3. Nótese que mientras las formas de realización como se muestran en la Fig. 3 a 6 son basadas en el navegador de la Web, en ciertas otras formas de realización tal funcionalidad puede ser implementada por otros medios, tales como mediante software de aplicación y similares.
Como se muestra en las Fig. 4 y 5, el usuario puede seleccionar instrumentos de pago para pagar con (debito, crédito, regalo, lealtad, cupones, etc.) y puede opcionalmente establecer un límite para la transacción para aumentar la seguridad.
Normalmente, el dispositivo informativo del agente de pago 100 comprende detalles de diversos instrumentos de pago del usuario. De esta forma, para propósitos de seguridad, el dispositivo informático del agente de pago 100 se puede adaptar para enviar datos ocultos, tales como solo los últimos cuatro dígitos de cada número de cuenta primario para cada instrumento de pago para permitir al usuario reconocer el instrumento de pago aplicable para la selección sin que comprenda seguridad mediante el envío de números de cuenta primaria a través de una red.
El dispositivo informático del agente de pago 100 le dice al usuario que la selección de cartera se hizo y que el usuario está listo para el pago.
. En la terminal POS 210 el usuario puntea el dispositivo móvil equipado con NFC 205 (o la misma tarjeta NFC) contra un lector NFC para que el lector de NFC sea capaz de leer la identidad del dispositivo informático del agente de pago 100 configurado por la Institución que emitió la tarjeta de NFC. La terminal POS 210 envía un mensaje de solicitud de transacción financiera normal al conmutador emisor 215 por medio del conmutador adquirente 230 del negociante. El Anexo A muestra un ejemplo de un mensaje de solicitud de transacción financiera 0200 que es comúnmente utilizado y sigue el estándar de mensajería de Transacción Financiera ISO 8583. El sistema no cambia el protocolo e igualmente aplica cuando otros estándares de mensajes financieros o variaciones (tales como AS2805) se utilizan.
Durante el proceso de autorización de transacción el conmutador Emisor 215 lleva una autorización secundaria cuando se reconoce desde un BIN que un chip de NFC de la cartera fue utilizado, y se comunica con el dispositivo del agente de pago 100 para conducir una transacción POS virtual con el instrumento de pago elegido. Los siguientes pasos ocurren: a. El conmutador emisor 215 envía el mensaje de solicitud de transacción 0200 al dispositivo informático del agente de pago 100. b. Este dispositivo informático del agente de pago 100 verifica si ha recibido una interacción de la cartera de la cartera vinculada con la tarjeta NFC. Si es así, primero verifica que la transacción esté por debajo del límite. Si esto no es el caso, declina la transacción y es declinado de vuelta a la terminal POS 210. A la inversa, si la transacción está por debajo del límite entonces el dispositivo informático del agente de pago 100 crea una solicitud de autorización secundaria del Punto de Venta Virtual (VPOS) por la misma cantidad con el número de tarjeta elegido desde la cartera. c. El anfitrión emisor 220 procesa esta solicitud de autorización secundaria utilizando su proceso de autorización normal. El anfitrión emisor 220 responde con un mensaje de respuesta de autorización 0210. i. Si la solicitud de autorización secundaría es declinada entonces la cartera del dispositivo informático del agente de pago 100 formula una respuesta de declinación a la solicitud de transacción primaria 0200 del paso 3a. El conmutador Emisor 215 entonces envía una respuesta de declinación por medio del conmutador adquirente a la terminal POS 210. ii. Si la solicitud de autorización secundaria es aprobada entonces la cartera del dispositivo informático del agente de pago 100 formula una respuesta aprobada a la solicitud primaria 0200. El anfitrión emisor entonces envía de vuelta una respuesta aprobada norma por medio del adquirente a la solicitud de la terminal PS 210. 4. El dispositivo informático del agente de pago 100 puede opcionalmente enviar recibo de confirmación de transacción por medio de un SMS o canal de datos al dispositivo móvil 205. 5. El emisor establece la transacción al final del día con el adquirente como de costumbre. 6. El emisor establece las mismas transacciones con el POS virtual pero toma los fondos de los instrumentos de pago elegidos para establecer de manera interna las transacciones que se establecen con el adquirente en el paso 5.
De la manera anterior, el adquirente no tiene por que soportar la cartera ni necesita modificación de la terminal POS 210 y se aplica el proceso de pago de NFC normal. La tarjeta representada por el chip de NFC es una tarjeta válida calificada (por ejemplo, MasterCard) que tiene autorización negativa y que puede ser utilizada en cualquier terminal POS internacional o nacional 210 independientemente del adquirente.
Flujo de Mensajes Referente a la Fig. 2, ahora se describirá en más detalle el flujo de mensajes entre los componentes del sistema 200, en los que ocurren los siguientes pasos: 1. El cliente reconoce que la tienda acepta pagos de NFC, inicia sesión en su cartera móvil (utilizando el dispositivo móvil 205 u otro dispositivo informático acoplado al dispositivo informático del agente de pago 100), y selecciona el instrumento de pago deseado (por ejemplo MasterCard que tiene nombre de titular de tarjeta Jon Smith y número de cuenta primaria 54 4298 001 076 911 y expira el 11/214) y opcionalmente establece un límite de transacción (por ejemplo $100). 2. El cliente finaliza su compra y verifica en la terminal POS 210 y pulsa el lector NFC con el dispositivo móvil 205 o el chip de NFC actual. El chip de NFC comunica la información de tarjeta de NFC (PAN(vinculada al agente de pago), fecha de vigencia, CW, datos del chip, etc.). 3. La terminal POS 210 crea una solicitud de transacción POS 0200 normal que utiliza los datos NFC. 4. El conmutador Emisor reconoce que el PAN está vinculado al agente de pago y envía la solicitud de transacción primaria al dispositivo informático del agente de pago 100. 5. El dispositivo informático del agente de pago 100 inicia una transacción POS virtual que utiliza la solicitud de transacción primaria pero sustituye el PAN vinculado con el dispositivo informático del agente de pago 100 con el PAN vinculado al instrumento de pago deseado, como es configurado por el usuario en el paso 1 (y otros datos relevantes para este instrumento de pago). Nótese que en una forma de realización, el dispositivo del agente de pago 100 se adapta para declinar una solicitud de transacción primaria si no se han recibido instrucciones de pago dentro de un periodo de tiempo predeterminado para recibir la solicitud de transacción primaria. 6. El conmutador emisor 215 obtiene autorización normal del anfitrión emisor 220 (algunas veces el conmutador 210 por si mismo realiza el soporte en la autorización). 7. El anfitrión emisor 220 envía la respuesta de autorización a la transacción secundaria. 8. El conmutador emisor 215 comunica el resultado de transacción VPOS secundaria de vuelta al dispositivo informático del agente de pago 100 (0210). Si se requiere, el dispositivo informático del agente de pago 100 puede actualizar cualquier dato de tarjeta de regalo o de lealtad asociada con la transacción. 9. El dispositivo informativo del agente de pago 100 responde a la solicitud de transacción primaria (paso 4) en base al resultado VPOS. 10. El conmutador emisor 215 crea respuesta a la solicitud de transacción POS en base a la respuesta de la transacción primaria del paso 9, y envía la respuesta de vuelta a la terminal POS 210. 1 1. El dispositivo informático del agente de pago 100 envía un recibo electrónico para la transacción ya sea una notificación push a una aplicación de cartera o como un mensaje SMS al dispositivo móvil 205.
La interacción con el dispositivo informático del agente de pago 100 es hecha en el nivel del Emisor que da máxima flexibilidad para los instrumentos de pago y permite la elección de los instrumentos de pago bajo el control del usuario. El sistema 200 puede ofrecer una elección de lealtad, regalo, cupón y debito y crédito para pago. El sistema 200 también puede cooperar con minoristas para extender la oferta y que puedan ser proporcionados en la cartera.
Interpretación De acuerdo con Como se describe en la presente, 'de acuerdo con' también puede significar 'como una función de' y no necesariamente limitado a los enteros especificados en relación a estos.
Artículos compuestos Como se describe en la presente, 'un método implementado de ordenador' no será necesariamente inferido como que es realizado por un solo dispositivo informático para que los pasos del método puedan ser realizados por más de un dispositivo informático de cooperación.
De manera similar los objetos como se utilizan en la presente tales como "servidor de la Web", "servidor", dispositivo informático del cliente", "medio legible en computadora", y similares no necesariamente se construirán como para ser un simple objeto, y puede ser implementado como dos o mas objetos en cooperación, tales como, por ejemplo, un servidor de la Web que se construye como dos o más servidores de la Web en un conjunto de servidores que cooperan para lograr un objetivo deseado o un medio legible en computadora que es distribuido de una manera compuesta, tales como código de programa que es proporcionado en un disco compacto activado por una clave de licencia descargable desde una red de computadora.
Inalámbrico: La invención puede ser realizada utilizando dispositivos que conforman a otros estándares de red y para otras aplicaciones, que incluyen, por ejemplo otros estándares WLAN y otros estándares inalámbricos. Las aplicaciones que se pueden acomodar incluyen LANs inalámbricos IEEE 802.1 1 y vínculos, y Ethernet inalámbrico.
En el contexto de este documento, el término "inalámbrico" y sus derivados se pueden utilizar para describir circuitos, dispositivos, sistemas, métodos, técnicas, canales de comunicación, etc., que pueden comunicar datos a través del uso de radiación electromagnética modulada a través de un medio no sólido. El término no implica que los dispositivos asociados no contienen ningún cable, aunque en algunas formas de realización puede ser que no. En el contexto de este documento, el termino "cableado" y sus derivados se pueden utilizar para describir circuitos, dispositivos, sistemas, métodos, técnicas, canales de comunicación, etc., que puedan comunicar datos a través del uso de radiación electromagnética modulada a través de un medio sólido. El término no implica que los dispositivos asociados son acoplados por hilos conductores de electricidad.
Procesos: A menos de que se especifique lo contrario, como es aparente de las siguientes discusiones, se aprecia que a lo largo de las discusiones de especificación que utilizan los términos tales como " procesamiento", "informático", "calculo", "determinación", "análisis" o similares, se refieren a la acción y/o procesos de una computadora o sistema informativo, o dispositivo informático electrónico similar, que manipula y/o transforma datos representados como físicos, tales como electrónicos, cantidades en otros datos representados de manera similar como cantidades físicas.
Procesador: De manera similar, el termino "procesador" puede referirse a cualquier dispositivo o parte de un dispositivo que procese datos electrónicos, por ejemplo, de los registros y/o memoria para transformar los datos electrónicos en otros datos electrónicos que por ejemplo, se pueden almacenar en registros y/o memoria. Una "computadora" o un "dispositivo informático" o una "maquina informática" o una "plataforma informática" puede incluir uno o más procesadores.
Las metodologías descritas en la presente son, en una forma de realización, realizable por uno o mas procesadores que aceptan conditos legibles en computadora (también llamado legible en maquina) que contiene un set de instrucciones que cuando son ejecutados por uno o mas procesadores llevan a cabo al menos uno de los método descritos en la presente. Se incluye cualquier procesador capaz de ejecutar un set de instrucciones (secuencial o de otra forma) que especifique acciones para que sean tomadas. De este modo, un ejemplo es un sistema de procesamiento típico que incluye uno o más procesadores. El sistema de procesamiento además puede incluir un subsistema de memoria que incluye un RAM principal y/o un RAM estático, y/o ROM.
Medio Legible en Computadora: Además, un medio portador legible en computadora puede formar, o ser incluido en un producto de programa de computadora. Un producto de programa de computadora se puede almacenar en un medio portador usable en computadora, el producto del programa de computadora que comprende medios de programa legibles en computadora para provocar que un procesador realice un método como se describe en la presente.
Red ó Múltiples Procesadores: En formas de realización alternativas, uno o más procesadores operan como dispositivos independientes o se pueden conectar, por ejemplo, red a otro procesador(es), en un despliegue de red, uno o más procesadores pueden operar en la capacidad de un servidor o una maquina del cliente en entorno de red del servidor del cliente, o como una máquina de pares entre pares o entorno de red distribuida. Uno o más procesadores pueden formar una aplicación de la Web, un enrutador de red, conmutador o puente, o cualquier maquina capaz de ejecutar un set de instrucciones (secuencial o de otro modo) que especifique acciones para que sean tomadas por esa maquina.
Nótese que mientras que algún diagrama(s) solo muestra(n) un solo procesador y una sola memoria que lleve el código legible en computadora, estos en el arte entenderán que muchos de los componentes descritos anteriormente se incluyen, pero no se muestran o describen explícitamente con la finalidad de no opacar el aspecto inventito. Por ejemplo, mientras que solo se ilustra una maquina, el término "maquina" será tomada para incluir cualquier colección de maquinas que de manera individual o conjunta ejecute un ser (o múltiples sets) de instrucciones para realizar cualquiera o mas de las metodologías discutidas en la presente.
Formas de realización adicional: De este modo, una forma de realización de cada uno de los métodos descritos en la presente es en la forma de un medio portador legible en computadora que lleva un set de instrucciones, por ejemplo, un programa de computadora que son para ejecución de uno o más procesadores. De este modo, como será apreciado por los expertos en la materia, las formas de realización de la presente invención pueden ser realizadas como un método, un aparato tales como un aparato de propósito especial, un aparato tales como un sistema de procesamiento de datos, o un medio portador legible en computadora. El medio portador legible en computadora lleva código legible en computadora que incluye un set de instrucciones que cuando se ejecutan en uno o más procesadores provocan que el procesador o procesadores implementen un método. En consecuencia, los aspectos de la presente invención pueden tomar la forma de un método, una forma de realización de hardware de manera completa, una forma de realización de software de manera completa o una forma de realización que combine aspectos del software y hardware. Además la presente invención puede tomar la forma de un medio portador (por ejemplo, un producto del programa de computadora en un medio de almacenamiento legible en computadora) que lleva un código de programa legible en computadora plasmado en el medio.
Medio Portador: El software además puede ser transmitido o recibido sobre una red por medio de un dispositivo de interfaz de red. Mientras que el medio portador se muestra en una forma de realización del ejemplo para que sea un solo medio, el termino "medio portador" deberá ser tomado para incluir un solo medio o múltiples medios (por ejemplo, una base de datos centralizada o distribuida, y/o cachés y servidores asociados) que almacenan uno o más sets de instrucciones. El termino "medio portador" también será tomado para incluir cualquier medio que sea capaz de almacenar, decodificar y llevar un ser de instrucciones para ejecución mediante uno o más de los procesadores y que provocan que uno o más de los procesadores realicen cualquiera de una o más de las metodologías de la presente invención. Un medio portador puede tomar cualquier forma, incluyendo pero no limitado a, medios no volátiles, medios volátiles, y medios de transmisión.
Implementación Se entenderá que los pasos de los métodos discutidos se realizan en una forma de realización mediante un procesador apropiado (o procesadores) de un sistema de procedimiento (es decir, computadora)que ejecuta instrucciones (código legible en computadora) almacenados en almacenamiento. También se entenderá que la invención no se limita a cualquier implementación particular o técnicas de programación y que la invención puede ser implementada utilizando cualquier técnica apropiada para implementar la funcionalidad descrita en la presente. La invención no se limita a cualquier lenguaje de programación particular o sistema operativo.
Medios para llevar a cabo un Método o Función Además, algunas de las formas de realización se describen en la presente como un método o combinación de elementos de un método que puede ser implementado por un procesador de un dispositivo de procesador, sistema de computadora, o por otros medios de llevar a cabo la función. De este modo, un procesador con las instrucciones necesarias para llevar a cabo dicho método. Además, un elemento descrito en la presente de una forma de realización de un aparato es un ejemplo de un medio para llevar a cabo la función realizada por el elemento para los propósitos de llevar a cabo la invención.
Conectado De manera similar, es para que sea notado que el término conectado, cuando se utiliza en la reivindicaciones, no se debe interpretar como ser limitativo para dirigir solo conexiones. De este modo, el ámbito de la expresión un dispositivo A conectado a un dispositivo B no deberá limitarse a los dispositivos o sistemas caracterizado por que una salida de un dispositivo A está directamente conectado a una entrada del dispositivo B. Esto significa que existe una vía de acceso entre una salida de A y una entrada de B el cual puede ser una vía de acceso que incluye otros dispositivos o medios. "Conectado" puede significar que dos o más elementos estén ya sea en contacto físico o eléctrico, o que dos o más elementos no están en contacto directo entre si pero continúan cooperando o interactuando entre si.
Formas de realización La referencia en toda esta especificación a "una forma de realización" o "forma de realización" significa que una característica particular, estructura o característica descritas en conexión con la forma de realización es incluida en al menos una forma de realización de la presente invención. De este modo, las apariencias, de las frases "en una forma de realización" o "en una forma de realización" en diversos lugares en toda esta especificación no todas necesariamente se refieren a la misma forma de realización, pero puede. Además, las características particulares, estructuras u otras características se pueden combinar en cualquier forma adecuada, como sería aparente para cualquier experto en la materia de esta divulgación, en una o más formas de realización.
De manera similar se deberá apreciar que las descripción anterior de formas de realización de ejemplo de la invención, diversas características de la invención son algunas veces agrupadas juntos en una sola forma de realización, figura, o descripción de la misma para el propósito de racionalización de la divulgación y ayudar en el entendimiento de uno o mas de los diversos aspectos inventivos. Este método de divulgación, sin embargo, no es para que se interprete como un reflejo de una intención que la invención reclamada requiere más características que son recitadas expresamente en cada reivindicación. Más bien, como las siguientes reivindicaciones lo reflejan, los aspectos inventivos radican en menos que todas las características de una sola forma de realización anteriormente divulgada. De este modo, las reivindicaciones que siguen la Descripción Detallada de las Formas de Realización Especifica se incorporan en la presente de manera expresa en esta Descripción Detallada de las Formas de Realización Especificas, con cada reivindicación permanente por sí misma como una realización separada de la presente invención.
Además, mientras que algunas formas de realización descritas en la presente incluyen algunas pero no otras características incluidas en otras formas de realización, combinaciones de las características de las diferentes formas de realización se entienden que están dentro del ámbito de la invención, y forman diferentes formas de realización, como se entenderá por los expertos en la materia. Por ejemplo, en las siguientes reivindicaciones, cualquiera de las formas de realización reclamadas se puede utilizar en cualquier combinación.
Detalles Específicos En la descripción proporcionada en la presente, se establecen numerosos detalles específicos. Sin embargo, se entiende que las formas de realización de la invención se pueden practicar sin estos detalles específicos. En otros ejemplos, los métodos bien conocidos, las estructuras y las técnicas no se han mostrado en detalle con la finalidad de no opacar el entendimiento de la presente descripción.
Terminología En la descripción de la forma de realización de la invención ilustrada en los dibujos, la terminología específica se restablece por el bien de la claridad. Sin embargo, la invención no se pretende que sea limitada a los términos específicos seleccionados, es para que se entienda que cada término específico incluye todos los equivalentes técnicos que operan de una forma similar para completar un propósito técnico similar. Los términos tales como "hacia delante", "hacia atrás", "radialmente", "en la periferia", "hacia arriba", "hacia abajo", y similares se utilizan como palabras de conveniencia para proporcionar puntos de referencia y no se deben construir como términos limitativos.
Diferentes Ejemplos de Objetos Como es utilizado en la presente, a menos de que se especifique lo contrario, el uso de adjetivos ordinarios "primero", "segundo", "tercero", etc., para describir un objeto común, únicamente indican que diferentes ejemplos de objetos similares se refieren a, y no se pretende que impliquen que los objetos descritos deben ser en una determinada secuencia, ya sea temporalmente, espacialmente, en clasificación, o cualquier otra forma.
Que comprende y que Incluye En las reivindicaciones que siguen y en la descripción que precede de la invención, excepto cuando el contexto requiera lo contrario debido al lenguaje expreso o implicación necesaria, la palabra "comprende" o variaciones tales como "comprende", o "que comprende" son utilizadas en un sentido inclusivo, es decir, para especificar la presencia de las características establecidas pero no excluye la presencia o adición de demás características en diversas formas de realización de la invención.
Cualquiera de los términos: incluyendo o la cual incluye o que incluye como son utilizado en la presente también es un termino abierto que también significa incluyendo al menos los elementos/características que siguen el termino, pero no excluye otros. De este modo, incluyendo es sinónimo de y significa que comprende. Ámbito de la Invención De este modo, si bien se ha descrito lo que se cree que son formas de realización preferente de la invención, los expertos en la materia reconocerán que otras y demás modificaciones pueden ser realizadas al mismo sin apartarse del espíritu de la invención, y se pretende reivindicar todos esos cambios y modificaciones que caigan dentro del alcance de la invención. Por ejemplo, cualquier formula dada anteriormente son meramente representativas de los procedimientos que se pueden utilizar. Se puede agregar o quitar funcionalidad de lo diagramas de bloque y las operaciones se pueden intercambiar alrededor de los bloques funcionales. Se pueden agregar o quitar pasos a los métodos descritos dentro del alcance de la presente invención.
Aunque la invención se ha descrito con referencia a los ejemplos específicos, será apreciado por los expertos en la materia que la invención puede ser realizada en muchas otras formas.
Aplicabilidad Industrial Es aparente de lo anterior, que los arreglos descritos son aplicables a la industria de procesamiento de transacciones financieras.
Anexo A Mensajes de pago Estándar 0200 Mensaje de solicitud de autorización Los mensajes consisten de un encabezado de tipo de mensaje (0200 en este caso), uno ó mas mapas de bits (64 bits de longitud) que indican que los campos están presentes, y los campos actuales. Si la posición del mapa de bit está establecido a 1 , entonces el campo correspondiente está presente. Si está establecido en 0, entonces el campo no está presente. Los campos siguientes son los campos típicos que pueden estar presentes en un mensaje de solicitud de Autorización.
Muchos de estos campos son replicados en la solicitud de transacción secundaria. Se hacen los cambios al PAN, los datos de seguimiento 2 (si aplica) y los campos del aceptador de tarjeta (incidan punto de venta virtual) 210 Mensaje de respuesta de Autorización Muchos de los campos anteriores se repiten para que la parte receptora vea que la solicitud está relacionada. Los campos principales agregados es el capo 39, que proporciona la respuesta de autorización, 00 es aprobada.
La siguiente lista muestra los campos típicos:

Claims (16)

  1. Un sistema para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto, el sistema comprende: una red de pago; un conmutador emisor acoplado de manera operable a la red de pago; y un agente de pago acoplado de manera operable a un conmutador emisor, caracterizado por que, durante el uso: el conmutador emisor se adapta para recibir, por medio de una red de pago, una solicitud de transacción de un punto de venta, el conmutador emisor se adapta para enviar una solicitud de transacción primaria al agente de pago; el agente de pago se adapta para enviar una solicitud de transacción virtual de acuerdo con la solicitud de transacción primaria; el agente de pago se adapta para recibir una respuesta de transacción virtual el agente de pago se adapta para enviar una respuesta de transacción al conmutador emisor de acuerdo a la respuesta de transacción virtual; y el conmutador emisor se adapta para enviar, por medio de una red de pago, una respuesta de transacción del punto de venta de acuerdo con la respuesta de transacción primaria.
  2. Un sistema como se reclama en la reivindicación 1 , caracterizado por que el agente de pago se adapta para recibir instrucciones de pago.
  3. Un sistema como se reclama en la reivindicación 2, caracterizado por que el agente de pago se adapta para crear la solicitud de transacción virtual de acuerdo con las instrucciones de pago.
  4. Un sistema como se reclama en la reivindicación 2, caracterizado por que las instrucciones de pago comprenden instrucciones de pago seleccionados del set de instrucciones de pago que comprende instrumentos de pago e instrumentos de límite de pago.
  5. Un sistema como se reclama en la reivindicación 4, caracterizado por que las instrucciones del instrumento de pago comprenden una selección de un número de cuenta primaria vinculada a un instrumento de pago.
  6. Un sistema como se reclama en la reivindicación 4, caracterizado por que el agente de pago se adapta para comparar la solicitud de transacción primaria contra la instrucciones de límite de pago.
  7. Un sistema como se reclama en la reivindicación 5, caracterizado por que sistema además comprende un dispositivo que contiene datos y caracterizado por que el dispositivo que contiene datos comprende un número de cuenta vinculado al agente de pago y caracterizado por que el dispositivo que contiene datos se adapta para proporcionar un número de cuenta primara a la terminal de punto de venta.
  8. Un sistema como se reclama en la reivindicación 7, caracterizado por que el conmutador emisor se adapta para encaminar la solicitud de transacción primaria de acuerdo con un número de identificación de banco del número de cuenta primaria vinculada al agente de pago.
  9. Un sistema que se reclama en la reivindicación 7, caracterizado por que el agente de pago se adapta para crear la solicitud de transacción virtual mediante la sustitución del número de cuenta primaria vinculada al agente de pago con le número de cuenta primaria vinculado al instrumento de pago.
  10. Un sistema como se reclama en la reivindicación 7, caracterizada por que el dispositivo que contiene datos comprende un chip de campo de comunicación cercana adaptado para almacenar el número de cuenta primaria vinculado al agente de pago
  11. Un agente de pago para facilitar transacciones de pago móvil sin contacto, el agente de pago comprende: un procesador para procesar datos digitales; un dispositivo de memoria para almacenar datos digitales que incluyen código de programa de computadora y se acopla de manera operable al procesador; y una interfaz de red para enviar y recibir datos digitales a través de una red y que es acoplada de manera operable al procesador; caracterizado por que, en uso, el procesador es controlado por el código del programa de computadora para: recibir, por medio de una interfaz de red, una solicitud de transacción primaria desde un conmutador emisor; enviar, por medio de la interfaz de la red, una solicitud de transacción virtual de acuerdo con la solicitud de transacción primaria; recibir, por medio de la interfaz de la red, una respuesta de transacción virtual; enviar, por medio de la interfaz de red, una respuesta de transacción primaria al conmutador emisor de acuerdo con la respuesta de transacción virtual.
  12. 12. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 11 , caracterizado por que el procesador es controlado por el código del programa de computadora para recibir instrucciones de pago por medio de la interfaz de la red.
  13. 13. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 12, caracterizado por que el procesador es controlado por el código de programa de computadora para crear la solicitud de transacción virtual de acuerdo con las instrucciones de pago.
  14. 14. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 12, caracterizado por que las instrucciones de pago comprende instrucciones de pago seleccionadas del ser de instrucciones de pago que comprenden instrumento de pago e instrumentos de límite de pago.
  15. 15. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 12, caracterizado por que las instrucciones del instrumento de pago comprende una selección de un número de cuenta primaria vinculado al instrumento de pago.
  16. 16. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 14, caracterizado por que el procesador es controlado por el código del programa de computadora para comparar la solicitud de transacción primaria contra las instrucciones de límite de pago. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 15, caracterizado por que la solicitud de solicitud de transacción primaria comprende un número de cuenta primaria vinculado al agente de pago y caracterizado por que el procesador es controlado por el código de programa de computadora para crear la solicitud de transacción virtual mediante la sustitución del número de cuenta primaria vinculado al agente de pago con el número de cuenta primaria vinculado al instrumento de pago. Un agente de pago como se reclama en la reivindicación 12, caracterizado por que el agente de pago se adapta para declinar una solicitud de transacción primaria si no se han recibido instrucciones de pago dentro de un periodo predeterminado previo a recibir la solicitud de transacción primaria .
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