KR20170132543A - 화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체 - Google Patents

Abstract

본 발명은 화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체에 관한 것이다. 본 발명의 일측면에 따르면, 신청자 클라이언트 및 제공자 클라이언트와 네트워크 연결된 펀딩 시스템을 통해 실행되는 펀딩방법으로서, 1) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 등록에는 차주 정보, 차량 정보, 차량 영업허가권 정보가 포함됨-; 2) 상기 대출신청 등록에 근거하여 대출 가능 조건을 산출하여 신청자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 대출 가능 조건에는 대출 가능 금액, 이자율이 포함되며, 상기 대출 가능 금액은 차주 신용대출평가액, 차량 담보 평가액, 차량 영업허가권 평가액에 근거하여 산출됨-; 3) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 확정 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 확정 등록에는 대출신청 금액이 포함됨-; 4) 상기 대출신청 확정 등록에 근거하여 펀드 모집 정보를 생성하고 제공자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 펀드 모집 정보에는 상기 대출신청 금액과 수익률이 포함되며, 상기 수익률은 상기 이자율에 근거하여 산출됨-; 5) 적어도 하나 이상의 제공자 클라이언트로부터 펀드제공신청 등록을 받는 단계- 상기 펀드제공신청 등록에는 각 제공자의 펀드제공신청 금액이 포함됨-; 및 6) 미리 설정된 펀드 결성 조건이 달성된 경우 펀드 결성 처리를 하는 단계;를 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법이 개시된다.

Description

화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체 {Funding method for owner of freight car, Computer program for the same, and Recording medium storing computer program thereof}

본 발명은 화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체에 관한 것으로서, 화물차주가 차주 소유 재산권과 신용정보를 이용하여 크라우드 펀딩에 의한 자금 모집이 가능하도록 하는 화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체에 관한 것이다.

일반적인 화물운송 체계를 보면, 화물운송이 필요한 화주(또는 제조사)가 운송업체 또는 운송가맹사업자, 주선업체 등(이하, 운송사라고 함)에게 화물운송을 의뢰하고, 운송사는 계약 관계에 있는 차주(개별 또는 지입)에게 해당 화물운송을 의뢰하는 다단계 구조로 이뤄져 있다.

이러한 화물운송 체계 하에서, 차주는 화주가 의뢰한 화물을 수하인에게 운송 완료하고 화물인수도증을 받고 이를 운송사로 등기우편으로 발송하게 되며, 운송사는 이를 근거로 차주에게 운임을 정산하는 방식으로 화물운임 정산이 이뤄졌다.

화물차주는 상기와 같은 화물운송시장의 구조적 특성으로 인하여 화주로부터 운송료를 일정기간(1~2개월)이 경과한 후에 지급받는 경우가 많아서, 차량수리, 소모품 교체, 유류비와 차량관리를 위하여 항상 운전자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 것이 현실이다. 이러한 점을 감안하여 화물차주를 위한 적절한 자금조달 방법이 필요한 실정이다.

관련된 종래기술의 일예로서, 대한민국 공개특허 특2003-0040715호(2003년05월23일 공개)가 제안된 바 있다. 상기 종래기술은, 인터넷을 이용한 자동차 담보 대출 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 자동차 담보 대출시에 보험 데이터베이스로부터 차량정보 및 교통사고이력정보를 입수하여 차량의 가액을 신속하게 파악하고, 차량의 담보가치 하락시에는 이를 즉시 파악하여 대출기관에서 원리금을 우선변제 받도록 함으로써 자동차 담보 대출에 관련된 대출기관의 위험을 감소시켜서, 자동차 담보대출을 제도권 금융으로 끌어들일 수 있고, 이에 따라 고객은 저렴한 이자부담으로 자금을 융통할 수 있도록 하는 방법을 제안하였다.

그러나, 상기 종래기술은 자동차 자체의 담보 가치만을 파악하는 방식이므로, 화물차가 갖는 특수한 가치(차량 영업허가권)에 대해서는 미처 반영하지 못한다는 한계를 갖고 있었다.

또한, 제도권 금융기관의 담보 대출 방식에서 벗어나지 못하므로, 제도권 금융기관의 대출 심사 관행에서 자유롭지 못하다는 한계를 갖고 있었다.

대한민국 공개특허 특2003-0040715호(2003년05월23일 공개)

본 발명은 상기와 같은 종래 기술의 문제점을 감안하여 안출한 것으로서, 화물차주가 차주 소유 재산권과 신용정보를 이용하여 크라우드 펀딩에 의한 자금 모집이 가능하도록 하는 화물차주를 위한 펀딩방법 및 컴퓨터 프로그램, 그 기록매체를 제공함을 그 목적으로 한다.

상기와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일측면에 따르면, 신청자 클라이언트 및 제공자 클라이언트와 네트워크 연결된 펀딩 시스템을 통해 실행되는 펀딩방법으로서, 1) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 등록에는 차주 정보, 차량 정보, 차량 영업허가권 정보가 포함됨-; 2) 상기 대출신청 등록에 근거하여 대출 가능 조건을 산출하여 신청자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 대출 가능 조건에는 대출 가능 금액, 이자율이 포함되며, 상기 대출 가능 금액은 차주 신용대출평가액, 차량 담보 평가액, 차량 영업허가권 평가액에 근거하여 산출됨-; 3) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 확정 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 확정 등록에는 대출신청 금액이 포함됨-; 4) 상기 대출신청 확정 등록에 근거하여 펀드 모집 정보를 생성하고 제공자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 펀드 모집 정보에는 상기 대출신청 금액과 수익률이 포함되며, 상기 수익률은 상기 이자율에 근거하여 산출됨-; 5) 적어도 하나 이상의 제공자 클라이언트로부터 펀드제공신청 등록을 받는 단계- 상기 펀드제공신청 등록에는 각 제공자의 펀드제공신청 금액이 포함됨-; 및 6) 미리 설정된 펀드 결성 조건이 달성된 경우 펀드 결성 처리를 하는 단계;를 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법이 개시된다.

바람직하게, 상기 6) 단계는, 61) 미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래할 때까지, 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달하지 않은 경우 해당 펀드 모집 정보에 대해 유찰로 판단하는 단계;를 더욱 포함하여 구성된다.

바람직하게, 7) 결성 처리된 펀드에 대하여 펀드제공신청 등록된 총 금액이 입금된 것으로 확인된 경우 차주 계정으로 펀드금 지급 처리를 하는 단계;를 더욱 포함하여 구성된다.

바람직하게, 8) 미리 설정된 이자 납부 기한 내에, 차주로부터 이자금이 입금된 것으로 확인된 경우 제공자 계정으로 수익금 지급 처리를 하는 단계- 상기 수익금은 상기 이자금에 근거하여 산출됨-;를 더욱 포함하여 구성된다.

바람직하게, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 평가액별 담보율을 가중합산하여 산출된 것임을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액(L)은 하기 수학식1에 의해 산출된 것임을 특징으로 한다.

[수학식 1]

L = C*SRC + T*SRT + B*SRB

(단, C는 차주 신용대출평가액,

T는 차량 담보 평가액,

B는 차량 영업허가권 평가액,

SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,

SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,

SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율)

바람직하게, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 설정된 각각의 담보율과 단위 이자율을 가중평균하여 산출된 것임을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율(IR)은 하기 수학식2에 의해 산출된 것임을 특징으로 한다.

[수학식 2]

IR = (C*SRC*IRC + T*SRT*IRT + B*SRB*IRB) / (C*SRC + T*SRT + B*SRB)

(단, C는 차주 신용대출평가액,

T는 차량 담보 평가액,

B는 차량 영업허가권 평가액,

SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,

SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,

SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율,

IRC는 차주 신용대출평가액의 단위 이자율,

IRT는 차량 담보 평가액의 단위 이자율,

IRB는 차량 영업허가권 평가액의 단위 이자율)

바람직하게, 상기 대출신청 확정 등록에 포함되는 대출신청 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 담보율 한도 내에서 개별적으로 대출신청 금액이 설정되도록 구성된 것을 특징으로 한다.

바람직하게, 각 제공자별 상기 수익금은, 각 제공자의 펀드제공신청 금액에 상기 이자율을 가중하여 산출된 것임을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 펀드제공신청 등록에 포함되는 각 제공자의 펀드제공신청 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 펀드제공신청 금액이 설정되도록 구성되며, 각 제공자별 상기 수익금은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 설정된 펀드제공신청 금액과 각각의 항목별 단위 이자율에 근거하여 산출되는 것을 특징으로 한다.

바람직하게, 각 제공자별 상기 수익금은 상기 이자금에서 펀딩 중개 수수료를 제(除)하여 산출되는 것을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 신청자 클라이언트는 차주 클라이언트 또는 펀딩관리자 클라이언트 중의 어느 하나인 것을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 차주 신용대출평가액은 상기 차주 정보에 근거하여 생성되며, 상기 차량 담보 평가액은 상기 차량 정보에 근거하여 생성되며, 상기 차량 영업허가권 평가액은 상기 차량 영업허가권 정보에 근거하여 생성되는 것을 특징으로 한다.

바람직하게, 상기 미리 설정된 펀드 결성 조건은, 미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래한 경우, 또는 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달한 경우 중의 어느 하나인 것을 특징으로 한다.

본 발명의 또다른 일측면에 따르면, 하드웨어와 결합되어 상기 화물차주를 위한 펀딩방법을 실행시키기 위하여 기록 매체에 저장된 컴퓨터 프로그램이 개시된다.

본 발명의 또다른 일측면에 따르면, 상기 화물차주를 위한 펀딩방법을 컴퓨터에서 실행하기 위한 컴퓨터 프로그램이 기록된, 컴퓨터로 판독 가능한 기록 매체가 개시된다.

본 발명에 따르면, 화물차주가 차량 자체의 담보 가치뿐만아니라, 화물차가 갖는 특수한 가치(차량 영업허가권)에 기반하여 차량 운행을 위한 자금조달이 가능하다는 장점이 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 화물차주가 차주 소유 재산권과 신용정보를 이용하여 크라우드 펀딩에 의한 자금 모집을 하므로, 제도권 금융기관의 대출 심사 관행에서 벗어나 다양한 자금 투자자가 자금조달에 참여하도록 한다는 장점이 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 시스템의 전체 연동 구성도,
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 시스템의 구성도,
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 방법의 흐름도이다.

본 발명은 그 기술적 사상 또는 주요한 특징으로부터 벗어남이 없이 다른 여러가지 형태로 실시될 수 있다. 따라서, 본 발명의 실시예들은 모든 점에서 단순한 예시에 지나지 않으며 한정적으로 해석되어서는 안 된다.

제1, 제2 등의 용어는 다양한 구성요소들을 설명하는데 사용될 수 있지만, 상기 구성요소들은 상기 용어들에 의해 한정되어서는 안 된다. 상기 용어들은 하나의 구성요소를 다른 구성요소로부터 구별하는 목적으로만 사용된다. 예를 들어, 본 발명의 권리 범위를 벗어나지 않으면서 제1 구성요소는 제2 구성요소로 명명될 수 있고, 유사하게 제2 구성요소도 제1 구성요소로 명명될 수 있다. 및/또는 이라는 용어는 복수의 관련된 기재된 항목들의 조합 또는 복수의 관련된 기재된 항목들 중의 어느 항목을 포함한다.

어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.

본 출원에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 출원에서, "포함하다" 또는 "구비하다", "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

다르게 정의되지 않는 한, 기술적이거나 과학적인 용어를 포함해서 여기서 사용되는 모든 용어들은 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 일반적으로 이해되는 것과 동일한 의미를 가지고 있다. 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 것과 같은 용어들은 관련 기술의 문맥상 가지는 의미와 일치하는 의미를 가지는 것으로 해석되어야 하며, 본 출원에서 명백하게 정의하지 않는 한, 이상적이거나 과도하게 형식적인 의미로 해석되지 않는다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명에 따른 바람직한 실시예를 상세히 설명하되, 도면 부호에 관계없이 동일하거나 대응하는 구성 요소는 동일한 참조 번호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다. 본 발명을 설명함에 있어서 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 시스템의 전체 연동 구성도, 도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 시스템의 구성도이다.

본 실시예의 펀딩 시스템(100)은, 제공자 클라이언트(200) 및 신청자 클라이언트(300), 평가사 시스템(400), 금융사 시스템(500)과 네트워크(10)를 통해 연결되며, 화물차주가 차주 소유 재산권과 신용정보를 이용하여 크라우드 펀딩 방식에 의한 자금 모집이 가능하도록 펀딩방법의 전반을 실행한다.

본 실시예에 있어서, 차주는 화물차를 소유하고, 해당 화물차에 대한 차량 영업허가권을 보유한 차주(개별 또는 지입)이다.

한국의 경우, 영업용 화물차의 운영이 2004년부터 신고제에서 허가제로 변경된 이후, 화물차 번호판이 일종의 영업허가권 개념으로 거래되고 있다.

화물차 번호판은 차량 톤수와 차종에 따라 적게는 수백만 원에서 많게는 수천만 원씩 영업권 명목의 권리금이 붙어 거래되는 실정이므로, 이러한 권리금은 화물 차량의 영업허가권 평가액의 근거로 활용될 수 있다.

본 실시예의 펀딩 시스템(100)은, 화물차주의 차주 소유 재산권(차량 자체, 차량 영업허가권)의 경제적 가치와, 차주 신용정보(통상의 신용대출평가 정보)를 함께 고려하여 대출 가능 금액을 산출하도록 구성된다.

제공자 클라이언트(200)는, 펀드출자를 하고자 하는 제공자가 본 실시예의 펀딩 시스템(100)에 접속하여, 펀드제공신청 등록 등을 실행하기 위한 클라이언트이다.

신청자 클라이언트(300)는, 대출신청 등록을 하고자 하는 신청자가 본 실시예의 펀딩 시스템(100)에 접속하여 대출신청 등록 등을 실행하기 위한 클라이언트이다. 신청자는 차주가 될 수 있으며, 시스템 운용 측면에서 시스템 관리자가 차주의 신청 요청을 온라인 또는 오프라인을 통해 받아 대신 신청 입력을 할 수도 있다.

평가사 시스템(400)은, 차주 소유 재산권(차량 자체, 차량 영업허가권)의 경제적 가치와, 차주 신용정보(신용대출평가 정보)를 평가하는 회사의 시스템이다.

차량 자체의 평가액은 통상의 차량 담보 평가액 산출 방법으로 산출될 수 있으며, 이러한 평가는 중고자동차 거래사 또는 자동차 보험회사, 자동차 담보를 전문으로 하는 캐피탈사 등에 의해 이뤄질 수 있다. 본 실시예의 펀딩 시스템(100)은 이를 위해, 차량에 대한 데이터를 전송하고, 평가 결과를 전송받을 수 있다.

차주 신용정보의 평가는 통상의 금융권 대출신용평가 방법으로 산출될 수 있으며, 이러한 평가는 통상의 신용평가사에 의해 이뤄질 수 있다. 일예로, 신용평가사는 신용등급 형태로 평가 결과를 산출하고 평가액은 금융사 또는 펀딩 시스템 운영사를 통해 산출될 수도 있으며, 다른예로, 신용평가사에서 직접 평가액을 산출할 수도 있다. 본 실시예의 펀딩 시스템(100)은 이를 위해, 차주에 대한 데이터를 전송하고, 평가 결과를 전송받을 수 있다.

차량 영업허가권 평가는 본 실시예의 펀딩 시스템에서 다양한 화물차량의 권리금(또는 차량 번호판 거래금액) 데이터를 입력하여 차량 톤수와 차종에 따라 평가액 데이터베이스를 구축하고 이에 근거하여 평가액을 산출하거나, 차량 영업허가권을 전문으로 거래하는 거래사에서 구축한 거래가액 데이터(권리금 데이터)를 제공받아 평가액을 산출할 수도 있다. 본 실시예의 펀딩 시스템(100)은 이를 위해, 차량 및 영업허가권에 대한 데이터를 전송하고, 평가 결과를 전송받을 수 있다.

이러한 평가액 산출 과정은 예를 들어, 개별 아파트 매매가액 데이터에 근거하여 지역 및 면적에 따라 평균 매매가액을 산출하는 과정과 유사한 개념으로 이해할 수 있다.

일예로, 다양한 화물차량의 영업허가권 거래가액 데이터를 입력 및 분석하여 차량 톤수와 차종별로 평균 거래가액을 산출하면, 차량 톤수 및 차종별로 영업허가권 평가액이 산출될 수 있다. 이외에 공지의 다양한 가치평가기법을 이용하여 영업허가권 평가 프로세스를 구축하는 것이 가능하다.

금융사 시스템(500)은, 본 실시예의 펀딩 시스템(100)과 상호 연동하여, 제공자 계정으로부터 입금된 펀드제공신청 금액의 관리, 펀드 결성처리된 펀드금에 대한 통상의 계좌 관리, 화물차주 계정으로 펀드금 지급 처리 관리, 화물차주 계정으로부터 이자금 입금 처리 관리, 제공자 계정으로 수익금 지급 처리 관리, 펀딩 시스템에 대한 수수료 처리 관리 등을 실행한다.

상기 제공자 클라이언트(200) 및 신청자 클라이언트(300), 평가사 시스템(400)은 본 실시예의 펀딩 시스템(100)에 미리 회원 등록되고, 이메일 또는 메시지 전송을 위한 계정 설정이 이뤄지는 것이 바람직하며, 시스템 접속 시에 통상의 로그인 과정을 통해 각종 요청 및 정보 확인을 할 수 있다. 회원 등록 시에는 기본 인적 사항 정보(예, 명칭, 주소, 연락처, 법인/개인 식별 정보), 금융 관련 정보(예, 계좌 정보) 등이 입력 및 저장될 수 있다.

금융사 시스템(500)도 본 실시예의 펀딩 시스템(100)에 미리 금융사 등록되는 것이 바람직하며, 통상의 시스템 연동 기술을 통해 각종 요청 및 정보 확인, 처리를 할 수 있다.

본 실시예의 '네트워크(10)'는 인터넷 또는 인트라넷과 같은 통상의 통신 네트워크를 의미하여, 유무선의 네트워크를 모두 포괄하는 것으로 이해될 수 있다.

한편, 상기 설명에 있어서 '클라이언트'는 통상의 서버-클라이언트 환경에서 클라이언트 역할을 하는 논리적 개념의 단말을 의미하는 것이며, 예를 들어, 웹 서비스 또는 앱 서비스를 이용할 수 있는 일반적인 컴퓨팅 수단(예, PC, 태블릿 PC, 스마트폰)을 통해 구현될 수 있다.

본 실시예의 펀딩 시스템(100)은, 대출신청 등록을 위해 신청자 클라이언트(300)와 연동하는 신청자 클라이언트 연동 모듈(102)을 구비한다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 펀드제공신청을 위해 제공자 클라이언트(200)와 연동하는 제공자 클라이언트 연동 모듈(104)을 구비한다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 금융사 시스템(500)과의 연동 관리 기능을 실행하는 금융사 시스템 연동 모듈(106)과, 평가사 시스템(400)과의 연동 관리 기능을 실행하는 평가사 시스템 연동 모듈(108)을 구비한다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 대출신청 등록 관련 프로세스를 처리하는 대출신청 처리 모듈(110)을 구비한다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 펀드제공신청 관련 프로세스 및 펀드 결성 처리, 펀드 관리 처리를 실행하는 펀드 관리 모듈(112)을 구비한다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 관리자 클라이언트(미도시)와 연동하여 시스템의 전반적인 기능 설정 관리 및 DB 관리 기능을 수행하기 위한 운영 모듈(114)이 구비된다.

펀딩 시스템(100)은 또한, 등록된 차주에 관한 데이터를 기록 저장하는 차주 DB(120)와, 등록된 제공자에 관한 데이터를 기록 저장하는 제공자 DB(130)와, 대출신청 관련 데이터를 기록 저장하는 대출신청 DB(140)와, 펀드 결성 및 처리 관련 데이터를 기록 저장하는 펀드 관리 DB(150)를 구비한다.

이외에 도시되지는 않았지만 펀딩 시스템(100)에는 일반적인 서버 환경 운용을 위한 다양한 공지의 기능 모듈이 더욱 구비될 수 있다.

도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 화물차주를 위한 펀딩 방법의 흐름도이다.

S1 단계에서는, 신청자 클라이언트로부터 대출신청 등록을 받는다.

상기 대출신청 등록에는 차주 정보, 차량 정보, 차량 영업허가권 정보가 포함된다.

상기 신청자 클라이언트는 차주 클라이언트 또는 펀딩관리자 클라이언트 중의 어느 하나가 될 수 있다.

대출신청 등록에 포함된 차주 정보, 차량 정보, 차량 영업허가권 정보를 평가사 시스템으로 전송하여 평가 정보를 회신받는다. 일부 항목에 대한 평가는 펀딩 시스템이 자체적으로 평가 모듈을 구축하여 처리할 수도 있다.

S2 단계에서는, 상기 대출신청 등록에 근거하여 대출 가능 조건을 산출하여 신청자 클라이언트로 제공한다.

상기 대출 가능 조건에는 대출 가능 금액, 이자율이 포함되며, 상기 대출 가능 금액은 차주 신용대출평가액, 차량 담보 평가액, 차량 영업허가권 평가액에 근거하여 산출된다.

상기 차주 신용대출평가액은 상기 차주 정보에 근거하여 생성되며, 상기 차량 담보 평가액은 상기 차량 정보에 근거하여 생성되며, 상기 차량 영업허가권 평가액은 상기 차량 영업허가권 정보에 근거하여 생성된다. 상기 각각의 평가액은 평가사 시스템에 의해 산출된다.

상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 평가액별 담보율을 가중합산하여 산출된다.

이를 위한 바람직한 일예로, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액(L)은 하기 수학식1에 의해 산출될 수 있다.

[수학식 1]

L = C*SRC + T*SRT + B*SRB

(단, C는 차주 신용대출평가액,

T는 차량 담보 평가액,

B는 차량 영업허가권 평가액,

SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,

SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,

SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율)

한편, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 설정된 각각의 담보율과 단위 이자율을 가중평균하여 산출된다.

이를 위한 바람직한 일예로, 상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율(IR)은 하기 수학식2에 의해 산출될 수 있다.

[수학식 2]

IR = (C*SRC*IRC + T*SRT*IRT + B*SRB*IRB) / (C*SRC + T*SRT + B*SRB)

(단, C는 차주 신용대출평가액,

T는 차량 담보 평가액,

B는 차량 영업허가권 평가액,

SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,

SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,

SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율,

IRC는 차주 신용대출평가액의 단위 이자율,

IRT는 차량 담보 평가액의 단위 이자율,

IRB는 차량 영업허가권 평가액의 단위 이자율)

S3 단계에서는, 신청자 클라이언트로부터 대출신청 확정 등록을 받는다.

상기 대출신청 확정 등록에는 대출신청 금액이 포함된다.

바람직하게, 상기 대출신청 확정 등록에 포함되는 대출신청 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 담보율 한도 내에서 개별적으로 대출신청 금액이 설정되도록 구성된다.

다른 예로, 상기 대출신청 확정 등록에 포함되는 대출신청 금액은, 각각의 평가액별 구분 없이 설정될 수도 있다.

S4 단계에서는, 상기 대출신청 확정 등록에 근거하여 펀드 모집 정보를 생성하고 제공자 클라이언트로 제공한다.

상기 펀드 모집 정보에는 상기 대출신청 금액과 수익률이 포함되며, 상기 수익률은 상기 이자율에 근거하여 산출된다.

바람직하게, 각 제공자별 상기 수익금은, 각 제공자의 펀드제공신청 금액에 상기 이자율을 가중하여 산출된다. 중개 수수료 또는 금융사 수수료 등을 감안하여 최종 수익금은 펀드제공신청 금액에 이자율을 가중하여 산출된 금액에서 일부 조정될 수도 있다.

S5 단계에서는, 펀드제공신청을 결정한 적어도 하나 이상의 제공자 클라이언트로부터 펀드제공신청 등록을 받는다.

상기 펀드제공신청 등록에는 각 제공자의 펀드제공신청 금액이 포함된다. 펀드제공신청 등록에는 제공자의 인적 사항이나 계좌 정보 등도 포함될 수 있다.

펀딩 시스템은 펀드제공신청 등록자 정보를 금융사 시스템으로 전송하여, 금융사 시스템에서 펀드제공신청 등록자에 대한 계좌 관리가 가능하도록 한다.

이후, 제공자 클라이언트로부터 펀드제공신청 금액 입금 처리가 되면, 금융사 시스템은 펀드제공신청 입금 정보를 펀딩 시스템으로 전송한다. 제공자의 입금은 온라인 프로세스를 이용할 수도 있으며, 일반적인 계좌 이체도 가능하다.

S6 단계에서는, 미리 설정된 펀드 결성 조건이 달성된 경우 펀드 결성 처리를 한다.

바람직한 일예로, 상기 미리 설정된 펀드 결성 조건은, 미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래한 경우, 또는 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달한 경우 중의 어느 하나가 될 수 있다.

한편, S61 단계에서는, 미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래할 때까지, 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달하지 않은 경우 해당 펀드 모집 정보에 대해 유찰로 판단한다. 유찰로 판단된 경우, 기입금된 펀드제공신청 금액은 해당 제공자에게 환불 처리한다.

펀드 결성 처리가 되면, 펀딩 시스템은 금융사 시스템으로 펀드 결성 정보(신청자, 제공자, 펀드 결성 금액, 납입 조건, 지급 조건, 이자금 조건, 수익금 조건 등)를 전송하여 펀드금 계좌 관리가 이뤄질 수 있도록 한다.

S7 단계에서는, 결성 처리된 펀드에 대하여 펀드제공신청 등록된 총 금액이 입금된 것으로 확인된 경우 차주 계정으로 펀드금 지급 처리를 한다.

펀드금 지급 처리는 통상의 계좌 이체 방식으로 이뤄질 수도 있으며, 온라인 사용이 가능한 전자 화폐(사이버 머니)를 차주 계정으로 지급 처리하는 방식으로 이뤄질 수도 있다.

차주는 지급 처리된 펀드금을 이용하여 당초 계획한 용도로 펀드금을 사용하게 된다.

S8 단계에서는, 미리 설정된 이자 납부 기한 내에, 차주로부터 이자금이 입금된 것으로 확인된 경우 제공자 계정으로 수익금 지급 처리를 한다.

상기 수익금은 상기 이자금에 근거하여 산출된다.

바람직한 일예로, 상기 수익금은 다음과 같은 구성으로 산출될 수 있다.

우선, 상기 펀드제공신청 등록에 포함되는 각 제공자의 펀드제공신청 금액은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 펀드제공신청 금액이 설정되도록 구성된다.

이와 함께, 각 제공자별 상기 수익금은, 상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 설정된 펀드제공신청 금액과 각각의 항목별 단위 이자율에 근거하여 산출되도록 구성될 수 있다.

한편, 각 제공자별 상기 수익금은 상기 이자금에서 펀딩 중개 수수료를 제(除)하여 산출될 수 있다.

상기 설명된 본 실시예의 화물차주를 위한 펀딩 방법의 실행 과정을 아래의 표 1을 참조하여 더욱 예시 설명한다.

투자자	A	B	C	평가항목	대출신청금액	평가액	담보율(%)	이자율(%)
금액 (비율)	500만 (100%)	200만 (40%)	200만 (40%)	차량 영업허가권(B)	2000만	2500만	80	6
		300만 (60%)	200만 (40%)	차량 담보(T)	1750만	2500만	70	7
			100만 (20%)	차주 신용(C)	1200만	2000만	60	10
계	500만	500만	500만		4950만	7000만

상기 표 1에 있어서, 담보율과 이자율은 다음과 같이 설정될 수 있다.

담보율은 일반적으로 자산 성격에 따라 다르게 적용된다. 예를 들어, 부동산 담보율은 감정가 대비 매매가격, 경매가격 등으로 결정될 수 있다. 본 실시예에 있어서 각각의 평가항목에 대한 담보율은 자산 특성을 고려하여 펀딩 시스템에 설정될 수 있다.

본 실시예에서, 차량 영업허가권은 현가성이 높다는 점을 반영하여 담보율 80%로 시스템에 설정된다.

또한, 차량 담보의 담보율은 일반적인 차량 담보 캐피탈사에서 적용하는 담보율을 반영하여 70%로 시스템에 설정된다.

또한, 차주 신용의 담보율(신용 대출한도)은 금융사에서는 차주의 재산상태, 소득과 금융거래현황을 기준으로 정해질 수 있으며, 소득금액의 일정 %를 기준으로 정해질 수도 있다. 본 실시예에서는 60%로 시스템에 설정된다.

한편, 이자율은 유동적으로 변동 가능하며, 시중은행 금리에 연동하여 결정될 수 있다. 일예로, 시중은행 안전자산(부동산 담보대출) 금리가 3 %인 경우, 여기에 자산 특성을 고려하여 α%를 가산하는 방식으로 결정되며, 금융조달 비용, 회수 비용 및 리스크를 감안하여 조정된 값이 시스템에 설정된다.

본 실시예의 경우, 차량 영업허가권, 차량 담보, 차주 신용의 순서로 이자율이 높아지도록 시스템에 설정된다.

본 실시예에서는 차주가 각각의 평가항목(차량 영업허가권, 차량 담보, 차주 신용) 별로 구분하여 대출신청 금액을 설정하여 대출신청 확정 등록을 하고, 투자자가 각각의 평가항목(차량 영업허가권, 차량 담보, 차주 신용) 별로 구분하여 펀드제공신청 금액을 설정하여 펀드제공신청 등록을 하는 경우를 예시 설명한다.

다른예로 차주가 각각의 평가항목 별로 구분하지 않고 대출신청 금액을 총액으로만 설정하여 대출신청 확정 등록을 하는 것도 가능하며, 이 경우 펀딩 시스템에 미리 설정된 기준(예, 항목별 균분)에 의해 대출신청 금액의 내역을 설정하는 것도 가능하다.

또한, 투자자가 각각의 평가항목 별로 구분하지 않고 펀드제공신청 금액을 총액으로만 설정하여 펀드제공신청 등록을 하는 것도 가능하며, 이 경우 펀딩 시스템에 미리 설정된 기준(예, 항목별 균분)에 의해 펀드제공신청 금액의 내역을 설정하는 것도 가능하다.

표 1의 경우, 차주의 대출신청 등록에 근거하여 대출 가능 조건을 산출한 결과, 차주 신용대출평가액(C)은 2000만원, 차량 담보 평가액(T)은 2500만원, 차량 영업허가권 평가액(B)은 2500만원으로 평가액이 산출되었다. 이러한 평가액 산출은 평가사 시스템에 의해 이뤄질 수 있다.

수학식1에 의해 대출 가능 금액(L)이 산출된다.

[수학식 1]

L = C*SRC + T*SRT + B*SRB

= 2000만원*60% + 2500만원*70% + 2500만원*80%

= 4950만원

그러므로, 차주는 4950만원 한도 범위 내에서 대출이 가능하다. 상기 표 1의 예에서 차주는 대출 가능 금액(L)과 동일 금액인 4950만원을 모두 대출신청 확정 등록하여 4950만원을 대출받았다.

한편, 수학식2에 의해 차주가 부담할 이자금의 이자율(IR)이 산출된다.

[수학식 2]

IR = (C*SRC*IRC + T*SRT*IRT + B*SRB*IRB) / (C*SRC + T*SRT + B*SRB)

= (2000만원*60%*10% + 2500만원*70%*7% + 2500만원*80%*6%) / (2000만원*60% + 2500만원*70% + 2500만원*80%)

= 7.3%

그러므로, 차주는 대출신청 확정 등록한 4950만원에 대해서 7.3%의 이자율(예, 연이자율)로 이자금을 납부하게 된다.

한편, 투자자 A,B,C는 각각의 투자액 500만원을 각각의 평가항목(차량 영업허가권, 차량 담보, 차주 신용) 별로 구분하여 펀드제공신청 금액을 설정하여 펀드제공신청 등록하였다.

예를 들어, 투자자 C는 차량 영업허가권 담보로 200만원 투자, 차량 담보로 200만원 투자, 차주 신용 담보로 하여 100만원 투자하는 것으로 구분 설정하여 펀드제공신청 등록하였다.

이러한 경우, 중개 수수료를 제하기 전의 투자자 C의 수익금은 다음과 같이 산출될 수 있다.

투자자 C의 수익금 = 200만원*6% + 200만원*7% + 100만원*10%

= 36만원

즉, 투자자 C는 500만원(차량 영업허가권 담보로 200만원, 차량 담보로 200만원, 차주 신용 담보로 100만원)을 투자하여, 중개 수수료를 제하기 전 연간 수익금 36만원을 얻을 수 있다.

만일 펀딩 중개 수수료를 연간 수익금의 10%로 한다면, 펀딩 중개 수수료(3.6만원)을 제하고 최종적으로 32.4만원의 연간 수익금을 얻을 수 있다.

한편, 본 발명의 실시예 들은 다양한 컴퓨터로 구현되는 동작을 수행하기 위한 프로그램 명령과 이를 포함하는 컴퓨터 판독가능 매체를 포함한다. 상기 컴퓨터 판독 가능 매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 매체는 본 발명을 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독 가능 기록 매체의 예에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD, USB 드라이브와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크와 같은 자기-광 매체, 및 롬, 램, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다. 상기 매체는 프로그램 명령, 데이터 구조 등을 지정하는 신호를 전송하는 반송파를 포함하는 광 또는 금속선, 도파관 등의 전송 매체일 수도 있다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드를 포함한다.

100: 펀딩 시스템
200: 제공자 클라이언트
300: 신청자 클라이언트
400: 평가사 시스템
500: 금융사 시스템

Claims (17)

1. 신청자 클라이언트 및 제공자 클라이언트와 네트워크 연결된 펀딩 시스템을 통해 실행되는 펀딩방법으로서,
   1) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 등록에는 차주 정보, 차량 정보, 차량 영업허가권 정보가 포함됨-;
   2) 상기 대출신청 등록에 근거하여 대출 가능 조건을 산출하여 신청자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 대출 가능 조건에는 대출 가능 금액, 이자율이 포함되며, 상기 대출 가능 금액은 차주 신용대출평가액, 차량 담보 평가액, 차량 영업허가권 평가액에 근거하여 산출됨-;
   3) 신청자 클라이언트로부터 대출신청 확정 등록을 받는 단계- 상기 대출신청 확정 등록에는 대출신청 금액이 포함됨-;
   4) 상기 대출신청 확정 등록에 근거하여 펀드 모집 정보를 생성하고 제공자 클라이언트로 제공하는 단계- 상기 펀드 모집 정보에는 상기 대출신청 금액과 수익률이 포함되며, 상기 수익률은 상기 이자율에 근거하여 산출됨-;
   5) 적어도 하나 이상의 제공자 클라이언트로부터 펀드제공신청 등록을 받는 단계- 상기 펀드제공신청 등록에는 각 제공자의 펀드제공신청 금액이 포함됨-; 및
   6) 미리 설정된 펀드 결성 조건이 달성된 경우 펀드 결성 처리를 하는 단계;를 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
2. 제1항에 있어서,
   상기 6) 단계는,
   61) 미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래할 때까지, 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달하지 않은 경우 해당 펀드 모집 정보에 대해 유찰로 판단하는 단계;를 더욱 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
3. 제1항에 있어서,
   7) 결성 처리된 펀드에 대하여 펀드제공신청 등록된 총 금액이 입금된 것으로 확인된 경우 차주 계정으로 펀드금 지급 처리를 하는 단계;를 더욱 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
4. 제3항에 있어서,
   8) 미리 설정된 이자 납부 기한 내에, 차주로부터 이자금이 입금된 것으로 확인된 경우 제공자 계정으로 수익금 지급 처리를 하는 단계- 상기 수익금은 상기 이자금에 근거하여 산출됨-;를 더욱 포함하여 구성된 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
5. 제1항에 있어서,
   상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액은,
   상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 평가액별 담보율을 가중합산하여 산출된 것임을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
6. 제1항에 있어서,
   상기 대출 가능 조건에 포함되는 대출 가능 금액(L)은 하기 수학식1에 의해 산출된 것임을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
   [수학식 1]
   L = C*SRC + T*SRT + B*SRB
   (단, C는 차주 신용대출평가액,
   T는 차량 담보 평가액,
   B는 차량 영업허가권 평가액,
   SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,
   SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,
   SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율)
   
7. 제1항에 있어서,
   상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율은,
   상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 설정된 각각의 담보율과 단위 이자율을 가중평균하여 산출된 것임을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
8. 제1항에 있어서,
   상기 대출 가능 조건에 포함되는 이자율(IR)은 하기 수학식2에 의해 산출된 것임을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
   [수학식 2]
   IR = (C*SRC*IRC + T*SRT*IRT + B*SRB*IRB) / (C*SRC + T*SRT + B*SRB)
   (단, C는 차주 신용대출평가액,
   T는 차량 담보 평가액,
   B는 차량 영업허가권 평가액,
   SRC는 차주 신용대출평가액의 담보율,
   SRT는 차량 담보 평가액의 담보율,
   SRB는 차량 영업허가권 평가액의 담보율,
   IRC는 차주 신용대출평가액의 단위 이자율,
   IRT는 차량 담보 평가액의 단위 이자율,
   IRB는 차량 영업허가권 평가액의 단위 이자율)
   
9. 제1항에 있어서,
   상기 대출신청 확정 등록에 포함되는 대출신청 금액은,
   상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액별로 각각의 담보율 한도 내에서 개별적으로 대출신청 금액이 설정되도록 구성된 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
   
10. 제1항에 있어서,
    각 제공자별 상기 수익금은,
    각 제공자의 펀드제공신청 금액에 상기 이자율을 가중하여 산출된 것임을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
11. 제4항에 있어서,
    상기 펀드제공신청 등록에 포함되는 각 제공자의 펀드제공신청 금액은,
    상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 펀드제공신청 금액이 설정되도록 구성되며,
    각 제공자별 상기 수익금은,
    상기 차주 신용대출평가액, 상기 차량 담보 평가액 및 상기 차량 영업허가권 평가액의 각각의 항목에 대응하여 설정된 펀드제공신청 금액과 각각의 항목별 단위 이자율에 근거하여 산출되는 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
12. 제4항에 있어서,
    각 제공자별 상기 수익금은 상기 이자금에서 펀딩 중개 수수료를 제(除)하여 산출되는 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
13. 제1항에 있어서,
    상기 신청자 클라이언트는 차주 클라이언트 또는 펀딩관리자 클라이언트 중의 어느 하나인 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
14. 제1항에 있어서,
    상기 차주 신용대출평가액은 상기 차주 정보에 근거하여 생성되며,
    상기 차량 담보 평가액은 상기 차량 정보에 근거하여 생성되며,
    상기 차량 영업허가권 평가액은 상기 차량 영업허가권 정보에 근거하여 생성되는 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
15. 제1항에 있어서,
    상기 미리 설정된 펀드 결성 조건은,
    미리 설정된 펀드제공신청 기한이 도래한 경우, 또는 펀드제공신청 등록된 총 금액이 상기 펀드 모집 정보에 포함된 대출신청 금액에 도달한 경우 중의 어느 하나인 것을 특징으로 하는 화물차주를 위한 펀딩방법.
    
16. 하드웨어와 결합되어 제1항에 따른 화물차주를 위한 펀딩방법을 실행시키기 위하여 기록 매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.
    
17. 제1항에 따른 화물차주를 위한 펀딩방법을 컴퓨터에서 실행하기 위한 컴퓨터 프로그램이 기록된, 컴퓨터로 판독 가능한 기록 매체.

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