KR20150081453A - 금융 거래 실행을 위한 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

제1 금융 기관에서 제1 계좌를 갖는 네트워크 사용 가능 모바일 장치의 사용자가, 모바일 장치를 사용하여 제1 금융 기관과 상이한 제2 금융 기관에서의 제2 계좌와 연결하여 금융 거래를 실행하기 위한 시스템 및 방법이 제공된다.상기 모바일 장치는 식별자와 연관되고, 모바일 지불 서비스 능력을 얻기 위해 제1 금융 기관에 등록된다. 상기 시스템은, (i) 제1 금융 기관에서 제1 시스템 운영자 계좌를 갖고, 제2 금융 기관에서 제2 시스템 운영자 계좌를 갖고 있으며, 제1 및 제2 금융 기관과 통신하는 시스템 운영자 및 (ii) 모바일 장치와 시스템 운영자 사이의 연결을 포함하고, 상기 사용자가 연결을 통해 제1 계좌를 사용하여 금융 거래를 신청할 때, 시스템 운영자는, 식별자를 통해 사용자를 인증하고, 인증 이후에 제1 및 제2 시스템 운영자 계좌의 중재에 의해 제1 계좌와 제2 계좌 사이의 금융 거래를 처리한다.

Description

금융 거래 실행을 위한 시스템 및 방법{A SYSTEM AND METHOD FOR FACILITATING FINANCIAL TRANSACTIONS}
관련 출원들의 상호 참조
이 출원은, 2008년 3월 9일 출원된 요르단 특허 출원 제110/2008호의 우선권의 이익을 주장하며, 한국 특허출원 제10-2010-7018647호의 분할출원이다.
기술분야
본 발명은 가입자 식별 모듈(Subscriber Identity Module; SIM) 칩 은행 시스템 및 방법에 관한 것이다. 특히, 이 시스템 및 방법은 내부에 SIM 칩이 설치된 개인 모바일 전화의 사용을 통해 사용자가 다양한 은행 업무를 수행하고 통신 서비스를 얻는 것을 가능하게 한다.
인터넷은 금융 서비스 산업이 영업하는 방식을 특히, 온라인 및 모바일 은행 업무 영업 모델을 통한 상시 접근성을 제공함으로써 크게 변화시켜 왔으며, 이는 사용자가 거래하는 금융 기관으로 방문할 필요성을 완화시킨다. 통상적으로, 모바일 은행 업무는 은행의 고객이 자신의 모바일 장치를 사용하여, 웹 브라우저를 통하거나 모바일 장치로 다운로드 받은 소프트웨어 애플리케이션을 사용하여 임의의 시간에 임의의 위치에서 은행 업무 서비스에 접속하는 것을 허용한다. 모바일 비접촉식 결제(contactless payment) 또는 모바일 장치 간의 자금 이체(fund transfer)와 같은 추가의 애플리케이션이 개발 중이다.
또한, 현재 모바일 은행 업무 시스템에 관한 주요 과제 중 하나는 다양한 기술 표준 간의 상호 운용 가능성의 결여이다. 특히, 현재 모바일 은행 업무용으로 복수의 프로토콜이 사용 중이며, 따라서 모바일 은행 업무 애플리케이션이 다수의 은행을 연결하여 상이한 은행 내에 개설된 계좌들 사이의 금융 서비스를 제공하는 것을 어렵게 만든다. 또한, 현재 시중에 나와 있는 매우 다양한 모바일 장치를 고려한다면, 은행이 모든 유형의 장치에 관한 모바일 은행 업무 솔루션을 제공하는 것이 과제이다. 특히, 일부 장치가 거래하는 은행 업무 서버의 고유 자원 표시자(Uniform Resource Locator; URL)로 접속하기 위한 무선 애플리케이션 프로토콜(Wireless Application protocol; WAP) 기능을 필요로 하는 반면, 다른 장치는 모바일 장치 상에 소프트웨어 애플리케이션의 설치를 요구하거나(따라서 장치가 상대적으로 큰 메모리 용량을 갖도록 요구한다) 심지어는 모바일 장치의 가입자 식별 모듈(SIM) 카드를 확장된 기능성 SIM 카드로 완전히 교체하는 것을 요구한다. 게다가, 대부분의 종래 기술의 은행 업무 시스템은 거래의 발생을 확인하기 위해 서비스 제공자에게 포스(Point-Of-Sale; POS) 단말기를 장비할 것을 요구한다. 다른 시스템은, 사용자가 자동 입출금기(Automated Teller Machine; ATM), 포스 단말기 등 이들 기기에는 SIM 카드 판독기가 장비되어 있다 - 에 원격으로 접속하는 것을 가능하게 하기 위해 모바일 장치에 통합되는 특정 칩을 필요로 한다. 그 결과로서, 전체적인 시스템의 복잡성이 현저하게 증가한다. 더욱이, 원격 위치에서 금융 거래가 실행될 때 강한 보안성 문제가 발생한다.
그에 따라 요구되는 것과 본 발명의 목적은, 사용자가 자신의 모바일 장치로부터 자신의 금융 자원 및 통신 자원을 제어하는 것을 가능하게 하는 단순하고 효율적인 SIM 칩 은행 업무 시스템이다.
전술한 단점 및 다른 단점을 다루기 위해서, 본 발명의 제1 양상에 의한, 제1 금융 기관에서의 제1 계좌를 갖고 있고, 네트워크 활용 가능한 모바일 장치 - 상기 모바일 장치는 식별자와 연관되어 있고, 모바일 지불 능력을 얻기 위해 상기 제1 금융 기관에 등록되어 있으며, 등록은 상기 제1 계좌와 상기 식별자를 연관시키는 단계를 포함함 - 의 사용자가 상기 모바일 장치를 사용하여 상기 제1 금융 기관과 상이한 제2 금융 기관에서의 제2 계좌와 연결된 금융 거래를 실행하게 하는 방법에 있어서, 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 통신하는 시스템 운영자 - 상기 시스템 운영자는 상기 제1 금융 기관에서의 제1 시스템 운영자 계좌 및 상기 제2 금융 기관에서의 제2 시스템 운영자 계좌를 갖고 있음 - 를 제공하는 단계; 모바일 지불 능력을 얻기 위해 상기 시스템 운영자에 상기 모바일 장치를 등록하는 단계; 상기 모바일 장치와 상기 시스템 운영자 사이의 연결을 수립하는 단계; 상기 연결을 통해 상기 제1 계좌와 상기 제2 계좌 사이의 금융 거래를 요청하는 단계; 상기 식별자를 통한 상기 사용자를 상기 시스템 운영자에 의해 인증하는 단계; 및 인증 이후에, 상기 제1 시스템 운영자와 상기 제2 시스템 운영자의 중재(intermediary)에 의해 상기 제1 계좌와 상기 제2 계좌 사이의 상기 금융 거래를 처리(processing)하는 단계를 포함하는, 금융 거래 실행 방법이 개시되어 있다.
본 발명의 다른 양상에 의하면, 제1 금융 기관에서의 제1 계좌를 갖고 있고, 네트워크 활용 가능한 모바일 장치 - 상기 모바일 장치는 식별자와 연관되어 있고, 모바일 지불 능력을 얻기 위해 상기 제1 금융 기관에 등록되어 있으며, 등록은 상기 제1 계좌와 상기 식별자를 연관시키는 것을 포함함 - 의 사용자가 상기 모바일 장치를 사용하여 상기 제1 금융 기관과 상이한 제2 금융 기관에서의 제2 계좌와 연결된 금융 거래를 실행하게 하는 시스템에 있어서, 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 통신하고, 상기 제1 금융 기관에서의 제1 시스템 운영자 계좌 및 상기 제2 금융 기관에서의 제2 시스템 운영자 계좌를 갖고 있는 시스템 운영자; 및 상기 모바일 장치와 상기 시스템 운영자 사이의 연결을 포함하는, 금융 거래 실행 시스템이 제공된다.
본 발명의 또 다른 양상에 의하면, 네트워크 활용 가능한 모바일 장치 - 상기 모바일 장치는 식별자와 연관되어 있음 - 의 사용자들이 상기 모바일 장치를 사용하여 등록 회원 금융 기관(registered member financial institution)에서의 금융 기관 계좌에 직접 접속(access)함으로써 금융 거래를 실행하게 하는 시스템에 있어서, 상기 네트워크 활용 가능한 모바일 장치를 통해 사용자들로부터 금융 거래를 실행하기 위한 금융 신청(financial request)을 수신하고, 상기 수신된 금융 신청과 연관된 식별자를 추적(retrace)하고, 상기 식별자를 사용하여 상기 등록 회원 금융 기관 중 사용자들의 개별 회원 금융 기관에 상기 사용자들을 맵핑하고, 시스템 운영자(system operator)와 양립가능하게 동작하도록 미리 구성된 애플리케이션을 구비한 대응 금융 기관 시스템을 통한, 상기 회원 금융 기관과 상기 사용자들의, 통신 채널을 수립하고, 그리고 상기 금융 거래를 실행하기 위해, 상기 통신 채널을 사용하여, 상기 회원 금융 기관과 상기 사용자들 사이에서의 중재 처리(intermediation process) - 상기 중재 처리는 자동화되고 미리 규정된 방식으로 금융 정보를 교환(exchange)하는 것을 포함함 - 를 수행하도록 구성된, 상기 시스템 운영자를 포함하는, 금융 거래 실행 시스템이 제공된다.
본 발명의 기타 목적, 이점 및 특징은 단지 첨부된 도면만을 참조하는 실시예를 통해 주어진, 다음의 특정 실시형태의 비한정적인 설명을 읽음으로써 더욱 명백하게 될 것이다.
본 발명에 따르면, 사용자가 자신의 모바일 장치로부터 자신의 금융 자원 및 통신 자원을 제어하는 것을 가능하게 하는 단순하고 효율적인 SIM 칩 은행 업무 시스템을 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 은행 시스템의 개략도이다.
도 2는 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 은행 시스템의 상세 개략도이다.
도 3은 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 은행 시스템에서 구현되는 방법의 순서도이다.
도 4는 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 은행 시스템에서 구현되는 금융 거래 프로세스의 순서도이다.
도 5는 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 은행 시스템의 자동 입출금기의 개략도이다.
도 6은 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따른 가입자 식별 모듈 칩 서비스 제공 기기의 개략도이다.
본 발명은 다음의 비제한적인 실시예를 통해 더욱 상세하게 설명된다.
이제 도 1을 참조하고, 본 발명의 예시적인 일 실시형태에 따라, 전체적으로 참조 번호 10을 사용하여 지칭되는, 가입자 식별 모듈(Subscriber Identity Module; SIM) 칩 은행 시스템(SCB 시스템)이 이제 기술된다. SCB 시스템(10)은 복수의[예시적으로 둘(2)의] 사용자(141, 142), 은행(161, 162), 및 무선 통신 네트워크 제공자[예컨대, 유럽형 이동 통신 시스템(Global System for Mobile communications; GSM) 표준을 사용한 운영 시스템](181, 182)와 통신하는 SIM 칩 은행 시스템 운영자(SCB-O)(12)를 포함하고, 사용자(141, 142)가 모바일 장치(도 2의 참조번호 241 및 242 참조)가 활용 가능한 네트워크를 통해 통신 서비스 접속과 함께 금융 거래를 원격으로 실행하는 것을 가능하게 한다. 게다가 SCB 시스템(10)은 사용자(141, 142)가 SCB 시스템 자동 입출금기(SCB-system Automated Teller Machine; SC-ATM)와 같은 은행 업무 단말기(20)에 접속하여 모바일 장치(241, 242)를 사용하여 GSM 네트워크(181, 182)를 통해 은행권 인출, 현금 이체 등을 수행하는 것을 또한 가능하게 한다 시스템(10)은 사용자에게 식음료 판매 또는 주유와 같은 복수의 서비스를 제공하는, SIM 칩 서비스 제공 기기(SIM Chip Service Providing Machine; SCSPM)(22)와의 통신을 또한 허용한다.
이제 도 1에 더하여 도 2를 참조하면, 예시적으로, 모바일 장치(241, 242)는 SIM 칩(도시되지 않음)이 장비되는 셀룰러폰, 개인 휴대 정보 단말기(Personal Digital Assistant; PDA), 스마트폰 등을 포함한다. SCB 시스템(10)의 서비스에 접속하기 위해서, 예시적으로, 사용자(141, 142)는 모바일 장치(241, 242) 및 그 장치의 SIM 칩(예를 들어, SIM 카드와 연관된 MSISDN)과 관련된 고유 식별정보를 등록함으로써 그 서비스를 위한 SCB-O(12)에 등록한다. 이는 바람직하게, 사용자(141, 142)가 모바일 장치(241, 242)나 SIM 칩 중 어느 하나를 수정하지 않고서 자신의 개인용 모바일 장치(241, 242)를 통해 자신의 금융 자원 및 통신 자원을 제어하는 것을 가능하게 한다. 이러한 관점에서, 사용자들은 금융 정보나 다른 모든 외부 정보 및/또는 식별자를 모바일 장치 및/또는 SIM 칩에 저장할 필요가 없다. 등록 프로세스는, 모바일 지불 능력(mobile payment capability)을 획득하기 위해, 시스템 운영자와 금융 기관(즉, 은행)에 모바일 장치 및/또는 SIM 칩 고유 식별자를 등록하는 단계를 포함한다. 시스템 운영자 및 금융 기관에 대한 등록은, 사용자, 사용자의 금융 기관, 및 금융(은행) 계좌와 고유 모바일 및/또는 SIM 칩 식별자를 연결시키는(associate) 단계 및 제1 은행에 접속가능한 SCB-O Customer Database(48)와 시스템 운영자에 접속가능한 SCB-O Customer Database(38) 내에 정보를 저장하는 단계를 포함한다. 사용자 아이덴티티 사용자 금융(은행) 계좌와 함께 SIM 칩/모바일 장치 식별자는 2개의 데이터베이스(38 및 48)에 모두 저장될 수 있다. 바람직하게는, 시스템 운영자에서의 등록은 사용자 금융 기관의 표시와 함께 SIM 칩 및/또는 모바일 식별자를 등록하는 단계로 구성되고, 금융 기관(은행)에서의 등록은 금융(은행) 계좌가 맵핑되는 사용자 아이덴티티와 관련된 SIM 칩 및/또는 모바일 장치 식별자를 등록하는 단계로 구성된다. 이렇게 하면서, 금용(은행) 계좌 정보는, 시스템 운영자와 공유되지 않고, 사용자와 사용자의 금용 기관 사이에서 비밀로(confidential) 남는다. 그러나, 시스템 운영자와 금융 기관이 사용자 금융 계좌와 SIM 칩 및/또는 모바일 식별자를 근본적으로 관련시키는 것을 허용하는 방식 등의 복수의 방법으로 상기 등록 프로세스가 수행될 수 있음을 통상의 기술자는 인식해야 한다. 금융 신청(finalcial request)은, 모바일 장치를 사용하는 사용자에 의해 개시되고, 수행하기 위한 소망하는 금융 거래에 관한 세부사항(예컨대, RBC, 계좌번호 53254114563로의 ＄3000의 송금)을 포함한다. 이제 도 2를 참조하면, SCB-O(12)는 예시적으로, 인증 시스템(26), 음성 자동 응답(Interactive Voice Response; IVR) 시스템과 같은 자동 응답 시스템(28), 고객 서비스 관리자 시스템(30), 서비스 위험 감시 시스템(32) 및 연결 내 서비스 시스템(34)을 포함하며, 이들 모두는 근거리 네트워크(local area network; LAN) 등과 같은 적절한 통신 수단(도시되지 않음)을 통해 연결되어 있다. 예시적으로, 도 2 및 도 3에 도시된 바와 같이, 인증 시스템(26)은 금융 서비스에 접속하기를 원하는 사용자(141, 142)의 모바일 장치(241, 242)로부터의 착신 통신[예컨대, 텍스트 메시지 또는 웹 리퀘스트(web request) 등의 인커밍 데이터 GSM 통화 회선(36)을 통한 음성 통화]을 수신한다. 모바일 장치(241, 242)의 식별정보를 확인한 이후에, 인증 시스템(26)은 (스위치 등 - 도시되지 않음 - 을 통해) 착신 통화를 적절한 시스템으로 전환시킨다. 상기 확인은, 통신을 개시하는데 사용되는 모바일 고유 식별자 및/또는 SIM 칩을 추적(trace out)하여 통신을 개시하는데 사용되는 모바일 전화 및/또는 SIM 칩을 결정함으로써, 수행된다. SIM 칩 및/또는 모바일 고유 식별자를 추척하도록 구성된 장비(equipment)들은 공지되어 있다. 상기 장비들의 예는 모든 발신 번호를 식별하기 위한 빌트 시스템(built system)(Caller ID Service)을 구비한 Ericsson, Nortel 및 Panasonic에 의해 제공되는 일반명칭의 스위치 및 Equipment Identity Registers를 포함한다.
예시적으로, 만일 사용자(141)가 성공적으로 인증받지 못한다면[즉, 모바일 장치(241)가 등록되어 있지 않다면], 이 통화는 SCB 시스템(10)에서 발생하는 고객 서비스 문제(예컨대, 미인가 접속, 분쟁 조정 등)를 처리하는 고객 서비스 관리 시스템(30)으로 안내된다. 예시적으로, 이러한 목적을 위해서, 고객 서비스 관리 시스템(30)은 복수의 SCB-O 애플리케이션 서버(도시되지 않음)를 포함하고, 그리고 이 시스템(10)에 등록되어 있는 사용자(141, 142)에 관련된 정보가 내부에 저장된 SCB-O 고객 데이터베이스(38)에 연결되어 있다. 대안적으로, 만일 사용자(141, 142)가 성공적으로 인증 받는다면[즉, 장치의 SIM 칩과 관련된 식별정보가 SCB-O 고객 데이터베이스(38) 내에 저장된 정보와 부합한다면], 사용자는 소망하는 거래를 특정하도록 요청된다. 바람직한 실시예에서, 통화는 IVR 시스템(28)으로 전달된다. 예시적으로, IVR 시스템(28)은 복수의 IVR 서버(도시되지 않음)를 포함하고, 이하에서 더욱 상세하게 기술되는 바와 같이, 고객을 요청한 서비스로 안내하기 위하여, 고객(141, 142)에게 제공되는 정보를 보유하는 IVR 리포지터리 데이터베이스(IVR repository database; 40)에 연결되어 있다. 대안적으로, 사용자에 의해 개시되는 통신은 근본적으로 데이터(텍스트 메시지 등)이고, 사용자는, 사용자가 성공적으로 인증되면 시스템 운영자에 의해서만 처리되기를 원하는 금융 거래를 메시지 내의 앞부분(upfront)에 특정할 수 있다. 선택적인 대안으로서, 사용자가 성공적으로 인증되는 경우에만 금융 거래를 특정할 기회가 사용자에게 주어진다.
계속하여 도 2를 참조하면, 일단 사용자(141, 142)가 인증을 받고 요청한 서비스로 안내되었다면, 연결 내 서비스 시스템(34)이 사용되어 은행(161, 162), GSM 제공자(181, 182), SC-ATM(20), SCSPM(22) 및 인가된 사용자(141, 142) 사이에서 중계기(도시되지 않음)를 통해 거래 및 지시의 흐름을 안내한다. 예시적으로, 거래 및 지시는 연결 내 서비스 시스템(34)에 의해 [예컨대, 보안 소켓 계층(Secure Sockets Layer; SSL) 프로토콜을 사용하는] 보안 전용 인터넷 연결(42) 또는 임의의 기타 적절한 연결 수단을 거쳐 은행(161, 162) 및 GSM 제공자(181, 182)로 전송되고, 그리고 GSM 통화 회선(36)을 통해SC-ATM(20) 및/또는 SCSPM(22)으로 전송된다. SCB-O는 사용자에 의한 실행이 요구되는 금융 거래 및 인증 시스템에 의해 트레이스 아웃(trace out)되는 SIM 칩/모바일 고유 식별자를 금융 기관을 송신한다. 보안성은 사기를 차단하고 방지하기 위해, 사용자(141, 142)가 실행하는 거래를 감시하는 서비스 위험 감시 시스템(32)에 의해 추가로 구현된다.
계속하여 도 2를 참조하면, 예시적으로 은행(161, 162)은 각각 은행 통합 서비스 시스템(44)을 포함하고, 은행 통합 서비스 시스템(44)은 SCB-O(12)의 연결 내 서비스 시스템(34)과 통신하여 거래 지시를 수신하고 요청한 거래에 응답한다. 예시적으로, 각 은행 통합 서비스 시스템(44)은 은행(161, 162)에 의해 수행되는 통합 프로세스의 일부인 외적 통합 시스템(45)을 포함한다. 이러한 목적을 위해서, 일단 거래 및 지시가 연결(42)을 통해 SCB-O(12)로부터 수신되면, 각 외적 통합 시스템(45)은 서비스에 접속하기를 원하는 사용자(141, 142)의 모바일 장치(241, 242)와 은행(161, 162) 사이에 통신 채널(또는 확인 요청)을 수립한다. 이것은, 일단 시스템 운영자로부터 수신되는 SIM 칩 식별자와 매칭되는지를 결정하기 위해 은행에 접속가능한 SCB-O 데이터베이스(48)를 문의(inquiring)함으로써 상기 모바일 장치가 등록된 모바일 장치인지를 은행이 결정하면, 이루어진다. 예시적으로, 통신은 임의의 적절한 통신 수단[예컨대, IVR, 단문 메시지 서비스(Short Message Service; SMS), 또는 멀티미디어 메시지 서비스(Multimedia Message Service; MMS)]을 통해서 이루어지고 은행(161, 162)에 의해 접촉된 고객(141, 142)에게 그 처리 이전에 거래 지시의 확인, 수정 또는 취소 중의 선택을 제공한다. 이것은 또한 사용자의 추가 인증을 포함한다.
계속하여 도 2를 참조하면, 각 은행(161, 162)은 고객 정보를 보유하는 지역 SCB-O 고객 데이터베이스(48)에 연결된 고객 서비스 관리 시스템(46)을 또한 포함한다. 예시적으로, 고객 서비스 관리 시스템(46)은 저장된 고객 정보를 검색하여 SCB-O(12)에 의해 중계된 바와 같은, 특정 금융 거래를 요청한 사용자(141, 142)를 식별한다. 사용자(141, 142)를 식별하고 인증하면, 이후에 사용자(141, 142)의 대응하는 금융 계좌에 대한 거래 및/또는 기타 서비스가 은행(161, 162)에 의해 발행된다. 은행(161)[또는 대안적으로 은행(162)]은 [예를 들어 SCB-O의 고객 서비스 관리 시스템(30)으로부터의 요청시에] 은행(161)이 신규 사용자(141, 142)를 등록하도록 허용하는 고객 데이터 통합 및 등록 시스템(50)을 더 포함한다. 이하에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 양측 은행(161, 162)에 보유 중인 금융 계좌 사이의 직접 금융 거래 및 서비스를 허용하는 금융 네트워크(54)를 통해 은행(161, 162)이 결합되어 있는 경우에, 코어 은행 통합 시스템(52)이 또한 은행(162)에 제공된다.
계속하여 도 2를 참조하면, 예시적으로 GSM 운영 시스템(181, 182)은 각각 GSM 운영 통합 서비스 시스템(56)을 포함하고, GSM 운영 통합 서비스 시스템(56)은 SCB-O(12)의 연결 내 서비스 시스템(34)과 통신하여 거래 지시를 수신하고 요청한 거래에 응답한다. 예를 들면, GSM 운영 시스템(181, 182)은 사용자(141, 142)와 관련된 고객 정보를 획득하고 모바일 장치(241, 242)의 GSM 번호 유효성을 평가한다. 금융 거래 시스템(161, 162)과 유사하게, 예시적으로 GSM 운영 시스템(181, 182)은 인증된 사용자(141, 142)에게 요청된 서비스를 제공하기 위한 지역 SCB-O 고객 데이터베이스(60)에 연결된 고객 서비스 관리 시스템(58)을 포함한다. GSM 운영 시스템(181, 182)은 유사하게 신규 고객(141, 142)을 등록하는 것을 허용하는 고객 데이터 통합 및 등록 시스템(62)을 또한 포함한다.
계속하여 도 2를 참조하여, 예시적으로, SC-ATM 시스템(20) 및 SCSPM(22)은 유사하게 예를 들면 음성 및 시각적 인증을 통해 거래 지시를 얻기 위해 SCB-O(12)와 통신하는 GSM 운영 통합 서비스 시스템(64), SCB-O 고객 데이터베이스(68)와 고객 등록 시스템(70)에 연결된 고객 서비스 관리 시스템(66)을 포함하고, 이들 모두는 전술한 고객 서비스 관리 시스템(58), SCB-O 고객 데이터베이스(60), 및 고객 데이터 통합 및 등록 시스템(62)의 기능과 유사한 기능을 수행한다.
이제 도 2에 더하여, 도 3을 참조하여, 만일 GSM 제공자 시스템(181, 182)이 SCB 시스템(10)에 가입되어 있다면, SCB 시스템(10)이 임의의 SIM 칩을 사용 중인 모바일 장치(241, 242)의 유형에 관계없이 시스템(10)에서 등록되는 것을 허용하기 때문에, 사용자(141, 142)가 모바일 장치(241, 242) 상에 현재 설치된 SIM 칩을 교체하거나 수정할 필요가 없다. 예시적으로, 사용자(141, 142)가 가입되어 있는 은행(161, 162)을 통해 SCB-O 시스템(10)에 등록시에, 예시적으로 선불 및/또는 후불 중 어느 하나인 SIM 칩은 은행(161, 162)에 등록된 사용자(141, 142)에 의해 보유된 금융 계좌와 연관된다. 예시적으로, SIM 칩 상에 저장되고 모바일 장치(241, 242)와 연관된 고유 모바일 전화 번호가 (연관된 비밀번호, 예를 들어, PIN과 같은 숫자 및/또는 문자 및/또는 음성 인식과 함께) SCB-O(12)에서 사용자(141, 142)를 식별하는데 이용된다. 이 고유 식별 정보는 사용자(141, 142)가 시스템(10)에 의해 제공되는 서비스에 보안 접속할 수 있도록 보증한다. 이러한 방식으로, 예시적으로 SIM 칩은 SCB-O(12), 은행(161, 162), 및 GSM 제공자(181, 182)에서 동일한 고유 식별자를 이용하여 식별될 수 있다.
계속하여 도 2에 더하여 도 3을 참조하여 보면, 또한 하나보다 많은 모바일 전화 번호가 동일한 사용자(141, 142)와 모바일 장치(241, 242)에 속할 수 있으며, 이 경우, 사용자는 하나보다 많은 SIM 칩을 보유하고 각각의 SIM 칩은 고유 모바일 전화 번호와 연관된다. 각각의 모바일 전화 번호는 이후에 SCB-O(12)에 의해 후속하여 식별되고 사용자(141, 142)의 금융 계좌와 연관된다. 따라서 (주어진 사용자가 자신의 소유로 고유한 SIM 카드를 갖는 하나 이상의 모바일 전화를 가질 수 있기 때문에) 하나 보다 많은 SIM 칩은 SCB-시스템(10)에 의해 단일의 계좌에 할당될 수 있고 임의의 수의 SIM 칩들에 의해 허여되는 접속 정도가 미리 결정된다. 이러한 방식으로, 예시적으로 사용자(141, 142)는 스마트 카드 및 모바일 장치(241, 242) 상에 설치된 관련 SIM 칩에 따라 좌우되는 다양한 서비스로 접속이 제공될 것이다(예컨대, 위에서 설명된 바와 같이 다양한 금융 거래를 실행한다). 예를 들면, 부가 SIM 칩은 주요 식별자를 사용하여 SCB 시스템(10)의 서비스로 연결을 허용할 수 있는 반면 소정 세트의 거래에 대한 기능에 제약을 둘 수도 있다(예컨대, 지불 보고서를 수신하는 것만 허용되고 다른 서비스로의 접속을 할 수 없다). 예시적으로, 소정의 식별정보에 대응하여 업데이트된 상세한 금융 및 GSM 정보는 SCB-O(12), 금융 기관(161, 162), 및 GSM 운영 시스템(181, 182) 사이의 보안 회선 연결(42)을 통해 SCB 시스템(10)에서 용이하게 활용되고 동기화된다.
계속하여 도 2에 더하여 도 3을 참조하여 보면, 본 발명의 일 실시형태에 따른 등록된 사용자(도 1의 141 및 142 참조) 사이의 금융 거래를 처리하기 위한 방법(100)을 이제 설명한다. 예시적으로, SCB 서비스를 제공하는 은행(161)에 보유되어 있는 활성 금융 계좌를 갖는 사용자(141)가 단계 102에서 등록된 SIM 칩과 연관된 고유 식별정보(즉, 모바일 전화 정보)를 사용하여 SCB 시스템(10)에 연결한다. 예시적으로, 연결은 SCB-O(12)의 공개적으로 알려진 고객 서비스 번호로 전화를 걸어, 단계 104에서 GSM 통화 회선(36)을 사용하여 SCB-O(12)와 통신을 개시하는 모바일 장치(241)에 의해 구현된다. 통신은 음성 및 데이터 연결의 조합이고, 음성 통화, SMS 프로토콜을 사용한 문자 메시지, 음성 메시지, 인터넷을 통해 모바일 장치(241) 상에 개시되는 통화 또는 메시지, 또는 이메일의 형태가 될 수 있다. 일단 통신(예시적으로, 음성 통화)이 수립되면, 단계 106에서 SCB-O(12) 내 고객 인증 시스템(26)이 모바일 장치(241)의 SIM 칩과 연관된 모바일 전화 번호를 확인하여 SCB 시스템(10)에 접속하기를 원하는 사용자(141)가 SCB 시스템(10)에서 SCB-O(12)에 등록되어 있는지 여부를 식별한다. 만일 사용자(141)가 등록되어 있지 않다면, 단계 108에서 시스템(10)은 모바일 장치(241)가 서비스에 접속하는 것을 차단하고, 통화를 고객 서비스 관리 시스템(30)(전술한 바와 같다)으로 안내한다. 그렇지 않다면, 예시적으로, 고객 인증 시스템(26)은 통화를 사전 녹음되거나 동적으로 생성되는 오디오를 이용하여 응답하는 IVR 시스템(28)으로 전달하고, 단계 110에서 모바일 장치(241)에 계좌를 사용하여 활용 가능한 잠재적 금융 거래의 메뉴를 제공하여, 어떻게 소망하는 거래의 선택을 [예시적으로, 모바일 장치(241)에 포함되어 있는 키패드를 사용하여] 처리하고 가능하게 하는지에 관하여 사용자(141)를 또한 안내한다.
계속하여 도 2에 더하여 도 3을 참조하면, 예시적으로 가능한 거래의 목록이 모바일 장치(241)에 표현된 메뉴에 상세하게 도시되고, 이는 은행 서비스, GSM 서비스, SCSPM(22)에 의해 제공되는 서비스, 및 기타 공공 서비스 제공자(예컨대, 수도 또는 전기 제공자)에 의해 제공되는 서비스를 포함한다. 은행 서비스의 예시(단계 112a 및 112b에서 제공된다)는 금융 계좌 상세 정보 얻기(예컨대, 은행 잔고, 신용한도, 모기지)와 같은 정규 은행 서비스, 그리고 청구서 지불, 은행(161) 내에 보유 중인 임의의 다른 계좌로의 자금 이체, 사용자(141, 142) 간의 크고 작은 개인간 지불, 신용 서비스 지불, 또는 SC-ATM(20)로의 접속과 같은 확장 은행 서비스를 포함한다. GSM 서비스(단계 114에서 제공된다)의 예시는 모바일 장치(241)에 대한 상세 통화 정보, 청구서 상세 및 지불, 비대칭 디지털 가입자 회선(Asymmetric Digital Subscriber Line; ADSL) 지시 및 SCB 시스템(10)에 의해 제공되는 임의의 기타 통신 서비스를 포함한다.
이제 도 2에 더하여 도 4를 참조하면, 제 1 사용자(141)로부터 제 2 사용자(142)로 자금 이체를 요청하기 위해서, 예시적으로 단계 202에서 사용자(141)는 SCB-O(12)에 접촉한다(그리고 자신의 고유 ID 번호 및 암호를 사용하여 그에 연결한다). 이후에, SCB-O(12)는 사용자(141)에 의해 제공된 ID 번호 및 암호를 검증하여 사용자가 시스템(10)에 현재 등록되어 있고 활성 상태라는 것을 보증한다. 일단 사용자(141)가 인증을 받았다면, 단계 204에서 SCB-O(12)는 사용자(141)가 속한 은행(161)에 접촉하여 사용자의 은행 업무 상세와 함께, 사용자(141)의 금융 계좌로부터 동일 은행(161) 내 SCB-O(12)가 보유중인 금융 계좌로의 자금 이체(fund transfer) 요청 또는 대안적으로 SCB-O(12)의 후속 정산을 위한 사용자(141)의 금융 계좌의 자금 보유(fund holding) 요청을 불러온다. 이러한 요청을 수신시에, 단계 206에서, 은행(161)은 [상술한 바와 같이, 거래 지시를 확인, 변경, 또는 취소하기 위해 외적 통합 시스템(45)을 통해 사용자(141, 142)가 접촉한 이후에] 거래를 받아들이거나 거부하고, 승인의 경우에 거래를 처리하고(예컨대, 적절한 워크스테이션 - 도시되지 않음 - 을 사용한다) SCB-O(12)로 확인한다. 단계 208에서, SCB-O(12)는 이후 사용자(142)가 속한 은행(162)에 접촉하여[사용자(142)가 시스템(10) 내에 현재 등록되어 있음을 보증한 이후에] SCB-O의 금융 계좌에서 인출하여 사용자(142)의 금융 계좌로 입금하는 지시를 발행한다. 만일 SCB-O(12)용 금융 계좌가 존재하지 않는다면, 그 대신에, 은행(162)은 사용자(142)의 금융 계좌에 자금을 입금하고 뒤 이어 SCB-O(12)로부터 정산을 요청한다. 거래의 완료 시에, 단계 210에서, 은행(162)은 SCB-O(12)로 성공(또는 대안적으로 실패)의 확인 메시지를 전송하며, 이후 SCB-O(12)는 단계 212 및 214에서 사용자(141, 142) 모두에게 각각 확인 메시지를 보고한다.
계속하여 도 2 에 더하여 도 4를 참조하면, 만일 은행들(161, 162) 사이에 금융 네트워크(54)가 구현되어 있다면, SCB-O(12)에 의해 보유되는 대응하는 금융 계좌에 대한 필요성이 완화될 수 있고 전술한 자금 이체 거래는 그 대신에 송금자의 계좌로부터 수신자의 계좌로 네트워크(54)를 거쳐 자금을 옮김으로써 은행들(161 및 162) 사이에서 직접 처리된다. 이러한 경우에, SCB-O(12)는 전적으로 자금 이체 요청 및 거래 확인 메시지만을 전송한다.
이제 도 2 및 도 4에 더하여 도 5를 참조하면, 시스템(10)은 사용자(141, 142)가 SCB 시스템(10)에 연결된 SC-ATM(20)에 접속하는 것을 가능하게 한다. 예시적으로, SC-ATM(20)은 SCB 시스템(10) 내 고유 ATM 식별자 또는 ID 번호(74)가 그에 부여된 등록된 SIM 칩(72), SCB-O(12)로부터의 호출을 수신하고 요청된 서비스에 관련하여 사용자(141, 142)의 식별정보의 시각적 확인[예컨대, 3세대(3G) 모바일 전화 비디오 회의에 가입함으로써]을 제공하는 상호통신 장치(인터콤)(76) 및 선택적으로 카메라(78)를 포함하도록 수정된 표준 ATM 기기로서 구현된다. 금융 거래를 위한 요청과 유사하게, 예시적으로, SC-ATM(20)의 사용을 요청하는 사용자(141)는 단계 202에서 SC-ATM(20)로의 접속을 위해 SCB-O(12)에 연결한다. SCB-O(12)는 이어서 사용자(141)의 식별정보와 암호를 검증하고, 긍정의 인증시에, SCB-O(12) 내 IVR 시스템(28)이 사용자(141)에게 SC-ATM(20)의 ID 번호(74)를 질의한다. SCB-O는 이후에, 단계 216에서 인터콤(76) 및 카메라(78)를 통해 사용자(141) 및 SC-ATM(20) 사이에 소정의 시간 동안 라이브 시각 및 음성 채널 연결(이는 보안 및 법적 용도를 위해 녹화될 수도 있다)을 개방함으로써 사용자(141)를 특정 SC-ATM(20)에 연결한다. 사용자(141)는 이후에 SC-ATM(20)에서 은행권의 인출을 위한 요청과 같은 거래를 개시한다. 만일 SC-ATM(20)이 사용자(141)가 가입한 은행(161)에 속한 것이라면, 단계 204에서 SCB-O(12)는 은행(161)에 연결되어 거래의 승인을 요청하고, 승인시에, 단계 206에서 통상의 방식으로 SC-ATM을 통해 돈이 사용자(141)의 금융 계좌에서 인출되어 사용자(141)에게 제공된다. 대안적으로, 만일 SC-ATM(20)이 은행(161)이 아닌 은행(162)에 속한 것이라면, 단계 208에서 SCB-O(12)는 은행(162)에 연결되어 금융 거래를 요청하고, 그 완료 시에, 은행(162)은 지불된 금액에 대응하여 SCB-O(12)로부터 금융 정산을 요청한다. 이후에, 단계 212에서 거래가 성공적으로 완료되었다는(또는 대안적으로 실패하였다는) 확인 메시지가 사용자(141)에게 전송된다.
이제 도 2에 더하여 도 6을 참조하면, 예시적으로, 사용자(141)가 주유기와 같은 SCSPM(22)에 연결하기를 원할 때, 유사하게 IVR 시스템(28)이 사용자(141)에게 통합된 SIM 칩(72)과 관련된 SCSPM(22)의 ID 번호(SPM 식별자)를 질의한다. 요청된 ID 번호의 입력시에, 이후 SCB-O는 단계 216에서 인터콤(76) 및 카메라(78)를 통해 사용자(141) 및 SCSPM(22) 사이에 소정의 시간 동안 라이브 양방향 시각 및 음성 채널 연결을 개방함으로써 사용자(141)를 특정 SCSPM(22)에 연결한다. 이후에 SCB-O는 은행(161)으로 지시를 발행하기 이전에 지불할 금액을 질의 및 확인하여 요청된 금액을 SCSPM(22)으로 이체한다. 예시적으로, SCSPM(22)이 가입되어 있는 은행(도시되지 않음)과 은행(161) 사이의 금융 정산이 전술한 바와 같은 정산과 유사한 방식으로 처리된다. 이후에, 예시적으로 거래가 성공적으로 완료되었다는(또는 대안적으로 실패하였다는) 확인 메시지가 사용자(141)에게 전송된다.
다시 도 1을 참조하면, 본 발명의 SCB 시스템(10)은 바람직하게는 사용자(141, 142)가 신규 은행 카드를 신청하지 않고서 직접 자신의 금융 계좌를 통하여 직접적이고 포괄적인 은행 서비스 및 비현금 지불을 수행하도록 허용한다. 또한, 대부분의 종래 기술의 시스템이 거래의 발생을 확인하기 위해 서비스 제공자에게 포스(Point-Of-Sale; POS) 단말기를 장착할 것을 요구하는 데 반하여, 본 발명은 확인을 얻기 위한 그러한 포스 단말기에 대한 필요를 완화시킨다. 또한, 본 발명은 모바일 장치(241, 242)의 SIM 칩과 관련된 고유 식별정보(예를 들어, 모바일 전화 번호)를 사용함으로써 보안 관련 문제를 극복한다. 따라서, 사용자(141, 142)가 SC-ATM(20) 및 SCSPM(22)로의 접속을 제공하기 위해 모바일 장치(241, 242) 내에 특정 SIM 칩이 통합되어야 할 필요가 없으며, 임의의 SIM 칩[및 따라서 임의의 모바일 장치(241, 242)]이 시스템(10) 내에 등록될 수 있다. 더욱이, 본 발명은 임의 사용자(141, 142)로부터 다른 사용자(141, 142)로의 개인간 거래(person-to-person transaction)를, 다른 사용자(141, 142)가 다른 은행(161, 162)에 가입되어 있는 경우일지라도 허용한다.
비록 본 발명이 특정 실시형태를 통해서 기술되어 있지만, 본 발명은 첨부된 청구범위에서 정의된 바와 같은 발명 주제의 사상 및 특징으로부터 벗어남 없이 수정될 수 있다.

Claims (1)

  1. 네트워크 활용 가능한 모바일 장치 - 상기 모바일 장치는 식별자와 연관되어 있음 - 의 사용자가 상기 모바일 장치를 사용하여 등록 회원 금융 기관(registered member financial institution)에서의 금융 기관 계좌에 직접 접속(access)함으로써 금융 거래를 실행할 수 있도록 하는 시스템에 있어서,
    시스템 운영자(system operator)를 포함하고,
    상기 시스템 운영자는,
    금융 거래를 실행하기 위해, 상기 네트워크 활용 가능한 모바일 장치를 통해 사용자로부터 금융 신청(financial request)을 수신하고,
    상기 수신된 금융 신청과 연관된 식별자를 추적(retrace)하고,
    상기 식별자를 이용하여 상기 사용자들을 인증하고,
    상기 식별자를 사용하여 상기 등록 회원 금융 기관 중 사용자들의 개별 회원 금융 기관에 상기 사용자들을 맵핑하고,
    상기 시스템 운영자와 양립가능하게 동작하도록 미리 구성된 애플리케이션을 구비한 대응 금융 기관 시스템을 통해, 상기 회원 금융 기관 및 상기 사용자들과 통신 채널을 수립하고,
    상기 금융 거래를 실행하기 위해, 상기 통신 채널을 사용하여, 상기 회원 금융 기관과 상기 사용자들 사이에서의 중재 처리(intermediation process) - 상기 중재 처리는 자동화되고 미리 규정된 방식으로 금융 정보를 교환(exchange)하는 것을 포함함 - 를 수행하도록 구성된 애플리케이션을 구동하는 것인, 금융 거래 실행 시스템.
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