KR20140143036A - 결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법 - Google Patents

결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법 Download PDF

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이승우
황종연
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주식회사 하나은행
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Abstract

결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법이 개시된다. 여기서, 결제 시스템은 전자 지갑 계정과 연계된 카드를 발급하는 카드 발급부, 상기 전자 지갑 계정 별로 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보가 매칭되어 저장된 전자 지갑 DB, 그리고 결제 네트워크를 통해 연결된 가맹점 단말로부터 결제 요청을 수신하고, 상기 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 상기 전자 지갑 DB로부터 확인하며, 확인한 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감하여 결제 승인을 처리하는 전자 지갑 관리부를 포함한다.

Description

결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법{SETTLEMENT SYSTEM, USER TERMINAL AND SETTLEMENT METHOD}
본 발명은 결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법에 관한 것이다.
최근 은행들이 경쟁적으로 모바일 전자 지갑 서비스를 선보이고 있다.
모바일 전자 지갑 서비스는 반도체칩(IC) 또는 네트워크 서버에 전자적인 방법으로 일정 금액의 가치를 저장하여 현금과 동일하게 사용할 수 있도록 한 결제 수단을 제공한다. 모바일 전자 지갑 서비스는 근거리 무선통신(NFC) 기술, 바코드를 이용하여 결제할 수 있다.
하지만, 가맹점에서 결제를 할 때 잔액을 확인해야 하고, 통신 연결 상태가 좋지 않는 환경에서 결제 바코드가 늦게 뜨는 점, 이용 가능한 가맹점의 수가 적은 점 등은 모바일 전자 지갑 서비스 사용을 주저하게 만들며 고객 접근성을 낮게 하는 요인으로 작용한다.
따라서, 모바일 전자 지갑 서비스는 결제하는데 있어 아직 편리한 도구로 이용되지 못하고 있는 실정이다.
따라서, 본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 모바일 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 발급하여 결제시 이용할 수 있도록 하여 모바일 전자 지갑 서비스를 활성화시킬 수 있는 결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법을 제공하는 것이다.
본 발명의 하나의 특징에 따르면, 결제 시스템이 개시된다. 이러한 결제 시스템은 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 발급하는 카드 발급부, 상기 전자 지갑 계정 별로 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보가 매칭되어 저장된 전자 지갑 DB, 그리고 결제 네트워크를 통해 연결된 가맹점 단말로부터 결제 요청을 수신하고, 상기 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 상기 전자 지갑 DB로부터 확인하며, 확인한 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감하여 결제 승인을 처리하는 전자 지갑 관리부를 포함한다.
상기 카드 발급부는,
결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 또는 직불카드를 발급할 수 있다.
체크카드 결제망 또는 직불카드 결제망을 통해 상기 가맹점 단말로부터 결제 요청이 수신되면, 상기 결제 요청에 포함된 카드 정보를 추출하고, 상기 카드 정보와 매칭된 결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 확인되면 상기 결제 요청을 상기 전자 지갑 관리부로 전달하고, 상기 결제 승인을 상기 가맹점 단말로 전달하는 카드 관리부를 더 포함할 수 있다.
상기 카드의 사용 실적을 전자 지갑 사용 실적에 통합시켜 상기 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 정보를 생성하여 관리하는 보상 처리부를 더 포함할 수 있다.
상기 전자 지갑 관리부는,
현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)로부터 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보가 포함된 거래 요청이 수신되면, 상기 거래 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하여 거래 승인을 처리할 수 있다.
상기 전자 지갑 관리부는,
무선 네트워크를 통해 연결된 사용자 단말에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션으로부터 카드 발급 신청을 수신하여 상기 카드 발급부에게 전달하고,
상기 카드 발급부는,
상기 카드 발급 신청에 따라 상기 카드를 발급할 수 있다.
상기 전자 지갑 관리부는,
상기 사용자 단말과 개인 인증 프로세스를 수행하여 인증에 성공하면, 상기 카드 발급 신청을 상기 카드 발급부에게 전달할 수 있다.
상기 전자 지갑 관리부는,
공인인증서를 이용한 개인 인증 프로세스를 수행할 수 있다.
상기 전자 지갑 관리부는,
상기 카드 발급부로부터 수신한 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보를 상기 사용자 단말로 전송하고, 네트워크를 통해 연결된 결제 대행 서버로부터 카드 수령 미등록된 카드 정보가 포함된 결제 요청이 수신되면, 기 정의된 금액 이내로 결제 요청 금액의 결제 승인을 제한할 수 있다.
본 발명의 다른 특징에 따르면, 사용자 단말이 개시된다. 이러한 사용자 단말은 전자 지갑 어플리케이션을 실행시키고, 상기 전자 지갑 어플리케이션의 제어 하에 카드 발급 신청 정보를 입력받아 전자 지갑과 연계된 카드 발급을 요청하는 카드 발급 신청을 생성하는 전자 지갑 제어부, 그리고 네트워크를 통해 상기 전자 지갑 어플리케이션을 제어하는 전자 지갑 서버와 연결되고, 상기 전자 지갑 서버에게 상기 카드 발급 신청을 전송하는 통신부를 포함한다.
상기 전자 지갑 제어부는,
전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 발급 항목을 제공하고, 상기 카드 발급 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 발생하면, 카드 발급 신청 정보를 입력받아 상기 카드 발급 신청을 생성할 수 있다.
상기 전자 지갑 제어부는,
상기 전자 지갑 서버로부터 발급된 카드 정보를 수신하여 저장하고, 상기 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 표시 항목을 제공하며, 상기 카드 표시 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 발생하면, 카드 번호를 포함한 카드 정보를 상기 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 출력할 수 있다.
상기 전자 지갑 제어부는,
상기 전자 지갑 서버와 연동하여 개인 인증 프로세스를 수행하고, 개인 인증에 성공하면, 상기 카드 발급 신청을 전송할 수 있다.
상기 전자 지갑 제어부는,
공인인증서를 이용한 개인 인증 프로세스를 수행하고, 개인 인증에 성공하면, 상기 공인인증서를 이용하여 상기 카드 발급 신청을 암호화시켜 전송할 수 있다.
본 발명의 또 다른 특징에 따르면, 결제 방법이 개시된다. 이러한 결제 방법은 결제 네트워크를 통해 가맹점 단말과 연결된 결제 시스템이 상기 가맹점 단말로부터 카드 결제 요청을 수신하는 단계, 상기 카드 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하는 단계, 그리고 상기 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감한 후, 결제 승인을 상기 가맹점 단말로 전송하는 단계를 포함한다.
현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)로부터 카드 정보가 포함된 거래 요청을 수신하는 단계, 그리고 상기 거래 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하여 거래 승인을 처리하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 가맹점 단말로 전송하는 단계 이후,
상기 카드의 사용 실적을 전자 지갑 사용 실적에 통합시켜 상기 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 정보를 생성하여 관리하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 수신하는 단계 이전에,
무선 네트워크를 통해 연결된 사용자 단말에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션으로부터 카드 발급 신청을 수신하는 단계, 그리고 상기 카드 발급 신청에 따라 상기 전자 지갑 계정과 연계된 카드를 발급하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 카드를 발급하는 단계 이후,
발급한 카드 정보를 상기 사용자 단말로 전송하는 단계, 네트워크를 통해 연결된 결제 대행 서버로부터 카드 결제 요청을 수신하는 단계, 상기 결제 대행 서버로부터 수신한 카드 결제 요청에 카드 수령 미등록된 카드 정보가 포함된 경우, 기 정의된 금액 이내로 결제 요청 금액의 결제 승인을 제한하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 카드를 발급하는 단계는,
상기 사용자 단말과 개인 인증 프로세스를 수행하는 단계, 그리고 상기 인증에 성공하면, 상기 카드를 발급하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 카드를 발급하는 단계는,
결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 또는 직불카드를 발급하는 단계를 포함하고,
상기 카드 결제 요청을 수신하는 단계는,
체크카드 결제망 또는 직불카드 결제망을 통해 상기 가맹점 단말로부터 결제 요청을 수신하는 단계를 포함할 수 있다.
본 발명의 실시예에 따르면, 모바일 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 발급하여 결제시에는 실물카드를 사용하고 결제 승인은 모바일 전자 지갑 계정으로 처리함으로써, 모바일 전자 지갑 서비스에 대한 고객 접근성을 향상시킬 수 있다.
또한, 체크카드 또는 직불카드 형태로 실물카드를 발급함으로써, 기존의 가맹점에 형성된 결제 네트워크를 이용할 수 있어, 결국 모바일 전자 지갑 서비스를 이용할 수 있는 가맹점을 늘리는 효과가 있다.
또한, 발급된 실물카드를 모바일 전자 지갑 서비스 화면에 출력시켜 카드 수력 등록 전에도 일정 금액 이하로 결제시 사용할 수 있도록 하여 사용자의 편의를 도모한다.
또한, 종래의 체크카드 또는 직불카드 이용시 인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹에 접속해야만 잔액을 확인할 수 있는 불편함이 있었으나, 모바일 전자 지갑 어플리케이션을 실행시킨 상태에서 언제든 잔액을 확인할 수 있는 잇점이 있다.
또한, 종래의 체크카드 또는 직불카드는 발급을 위해서 직접 금융기관을 방문해야만 했으나, 모바일 전자 지갑 계정과 연계된 카드는 모바일 전자 지갑 어플리케이션 상에서 발급 신청 프로세스가 구현되므로, 사용자의 편의를 도모한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 네트워크 구성도이다.
도 2는 도 1의 사용자 단말의 내부 구성을 나타낸 블록도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑과 연계된 실물카드를 발급하는 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑과 연계된 실물카드를 이용한 결제 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 실물카드 출력 화면의 예시도이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 카드 수령 미등록된 실물카드를 이용하여 결제 하는 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 관리 방법을 나타낸 순서도이다.
도 8은 본 발명의 다른 실시예에 따른 결제 시스템의 개략적인 도면이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성 요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성 요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성 요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
또한, 명세서에 기재된 "…부", "…모듈" 의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
이하, 도면을 참조로 하여 본 발명의 실시예에 따른 결제 시스템, 사용자 단말 및 결제 방법에 대하여 상세히 설명한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 네트워크 구성도이다.
도 1을 참조하면, 결제 시스템(100)은 네트워크(200)를 통해 사용자 단말(300)과 연결된다. 이때, 네트워크(200)는 무선 네트워크를 포함할 수 있다. 예컨대 네트워크(200)는 3G망, 4G망, LTE(Long Term Evolution)망, 와이파이(WiFi)망을 포함할 수 있다. 그리고 사용자 단말(300)은 전자 지갑 서비스를 구현하는 단말로서, PDA(personal digital assistants), 휴대폰, 스마트폰(smart phone)을 포함하여 네트워크(200)를 통해 연결되어 데이터를 송수신할 수 있는 모든 종류를 포함한다.
또한, 결제 시스템(100)은 결제 네트워크(400)를 통해 가맹점 단말(500)과 연결된다. 이때, 결제 네트워크(400)는 체크카드 결제망 또는 직불카드 결제망을 포함하는 VAN(Value Added Network) 또는 대형마트와 같은 곳에 마련된 전용 결제망(미도시)을 포함할 수 있다. 그리고 가맹점 단말(500)은 카드 결제 가맹점에 마련된 결제 단말로서, 카드 판독기가 구비된다.
또한, 결제 시스템(100)은 네트워크(600)를 통해 결제 대행 서버(700)와 연결된다. 이때, 네트워크(600)는 유무선 인터넷망, 전용망을 모두 포함할 수 있다. 그리고 결제 대행 서버(700)는 인터넷 쇼핑몰 사이트를 비롯한 인터넷 전자 상거래 서비스를 제공하는 사업자 시스템과 연결되어 인터넷 전자 상거래 결제를 대행하는 사업자 측에 구비된다. 일반적으로 결제 대행 서버(700)는 무통장 입금, 카드 결제, 휴대폰 소액 결제를 대행할 수 있고, 이러한 결제에 따라 생성된 결제 요청을 네트워크(600)를 통해 해당하는 결제 기관으로 전송한다.
여기서, 결제 대행 서버(700)는 실물카드(800)의 카드 정보가 포함된 결제 요청을 생성하여 결제 시스템(100)으로 전송한다.
한편, 결제 시스템(100)은 전자 지갑 관리부(110), 전자 지갑 계정 DB(120), 카드 발급부(130), 카드 정보 DB(140), 카드 관리부(150) 및 보상 처리부(160)를 포함한다.
이때, 하나의 실시예에 따르면, 전자 지갑 관리부(110), 전자 지갑 계정 DB(120), 카드 발급부(130), 카드 정보 DB(140), 카드 관리부(150) 및 보상 처리부(160)는 카드 발급 및 전자 지갑을 제공하는 사업자 측에 모두 구비될 수 있다. 예를들어, 카드 발급과 전자 지갑을 모두 은행에서 제공한다면, 모든 구성(110, 120, 130, 140, 150, 160)은 은행 사업자 시스템에 구비된다.
또한, 다른 실시예에 따르면, 카드 발급부(130), 카드 정보 DB(140), 카드 관리부(150)는 카드 사업자 시스템에 구비되고, 전자 지갑 관리부(110), 전자 지갑 계정 DB(120), 보상 처리부(160)는 전자 지갑을 제공하는 사업자 측에 구비될 수 있다.
한편, 전자 지갑 관리부(110)는 사용자 단말(300)에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션과 연동하여 모바일 전자 지갑 서비스를 구현한다.
이때, 전자 지갑 관리부(110)는 네트워크(200)를 통해 연결된 사용자 단말(300)에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션으로부터 카드 발급 신청을 수신할 수 있다. 그리고 수신된 카드 발급 신청은 카드 발급부(130)에게 전달하여 카드 발급이 이루어지도록 한다.
이때, 전자 지갑 관리부(110)는 사용자 단말(300)과 개인 인증 프로세스를 수행하여 인증에 성공하면, 사용자 단말(300)로부터 수신한 카드 발급 신청을 카드 발급부(130)에게 전달할 수 있다. 여기서, 개인 인증 프로세스는 공인인증서를 이용할 수 있다.
또한, 전자 지갑 관리부(110)는 카드 발급부(130)로부터 발급된 카드 정보를 수신하여 사용자 단말(300)로 전송할 수 있다. 그리고 네트워크(600)를 통해 연결된 결제 대행 서버(700)로부터 카드 수령 미등록된 카드 정보가 포함된 결제 요청이 수신되면, 기 정의된 금액 이내로 결제 요청 금액의 결제 승인을 제한할 수 있다.
또한, 전자 지갑 관리부(110)는 결제 네트워크(400)를 통해 연결된 가맹점 단말(500)로부터 카드 결제 요청을 수신한다. 그리고 카드 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 전자 지갑 DB(120)로부터 확인하며, 확인한 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감하여 결제 승인을 처리한다.
또한, 전자 지갑 관리부(110)는 고객의 선택 또는 설정에 따라 1회성 충전, 조건부 자동 충전, 직불 결제용 충전의 방식으로 전자 지갑 계정을 충전한다.
이때, 전자 지갑 관리부(110)는 충전된 금액이 결제 요청 금액보다 작으면, 전자 지갑 계정에 미리 설정된 계좌로부터 모자라는 금액을 인출하여 결제 승인을 처리할 수 있다. 즉, 직불 결제용 충전의 방식을 처리할 수 있다.
또한, 전자 지갑 관리부(110)는 전용선(미도시) 또는 전용망(미도시)을 통해 연결된 현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)(미도시)로부터 카드 발급부(150)가 발급한 카드 정보가 포함된 거래 요청을 수신할 수 있다. 그리고 거래 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 전자 지갑 DB(130)로부터 확인하여 거래 요청을 승인할 수 있다. 이때, 거래 요청은 현금 지급, 계좌 이체를 포함할 수 있다.
전자 지갑 DB(120)는 전자 지갑 계정 정보, 전자 지갑 계정 별로 발급된 카드 정보를 저장한다.
카드 발급부(130)는 전자 지갑 관리부(110)로부터 카드 발급 신청이 전달되면, 해당되는 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 발급한다. 카드 발급부(130)는 결제 계좌가 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 또는 직불카드를 발급할 수 있다.
카드 정보 DB(140)는 카드 발급부(130)가 발급한 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드 정보를 저장한다. 이때, 카드 정보 DB(140)는 카드 정보 및 카드 결제 계좌 또는 카드 결제 기관 정보를 매칭하여 저장할 수 있다. 카드 정보 DB(140)는 결제 계좌가 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 정보 또는 직불카드 정보를 저장할 수 있다.
카드 관리부(150)는 결제 네트워크(400)를 통해 가맹점 단말(500)로부터 결제 요청을 수신한다. 그리고 결제 요청에 포함된 카드 정보를 추출하고, 카드 정보 DB(140)로부터 추출한 카드 정보와 매칭된 결제 계좌가 전자 지갑 계정으로 확인되면 결제 요청을 전자 지갑 관리부(110)로 전달한다. 그리고, 결제 승인을 가맹점 단말(500)로 전달한다.
보상 처리부(160)는 전자 지갑 관리부(110) 및 전자 지갑 DB(120)와 연동한다. 그리고 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 정보를 생성하여 관리한다. 여기서, 리워드 정보는 포인트 또는 마일리지 적립, 금융거래 혜택을 포함할 수 있으며, 금융기관에서 제공할 수 있는 우대 혜택 정보를 모두 포함할 수 있다.
이때, 보상 처리부(160)는 실물카드(800)를 이용한 결제 내역을 포함하는 실물카드(800)의 사용 실적을 전자 지갑 관리부(110)로부터 취합하여 전자 지갑 사용 실적에 통합시킨다. 이렇게 하면, 카드 사업자가 발급한 실물카드(800)의 사용 실적을 전자 지갑의 사용 실적과 연계할 수 있으므로, 고객 입장에서 받는 혜택이 커 결국 전자 지갑 서비스 사용을 촉진시킬 수 있다.
전술한 구성에 따르면, 고객은 사용자 단말(300)에 카드 발급 신청에 필요한 정보를 선택 또는 입력하여 결제 시스템(100)으로 카드 발급 신청을 할 수 있다. 그러면, 카드 발급부(150)가 발급한 실물카드(800)를 배송받아 카드 수령 등록후 이용할 수 있다.
즉, 고객은 실물카드(800)를 소지하고 카드 결제가 가능한 가맹점 어디에서나 카드 결제를 요청한다. 이때, 가맹점마다 결제를 위해 구비된 가맹점 결제 단말(500)은 실물카드를 인식하여 추출한 카드 정보를 이용하여 결제 네트워크(400)를 통해 카드 결제 요청을 전송한다. 이후, 전자 지갑 관리부(110)는 카드 결제 요청에 포함된 카드 정보에 매칭된 전자 지갑 계정을 통해 결제 승인이 처리되도록 한다.
이처럼, 실제로 결제 승인은 전자 지갑 계정을 통해 이루어지므로 전자 지갑 서비스를 이용하면서도 고객 입장에서는 일반적인 카드 결제시와 동일한 절차를 수행하므로, 전자 지갑 서비스에 대한 고객 접근성을 향상시킬 수 있게 된다. 게다가 이미 구축된 카드 가맹점을 이용하여 전자 지갑 서비스를 제공할 수 있다.
도 2는 도 1의 사용자 단말의 내부 구성을 나타낸 블록도이다.
도 2를 참조하면, 사용자 단말(300)은 통신부(301), 메모리(303), 표시부(305), 입력부(307) 및 프로세서(309)를 포함한다.
통신부(301)는 프로세서(309)와 연결되어 네트워크(200)를 통해 수신되는 데이터를 프로세서(309)로 전달하고, 프로세서(309)가 출력하는 데이터를 네트워크(200)로 전송한다. 이러한 통신부(301)는 신호를 처리하기 위한 베이스밴드 회로를 포함할 수 있다.
이때, 통신부(301)는 네트워크(200)를 통해 결제 시스템(100)과 접속되어 카드 발급 신청을 전송하고, 발급된 카드 정보를 수신하며, 수신한 카드 정보를 프로세서(309)에게 전달한다.
메모리(303)는 프로세서(309)와 연결되어 프로세서(309)를 구동하기 위한 다양한 정보를 저장한다. 이러한 메모리(303)는 동적 랜덤 액세스 메모리(Dynamic Random Access Memory, DRAM), 램버스(Rambus) DRAM, 동기식 DRAM(Synchronous Dynamic RAM, SDRAM), 정적 RAM(Static RAM, SRAM) 등의 RAM과 같은 매체로 구현될 수 있다. 그리고 저장부(110)는 프로세서(150)의 내부 또는 외부에 있을 수 있고, 잘 알려진 다양한 수단으로 프로세서(150)와 연결될 수 있다.
특히, 메모리(303)는 전자 지갑 관리부(110)와 연동하는 전자 지갑 어플리케이션 및 카드 정보를 저장한다.
여기서, 전자 지갑 어플리케이션은 웹 어플리케이션(web application)으로서, 앱스토어와 같은 어플리케이션 거래 서버로부터 다운로드하여 설치될 수 있다. 전자 지갑 어플리케이션은 전자 지갑 결제, 실물카드 발급 신청을 포함하는 모바일 전자 지갑 서비스를 위한 가이드 및 사용자 화면을 제공하도록 설정된다.
표시부(305)는 프로세서(309)의 동작에 따른 정보를 화면에 출력한다. 표시부(305)는 전자 지갑 어플리케이션 화면을 출력하고, 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에서 카드 번호를 포함하는 카드 정보를 출력한다. 표시부(305)는 현재 상용화되고 있는 LCD(Liquid Crystal Display) 등이 사용될 수 있다.
입력부(307)는 전자 지갑 어플리케이션을 실행하고, 카드 발급 신청 정보를 입력하기 위한 수단이다. 입력부(307)는 광 조이스틱, 터치패드, 홀 센서, 지문인식 센서, 압력 센서등을 포함하는 포인팅 디바이스, 키패드, 터치 스크린을 포함할 수 있으며, 다양한 입력 수단이 채택될 수 있다. 입력부(307)는 프로세서(309)와 연결되어 입력받은 정보를 프로세서(309)로 전달한다.
프로세서(309)는 중앙처리 유닛(central processing unit, CPU)이나 기타 칩셋, 마이크로프로세서 등으로 구현될 수 있으며, 무선 인터페이스 프로토콜의 계층들은 프로세서(309)에 의해 구현될 수 있다.
프로세서(309)는 전자 지갑 제어부(311)를 포함한다. 전자 지갑 제어부(311)는 입력부(307)로부터 전달되는 사용자 요청에 따라 메모리(303)로부터 전자 지갑 어플리케이션을 호출하여 실행시킨다. 그리고, 전자 지갑 어플리케이션의 제어 하에 카드 발급 신청 정보를 입력받아 전자 지갑과 연계된 카드 발급을 요청하는 카드 발급 신청을 생성하여 전송한다.
이때, 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 발급 항목을 제공하고, 카드 발급 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 입력부(307)로부터 발생하면, 입력부(307)로부터 카드 발급 신청 정보를 입력받아 카드 발급 신청을 생성한다.
여기서, 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 관리부(110)와 연동하여 개인 인증 프로세스를 수행한다. 그리고 개인 인증에 성공하면, 카드 발급 신청을 전자 지갑 관리부(110)에게 전송한다.
이때, 전자 지갑 제어부(311)는 공인인증서를 이용한 개인 인증 프로세스를 수행하고, 개인 인증에 성공하면, 공인인증서를 이용하여 카드 발급 신청을 암호화시켜 전송할 수 있다.
또한, 카드 발급 신청 정보는 카드 수령을 위한 이름, 주민등록번호, 주소, 연락처, 교통카드 등 사용자가 원하는 부가기능의 선택정보를 포함할 수 있다.
또한, 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 관리부(110)로부터 카드 정보를 수신하여 메모리(303)에 저장한다. 그리고 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 표시 항목을 제공하며, 카드 표시 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 입력부(307)로부터 발생하면, 메모리(303)로부터 카드 번호를 포함한 카드 정보를 호출하여 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 출력한다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑과 연계된 실물카드를 발급하는 과정을 나타낸 흐름도이다. 이때, 도 1 및 도 2의 구성과 관련된 설명에서는 도 1 및 도 2의 구성과 동일한 도면 부호를 사용하여 설명한다.
도 3을 참조하면, 사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 어플리케이션을 실행한다(S101).
사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 입력부(307)로부터 카드 발급 항목을 선택(S103)하는 사용자 입력 신호가 전달되면, 카드 발급 신청을 안내하여 카드 발급 신청 정보를 입력받는다(S105).
사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 관리부(110)와 연동하여 공인 인증 프로세스를 수행한다(S107).
공인 인증 프로세스가 정상적으로 완료되면, 사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 S105 단계에서 입력받은 정보를 토대로 카드 발급 신청을 생성하여 전자 지갑 관리부(110)에게 전송한다(S109).
전자 지갑 관리부(110)는 S101 단계에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션과 연동하며, 카드 발급을 신청한 사용자의 전자 지갑 계정을 확인한다(S111).
전자 지갑 관리부(110)는 S111 단계에서 확인한 전자 지갑 계정 정보가 포함된 카드 발급 신청을 카드 발급부(130)에게 전달한다(S113).
카드 발급부(130)는 요청된 전자 지갑 계정과 연계된 카드를 발급하는 프로세스를 진행한다(S115). 이때, 카드 발급 프로세스는 기존의 신용카드, 체크카드, 직불카드 등의 카드 발급 프로세스와 유사하게 진행되므로, 자세한 설명은 생략한다.
카드 발급부(130)는 카드 발급이 완료되면, 발급된 카드 정보를 전자 지갑 관리부(110)에게 전송한다(S117). 그리고 발급한 카드를 사용자가 요청한 주소로 발송하는 전산 처리도 수행한다.
전자 지갑 관리부(110)는 S117 단계에서 수신한 카드 정보와 해당되는 전자 지갑 계정을 매칭하여 전자 지갑 DB(120)에 저장한다(S119). 그리고 S117 단계에서 수신한 카드 정보를 사용자 단말(300)에게 전송한다(S121).
그러면, 사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 S121 단계에서 수신한 카드 정보를 메모리(303)에 저장한다(S123).
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑과 연계된 실물카드를 이용한 결제 과정을 나타낸 흐름도이다. 이때, 도 1 및 도 2의 구성과 관련된 설명에서는 도 1 및 도 2의 구성과 동일한 도면 부호를 사용하여 설명한다.
도 4를 참조하면, 가맹점 단말(500)이 실물카드(800)를 리딩(S201)하여 카드 정보를 판독한다(S203). 그리고 결제 정보를 입력(S205)받아 결제 요청을 카드 관리부(150)에게 전송한다(S207).
카드 관리부(150)는 결제 요청에 포함된 카드 정보를 확인(S209)하여 전자 지갑 계정과 매칭된 카드인지를 판단한다(S211). 즉, 결제 계좌가 전자 지갑 계정으로 설정된 카드인지를 판단할 수 있다.
이때, 전자 지갑 계정과 매칭된 카드가 아니라면, 일반적인 카드 결제 프로세스를 수행(S213)한 후, 결제 승인을 가맹점 단말(500)로 리턴한다(S215). 여기서, 카드 결제 프로세스는 신용카드 결제이면, 신용카드 결제 프로세스를 수행하고, 체크카드 또는 직불카드라면 해당 금융기관으로 결제 요청을 전달하여 결제 프로세스가 구현되도록 하는 동작을 포함하며, 기존의 카드 결제 프로세스에 해당하므로, 자세한 설명은 생략한다.
반면, 전자 지갑 계정과 매칭된 카드라면, 카드 관리부(150)는 결제 요청을 전자 지갑 관리부(110)에게 전달한다(S217).
전자 지갑 관리부(110)는 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭된 전자 지갑 계정을 확인한다(S219). 그리고 확인한 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감(S221)한 후, 결제 승인을 카드 관리부(150)에게 리턴한다(S223).
그러면 카드 관리부(150)는 다시 결제 승인을 가맹점 단말(500)로 리턴한다(S225).
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 실물카드 출력 화면의 예시도이다.
도 5를 참조하면, 사용자 단말(300)의 전자 지갑 제어부(311)는 전자 지갑 어플리케이션 화면(313)을 출력한다.
이때, 전자 지갑 어플리케이션 화면(313)은 카드 신청 항목(315) 및 카드 표시 항목(317)을 포함한다.
카드 신청 항목(315)이 클릭되면, 전자 지갑 어플리케이션 화면(313)은 전술한 카드 발급 신청 정보 입력을 위한 화면으로 전환된다.
카드 표시 항목(317)이 클릭되면, 도 5와 같이 실물카드와 동일한 형태로 카드 정보가 표시된 화면이 출력된다. 이때, 카드 표시 항목(317)이 활성화된 상태(음영 효과)로 표시되어 있다.
고객은 이처럼 표시된 카드 정보를 이용하여 인터넷 쇼핑몰 등에서 카드 결제를 요청할 수 있는데, 도 6을 통해 자세히 설명한다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 카드 수령 미등록된 실물카드를 이용하여 결제 하는 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 6을 참조하면, 카드 관리부(150)가 결제 대행 서버(700)로부터 카드 정보가 포함된 결제 요청 즉 카드 결제 요청을 수신한다(S301).
카드 관리부(150)는 결제 요청된 카드 정보가 전자 지갑 계정과 매칭된 카드인지 판단한다(S303).
이때, 전자 지갑 계정과 매칭된 카드가 아니라면, 일반적인 카드 결제 프로세스를 수행한다(S305).
반면, 전자 지갑 계정과 매칭된 카드라면, S301 단계에서 수신한 결제 요청을 전자 지갑 관리부(110)에게 전달한다(S307).
전자 지갑 관리부(110)는 결제 요청된 카드가 카드 수령 등록이 완료된 카드인지 판단한다(S309). 여기서, 카드 수령 등록 여부는 카드 정보 DB(140)에 저장되고, 카드 관리부(150)가 확인한 후, S307 단계에서 결제 요청에 포함시켜 전달할 수 있다. 또는 전자 지갑 관리부(110)가 카드 정보 DB(140)에 접근하여 카드 수령 등록 정보를 확인하여 카드 수령 등록 여부를 확인할 수 있다.
이때, 카드 수령 미등록 카드라면, 결제 요청 금액이 결제 가능 금액인지를 판단한다(S311). 여기서, 결제 가능 금액은 기 정의된 금액 예컨대 30만원 이하로 설정되어 있을 수 있다.
여기서, 결제 요청 금액이 결제 가능 금액 이내가 아니라면, 결제 불승인을 카드 관리부(150)에게 전송한다(S313).
한편, S309 단계에서 카드 수령이 등록된 카드거나 또는 S311 단계에서 결제 요청 금액이 결제 가능 금액 이내로 판단되면, 결제 요청된 카드와 연계된 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감(S315)한 후, 결제 승인을 카드 관리부(150)에게 전송한다(S317).
도 7은 본 발명의 실시예에 따른 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 관리 방법을 나타낸 순서도이다.
도 7을 참조하면, 보상 처리부(160)가 카드 사용 실적을 취합한다(S401). 즉, 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 이용한 결제를 포함한 거래 실적을 취합한다.
이때, 카드 사용 실적은 카드 관리부(150)가 관리하여 보상 처리부(160)에게 보상 처리부(160)의 요청에 따라 혹은 주기적으로 제공할 수 있다.
또는 카드 사용 실적은 전자 지갑 관리부(110)가 전자 지갑 결제와 카드 결제를 구분하여 관리하고, 보상 처리부(160)에게 보상 처리부(160)의 요청에 따라 혹은 주기적으로 제공할 수 있다.
한편, 보상 처리부(160)는 S401 단계에서 취합한 카드 사용 실적과 전자 지갑 사용 실적을 통합(S403)하고, 통합된 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드를 생성 및 관리한다(S405).
이때, 보상 처리부(160)는 리워드로서 거래 실적에 따른 쿠폰을 생성하여 전자 지갑 어플리케이션 화면을 통해 제공할 수 있다.
또한, 보상 처리부(160)는 리워드로서 이체 수수료 면제, 금리 우대 등 다양한 금융 우대 혜택 정보를 생성하여 제공할 수 있다.
한편, 도 8은 본 발명의 다른 실시예에 따른 결제 시스템의 개략적인 도면으로, 도 1을 참고하여 설명한 전자 지갑 관리부(110), 전자 지갑 계정 DB(120), 카드 발급부(130), 카드 정보 DB(140), 카드 관리부(150) 및 보상 처리부(160)의 기능 중 적어도 일부를 수행하는 데 사용할 수 있는 시스템을 나타낸다.
도 8을 참고하면, 결제 시스템(900)은 프로세서(901), 메모리(903), 적어도 하나의 저장장치(905), 입출력(input/output, I/O) 인터페이스(907) 및 네트워크 인터페이스(909)를 포함한다.
프로세서(901)는 중앙처리 유닛(CPU)이나 기타 칩셋, 마이크로프로세서 등으로 구현될 수 있으며, 메모리(903)는 동적 랜덤 액세스 메모리(DRAM), 램버스 DRAM(RDRAM), 동기식 DRAM(SDRAM), 정적 RAM(SRAM) 등의 RAM과 같은 매체로 구현될 수 있다.
저장 장치(905)는 하드디스크(hard disk), CD-ROM(compact disk read only memory), CD-RW(CD rewritable), DVD-ROM(digital video disk ROM), DVD-RAM, DVD-RW 디스크, 블루레이(blue-ray) 디스크 등의 광학디스크, 플래시메모리, 다양한 형태의 RAM과 같은 영구 또는 휘발성 저장장치로 구현될 수 있다.
또한, I/O 인터페이스(507)는 프로세서(501) 및/또는 메모리(503)가 저장 장치(505)에 접근할 수 있도록 하며, 네트워크 인터페이스(509)는 프로세서(501) 및/또는 메모리(503)가 네트워크(200)에 접근할 수 있도록 한다.
이 경우, 프로세서(901)는 전자 지갑 관리부(110), 카드 발급부(130), 카드 관리부(150) 및 보상 처리부(160)의 기능의 적어도 일부 기능을 구현하기 위한 프로그램 명령을 메모리(903)에 로드하고, 전자 지갑 계정 DB(120), 카드 정보 DB(140)의 기능을 저장 장치(905)에 위치시켜서, 도 1을 참고로 하여 설명한 동작이 수행되도록 제어할 수 있다.
또한, 메모리(903) 또는 저장장치(905)는 프로세서(901)와 연동하여 전자 지갑 관리부(110), 카드 발급부(130), 카드 관리부(150) 및 보상 처리부(160)의 기능이 수행되도록 할 수 있다.
도 8에 도시한 프로세서(901), 메모리(903), 저장장치(905), I/O 인터페이스(907) 및 네트워크 인터페이스(909)는 하나의 컴퓨터에 구현될 수도 있으며 또는 복수의 컴퓨터에 분산되어 구현될 수도 있다.
이상에서 설명한 본 발명의 실시예는 장치 및 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하는 프로그램 또는 그 프로그램이 기록된 기록 매체를 통해 구현될 수도 있다.
이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

Claims (21)

  1. 전자 지갑 계정과 연계된 실물카드를 발급하는 카드 발급부,
    상기 전자 지갑 계정 별로 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보가 매칭되어 저장된 전자 지갑 DB, 그리고
    결제 네트워크를 통해 연결된 가맹점 단말로부터 결제 요청을 수신하고, 상기 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 상기 전자 지갑 DB로부터 확인하며, 확인한 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감하여 결제 승인을 처리하는 전자 지갑 관리부
    를 포함하는 결제 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 카드 발급부는,
    결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 또는 직불카드를 발급하는 결제 시스템.
  3. 제2항에 있어서,
    체크카드 결제망 또는 직불카드 결제망을 통해 상기 가맹점 단말로부터 결제 요청이 수신되면, 상기 결제 요청에 포함된 카드 정보를 추출하고, 상기 카드 정보와 매칭된 결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 확인되면 상기 결제 요청을 상기 전자 지갑 관리부로 전달하고, 상기 결제 승인을 상기 가맹점 단말로 전달하는 카드 관리부
    를 더 포함하는 결제 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 카드의 사용 실적을 전자 지갑 사용 실적에 통합시켜 상기 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 정보를 생성하여 관리하는 보상 처리부
    를 더 포함하는 결제 시스템.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 전자 지갑 관리부는,
    현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)로부터 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보가 포함된 거래 요청이 수신되면, 상기 거래 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하여 거래 승인을 처리하는 결제 시스템.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 전자 지갑 관리부는,
    무선 네트워크를 통해 연결된 사용자 단말에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션으로부터 카드 발급 신청을 수신하여 상기 카드 발급부에게 전달하고,
    상기 카드 발급부는,
    상기 카드 발급 신청에 따라 상기 카드를 발급하는 결제 시스템.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 전자 지갑 관리부는,
    상기 사용자 단말과 개인 인증 프로세스를 수행하여 인증에 성공하면, 상기 카드 발급 신청을 상기 카드 발급부에게 전달하는 결제 시스템.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 전자 지갑 관리부는,
    공인인증서를 이용한 개인 인증 프로세스를 수행하는 결제 시스템.
  9. 제6항에 있어서,
    상기 전자 지갑 관리부는,
    상기 카드 발급부로부터 수신한 상기 카드 발급부가 발급한 카드 정보를 상기 사용자 단말로 전송하고, 네트워크를 통해 연결된 결제 대행 서버로부터 카드 수령 미등록된 카드 정보가 포함된 결제 요청이 수신되면, 기 정의된 금액 이내로 결제 요청 금액의 결제 승인을 제한하는 결제 시스템.
  10. 전자 지갑 어플리케이션을 실행시키고, 상기 전자 지갑 어플리케이션의 제어 하에 카드 발급 신청 정보를 입력받아 전자 지갑과 연계된 카드 발급을 요청하는 카드 발급 신청을 생성하는 전자 지갑 제어부, 그리고
    네트워크를 통해 상기 전자 지갑 어플리케이션을 제어하는 전자 지갑 서버와 연결되고, 상기 전자 지갑 서버에게 상기 카드 발급 신청을 전송하는 통신부
    를 포함하는 사용자 단말.
  11. 제10항에 있어서,
    상기 전자 지갑 제어부는,
    전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 발급 항목을 제공하고, 상기 카드 발급 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 발생하면, 카드 발급 신청 정보를 입력받아 상기 카드 발급 신청을 생성하는 사용자 단말.
  12. 제11항에 있어서,
    상기 전자 지갑 제어부는,
    상기 전자 지갑 서버로부터 발급된 카드 정보를 수신하여 저장하고, 상기 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 카드 표시 항목을 제공하며, 상기 카드 표시 항목을 선택하는 사용자 입력 신호가 발생하면, 카드 번호를 포함한 카드 정보를 상기 전자 지갑 어플리케이션 화면 상에 출력하는 사용자 단말.
  13. 제11항에 있어서,
    상기 전자 지갑 제어부는,
    상기 전자 지갑 서버와 연동하여 개인 인증 프로세스를 수행하고, 개인 인증에 성공하면, 상기 카드 발급 신청을 전송하는 사용자 단말.
  14. 제13항에 있어서,
    상기 전자 지갑 제어부는,
    공인인증서를 이용한 개인 인증 프로세스를 수행하고, 개인 인증에 성공하면, 상기 공인인증서를 이용하여 상기 카드 발급 신청을 암호화시켜 전송하는 사용자 단말.
  15. 결제 네트워크를 통해 가맹점 단말과 연결된 결제 시스템이 상기 가맹점 단말로부터 카드 결제 요청을 수신하는 단계,
    상기 카드 결제 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하는 단계, 그리고
    상기 전자 지갑 계정에 충전된 금액에서 결제 요청 금액을 차감한 후, 결제 승인을 상기 가맹점 단말로 전송하는 단계
    를 포함하는 결제 방법.
  16. 제15항에 있어서,
    현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)로부터 카드 정보가 포함된 거래 요청을 수신하는 단계, 그리고
    상기 거래 요청에 포함된 카드 정보와 매칭되는 전자 지갑 계정을 확인하여 거래 승인을 처리하는 단계
    를 더 포함하는 결제 방법.
  17. 제15항에 있어서,
    상기 가맹점 단말로 전송하는 단계 이후,
    상기 카드의 사용 실적을 전자 지갑 사용 실적에 통합시켜 상기 전자 지갑 사용 실적에 따른 리워드 정보를 생성하여 관리하는 단계
    를 더 포함하는 결제 방법.
  18. 제15항에 있어서,
    상기 수신하는 단계 이전에,
    무선 네트워크를 통해 연결된 사용자 단말에서 실행된 전자 지갑 어플리케이션으로부터 카드 발급 신청을 수신하는 단계, 그리고
    상기 카드 발급 신청에 따라 상기 전자 지갑 계정과 연계된 카드를 발급하는 단계
    를 더 포함하는 결제 방법.
  19. 제18항에 있어서,
    상기 카드를 발급하는 단계 이후,
    발급한 카드 정보를 상기 사용자 단말로 전송하는 단계,
    네트워크를 통해 연결된 결제 대행 서버로부터 카드 결제 요청을 수신하는 단계,
    상기 결제 대행 서버로부터 수신한 카드 결제 요청에 카드 수령 미등록된 카드 정보가 포함된 경우, 기 정의된 금액 이내로 결제 요청 금액의 결제 승인을 제한하는 단계
    를 더 포함하는 결제 방법.
  20. 제19항에 있어서,
    상기 카드를 발급하는 단계는,
    상기 사용자 단말과 개인 인증 프로세스를 수행하는 단계, 그리고
    상기 인증에 성공하면, 상기 카드를 발급하는 단계
    를 포함하는 결제 방법.
  21. 제20항에 있어서,
    상기 카드를 발급하는 단계는,
    결제 계좌가 상기 전자 지갑 계정으로 설정된 체크카드 또는 직불카드를 발급하는 단계를 포함하고,
    상기 카드 결제 요청을 수신하는 단계는,
    체크카드 결제망 또는 직불카드 결제망을 통해 상기 가맹점 단말로부터 결제 요청을 수신하는 단계를 포함하는 결제 방법.
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