KR20120117702A - 주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법 - Google Patents

주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 주식형 펀드의 투자 손실을 보전하기 위해 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법을 개시한다. 본 발명에 따르는 금융 상품 운용 시스템은, 사용자 단말의 요청으로 금융 상품의 선택 항목 중에서 적어도 하나가 선택되어 금융 상품을 사용자에게 판매하는 금융 상품 판매부; 사용자의 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금받고 투자 포트폴리오에 따라 금융 상품의 투자를 운용하는 금융 상품 운용부; 및 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 금융 상품의 이익금 또는 손실금과 남은 투자 기간을 이용하여 월 보험료를 감액 또는 증액하는 것으로 재산정하여 사용자에게 부과하는 보험료 재산정부를 포함하는 금융 상품 운용 서버를 포함한다. 본 발명에 따르면, 금융 상품의 투자 손실을 보험으로 보전하며 금융 상품의 변동성에 대응하여 월 투자 금액을 증액 또는 감액하여 안정적으로 투자 운용할 수 있다.

Description

주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법{System for managing financial products combining stock fund with loss insurance and method thereof}
본 발명은 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 주식형 펀드와 손해 보험이 결합된 금융 상품을 운용하여 주식형 펀드에서 발생될 수 있는 손해를 보험으로 보전하는 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법에 관한 것이다.
저금리 시대가 도래하여 예금 상품의 금리가 물가 상승률보다 낮거나 비슷한 수준이어서 사용자가 예금 상품에 저축을 할 경우, 실질 자산이 감소되는 상황이 초래될 수 있다. 따라서, 예금 상품은 자산 형성을 위한 투자 대상으로서 매력이 낮아지고 있다.
예금 상품의 금리보다 수익률은 높으면서 안정성이 보장되어 자산을 증대시킬 수 있는 투자 상품이 필요하지만, 현실적으로 그런 금융 상품은 매우 희박하다. 보통 금융 상품은 수익률이 높으면 그만큼 위험성이 높아 안정성이 낮고, 수익률이 낮으면 그만큼 안정성이 높다. 여기서, 안정성이란 안정성이 낮을수록 원금의 손실 가능성이 커지고 안정성이 높을수록 원금의 손실 가능성이 낮음을 말한다.
주식형 펀드는 안정성이 낮고 수익성이 높은 간접 투자 상품이다. 주식형 펀드의 경우 기대 수익률이 높아서 자산 형성 수단으로 장점이 있으나 안정성이 낮아서 사용자의 투자 원금에 손해가 발생할 수 있는 측면이 있다. 만약, 주식형 펀드의 투자 원금에 손실이 발생될 경우 손실을 보전할 수 있는 해결책이 마련된다면 주식형 펀드의 안정성은 강화될 수 있다.
본 발명은 상기와 같은 종래 기술의 인식 하에 창출된 것으로서, 주식형 펀드 상품에서 발생할 수 있는 원금 손실을 보전하는 수단으로서 주식형 펀드와 보험 상품이 결합된 금융 상품을 운용하는 금융 상품 운용 시스템 및 금융 상품 운용 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.
본 발명의 다른 목적은, 주식형 펀드 상품의 운용 과정에서 손실율의 변동에 따라 보험료를 증감하여 주식형 펀드 상품의 변동성에 따른 손실의 위험성을 제거하는 것을 목적으로 한다.
본 발명의 또 다른 목적은, 주식형 펀드 상품의 운용 과정에서 수익이 발생할 때에 일부를 환매하고 손실이 증가할수록 정기적 불입액을 증액하여 투자하여, 환매 대금 및 증액된 정기적 불입액에 따라 보험금을 증감하는 것을 목적으로 한다.
상기 기술적 과제를 달성하기 위한 본 발명에 따른 주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 시스템은, 온라인 상에서 주식형 펀드의 원금 손실을 손해 보험으로 보전하는 금융 상품을 운용하는 금융 상품 운용 시스템에 있어서, 사용자 단말의 요청으로 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 금융 상품의 선택 항목 중에서 적어도 하나가 선택되어 금융 상품을 사용자에게 판매하는 금융 상품 판매부; 판매된 상기 금융 상품의 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금받고 투자 포트폴리오에 따라 상기 금융 상품의 투자를 운용하는 금융 상품 운용부; 및 상기 투자 기간 중에 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 상기 금융 상품의 투자 원금에 대비되는 이익금 또는 손실금과 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 보험료를 감액 또는 증액하는 것으로 재산정하여 사용자에게 부과하는 보험료 재산정부를 포함하는 금융 상품 운용 서버를 포함한다.
본 발명에 있어서, 상기 보험료 재산정부에 의해, 상기 이익금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 감액하고, 상기 손실금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 증액하는 투자 금액 재산정부를 더 포함하고, 사용자 단말의 요청으로 재산정된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과한다.
여기서, 상기 금융 상품 운용 서버는, 상기 손실금이 발생한 경우, 사용자의 선택에 따라 증액된 월 보험료 대신에 기존 보험료를 유지하고, 증액된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과한다.
나아가, 상기 금융 상품 운용 서버는, 월 보험료 및 월 투자 금액을 재산정할 때, 남은 투자 기간에 따라서 가중치를 적용하여 증액 금액 또는 감액 금액을 상기 가중치에 의해 가중시킨다.
본 발명의 일 측면에 따르면, 상기 금융 상품 운용 서버는, 상기 투자 기간 중에 금융 상품의 수익률이 사용자에 의해 설정된 기준 수익률을 초과할 경우, 이익이 발생된 투자 이익금을 부분 환매하는 부분 환매부를 더 포함한다.
여기서, 상기 금융 상품 운용 서버는, 부분 환매된 이익금을 고정 금리 또는 변동 금리의 예금 상품으로 운용한다.
또한, 상기 금융 상품 운용 서버는, 사용자의 요청에 의해 상기 예금 상품에 예치된 환매 금액을 재산정된 월 보험료 및 월 투자 금액의 증액 금액으로 이용하여 사용자의 기존 월 보험료 및 월 투자 금액을 유지한다.
더욱이, 상기 금융 상품 운용 서버는, 상기 투자 기간의 만기가 도래하면, 사용자의 금융 상품의 수익률에 따라서 약정된 환급율에 의거하여 보험료를 환급하는 환급 보험료 정산부를 더 포함한다.
상기 기술적 과제를 달성하기 위한 본 발명에 따른 주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 방법은, 온라인 상에서 주식형 펀드의 원금 손실을 손해 보험으로 보전하는 금융 상품을 운용하는 금융 상품 운용 서버가 실행하는 금융 상품 운용 방법에 있어서, (a)로그인한 사용자 단말을 대상으로 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 금융 상품의 선택 항목을 제공하고, 상기 선택 항목 중에서 적어도 하나를 선택받아 금융 상품을 사용자에게 판매하는 금융 상품 판매 단계; (b)사용자의 입금일마다 상기 금융 상품의 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금받고 투자 포트폴리오에 따라 상기 금융 상품의 투자를 운용하는 금융 상품 운용 단계; 및 (c)상기 투자 기간 중에 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 상기 금융 상품의 투자 원금에 대비되는 이익금 또는 손실금과 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 보험료를 감액 또는 증액하는 것으로 재산정하여 사용자에게 부과하는 보험료 재산정 단계를 포함한다.
본 발명에 따르면, 사용자의 주식형 펀드에서 원금 손실이 발생한 경우 약정된 보험에 따라 보험료가 산정되어 원금의 손실분을 보전할 수 있다.
본 발명의 일 측면에 따르면, 사용자의 주식형 펀드에서 수익률에 따라 월 납입 금액을 증액 또는 감액하여 투자 상품의 변동성에 대응하며 증액을 통해 수익률을 극대화하고 감액을 통해 손실을 약화시킬 수 있다.
본 명세서에 첨부되는 다음의 도면들은 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 것이며, 후술한 발명의 상세한 설명과 함께 본 발명의 기술사상을 더욱 이해시키는 역할을 하는 것이므로, 본 발명은 그러한 도면에 기재된 사항에만 한정되어 해석되지 않아야 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 시스템의 개략적 구성도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 시스템에서 금융 상품을 운용하는 모델의 개략적 예시도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 서버의 개략적 내부 구조도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 방법의 개략적 순서도이다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 상세히 설명하기로 한다. 이에 앞서, 본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정해서 해석되어서는 아니되며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에 입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야만 한다.
따라서, 본 명세서에 기재된 실시예와 도면에 도시된 구성은 본 발명의 가장 바람직한 일 실시예에 불과할 뿐이고 본 발명의 기술적 사상에 모두 대변하는 것은 아니므로, 본 출원시점에 있어서 이들을 대체할 수 있는 다양한 균등물과 변형예들이 있을 수 있음을 이해하여야 한다.
<1. 시스템 구성>
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 시스템(1)의 개략적 구성을 도시한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 시스템(1)은 주식형 펀드와 보험이 결합된 금융 상품을 판매하여 운용하는 금융 상품 운영 서버(2)와 유, 무선 네트워크를 통해 상기 금융 상품 운영 서버(2)에 접속하여 금융 상품을 구매하는 사용자 단말(3)을 포함하여 구성된다.
본 발명에서의 상기 유, 무선 네트워크는 대표적으로 이동통신망, 인터넷과 같은 유, 무선 공중망이나 전용망 등과 같이 다양한 프로토콜을 이용하여 인터넷 데이터 통신이 가능한 모든 통신망을 포괄한다.
상기 금융 상품 운영 서버(2)는 홈 페이지(200)를 보유하며, 홈 페이지(200)에 접속한 사용자 단말을 대상으로 주식형 펀드와 보험이 결합된 금융 상품을 판매한다.
여기서, 상기 금융 상품은 주식형 펀드의 투자 상품과 상기 주식형 펀드의 원금 손실을 보전하는 보험 상품이 결합된 상품이다. 따라서, 사용자가 상기 금융 상품을 구매하면, 매월 정해진 납입일마다 주식형 펀드에 불입하는 월 투자 금액과 보험에 불입하는 월 보험료를 내야 한다.
상기 홈 페이지(200)에서는 복수개 금융 상품의 판매 정보가 등록되어 사용자의 조회 요청에 의해 사용자 단말(3)로 제공된다. 각각의 금융 상품은 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액 및 월 보험료를 포함하는 상품 정보를 갖는다. 그리고 각각의 금융 상품은 고유한 포트 폴리오와 투자 운용 정보 및 보험 보장 정보를 갖는다.
상기 사용자 단말(3)은 홈 페이지(200)에 접속이 가능한 단말로서, 컴퓨터 단말 및 스마트 단말 등을 포함한다. 상기 스마트 단말의 경우, 전용 어플리케이션이 설치될 수 있고, 상기 어플리케이션을 통해 금융 상품의 구매, 조회, 관리 등이 가능하다. 사용자 단말(3)은 홈 페이지(200)에 접속하여 금융 상품의 정보를 조회한 후 맘에 드는 상품을 구매한다.
여기서, 사용자는 이미 상품 출시된 금융 상품의 상품 정보를 조회한 후 상기 금융 상품에 가입할 수 있다. 또한, 사용자는 상기 상품 정보의 항목을 임의로 선택하여 자신만의 고유한 금융 상품으로 설계한 후 가입하여도 무방하다.
사용자가 금융 상품을 구매하면, 사용자를 고유하게 식별하는 상품 계좌가 사용자에게 제공된다. 상기 상품 계좌는 주식형 펀드 항목과 보험 항목을 동시에 관리한다. 또는 2개의 상품 계좌가 연계되어 주식형 펀드 계좌와 보험 계좌로 구성되어도 무방하다.
사용자가 보유한 금융 상품의 계좌에 월 투자 금액을 입금하면, 입금된 월 투자 금액으로 현재 기준가에 상응하는 좌수를 부여받는다. 통상의 주식형 펀드 상품처럼 현재 기준가와 좌수의 곱은 상기 금융 상품의 평가 금액이다. 일반 주식형 펀드의 공통된 속성을 따르는 것이기에 자세한 설명은 생략하기로 한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 시스템(1)에서 금융 상품을 운용하는 모델의 개략적 예시도이다.
본 발명의 금융 상품은 주식형 펀드 상품과 보험 상품이 결합된 상품이다. 상기 주식형 펀드 상품은 투자 포트폴리오의 항목에 따라 펀드 매니저에 의해 운용된다. 그리고 상기 보험 상품은 상기 주식형 펀드 상품의 수익률에 따라 투자 원금의 손실을 보전한다.
예를 들어, 상기 금융 상품의 수익률이 플러스가 되어 투자 이익이 발생하는 경우, 원금 손실의 위험성이 낮아지기 때문에 금융 상품 운용 서버(2)는 월 보험료를 감액한다. 반면에, 상기 금융 상품의 수익률이 마이너스가 되어 투자 손실이 발생하는 경우, 원금 손실의 위험성이 높아지기 때문에 금융 상품 운용 서버(2)는 월 보험료를 증액한다. 상기 월 보험료는 사용자가 가입한 금융 상품의 투자 기간 동안 금융 상품의 수익률에 의거하여 변동된다. 그리고 금융 상품의 만기가 되면, 확정된 금융 상품의 수익률에 의거하여 정해진 보험 약정에 따라 정해진 보험료가 정산된다. 예를 들어, 금융 상품의 만기가 도래된 후, 금융 상품의 수익이 발생한 경우 보험 약정에 의거하여 기 납입된 보험료에 대해 0 ~ 99%를 환급받는다. 또는 금융 상품에 손실이 발생한 경우 보험 약정에 의거하여 정해진 보험금을 지급받는다.
따라서, 본 발명에서 상기 금융 상품을 구성하는 보험은 원금 손실의 대비책이라 말할 수 있다. 즉, 보험은 변동성이 큰 주식형 펀드에서 발생되는 손해의 헷지(hedge) 수단이다.
또한, 본 발명에서는 상기 보험과 더불어 주식형 펀드 상품의 변동성을 헷지하기 위하여 월 투자 금액을 감액 또는 증액할 수 있다. 예를 들어, 시장의 주식 가격이 계속 오르고 있는 상황에서 고정된 월 투자 금액을 불입하는 것은 추후 시장의 주식 가격이 하락할 경우에 손실을 키울 수 있다. 또한, 시장의 주식이 하락하는 상황에서는 보다 많은 월 투자 금액을 불입함으로써 추후 주식 가격이 상승될 때 보다 빨리 원금 회복을 이룰 수 있으며 더 큰 수익을 얻을 수 있다. 때문에, 본 발명에서는 상기 보험금에 추가되는 대안적 구성 요소로서 월 투자 금액 또한 당해 금융 상품의 수익률에 따라서 변동성이 제공될 수 있다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 서버(2)의 개략적 내부 구조도이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 서버(2)는 홈 페이지(200)에 접속한 사용자들을 대상으로 금융 상품의 상품 정보를 제공하여 판매하는 금융 상품 판매부(21), 매월 납입일마다 입금된 월 투자 금액 및 월 보험료로 각각 대응하는 주식형 펀드 및 보험을 운용하는 금융 상품 운용부(22), 정해진 보험 정산 시기마다 금융 상품의 수익률에 따라 약정에 의해 월 보험료를 재산정하는 보험료 재산정부(23)를 포함하여 구성된다.
상기 금융 상품 판매부(21)는 홈 페이지(200)에 접속한 사용자 단말(3)을 대상으로 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 금융 상품의 상품 정보를 제공하여 사용자가 가입 요청하는 해당 금융 상품을 판매한다.
여기서, 사용자는 상기의 상품 정보 항목 중에서 주식형 펀드에 대해 상기의 목표 금액, 투자 기간을 임의로 선택 변경하여 자신만의 금융 상품을 설계할 수 있다. 또한, 사용자는 보험에 대해 보험 갱신 기간, 보험 보상률, 특약 등을 선택하여 자신만의 금융 상품을 설계할 수 있다. 물론, 초보 투자자는 복잡하게 상품 옵션을 설계하는 것보다 디폴트 항목으로 설정된 기본형 상품을 구매하는 것이 바람직할 수 있다.
또한, 상기 투자 기간이 고정된 상태에서 목표 금액은 월 투자 금액 및 월 보험료와 비례한다. 그리고 상기 목표 금액이 고정된 상태에서 투자 기간은 월 투자 금액 및 월 보험료와 반비례한다.
상기 금융 상품 운용부(22)는 매월 납입일마다 사용자의 상품별 계좌를 통해 월 투자 금액과 월 보험료를 입금받는다. 금융 상품 운용부(22)는 익일에 상기 월 투자 금액과 당일 기준가를 이용하여 사용자의 구매 좌수를 누적한다. 그리고 금융 상품 운용부(22)는 각각의 사용자의 계좌로 입금된 월 투자 금액을 당해 주식형 펀드의 모계좌로 입금한다. 그러면, 금융 상품 운용부(22)는 상기 모계좌를 통해 모여진 전체 사용자의 투자 대금을 이용하여 상기 주식형 펀드를 운용한다.
이후, 각각의 금융 상품이 운용되는 과정에서 날마다 개별 사용자의 계좌에는 보유 좌수와 당일 기준가에 의해 평가 금액이 산정된다.
상기 보험료 재산정부(23)는 설정된 보험 갱신 시기가 도래하면, 보험 약관에 계약된 내용에 의거하여 금융 상품의 이익금 또는 손실금에 따라 월 보험료를 재산정한다. 상기 보험 갱신 시기는 상품별로 이미 설정되어 있고(예 : 1년), 사용자가 월 단위, 연단위 등으로 옵션을 선택할 수 있다. 투자 기간이 10년이고, 월 단위로 보험 갱신하는 경우라 가정하면, 매 1월 마다 보험이 갱신되고 월 보험료가 재산정된다.
여기서, 보험료 재산정부(23)는 금융 상품이 수익이 난 경우 갱신 후 보험료를 갱신 전 보험료보다 감액할 수 있고, 금융 상품이 손실이 난 경우 갱신 후 보험료를 갱신 전 보험료보다 증액할 수 있다.
또한, 보험료 재산정부(23)는 금융 상품의 상기 이익금 또는 손실금에 대해 남은 투자 기간을 추가로 고려한다. 예를 들어, 같은 금액이라도 남은 투자 기간이 길수록 보험료의 변동률은 낮아진다. 따라서, 만기 즈음에서는 같은 금액에 대비하여 보험료가 급격하게 증감하는 것으로 변동될 수 있다.
더욱이, 상기의 금융 상품 운용 서버(2)는 투자 금액 재산정부(24)를 더 포함할 수 있다. 투자 금액 재산정부(24)는 보험료와 더불어 월 투자 금액을 변동하여 주식형 펀드 상품의 위험을 보전할 수 있다. 사용자는 금융 상품의 구매시 또는 금융 상품의 구매 후 월 투자 금액을 변동하는 운용 조건을 선택할 수 있다.
상기 투자 금액 재산정부(24)는, 주식형 펀드에서 이익이 난 경우 월 투자 금액을 감액할 수 있고, 손실이 난 경우 월 투자 금액을 증액할 수 있다. 여기서, 증액 또는 감액되어 재산정된 월 투자 금액은 최저 월 투자 금액이다. 따라서, 사용자는 재산정된 월 투자 금액을 최저로 하는 금액을 불입할 수 있다. 예를 들어, 사용자의 주식형 펀드의 평가 금액이 원금 대비하여 현재 -20%의 수익률을 기록하고 있고, 이번에 재산정 후 월 투자 금액이 10만원으로 증액된 경우, 사용자는 10만원 이상을 불입할 수 있으므로 20%를 증액하여 12만원을 입금하여도 무방하다.
여기서, 월 투자 금액의 증감 변동은 보험료로 주식형 펀드의 손실을 보전하는 것을 더욱 보완하기 위해 사용자의 선택에 의해서 택일적으로 실행된다. 보험료는 투자 상품의 원금 손실을 보전하는 대가로서 환급 대상이 아닌 소멸성 대상으로 해석된다. 따라서, 투자 기간 중에 손실이 발생하여 보험료가 증액된 후 만기시 수익이 발생한 경우, 결과적으로 증액된 상기 보험료는 불필요한 비용으로 해석될 수 있다. 이처럼 소멸성 보험금을 대신하여 투자 금액 재산정부(24)에 의해 월 투자 금액이 증액된 경우, 금융 상품 운용 서버(2)는 증액된 월 투자 금액을 불입하는 것에 의해 월 보험료를 증액하지 않고 갱신 전 보험료를 그대로 유지하는 것도 가능하다. 예를 들어, 월 보험료가 10,000원에서 11,000원으로 재계산되고, 월 투자 금액이 10만원에서 12만원으로 재계산된 경우, 월 보험료를 10,000원으로 그대로 유지하는 대신에 월 투자 금액을 12만원으로 증액하는 것이다. 보험료는 소멸성 금액임에 반하여 월 투자 금액은 시장이 좋아질 때 원금 회복의 시기를 앞당기고 이익 발생시 보다 많은 이익금을 가져다줄 수 있다. 더욱이, 시장의 상황이 좋아서 수익이 난 경우, 시장의 하락 또는 조정이 예상될 수 있기에 투자 금액 재산정부(24)는 월 투자 금액을 감액하는 것으로 재산정할 수 있다.
이때, 상기 투자 금액 재산정부(24)는 고정된 월 투자 금액으로 투자하는 것이 아니라 고정된 평가 금액을 달성하는 투자로 해석될 수 있다. 예를 들어, 월 투자 금액 10만원으로 투자하는 것은 매월마다 투자 원금이 10만원씩 늘어나는 것이다. 반면에, 월 평가 금액을 10만원 단위로 달성하는 투자는 시장이 나쁠 때는 기준가가 낮기에 좌수를 늘리고자 월 투자 금액이 증가하고 시장이 좋을 때는 기준가가 높기에 좌수를 줄이고자 월 투자 금액이 감소한다. 예를 들어 첫째 달에는 평가금액에 대응하는 월 투자 금액을 10만원으로 입금하고, 두번째 달에 평가 금액이 9만원이 된 경우(수익률 -10%), 평가 금액 20만원을 달성하기 위해 11만원을 두번째 달의 월 투자 금액으로 입금한다. 그리고 세번째 달에 평가 금액이 21만원인 경우(수익률 5%) 평가 금액 30만원을 채우기 위해 9만원을 세번째 달의 월 투자 금액으로 입금하는 것이다.
한편, 상기 월 보험금과 월 투자금을 재산정하는 경우, 남은 투자 기간이 적을수록 가중치를 적용하여 월 보험금과 월 투자 금액을 가중시켜 변동할 수 있다. 따라서, 만기가 가까워질수록 수익이 나는 경우, 월 보험료 및 월 투자금은 가중치에 의해 급격히 감액된다. 월 보험료가 급감되는 경우 이미 이익이 발생하였기에 줄어든 원금 손실의 위험성을 반영한 것이다. 월 투자 금액이 급감되는 경우, 이익이 발생된 상황에서 원금의 증가를 줄여서 보수적으로 운용하는 것이다. 반대로, 만기가 가까워질수록 손해가 발생하는 경우, 월 보험료 및 월 투자금은 가중치에 의해 급격히 증가한다. 월 보험료가 급증하는 경우 이미 손해가 발생하여 원금 회복의 시간이 얼마 없는 경우 원금이 손실된 금액을 급증된 보험료가 보전할 수 있다. 월 투자 금액이 급증하는 경우, 상대적으로 남은 투자 기간이 부족한 상태에서 시장 회복에 빠르게 대응하고자 월 투자 금액을 늘려서 공격적으로 운용하는 것이다.
여기서, 상기의 금융 상품 운용 서버(2)는 부분 환매부(25)를 더 포함할 수 있다. 부분 환매부(25)는 월 보험료 재계산, 월 보험료 및 월 투자 금액의 재계산과 더불어 총 투자 금액을 변동하여 주식형 펀드 상품의 위험을 보전할 수 있다. 사용자는 금융 상품의 구매시 또는 금융 상품의 구매 후 부분 환매의 운용 조건을 선택할 수 있다.
상기 부분 환매부(25)는 기준 수익률에 따라 사용자의 계좌에 보유된 주식형 펀드의 일부 좌수를 부분적으로 환매한다. 예를 들어, 사용자가 부분 환매의 옵션을 설정하고, 기준 수익률을 10%로 설정한 경우라 가정하면, 평가 금액이 수익률 10%를 달성하면, 부분 환매부(25)는 이익이 발생한 10%에 상응하는 금액을 부분 환매한다. 여기서, 부분 환매된 대금은 주식형 펀드 계좌가 아닌 고정 금리 또는 변동 금리의 예금 계좌에 입금되어 운용된다. 그리고 부분 환매된 대금은 월 보험료 또는 월 투자 금액이 증액될 경우, 증액된 금액의 불입에 이용될 수 있다. 따라서, 부분 환매 대금을 보유하는 사용자의 월 보험료 또는 월 투자 금액이 증액되는 경우, 사용자는 기존 월 보험료 또는 월 투자 금액을 유지하면서 부분 환매 대금으로부터 증액된 월 보험료 또는 월 투자 금액을 충당할 수 있다.
또한, 상기의 금융 상품 운용 서버(2)는 환급 보험료 정산부(26)를 더 포함할 수 있다. 사용자의 금융 상품에 만기가 도래하면, 환급 보험료 정산부(26)는 수익률에 따라 설정된 보험 약관에 의거하여 보험료를 보상한다. 예를 들어, 수익률이 마이너스를 기록한 경우, 환급 보험료 정산부(26)는 약정된 보험료를 계산하여 사용자의 원금 손실을 보상한다. 한편, 약정에 따라서 수익률이 플러스인 경우에도 기 납입 보험료의 일부를 환급해 주는 경우도 가능하다.
<2. 방법 구성>
본 발명의 일 실시예에 따른 주식형 펀드와 손해 보험을 결합한 금융 상품 운용 방법은 전술한 금융 상품 운용 시스템(1)의 구축을 통하여 바람직하게 실현될 수 있다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 상품 운용 방법의 개략적 순서도이다.
금융 상품 운용 서버(2)는 홈 페이지(200)에 로그인한 사용자 단말(3)들을 대상으로 금융 상품의 상품 정보를 제공하고, 사용자가 선택한 금융 상품을 판매한다(S21).
여기서, 사용자는 기본적으로 설계된 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 상기 상품 정보를 조회한 후 자신의 투자 목표에 따라 개별 항목을 선택하여 변경할 수 있다. 또한, 사용자는 투자 옵션으로서 월 투자 금액의 변동 여부, 부분 환매 여부 등을 선택할 수 있다. 금융 상품을 구매한 사용자에게는 금융 상품 운용 서버(2)에 고유한 상품 계좌가 개설된다.
사용자의 입금일이 월마다 도래하면, 사용자는 상기 상품 계좌에 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금한다. 그러면, 금융 상품 운용 서버(2)는 입금된 사용자의 월 입금액을 상품별 투자 운용 계좌로 이체하여 금융 상품의 주식형 펀드와 보험을 운용한다(S22). 금융 상품 운용 서버(2)는 주식형 투자 상품의 포트 폴리오에 따라서 펀드 매니저의 매도 및 매수 처리를 수행하여 금융 상품을 운용한다. 여기서, 사용자의 상품 계좌는 월 투자금에 상응하는 좌수가 누적되며 일별 기준가에 의해 평가 금액이 매일 갱신된다.
투자 기간 중에 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 금융 상품 운용 서버(2)는 사용자가 가입한 금융 상품의 수익률 및 남은 투자 기간을 이용하여 월 보험료를 재산정하여 계약을 갱신한다(S23). 이익금이 증가할수록 월 보험료는 감액 또는 그대로 유지될 수 있고, 손해금이 증가할수록 월 보험료는 증액될 수 있다.
만약, 사용자가 월 투자 금액의 변동 옵션을 선택한 경우, 상기 금융 상품 운용 서버(2)는 월 보험료의 갱신과 더불어 월 투자 금액을 재계산하여 증액 또는 감액할 수 있다(S24). 물론, 금융 상품 운용 서버(2)는 이익금이 발생한 경우 남은 투자 기간과 대비하여 상기 월 투자 금액을 감액할 수 있고, 손실금이 발생한 경우 남은 투자 기간과 대비하여 상기 월 투자 금액을 증액할 수 있다.
여기서, 손실금이 발생한 경우, 금융 상품 운용 서버(2)는 상기 월 보험료를 증액하는 대신에 기존 월 보험료를 유지하고 월 투자 금액을 증액할 수 있다. 상기 월 투자 금액은 최저 금액으로서 사용자는 손실금이 증가할수록 최저 금액 이상으로 월 투자 금액을 불입하여 손해를 빠르게 만회할 수 있다. 또한, 상기의 월 보험료 및 월 투자 금액을 재산정할 때, 만기가 다가올수록 투자 기간이 부족하기 때문에 가중치를 적용하여 금액의 변동폭을 크게 할 수 있다.
나아가, 사용자가 부분 환매의 옵션을 선택한 경우, 상기 금융 상품 운용 서버(2)는 설정된 기준 수익률을 달성할 때마다 투자 이익을 일부 환매할 수 있다(S25). 여기서, 일부 환매된 금액은 사용자의 예금 계좌에 예치되어 운용되며, 예치된 금액 한도 내에서 월 보험료 또는 월 투자 금액의 증액된 금액에 충당될 수 있다. 이후, 금융 상품이 만기가 되면, 상기 예금 계좌의 남은 금액은 정산 금액에 포함되어 사용자에게 지급된다.
이후, 투자 기간의 만기가 도래하면, 금융 상품 운용 서버(2)는 사용자의 금융 상품의 수익률에 따라서 약정된 환급율에 의거하여 보험료를 정산하여 사용자에게 지급한다(S26). 즉, 만기시에 사용자는 투자 상품의 평가 금액과 수익률에 따른 보험료를 지급받는다. 혹시라도 만기시에 사용자의 손실이 발생한 경우 상기 보험료에 의해 손해금이 보전될 수 있다.
상술한 실시예에서, "~부"라는 용어는 금융 상품 운용 서버(2)의 하드웨어적 구분을 의미하는 용어로 사용된 것이 아니다. 따라서, 복수의 구성부가 하나의 구성부로 통합될 수도 있고, 하나의 구성부가 복수의 구성부로 분할될 수도 있다. 또한, 구성부는 하드웨어 구성부를 의미할 수도 있지만, 소프트웨어의 구성부를 의미할 수도 있다. 따라서 본 발명은 "~부"라는 용어에 의해 특별히 한정되지 않음을 이해하여야 할 것이다.
본 발명은 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 본 발명은 이것에 의해 한정되지 않으며 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 본 발명의 기술사상과 아래에 기재될 특허청구범위의 균등범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능함은 물론이다.
1 : 금융 상품 운용 시스템 2 : 금융 상품 운용 서버
3 : 사용자 단말 200 : 홈 페이지

Claims (16)

  1. 온라인 상에서 주식형 펀드의 원금 손실을 손해 보험으로 보전하는 금융 상품을 운용하는 금융 상품 운용 시스템에 있어서,
    사용자 단말의 요청으로 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 금융 상품의 선택 항목 중에서 적어도 하나가 선택되어 금융 상품을 사용자에게 판매하는 금융 상품 판매부;
    판매된 상기 금융 상품의 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금받고 투자 포트폴리오에 따라 상기 금융 상품의 투자를 운용하는 금융 상품 운용부; 및
    상기 투자 기간 중에 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 상기 금융 상품의 투자 원금에 대비되는 이익금 또는 손실금과 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 보험료를 감액 또는 증액하는 것으로 재산정하여 사용자에게 부과하는 보험료 재산정부
    를 포함하는 금융 상품 운용 서버를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    상기 보험료 재산정부에 의해, 상기 이익금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 감액하고, 상기 손실금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 증액하는 투자 금액 재산정부를 더 포함하고,
    사용자 단말의 요청으로 재산정된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  3. 제 2항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    상기 손실금이 발생한 경우, 사용자의 선택에 따라 증액된 월 보험료 대신에 기존 보험료를 유지하고, 증액된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  4. 제 2항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    월 보험료 및 월 투자 금액을 재산정할 때, 남은 투자 기간에 따라서 가중치를 적용하여 증액 금액 또는 감액 금액을 상기 가중치에 의해 가중시키는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  5. 제 1항 또는 제 2항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    상기 투자 기간 중에 금융 상품의 수익률이 사용자에 의해 설정된 기준 수익률을 초과할 경우, 이익이 발생된 투자 이익금을 부분 환매하는 부분 환매부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  6. 제 5항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    부분 환매된 이익금을 고정 금리 또는 변동 금리의 예금 상품으로 운용하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  7. 제 6항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    사용자의 요청에 의해 상기 예금 상품에 예치된 환매 금액을 재산정된 월 보험료 및 월 투자 금액의 증액 금액으로 이용하여 사용자의 기존 월 보험료 및 월 투자 금액을 유지하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  8. 제 1항 또는 제 2항에 있어서,
    상기 금융 상품 운용 서버는,
    상기 투자 기간의 만기가 도래하면, 사용자의 금융 상품의 수익률에 따라서 약정된 환급율에 의거하여 보험료를 환급하는 환급 보험료 정산부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 시스템.
  9. 온라인 상에서 주식형 펀드의 원금 손실을 손해 보험으로 보전하는 금융 상품을 운용하는 금융 상품 운용 서버가 실행하는 금융 상품 운용 방법에 있어서,
    (a)로그인한 사용자 단말을 대상으로 목표 금액, 투자 기간, 기대 수익률, 월 투자 금액, 월 보험료를 포함하는 금융 상품의 선택 항목을 제공하고, 상기 선택 항목 중에서 적어도 하나를 선택받아 금융 상품을 사용자에게 판매하는 금융 상품 판매 단계;
    (b)사용자의 입금일마다 상기 금융 상품의 월 투자 금액 및 월 보험료를 입금받고 투자 포트폴리오에 따라 상기 금융 상품의 투자를 운용하는 금융 상품 운용 단계; 및
    (c)상기 투자 기간 중에 약정된 보험 갱신 기간이 도래하면, 상기 금융 상품의 투자 원금에 대비되는 이익금 또는 손실금과 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 보험료를 감액 또는 증액하는 것으로 재산정하여 사용자에게 부과하는 보험료 재산정 단계
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  10. 제 9항에 있어서,
    (d)상기 단계(c)에서, 상기 이익금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 감액하고, 상기 손실금이 발생한 경우 남은 투자 기간을 이용하여 상기 월 투자 금액을 증액하는 투자 금액 재산정 단계를 더 포함하고,
    사용자 단말의 요청으로 재산정된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  11. 제 10항에 있어서,
    상기 단계(d)는,
    상기 손실금이 발생한 경우, 사용자의 선택에 따라 상기 단계(c)에서 증액된 월 보험료 대신에 기존 보험료를 유지하고, 상기 단계(d)에서 증액된 상기 월 투자 금액을 사용자에게 최저 월 투자 금액으로 부과하는 단계인 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  12. 제 10항에 있어서,
    상기 단계(c)의 월 보험료 및 상기 단계(d)의 월 투자 금액을 재산정할 때, 남은 투자 기간에 따라서 가중치를 적용하여 증액 금액 또는 감액 금액을 상기 가중치에 의해 가중시키는 단계인 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  13. 제 9항 또는 제 10항에 있어서,
    상기 단계(b) 이후에,
    상기 투자 기간 중에 금융 상품의 수익률이 사용자에 의해 설정된 기준 수익률을 초과할 경우, 상기 금융 상품 운용 서버가 이익이 발생된 투자 이익금을 부분 환매하는 부분 환매 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  14. 제 13항에 있어서,
    상기 부분 환매 단계는,
    부분 환매된 상기 이익금이 고정 금리 또는 변동 금리의 예금 상품으로 운용되는 단계인 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  15. 제 14항에 있어서,
    상기 부분 환매 단계는,
    사용자의 요청에 의해 상기 예금 상품에 예치된 환매 금액을 재산정된 월 보험료 및 월 투자 금액의 증액 금액으로 이용하여 사용자의 기존 월 보험료 및 월 투자 금액을 유지하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
  16. 제 9항 또는 제 10항에 있어서,
    (e)상기 투자 기간의 만기가 도래하면, 사용자의 금융 상품의 수익률에 따라서 약정된 환급율에 의거하여 보험료를 환급하는 환급 보험료 정산 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 상품 운용 방법.
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