KR20120044322A - 결제수단 변경 방법 - Google Patents

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KR20120044322A
KR20120044322A KR1020120030821A KR20120030821A KR20120044322A KR 20120044322 A KR20120044322 A KR 20120044322A KR 1020120030821 A KR1020120030821 A KR 1020120030821A KR 20120030821 A KR20120030821 A KR 20120030821A KR 20120044322 A KR20120044322 A KR 20120044322A
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김재형
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Abstract

본 발명의 결제수단 변경 방법에 따르면, 장치에 의해 실행되는 결제수단 변경 방법에 있어서, 사용자에게 발급되어 상호 연계된 둘 이상의 결제수단 중 결제 처리를 위해 사용자가 소지한 카드로부터 리딩된 제1 결제수단과 상기 결제에 대한 결제금액이 확인되고, 지정된 기준금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액인지 확인하며, 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액이 아닌 경우에 상기 제1 결제수단과 연계된 제2 결제수단을 통해 상기 결제금액에 대한 결제 절차가 수행되도록 처리하는 것을 포함한다.

Description

결제수단 변경 방법{Method for Converting Payment Means}
본 발명은, 장치에 의해 실행되는 결제수단 변경 방법에 있어서, 사용자에게 발급되어 상호 연계된 둘 이상의 결제수단 중 결제 처리를 위해 사용자가 소지한 카드로부터 리딩된 제1 결제수단과 상기 결제에 대한 결제금액이 확인되고, 지정된 기준금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액인지 확인하며, 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액이 아닌 경우에 상기 제1 결제수단과 연계된 제2 결제수단을 통해 상기 결제금액에 대한 결제 절차가 수행되도록 처리하는 결제수단 변경 방법에 관한 것이다.
신용 카드(Credit Card)는 신용 카드사와 계약을 체결한 회원을 대상으로 가맹점에서 구매한 상품 및/또는 서비스에 대한 결제 과정에서 신용 카드사에서 발행한 카드를 근거로 현금의 지출 없이 결제 처리하는 결제 수단으로서, 해당 회원의 신용 정보를 근거로 결제 대금의 회수를 일정 기간 유예하되, 신용 카드사가 각 결제 처리 과정에 대한 승인을 처리함을 특징으로 하는 결제 수단이다.
상기 신용 카드는 결제 대금의 회수를 일정 기간 유예하기 때문에, 신용 카드 회원에게는 현금의 직접적인 지불과정 없이 상품 및/또는 서비스를 구매하는 매력적인 결제 수단일 수 있으나, 신용 카드사 입장에서 무분별한 신용 카드의 사용으로 신용 카드 연체자의 양산과, 결제 금액에 상관없이 결제 과정에서 지불하는 밴피(VAN fee)는 신용 카드사의 수익구조를 불안하게 하는 원인을 제공한다.
선불 카드(Prepaid Card)는 카드에 결제 한도액 및/또는 사용횟수 등을 기록하여 카드를 발행하고, 고객에게 기록된 결제 한도액 및/또는 사용횟수 만큼의 사용권한을 제공하고, 가맹점에서 구매한 상품 및/또는 서비스에 대한 결제 과정에서 해당 결제 금액 또는 사용횟수를 차감하고, 이것을 카드에 기록하는 방식의 결제 수단으로서, 결제 대금을 선불로 지불하되, 결제 처리 과정에서 카드 발행 기관이 실시간 참여하지 않는 것을 특징으로 하는 결제 수단이다.
상기 선불 카드는 결제 금액을 선불로 지불하였기 때문에, 선불 카드 고객에게는 신용 카드와 마찬가지로 현금의 직접적인 지불과정 없이 상품 및/또는 서비스를 구매하고, 카드 발행 기관 입장에서는 연체자 및/또는 불필요한 밴피를 줄이는 매력적인 결제 수단일 수 있으나, 신용 카드와 달리 카드 발행 기관에서 결제 금액 선불로 지불해야만 하는 불편함이 있고, 결제 금액을 초과하거나, 또는 사용횟수를 초과한 선불 카드는 더 이상 사용할 수 없기 때문에 불편하고, 환경오염의 한가지 원인을 제공할 수도 있다.
한편, 최근의 선불 카드는 충전식으로서 선불 카드에 선불로 지불한 결제 금액을 충전하여 반복적으로 사용한다. 그러나, 상기와 같은 충전식 선불 카드 역시 카드 발행 기관에서 결제 금액을 선불로 지불하고 충전해야만 하는 불편함은 여전히 존재한다.
스마트 카드는 마이크로프로세서(Microprocessor), 카드운영체제(Card Operating System; COS), 보안 모듈, 암호 연산 코프로세서(Coprocessor), 및 메모리 등을 갖춤으로써, 카드 단말 장치를 통해 처리되는 일련의 트랜잭션(예컨대, 결제 트랜잭션)을 제공하기 위한 인증 수단, 승인 수단, 및/또는 각종 정보 제공 수단의 역할을 수행하는 집적회로 칩(Integrated Circuit Chip)을 내장한 카드의 총칭이다.
상기 스마트 카드는 인터페이스 방식에 따라 접촉식 카드(Contact Card), 비접촉식 카드(Contactless Card), 하이브리드 카드(Hybrid Card), 그리고 콤비 카드(Combination Card) 등으로 분류되며, 중앙처리장치의 유무에 따라 메모리 카드와 마이크로프로세서 카드로 분류하고, 스마트 카드의 응용목적에 따라 단일 목적용 카드와 다목적용 카드 등으로 분류한다.
최근 스마트 카드는 중앙처리장치가 탑재된 다목적용 콤비 카드로서, 카드제조사에 관계없이 프로그램 수행이 가능하여 플랫폼에 독립적이고, 카드 발급 후에도 프로그램의 설치와 삭제가 가능한 개방형 플랫폼(Open Platform)을 지향하고 있으며, 상기 스마트 카드에는 스마트 카드 저장 정보의 형태로 상기 서술한 신용 카드 및 선불 카드 등이 탑재된다.
그러나, 스마트 카드에 탑재된 신용 카드 및/또는 선불 카드는 상기 서술한 신용 카드와 선불 카드를 ICC 상에 탑재한 것으로서, 상기 서술한 바와 같은 신용 카드 및/또는 선불 카드에 포함된 불편함과 문제점, 예컨대, 신용 카드의 경우 무분별한 신용 카드의 사용으로 신용 카드 연체자의 양산과, 결제 금액에 상관없이 결제 과정에서 지불하는 밴피(VAN fee)는 신용 카드사의 수익구조를 불안하게 한다거나, 선불 카드의 경우 결제 금액을 선불로 지불하고 충전해야만 하는 불편함 등은 여전히 존재한다.
본 발명의 목적은, 장치에 의해 실행되는 결제수단 변경 방법에 있어서, 사용자에게 발급되어 상호 연계된 둘 이상의 결제수단 중 결제 처리를 위해 사용자가 소지한 카드로부터 리딩된 제1 결제수단과 상기 결제에 대한 결제금액이 확인되는 제1 단계와 지정된 기준금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액인지 확인하는 제2 단계 및 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액이 아닌 경우에 상기 제1 결제수단과 연계된 제2 결제수단을 통해 상기 결제금액에 대한 결제 절차가 수행되도록 처리하는 결제수단 변경 방법을 제공함에 있다.
본 발명에 따른 결제수단 변경 방법은, 장치에 의해 실행되는 결제수단 변경 방법에 있어서, 사용자에게 발급되어 상호 연계된 둘 이상의 결제수단 중 결제 처리를 위해 사용자가 소지한 카드로부터 리딩된 제1 결제수단과 상기 결제에 대한 결제금액이 확인되는 제1 단계와 지정된 기준금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액인지 확인하는 제2 단계 및 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액이 아닌 경우에 상기 제1 결제수단과 연계된 제2 결제수단을 통해 상기 결제금액에 대한 결제 절차가 수행되도록 처리하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제수단 변경 방법에 있어서, 상기 제1 결제수단이 선불카드로 확인되는 경우에, 상기 제1 결제수단에 충전된 금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 충전된 금액이 부족한지 확인하는 단계와 상기 충전된 금액이 부족한 경우에 상기 제2 결제수단을 통해 상기 제1 결제수단을 충전하는 결제 절차를 수행하는 단계를 더 포함하며, 상기 제2 단계는, 상기 제1 결제수단이 충전된 경우에 상기 제1 결제수단을 통해 상기 결제를 처리하도록 결정하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제수단 변경 방법에 있어서, 상기 제1 결제수단이 리딩된 카드가 결제금액을 기준으로 결제수단 변경이 가능한 카드인지 확인하거나, 또는 상기 리딩된 제1 결제수단이 결제금액을 기준으로 제2 결제수단으로 결제수단 변경이 가능한 결제수단인지 확인하는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 결제수단 변경 방법에 있어서, 상기 제1 결제수단은, 상기 사용자에게 발급된 선불카드, 직불카드, 체크카드 중 적어도 하나를 포함하고, 상기 제2 결제수단은, 상기 제1 결제수단이 발급된 사용자와 동일한 사용자에게 발급된 신용카드를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면, 스마트 카드 및/또는 카드 단말 장치가 스마트 카드에 포함된 스마트 카드 결제 정책을 근거로 스마트 카드 결제 수단을 자동 선택하고, 선택된 스마트 카드 결제 수단이 신용 카드(또는 신용 카드 정보)인 경우 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 결제 처리하되, 선택된 스마트 카드 결제 수단이 선불 카드(또는 선불 카드 정보)인 경우 선불 카드 충전 정책을 근거로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하고, 선택된 스마트 카드 결제 수단이 선불 카드이고 해당 선불 카드가 결제 한도액을 만족하거나, 또는 선불 카드 충전 정책을 근거로 자동 충전된 경우 선불 카드를 스마트 카드 결제 수단으로 결제 처리하는 과정 등을 통해 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드를 자동 충전하는 스마트 카드와 상기 스마트 카드를 이용한 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 시스템 및 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 방법을 제공함으로써, 스마트 카드 결제 처리 과정에 있어서, 스마트 카드 결제 정책을 통해 온라인에 기반하는 신용카드(또는 신용카드 정보)와 오프라인에 기반하는 선불 카드를 병행하여 최적화된 결제 시스템을 제공할 수 있다는 장점이 있다.
또한, 선불 카드 충전 과정을 은행 계좌 이체가 아닌, 신용 카드를 통해 자동 충전함으로써 선불 카드 충전의 불편함을 해소할 수 있다는 장점이 있다.
또한, 한번의 신용 카드 결제를 통해 선불 카드 충전하여 소액 결제에서 온라인 연동없이 오프라인을 통해 선불 카드 충전 정책을 만족할 때까지 반복적으로 사용 가능하며, 선불 카드에 충전된 금액을 사용하는 과정에서, 선불 카드 충전 정책을 만족하면 신용 카드 결제를 통해 자동 충전하여 사용 가능하다는 장점이 있다.
또한, 본 발명에 따르면, ICC(Integrated Circuit Chip) 상에 신용 카드(Credit Card) 기능과 선불 카드(Prepaid Card) 기능을 동시에 구비하며, 소정의 결제정책 및/또는 충전정책과 소정의 지능형 애플리케이션을 실행하는 프로세서를 구비하는 스마트 카드를 제공함에 따라, 결제시 (카드 단말이) 상기 스마트 카드에 구비된 두가지 결제수단중 어느 하나를 선택하거나, 및/또는 (카드 단말이)상기 스마트 카드에 구비된 신용카드 기능을 이용하여 상기 스마트 카드에 구비된 선불카드 기능을 충전시키는 일련의 프로세서를 상기 스마트 카드 자체내에서 스스로 판단하여 진행시킬 수 있도록 하는 효과가 있다.
도1은 지능형 결제 저장 정보가 스마트 카드 응용 영역에 발급되는 스마트 카드에 대한 간단한 도면이다.
도2는 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드를 이용한 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 시스템에 대한 간단한 도면이다.
도3은 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드를 통해 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 처리하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
도4는 본 발명의 바람직한 실시 방법에 따른 지능형 결제를 위한 지능형 결제 저장 정보의 기능을 도시한 것이다.
이하 첨부된 도면과 설명을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 대한 동작 원리를 상세히 설명한다. 다만, 하기에 도시되는 도면과 후술되는 설명은 본 발명의 특징을 효과적으로 설명하기 위한 여러 가지 방법 중에서 바람직한 실시 방법에 대한 것이며, 본 발명이 하기의 도면과 설명만으로 한정되는 것은 아니다. 또한, 하기에서 본 발명을 설명함에 있어 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서, 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 그 정의는 본 명에서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.
구체적으로 이하 본 발명의 바람직한 실시 방법은 스마트 카드 응용 영역에 지능형 결제 저장 정보가 스마트 카드 저장 정보의 형태로 탑재되는 스마트 카드에 대하여 설명한다. 그러나, 전술한 바와 같이 본 발명에서 제시하는 지능형 결제 저장 정보가 스마트 카드 응용 영역에 발급되는 경우로 한정되는 것은 아니며, 본 발명의 지능형 결제 저장 정보는 COS 내부에 포함되는 시스템 명령어 및/또는 시스템 정보나, 또는 개방형 플랫폼의 카드 관리 프로그램(Card Manager)에 포함되는 카드 관리 명령어 및/또는 카드 관리 정보 등의 형태로 탑재된다.
다만, 스마트 카드 응용 영역에 지능형 결제 저장 정보가 발급되는 경우가 본 발명이 제시하는 스마트 카드의 특징을 효율적이고 직관적으로 설명하기 때문에 선택된 것으로서, 본 발명이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진자는 스마트 카드 응용 영역에 발급되는 지능형 결제 저장 정보의 기술적 정보를 근거로 COS 및/또는 카드 관리 프로그램에 적용하는 방법을 쉽게 이해함은 명백하다.
도면1은 지능형 결제 저장 정보가 스마트 카드 응용 영역에 발급되는 스마트 카드에 대한 간단한 도면이다.
ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 ICC(Integrated Circuit Chip) 규격을 참조하면, ICC는 적어도 하나 이상의 연산 처리 소자(예컨대, CPU(Central Process Unit), MPU(Micro Process Unit), 코프로세서(Coprocessor))와, 적어도 하나 이상의 메모리 소자(예컨대, ROM(Read Only Memory), RAM(Random Access Memory), EEPROM(Electrically Erasable and Programmable Read Only Memory), FM(Flash Memory)), 및 상기 연산 소자와 메모리 소자를 연결하는 버스(BUS) 등으로 구성되며, 상기 ICC를 ICC 인터페이스를 통해 무선 단말기와 연동하는 접촉식 및/또는 비접촉식 접점 등으로 이루어져 있다. 특히, 상기 메모리 소자 중에서 적어도 하나 이상에는 스마트 카드 내부 자원을 관리하고 운영하는 칩 운영 체제(Chip Operating System; COS)가 탑재되고, 또한 나머지 메모리 소자 중에서 적어도 하나 이상에는 스마트 카드 서비스(예컨대, 스마트 카드 결제)를 제공하기 위한 적어도 하나 이상의 디지털 정보가 저장된다.
본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택 및/또는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 기능 등을 제공하기 위한 지능형 결제 저장 정보는 ICC의 메모리 소자 중에서 적어도 하나 이상의 메모리 소자(예컨대, EEPROM 및/또는 FM)에 저장됨을 특징으로 하며, 상기 메모리 소자의 구조는 ICC 규격에서 제안된 바와 같이 일련의 계층 구조로 이루어져 있으며, 각 계층상의 파일들은 구분자에 의해 구분됨을 특징으로 한다.
ICC 규격을 참조하면, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택 및/또는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 기능 등을 제공하기 위한 지능형 결제 저장 정보가 저장되는 스마트 카드 파일 구조는, 루트 파일(Root File)에 해당하는 하나의 마스터 파일(Master File; MF)과, 스마트 카드 서비스 및 응용에 따라 분류되는 적어도 하나 이상의 전용 파일(Dedicate File; DF)과, 그리고 스마트 카드 서비스를 위한 자료 및/또는 정보 등이 저장되는 요소 파일(Element File; EF) 등으로 구성되는데, 스마트 카드 파일 구조 상에서 스마트 카드 저장 정보는 각각의 스마트 카드 서비스를 위한 적어도 하나 이상의 전용 파일(예컨대, 신용, 직불, 금융공동망, 전자화폐(선불카드), 서명용인증서, 키분배용인증서 등)과 그 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일 등이 기능적인 그룹으로 이루어진다.
을 이루어 각각의 스마트 카드 서비스 저장 정보로 이미 저장되어 있으며, 본 발명이 제시하는 지능형 결제 저장 정보는 상기 스마트 카드 파일 구조에 추가 탑재됨을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 실시 방법을 따르는 도면1을 참조하면, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택 및/또는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 기능 등을 제공하기 위한 지능형 결제 저장 정보는 상기와 같은 스마트 카드 파일 구조에 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 적어도 하나 이상의 ICC(Integrated Circuit Chip) 규격에 따라 추가적으로 탑재됨을 특징으로 하며, 상기 스마트 카드 파일 구조 상의 마스터 파일 하위에 배치되며, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택 및/또는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 기능 등에 대한 기본적인 정보와, 상기 저장 정보에 포함되는 적어도 하나 이상의 요소 파일에 대한 정보를 포함하는 지능형 결제 전용 파일(100)과, 상기 전용 파일의 하위에 배치되며, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택하는 근거가 되는 스마트 카드 결제 정책 요소 파일(105), 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 근거가 되는 선불 카드 충전 정책 요소 파일(110), 상기와 같은 지능형 결제를 운용하고 관리하는 지능형 결제 관리 기능 요소 파일(115) 등으로 구성된다.
선불카드 저장 정보는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443를 포함하는 적어도 하나 이상의 IC칩 규격과 EMV와 같은 금융 IC칩 규격 등에 따라 선불카드 저장 정보에 대한 식별자를 포함하는 선불카드 전용 파일과, 선불카드 기능을 수행하는데 요구되는 적어도 하나 이상의 데이터 셋트와 프로그램 코드 등을 포함하는 복수개의 요소 파일로 이루어진다.
EF IEP는 선불카드 서비스가 제공되는 동안에 기록되거나 수정되는 선불카드의 파라미터들과 고정 데이터 등을 저장하며, 선불카드 암호화 키에 대한 정보는 COS에서 별도 관리된다, 상기 선불카드 정보 저장부에 저장되는 정보에는 보안 파라미터, 선불카드 파라미터, 발행기관 식별자, 지점코드, 일련번호, 알고리즘 식별자, 발급일, 만기일, 활성일, 비활성일 등이 포함된다.
주계좌(Primary Account Number: PAN) 정보 저장부(EF PAN)는 선불카드로 가치 충전할 때 요구되는 주계좌 정보를 저장하며, 업태부호, 은행코드, 자리분리부호, 및 계좌번호 등으로 이루어진다.
EF BAL는 선불카드에 충전 및/또는 밸런싱되는 저장 가치 잔고를 저장하며, 선불카드의 현재 잔액, 현재 잔액의 첵섬(잔액에 대한 유효성 인증을 위한 첵섬(Check Sum)), 백업 잔액, 백업 잔액의 첵섬, 최대 저장 한도 금액, 1회 최대 출금 한도 금액, 카드 거래 일련 번호 등이 포함된다.
EF LPT는 성공적으로 수행한 마지막 거래 내역을 저장하며, 거래유형, 거래일련번호, 거래총액, PSAM(Purchase Secure Application Module) 식별자, PSAM 거래일련번호, 거래금액, 완료코드 등이 포함된다.
EF PLOG는 최근에 이루어진 적어도 하나 이상의 구매 거래 및 취소 거래 내역을 저장하며, 거래유형, 거래일련번호, 거래총액, 거래후 잔액, 거래일자, PSAM발행자, PSAM 식별자, PSAM 거래 일련번호, 완료코드 등이 포함된다.
EF LLOG는 최근에 이루어진 적어도 하나 이상의 가치 충전 데이터를 저장하며, 거래유형(예컨대, 가치 충전), 거래일련번호, 거래후 잔액, 거래금액, 완료코드 등이 포함된다.
RF ULOG는 가장 최근의 선불카드 관련 파라미터 갱신 데이터를 저장하며, 거래유형(예컨대, 파라미터 갱신), 거래일련번호, SAM 식별자, 파라미터 식별자, 갱신전 파라미터, 갱신후 파라미터, 완료코드 등이 포함된다.
user 구분 EF는 선불카드 소지자에 대한 정보를 저장하며, 이로 인하여 버스나 지하철 등의 교통수단 이용시 카드 소지자의 신분에 따라 교통요금을 다르게 적용하는 것이 가능하다. 카드 소지자 정보는 카드소지자구분코드와 카드소지유효기간 등이 포함된다.
환승정보 EF는 교통수단간의 환승에 따른 요금할인을 위한 정보를 저장하며, 최근이용교통수단, 버스탑승역코드, 버스탑승일시, 지하철탑승/하차역 코드, 지하철탑승/하차역 일시 등이 포함된다.
신용카드 저장 정보는 정보는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443를 포함하는 적어도 하나 이상의 IC칩 규격과 EMV와 같은 금융 IC칩 규격 등에 따라 선불카드 저장 정보에 대한 식별자를 포함하는 선불카드 전용 파일과, 선불카드 기능을 수행하는데 요구되는 적어도 하나 이상의 데이터 셋트와 프로그램 코드 등을 포함하는 파일 제어 정보(File Control Information; FCI) 및 애플리케이션 요소 파일 데이터 탬플릿(Application Elementary File Data Template), Track 2 정보, 카드소유자 영문이름, Track 1 정보를 포함하는 신용카드 저장부로 구성된다.
본 발명에 따르면, 지능형 결제 저장 정보는 본 발명이 제시하는 지능형 결제를 위한 지능형 결제 애플리케이션으로서, IC칩 상의 디렉토리 정의 파일(Directory Definition File; Dir DF)에 애플리케이션과 관련된 1개 또는 그 이상의 ASN.1오브젝트를 포함하는 특유의 데이터 요소에 해당하는 애플리케이션 템플리트(Application Template), 카드에서 어플리케이션을 식별하기 위한 특유의 데이터 요소에 해당하는 애플리케이션 식별자(Application Identifier), 및 MMI(Man Machine Interface)에 해당하는 애플리케이션 라벨(Application Label)이 포함되어 있으며, 결제 단말기에 구비된 단말프로그램에 의해 사용되어지는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기 지능형 결제 애플리케이션은 지능형 결제와 관련된 지능형 결제 전용 파일과, 상기 지능형 결제 전용 파일 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일에 해당하는 스마트 카드 결제 정책 요소 파일, 선불 카드 충전 정책 요소 파일, 선불 카드 충전 정책 요소 파일이 저장되는 데이터 저장부와 상기 데이터 저장부에 저장된 적어도 하나 이상의 정보를 이용하여 지능형 결제를 위한 특유의 처리를 수행하는 처리부 등으로 구성된다. 이에 대한 자세한 설명은 도면4에서 다룬다.
지능형 결제 저장 정보의 지능형 결제 전용 파일(100)은 마스터 파일 하위에 배치되는 일반적인 전용 파일(예컨대, 신용, 직불, 금융공동망, 전자화폐, 서명용인증서, 키분배용인증서용 전용 파일)과 동일한 특성을 가지며, 지능형 결제 저장 정보 내부에서 오직 한 개만 존재하는 유일한 특성을 포함함을 특징으로 한다.
지능형 결제 저장 정보의 스마트 카드 결제 정책 요소 파일(105)은 지능형 결제 전용 파일(100)의 하위에 배치되는 요소 파일의 특성을 만족하며, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택하는 스마트 카드 결제 정책을 포함하고 있음을 특징으로 한다.
예컨대, 스마트 카드 결제 정책에는 카드 단말 장치에서 생성된 결제 금액이 해당 스마트 카드에 발급된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 결제 한도액 이내의 기준 결제 금액을 기준으로, 상기 기준 결제 금액 이내의 소액 결제는 자동으로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 결제 수단으로 선택되고, 상기 기준 결제 금액을 초과하는 비교적 고액 결제는 자동으로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)가 결제 수단으로 선택하는 정책 정보를 포함한다.
또한, 상기 스마트 카드 결제 정책에는 특정 패턴의 스마트 카드 결제(예컨대, 비접촉식 인터페이스를 이용하는 교통 카드)는 선불 카드(또는 선불 카드 정보)로 결제 수단을 고정하고, 다른 패턴의 스마트 카드 결제(예컨대, 지불보증(Escrow) 서비스를 제공하는 온라인 결제)는 신용카드(또는 신용카드 정보)로 결제 수단을 고정하는 정보가 포함된다.
또한, 상기 스마트 카드 결제 정책에는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 자동 충전된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 이용한 결제에 따라 적립되는 로열티 정보(예컨대, 마일리지 포인트)를 신용 카드(또는 신용 카드 정보) 결제로 간주하여 적립하는 정보가 포함된다.
또한, 상기 스마트 카드 결제 정책은, 카드 단말 장치에서 생성된 결제 금액에 근거하여 결제 수단을 신용 카드(Credit Card)(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(Prepaid Card)(또는 선불 카드 정보)중 선택하도록 하는 정책과, 결제 패턴에 근거하여 결제 수단을 신용 카드(Credit Card)(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(Prepaid Card)(또는 선불 카드 정보)중 선택하도록 하는 정책을 적어도 하나 이상 포함한다.
지능형 결제 저장 정보의 선불 카드 충전 정책 요소 파일(110)은 지능형 결제 전용 파일(100)의 하위에 배치되는 요소 파일의 특성을 만족하며, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 선불 카드 충전 정책을 포함하고 있음을 특징으로 한다.
예컨대, 선불 카드 충전 정책에는 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 결제 처리 후에 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 충전된 잔액이 해당 스마트 카드에 발급된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 결제 한도액 이내의 기준 충전 금액을 기준으로, 상기 기준 충전 금액 이내인 경우 현재의 선불 카드 결제 처리 과정 후에 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하도록 설정하거나, 및/또는 다음 스마트 카드 결제 시에 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하도록 설정하거나, 또는 스마트 카드 결제 정책을 근거로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 결제 수단으로 선택된 상태에서 카드 단말 장치로부터 생성된 결제 금액이 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 충전된 잔액을 초과하는 경우 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통한 결제 처리 과정에 선행적으로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하도록 설정한다.
지능형 결제 저장 정보의 지능형 결제 관리 기능 요소 파일(115)은 지능형 결제 전용 파일(100)의 하위에 배치되는 요소 파일의 특성을 만족하며, 지능형 결제 저장 정보가 방화벽으로 보호되는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 접근하여 결제 수단으로 지정하기 위한 키 데이터(Key Data) 및/또는 접근 코드(Access Code)를 포함하고 있음을 특징으로 한다.
다만, 본 발명의 다른 실시 방법에 따라 상기 지능형 결제 저장 정보가 COS 내부에 포함되거나, 카드 관리 프로그램 내부에 포함되는 경우라면, 상기 지능형 결제 관리 기능 요소 파일(115)은 COS 및/또는 카드 관리 프로그램의 일부로 생략된다.
도면2는 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드(200)를 이용한 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 시스템에 대한 간단한 도면이다.
도면2를 참조하면, 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 시스템은 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드(200)와, 신용 카드 결제 및 선불 카드 결제 등을 모두 제공하며 상기 스마트 카드의 지능형 결제 저장 정보를 근거로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하는 기능이 구비된 카드 단말 장치(205)와, 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 선불 카드 결제를 처리하는 선불 카드 결제 시스템(210)과, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 결제 수단으로 신용 카드 결제를 처리하는 신용 카드 결제 시스템(220), 그리고 신용 카드 결제에 따르는 로열티 정보를 저장하는 로열티 D/B(225) 등으로 구성된다.
스마트 카드(200)는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 스마트 카드 규격과 EMV(Europay, MasterCard, Visa)와 같은 스마트 카드 결제 규격을 따르는 ICC가 탑재된 카드로서, 상기 스마트 카드(200)에는 카드 단말 장치(205)를 통한 결제 수단으로서 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(예컨대, 전자 지갑 형태)가 발급되어 있으며, 추가적으로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택하여 결제 처리하도록 하는 정책 정보가 포함된 스마트 카드 결제 정책과 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 정책 정보가 포함된 선불 카드 충전 정책 및/또는 상기 신용 카드(또는 신용 카드 정보) 및/또는 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 접근하는 키 데이터 및/또는 접근 코드가 포함된 지능형 결제 관리 기능 등이 포함된 지능형 결제 저장 정보가 스마트 카드 응용 영역, 카드 관리 프로그램, 및/또는 COS 등에 탑재되어 있음을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 본 발명의 스마트 카드(200)에는 접촉식 스마트 카드와 비접촉식 스마트 카드, 하이브리드 스마트 카드, 및/또는 콤비 카드 등이 모두 포함되며, ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443과 같은 스마트 카드 규격과 EMV 등과 같은 스마트 카드 결제 규격에 따라 본 발명이 제시하는 스마트 카드 결제는 카드 단말 장치(205)에서 이루어지는 것이 바람직하다.
한편, 본 발명의 다른 실시 방법에 따르면, 본 발명의 스마트 카드(200)에는 본 발명이 제시하는 스마트 카드 조건을 만족하는 ICC가 탑재된 무선 단말기를 포함하며, ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443과 같은 스마트 카드 규격과 EMV 등과 같은 스마트 카드 결제 규격에 따라 본 발명이 제시하는 스마트 카드 결제의 일부 기능이 스마트 카드 내부에서 처리될 수도 있음을 명시하는 바이다.
카드 단말 장치(205)는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443과 같은 스마트 카드 규격과 EMV 등과 같은 스마트 카드 결제 규격에 따라 본 발명이 제시하는 스마트 카드 결제(예컨대, 신용 카드 결제 및/또는 선불 카드 결제)를 처리하고, 스마트 카드(200)에 구비된 지능형 결제 저장 정보에 포함된 스마트 카드 결제 정책을 근거로 신용 카드(또는 신용 카드 정보) 및/또는 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 선택하여 결제 처리하는 기능과, 동 스마트 카드(200)에 구비된 지능형 결제 저장 정보에 포함된 선불 카드 충전 정책을 근거로 신용 카드 결제를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하는 기능이 탑재되어 있음을 특징으로 한다.
ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격에 따르면, 카드 단말 장치(205)는 기본적으로 제어부와 카드 인터페이스와 키 입력부와 화면 출력부와 메모리부와 통신 처리부 및 적어도 하나 이상의 부가 기능 처리부 등으로 구성되어 있는데, 일반적으로 제어부는 카드 단말 장치의 전반적인 동작(예컨대, 결제 처리 및/또는 로열티 서비스 등)을 제어 및 관리하고, 카드 인터페이스는 스마트 카드(200)와 카드 단말 장치(205)를 연동하여 상기 카드 단말 장치(205)와 스마트 카드(200) 사이의 데이터 교환 및/또는 트랜잭션(Transaction)을 처리하고, 키 입력부는 적어도 하나 이상의 숫자키, 문자키, 및/또는 기능키(Function Key) 등으로 이루어진 카드 단말 장치(205)의 대표적인 입력 장치이고, 화면 출력부는 카드 단말 장치(205)로부터 생성되는 각종 정보를 출력하는 대표적인 출력 장치이고, 메모리부는 카드 단말 장치(205)의 전반적인 동작을 제어하기 위한 소정의 프로그램 코드와 상기 프로그램 코드에 의한 동작이 수행될 때 입/출력되는 데이터 등이 저장되는 공간이고, 통신 처리부는 상기 카드 단말 장치(205)를 외부 및/또는 네트워크 등과 연결하여 트랜잭션을 처리하고, 그리고 부가 기능 처리부는 상기 카드 단말 장치(205)의 역할과 기능에 따라 탑재되는 카드 단말 장치(205) 구성 요소의 총칭이다.
이하 그룹 로열티 저장 정보 후발급 시스템에 있어서, 카드 단말 장치(205)가 주체로서 후술되는 대부분의 동작 및 과정 등은 상기 제어부를 통해 이루어지거나, 또는 상기 제어부가 적어도 하나 이상의 카드 단말 장치(205) 구성 요소와 연동하여 이루어짐은 명백하다.
선불 카드 결제 시스템(210)은 스마트 카드(200)에 구비된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 결제 처리하는 시스템으로서, 선불 카드 결제는 결제 과정에서 카드 단말 장치(205)와 선불 카드 결제 시스템(210)이 온라인 상태를 유지하지 않아도 되는 스마트 카드 기반 오프라인 결제를 제공함을 특징으로 한다. 즉, 선불 카드 결제 과정에 있어서, 각 결제 과정의 결제 승인과 결제 처리 과정은 스마트 카드와 카드 단말 장치에서 이루어지며, 선불 카드 결제 과정에서 생성된 선불 카드 결제 정보는 일단 카드 단말 장치(205)에 임시 저장되고, 상기와 같이 카드 단말 장치(205)에 임시 저장된 선불 카드 결제 정보는 일정 주기마다 상기 선불 카드 결제 시스템(210)의 선불 카드 결제 정보 D/B(215)로 트랜잭션 되어 저장된다.
신용 카드 결제 시스템(220)은 스마트 카드(200)에 구비된 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 결제 수단으로 결제 처리하는 시스템으로서, 신용 카드 결제는 결제 과정에서 신용 카드 결제 시스템이 결제에 대한 결제 승인을 처리하기 위해 온라인 상태를 유지해야 하는 것을 특징으로 한다. 즉, 신용 카드 결제 과정에 있어서, 각 결제 과정의 결제 승인과 결제 트랜잭션은 스마트 카드(200)와, 카드 단말 장치(205)와, 그리고 신용 카드 결제 시스템(220) 사이의 트랜잭션을 통해 이루어지며, 신용 카드 결제 과정에서 필요한 결제 승인이 신용 카드 결제 시스템(220)을 통해 실시간으로 이루어진다.
로열티 D/B(225)는 신용 카드 결제 시스템(220)과 연동하여 스마트 카드(200)로 제공되는 로열티 관련 정보를 저장하는 D/B로서, 특히 본 발명에서 신용 카드 결제를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하는 과정에서 상기 신용 카드 결제에 대하여 로열티 정보를 저장하거나, 또는 신용 카드 결제를 통해 충전된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통해 결제 처리되는 과정에서 상기 선불 카드 결제를 신용 카드 결제와 같이 로열티 정보를 저장하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기와 같이 로열티 D/B(225)에 저장되는 로열티 정보에 대응하는 로열티 토큰[실제 적립되는 마일리지 포인트]은 스마트 카드(200)에 구비된 신용 카드(또는 신용 카드 정보)에 적립되거나, 또는 신용 카드 결제 시스템(220) 내부에 포함 및/또는 외부에 연동된 로열티 D/B(225)에 저장됨을 특징으로 한다.
도면3은 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드(200)를 통해 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 처리하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.
카드 단말 장치(205)가 스마트 카드(200)에 구비된 지능형 결제 저장 정보에 포함된 스마트 카드 결제 정책을 근거로 스마트 카드 결제 수단을 선택하고, 선불 카드 충전 정책을 근거로 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하여 결제 처리하는 과정에 대한 것이다.
본 발명의 바람직한 실시 방법을 따르는 도면3을 참조하면, 선불 카드 자동 충전 및 스마트 카드 결제 처리하는 과정은 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드 및/또는 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드(200)를 소지한 고객이 가맹점에서 적어도 하나 이상의 상품 및/또는 서비스를 구매하고, 결제하기 위해 상기 스마트 카드(200)를 가맹점에 설치된 카드 단말 장치(205)로 삽입하는 과정을 통해 개시된다.
상기 과정을 통해 카드 단말 장치(205)에 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드 및/또는 지능형 결제 저장 정보가 구비된 스마트 카드(200)가 삽입되면, 카드 단말 장치(205)는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 스마트 카드 규격에 따라 스마트 카드(200)에 대한 유효성 인증을 실시한다(300). 스마트 카드(200)에 대한 유효성 인증은 해당 스마트 카드(200)에 대한 기밀성(Confidentiality), 인증(Authentication), 무결성(Integrity), 그리고 부인방지(Nonrepudiation) 등을 확보하는 과정으로서, 예컨대 PIN(Personal Identification Number) 입력이나 생체 인증 등을 통해 실시 될 수 있다.
또한, 상기 스마트 카드(200)에 대한 유효성 인증에는 상기 스마트 카드(200)에 본 발명이 제시하는 지능형 결제 저장 정보가 COS에 포함된 형태, 카드 관리 프로그램에 포함된 형태, 및/또는 스마트 카드 응용 영역에 발급 및/또는 후발급된 형태 등으로 탑재되어 있는지 여부를 확인하는 과정이 포함된다.
만약 상기 스마트 카드(200)에 대한 유효성이 인증되지 않는다면(305), 카드 단말 장치(205)는 상기 신용 카드(또는 신용 카드 정보)와 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 중에서 결제 수단을 자동 선택 및/또는 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전하는 과정을 종료한다.
반면 상기 스마트 카드(200)에 대한 유효성이 인증된다면(310), 카드 단말 장치(205)는 상기 스마트 카드(200)가 제공하는 결제 수단(예컨대, 신용 카드(또는 신용 카드 정보) 및/또는 선불 카드)을 통해 결제 처리할 구매 상품 및/또는 서비스에 대한 결제 금액을 생성한다(315).
상기 과정을 통해 카드 단말 장치(205)에서 결제 금액이 생성되면, 카드 단말 장치(205)는 상기와 같이 유효성이 인증된 스마트 카드(200)에 구비된 지능형 결제 저장 정보에 포함된 스마트 카드 결제 정책을 추출 및 판독하고, 상기 스마트 카드 결제 정책을 근거로 상기 스마트 카드(200)를 이용한 결제 수단을 선택한다(320).
예컨대, 상기 스마트 카드(200)의 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 결제 한도액이 10만원이고, 상기 스마트 카드 결제 정책에 7만원 미만의 결제 금액은 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통해 결제하고, 7만원 이상의 결제 금액은 신용 카드(또는 신용 카드 정보)로 결제하도록 설정되어 있는데, 카드 단말 장치(205)가 생성한 결제 금액이 7만원 미만이라면 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 선택하고, 7만원 이상이라면 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 결제 수단으로 선택한다.
만약 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 결제 수단으로 선택되지 않았다면(325)(즉, 신용 카드(또는 신용 카드 정보)가 결제 수단으로 선택되었다면), 카드 단말 장치(205)가 스마트 카드(200)에 구비된 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 결제 수단으로 선택하고, 상기 신용 카드(또는 신용 카드 정보)를 이용한 신용 카드 결제 과정을 통해 상기 생성된 결제 금액을 결제 처리하며(330), 상기 신용 카드 결제 처리 과정은 기존에 알려진 신용 카드 결제 과정(예컨대, 실시간 결제 승인이 필요한 스마트 카드 기반 온라인 결제)을 통해 이루어진다.
반면 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 결제 수단으로 선택되었다면(335), 카드 단말 장치(205)는 스마트 카드(200)로부터 선불 카드 충전 정책을 추출 및 판독하고, 상기 선불 카드 충전 정책을 근거로 상기 스마트 카드(200)에 구비된 해당 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 자동 충전 여부를 결정한다(340).
예컨대, 상기 스마트 카드(200)의 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 결제 한도액이 10만원이고, 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 잔액이 결제 금액보다 적을 때 자동 충전하거나, 또는 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액이 1만원 미만일 때 자동 충전하도록 설정되어 있는 경우에 대하여, 카드 단말 장치(205)가 생성한 결제 금액이 3만원이고, 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액이 2만원이라면, 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액이 결제 금액보다 적으므로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전한 후, 결제 수단으로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 선택되었으므로 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통해 결제 처리하고, 또한 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액이 9천9백원이라면, 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액이 1만원 미만이므로 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 자동 충전한 후, 결제 수단으로 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 선택되었으므로 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통해 결제 처리한다.
만약 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전할 필요가 없다면(345)(예컨대, 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 충전 조건을 만족하지 않는다면) 카드 단말 장치(205)는 스마트 카드(200)에 구비된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 상기 결제 금액을 결제 처리하며(350), 상기 선불 카드 결제 처리 과정은 기존에 알려진 선불 카드 결제 과정(예컨대, 실시간 결제 승인이 필요 없는 스마트 카드 기반 오프라인 결제)을 통해 이루어진다.
반면 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 결제 처리하기 위해 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전해야 한다면(355), 카드 단말 장치(205)가 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보) 잔액을 근거로 충전할 금액을 결정한다(360).
예컨대, 스마트 카드(200)에 구비된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 결제 한도액이 10만원이고, 현재 잔액이 2만원이라면 충전 금액은 8만원이다. 또는, 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)에 출정할 충전 금액을 스마트 카드(200) 소지 고객이 선불 카드 결제 한도액 범위 내에서 입력하는 과정을 통해 입력한다.
상기와 같이 선불 카드 충전 금액이 결정되면, 카드 단말 장치(205)는 상기 스마트 카드(200)에 구비된 스마트 카드를 결제 수단으로 상기 충전 금액을 결제함으로써(365), 상기 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하는데, 상기 신용 카드 결제 및 선불 카드 충전 과정은, 우선 카드 단말 장치(205)가 충전 금액에 해당하는 금액을 신용 카드 결제 과정을 통해 결제하고, 신용 카드 결제 시스템(220)으로부터 결제가 승인되면 상기 충전 금액을 충전할 선불 카드(또는 선불 카드 정보)의 잔액에 충전 금액에 해당하는 금액을 추가하는 과정을 통해 이루어진다.
상기와 같은 과정을 통해 선불 카드(또는 선불 카드 정보)가 충전되면, 카드 단말 장치(205)는 스마트 카드(200)에 구비된 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 결제 수단으로 상기 결제 금액을 결제 처리하며(370), 상기 선불 카드 결제 처리 과정은 기존에 알려진 선불 카드 결제 과정(예컨대, 실시간 결제 승인이 필요 없는 스마트 카드 기반 오프라인 결제)을 통해 이루어진다.
상기와 같이 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 통해 결제 처리가 완료되면, 카드 단말 장치(205)는 선불 카드(또는 선불 카드 정보)를 충전하기 위한 신용 카드 결제 과정 및/또는 신용 카드를 통해 충전된 선불 카드 결제 과정 대하여 로열티 토큰을 생성하고(375), 상기와 같이 생성된 로열티 토큰을 스마트 카드 및/또는 신용 카드 결제 시스템(220)과 연동된 로열티 D/B(225)에 적립한다(380).
도면4는 본 발명의 바람직한 실시 방법에 따른 지능형 결제를 위한 지능형 결제 저장 정보의 기능을 도시한 것이다.
바람직하게, 도면4에 도시된 지능형 결제 애플리케이션(415)은, 스마트 카드(200)내 ICC 상에 신용 카드(Credit Card) 기능과 선불 카드(Prepaid Card) 기능 중 어느 하나를 결제 수단으로 자동 선택하는 경우에, 결제수단 자동 선택용 애플리케이션의 기능을 수행하거나, 및/또는 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 하는 경우에, 카드 단말 또는 장치(205)로 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 전달하는 선불 카드 자동 충전용 애플리케이션의 기능을 수행한다.
ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등을 포함하는 IC칩 규격을 참조하면, 스마트 카드(200)의 ICC는 전원 공급(VCC), 리셋 신호(RST), 클럭 신호(CLK), 접지(GND), 프로그래밍 전원 공급(VPP), 및/또는 입출력(I/O) 등과 같은 접촉점을 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)와 통신(예컨대, 명령 또는 데이터 교환 등)하는 입출력 인터페이스(400)와, 소정의 결제 금액 및/또는 결제 가맹점 및/또는 결제 패턴에 근거하여 상기 ICC 상에 구비된 신용 카드(Credit Card) 기능과 선불 카드(Prepaid Card) 기능 중 어느 하나를 자동으로 선택하도록 하는 스마트 카드 결제 정책을 포함하는 지능형 결제(Intelligent Payment) 저장 정보를 구비하는 데이터 저장부(420)를 포함하는 메모리부(410) 및 결제 처리시, 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)로부터 수신되는 결제 금액 데이터 정보 및/또는 결제 가맹점 데이터 정보 및/또는 결제 패턴 정보와, 상기 메모리부(410)에 구비된 스마트 카드 결제 정책에서 기 정해놓은 결제 금액 및/또는 결제 가맹점 및/또는 결제 패턴을 비교하고, 상기 비교 결과에 따라 상기 ICC 상에 신용 카드(Credit Card) 기능과 선불 카드(Prepaid Card) 기능 중 어느 하나를 결제 수단으로 자동 선택하는 결제수단 자동 선택용 애플리케이션을 실행하는 프로세서를 포함한다.
또한, 상기 스마트 카드(200)는 소정의 카드 단말 또는 장치(205)와 소정의 데이터 입출력을 처리하는 인터페이스(400)와, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액이 상기 스마트 카드 소유 고객이 기 설정해 놓은 충전 금액에 미달하는 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 하는 선불 카드 자동 충전 정책(1), 및/또는 상기 선불 카드 기능으로 결제 처리를 하고자 하는 경우, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액이 상기 결제 금액보다 적은 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 하는 선불 카드 자동 충전 정책(2)을 포함하는 지능형 결제(Intelligent Payment) 저장 정보를 구비하는 데이터 저장부(420)를 포함하는 메모리부(410) 및 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)와 접속시, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액을 체크하고, 상기 체크 결과, 상기 충전된 잔액이 상기 지능형 결제(Intelligent Payment) 저장 정보에 포함된 선불 카드 자동 충전 정책(1)에서 설정된 충전 금액에 미달하는 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 상기 카드 단말 또는 장치(205)로 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 전달하거나, 또는 상기 선불 카드 기능으로 결제 처리시, 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)로부터 수신되는 결제 금액 데이터 정보와, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액 정보를 비교하고, 상기 비교 결과, 선불 카드 기능에 충전된 잔액이 상기 결제 금액보다 적은 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 상기 카드 단말 또는 장치(205)로 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 전달하는 선불 카드 자동 충전용 애플리케이션(415)을 실행하는 프로세서(405)를 포함한다.
본 발명에 따르면, 상기 애플리케이션(415)은 상기 프로세서(405)의 연산 기능과 COS가 제공하는 명령어 셋트에 의해 구동 또는 실행되며, 소정의 단말 또는 장치(205)에 구비된 단말프로그램에 의해 사용되어지는 프로그램(예컨대, 폐쇄형 스마트 카드의 경우 스마트 카드 제조 및 발행 단계에서 카드 구성의 일부로서 COS에 포함되어 제작되는 프로그램, 또는 자바카드(Javacard)와 같은 개방형 스마트 카드의 경우 자바 가상 머신(Java Virtual Machine; JVM) 상위에서 작동하는 자바 애플릿(JAVA Applet))으로 이루어지는 것이 바람직하다.
또한, 상기 애플리케이션(415)에는 상기 COS의 명령어 셋트와 상호 작용하는 명령호출코드와 프로세서부에 의해 연산 처리되는 실행코드를 포함하는 처리부(440)가 구비될 수 있으며, 상기 처리부(440)는 APDU(Application Protocol Data Unit)를 통해 상기 입출력 인터페이스(400)를 거쳐 상기 단말프로그램으로부터 제공되는 명령을 판독하고, 상기 판독된 명령을 근거로 상기 데이터 저장부(420)에 저장되는 적어도 하나 이상의 정보 또는 데이터를 읽거나 기록하며, 또는 상기 스마트 카드(200)를 이용한 결제 처리시, 상기 처리부(440)가 상기 프로세서(405)에 의해 연산 처리를 통해 데이터 저장부(420)의 스마트 카드 결제 정책을 근거로 결제 처리할 결제 수단을 판별하고, 그 결과를 APDU를 통해 카드 단말 또는 장치(205)로 제공하는 기능을 수행한다.
또한, 상기 애플리케이션(415)에 구비되는 처리부(440)는 상기 스마트 카드(200)를 이용한 선불카드 충전시, 상기 프로세서(405)에 의한 연산 처리를 통해 상기 데이터 저장부(420)의 선불카드 충전 정책을 근거로 신용카드를 이용하여 상기 선불카드를 충전하는 소정의 결과를 생성하고, 그 결과를 APDU를 통해 카드 단말 또는 장치(205)로 제공하여 선불 카드를 충전시키는 것을 특징으로 한다.
도면4를 참조하면, 상기 애플리케이션(415)에는 상기와 같은 기능을 위해 처리부(440)에는 읽기/쓰기 제어부(445)와, 결제 수단 판별부(450)와 충전 처리부(455) 등이 구비된다.
본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기 애플리케이션(415)은 전원 공급 이전에 IC칩 상의 메모리부(예컨대, EEPROM, FM)에 구비되어 있으며, 상기 IC칩에 전원이 공급되는 경우, 상기 처리부(440)가 프로세서(405)에 의해 실행되어 COS 등과 상호 작용하여 상기 데이터 저장부(420)에 구비된 적어도 하나 이상의 정책을 근거로 결제 수단 자동 선택 또는 선불 카드 자동 충전과 관련된 결과를 생성하여 카드 단말 또는 장치(205)로 제공하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 바람직한 실시 방법을 따르는 도면4에 있어서, 결제 수단 판별부(450)는 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)로부터 수신되는 결제 금액 데이터 정보 및/또는 결제 가맹점 데이터 정보 및/또는 결제 패턴 정보와, 상기 메모리부(410)에 구비된 스마트 카드 결제 정책(425)에서 기 정해놓은 결제 금액 및/또는 결제 가맹점 및/또는 결제 패턴을 비교하고, 상기 비교 결과에 따라 상기 ICC 상에 신용 카드(Credit Card) 기능과 선불 카드(Prepaid Card) 기능 중 어느 하나를 결제 수단으로 자동 선택하는 것을 특징으로 한다.
상기와 같이 결제 수단이 자동 선택되면, 상기 스마트 카드(200)가 접속한 카드 단말 또는 장치(205)는 상기와 같이 선택된 결제 수단을 통해 결제 처리한다.
또한, 상기 충전 처리부(455)는 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)와 접속시, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액을 체크하고, 상기 체크 결과, 상기 충전된 잔액이 상기 지능형 결제 저장 정보에 포함된 선불 카드 자동 충전 정책(1)에서 설정된 충전 금액에 미달하는 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 상기 카드 단말 또는 장치(205)로 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 전달하거나, 또는 상기 선불 카드 기능으로 결제 처리시, 상기 인터페이스(400)를 통해 소정의 카드 단말 또는 장치(205)로부터 수신되는 결제 금액 데이터 정보와, 상기 선불 카드 기능에 충전된 잔액 정보를 비교하고, 상기 비교 결과, 선불 카드 기능에 충전된 잔액이 상기 결제 금액보다 적은 경우, 상기 신용 카드 기능을 통해 상기 선불 카드 기능을 자동 충전하도록 상기 카드 단말 또는 장치(205)로 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 전달하는 것을 특징으로 한다.
상기와 같이 결제 수단이 자동 선택되면, 상기 스마트 카드(200)가 접속한 카드 단말 또는 장치(205)는 상기 스마트 카드(200)로부터 전달하는 상기 선불 카드 기능 충전 명령을 수신하고, 상기 수신된 선불 카드 기능 충전 명령을 근거로, 상기 스마트 카드(200)내 신용 카드 기능으로 상기 선불 카드 기능을 충전한다.
100 : 지능형 결제 전용 파일
105 : 스마트 카드 결제 정책 요소 파일
110 : 선불카드 충전 정책 요소 파일
115 : 지능형 결제 관리 기능 요소 파일
200 : 스마트 카드 205 : 카드 단말 장치
210 : 선불 카드 결제 시스템 215 : 선불 카드 결제 정보 D/B
220 : 신용 카드 결제 시스템 225 : 로열티 D/B

Claims (4)

  1. 장치에 의해 실행되는 결제수단 변경 방법에 있어서,
    사용자에게 발급되어 상호 연계된 둘 이상의 결제수단 중 결제 처리를 위해 사용자가 소지한 카드로부터 리딩된 제1 결제수단과 상기 결제에 대한 결제금액이 확인되는 제1 단계;
    지정된 기준금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액인지 확인하는 제2 단계; 및
    상기 결제금액이 상기 제1 결제수단을 통해 결제 절차를 수행 가능한 결제금액이 아닌 경우에 상기 제1 결제수단과 연계된 제2 결제수단을 통해 상기 결제금액에 대한 결제 절차가 수행되도록 처리하는 단계;를 포함하는 결제수단 변경 방법.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 제1 결제수단이 선불카드로 확인되는 경우에,
    상기 제1 결제수단에 충전된 금액과 상기 결제금액을 비교하여 상기 충전된 금액이 부족한지 확인하는 단계;
    상기 충전된 금액이 부족한 경우에 상기 제2 결제수단을 통해 상기 제1 결제수단을 충전하는 결제 절차를 수행하는 단계;를 더 포함하며,
    상기 제2 단계는,
    상기 제1 결제수단이 충전된 경우에 상기 제1 결제수단을 통해 상기 결제를 처리하도록 결정하는 것을 특징으로 하는 결제수단 변경 방법.
  3. 제 1항에 있어서,
    상기 제1 결제수단이 리딩된 카드가 결제금액을 기준으로 결제수단 변경이 가능한 카드인지 확인하거나, 또는
    상기 리딩된 제1 결제수단이 결제금액을 기준으로 제2 결제수단으로 결제수단 변경이 가능한 결제수단인지 확인하는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 결제수단 변경 방법.
  4. 제 1항에 있어서,
    상기 제1 결제수단은,
    상기 사용자에게 발급된 선불카드, 직불카드, 체크카드 중 적어도 하나를 포함하고,
    상기 제2 결제수단은,
    상기 제1 결제수단이 발급된 사용자와 동일한 사용자에게 발급된 신용카드를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 결제수단 변경 방법.
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