KR20090084813A - 소비자 및 상인 간의 구매 트랜잭션을 관리하는 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

첫 번째 대체적인 형태로, 본 발명은 소비자 및 상인 간의 현금 구매로부터 발생되는 거스름돈(change)을 저장하는 방법을 제공하고, 그 방법은 소비자 전자 지갑 내에 그 거스름돈에 해당하는 가액을 전자적으로 충전(crediting)하는 단계를 포함하며, 여기서 그 소비자 전자 지갑 내에 충전되는 그 거스름돈의 가액은 추후 구매들에 대하여 상환될 수 있다.

Description

소비자 및 상인 간의 구매 트랜잭션을 관리하는 방법 및 시스템{A method and system for managing purchase transactions between a customer and a merchant}

소비자 및 상인 간의 구매 트랜잭션(purchase transactions)을 관리하는 방법 및 시스템이 개시된다.

증가하는 상품 가격들에 기인하여, 어떤 경우들에서는, 동전을 생산하는 비용 및 동전의 금속 가격이 그 동전의 액면가를 초과한다.

동전들이 많은 경우에는 무겁고 부피가 크게 되기 때문에, 동전들을 휴대하고 다루는 것은 또한 상인들 및 소비자들에게 부담이 된다.

그래서 동전 사용을 경감시키는 것이 필요하다. 또한, 구매 트랜잭션을 완료하기 위해, 소비자에게 다시 거스름돈을 되돌려 주기 위한 동전 사용을 없애는 것이 바람직할 수도 있다.

본 발명은 관련 기술분야에서 상기에서 기술된 문제들 중 적어도 하나를 경감시키는 것을 추구한다.

본 발명은 몇몇의 상이한 대체적 형태들을 포함할 수도 있다. 본 발명의 실시예들은 여기에서 기술된 상이한 대체적인 형태들 중 하나 또는 그것들의 임의의 조합을 포함할 수도 있다.

첫 번째 대체적인 형태로, 본 발명은 소비자 및 상인 간의 현금 구매로부터 발생되는 거스름돈(change)을 저장하는 방법을 제공하고, 그 방법은 소비자 전자 지갑(electronic purse) 내에 그 거스름돈에 해당하는 가액(value)을 전자적으로 충전(crediting)하는 단계를 포함하며, 여기서 그 소비자 전자 지갑 내에 충전되는 그 거스름돈의 가액은 추후 구매들에 대하여 상환(redeem)될 수 있다.

전형적으로, 현금 구매는 소비자가 구매 트랜잭션의 구매 가격보다 더 큰 현금액을 상인에게 지불하는 것을 수반할 수도 있다.

바람직하게는, 상인은 또한 크레디트(credit)를 저장하기 위한 전자 지갑을 가질 수도 있다. 전형적으로, 소비자의 전자 지갑이 그로 인하여 거스름돈의 가액으로 충전될 때마다, 동일한 액이 관련 상인의 전자 지갑으로부터 인출될(debited) 수도 있다.

본 발명은 컴퓨터화된 시스템을 사용하여 구현될 수도 있다. 전형적으로, 컴퓨터화된 시스템은 참여 상인들의 점포에 물리적으로 위치할 수도 있는 복수의 상점 단말(merchant terminal)들에 통신가능하게 연결된 백엔드(back-end) 서버를 포함할 수도 있다. 상점 단말들은 전형적으로, 상인으로부터의 재화 또는 서비스에 대한 현금 지불이 처리될 수 있게 하는 POS(point-of-sale) 기기(예: EFTPOS(Electronic Funds Transfer at Point of Sale) 기계, 전자식 금전 등록기(electronic cash register) 또는 그와 동종의 것)를 포함할 수도 있다. POS 기기는,

(a) 칩기반(chip-based) 카드(즉, "스마트 카드"); 및

(b) 가액 저장 카드(stored value card); 및

(c) RFID(radio frequency identification) 카드

중 적어도 하나를 읽고 그리고/또는 이들 중 적어도 하나에 쓰도록 구성된 액세스 기기와 인터페이스될 수도 있다.

전형적으로, 액세스 기기는 스마트 카드 리더 및/또는 보안 액세스 모듈(secure access module; SAM)을 포함할 수도 있다 - 즉, 그것은 스마트 카드를 인증하도록 그리고 또한 상인 전자 지갑을 보안유지하도록 구성된 전용 프로세싱 기기를 가질 수도 있다. 또한 전형적으로, 액세스 기기는 스마트 카드와의 비접촉식 및/또는 접촉식 중 어느 한 방식에 맞게 구성될 수도 있다.

액세스 기기는 USB 타입 커넥터, 파이어와이어(Firewire) 커넥터, 또는 임의의 적합한 직렬 타입 커넥터를 사용하여 POS 기기와 편리하게 인터페이스될 수도 있다. 전형적으로, 액세스 기기는, 거스름돈이 소비자의 전자 지갑으로 충전되게 하는 것에 관련된 단계들 동안 그 소비자를 편하게 안내할 수도 있는 디스플레이 스크린 또는 스피커를 통한 그 소비자에 대한 지시들을 시각적으로 또는 청각적으로 출력하도록 프로그램될 수도 있다. 예컨대, 액세스 기기는 처음에, 소비자의 스마트 카드를 읽기 위해 그 액세스 기기 근처에 그 소비자의 스마트 카드를 위치시키도록 그 소비자를 상기시킬(prompt) 수도 있다. 유리한 점으로, 본 발명은 현재의 현금 지불 기반구조를 완전히 바꿀 필요 없이 현재의 현금 지불 시스템의 상부에 통합될 수도 있다.

전형적으로, 백엔드 서버는, 무엇보다도, 소비자 및 상인 전자 지갑들 양쪽 모두를 저장하고 처리하도록 구성될 수도 있다. 전형적으로 소비자 전자 지갑의 반영본(mirror)이 또한 소비자 스마트 카드 상에 저장될 수도 있다.

백엔드 서버는 또한, 데이터베이스를 가진 데스크탑 PC 또는 그와 유사한 것을 포함할 수도 있다. 백엔드 서버 및 상점 단말들은, WAN(Wide Area Network), 인터넷, 또는 적합한 그리고 바람직하게는 보안되는 임의의 다른 네트워킹 기반구조로서 전화접속(dial-up)을 통한 네트워크 액세스 콘트롤러(Network Access Controller; NAC)의 사용을 포함한 네트워킹 기반구조를 거쳐 통신가능하게 연결될 수도 있다.

바람직하게는, 본 발명은, 소비자가

● 엠베디드 프로세서;

● 그 엠베디드 프로세서에 동작가능하게 연결된 메모리 기기; 및

● 그 메모리 기기에 저장된 소비자 전자 지갑

을 포함하는 소비자 스마트 카드를 획득하는 단계를 포함한다.

전형적으로, 소비자 전자 지갑은 그 전자 지갑의 금전적 가치를 나타내는 정보를 저장하기 위한 파일 또는 메모리 슬롯 중 적어도 하나를 사용하여 구현될 수도 있다.

전형적으로, 소비자 스마트 카드는 참여 상인과 같은 발행자(Issuer)에 의해 또는 자동 판매기로부터 지급될 수도 있다. 그 발행자는 소비자 스마트 카드를 발행하는 것을 담당할 뿐만 아니라 또한 그 스마트 카드에 저장된 전자 지갑에 대해 권한없는 변경을 방지하기 위해 발행 소비자 스마트 카드들을 위한 보안 프로토콜을 구현하는 것을 담당할 수도 있다.

전형적으로, 소비자 스마트 카드는 소비자를 특정하는 소비자특정 방식(customer-specific)이거나 또는 "불특정방식"(anonymous) 중 어느 한 방식일 수도 있다. 소비자 스마트 카드가 소비자특정 방식인 경우, 본 발명은 발행된 소비자 스마트 카드와 특정 소비자 신원(identity)을 연관시키는 수단을 포함한다. 예컨대, 이것은 발행된 소비자 스마트 카드에 엠베디드된 고유 식별자와 함께 백엔드 서버에 소비자 자신의 개인 상세를 제출함으로써 그 스마트 카드를 등록할 것이 소비자에게 요구되는 것을 수반할 수도 있다. 이 단계는 상인이 그 고유 식별자에 대해 액세스 기기로 소비자 스마트 카드를 스캔하고 그리고 나서 이 코드를 백엔드 서버에 의한 프로세싱을 위해 소비자의 개인 상세와 함께 제출하는 것을 수반할 수도 있다. 이 정보를 프로세싱할 때, 그 소비자를 위해 고유한 소비자 전자 지갑이 데이터베이스 내에 생성될 수도 있다.

소비자 스마트 카드는 "불특정방식"인 경우에, 소비자 스마트 카드는 그 소비자 스마트 카드를 사용하려고 의도하고 있을 수도 있는 소비자의 신원을 등록 및/또는 기록하는 어떠한 후속 단계도 없이 발행될 수도 있다. 소비자는 자신의 신원을 증명할 필요 없이 자기가 원하는 대로 그 스마트 카드에 엠베디드된 전자 지갑을 간단하게 사용할 수도 있다. 사용자의 신원이 증명되어야 하는 소비자특정방식 스마트 카드와 대비되어 상대적으로 용이하게, 불특정방식의 소비자 스마트 카드의 전자 지갑에 저장된 임의의 금전적 가치가 권한없는 당사자에 의해 사용될 수도 있다는 것이 인식될 것이다.

유사하게, 각 참여 상인은 또한 백엔드 서버의 데이터베이스에 초기화된 상인 전자 지갑을 구비할 것이 요구될 수도 있다. 액세스 기기는 그것에 엠베디드된 고유 식별자를 포함할 수도 있고 그 고유 식별자는 백엔드 서버로 전송되어 그 상인의 전자 지갑과 연관될 수도 있다.

전형적으로 본 발명은 소비자가 임의의 시간에 자신의 전자 지갑을 자발적으로(voluntarily)(즉, 임의로) 충전할 수 있게 하는 단계를 제공할 수도 있다. 이것은 "충전"(top-up) 기계를 이용가능하게 함으로써 용이하게 될 수도 있는데 여기서 "충전"(top-up) 기계는 WAN을 거쳐 백엔드 서버에 통신가능하게 연결될 수도 있다. 소비자 스마트 카드에 충전을 가할 때, "충전"(top-up) 기계는, 그 소비자 스마트 카드에 포함된 전자 지갑을 읽고, 소비자로부터 현금 지불 또는 신용 카드를 처리하고, 그 후 지불의 증명 시에, 백엔드 서버로 하여금 그 소비자에 의해 구매된 신용액으로 해당 소비자 전자 지갑에 액수를 충전하게끔 지시하도록 구성될 수도 있다.

유사하게, 상인은 직접 상점 단말을 이용하여 크레디트를 구입함으로써 그 상인 전자 지갑에 충전을 가할 수도 있다. 상점 단말은 예컨대 이러한 방식으로 상인의 신용 카드 상세를 읽고 지불을 하고, 그리고 나서 그에 따라서 백엔드 서버로 하여금 백엔드 서버 데이터베이스 내 적절한 상인 전자 지갑을 충전하도록 지시할 수도 있다. 소비자들에게 거스름돈을 전달할 때 사용되기에 충분한 크레디트를 상인의 전자 지갑이 포함함을 보증하기 위해 지로(GIRO) 및 그와 동종의 것과 같은 시스템들이 또한 상인에게 이용가능하게 될 수도 있다.

전형적으로, 일반적으로 행해지는 것으로, 구매 트랜잭션이 소비자와 상인 간에 이루어질 때, 그 트랜잭션은 기존에 POS 단말을 통해 행해질 수도 있다. 액세스 기기는 POS 단말이 현금 지불 트랜잭션에 응하여 소비자에게 거스름돈을 제공하려고 할 때를 탐지하도록 프로그램될 수도 있다. 그 후에 액세스 기기는 그 액세스 기기 근처에 소비자의 스마트 카드를 위치시켜 인증되게끔 그 소비자를 상기시키도록 프로그램될 수도 있다.

액세스 기기는 온칩(on-chip) 프로세서에 엠베디드된 전자 지갑을 읽고 조회함으로써 소비자의 스마트 카드를 인증할 수도 있다. 그 후에 액세스 기기는,

(a) 충전될 소비자의 전자 지갑에 관련된 정보;

(b) 인출될 상인의 전자 지갑에 관련된 정보;

(c) 상인이 소비자에게 빚지는 거스름돈의 액수

를 포함하는 트랜잭션 로그(transactional log)를 생성할 수도 있고, 여기서 트랜잭션 로그는 실시간으로 결제(settlement)하는 것을 가능하게 하기 위해 백엔드 서버로 전송될 수도 있다.

그 후에, 백엔드 서버는, 적절히 식별된 소비자 전자 지갑을 빚진 거스름돈의 액수만큼 충전함으로써, 그리고 식별된 상인의 전자 지갑으로부터 동일한 액수를 인출함으로써, 실시간으로 결제를 행할 수도 있다.

전형적으로, 액세스 기기는 또한 소비자 스마트 카드에 저장된 소비자 전자 지갑을 충전할 수도 있다.

본 발명의 소정 실시예들에서 결제는 지연되어 행해질 수도 있다. 이는, 본 발명을 구현하기 위해 사용되는 컴퓨터화된 시스템에 고유한 일정 제한사항들로 인해, 그리고/또는 계획적인 동작 방식 때문에, 그렇게 될 수도 있다.

전자에 관하여, 모든 상점 단말들이 백엔드 서버에 통신가능하게 연결되지 않을 수도 있는 어떤 경우들에서 (예: 통신 및 트랜잭션 비용들을 감소시키기 위함) 결제가 지연될 필요가 있을 수도 있다. 백엔드 서버에 저장된 소비자 및 상인 전자 지갑들이 일정한 상점 단말들에 의해 조정될 수 없을 수도 있기 때문에, 소비자 스마트 카드 상에서 처리된 소비자 전자 지갑의 조정이 백엔드 서버 및 소비자 스마트 카드 기록들 간에 발생하는 불일치를 피하기 위해 지연된다.

후자의 경우에서는, 모든 상점 단말들이 백엔드 서버에 통신가능하게 연결될 지라도, 특히 상대적으로 사소한 거스름돈 액수들만이 자주 수반되는 백엔드 서버에서 각각의 트랜잭션을 자주 결제하는 것이 비효율적일 수도 있다. 대신에, 결제를 행하기 전에 기결정된 경계 조건이 탐지되기를 - 즉, 예컨대 소비자에게 빚진 거스름돈의 누적액이 기결정된 경계 액수(예: 2.00달러)를 초과할 때를 - 기다리는 것이 더 효율적일 수도 있다. 대안적으로, 간단하게 그 기결정된 경계 조건은 결제를 행하는 것을 시작하기 전에 기결정된 시간 기간이 경과하기를 기다리는 것을 수반할 수도 있다.

전형적으로, 백엔드 및 소비자 스마트 카드 간에 발생하는 불일치의 가능성에 기인하여, 본 발명은 상인들 및 소비자 간의 어떠한 결제되지 않은 거스름돈의 전달도 추적하도록 구성된 그 소비자 스마트 카드 상의 카운터(counter)를 제공하는 단계를 포함한다. 전형적으로, 카운터는 그 스마트 카드의 메모리 기기에 저장된 읽기/쓰기가능 데이터 파일을 포함할 수도 있다. 카운터는 적어도 다음의 상세를 포함할 수도 있다:

(a) 아직 결제를 행하지 않은 상인을 식별하는 정보;

(b) 그 상인에 의해 결제되지 않았던 거스름돈의 액수를 상술하는 정보;

(c) 상인(들)에 의해 소비자에게 빚질 수도 있는 거스름돈의 누적액을 상술하는 정보;

(d) 소비자의 전자 지갑의 잔액(balance)을 상술하는 정보.

전형적으로, 본 발명이 지연된 결제가 일어나는 것을 허용할 수도 있는 경우들에서, 상점 단말들의 적어도 몇 개가 소비자 스마트 카드들을 자동적으로 읽고 그리고 소비자 스마트 카드가 제공될 때마다 카운터에 의해 임의의 미결제 트랜잭션들이 기록되는지 여부를 탐지하도록 프로그램될 수도 있다. 액세스 기기들은, 만약 기결정된 경계 조건이 충족되었다면 (예: 만약 거스름돈의 누적액이 기결정된 경계 액수를 초과한다면), 임의의 이러한 탐지된 미결제 트랜잭션들에 대해 결제를 행하도록 더 프로그램될 수도 있다. 그러므로 상점 단말은, 미결제 트랜잭션들을 결제하기 위해, 상기에서 기술된 바와 같이 백엔드 서버로 적절히 포맷지정된 트랜잭션 로그를 전송할 수도 있다. 그 이후에, 수행되어질 수도 있는 추가적인 단계들은 다음 단계들을 포함한다:

(a) 미결제 트랜잭션(들)이 이제 결제되었는지를 표시하기 위해 그 스마트 카드의 카운터를 재설정하는(re-setting) 단계; 및

(b) 백엔드 및 소비자 스마트 카드가 일관되도록 그 소비자 스마트 카드 상에 포함된 반영본 전자 지갑(mirror electronic purse)을 조정하는 단계.

본 발명의 더 추가적인 실시예들에서, 백엔드 서버가 전혀 없을 수도 있다. 이 실시예에서, 소비자의 전자 지갑은 오로지 스마트 카드 그 자체에만 저장될 수도 있고, 상인의 전자 지갑은 예컨대 상점 단말의 액세스 기기에 저장될 수도 있다. 이 구성에서, 모든 상점 단말의 액세스 기기는 소비자의 스마트 카드 전자 지갑을 보안유지하며 읽고/거기에 쓰기 위하여 SAM을 포함할 수도 있다.

따라서, 결제가 이 구성에서 (실시간으로 아니면 지연되어) 일어날 때, 액세스 기기는 소비자 스마트 카드의 소비자 전자 지갑을 직접 충전할 수도 있고, 그리고, 그 액세스 기기에 저장된 상인 전자 지갑에서 인출할 수도 있다.

전형적으로, 본 발명의 방법 단계들 중 적어도 몇몇은 관리자(administrator)에 의해 구현될 수도 있다. 전형적으로, 관리자는 그 방법 단계(들)를 수동으로 수행하는 사람을 포함할 수도 있거나, 또는 자동적으로 그 방법 단계(들)를 수행하도록 프로그램될 수도 있는 컴퓨터화된 시스템을 포함할 수도 있다. 바람직하게는, 관리자는 컴퓨터화된 시스템과 함께 작업하는 사람을 포함할 수도 있다. 전형적으로 그 컴퓨터화된 시스템은 백엔드 서버를 포함한다.

유리한 점으로, 본 발명은 수익 흐름(revenue stream)을 창출하는 적어도 하나의 기회를 관리자에게 제공할 수도 있다. 예컨대 관리자는,

(a) 소비자 스마트 카드들을 구매하는 것 그리고 소비자의 전자 지갑을 호스팅(hosting)하는 것;

(b) 그 수익 흐름의 방식에 참여하는 것 그리고 각 상인에게 그의 전자 지갑을 호스팅하는데 대한 요금으로 호스팅하는 것;

(c) 백엔드 서버 상에서 트랜잭션들을 결제하는 것;

(d) 스마트 카드들 상에서 이용가능한 광고 공간을 만드는 것;

(e) 잔고(FLOAT)를 관리하는 것

에 대한 요금을 부과할 수도 있다.

두 번째 대체적인 형태로, 본 발명은 본 발명의 첫 번째 대체적인 형태에 따른 방법 단계들 중 적어도 하나를 수행하도록 프로그램된 컴퓨터화된 시스템을 제공한다.

세 번째 대체적인 형태로, 본 발명은 본 발명의 첫 번째 대체적인 형태에 따른 방법 단계들을 구현하도록 구성된 컴퓨터 프로그램을 저장하는 컴퓨터 판독가능 매체(computer readable medium)를 제공한다.

본 발명은, 다음에서 설명하는 첨부된 도면들과 관련하여 기술된, 본 발명의 바람직하지만 비제한적인 실시예에 관한 이하의 상세한 설명에 의해 더 완전히 이해되어질 것이다:

도 1은 본 발명의 제1 실시예의 방법 단계들에 따라 사용되는 컴퓨터화된 시스템의 다이어그램을 보여주고 있고;

도 2는 본 발명의 제1 실시예에 따른 방법을 수행하는데 수반되는 단계들을 대체적으로 묘사하는 흐름도를 보여주고 있으며; 그리고

도 3은 본 발명의 제1 실시예에 따라 어떻게 결제가 실시간으로 행해지는지를 묘사하는 개념도를 보여주고 있다.

본 발명의 제1 실시예가 도 1 내지 도 3을 참조하여 여기에서 기술될 것이다. 다음의 논의에서, 본 발명이 구현될 수도 있는 적합한 컴퓨팅 환경에 관한 간결하고 일반적인 설명을 제공하고자 한다. 비록 요구되는 것은 아니지만, 본 발명은, 개인용 컴퓨터, 랩탑 컴퓨터(laptop computer), 노트북 컴퓨터, 태블릿 컴퓨터(tablet computer), PDA 및 그와 동종의 것과 같은 컴퓨터에 의해 실행되어지는, 프로그램 모듈들과 같은 컴퓨터실행가능 명령(computer-executable instructions)의 일반적인 컨텍스트(context)에서 기술될 것이다. 일반적으로, 프로그램 모듈들은, 특정 작업들을 수행하거나 또는 특정의 추상적 데이터 유형들을 구현하는, 루틴들(routines), 프로그램들, 문자들(characters), 콤포넌트들, 데이터 구조들을 포함한다. 관련 기술분야에서 숙련된 자들이 인식할 바와 같이, 본 발명은, 핸드헬드(hand-held) 기기, 멀티프로세서 시스템, 마이크로프로세서기반이거나 프로그래머블(programmable) 소비자 전자제품, 네트워크 PC, 미니컴퓨터, 메인프레임(mainframe) 컴퓨터 및 그와 동종의 것을 포함하는, 다른 컴퓨터 시스템 구성들로써 실행될 수도 있다. 본 발명은 또한 통신 네트워크를 통해 연결된 원격 프로세싱 기기들에 의해 작업들이 수행되는 분산 컴퓨팅 환경(distributed computing environments)에서 실행될 수도 있다. 분산 컴퓨팅 환경에서, 프로그램 모듈들은 로컬 및 원격 메모리 저장 기기들 양쪽 모두에 위치할 수도 있다.

먼저 도 1을 참조하면, 제1 실시예는 표준 데스크탑 PC를 포함하는 백엔드 서버(1), 및 WAN(6)을 거쳐 백엔드 서버(1)에 통신가능하게 연결된 복수의 상점 단말들(2)을 구비한 컴퓨터화된 시스템을 이용하여 구현된다.

상점 단말들(2)의 각각은, 소비자들에 의해 상인에게 제공되는 현금 지불들을 처리할 수 있는 전자식 금전 등록기와 같은 POS 기기(2a)를 포함한다. POS 기기(2a)는 USB 커넥션을 통하여, 또는 대안적으로, RS232C 커넥션을 통해 외부 스마트 카드 리더(2b)와 인터페이스된다. 스마트 카드 리더(2b)는 비접촉식 소비자 스마트 카드들(5)을 읽을 수/그것들에 쓸 수 있도록 비접촉식 인터페이스를 포함한다.

스마트 카드 리더(2b)는 보안 액세스 모듈(SAM)을 포함한다 - 즉, 그것은 소비자 스마트 카드(5)와의 인증된 상호작용을 위해 구성된 전용 프로세싱 기기이다. 이것은 적합한 암호화 프로토콜들의 사용을 수반할 것이다.

스마트 카드 리더(2b)는 소비자의 거스름돈이 그 소비자의 전자 지갑에 충전되게 하는 것에 관련된 단계들 동안 그 소비자가 안내되도록 편리하게 해 주는 통합형 디스플레이 스크린(2c)을 통해 그 소비자에게 지시들을 시각적으로 출력하도록 프로그램된다. 이것은 이 실시예 부분에서 추가적으로 예시의 방법에 의해 논의될 것이다.

백엔드 서버(1)는, 무엇보다도, 결제 동안 소비자 및 상인 전자 지갑들 양쪽 모두를 저장하고 프로세싱하도록 프로그램된다. 각 소비자 전자 지갑의 반영본이 소비자 스마트 카드(5) 상에 저장된다.

백엔드 서버(1)는 오라클사(Oracle Corporation)에 의해 판매될 수도 있는 것과 같은 임의의 적합한 소프트웨어 스위트(software suite) 및 그와 동종의 것을 사용하여 구현되는 데이터베이스(1a)를 구비한 표준 데스크탑 PC 또는 그와 동종의 것을 사용하여 구현될 수 있다.

제1 실시예의 방법은 소비자가 참여 상인 또는 자동 판매기 중 어느 한 쪽으로부터, 소비자 스마트 카드(5)를 획득하여야 하는 단계를 포함한다. 소비자 스마트 카드(5)를 획득하는데 비용이 초래될 수도 있고 이는 그 시스템의 관리자에 의해 활용될 부가적인 수익 흐름을 편리하게 창출할 수도 있다. 소비자 스마트 카드(5)는 엠베디드 프로세서(5a), 메모리 기기(5b), 및 그 메모리 기기에 저장된 고유 식별자를 포함한다.

소비자 스마트 카드(5)를 구매시에, 소비자가 백엔드 서버(1)에 대해 등록되게 하는 것이 그 소비자에게 요구된다. 이것은 스마트 카드 리더(2b)로 소비자 스마트 카드(5)를 스캔할 상인의 도움으로 이루어지고 이에 의해, 소비자 스마트 카드(5)에 엠베디드된 고유 식별자가 그 소비자에 의해 수동으로 제출되는 개인 상세와 함께 백엔드 서버(1)로 송신된다. 백엔드 서버(1)는 백엔드 서버(1)의 데이터베이스(1a) 내에 저장된 새로운 소비자 전자 지갑을 초기화할 것이다.

상인들도 또한 그들 자신의 상인 전자 지갑들을 초기화할 것이 요구될 것이고 이것들은 또한 백엔드 서버(1)의 데이터베이스(1a)에 저장될 것이다. 상인 전자 지갑들은 상인 점포들에서 상인 단말의 액세스 기기(2b)에 엠베디드된 고유 식별자 를 참조함으로써 식별된다. 매매트랜잭션의 과정 동안, 소비자에게 거스름돈을 물리적으로 지급하여야 하는 것 대신에 상인의 전자 지갑으로부터의 크레디트가 적당한 소비자 전자 지갑으로 전달될 수 있도록, 상인들은 일반적으로 그들의 전자 지갑들을 충전했을(top up) 것이다. 소비자들은, 백엔드 서버(1)와 인터페이스되어야 할 GIRO와 같은 전자식 지불 시스템 기반구조를 이용하여 백엔드 서버(1)에 관해 직접 그들의 전자 지갑들을 충전할(top up) 수 있다.

본 발명의 대안적인 실시예들에서, 소비자 스마트 카드들은 불특정방식 - 즉, 스마트 카드가 소비자특정 방식이 아닌 것 -으로 구현될 수 있다는 것을 인식될 것이다. 이 점에 있어서, 스마트 카드가 발행될 때, 그 스마트 카드를 사용하는 소비자와 그 소비자 스마트 카드 자체 간에 고유한 연관관계가 생성될 수 있도록 소비자의 특정 상세를 등록할 필요가 없다.

소비자들은 또한 어느 때라도 그들의 전자 지갑들을 자발적으로 충전할 수 있다. 소비자들에 있어서, 이것은 또한 WAN(6)을 통해 백엔드 서버(1)에 통신가능하게 연결된 "충전"(top-up) 기계를 이용가능하게 함으로써 용이하게 될 수도 있다. 소비자 스마트 카드(5)에 크레디트를 추가할 때, "충전"(top-up) 기계는 소비자 스마트 카드(5)에 포함된 고유 식별자를 읽고, 소비자로부터의 현금 지불 또는 신용 카드를 처리하고, 그 후에 지불의 증명시에, 백엔드 서버로 하여금 그 소비자에 의해 구매된 신용액으로 해당 소비자 전자 지갑에 액수를 충전하게끔 지시하도록 구성된다.

일반적으로 행해지는 것으로, 구매 트랜잭션이 소비자와 상인 간에 행해질 때, 그 트랜잭션은 도 2에서 블록(100 내지 300)에 의해 대체적으로 표시된 POS 기기(2a)를 사용하여 실행된다. 스마트 카드 리더(2b)는 POS 기기(2a)가 현금 지불 트랜잭션에 응하여 소비자에게 거스름돈을 제공하려고 할 때를 탐지하도록 프로그램된다. 그 후에 스마트 카드 리더(2b)는, 그 스마트 카드 리더(2b) 근처에 소비자의 스마트 카드(5)를 위치시켜 그것이 읽혀지고 인증될 수 있게끔, 디스플레이 스크린(2c)를 통해 나타내어지는 텍스트기반 지시를 통해, 그 소비자를 상기시킬 것이다. 이 단계는 도 2의 블록(400)에 의해 대체적으로 표시된다.

블록(600)에서 보여지는 바와 같이, 그 후에 스마트 카드 리더(2b)는 백엔드 서버(1)가 실시간으로 그 트랜잭션을 결제할 수 있도록 그 백엔드 서버(1)로 송신될 그 트랜잭션에 대한 트랜잭션 로그를 생성하는 것을 시작하기 전에 스마트 카드(5) 상에 지급되는 소비자 전자 지갑을 충전한다. 그 트랜잭션 로그는 다음의 정보를 포함한다:

(a) 소비자 스마트 카드(5)의 고유 식별자;

(b) 상인의 고유 식별자; 및

(c) 상인이 소비자에게 빚진 거스름돈의 액수.

일단 트랜잭션 로그가 생성되었으면, 스마트 카드 리더(2b)는, 스마트 카드 리더(2b)의 근처에서 소비자 스마트 카드(5)를 제거함이 이제 안전하다는 것을, 디스플레이 스크린(2c)를 통해 나타나는 텍스트기반 지시를 통해, 소비자에게 알릴 것이다. 이것은 도 2의 블록(700)에 의해 대체적으로 표현된다.

그 후에, 상점 단말(2)은 도 2의 블록(800)으로 표시된 바와 같이 백엔드 서 버(1) 상에서 그 트랜잭션의 결제를 개시한다. 이는, 백엔드 서버(1)가 적절히 식별된 소비자 전자 지갑을 빚진 거스름돈의 액수만큼 충전함으로써, 그리고 그 식별된 상인의 전자 지갑으로부터 동일한 액수를 인출함으로써, 실시간으로 결제를 행할 수 있도록, WAN(6)을 거쳐 백엔드 서버(1)에게 트랜잭션 로그를 전송하는 것을 수반한다. 트랜잭션 로그를 송신하고, 백엔드 서버(1)에서 소비자 및 상인 전자 지갑들을 결제하는 단계들은 각각 도 2의 블록들(900, 1000)에 의해 대체적으로 표현된다.

도 3은, 소비자가 3일의 기간에 걸쳐 상인들(A, B, C)로부터 연속적인 구매를 할 때, 소비자 스마트 카드(5)의 전자 지갑에서 그리고 백엔드 서버(1)에서의 잔액이 상대적으로 용이하게 실시간으로 일치될 수 있음을 보여준다. 화살표들(X, Y, Z)은 백엔드 서버(1)로의 트랜잭션 로그의 실시간 전송을 나타내고 여기서 소비자의 전자 지갑의 누적 잔액이 스마트 카드(5) 및 백엔드 서버(1) 양쪽 모두에서 업데이트되며 그 양쪽 모두 각각의 상인(A, B, C)에 의해 수행되는 실시간 결제에 기인하여 일치되게 유지된다.

본 발명의 다른 실시예에서 백엔드 서버(1)에서의 소정 트랜잭션들의 결제가 지연되어 행해질 수 있다. 이 점에 있어서, 백엔드 서버(1) 내 전자 지갑 잔액과 소비자 스마트 카드(5) 간에 발생하는 불일치의 가능성에 기인하여, 제1 실시예는, 상인들 및 소비자 간의 미결제된 거스름돈 전달들을 추적하도록 구성된, 소비자 스마트 카드(5) 상에 배치된 카운터를 제공한다. 전형적으로, 카운터는 소비자 스마트 카드(5)의 메모리 기기(5b)에 저장된 읽기/쓰기가능 데이터 파일을 포함한다. 더 구체적으로, 카운터는 적어도 다음의 상세를 포함한다:

(a) 아직 결제를 행하지 않은 상인(들)을 식별하는 정보;

(b) 각각의 상인(들)이 결제하지 않은 거스름돈의 액수를 상술하는 정보;

(c) 상인(들)이 소비자에게 빚질 수도 있는 거스름돈의 누적 액수를 상술하는 정보;

(d) 소비자의 전자 지갑의 잔액을 상술하는 정보.

지연 결제가 제공되는 데에 있어서, 기결정된 경계 조건이 설정되어 그 경계 조건은 미결제 트랜잭션이 결제되어야 할 때를 결정하는데 있어 기준점(reference point)으로서 사용된다.

예컨대, 기결정된 경계 조건은, 적어도 한 상인이 소비자에게 빚진 거스름돈의 누적 액수가 일정 수준(예: 2.00달러)을 초과하는 것이 탐지될 때마다 트랜잭션들에 관한 미결제된 조정사항(reconciliation)의 결제가 유발되는 것일 수 있다. 따라서, 소비자가 상점 단말에 자신의 소비자 스마트 카드(5)를 제시할 때마다, 그 액세스 기기는 다음의 단계들을 자동적으로 수행하도록 프로그램된다:

(ⅰ) 소비자 스마트 카드(5)를 읽고 어느 미결제 트랜잭션들이라도 카운터에 기록되는지 여부를 탐지하는 단계; 그리고

(ⅱ) 기결정된 경계 조건이 충족되었으면(예: 거스름돈의 누적 액수가 2.00달러라는 기결정된 경계 액수를 초과한다면), 탐지된 이러한 임의의 미결제 트랜잭션들에 대한 결제를 행하는 단계;

(ⅲ) 일단 결제되었으면 미결제 트랜잭션(들)이 이제 결제되었음을 표시하도 록 소비자 스마트 카드(5)의 카운터를 재설정하는 단계; 및

(ⅳ) 백엔드 서버(1) 및 소비자 스마트 카드(5)가 모순됨이 없이 일치하도록 소비자 스마트 카드(5) 상에 포함된 반영본 전자 지갑 잔액을 조정하는 단계.

본 발명의 더 추가적인 실시예들에서, 백엔드 서버가 전혀 없을 수도 있다. 이러한 다른 실시예에서, 소비자의 전자 지갑은 오로지 스마트 카드 그 자체에만 저장되고, 상인의 전자 지갑은 상점 단말의 액세스 기기에 저장된다. 이 구성에서, 모든 상점 단말의 액세스 기기는 소비자의 스마트 카드 전자 지갑을 보안유지되게 읽고 거기에 쓰는 것을 허용하기 위하여 SAM을 포함한다.

따라서, 결제가 이 구성에서 (실시간으로 아니면 지연되어) 일어날 때, 액세스 기기는 소비자 스마트 카드의 소비자 전자 지갑을 직접 충전할 수도 있고, 그리고, 그 액세스 기기에 저장된 상인 전자 지갑에서 인출할 수도 있다.

이 명세서에서 임의의 선행 공개물 (또는 그것으로부터 유래한 정보)에 대해 또는 알려진 어떠한 문제나 대상에 대해 언급하는 것이, 그 선행 공개물 (또는 그것으로부터 유래한 정보) 또는 알려진 문제나 대상이 이 명세서가 관련된 기술 분야에서의 공통의 일반적 지식의 요소를 이룬다는 것을 인정하거나 용인하거나 어떠한 형태로든 암시하는 것이 아니고 그리고 그렇게 인정하거나 용인하거나 어떠한 형태로든 암시하는 것으로서 해석되어서는 안될 것이다.

관련 기술분야에서 숙련된 자들은 이 문서에서 기술된 본 발명이 본 발명의 범위를 벗어남이 없이 구체적으로 기술된 것들과 다른 변형예들 및 수정예들을 허용함을 인식할 것이다. 관련 기술분야에서 숙련된 자들에게 명백한 모든 이러한 변 형들 및 수정은, 이 문서의 윗 부분에서 대체적으로 기술된 바와 같은 본 발명의 사상 및 범위 내에 속하는 것으로 여겨져야 할 것이다. 본 발명이 모든 이러한 변형들 및 수정들을 포함한다는 것이 이해되어야 할 것이다. 본 발명은 또한 본 명세서에서 언급되거나 표시된 단계들 및 특징들 모두를, 각각 또는 함께 포함하고, 상기 단계들 또는 특징들 중 임의의 둘 이상의 임의의 그리고 모든 조합들을 포함한다.

Claims (18)

1. 소비자 및 상인 간의 현금 구매로부터 발생하는 거스름돈(change)을 저장하는 방법으로서, 상기 방법은

   소비자의 전자 지갑(electronic purse) 내에 상기 거스름돈에 해당하는 가액(value)을 전자적으로 충전(crediting)하는 단계를 포함하고,

   상기 소비자의 전자 지갑 내에 충전되는 상기 거스름돈의 가액은 추후 구매들에 대하여 상환(redeem)될 수 있는, 거스름돈 저장 방법.
2. 제1항에 있어서,

   상기 상인에게 크레디트(credit)를 저장하기 위한 전자 지갑을 제공하는 단계를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
3. 제1항 또는 제2항에 있어서,

   상기 소비자의 전자 지갑에 충전된 거스름돈의 액수와 동일한 액수를 상기 상인의 전자 지갑에서 인출하는(debit) 것을 포함하는 결제 수행 단계를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서, 상기 방법은,

   휴대용 저장 기기를 읽도록 그리고/또는 거기에 쓰도록 구성된 액세스 기기 및 POS(point-of-sale) 기기를 포함하는 복수의 상점 단말들에 통신가능하게 연결된 백엔드(back-end) 서버를 포함하는 컴퓨터화된 시스템을 사용하여 구현되는, 거스름돈 저장 방법.
5. 제4항에 있어서, 상기 휴대용 저장 기기는,

   (a) 칩기반(chip-based) 카드(즉, "스마트 카드");

   (b) 가액 저장 카드(stored value card); 및

   (c) RFID(radio frequency identification) 카드

   중 적어도 하나를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
6. 제4항 또는 제5항에 있어서,

   상기 액세스 기기는 스마트 카드 리더 및/또는 보안 액세스 모듈(secure access module; SAM)을 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
7. 제1항 내지 제6항 중 어느 한 항에 있어서,

   상기 액세스 기기는 상기 상인을 인식하는데 사용되는 고유 식별자를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
8. 제1항 내지 제7항 중 어느 한 항에 있어서,

   상기 액세스 기기가 소비자 스마트 카드를 인증할 수 있게 하기 위해 상기 소비자 스마트 카드 상에 배치된 고유 식별자를 포함하는 상기 소비자 스마트 카드를 상기 소비자에게 제공하는 단계를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
9. 제8항에 있어서,

   상기 소비자의 전자 지갑은 상기 소비자 스마트 카드에 저장되는, 거스름돈 저장 방법.
10. 제1항 내지 제9항 중 어느 한 항에 있어서,

    상기 백엔드 서버는 상기 소비자의 그리고 상기 상인의 전자 지갑의 사본(copy)을 저장하도록 구성된 데이터베이스를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
11. 제1항 내지 제10항 중 어느 한 항에 있어서,

    상기 소비자 및/또는 상인이 그들 각자의 전자 지갑들에 크레디트(credit)를 자발적으로 추가하기 위한 수단을 제공하는 단계를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
12. 제1항 내지 제11항 중 어느 한 항에 있어서,

    현금 구매를 수행하는 과정에서 상기 상인이 상기 소비자에게 현금을 빚지고 있을 때,

    (ⅰ) 상기 액세스 기기가 상기 소비자 스마트 카드를 읽고 인증하는 단계;

    (ⅱ) 상기 소비자 스마트 카드 상에 배치된 상기 소비자의 전자 지갑이 상기 상인에 의해 충전되는 단계;

    (ⅲ) 상기 액세스 기기에 의해 트랜잭션 로그(transactional log)가 생성되는 단계 [상기 트랜잭션 로그는 상기 소비자의 전자 지갑에 충전될 거스름돈의 액수, 상기 상인의 신원(identity) 및 상기 소비자의 신원에 관한 상세를 포함함]; 및

    (ⅳ) 상기 백엔드 서버가 상기 트랜잭션 로그를 참조해서 상기 상인의 전자 지갑에서 인출하여 상기 소비자의 전자 지갑을 충전할 수 있게 상기 백엔드 서버에 상기 트랜잭션 로그를 전송하는 단계가 실행되는, 거스름돈 저장 방법.
13. 제1항 내지 제12항 중 어느 한 항에 있어서,

    상기 결제는 실시간으로 아니면 지연되어 행해지는, 거스름돈 저장 방법.
14. 제13항에 있어서,

    상기 소비자 스마트 카드 상에 카운터를 저장하는 단계를 포함하고,

    상기 카운터는,

    (a) 상기 소비자가 트랜잭션을 결제하지 않았던 상인을 식별하는 정보;

    (b) 상기 상인에 대해 결제되지 않았던 거스름돈의 액수를 식별하는 정보; 및/또는

    (c) 모든 상인들이 상기 소비자에게 빚진 거스름돈의 누적 액수를 식별하는 정보

    중 적어도 하나를 기록하도록 구성되는, 거스름돈 저장 방법.
15. 제14항 또는 제15항에 있어서,

    결제가 지연되어 행해지는 경우, 기결정된 경계 조건이 탐지될 때 결제가 개시되며,

    상기 기결정된 경계 조건은,

    (a) 상기 소비자에게 빚진 거스름돈의 누적 액수가 기결정된 경계 수준을 초과하는 경우; 또는

    (b) 기결정된 시간 기간이 경과하였을 경우; 및/또는

    (c) 기결정된 시각에 도달하였을 경우

    를 포함하는, 거스름돈 저장 방법.
16. 제1항 내지 제15항 중 어느 한 항에 있어서,

    백엔드 서버가 사용되지 않고,

    상점 단말들은, 상기 소비자 스마트 카드 상에 배치된 전자 지갑을 충전하도록, 그리고 상기 액세스 기기 상에 배치된 상인 전자 지갑에서 인출하도록 구성되는, 거스름돈 저장 방법.
17. 제1항 내지 제16항 중 어느 한 항에 따른 방법의 단계들을 수행하도록 프로그램된 컴퓨터화된 시스템.
18. 제1항 내지 제16항 중 어느 한 항에 따른 방법의 단계들을 구현하도록 구성된 컴퓨터 프로그램을 저장하는 컴퓨터 판독가능 매체(computer readable medium).

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