KR20070051817A - 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템 - Google Patents

인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템 Download PDF

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Abstract

인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불중계 시스템은 모바일 커머스용 휴대전화기를 소유하고 있는 구매고객이 인터넷 전자 상거래를 할 때 일반적인 신용카드 지불 절차보다 보안이 강화되었지만 간편한 지불거래 절차를 제공하며 컨텐츠 구매와 같은 소액 결제에도 신용카드 거래를 사용할 수 있도록 하는 지불중계 시스템이다. 신용카드 번호와 유효기간을 입력하고 별도의 인증화면에서 결제 비밀번호를 입력하며 주민번호와 경우에 따라서는 공인인증서를 제출하는 일반적인 인터넷 쇼핑몰 결제 방법과 달리, 본 발명은 쇼핑몰에서 구매고객의 휴대전화번호를 입력하여 지불거래를 한다. 구매고객의 모바일 커머스용 휴대전화기에 단문 문자 메시지로 도착한 주문내역을 확인한 구매고객은 모바일 커머스 휴대전화기에서 모바일 지불을 수행하게 된다. 휴대전화기에 탑재된 SIM 형식의 IC 칩 내에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿은 구매고객이 입력한 결제 비밀번호를 인증하고 신용카드 정보를 지불중계 시스템에 전송하여 준다. 각 구매고객이 소지한 휴대전화기에 설치어 있는 모바일 커머스 결제 애플릿은 각 지불거래 시에 무승인 신용카드 거래의 한도를 관리하는 기능을 구비하고 있어 지불중계 서버에 무승인 신용카드 거래가 가능함 또는 불가능함을 알린다. 지불중계 서버는 모바일 커머스 결제 애플릿이 공지한 신용카드 승인의 방법을 참조하고 지불중계 서버의 총 거래 한도 범위 내에서 무승인 신용카드 거래를 수행한다.
본 발명은 구매고객이 신용카드 번호 등과 같은 중요 보안 데이터를 거래 시 에 직접 입력하는 문제를 회피하게 하며 본인의 휴대전화기에서 비밀번호의 입력만으로 모바일 결제를 하게 하는 편리성을 제공한다. 또한 휴대전화기에서 본인인증과 각 고객의 신용도에 따른 무승인 한도관리를 하므로 인터넷 소액결제에 신용카드를 사용할 수 있다.
모바일 결제, 모바일 커머스, 인터넷 전자 상거래, 지불중계, 무승인 신용카드 거래

Description

인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템{The Credit Card Payment System without Authorization Using Mobile Commerce Celluar Phone in Internet Electronic Commerce}
도 1은 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템의 전체 구성도를 간략히 나타낸 도면이다.
도 2는 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불중계 시스템을 이용한 전체 지불 거래에 대한 흐름을 나타낸 도면이다.
도 3은 인터넷 전자상거래에서 무승인 신용카드 지불중계 시스템을 위한 모바일 커머스용 휴대전화기를 나타낸 도면이다.
도 4는 인터넷 전자상거래에서 무승인 신용카드 지불 중계 시스템을 위한 모바일 커머스용 휴대전화기에서 수행하는 지불거래 절차를 상세히 나타낸 도면이다.
도 5는 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불중계 시스템에서 수행하는 지불거래 절차를 상세히 나타낸 도면이다.
<도면의 주요부분에 대한 부호의 설명>
10: 인터넷 브라우저
20: 인터넷 쇼핑몰 서버
30: 이동통신사 SMS 센터
40: 이동통신사 기지국
50: 모바일 커머스용 휴대전화기
51: 휴대전화기 사용자 프로그램
60: SIM 형식 IC 칩
61: 모바일 커머스 결제 애플릿
62: 공인 인증서 애플릿
70: 지불중계 서버
80: 신용카드 승인 서버
본 발명은 모바일 커머스용 휴대전화기를 사용하여 인터넷 전자 상거래에서 신용카드 거래를 할 때 무승인 거래가 가능한 지불중계 시스템에 관한 것이다.
일반적으로 인터넷 전자 상거래는 고객이 인터넷 쇼핑몰에서 구매행위를 하기 위하여 지불수단을 선택하고 지불정보와 주문정보를 입력하면 쇼핑몰 서버는 이 정보를 사전에 지정된 방식으로 지불 중계 서버로 전송하여 거래승인을 요청하게 된다. 지불 중계 서버는 선택된 지불수단의 발행사 승인 시스템으로 거래정보를 보 내어 거래 승인에 대한 응답을 받는다. 인터넷 쇼핑몰은 지불 중계 서버에서 실시간으로 전송된 지불거래에 대한 승인결과를 고객에게 통지하고 거래를 완성한다.
신용카드 거래는 인터넷 전자 상거래에서 주요한 거래수단이다. 그러나 오프라인 거래와는 달리 인터넷 신용카드 거래는 대면거래를 할 수 없으므로 보안문제를 해결할 여러 단계와 보조 장치를 구비하고 있다. 고객이 PC에서 신용카드 번호를 안전하게 입력하기 위하여 번호 입력기를 이용하기도 하며, 인터넷 안심 결제 등의 서비스에서 본인의 주민번호와 결제 비밀번호 등을 입력하여 본인임을 확인해야만 한다. 또한 거래 금액에 따라 공인 인증서를 추가적으로 제출해야 하는 번거로움이 있다. 보안성을 해치지 않는 범위 내에서 절차를 간소화한 인터넷 신용카드 거래가 제안되어야만 더욱 활성화된 인터넷 전자 상거래를 기대할 수 있다.
또한 근래에 인터넷 전자 상거래에서 컨텐츠 등의 소액 결제 시장이 큰 성장을 하였다. 주로 이동통신사에 등록된 고객 빌링정보와 연계하여 지불거래를 수행한다. 신용카드가 만원 이하의 소액결제에 사용되지 않는 것은 신용카드 지불 시스템의 유통 가치사슬에 참여한 쇼핑몰, 지불중계 회사, 밴사, 신용카드사 등에서 정보처리에 필요한 비용을 충당할만한 수익성이 없기 때문이다.
고객은, 신용카드를 이용하여 인터넷에서 지불을 할 때 번거로운 여러 단계의 지불 절차를 수행해야 하고, 소액지불에는 신용카드를 사용할 수 없고 별도의 지불 수단을 사용해야 하는 어려움을 가지고 있다.
상기 기술된 문제점을 해결하기 위해서 본 발명은, 모바일 커머스용 휴대전화기를 소지한 고객이 인터넷 전자 상거래를 할 때 일반적인 신용카드 지불 절차보다 수 단계를 생략할 수 있으며 컨텐츠 구매와 같은 소액 결제에도 신용카드 거래가 이용될 수 있는 지불중계 시스템을 제안함에 그 목적이 있다.
본 발명은 기존의 전자상거래에서 사용하던 신용카드 거래 방식보다 강화된 보안성을 가지면서도 구매고객에게 절차상의 편리성을 제공하는 것을 특징으로 한다.
본 발명은 지불거래를 하는 고객에 대한 본인인증과 지불에 사용되는 신용카드가 정당한 것임을 알리고 무승인 한도 관리 기능을 구비하고 있어 무승인 거래가 가능한 지불중계 시스템을 제안함에 그 목적이 있다.
이와 같은 목적들을 달성하기 위하여, 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템은 고객이 전자상거래를 하기 위하여 지 정보를 전달하는 인터넷 브라우저와, 인터넷에서 고객에게 상품의 판매나 용역을 제공 등을 하는 인터넷 쇼핑몰의 서버와, 구매고객의 휴대전화기로 구매/지불에 대한 정보를 단문 문자 메시지(SMS)로 전송하는 이동통신사 SMS 센터와, 휴대전화기와의 무선통신을 담당하는 이동통신사 기지국과, 구매고객 본인이 소유하고 있으며 인터넷 전자상거래 지불에 사용하는 모바일 커머스용 휴대전화기와, 모바일 커머스용 휴대전화기에 탑재되어 모바일 커머스에 필요한 정보와 기능 을 포함하는 SIM(Subscriber Identification Module) 형태의 IC(Integrated Circuit) 칩과, 인터넷 쇼핑몰 서버에서 전달된 지불정보를 처리하는 지불중계 서버와, 지불중계 서버로부터 전달된 신용카드 승인 요구를 처리하는 신용카드 승인 서버를 포함한다.
본 발명의 목적을 달성하기 위한 모바일 커머스용 휴대전화기는 모바일 커머스를 하기 위한 프로그램과 정보를 제공하기 위하여, 휴대전화기의 메모리와 액정화면과 키패드 등의 자원을 활용하여 사용자와 인터페이스 할 수 있는 VM(Virtual Machine) 또는 WAP(Wireless Application Protocol) 브라우저와 같은 휴대전화기 사용자 프로그램과, 휴대전화기에 착탈할 수 있는 SIM 형태의 IC 칩과, IC 칩 내부에 설치되어 신용카드 정보를 포함하며 모바일 커머스 결제를 할 수 있도록 하는 IC 칩 응용 프로그램인 모바일 커머스 결제 애플릿과, 역시 IC 칩 내부에 설치되어 공인 인증서 정보를 포함하며 공인 인증서 처리를 할 수 있도록 하는 IC 칩 응용 프로그램인 공인 인증서 애플릿을 포함한다.
본 발명의 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템은, (1) 구매고객이 인터넷 브라우저에서 구매하고자 하는 상품정보에 대하여 주문/고객/결제정보를 입력하는 단계와, (2) 인터넷 쇼핑몰 서버에서 고객이 입력한 결제/주문/고객정보를 구매고객의 휴대전화기로 SMS 발송하기 위해 이동통신사 SMS 센터로 전송하는 단계와, (3) 이동통신사 무선 통신을 이용하기 위하여 이동통신사 기지국으로 SMS를 보내는 단계와, (4) 구매고객의 휴대전화로 SMS를 전송하는 단계와, (5) 구매고객이 SMS로 수신한 구매물품의 결제 /주문/고객 정보를 확인한 후 휴대전화기 사용자 프로그램을 사용하여 SIM 형식의 IC 칩과 교류하여 본인인증과 신용카드 정보와 신용카드 결제 승인 여부에 대한 정보를 가져오는 단계와, (6) 이 정보를 휴대전화기 무선이동통신 기지국으로 보내는 단계와, (7) 본 거래에서 신용카드 가맹점의 역할을 하는 인터넷 쇼핑몰에 보내는 단계와, (8) 인터넷 쇼핑몰 서버에서 구매고객이 인터넷 브라우저를 통해 전달한 주문/고객/결제정보와 휴대전화기를 통하여 전달한 신용카드/본인인증/승인여부 정보를 지불중계 서버로 전송하는 단계와, (9) 지불중계 서버가 해당거래의 정보를 취합하고 신용승인의 필요성을 판단한 후 신용승인이 필요한 경우에 신용카드사 승인서버로 신용카드 거래 신용승인을 요청하는 단계와, (10) 신용카드사 승인서버가 신용승인 처리 결과를 지불중계 서버로 통보하는 단계와, (11) 지불중계 서버가 해당거래의 신용승인 결과를 인터넷 쇼핑몰 서버로 통지하는 단계와, (12) 최종적으로 인터넷 쇼핑몰 서버가 구매고객의 인터넷 브라우저에 지불거래가 완료되었음을 통보하는 단계를 포함한다.
본 발명에서의 지불거래 흐름의 각 단계에서 전송되는 정보는 전체 지불거래를 완성하기 위하여 필요한 것으로서 각 데이터 항목과 생성하는 주체에 대하여 명확히 할 필요가 있다. 상품정보는, 인터넷 쇼핑몰의 거래 상품에 대한 제품명, 제품코드, 공급자, 단가금액, 선택사항 등의 데이터 항목을 포함하는 것으로 구매고객이 쇼핑몰 인터넷 사이트에 기재된 상품에 대한 정보를 인터넷 브라우저에서 인지하게 된다. 결제정보는, 거래금액과 거래에 사용되는 결제방법과 지불거래를 제공하는 공급자 데이터 항목을 포함한다. 결제방법이란, 일반 신용카드로 지불하여 상품로 구매할 것인지 또는 모바일 신용카드로 지불하여 구매할 것인지 등에 관한 구매고객이 선호하는 지불방법을 의미한다. 고객정보는, 구매고객에 대한 성명과 물품이 배달될 배송지 주소와 휴대전화번호 데이터 항목을 포함한다. 주문정보는 고객/상품/결제정보를 통합하는 정보로서 제품명, 제품코드, 공급자, 수량, 선택사항, 금액, 결제방법, 주문자, 배송지 주소, 주문일시 등의 데이터 항목을 포함한다. 본인인증정보는, 구매를 행하는 고객 본인임을 확인하기 위한 것으로 결제 비밀번호(PIN) 또는 공인인증서 등의 데이터 항목을 포함한다. 본 발명에 사용되는 신용카드정보는, 신용카드 번호와 유효기간과 같은 일반적인 신용카드 데이터에 더하여 무승인 신용카드 거래를 위한 관리항목을 수 가지 포함하고 있다. 신용카드사는 무승인 신용카드 거래에 대하여 각 구매고객이 거래할 수 있는 한도금액과 한도회수를 모바일 신용카드가 발행될 때 각 구매고객의 신용도에 맞게 정하여 준다. 각 구매고객에게 발급된 신용카드는 모바일 커머스 결제 애플릿에 저장되어 있고 구매고객의 해당 모바일 신용카드에 대한 무승인 신용카드 거래 실적(금액과 회수)을 누적 합산하게 된다. 누적거래 실적이 무승인 거래 한도에 도달하지 않았다면 무승인 신용카드 거래를 할 수 있음을 지불중계 서버에 알릴 수 있다. 누적거래 실적이 한도금액과 한도회수 둘 중 하나의 항목을 초과할 경우 신용카드 승인을 받아야 하는 거래로 분류된다. 신용카드 승인을 받는 거래로 판단될 경우 무승인 거래 누적실적(누적금액과 누적회수)은 "0"으로 초기화된다.
본 발명의 모바일 커머스용 휴대전화기에서의 구매고객의 본인인증 방법은 휴대전화기 사용자 프로그램에서 구매고객이 휴대전화기의 키패드(자판)을 이용하 여 입력한 결제 비밀번호를 모바일 커머스 결제 애플릿 내에 사전에 신용카드 정보 발급 시에 저장된 결제 비밀번호와 비교하는 PIN 인증의 방법 또는 공인인증서 애플릿에서 공인인증서를 읽어 본인인증임을 확인하는 방법을 포함하고 있다. 모바일 커머스 결제에서 사용되는 본인인증의 방법은 각 신용카드사의 각 신용카드 상품에 따라 다르게 설정될 수 있으므로 모바일 결제의 각 단계를 진행하는 휴대전화기의 사용자 프로그램과 모바일 커머스 결제 애플릿은 각 모바일 신용카드의 본인인증 방법을 사전에 저장하고 있어야 한다.
본 발명의 신용카드 지불 중계 시스템이 무승인 신용카드 거래를 하기 위해서, 모바일 커머스용 휴대전화기에 탑재된 SIM 형식의 IC 칩 내에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿에는 무승인 신용카드 거래의 한도(금액과 회수)와 거래내역이 관리된다. 각 구매고객에게 합당한 신용도에 따라 모바일 신용카드 발급 시에 설정된 무승인 신용카드 한도는 신용카드사의 승인시스템에 승인요청 없이 거래할 수 있는 최대 한도치를 의미한다. 무승인 누적거래의 내역(누적금액과 회수)이 한도금액과 한도회수 두 항목 중에 하나를 초과할 경우 신용카드사에 신용카드 거래에 대한 승인을 반드시 요청해야 거래를 완성할 수 있다. 신용카드 승인 거래가 발생한 경우 무승인 누적 거래내역은 "0"으로 초기화되어 재차 거래한도가 도달될 때까지 무승인 거래를 할 수 있다. 신용카드 거래의 승인 여부를 결정하는 것은 모바일 커머스 결제 애플릿만이 판단하게 되어있다. 그러나, 모바일 커머스 결제 애플릿이 판단한 신용카드 거래의 승인 여부는 강제적인 사항이 아니라 모바일 커머스 결제 애플릿이 지불중계 서버에게 권장(추천)하는 참고 사항일 뿐이다. 지불중계 서버는 신용카드 지불거래를 요청하는 인터넷 쇼핑몰 서버에서 전송하는 정보를 바탕으로 최종적인 신용카드 거래의 승인 여부를 판단한다. 지불중계 서버는 구매고객의 본인인증이 적절하게 수행되었는지를 확인하고 모바일 커머스 결제 애플릿이 권장하는 추천 승인 여부 정보를 참조한다. 상기 두 가지 요건이 만족 되었다면 해당 신용카드 거래는 일차적인 무승인 신용카드 거래가 될 수 있다. 지불중계 서버는 지불중계 서버 내에 설정된 당일의 또는 특정기간 내의 총 거래한도를 관리해야 한다. 모바일 커머스 결제 애플릿이 각 개인에 대한 거래한도를 관리한다면 지불중계 서버는 총 거래에 대한 위험관리를 해야 하기 때문이다. 지불중계 서버의 총 무승인 거래한도를 초과하지 않는다면 무승인 거래로 구별되어 신용카드사의 승인 서버로 신용카드 거래 승인을 받지 않아도 된다.
이하, 첨부한 도면들을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예를 상세히 기술하기로 한다.
도 1은 본 발명의 목적을 달성하기 위한 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템에 대한 물리적인 구성요소를 간략히 나타낸 것이다. 구매고객은 인터넷 쇼핑을 위하여 인터넷 브라우저(10)를 사용하여 쇼핑몰이 제공하는 상품정보를 인지하고 주문정보를 인터넷 쇼핑몰 서버(20)에 제공한다. 인터넷 쇼핑몰 서버(20)는 구매고객의 휴대전화기로 주문/결제 정보를 전송하기 위하여 이동통신사 SMS 센터(30)로 정보를 전송한다. 주문/결제 정보는 이동통신사 기지국(40)을 경유하여 구매고객의 모바일커머스용 휴대전화기(50)로 단문 문자 메시지 형태로 전달된다. 구매고객은 주문정보를 확인하 고 휴대전화기 사용자 프로그램의 안내에 따라 지불거래를 한다. 지불거래를 하기 위해서는 휴대전화기(50)에 삽입된 SIM 형식이 IC 칩(60) 내에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿이 중요한 역할을 한다. 모바일 커머스 결제 애플릿은 구매고객이 발급하여 소지하고 있는 모바일 신용카드에 대한 무승인 신용카드 거래를 관리하며 신용카드 정보를 저장하고 있다가 모바일 지불 결제 시에 휴대전화기 사용자 프로그램에 신용승인 방법(승인여부 정보)과 신용카드 정보를 제공한다. 모바일커머스용 휴대전화기로부터 지불결제정보를 받은 인터넷 쇼핑몰 서버(20)는 지불중계 서버(70)로 신용카드 거래를 요청한다. 지불중계 서버는 해당 거래가 무승인 신용카드 거래가 가능한지 판단한다. 만약, 승인을 받아야 하는 거래로 판단될 경우 신용카드사의 승인 서버(80)로 해당 거래를 전송하여 신용카드 승인 요청을 한다.
도 2는 본 발명의 목적을 달성하기 위하여 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템의 지불결제 흐름도를 상세하게 나타낸 것이다. 구매고객은 인터넷 브라우저(10)를 통해 주문/고객/결제정보를 인터넷 쇼핑몰 서버(20)에 전송한다(①). 인터넷 쇼핑몰 서버(20)는 고객정보에 포함된 휴대전화번호로 결제/주문/고객정보를 이동통신사 SMS 센터(30)로 전송한다(②). 구매고객에게 SMS를 보내는 이유는 구매고객에게 주문내역을 확인시키고 신용카드 지불을 하도록 하기 위함이다. 이통통신사 SMS 센터(30)에서 수신한 단문 문자 메시지는 이동통신사 기지국(40)으로 전송되어(③) 휴대전화 무선통신을 이용하게 된다. 구매고객의 휴대전화기(50)에 도착한(④) SMS 결제/주문/고객정보를 보고 주문내역을 확인한 구매고객은 VM 또는 WAP 브라우저 같은 휴대전화기 사 용자 프로그램을 사용하여 모바일 결제를 한다. 이때 휴대전화기 사용자 프로그램은 휴대전화기에 탑재된 SIM 형식의 IC칩(60)에 설치된 IC 칩 프로그램인 모바일 커머스 결제 애플릿과 연동하여 모바일 결제를 하게 된다. 휴대전화기 사용자 프로그램은 모바일 결제의 정해진 단계를 순차적으로 수행하여 SIM 형식의 IC 칩(60)의 모바일 커머스 결제 애플릿으로부터 신용카드/본인인증/승인여부 정보를 가져오게 된다(⑤). 휴대전화기는 모바일 결제에 필요한 신용카드/본인인증/승인여부 정보를 인터넷 쇼핑몰 서버(20)에 전송(⑦)하기 위하여 이동통신사 기지국(40)을 경유(⑥)하게 된다. 인터넷 쇼핑몰 서버(20)는 구매고객의 인터넷 브라우저(10)로부터 수신한 정보와 구매고객의 휴대전화기(50)로부터 수신한 정보를 취합하여 지불중계 서버(70)로 주문/고객/결제/신용카드/본인인증/승인여부 정보 등을 전송하여 신용카드 지불에 대한 거래 요청을 한다(⑧). 지불중계 서버(70)는 무승인 신용카드 거래 요건을 만족하는 거래일 경우 자체 데이터 베이스에 무승인 신용카드 거래내역을 기록한다. 신용카드사에 승인요청이 있어야 하는 거래로 판단될 때에는 신용카드사 승인 서버(80)로 거래정보를 보내어 신용카드 거래에 대한 승인요청을 한다(⑨). 신용카드사 승인 서버(80)로부터 수신한(⑩) 신용승인 결과 또는 무승인 거래 결과를 지불중계 서버(70)가 인터넷 쇼핑몰 서버에 전송하여 거래가 체결되었음을 통지하게 된다(⑪). 구매고객은 최종적으로 인터넷 쇼핑몰 서버에서 전송된(⑫) 거래결과를 인터넷 브라우저를 통해 확인하게 된다.
도 3은 본 발명의 목적을 달성하기 위한 모바일 커머스용 휴대전화기의 물리적 또는 논리적인 구성요소를 간략하게 그린 도면이다. 모바일 커머스용 휴대전 화기(50)는 음성 또는 영상 통화 기능과 무선통신 기능과 단문 문자 메시지 서비스 기능 등을 일반적으로 구비하고 있다. 휴대전화기의 이러한 다양한 기능을 사용하기 위하여 사용자와 인터페이스를 하는 VM 또는 WAP 브라우저와 같은 휴대전화기 사용자 프로그램(51)은 모바일 결제에서도 중요한 역할을 한다. 고객에게 주문내역을 확인시키고 결제에 동의해야 주문이 체결됨을 알리고 결제 비밀번호를 입력할 수 있게 하는 등 모바일 결제의 단계들을 순차적으로 수행한다. 그러나 휴대전화기 사용자 프로그램(51)은 모바일 결제의 단계들을 순차적으로 수행할 뿐 모바일 결제에 핵심적인 신용카드 거래 기능을 구비하고 있지 않다. 휴대전화기 사용자 프로그램(51)은 SIM 형식 IC 칩 내(60)에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿(60)과 연결되어 모바일 결제를 단계별로 수행한다. 모바일 커머스 결제 애플릿(60)은 신용카드 정보를 기본으로 포함하고 있으며, 각 모바일 신용카드 서비스 정책에 따라 본인인증을 방법이 상이하다. 일반적으로 결제 비밀번호를 휴대전화기에서 입력받아 모바일 커머스 결제 애플릿(61)에서 비교 확인하며, 본인인증이 되어야 휴대전화기 사용자 프로그램(51)이 모바일 커머스 결제 애플릿에 저장된 신용카드 정보를 읽을 수 있다. 경우에 따라 본인인증에 공인인증서를 요구할 경우, 동일 IC 칩 내에 설치된 공인인증서 애플릿(62)으로부터 공인인증서를 휴대전화기 사용자 프로그램(51)이 읽어 본인인증 절차에 사용하게 된다. 휴대전화기 사용자 프로그램(51)은 본인인증정보와 신용카드정보와 모바일 커머스 결제 애플릿이 권장하는 신용카드 승인여부(승인방법)에 대한 정보를 무선인터넷의 방법으로 인터넷 쇼핑몰 서버로 전송한다.
도 4는 본 발명의 목적을 달성하기 위한 모바일 커머스용 휴대전화기에서의 세부 지불방법을 나타낸 것이다. 구매고객이 지불내역에 대한 단문 문자 메시지(SMS)를 수신하게 되면(S100) 모바일 커머스를 하기 위한 휴대전화기 사용자 프로그램이 기동하여(S110) SIM 형식 IC 칩을 연결하게 된다(S120).
구매고객이 수신한 단문 문자 메시지에는 고객의 휴대전화기에서 모바일 결제를 위하여 기동되어야 할 휴대전화기 사용자 프로그램에 대한 애플리케이션 번호가 포함되어 있다. 또한 단문 문자 메시지에는 고객의 휴대전화기에서 모바일 결제에 필요한 단계를 모두 수행한 이후에 정보를 전송해야 하는 인터넷 쇼핑몰 서버의 IP(Internet Protocol)와 포트(Port) 주소를 포함(Call back URL)하고 있다.
휴대전화기 사용자 프로그램은 IC 칩 내에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿을 선택(S130)하여 모바일 커머스 지불거래를 시작하게 된다. 본인 인증에 앞서 고객은 액정화면의 지시 화면을 보면서 휴대전화기의 키패드를 이용하여 신용카드의 결제 비밀번호를 입력해야 한다(S140). 휴대전화기 사용자 프로그램은 사전에 기록된 정보에 의하여 해당 모바일 커머스 거래가 본인 인증이 필요한 서비스인지 판단할 수 있으며(S150) 본인 인증이 필요한 모바일 커머스인 경우 공인인증서 제출 또는 PIN(Personal Identification Number)를 인증하여 거래 본인임을 인증하게 된다(S160). 또한 휴대전화기 사용자 프로그램은 해당 모바일 커머스 거래가 무승인 신용카드 거래가 가능한 서비스인지 사전에 등록된 정보에 의해 판단(S170)할 수 있다(예, 대한카드 모바일 신용카드 결제 애플릿: 무승인 신용카드 거래 가능, PIN 인증 필수 등). 무승인 거래 금액/회수 한도 등과 같은 무승인 신용카드 거래 를 관리할 수 있는 기능이 모바일 커머스 결제 애플릿에 포함되어 있다면 해당거래의 거래금액과 거래회수를 현재까지의 누적 무승인 거래 내역에 합산(S180)하여 본 지불거래의 승인을 무승인으로 처리할지 신용카드에 승인요청을 할지 모바일 커머스 결제 애플릿이 결정하게 된다(S190). 휴대전화기 사용자 프로그램이 신용카드 승인 방식과 신용카드 정보를 모바일 커머스 결제 애플릿으로부터 읽어(S200) 이동통신사를 경유하여 인터넷 쇼핑몰 서버로 전송한다(S201).
도 5는 본 발명에 따른 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템에서의 지불중계 서버의 세부 지불거래 흐름도를 나타낸 것이다. 지불중계 서버는 인터넷 쇼핑몰 서버로부터 거래 정보를 수신하고 신용카드 지불거래를 시작한다(S210). 휴대전화기에서 전송한 정보로부터 해당 지불거래가 무승인 신용카드 거래요건을 만족하는지 판단하게 된다(S220). 무승인 신용카드 거래요건을 만족할 경우, 지불중계 서버는 지불중계 서버의 당일 또는 정산기간 내에 총 무승인 거래 금액과 회수에 해당거래를 합산한다(S240). 지불중계 서버의 총 거래 한도를 초과하지 않았는지 확인한 후(S240), 무승인 신용카드 거래내역을 지불중계 서버에 저장한다(S250). 지불중계 서버가 인터넷 쇼핑몰 서버로부터 전송받은 거래정보가 무승인 신용카드 거래요건을 만족하지 못하거나 지불중계 서버의 무승인 거래 총 한도를 초과할 경우에는 신용카드사 승인서버로 해당 신용카드 거래 정보를 전송하여 신용카드 거래에 대한 승인을 요청해야 한다(S260). 신용카드사 승인 서버에서 수신한 거래승인 결과를 지불중계 서버의 승인 거래내역 저장 데이터 베이스에 저장(S270)한다. 승인 또는 무승인 신 용카드에 대한 거래내역을 데이터 베이스에 저장하고 나면 지불중계 서버는 거래 결과를 인터넷 쇼핑몰 서버에 통지(S280)하여 고객에게 거래 결과를 알리도록 한다.
상술한 바와 같이, 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템은 인터넷 전자상거래 구매고객에게 큰 편익을 가져다준다. 기존의 전자상거래와 달리 암기하기 어려운 신용카드 정보(신용카드번호, 유효기간, CVC 번호)를 입력할 필요가 없으며 주민번호와 결제 비밀번호를 입력해야 하는 인터넷 안심결제 단계를 수행할 필요 없이 본인 소유의 휴대전화번호만을 입력하면 인터넷 쇼핑몰에서의 결제단계를 종료할 수 있다.
구매고객의 모바일 커머스용 휴대전화에 도착한 주문정보를 확인하고 휴대전화기의 키패드를 이용하여 비밀번호 확인 혹은 공인인증서를 제출하면 휴대전화 소유자와 그 휴대전화기 내에 발급된 신용카드를 사용하는 구매고객 본인인증의 절차를 명확히 할 수 있으므로 매우 뛰어난 보안성을 가질 수 있다. 기존의 인터넷 신용카드 전자상거래에서는 단순 수기로 입력한 신용카드 번호, 유효기간 등의 정보 이외에 마그네틱 띠에 숨어 있는 별도의 암호화된 정보를 전송할 수 없는 반면, 본 발명에서는 오프라인 신용카드 거래 단말기에서 신용카드를 읽은 것도 동일한 정보를 획득할 수 있으므로 거래의 정당성을 명확히 할 수 있다.
또한 본 발명의 무승인 거래 관리 기능은 신용카드사의 인터넷 결제 사업에 수익성을 개선하는 효과가 있다. 기존의 지불거래 방식에서는 마이너스 수익구조로 인해 불가능했던 소액 인터넷 지불거래가 가능하여 인터넷 전자상거래에서 신용카드 지불이 더욱 활발히 사용될 수 있도록 한다.

Claims (7)

  1. 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불중계 시스템은,
    고객이 전자상거래를 하기 위하여 지불정보를 전달하는 인터넷 브라우저와,
    인터넷에서 고객에게 상품의 판매나 용역을 제공 등을 하는 인터넷 쇼핑몰 서버와,
    구매고객의 휴대전화기로 주문에 대한 정보를 단문 문자 메시지(SMS)로 전송하는 이동통신사 SMS 센터와,
    휴대전화기와의 무선 통신을 담당하는 이동통신사 기지국과,
    구매고객 본인이 소유하고 있으며 인터넷 전자상거래 지불에 사용하는 모바일 커머스용 휴대전화기와,
    모바일 커머스용 휴대전화기에 탑재되어 모바일 커머스에 필요한 정보와 응용 프로그램을 포함하는 SIM(Subscriber Identification Module) 형태의 IC(Integrated Circuit) 칩과,
    인터넷 쇼핑몰 서버에서 전달된 지불정보를 처리하는 지불중계 서버와,
    지불중계 서버로부터 전달된 신용카드 승인 요구를 처리하는 신용카드 승인 서버를 포함하는 지불중계 시스템.
  2. 제 1항에 있어서, 인터넷 전자상거래에서 무승인 신용카드 거래에 사용되는 모바일 커머스용 휴대전화기는,
    모바일 결제를 하기 위하여, 휴대전화기의 메모리와 액정화면과 키패드 등의 자원을 활용하여 사용자와 인터페이스 할 수 있는 VM(Virtual Machine) 또는 WAP(Wireless Application Protocol) 브라우저와 같은 휴대전화기 사용자 프로그램과,
    휴대전화기에 착탈할 수 있는 SIM 형태의 IC 칩과,
    IC 칩 내부에 IC 칩 응용 프로그램으로 설치되어 신용카드 정보를 포함하며 모바일 결제를 할 수 기능과 더불어 무승인 신용카드 거래를 관리하는 모바일 커머스 결제 애플릿과,
    동일 IC 칩 내부에 설치되어 공인인증서 정보를 포함하며 공인인증서 처리를 할 수 있도록 하는 IC 칩 응용 프로그램인 공인인증서 애플릿을 포함하는 모바일 커머스용 휴대전화기.
  3. 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불중계 시스템은,
    (1) 구매고객이 인터넷 브라우저에서 구매하고자 하는 상품정보에 대하여 주문정보와 고객정보와 결제정보를 입력하는 단계와,
    (2) 인터넷 쇼핑몰 서버에서 고객이 입력한 결제정보와 주문정보와 고객정보 를 구매고객의 휴대전화기로 SMS 발송하기 위해 이동통신사 SMS 센터로 전송하는 단계와,
    (3) 이동통신사 무선통신을 이용하기 위하여 이동통신사 기지국으로 SMS를 보내는 단계와,
    (4) 구매고객의 휴대전화로 SMS를 전송하는 단계와,
    (5) 구매고객이 SMS로 수신한 구매물품의 결제정보와 주문정보와 고객 정보를 확인한 후 휴대전화기 사용자 프로그램을 사용하여 SIM 형식의 IC 칩과 교류하여 본인인증과 신용카드 정보와 신용카드 결제 승인 여부에 대한 정보를 가져오는 단계와,
    (6) 이 정보를 휴대전화기 무선이동통신 기지국으로 보내는 단계와,
    (7) 본 거래에서 신용카드 가맹점의 역할을 하는 인터넷 쇼핑몰에 보내는 단계와,
    (8) 인터넷 쇼핑몰 서버에서 구매고객이 인터넷 브라우저를 통해 전달한 주문정보, 고객정보, 결제정보와 휴대전화기를 통하여 전달한 신용카드 정보, 본인인증정보, 승인 여부 정보를 지불중계 서버로 전송하는 단계와,
    (9) 지불중계 서버가 해당거래의 정보를 취합하고 신용승인의 필요성을 판단한 후 신용승인이 필요한 경우에 신용카드사 승인서버로 신용카드 거래 신용승인을 요청하는 단계와,
    (10) 신용카드사 승인서버가 신용승인 처리 결과를 지불중계 서버로 통보하는 단계와,
    (11) 지불중계 서버가 해당거래의 신용승인 결과를 인터넷 쇼핑몰 서버로 통지하는 단계와,
    (12) 최종적으로 인터넷 쇼핑몰 서버가 구매고객의 인터넷 브라우저에 지불거래가 완료되었음을 통보하는 단계를 포함하는 지불중계 시스템.
  4. 제 3항에 있어서,
    상품정보는, 인터넷 쇼핑몰의 거래 상품에 대한 정보로써 제품명, 제품코드, 공급자, 단가금액, 선택사항 등의 데이터 항목을 포함하며,
    결제정보는, 거래금액과 거래에 사용되는 결제방법과 지불거래를 제공하는 공급자 데이터 항목을 포함하며,
    고객정보는, 구매고객에 대한 성명과 물품이 배달될 배송지 주소와 휴대전화번호 데이터 항목을 포함하며,
    주문정보는, 고객, 상품, 결제정보를 통합하는 정보로서 제품명, 제품코드, 공급자, 수량, 선택사항, 금액, 결제방법, 주문자, 배송지 주소, 주문일시 등의 데이터 항목을 포함하며,
    본인인증정보는, 구매를 행하는 고객 본인임을 확인하기 위한 것으로 결제 비밀번호(PIN) 또는 공인인증서 등의 데이터 항목을 포함하며,
    신용카드정보는, 신용카드 번호와 유효기간과 같은 일반적인 신용카드 데이터에 더하여 무승인 신용카드 거래를 위한 관리항목인 무승인 신용카드 거래 한도 금액과 한도회수와 누적 무승인 신용카드 거래금액과 거래회수 등의 데이터 항목을 포함하는 지불중계 시스템
  5. 제 3항에 있어서, 상기 단계 (5)는 모바일 지불결제를 하는 구매고객의 본인인증을 함에 있어서,
    휴대전화기 사용자 프로그램에서 구매고객이 휴대전화기의 키패드(자판)를 이용하여 입력한 결제 비밀번호를 모바일 커머스 결제 애플릿 내에 사전에 신용카드 정보 발급 시에 저장된 결제 비밀번호와 비교하는 PIN 인증의 방법과,
    공인인증서 애플릿에서 공인인증서를 읽어 본인인증하는 방법을 포함하는 본인 인증 방법.
  6. 인터넷 전자상거래에서 무승인 신용카드 지불중계 시스템에 사용되는 모바일 커머스용 휴대전화기에서의 모바일 결제 방법은,
    구매고객이 지불내역에 대한 단문 문자 메시지를 수신하게 되는 단계와,
    모바일 결제용 휴대전화기 사용자 프로그램이 기동하는 단계와,
    SIM 형식 IC 칩을 연결하는 단계와,
    휴대전화기 사용자 프로그램이 IC 칩 내에 설치된 모바일 커머스 결제 애플릿을 선택하여 모바일 커머스 지불거래를 시작하는 단계와,
    고객은 액정화면의 지시 화면을 보면서 휴대전화기의 키패드를 이용하여 신용카드의 결제 비밀번호를 입력하는 단계와,
    휴대전화기 사용자 프로그램이 사전에 기록된 정보에 의하여 해당 모바일 커머스 거래가 본인 인증이 필요한 서비스인지 판단하는 단계와,
    본인 인증이 필요한 모바일 커머스인 경우 공인인증서 제출 또는 PIN을 인증하여 거래 본인임을 인증하는 단계와,
    휴대전화기 사용자 프로그램이 모바일 커머스 결제 애플릿과 협의하여 해당 모바일 커머스 거래가 무승인 신용카드 거래가 가능한 서비스인지 사전에 등록된 정보에 의해 판단하는 단계와,
    해당거래의 거래금액과 거래회수를 현재까지의 누적 무승인 거래내역에 합산하는 단계와,
    본 지불거래를 무승인으로 처리할지 신용카드사에 승인요청을 할지 모바일 커머스 결제 애플릿이 결정하는 단계와,
    휴대전화기 사용자 프로그램이 신용카드 승인 방식과 신용카드 정보를 모바일 커머스 결제 애플릿으로부터 읽는 단계와,
    이동통신사를 경유하여 인터넷 쇼핑몰 서버로 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 모바일 커머스용 휴대전화기.
  7. 인터넷 전자상거래에서 모바일 커머스용 휴대전화기를 이용한 무승인 신용카드 지불 중계 시스템에서의 지불중계 서버는,
    인터넷 쇼핑몰 서버로부터 거래 정보를 수신하고 신용카드 지불거래를 시작하는 단계와,
    휴대전화기에서 전송한 정보로부터 해당 지불거래가 무승인 신용카드 거래요건을 만족하는지 판단하는 단계와,
    무승인 신용카드 거래요건을 만족할 경우 지불중계 서버의 당일 또는 정산기간 내에 총 무승인 거래 금액과 회수에 해당거래를 합산하는 단계와,
    지불중계 서버의 총 거래 한도를 초과하지 않았는지 확인하는 단계와,
    무승인 신용카드 거래내역을 지불중계 서버에 저장하는 단계와,
    지불중계 서버가 인터넷 쇼핑몰 서버로부터 전송받은 거래정보가 무승인 신용카드 거래요건을 만족하지 못하거나 지불중계 서버의 무승인 거래 총 한도를 초과할 경우에 신용카드사 승인 서버로 해당 신용카드 거래 정보를 전송하여 신용카드 거래에 대한 승인을 요청하는 단계와,
    신용카드사 승인 서버에서 수신한 거래승인 결과를 지불중계 서버의 승인 거래내역 저장 데이터 베이스에 저장하는 단계와,
    거래 결과를 인터넷 쇼핑몰 서버에 통지하는 단계
    를 포함하는 것을 특징으로 하는 지불중계 서버.
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