KR20040094035A - 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 일정 금액을 투자하려는 투자고객과 대출금 상환 부담을 안고 있는 대출자 상호간을 인터넷상에서 연결시켜 주는 투자 및 대출금 대납 방법으로서, 상기 투자고객에 의해 투자된 금액을 이용하여 상기 대출금에 대해서 대납처리 또는 납부유예 처리를 하는 방법에 관한 것이다. 이를 위하여 본 발명은, 투자고객으로부터 인터넷을 통하여 투자신청을 받아 투자고객 데이터베이스를 생성하는 단계와, 대납고객으로부터 인터넷을 통하여 대납 신청을 받아 대납고객 데이터베이스를 생성하는 단계와, 상기 대납 신청에 대한 대납 승인 여부를 심사하여 승인 여부를 통지하는 단계와, 대납 승인이 난 대납고객으로부터 대납 약정서를 수령한 경우 대납고객이 대출한 대출금에 대하여 대납 처리하고 대납 처리 사실을 상기 대납고객 데이터베이스에 기록하는 단계와, 상기 대납 처리한 금액에 대하여 상환 사유가 발생한 경우에는 해당 대납고객으로부터 대납된 금액을 상환받고 대납 상환 사실을 대납고객 데이터베이스에 기록하는 단계를 포함한다.

Description

인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법{Method of investment and payment for loaned money using internet service}

본 발명은 일정 금액을 투자하려는 투자고객과 대출금 상환 부담을 안고 있는 대출자 상호간을 인터넷상에서 연결시켜 주는 투자 및 대출금 대납 방법으로서, 상기 투자고객에 의해 투자된 금액을 이용하여 상기 대출금에 대해서 대납처리 또는 납부유예 처리를 하는 방법에 관한 것이다.

일반적으로, 목돈이 필요하게 되거나 급전이 필요하게 될 경우에 사람들은 은행, 투자신탁사, 신용카드사와 같은 금융기관 등에게 찾아가 대출받는다. 상기의 대출은 소액 대출일 경우에는 대출자의 신용으로 이루어질 수도 있지만, 대부분의 대출은 대출상환에 대해서 인적보증 또는 물적담보가 전제되어야 이루어진다.

한편, 상기 대출을 받은 대출자는 대출받은 금액에 비례하여 대출기간 동안 소정의 이자를 지급하며, 또한 약정한 대출기간 경과 시에는 대출한 원금을 상환해야 한다. 그런데, 대출자가 일시적인 자금난으로 인해 상기한 대출금액에 대한 이자나 원금을 적정 기간내에 상환하지 못할 경우, 인적 보증인이 피해를 보거나 대출 시에 담보해 놓은 물적담보에 대해 경매 처분을 받게되는 등 뜻하지 않은 피해를 입을 수 있다.

이러한 뜻밖의 피해를 막기 위해, 대출자는 타금융기관 또는 사금융 등을 통하여 고이율의 자금을 차입하여 기존 대출 이자 및 원금을 상환하기도 하지만, 이러한 방법은 대출자에게는 무리한 자금차입과 고금리 등으로 가계자금 운용에 어려움이 있어 대출원리 규모가 확대되어 결국 대출자 파산으로 이어질 위험이 있다.

또한, 상기와 같이 대출을 해준 금융기관 입장에서도 대출에 대한 원활한 이자 및 원금 상환이 안될 경우에, 일정기간 대출원리금 또는 이자를 유예해 주어야 하겠지만, 이는 금융기관의 자금부담으로 이어지게 되기때문에 사실상 납부 유예를 해줄 수 없는 입장이다. 결국, 이러한 대출을 해준 금융기관은 대출고객에 대해 상환독촉을 하거나 높은 연체금리 적용하거나 또는 채권매각, 채권회수위임 등을 통한 대출 원리금 상환을 도모할 수 있을 뿐인데, 이러한 방법들은 그 실시를 위해 별도의 경비가 드는 등 원활한 대출 원리금 회수 방법이라고 할 수가 없다.

한편, 최근 들어 사상 유례없는 예금 금리 인하로 인해 은행 예금을 통해 안정적인 수익을 바라보던 예금주들의 돈이 점점 주식시장, 부동산시장 등 고수익을 바라볼 수 있는 투자시장으로 빠져나가고 있어, 이로 인해 고객들의 은행 예치금이 낮아지면서 은행의 기본 재정에도 어려움을 겪고 있는 실정이다. 따라서, 일반 시중에 유통되는 투자금액을 은행권으로 유치할 다양한 투자금융 상품 창설의 필요성이 갈수록 커지고 있는 실정이다.

상기의 문제점을 해결하고자 본 발명은 제안된 것으로서, 상기 투자자와 대출 상환의 부담을 안고 있는 대출자를 금융기관이 주체가 되어서 인터넷상에서 손쉽게 연결 시켜 주는 투자 및 대납 인터넷 서비스를 제공함을 목적으로 한다. 또한, 상기 투자자 또는 대출자가 자신에게 알맞은 투자/대납 상품을 조회할 수 있도록 별도의 검색 창을 제공하여 사용자 편이를 도모한다.

도 1은 본 발명에 따른 투자 및 대출금 대납 인터넷 서비스 구성도.

도 2는 본 발명에 따른 투자 및 대납 금융기관의 대납서버의 내부 구성 블록도.

도 3은 본 발명에 따라 투자 및 대출금 대납 과정을 나타낸 플로우차트.

도 4는 본 발명에 따라 대납된 금액에 대하여 상환하는 과정을 도시한 플로우차트.

도 5는 소정의 조건별로 대납 상품을 구비한 대납서버의 내부 구성블록도.

도 6은 대납 상품 데이터베이스의 예시 테이블.

*도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명*

S302: 회원 등록

S304: 투자 예치 및 투자고객 데이터베이스 생성

S306: 대납 요청 수령 및 대납고객 데이터베이스 생성

S308: 요청된 대납 신청에 대하여 대납승인 심사

S310: 대납 승인 되었는가?

S312: 대납 승인 통지 S314: 대납 약정서 수령

S316: 대납 처리 및 데이터베이스 갱신

상기의 목적을 이루기 위하여 본 발명은, 투자고객으로부터 유무선 인터넷을 이용한 투자신청을 받아 해당 투자신청 내역을 투자고객 데이터베이스로서 생성하는 투자신청 단계와, 대납서버가 소정 금액을 대출받은 대납고객으로부터 유무선 인터넷을 이용한 대납신청을 받아 해당 대납신청 내역을 대납고객 데이터베이스로서 생성하는 대납신청 단계와, 상기 대납신청 내역이 소정의 대납 조건을 만족하는가를 심사한 후, 대납 승인된 경우에는 해당 대납승인 내역을 전자통신 매체를 이용하여 상기 대납고객에게 대납승인 통지하며, 대납승인 거절된 경우에는 대납승인 거절 통지를 하는 대납승인 심사 및 통지 단계와, 상기 승인통지를 받은 대납고객으로부터 대납계약 전자문서인 대납 약정서를 인터넷을 통해 수령 받은 경우에, 대납고객이 대출한 대출금에 대하여 대납 처리하고 대납 처리 사실을 상기 대납고객 데이터베이스에 기록하는 대납처리 단계와, 상기 대납 처리한 금액에 대하여 소정의 상환 사유가 발생한 경우에는, 해당 대납고객으로부터 대납된 금액을 상환받고 대납 상환 사실을 대납고객 데이터베이스에 기록하는 대납금액 상환 단계를 구비한다.

이하, 본 발명의 가장 바람직한 일 실시 예를 도면을 참조하여 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명에 따라 인터넷을 이용한 투자유치 및 대출금 대납을 위한 시스템의 구성도이다.

본 발명에 따라 인터넷망을 통하여 서로 접속되는 대납 시스템은, 투자고객이 사용하는 유무선 인터넷 접속용 단말기(110a,110n;개인용컴퓨터 또는 휴대용단말기)와, 대납고객이 사용하는 유무선 인터넷 접속용 단말기(120a,120n;개인용컴퓨터 또는 휴대용단말기)와, 대납 서비스를 제공하는 투자 및 대납 금융기관의 대납서버(130)를 구비한다. 또한, 상기 대납 시스템은 다른 금융기관의 금융거래서버(140)와 인터넷을 통하여 상호 접속할 수 있다.

상기에서 투자고객 단말기(110a,110n)를 사용하는 투자고객이라 함은 일정액의 금액을 상기의 대납서버에 접속하여 투자하는 고객을 말하고, 대납고객 단말기(120a,120n)를 사용하는 대납고객이라 함은 특정 금융기관 등에서 일정 금액을 대출받은 자로서, 대출기간 종료 등의 이유로 대출받은 대출금에 대한 원금 및 이자를 상기 투자고객들에 의해 투자 유치된 투자금을 이용해서 대납 처리를 받거나 또는 일정기간 납부유예 처리를 받으려는 고객을 말한다.

상기에서 대납처리와 납부유예 처리의 차이는 금융기관이 본 발명을 시행함에 있어 계정 처리에 따른 업무상 용어상의 차이일 뿐으로서, 투자자로부터 조성된자금이 대납고객의 이자납입통장으로 자금의 이동이 이루어진 후 처리된다면 이는 대납처리로 볼 수 있으며, 자금의 이동없이 계정상 또는 대납고객과의 납부유예를 약정한 경우라면 이는 납부유예처리로 볼 수 있다. 이하에서는, 상기의 대납 또는 납부유예를 총칭하여 대납이라 표현하기로 한다.

투자 및 대납 금융기관의 대납서버(130, 이하 대납서버라 함)는 인터넷을 이용하여 투자금액을 조성하고 또 이를 특정한 대출금에 대해서 대납 처리를 수행하는 서버로서, 은행이나 투자신탁기관 같은 금융기관이 그 운영을 담당할 수 있다. 또한, 대납서버(130)는 자신이 속하지 않은 다른 금융기관의 금융거래서버(140)에 접속하여, 상호 협조하에 해당 금융기관에 존재하는 투자고객 및 대납고객의 예금, 대출, 대출 담보평가액 등의 개인 금융거래 이력을 받을 수 있다. 또한, 대납서버(130)는 특정 금융기관의 금융거래서버(140)에 접속하여 해당 금융기관과 금융 자동이체를 수행할 수 있다.

본 발명에 따른 인터넷 투자유치 및 대납 흐름을 간략히 도 1과 함께 설명하면, 다수의 투자고객이 자신의 단말기(110a,110n)를 이용하여 인터넷상의 대납 금융기관의 대납서버(130)에 접속하여 일정한 금액 투자가 있게 되고, 대납을 필요로 하는 대납고객들이 자신의 단말기(120a,120n)를 이용하여 대납서버(130)에 접속하여 해당 대납서버(130)를 운영하는 금융기관이나 다른 금융기관(140)으로부터 대출받은 대출금에 대한 대납 요청이 있을 때에는, 대납서버(130)는 대납고객의 신용상태, 담보상태, 금융권 총대출액 상태 등을 심사하여 소정 조건이 만족될 시에 요청된 대납 처분을 수행하는 것이다. 대납 처분이 있은 후 해당 대납 기간이 종료한 후에는 해당 대납고객으로부터 대납된 금액을 상환받아 이를 투자고객에게 투자원금과 함께 일정 투자이율의 투자이익금을 돌려주는 것이다.

예를 들어, 담보대출 1억원을 기간 5년, 금리 년7%,매년원금균등분할 상환조건으로 일반 금융기관(140)으로부터 대출받아 사용중인 대출고객(120a,120n;대납고객)이 최초 기일도래한 대출원리금 2천만원에 대해 대납기간 1년으로 대납해 줄 것을 대납서버(130)에 요청했다면, 이를 대납서버(130)가 금리 년8%, 수수료 년1%의 조건으로 투자금을 이용하여 대출된 금융기관(140)에 대해 대납처리를 해주는 것이다. 한편, 상기에서 대납고객(120a,120n)이 다른 금융기관(140)이 아닌 대납서버를 운영하는 해당 금융기관(130)으로부터 대출받은 금액에 대하여 대납승인받은 경우에는, 별도의 대납 처리과정 없이 대납서버를 운영하는 금융기관(130)에서 자체적으로 대출상환 납부유예 처리를 하면 될 것이다.

상기와 같이 대납 또는 납부유예를 받은 대납고객(120a,120n)은 향후 1년 동안은 대납액 2천만원을 제외한 8천만원에 대해서만 이자부담을 하므로 일차적으로 이자부담이 줄어든다. 이는 처음 도래한 2천만원의 일부상환금액을 대납서버(130)가 투자고객(110a,110n)의 투자금으로 1년간 대납처리해 줌으로써 가능하며, 대납고객(120a,120n)은 대납 받은 2천만원과 8%이자 및 1%수수료의 합인 180만원을 1년 후에 상환하게 된다. 물론, 기존대출약정에 의해 기일도래한 원리금 일부도 상환해야 함은 물론이다.

결국, 전체적으로는 1년간 총740만원의 이자를 부담하지만(8천만원의 7%이자560만원과 대납받은 2천만원에 대한 이자 및 수수료 180만원)이중 180만원은 대납 기간 후에 일시납부하므로 결국 대납고객(120a,120n)은 1년간 이자부담이 줄어들고 기간의 여유까지 혜택을 본 것이 된다.

또한, 2천만원을 대납한 투자고객(110a,110n)은 대납예금 가입시 연 8%의 금리약정을 했다면 대납기간 종료시 투자원금 이외에 160만원의 높은 수익률을 얻을 수 있게 된다. 또한, 대납서버(130)를 운영하는 금융기관은 수수료 1%의 수익과 함께 연체를 방지하고 자산 건전성의 효율 및 특화된 금융상품 도입으로 고객서비스의 질을 향상하고 우량금융기관으로서의 입지를 다질 수 있다.

도 2는 도 1에서 도시한 투자 및 대납 금융기관의 대납서버 내부 구성 블록도이다.

상기의 대납서버(130)는 인터넷 접속모듈(210), 대납심사 모듈(220), 대외계처리 모듈(230), 대납처리 모듈(240)을 포함하며, 데이터베이스로서 회원정보 데이터베이스(250), 투자고객 데이터베이스(260), 대납고객 데이터베이스(270)를 관리한다.

인터넷 접속모듈(210)은 본 발명에 따른 대납 인터넷 웹서비스를 웹상에 제공하기 위한 접속부로서 인터넷 접속 프로토콜이 지원된다.

대납심사 모듈(220)은 대납 요청을 한 고객에 대한 금융신용 상태 등을 조사하여 대납 여부를 승인할 것인가를 결정하는 모듈이다. 즉, 대납고객으로부터 특정 대출금액에 대한 대납 요청이 있을 경우, 대납 대상이 되는 대출금에 대한 대출 상세내역을 대외계처리 모듈을 통하여 해당 대출 금융기관 서버에 질의하여 해당 대출금에 대한 인적 또는 물적 담보가 있는가를 조사하거나 대납 요청을 한 고객의 금융신용 상태를 금융신용 정보회사의 신용정보서버에 질의하여 개인의 신용상태를 파악함으로써, 요청된 대납 요청을 승인할 것인지를 결정한다.

대외계처리 모듈(230)은 특정 대납고객이 타 금융기관에서 거래한 대출 내역 등의 관련정보를 타 금융기관의 금융거래 서버로부터 수령받거나, 대납고객이 타 금융기관에서 대출한 원금 및 이자에 대하여 해당 대출 금융기관으로의 자동이체 등을 통하여 대납처리를 수행하는 모듈이다. 또한, 투자자가 투자한 다른 금융기관의 예금계좌에서 투자한 금액을 자동이체 해오는 기능을 수행한다.

대납처리 모듈(240)은 대납 처리를 위한 프로그램 메모리를 가지고 있어, 대납서버(130)의 각 내부모듈과 데이터베이스를 관리하여 본 발명에 따라 인터넷을 이용한 투자유치 및 대납 처리를 수행하는 모듈이다.

회원정보 데이터베이스(250)는 본 발명에 따른 인터넷 투자유치 및 대납 서비스를 이용할 목적으로 본 시스템에 회원등록한 고객들에 대한 정보로서, 성명, 주소, 주민번호, 전화번호, 이메일주소, 고객구분(법인, 개인) 등의 고객정보를 고객 고유번호를 할당하여 데이터베이스로서 관리한다.

투자고객 데이터베이스(260)는 일정액의 금액을 투자한 투자자들의 정보와 투자액에 대한 정보를 저장해 놓은 데이터베이스로서, 투자한 고객의 성명, 주민번호, 주소, 전화번호, 이메일주소, 고객구분(법인, 개인) 등의 투자고객 정보와, 투자한 예금계좌의 예금주명, 계좌번호, 투자금액, 투자기간 등의 투자정보를 저장한다. 본 발명에 따라 대납 투자가 있게 되면 대납서버는 상기의 예금 계좌번호에서 투자된 금액을 이체해와 대납 처리에 이용한다.

대납고객 데이터베이스(270)는 대납을 요청한 대납고객들이 입력한 대납신청 고객정보와 대납고객이 요청한 대납액에 대한 대납 정보를 저장한 데이터베이스로서, 상기 대납신청 고객정보는 고객의 성명, 주민번호, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 고객구분(법인, 개인) 등을 포함하고, 상기 대납 정보는 기존에 대출에 대한 대출자 이름, 대출금액, 대출종류, 대출취급일, 대출기간, 금리, 이자일, 상환방법, 기존 대출취급 금융기관 및 지점, 대납 요청 금액, 요청기간, 대납승인 여부, 대납처리일 등이 포함된다. 상기에서 대납승인 여부는 신청된 대납에 대하여 승인 심사한 결과 대납승인이 난 경우에 대납승인 났음을 기록하는 필드이고, 대납처리일은 상기 대납승인에 따라 실제로 대납 처리가 이루어진 날을 기록한다.

상기 투자고객 데이터베이스(260)의 투자고객 정보와 대납고객 데이터베이스(270)에서의 대납고객 정보는 고객으로부터 직접 신상정보를 입력받을 수도 있지만, 회원등록 시에 이미 입력받아 저장해 놓은 회원정보 데이터베이스의 고객정보를 가져와 이용할 수도 있고, 경우에 따라서는 공인 전자인증서를 투자고객 또는 대납고객으로부터 인터넷으로 수령받아 공인 전자인증서에 있는 고객정보를 고객 정보로서 이용할 수 있다.

도 3은 본 발명에 따라 인터넷 대납 처리를 하는 흐름을 나타낸 플로우차트이다.

투자고객 또는 대납고객이 본 발명에 따라 인터넷을 이용하여 투자 및 대납처리를 받기 위해서는, 우선 대납서버에 접속하여 회원등록 단계(S302)를 거친다. 상기 회원등록 단계(S302)에서 본 인터넷 투자 및 대납 서비스를 받으려는 자는 자신의 신상 정보 즉 고객정보를 입력해야 하는데, 상기 고객정보는 성명, 주민번호, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 고객구분(법인,개인) 등의 정보를 포함한다. 대납서버는 이렇게 입력받은 고객정보를 이용하여 회원정보 데이터베이스(250)를 생성하는데, 이러한 회원정보 데이터베이스(250)는 회원관리 및 투자상품 광고 시에 이용될 수 있으며, 또한, 회원등록한 상기 회원으로부터 투자 또는 대납 신청을 있을 시에는 별도의 해당 고객의 신상정보를 입력받을 필요없이 본 데이터베이스(250)에 있는 정보를 이용할 수 있다.

상기와 같이 회원등록을 거친 투자고객이 본 발명에 따라 인터넷상에서 일정금액 투자 신청을 하기 위해서는, 투자고객은 자신의 단말기를 이용하여 대납서버에 접속한 후 자신의 개인신상 정보인 고객정보와, 예금주명, 예금 계좌번호, 투자금액, 투자기간 등의 투자정보를 작성 입력해야 한다. 대납서버는 상기 입력된 고객정보와 투자정보를 바탕으로 투자고객 데이터베이스(260)를 생성(S304)한다. 따라서, 대납 처리모듈은 상기의 투자고객 데이터베이스(260)에 있는 투자정보를 이용하여 해당 투자 예금계좌로부터 일정 금액을 이체하여 제3자의 특정 대출금에 대한 대납을 수행한다.

대납고객이 자신의 대출금에 대하여 대납 신청을 하기 위해서는, 대납고객은 자신의 단말기를 이용하여 대납서버에 접속하여 자신의 신상정보인 고객정보와 대납정보를 입력해야 하고, 대납서버는 이렇게 입력된 고객정보와 대납정보를 바탕으로 대납고객 데이터베이스(270)를 생성(S306)한다. 상기의 대납정보는 대출자 이름, 대출금액, 대출종류, 대출취급일, 대출기간, 금리, 이자일, 상환방법, 대출받은 금융기관 및 취급지점, 대납요청 금액, 대납요청 기간, 대납승인 여부 등을 포함한다.

이러한 투자신청 단계는 투자가능여부, 투자가능금액, 투자마감기간을 포함하는 투자신청 정보와 대납 가능여부, 대납신청가능금액, 대납신청마감기간을 포함한 대납신청 정보를 대납서버의 웹페이지상에 게시하여 투자고객과 대납고객에게 제공할 수도 있는데, 투자고객과 대납고객은 이러한 투자신청 정보와 대납신청 정보를 보고서 투자 및 대납 신청을 편리하게 할 수 있다.

한편, 상기에서와 같이 투자고객 또는 대납고객으로부터 개인 신상정보인 고객정보를 입력(S304,S306)받는 경우, 별도의 개인 신상정보 입력과정 없이 해당 투자고객 또는 대납고객에 대한 인적사항은 기존에 회원등록때 받아 놓은 회원 신상정보를 이용할 수 있다. 또한, 투자고객 또는 대납고객이 별도의 공인된 전자인증서를 제출하는 경우에는 해당 공인 전자인증서에 기재된 개인 신상정보를 이용하여 고객정보를 데이터베이스화 할 수 있다.

대납고객으로부터 대납 신청을 수령받아 대납 데이터베이스 생성을 완료한 후에는, 신청된 대납 요청 건에 대하여 대납 승인을 해줄 것인가를 심사하는 대납승인 심사 단계(S308)를 가진다.

상술하면, 대납 신청이 성공적으로 완료된 경우에는, 대납 승인 담당자가 해당 대납 신청 고객의 대출진위나 신용상태 등을 조사하여 대납 승인여부를 결정하게 되는데, 상기에서 심사되는 내용은 대납을 요청한 고객의 금융신용 상태를 심사하거나, 또는 대납이 요청된 대출금에 대해서 담보물권이 있어 채권 상환 확보가 용이한가를 심사함으로써 이루어진다.

한편, 상기의 대납승인 심사 단계(S308)는 별도의 승인 심사관이 오프라인 상에서 수행할 수 있지만, 대납서버가 자체 대납승인 기준에 따라 대납 신청이 있을 때 자동적으로 대납승인 여부 결정을 할 수 있도록 설계할 수 있다. 예를 들어, 대납서버가 개인 금융신용도 1000점 이상인 자이거나 담보 평가액 2000만원 이상인 자에게만 1000만원의 대출금에 대한 대납을 처리해주기로 자체 대납승인 기준을 가지고 있다고 가정한다.

상기 대납승인 기준을 가진 대납서버에 대납고객이 대납 신청을 하게 되면, 대납서버의 대외계처리 모듈(230)은 해당 신청자의 신용상태(즉, 금융거래 신용도 또는 기존 대출금에 대한 담보평가액이 얼마인가)나 대출이 진짜 있었는가를 금융신용도 평가서버나 다른 금융기관의 금융거래 서버에 문의하여 해당 정보를 얻어오고, 대납처리 모듈(240)은 이렇게 얻어온 신용상태 정보를 토대로 상기 승인기준을 상회할 때에는 자동으로 대납 승인을 통지한다. 즉, 대납고객이 천만원 대출에 대한 대납을 신청한 경우, 신용점수가 1000점 이상이 되거나 대출 담보평가액이 1000만원 이상인 경우 대납승인 결정을 내린다.

상기 심사결과, 대납 승인여부 결정이 있게 된 경우에는 대납고객에게 대납 승인통지를 이메일, 무선전화, 유선전화 등의 전자통신 매체를 이용하여 승인여부를 통지(S312,S318)해 준다. 상기 통지가 대납승인 통지(S312)인 경우에는 소정 기간내에 대납 약정서를 제출하라는 안내문을 함께 통보한다.

상기 대납승인 결정을 받은 대납고객은, 소정기간 내에 대납 약정서를 작성하여 오프라인 상에서 제출할 수도 있지만, 대납서버에 접속하여 온라인 상에서 전자문서인 대납 약정서를 작성할 수 있다. 따라서, 대납서버는 대납 약정서 양식을 전자문서로서 투자고객에게 제공하여 약정서 내용을 기입(S314)받는다.

한편, 상기의 대납 약정서는 대납해준 금액에 대한 원활한 상환을 목적으로 대납 상환 채권을 확보하기 위한 대납약정 계약서로서, 상기 대납약정 계약서는 대납고객으로부터 대납약정 최종확인을 받는 용도로 쓰이기도 하지만, 그와 동시에 대납고객이 대납 금액 미상환 시에 대납고객의 채권으로부터 구상권을 확보하기 위한 용도로 쓰인다.

즉, 기존에 대출이 이루어진 대출금에 대한 담보를 가진 금융권과의 소정의 약정을 대납고객이 인정하는 용도로 쓰일 수 있는데, 예컨대, 대납상환 기간 경과 후 고객이 대납 금액을 미상환할 경우에 대납을 처리해준 금융기관이 기존 대출취급 금융기관에 대해서 구상권을 갖는 것을 대납고객이 인정하는 절차로서, 상기 승인 약정과 함께 타금융기관으로부터 상환 지급보증서를 함께 수령 받을 수 있다.

대납 약정서 수령을 모두 마치게 되면, 대납서버는 대외계 처리모듈을 통하여 고객이 대출한 금액에 대한 대납 처리를 하고, 대납된 대납 사항을 대납고객 데이터베이스를 갱신(S316)한다. 즉, 대납 신청되어 대납 데이터베이스에 저장된 대납 신청 건 중에서 실제로 대납 처리된 건에 대해서 대납 승인 사실, 대납금액, 대납 처리일 등을 기록한다.

상기에서 대납처리라는 용어는 대납처리 뿐 아니라 납부유예 처리를 포함하는 의미로 쓰이는 표현으로서, 대납처리와 납부유예 처리 차이는 금융기관이 본 사업방법을 시행함에 있어 예금계정 처리에 따른 업무상 용어구분일 뿐, 대납고객의 입장에서 그 혜택은 같은 것이다. 즉, 투자자로부터 조성된 자금이 대납고객의 이자납입통장으로 자금의 이동이 이루어진 후 처리된다면 이는 대납처리로 볼 수 있으며, 자금의 이동없이 계정상 또는 대납고객과의 납부유예를 약정한 경우라면 이는 납부유예처리로 볼 수 있다.

한편, 상기와 같이 투자 및 대납이 이루어 진 후에는, 투자고객 또는 대납고객이 자신의 투자 및 대납된 내역, 대납 승인 여부를 자신의 단말기를 통해 조회할 수 있도록 대납서버(130)는 투자 및 대납 조회 창을 별도로 제공할 수 있다.

도 4는 대납 처리를 받은 금액에 대해 기간만료 등의 이유로 상환처리 되는 과정을 도시한 플로우차트이다.

도 3의 과정을 거쳐 대납 처분이 있은 후, 대납 기간이 종료했거나 대납 중도 해지 등의 대납 상환 사유가 발생한 경우(S402), 발생된 대납 상환 사유가 대납 기간이 종료했는가 판단(S404)한다. 판단결과, 대납 기간이 종료된 경우 대납고객에게 이메일, 휴대폰, 유선전화 등의 전자통신 매체를 이용하여 기간 종료를 통지하며 동시에 대납 금액에 대해 상환할 것인가 아니면 대납 연장처리를 할 것인가를 통지(S406)한다. 상기 통지를 받은 대납고객은 대납 연장 처리를 하고자 하는 경우, 소정의 기간내에 대납서버에 접속하여 대납 연장 신청을 한다.

대납 처리모듈은 소정기간 경과 후 상기 통지를 받은 대납고객으로부터 대납 신청이 있는가를 판단(S408)하여 대납 신청이 있는 경우에는 대납을 연장 처리(S412)한다. 반면에, 대납고객으로부터 중도해지가 있거나(S404a), 대납 연장 신청이 없는 경우(S408a)에는 대납금액 상환 과정(S410)을 갖는다.

상기 대납금액 상환 처리(S410)는 자동이체, 고객송금, 현금 및 수표상환 등의 방법으로 처리되며, 타 금융기관 대출고객인 경우에는 대납 약정서 제출 받을 때 타 금융기관과 미리 약정한 상환 지급보증서의 내용에 기재된 방법에 의해 처리될 수 있다. 또한, 대납고객이 약정한 기간 만료 전에 대납 금액을 상환하기 위해 대납을 중도 해지한 경우에는 대납고객에게 일정 수수료를 부과하여 상환받을 수 있으며, 이 경우 투자고객의 수익률 제고를 위해 다른 대납 요청 고객의 대납액으로 즉시 또는 추후 충당할 수도 있다.

상기와 같이 대납 상환처리가 완료되면, 대납고객 데이터베이스를 납부완료 되었다는 내용으로 업데이트(S414)한다.

한편, 상기와 같이 대납 금액에 대한 상환으로 인해 생긴 투자 원금 및 이율은 투자운용수익율에 따라 사전 약정한 기준에 따라 현금, 증서 또는 통장지급 등의 방법으로 지급 처리된다.

한편, 상기 도 1 내지 도 4에서 설명한 내용은 투자고객으로부터의 투자금을 일괄적으로 모아서 각 대납고객별로 해당 대출금에 대하여 대납 처리를 수행하는인터넷 대납 서비스에 대하여 설명하였다.

그런데, 상기 실시 예 이외에도 본 발명의 다른 실시 예로, 투자자가 대납 상품을 조건별로 검색하여 투자하고 또한 대납고객 역시 자신의 특성에 맞는 대납 상품을 검색, 신청하여 대납 처리가 이루어지는 실시 예를 간단히 설명한다.

이를 위하여 도 2에 도시한 대납서버는 대납 상품 데이터베이스와 검색엔진을 추가로 더 구비한다. 이를 도 5에 도시하였다.

대납 상품 데이터베이스(504)는 대납 기간, 이율, 투자율 등의 조건을 다양한 케이스별로 생성된 다수 개의 제1 내지 제N의 대납 상품에 대한 정보를 저장한다. 예를 들어, 제1 대납 상품 데이터베이스(504a)는 대납 기간 1년, 대납 이율 년 8%, 투자이율 년 7%의 조건인 대납 상품에 대한 정보가 저장되고, 제N 대납 상품 데이터베이스(506n)는 대납 기간 3년, 대납 이율 년 10%, 투자이율 년 8%의 조건으로 대납 상품에 대한 정보가 저장될 수 있다.

검색 엔진(502)은 투자고객이나 대납고객이 원하는 대납 상품에 대한 조건 검색을 제공해 주는 모듈로서, 이용자들은 자신의 단말기 창에서 디스플레이 되는 검색 창을 이용하여 자신이 원하는 대납 상품을 손쉽게 검색할 수 있다. 예를 들어, 투자고객이 대납서버에 접속하여 검색 창을 이용하여 현재 개설되어 있는 대납 상품을 검색한다. 검색결과 검색 창에 리스트되는 상품별 투자기간, 투자이율 등의 투자조건을 살펴보아 투자고객 자신에게 가장 적당한 상품을 선택하여 투자 신청할 수 있다. 또한, 대납고객 역시 자신에게 가장 적당한 상품을 선택하여 대납 신청을 할 수 있다.

상기와 같이 투자신청 및 대납 신청이 이루어지면 도 6에 도시한 바와 같이 해당 대납 상품에 투자된 투자정보(602)와 해당 투자된 금액으로 대납 처리된 대납정보(604)가 해당 상품의 데이터베이스에 저장되어 대납서버는 이를 관리하여 대납 처리를 수행한다.

상기와 같이, 대납 상품을 조건 별로 여러 가지 상품을 고객들에게 검색기능과 함께 제공해줌으로써, 투자고객 및 대납고객은 검색 창을 통하여 자신에게 적당한 상품을 손쉽게 선택할 수 있고, 그 결과 본 발명인 투자 및 대출금 대납 인터넷 서비스의 대중화를 도모할 수 있다.

본 발명의 기술사상은 상기 바람직한 실시 예에 따라 구체적으로 기술되었으나 상기한 실시 예는 그 설명을 위한 것으로서, 본 발명의 기술분야의 통상의 전문가라면 본 발명의 기술사상의 범위에서 다양한 실시 예가 가능함을 이해할 수 있을 것이다.

상기에서 설명한 바와 같이 본 발명은, 인터넷을 통하여 투자고객과 대납고객을 연결시켜줌으로써, 투자고객은 타인의 채무를 일정기간 투자자금으로 부담하고 이를 금융기관이 약관에 의해 지급 보증하므로 투자기간 종료시 통상의 예금금리를 상회하는 높은 투자이율을 올릴 수 있으며, 대납고객은 대출 상환 부담으로 인한 일정기간 자금압박 및 연체위험에서 벗어나 일정기간 시간적 여유를 확보함으로써 금융제도권내에서 대출을 계속 이용할 수 있고, 또한, 본 발명인 투자 및 대납 인터넷 서비스를 제공하는 금융기관 입장에서도 특화된 고객 서비스와 함께 개인연체 방지 및 수수료 수익발생 등으로 인한 우량한 재무건전성을 유지하여 사업을 원활히 할 수 있는 이점이 있다.

Claims (11)

1. 투자고객으로부터 투자금을 모집하여 소정의 대출금에 대하여 대납 처리해주는 기능을 하는 대납서버가, 투자고객으로부터 유무선 인터넷을 이용한 투자신청을 받아 해당 투자신청 내역을 투자고객 데이터베이스로서 생성하는 투자신청 단계와,

   상기 대납서버가 소정 금액을 대출받은 대납고객으로부터 유무선 인터넷을 이용한 대납신청을 받아 해당 대납신청 내역을 대납고객 데이터베이스로서 생성하는 대납신청 단계와,

   상기 대납신청 내역이 소정의 대납 조건을 만족하는가를 심사한 후, 대납 승인된 경우에는 해당 대납승인 내역을 전자통신 매체를 이용하여 상기 대납고객에게 대납승인 통지하며, 대납승인 거절된 경우에는 대납승인 거절 통지를 하는 대납승인 심사 및 통지 단계와,

   상기 승인통지를 받은 대납고객으로부터 대납계약 전자문서인 대납 약정서를 인터넷을 통해 수령받은 경우에, 대납고객이 대출한 대출금에 대하여 대납 처리하고 대납 처리 사실을 상기 대납고객 데이터베이스에 기록하는 대납처리 단계와,

   상기 대납 처리한 금액에 대하여 소정의 상환 사유가 발생한 경우에는, 해당 대납고객으로부터 대납된 금액을 상환받고 대납 상환 사실을 대납고객 데이터베이스에 기록하는 대납금액 상환 단계

   을 구비한 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
2. 제1항에 있어서, 투자신청 단계에서 투자고객 데이터베이스는 투자고객의 성명, 주민번호, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 고객구분(개인/법인)을 포함하는 투자신청을 한 고객정보와, 예금주명, 계좌번호, 투자금액, 투자기간을 포함하는 투자정보를 가지고 있는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
3. 제1항에 있어서, 대납신청 단계에서 대납고객 데이터베이스는 대납요청 고객의 성명, 주민번호, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 고객구분(법인, 개인)을 포함하는 대납을 신청한 고객정보와, 대출자 이름, 대출금액, 대출종류, 대출취급일, 대출기간, 대출금리, 이자일, 상환방법, 대출받은 금융기관 및 지점, 대납요청 금액, 요청기간, 대납승인 여부, 대납처리일을 포함하는 대납 정보를 가지고 있는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
4. 제2항 또는 3항에 있어서, 고객정보는 사용자로부터 공인 전자인증서를 수령받아 이를 데이터베이스화하는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
5. 제1항에 있어서, 투자신청 단계와 대납신청 단계는 대납금리, 대납기간, 투자기간에 차이를 갖는 다수 개의 대납상품 중에서 특정 대납상품을 선택하여 투자신청 및 대납신청하는 것을 추가적으로 더 포함하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
6. 제1항에 있어서, 투자신청 단계와 대납신청 단계는 고객이 자신이 원하는 투자 및 대납 조건을 가지고 그에 해당하는 특정 대납상품을 검색하여 선택할 수 있도록 검색 기능을 제공하는 것을 추가적으로 더 포함하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납방법.
7. 제1항에 있어서, 대납승인 심사 및 통지 단계에서 소정의 대납조건을 만족하는가 여부는, 대납을 요청한 고객에 대한 금융권 신용상태, 기존 대출금에 대한 담보 평가액을 외부 금융서버에 문의하여 그것을 기준으로 대납승인 여부를 결정하는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
8. 제1항에 있어서, 대납금액 상환 단계에서 소정의 상환 사유가 대납 기간일 종료인 경우에는 대납 기간이 종료했음을 전자통신 매체를 이용하여 해당 대납고객에게 통지하는 단계와,

   상기 대납고객으로부터 대납 연장 신청이 있는 경우에는 해당 대납 상환 금액에 대하여 대납 연장 처리하는 단계

   을 추가적으로 더 포함하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
9. 제1항에 있어서, 대납금액 상환단계에서 대납된 금액을 상환이 있은 후에는투자 원금 및 일정 투자이율에 따른 이자를 해당 투자고객에게 지급하는 단계를 추가적으로 더 포함하는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
10. 제1항에 있어서, 투자고객 및 대납고객이 자신의 투자 및 대납 내역, 대납승인 여부를 인터넷상에서 조회할 수 있는 조회 단계를 추가적으로 더 포함한 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.
11. 제1항에 있어서, 투자신청 단계는 투자가능여부, 투자가능금액, 투자마감기간을 포함하는 투자신청 정보와 대납 가능여부, 대납신청가능금액, 대납신청마감기간을 포함한 대납신청 정보를 대납서버의 웹페이지상에 게시하여 투자고객과 대납고객에게 제공하는 단계를 추가적으로 더 포함하는 것을 특징으로 하는 인터넷을 이용한 투자 및 대출금 대납 방법.