KR20040068536A - 판매시점관리 단말에서 전자수표 변환을 위한 시스템 및방법 - Google Patents

판매시점관리 단말에서 전자수표 변환을 위한 시스템 및방법 Download PDF

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Abstract

기존 POS(point-of-sale) 시스템(10)에서 전자 수표 처리를 위한 시스템 및 방법에 개시된다. 고객은 POS에서 거래에 대한 지불을 위해 수표를 제시한다. 출납원은 MICR 스캐너(22)를 통해 수표를 스캔하고 수표로부터 MICR 정보를 획득한다. MICR 정보는 승인을 위해 검증 시스템(12)으로 전달된다. 수표가 승인되면, 광스캐너(23)에 의해 수표 앞면으로부터 구매자의 연락정보가 스캔되어 디지털화되어 ECC 계약서 전표(150)를 생성하고, 이는 고속 프린터(24)상에서 인쇄된다. 구매자가 계약서 전표(150)에 서명하면, 전표(150)를 출납원에게 돌려준다. 전표(150)는 소매상에 의해 보유되고 카드 매출 전표와 유사하게 현금 결산을 위해 처리된다. POS 단말(10)은 거래 완료를 위해 유통 증권(162)이 구매자에게 되돌려지기 이전에 유통 증권 (162)을 자동으로 무효화시킨다.

Description

판매시점관리 단말에서 전자수표 변환을 위한 시스템 및 방법{System and method for electronic check conversion at a point-of-sale terminal}
수표를 처리하기 위한 방법들이 확립되어 있지만, 전자 수표 처리는 전통적인 종이 수표 처리에 대한 매력적인 대안으로 빠르게 성장하고 있다. 전통적으로, 수표는 판매시점에 구매자로부터 화폐로서 수령된다. 그러면, 그 수표는 소매상에 의해 처리되어야 하고 지폐 수표 교환망으로 물리적으로 전송되어야 한다. 지폐 수표 교환망은 구매자의 계좌로부터 자금을 요청함으로써 수표를 처리한다. 구매자의 은행은 구매자의 계좌가 거래를 이행할 만큼의 충분한 자금을 포함하고 있는지의 여부에 따라 요청을 승인하거나 거절한다. 전통적인 수표 처리 방법은 비용 및 시간이 많이 들고, 소매 업계의 소량의 마진에 바람지하지 못한 오버헤드를 종종 추가시킨다.
수표를 전자적으로 처리하기 위해 다수의 장치들이 존재한다. 예를 들어, 미국특허 제6,164,528호는 상품 및 서비스의 POS 구매에 대한 지불이 은행 수표 또는 수탁 계좌에 보호되는 고객의 자금으로부터 이루어지도록 하기 위한 시스템 및 방법을 개시한다. 각각의 판매 또는 "거래 이벤트"는 비용이 많이 들고 시간이 드는 전통적인 수표 처리 방법을 제거해주는 전자적이고 "종이없는(paperless)"이벤트이다. 시스템은 자기 잉크 문자 인식(magnetic ink character recognition: MICR) 판독기와 POS 단말을 포함한다. 필요한 고객 정보는 수표로부터 판독되고, 판매 전표가 인쇄되는데, 이는 소매 입증(retail establishment) 정보, 거래량 및 고객 연락 정보 섹션을 포함한다. 고객 연락 정보는 판매시점에 고객에 의해 수동으로 이행된다. 고객은 판매 전표에 서명하는데, 이는 소매 입증 정보에 따라 고객 계좌로부터 자금을 인출되는 것을 인증해준다.
일반적으로, 이러한 처리는 현금 또는 신용카드 거래와는 달리 상당량의 시간이 걸린다. 이는 고객 연락 정보가 수동으로 기입되어야 하기 때문에 더욱 그러하다. 고객 정보가 기록될 때까지 다른 고객들은 줄서서 기다려야 하고, 종종 고객들은 자신들의 앞에 있는 고객들이 그들의 구매품에 대해 지불하기 위해 수표를 꺼내는 것을 본다면 계산대 줄을 피하기도 한다. 각 고객에 대한 처리를 이행하는데 시간이 길어질수록 계산 프로세스의 비효율성 및 비용 손실을 가져온다. 이러한 문제에 대한 한 가지 해법은 수표 이미지 프린터를 활용하는 것에 관련되는데, 이미지 파일은 매우 크고 상당량의 POS 시스템 메모리를 필요로 한다.
현재의 ECC(electronic check conversion: 전자 수표 변환) 실시가 실용적이고 결과적으로는 전형적인 수표 지불 절차보다는 효율적이지만, 여전히 (1) 각각의 고객이 지불 거래를 완수하는데 장시간이 걸리고/걸리거나 (2) ECC 프로세스를 처리하는 구현하는데 있어서, 수표 이미지를 전송하고 저장하기 위해 새롭고 복잡한 ECC를 획득하는데 상당한 비용이 요구된다. 소액의 이익 마진만을 갖는 소매 시설 또는 체인의 경우에, ECC를 지원하기 위해 새로운 계산 시스템을 구매하는 비용은 엄청나다. 마찬가지로, 대형 소매상의 경우에도, 좀더 많은 수의 고객들을 지원하기 위해 필요한 계산 단말기 수만큼 비용이 배가 된다. 게다가, 다수의 소매상에 의해 활용되는 계산대 하드웨어의 거의 대부분은 낙후된 컴퓨터망에 연결된 낙후된 머신들이기 때문에, 전술한 미국 특허에 개시된 시스템 및 방법을 채용하게 되면, 소매상들은 새로운 머신 및 시스템들이 설치되고 테스트될 장기간 동안 영업 거래를 중지하는 것이 필요할 것이다. 따라서, 큰 소매상의 경우에 모든 소매상의 계산처리 하드웨어를 대체하나는 것은 시간 낭비적이고 비용이 엄청 든다. 더욱이, 수표 이미지 시스템은 소매상으로 하여금 전체적인 계산 결산(account balancing) 및 레코드 검색 프로세스를 변경하도록 만든다.
따라서, 본 발명은 수표와 같은 유통 증권의 처리가 고객 연락 정보 또는 기타 거래 정보의 수동 입력없이 이행되도록 하는 POS에서의 효율적인 전자 수표 변환 시스템을 제공하는 것이 바람직함을 인식하게 되었다. ECC 거래의 전체 시간이 감소되도록 해주는 방법 및 시스템은 환영받을 개선일 것이다. 본 발명은 기존 소매상들에게 상당한 하드웨어 및 시스템 비용을 초래하지 않고 좀더 효율적인 ECC 처리를 제공하는 것이 바람직함을 또한 인식하였다. 또한, 본 발명은 소매상의현금 결산 및 레코드 검색 프로세스를 변경시킬 필요없이 좀더 효율적인 ECC를 제공하는 것이 바람직함을 인식하였다. 이러한 장점들은 본 명세서에 개시된 본 발명에 의해 제공된다.
본원 발명은 일반적으로 판매시점관리(point of-sale, "POS") 시스템에 관한 것으로서, 구체적으로는 POS 시스템을 활용하여 유통 증권(negotiable instrument)을 처리하는 것에 관련된 것이다. 더욱 구체적으로, 본 발명은 판매 거래중에 POS 시스템을 통해 유통 증권을 효율적으로 처리하기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다.
본 발명의 신규한 특징으로 여겨지는 특성들은 첨부된 청구항들에 기재되어 잇다. 그러나, 발명 그 자체 및 바람직한 사용 모드, 더 나아간 목적 및 장점들은 첨부된 도면들과 관련하여 실시예에 대한 상세한 설명을 참조함으로써 가장 잘 이해될 것이다.
도 1a는 본 발명의 예시적인 실시예를 구현하는데 이용될 수 있는 예시적인 POS 시스템의 상위수준 블록도를 도시한다.
도 2는 본 발명의 예시적인 실시예에 따라 POS 시스템에서 유통 증권을 처리하는 방법을 도시한 상위수준 흐름도를 도시한다.
도 3a는 본 발명의 예시적인 실시예에 따라 POS에서 프린터에 의해 준비된 계약서를 도시한다.
도 3b는 본 발명의 예시적인 실시예에 따라 전자 수표 처리 이후에 무효화된 유통 증권을 도시한다.
기존 POS 시스템에 전자 수표 처리를 위한 개선된 시스템 및 방법이 개시된다. 본 발명을 구현하기 위해 활용되는 시스템은 적어도 하나의 POS 단말과, 검증 시스템과 전자 지불 네트워크를 포함한다. POS 단말은 프린터와 MICR 스캐너 및 광학 스캐너를 포함한다. 고객이 POS에서 거래를 지불하기 위해 수표를 제시할 때, 출납원은 MICR 스캐너를 통해 수표를 스캔하고, 이는 수표로부터 MICR 정보를 획득한다. MICR 정보는 ECC에 대한 수표 승인을 위해 검증 시스템에 포워드된다. 일단 수표가 ECC에 대해 승인되면, 구매자의 연락 정보가 광 스캐너에 의해 수표 앞면으로부터 스캔되고, 디지털화된 연락 정보는 거래의 다른 정보들과 함께 활용되어 ECC 계약서 전표(Agreement slip)를 생성하고, 이는 고속 수신 프린터상에서 인쇄된다. 계약서 전표는 구매자가 서명하는 서명 라인을 포함한다. 구매자가 계약서 전표에 서명하고, 전표를 출납원에게 돌려준다. 전표는 소매상에 의해 보관되고 카드 대금 전표와 유사하게 현금 결산을 위해 처리된다. POS 단말은 거래를 완수하기 위해 구매자에게 유동 증권이 되돌려지기 이전에 그 증권을 자동으로 무효화시킨다.
전체적인 프로세스는 전통적인 POS 시스템에 광스캐너의 추가만으로 달성된다. 연락 정보를 스캔하고 나중에 전표에서 복제될 디지털 이미지를 생성하기 위해 광스캐너를 이용하는 것은 수표 지불의 처리에서 상당량의 시간을 절약시켜준다. 또한, 디지털 이미지 파일은 프린터에 의해서만 사용되고 구매자의 연락 정보가 ECC 계약서 전표상에 인쇄된 후에는 폐기된다. 따라서, 디지털 이미지 파일을 전송하고 저장할 필요성은 제거된다.
예시적인 실시예에 관한 전술한 및 기타 목적, 특징 및 장점들은 이하의 설명에 의해 더욱 명확해질 것이다.
본 발명은 POS 단말에서 전자 수표 변환(electronic check conversion: ECC)의 효율성을 개선하기 위한 시스템 및 방법을 제공한다. 본 발명은 일반적인 상점의 결산 및 회계감사절차를 활용하면서 개선된 효율성을 제공한다. ECC에 대한 몇가지 구현 요구사항은 본 발명내에서 지켜진다. 이러한 요구사항에는, (1) 유통 증권(예, 수표)의 MICR 선의 정확한 판독, (2) 수표가 개인 수표(즉, 비즈니스, 정부, 또는 제3자 수표등이 아님)라는 조건, (3) 수표를 고객에게 되돌려주기 이전에 무효화시킬 것, (4) 고객에게 (반드시 서명된 사본일 필요는 없더라도) 계약서 사본을 제공할 것, (5) 고객이 계약서에 서명하였음을 보장할 것, 그리고, (6) ACH 거래를 신청하도록 항목이 게시된 후에 구매자에게 60일을 허용할 것이 있다. 따라서, 본 발명은 ECC 거래의 기존 규칙들내에서 시행된다.
이제 도면을 참조하면, 특히, 도 1a를 참조하면, 본 발명의 예시적인 실시예가 구현될 수 있는 시스템의 개괄도가 도시되어 있다. POS 단말은 중앙 검증 데이처 처리 시스템("검증 시스템"이라 칭함, 12)과 통신하는데, 검증 시스템(12)은 소매상의 호스트 컴퓨터 시스템으로서 구현될 수 있다. POS 단말(10)은 검증 시스템(12)에 연결되고, 이는 다시 지불 네트워크(14)에 연결된다. 거래 처리중에, POS 단말(10)은 구매자의 연락 및 계좌 정보를 수신하고, 검증 시스템(12)에 접속하여 구매자의 계좌가 ECC용으로 인증되었는지 여부를 판단한다. ECC 지불용으로 거래를 인증하기 위해 다양한 기준이 활용될 수 있다. 예시적인 실시예에 따르면, 예를 들어, ECC 지불은 로컬 은행용에 대해서만 적용될 수 있으며, 임금 수표 또는 우편환 등에 대한 제한이 있을 수 있다. 구매자의 계좌가 ECC 지불용으로 인증되어 있다면, POS 단말(10)은 구매자의 계좌 번호 및 전자 지불 네트워크(14)에서 출금될 액수에 대한 정보를 전달하여 구매자 계좌의 출금이 이행되도록 한다. 처리의 이러한 부분은 신용 카드 거래와 유사하게 백그라운드에서 발생하고 POS 소매 환경에서는 즉각적인 승인 및 지불로 보인다. 전체 ECC 처리는 이하에서 상세하게 설명된다.
현재의 소매 시스템으로 발명을 구현하는 것은 기존 하드웨어에 최소한의 변경만으로 이루어진다. 그러나, 예시적인 실시예에 따르면, 본 발명은 좀더 정확한 MICR 정보를 제공하기 위해 광학 기술로 향상된 MICR 프린터/스캐너를 활용한다. 그것이 정확한 스캐닝 능력을 위해 자기 판독기의 낮은 문자 치환율(low character substitution rate)을 제공하는 한, 임의의 형태의 MICR 프린터/스캐너가 이용될 수 있다. 또한, 예시적인 실시예에 따르면, 이하에서 더 명확해지는 바와 같이, 수표로부터 연락 정보의 스캐닝을 이행하기 위해 새로운 광스캐너가 제공된다. 선택적으로, 디지털 이미지를 생성하기 위해 수표의 전면으로부터 주소 정보를 광스캐닝할 수 있도록 현재 프린터/스캐너가 수정될 수 있다. 예시적인 실시예에서 연락 정보의 디지털 이미지 변환이 필요없는 것과 같이 이러한 스캐너용 지원 소프트웨어가 광 문자 인식(OCR)을 제공할 필요는 없다. 즉, 본원 발명은 인쇄될 때 연락 정보를 나타낼 만큼의 깨끗한 방식으로 디지털 이미지가 복제되는 수준만을 요구한다.
이제 도 1b를 참조하면, 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 POS 단말(10)의블록도가 도시되어 있다. 구매자가 거래에 대한 화폐로서 유통 증권(예, 수표)를 제시하면, 구매자의 연락 및 계좌 정보가 금전 출납기 키보드(20) 또는 수표 판독기(22)를 활용하여 메모리(28)에 입력될 수 있다. 본 발명의 한가지 제시된 목적과 관련하여, 키보드를 활용하는 것은 출납원이 수표 정보를 입력하기 위한 부가적인 시간을 필연적으로 포함하게 되므로, 예시적인 실시예는 바람직하게 전체 처리 시간을 최소화시키기 위해 수표 판독기(22)를 활용한다.
수표 판독기(22)는 적어도 2개이 구성요소, 즉, 자기 잉크 문자 인식(MICR) 판독기(22a)와 광스캐너(22b)를 포함한다. MICR 판독기(22a)는 구매자의 계좌 정보를 회수하기 위해 유통 증권을 스캔한다. 일실시예에 따르면, MICR 라인을 판독하는데 있어서 정확성을 보장하기 위해, 광스캐너(22b)도 MICR 라인을 판독한다. 가장 정확한 MICR 번호 집합을 판단하기 위해, MICR 판독기(22a)에 의해 판독된 정보 및 광스캐너(22b)에 의해 판독된 정보 모두 소프트웨어 알고리즘에 의해 분석된다.
다음에, 광스캐너(22b)는 유통 증권을 스캐닝함으로써 유통 증권의 전면에 제시된 구매자의 연락 정보(예, 주소, 전화번호, 및/또는 운전면허번호)를 획득한다. 바코드 판독기(즉, UPC 스캐너)를 통해 또는 출납기의 키보드(20)를 통해 입력된 항목들의 전체 거래 계산액은 POS 시스템(10)에서 거래를 이행하는데 필요한 총액으로 이용된다. 또한, 키보드(20)는 구매자에 의해 지불된 금액(예, 전체 가치)에 대한 정보를 입력하는데 이용될 수도 있다. 이러한 총액 및 수표 판독기(22)에 의해 스캔된 모든 정보는 일시적으로 프린터의 메모리(28)에 일시 저장된다. 프린터 메모리에 디지털 이미지를 저장함으로써 이미지를 시스템 메모리(28)에 전송하고 저장하고 이후에 다시 프린터로 전송할 필요성이 제거된다. 또한, 프로세서(26)는 거래 이행에 필요한 구매자의 계좌 정보 및 액수를 통신 장치(30)를 통해 검증 시스템(12)에 공급하며, 통신 장치(30)는, 구매자의 유통 증권이 거래에 인증되었는지 여부를 판단하기 위하여, 모뎀 또는 이더넷 카드와 같은 임의의 유형의 네트워크 연결 장치로서 구현될 수 있다. 프린터(24)는 광스캐너(22a)에 의해 스캔된 정보 및 계산된 총액 등을 계약서상에 인쇄하며, 이에 대해서는 후술한다.
이제, 도 2를 참조하면, 검증 시스템, 전자지불 네트워크 및 자기 수표 스캐너와 프린터와 광스캐너를 구비한 POS 단말을 이용하여 구현될 수 있으며, POS 단말에서 유통 증권을 처리하는 방법을 도시하는 상위수준 논리적 흐름도가 도시되어 있다. POS 단말에서 제공되는 유통 증권으로부터 스캔된 정보는 소매상으로 하여금 소매상에 의해 활용되는 기존의 수표 처리 방법 및 시스템에 일치하면서 구매자의 계좌를 전자적으로 검증하고 출금할 수 있도록 해준다. 도 2의 프로세스 단계들은, POS에서 ECC를 통해 유통 증권의 완전한 처리에 대한 큰 그림을 제시하기 위해, 인간적인 구성요소(출납원 및 구매자)와 전자적인 구성요소(프린터, 스캐너, 검증 시스템 등) 양쪽이 중첩되는 것을 포함한다.
본 발명의 방법은 블록(200)에서 시작하여, 출납원이 고객이 선택한 항목들의 바코드를 스캐닝하거나 수동으로 입력함으로써 그의 출납기(POS 단말)상에 등록하는 것에 의해 구매 거래가 개시되는 블록(201)으로 진행한다. 마지막 항목이 등록되면, 블록(202)에 도시된 바와 같이, 출납원은 전체 항목들을 합산한 후에, 블록(203)에 도시된 바와 같이, 고객은 거래에 대한 화폐로서 출납원에게 유통 증권(즉, 수표)을 제시한다. 예시적인 실시예에 따르면, 인쇄된 수표 정보는 ECC 이행에 필요한 모든 데이터를 포함하고 고객은 총액 및 그의 서명으로써 수표를 일일이 채울 필요가 없다. 그런 후에, 블록(204)에 도시된 바와 같이, 출납원은 수표 화폐 키(Check Tender Key)를 누른다. 이는 본 발명에 의해 제공되는 유통 증권을 처리하기 위한 프로세스 단계들을 활성시키는데, 이 시점 이전에는 거래가 수표, 신용/외상 또는 수표중 어느 것으로 지불될지를 시스템이 알지 못하기 때문이다.
이후에, 출납원은 MICR 라인을 판독하기 위해 블록(205)에 도시된 바와 같이 수표 판독기로 유통 증권을 삽입한다. MICR 라인은 임의의 이용가능한 신뢰적인 방법을 통해 판독될 수 있다. 예시적인 실시예에 따르면, MICR 라인은 자기 헤드 및 광스캐너에 의해 판독된다. 자기 잉크 문자 인식(MICR) 판독기 및 광스캐너는 블록(207)에 도시된 바와 같이 MICR 라인을 판독한다. MICR 및 광스캐너는 유통 증권의 하부에 위치한 MICR 필드로부터 계좌 번호를 포함하는 계좌 정보를 판독한다. MICR 판독기(22a)에 의해 판독된 정보 및 광스캐너(22b)에 의해 판독된 정보 모두 MICR 번호의 정확한 집합을 판단하기 위해 소프트웨어 알고리즘에 의해 분석된다. 획득된 MICR 정보는 블록(208)에 도시된 바와 같이 인증을 위해 소매상의 검증 시스템으로 전달된다. 이러한 프로세스는 수초 걸릴 수 있다.
승인 프로세스가 검증 시스템에 의해 수행되는 동안, 블록(209)에서 유통 증권이 ECC용으로 자격이 있는지 여부가 판단된다. 이는 프로세서상에서 실행되는출납기 어플리케이션에 의해 이행되는데, MICR 정보로부터 해당 수표가 ECC용 요구사항을 충족시키는지를 판단한다. 예시적인 실시예에서, 오직 소액의 개인적 수표만이 ECC용으로 적합하다(즉, 액수가 큰 개인적 수표이거나 비즈니스/회사 수표는 적합하지 않다). 유통 증권이 ECC용으로 적합하지 않다면, 블록(210)에 도시된 바와 같이, 기존에 확립된 소매상의 정책에 따라 전통적인 방법으로 처리된다. 다음에, 프로세스는 블록(211)에 도시된 바와 같이 종료한다.
그러나, 유통 증권이 ECC용으로 적합한 것으로 판단되면, 출납원은 블록(212)에 표시된 바와 같이 ECC를 선택하도록 지시된다. 본 발명의 정상적인 구현은 이러한 지불 프로세스가 더 효율적이기 때문에 출납원이 항상 "예"를 선택할 것으로 가정함에도 불구하고, 출납원은 "예 " 또는 "아니오"를 선택할 수 있다. 따라서, 또다른 실시예에 따르면, 소매상은 이러한 선택을 고객에게 제공하지 않도록 선택할 수 있고, ECC를 통해 유통 증권을 자동적으로 제출할 수 있다. 다음, 블록(213)에 도시된 바와 같이, 고객은 출납원은 고객이 소매상으로 하여금 ECC로서 수표를 처리하도록 허락할 것인지를 질의한다. 이 단계는 고객이 ECC에 친숙하거나 소매상이 ECC의 사용에 대하여 고객에게 이미 권한 것으로 가정한다.
예시적인 실시예에서, 고객이 ECC를 거부하면, ECC의 실행 방법과 ECC의 장점(예, 신속한 수표 처리 및 신속한 계산 시간 등)에 대하여 설명해주는 메모가 고객의 영수증에 자동으로 인쇄된다. 또한, 소매상이 ECC에 대한 문구를 고객에 제공하는 단계가 있을 수 있다. ECC에 대한 고객 교육을 포함하는 고객 쟁점을 처리하는 것은 본 발명의 범위 밖이며 본 명세서에서는 출납원이 각각이 고객에게 ECC에 대한 구두 설명하여야 하는 지연없이 고객 승인이 수신될 수 있기 위해서 어떠한 프로세스가 있는 지에 대해서만 간단히 언급하였다.
다시, 도 2로 돌아가면, 블록(214)에 도시된 바와 같이, 검증 시스템 승인 프로세스가 리턴된다. 검증 시스템 승인 프로세스는 고객이 출납원의 질의에 응답하는 시점 또는 그 이전에 리턴되기 쉽다. 다음에, 블록(215)에 도시된 바와 같이, 검증 시스템 인증이 긍정적인 것으로 리턴되었는지에 대한 판단이 이루어진다. 검증 시스템 인증이 부정적이라면, 블록(216)에 도시된 바와 같이, 기존의 표준 수표 절차의 "수표 화폐 거절(denied)"프로세스가 구현된다. 따라서, 수표가 ECC에 적합하지 않거나 고객이 ECC를 승인하지 않는 것을 선택하거나 검증 시스템이 수표 지불을 인증하지 않는다면, 수표는 소매상의 현행 수표 처리 절차를 통해 처리되고, 이는, 수표상에 일일이 기록하는 것, 구매자 신원 검사, 구매자 은행으로부터 이후에 자금을 수금하기 위해 수표를 보유하는 것을 전형적으로 수반하게 된다.
블록(214)으로 돌아와서, 검증 시스템 인증이 긍정적이라면, 출납원은 블록(218)에 도시된 바와 같이 고객의 ECC 승인을 입력한다. 다음에, 블록(219)에 도시된 바와 같이, 광스캐너는 유통 증권의 제1 표시로부터 이미지를 자동 획득한다. 바람직한 실시예에 따르면, 제1 표시는 유통 증권으로부터 직접 판독되는 고객에 대한 연락/계좌 정보 집합(예, 수표에 있는 우편 주소 정보)이다. 일 실시예에서, 이러한 프로세스는 그것이 MICR 판독 동작의 속도에 부정적인 영향을 미치지 않는다면 MICR 판독과 병행하여 이행된다. 예시적인 실시예에서, 광스캐너는 연락 정보를 판독하기 위해 이용되고 프로세서는 POS 단말의 임시 메모리 위치(예, 프린터 메모리)에 정보를 저장한다.
유통 증권으로부터 정보를 획득한 후에, 블록(220)에 도시된 바와 같이, 계약서가 생성되고 프린터는 매우 신속하게 작동하는 열전사 인쇄기를 이용하여 "ECC 서명 계약서 전표"를 출력한다. ECC 서명 계약서 전표는 번호 및 주소와 같은 정보, 거래 정보(예, 액수, 날짜), ECC 법적 용어, 고객의 연락/주소 정보의 디지털 이미지, 고객이 거래 정보에 합의하고 해당연락/주소 정보가 올바름을 증명하는 부가적인 법적 용어 및 서명 라인들중 일부 또는 전부를 포함한다. 구매자의 연락 정보는 디지털 이미지로부터 인쇄되고, 이는 프린터의 메모리에 일시 저장될 수 있다. 예시적인 실시예에 따르면, 디지털 이미지 파일은 프린터에 의해서만 사용되고 구매자의 연락 정보가 ECC 계약서 전표상에 인쇄된 후에는 폐기된다. 따라서, 디지털 이미지를 전송하고 저장할 필요성이 없어진다.
바람직한 실시예에서, 계약서는 구매자의 연락 정보 및 계좌 정보, 계좌로부터 출금되어질 액수, ECC를 인증하는 어구 및 구매자 인증 표시(즉, 서명)용 필드를 포함한다. 구매자의 연락 정보는 소매상으로 하여금, 필요시에, 예를 들어, 구매자의 수표 계좌 정보가 ECC 승인 총액을 커버할만큼 충분한 자금을 포함하고 있지 않는 경우에, 이후에 구매자에게 연락할 수 있도록 해준다.
도 3a를 참조하면, 본 발명의 바람직한 실시예에 따라 전자 수표 변환 및 자금 이체를 인증하기 위해 구매자에 의해 이용되는 샘플 ECC 서명 계약서(150)가 도시되어 있다. 계약서의 상부에는 소매상의 연락 정보(152)가 있는데, 이름, 주소 및 전화번호를 포함한다. 소매상의 연락 정보(152) 아래에, 구매자의 연락정보(154)가 있는데, 이는 유통 증권으로부터 수표 판독기(22)에 의해 광학 스캔되어 디지털 이미지로서 계약서(150)상에 자동으로 출력된 것이다. 자동 인쇄는 POS의 효율성을 증가시킨다. 이전에는, 종래 기술에서 개시한 바와 같이, 고객이 계약서상에 구매자 연락 정보를 일일이 수기록하여야만 하였다. 구매자 연락 정보(154)는 소매상으로 하여금 ECC 금액을 수금하는데 문제에 부딪힌 경우에 구매자를 연락할 수 있도록 해준다. 판매액(156)은 구매자에 의해 인증된 지불액을 나타낸다. ECC 계약서(158)는 전자 수표 변환의 조건들을 기재한다. 마지막으로, 서명 라인(160)의 구매자 서명은 구매자가 전자 수표 변환 및 자금 이체 조건에 합의함을 나타낸다.
다시, 도2로 돌아가면, ECC 서명 계약서의 생성 후에, 출납원은 프린터에서 ECC 서명 계약서 전표를 제거하고 고객 연락/주소 정보가 선명하고 판독가능한지를 확인한다 (블럭 221). 디지털 이미지가 저해상도 스캐너로 획득된 경우에 종종 뒤틀릴 수 있으며 상점은 나중에 ECC 지불액을 수금하는데 문제가 발생한 경우에 고객을 확인하고 연락할 방법이 없으므로, 이 프로세스는 특히 중요하다. 다음에, 출납원은 고객에게 ECC 서명 계약서를 건네고, 고객은 서명 라인에 서명한다(블럭 222). 물론, 고객은 서명하기 전에 계약서를 우선 검토할 수 있다. 고객 서명 계약서가 수행되는 동안에, 프린터는 수표의 앞면에 무효(void)를 자동으로 인쇄한다(블럭 223). 부가적으로, 프린터는 고객이 나중에 그의 수표책 또는 구매를 일치시켜 볼 때 편의를 위해 거래에 대한 일부 정보(예, 날짜 및 총액)를 인쇄할 수 있다. 도 3b는 본 발명의 일실시예에 따라 무효화된 유통 증권(162)를 도시한다. 수표는 출납원에 의해 제거용으로 제공된다. 또한, 프린터는 블록(224)에 도시된 바와 같이 ECC 법적 용어들의 사본을 포함하는 고객 거래 영수증을 인쇄한다.
구매자가 ECC 서명 계약서에 서명하는 것을 완수하면, 출납원은 ECC 계약서 전표상의 서명이 계약서상에 인쇄된 고객의 이름/주소 또는 정보(또는 운전면허의 서명 등)와 일치하는지를 확인한다(블럭 225). 출납원은 서명된 ECC 서명 계약서 전표를 현금 출납기에 넣고(블럭 226), 블록(227)에 도시된 바와 같이, 출납원은 프린터로부터 무효화된 수표 및 거래 영수증을 회수하여 고객에게 건넨다. 보조 영수증이 지불 정보와 함께 또는 지불 정보없이 인쇄되어 고객의 기록을 위해 제공된다. ECC 계약서 전표는 소매상에 의해 보관되어 카드 전표와 유사하게 현금 결산을 위해 처리된다. 자금의 전자적 요청이 생성되고 지불 네트워크로 전자적으로 전송된다 (블럭 228). 다음에, 프로세스는 블록(211)에서 종료한다.
ACH 계약서에 서명되어 인쇄된 영수증이 현금 출납기에 놓이고 수표와 유사하게 계산된다. 유일한 차이점은 영수증이 로컬 은행에 넘겨줄 필요가 없다는 것이다. 서명된 ACH 계약서는 상인에 의해 보관되고 지불이 "부도난 경우에"사용된다. MICR 번호 및 거래액은 은행에 전자적으로 전송되며 수표 청산 프로세스에 걸쳐 어떠한 종이도 전해지지 않는다.
전술한 바와 같이, POS에서 전자 수표 변환을 위한 시스템 및 방법은 기존의 수표 처리 방법 및 시스템을 이용하면서 전자 수표 변환의 장점을 포함한다. 광스캐너 또는 키보드가 거래 총액을 입력하기 위해 이용된다. 유통 증권은 POS에 대한 화폐로서 구매자에 의해 제시된다. 수표 판독기는 유통 증권으로부터 제1 표시자를 스캔하고 유통 증권이 ECC에 적합한지 여부를 판단하기 위해 스캔된 표시자를 검증 시스템에 전송한다. 증권이 적합하다면, POS 단말은 구매자의 계좌 출금을 이행하기 위해 전자 지불 네트워크로 액수를 전송한다. 다음에, POS 단말은 구매자에 의해 서명될 계약서를 출력하고, 이는 전자 수표 변환 및 거래 이행을 인증한다. 마지막으로, 유통 증권이 무효화되어 거래 증명을 위해 구매자에게 되돌려진다.
따라서, 현재 방법상에 본 발명을 구현함으로써 다수의 장점들이 실현된다. 우선, 프로세스는 큰 용량의 이미지 파일이 프린터로부터 검증 시스템으로 호스트 컴퓨터에 전송되고 저장될 것을 요구하지 않는다. 둘째, 지면의 ACH 계약서는 저널 테이프가 저장되는 방식과 유사하게 용이하게 저장될 수 있고 실제 수표가 소매상의 은행에 전달될 필요는 없다. 세 번째,전자적 청산 프로세스는 종이 청산 프로세스보다 훨씬 저렴하다. 네 번째, 개시된 프로세스는 고객이 수표가 무효화되는 동안 영수증 계약서에 서명할 수 있고(그렇지 않으면, 수표에 서명하는 시간이 전체 계산 시간에 가중됨) 또한 고객이 연락 정보를 일일이 수기록할 필요가 없기 때문에 수표상에 ACH 계약서를 인쇄하는 통상의 ACH 프로세스보다 훨씬 신속하고 효율적이다.
따라서, 본 발명은 ECC를 구현하는데 있어서 여러 가지 목표를 달성한다.
목표들중에서 가장 으뜸은 계산 프로세스동안 고객의 처리 속도에 관한 우선순위에 관련된 것이다. 계산시간의 감소는 소매점들의 일상적인 수표 거래량이 주어진 경우에 소매점들에게 실질적으로 부가적인 이익 또는 비용 절감을 잠정적으로 생성해줄 수 있다. 부가적으로 달성되는 목적에는 (1) 부가적인 POS 계산기 주변 장치를 피하고자 하는 소매상의 희망에 따라 프로세스를 구현하는 것과, (2) 고객에게 쉽게 이해될 수 있는 프로세스와, (3) 소매점 직원(출납원, 캐시 오피스 및 기타)들에 쉽게 이해될 수 있는 프로세스와, (4) 소매상의 기존 상점 동작(예, 현금 출납기 결산 동작 등)에 적합한 것과, (5) 기존의 모든 소매상 POS 계산기 구성상에서 구현될 수 있는 것(예, 4683 루프에서 4694 이더넷), (6) 장치 업그레이드(현금 등록기, 제어기, DASD 등) 필요사항의 최소화, (7) 산업분야에서"ECC"를 회피하는 경우에 "세이프체크(SafeCheck)" 유형의 해법으로 이동하는 것을 지원함, 그리고 (8) POS에서 궁극적인 서명 획득/슬립 제거의 구현을 허용하는 것이 있다.
본 발명은 수표로부터 연락 정보를 가져오고 현행과 같이 고객이 그 정보를 기록할 필요없도록 함으로써 좀더 효율적인 수표 처리를 제공한다. 또한, 본 발명은 통상적으로 큰 크기의 이미지 파일을 전송하고 저장할 필요성이 없기 때문에 성능 문제, 시스템 메모리 크기 및 통신 문제를 최소화시킨다. 현재 상점의 결산 및 재정적 프로세스는 유지되지만, 소매상 은행으로 수표를 전달할 필요성이 없어지기 때문에 더 용이해진다.
완전히 기능적인 데이터 처리 시스템과 관련하여 본 발명이 기재되었지만, 본 기술분야의 통상의 지식을 가진 자들은 본 발명에 따른 방법의 특정 요소들이 다양한 형태의 컴퓨터 판독가능 매체 유형으로 배포될 수 있으며, 본 발명은 배포를 실제로 수행하기 위해 사용되는 특정 유형의 신호전달매체에 무관하게 동일하게적용될 수 있음을 이해할 것이다. 컴퓨터 판독가능 매체의 예에는, ROM 또는 EEPROM(Erasable, Electrically Programmable Read Only Memories)와 같은 비휘발성의 하드-코딩된 유형의 매체와, 플로피 디스크, 하드 디스크 드라이브, CD-ROM과 같은 기록형 매체와, 디지털 및 아날로그 통신 링크과 같은 전송형 매체가 포함될 수 있다.
본 발명은 바람직한 실시예에 관련되어 특정적으로 도시되고 설명되었지만, 본 기술분야의 당업자들은 본 발명의 정신 및 범위를 벗어나지 않는 범위내에서 형태 및 상세사항에 있어서 다양한 변경이 이루어질 수 있음을 이해할 것이다.

Claims (29)

  1. POS(point-of-sale)에서 전자 수표 변환(electronic check conversion: ECC)을 위한 시스템에 있어서,
    POS 단말과,
    상기 POS 단말에 전자적으로 연결된 검증 시스템과,
    상기 POS 단말 및 상기 검증 시스템에 전자적으로 연결된 전자지불 네트워크와,
    상기 POS 단말에서 거래 총액을 수신하기 위한 수단과,
    상기 거래에 대한 화폐로서 유통 증권을 수신하는 것에 응하여, 상기 유통 증권상의 제1 표시자 - 상기 제1 표시자는 상기 거래에 연관된 구매자의 연락 정보를 포함함-를 자동적으로 판독하기 위한 수단과,
    상기 구매자에 의해 서명될 계약서 - 상기 계약서는 상기 제1 표시자의 인쇄된 이미지를 포함하고 상기 총액만큼 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하는 것을 인증하며, 상기 구매자에 의한 상기 계약서의 서명은 상기 거래를 완수시킴-를 자동적으로 준비하기 위한 수단
    을 포함하는 시스템.
  2. 제1항에 있어서, 상기 자동적으로 판독하기 위한 수단은 상기 POS 단말에 관계된 스캐너를 포함하는 시스템.
  3. 제2항에 있어서, 상기 POS 단말은 상기 계약서를 인쇄하는 프린터를 포함하고 상기 구매자가 상기 계약서에 서명한 후에 상기 유통 증권을 무효화시키도록 트리거되는(triggered) 시스템.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 유통 증권으로부터 제2 표시자를 판독하기 위한 수단과,
    상기 제2 표시자를 상기 검증 시스템에 자동적으로 전송하기 위한 수단과,
    상기 검증 시스템이 기존의 기준에 대하여 상기 제2 표시자를 검사하기 위한 수단
    을 더 포함하는 시스템.
  5. 제4항에 있어서, 상기 검증 시스템이 상기 제2 표시자를 검사하기 위한 수단은, 상기 제2 표시자를 이용하여 상기 유통 증권이 ECC에 적합한지를 판단하기 위한 수단과, 상기 유통 증권이 ECC에 적합한 것으로 판단한 것에 응하여, 상기 유통 증권을 ECC에 따라 처리하기 위한 수단을 더 포함하고, 상기 유통 증권이 ECC에 적합하지 않은 경우에 상기 유통 증권은 종래의 방식에 따라 처리되는 시스템.
  6. 제5항에 있어서, 상기 제2 표시자는 자기 잉크 문자 인식(magnetic ink character recognition: MICR) 정보이고, 상기 판독 수단은 상기 유통 증권의 앞면으로부터 MICR 정보를 판독하는 상기 POS 단말의 MICR 판독기와 상기 MICR 정보의 광학적 이미지를 판독하는 스캐너를 더 포함하고, 상기 판독 수단은 상기 MICR 판독기로부터의 표현과 상기 스캐너로부터의 표현의 분석에 근거하여 상기 제2 표시자의 가장 나은 표현을 판단하기 위한 수단을 더 포함하는 시스템.
  7. 제3항에 있어서,
    프린터 메모리와,
    상기 프린터 메모리에 연결되어 상기 제1 표시자를 획득하고 상기 프린터 메모리내에 상기 제1 표시자의 이미지를 저장하고, 상기 계약서를 생성하기 위해 상기 제1 표시자의 이미지를 부가적인 거래 데이터와 함께 상기 프린터에 전달하고, 상기 유통 증권을 무효화시키도록 상기 프린터를 작동시키기 위한 프로그램 코드를 실행시키는 프로세싱 유니트
    를 더 포함하는 시스템.
  8. 제7항에 있어서, 상기 프로세싱 유니트는 상기 계약서가 생성된 후에 상기 제1 표시자의 상기 이미지를 삭제하기 위한 프로그램 코드를 더 실행시키는 시스템.
  9. 제1항에 있어서, 상기 POS에서 상기 유통 증권을 되돌려주기 위한 준비로 상기 유통 증권상에 제3 표시자를 전자적으로 인쇄하기 위한 수단을 더 포함하고, 상기 제3 표시자는 상기 유통 증권이 상기 POS에서의 상기 거래 총액을 출금하는데 이용되었음을 표시해주는 시스템.
  10. 제9항에 있어서, 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하고자 하는 요청을 상기 전자 지불 네트워크에 자동적으로 전달하기 위한 수단을 더 포함하는 시스템.
  11. 제1항에 있어서, 상기 유통 증권은 수표인 시스템.
  12. POS 단말, 검증 시스템 및 전자지불 네트워크를 포함하는 POS 시스템에서 전자 수표 변환(ECC)을 위한 방법에 있어서, 상기 방법은,
    상기 POS 단말에서 거래 총액을 수신하는 단계와,
    상기 거래에 대한 화폐로서 유통 증권을 수신하는 것에 응하여, 상기 유통 증권상의 제1 표시자 - 상기 제1 표시자는 상기 거래에 연관된 구매자의 연락 정보를 포함함-를 자동적으로 판독하는 단계와,
    상기 구매자에 의해 서명될 계약서 - 상기 계약서는 상기 제1 표시자의 인쇄된 이미지를 포함하고 상기 총액만큼 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하는 것을 인증하며, 상기 구매자에 의한 상기 계약서의 서명은 상기 거래를 완수시킴-를 자동적으로 준비하는 단계
    을 포함하는 방법.
  13. 제12항에 있어서, 상기 자동적으로 판독하는 단계는 상기 POS 단말에 관계된 스캐너를 이용하여 상기 제1 표시자를 스캐닝하는 단계를 포함하는 방법.
  14. 제13항에 있어서, 상기 POS 단말의 프린터를 이용하여 상기 계약서를 인쇄하는 단계와, 상기 구매자가 상기 계약서에 서명한 후에 상기 유통 증권의 무효화를 트리거하는 단계를 더 포함하는 방법.
  15. 제14항에 있어서,
    상기 유통 증권으로부터 제2 표시자를 판독하는 단계와,
    상기 제2 표시자를 상기 검증 시스템에 자동적으로 전송하는 단계와,
    상기 검증 시스템에서 기존의 기준에 대하여 상기 제2 표시자를 검사하는 단계
    을 더 포함하는 방법.
  16. 제15항에 있어서, 상기 검사 단계는,
    상기 제2 표시자를 이용하여 상기 유통 증권이 ECC에 적합한지를 판단하는 단계와,
    상기 유통 증권이 ECC에 적합한 것으로 판단한 것에 응하여, 상기 유통 증권을 ECC에 따라 처리하는 단계를 포함하고,
    상기 유통 증권이 ECC에 적합하지 않은 경우에 상기 유통 증권은 종래의 방식에 따라 처리되는 방법.
  17. 제16항에 있어서, 상기 제2 표시자는 자기 잉크 문자 인식(MICR) 정보이고, 상기 판독 단계는,
    상기 POS 단말의 MICR 파독기 및 상기 스캐너를 이용하여 상기 유통 증권의 앞면으로부터 MICR 정보를 판독하는 단계와,
    상기 MICR 판독기로부터의 표현과 상기 스캐너로부터의 표현의 분석에 근거하여 상기 제2 표시자의 가장 정확한 표현을 선택하는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  18. 제14항에 있어서, 상기 ECC 시스템은 메모리와 상기 메모리에 연결된 프로세싱 유니트를 더 포함하고, 상기 방법은,
    상기 제1 표시자를 획득하여 상기 메모리내에 상기 제1 표시자를 저장하는 단계와,
    상기 계약서를 생성하기 위해 상기 제1 표시자를 부가적인 거래 데이터와 함께 상기 프린터에 전달하는 단계와,
    상기 유통 증권을 무효화시키도록 상기 프린터를 작동시키는 단계
    를 더 포함하는 방법.
  19. 제12항에 있어서, 상기 POS에서 상기 유통 증권을 되돌려주기 위한 준비로 상기 유통 증권상에 제3 표시자를 전자적으로 인쇄하는 단계를 더 포함하고, 상기 제3 표시자는 상기 유통 증권이 상기 POS에서의 상기 거래 총액을 출금하는데 이용되었음을 표시해주는 방법.
  20. 제19항에 있어서, 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하고자 하는 요청을 상기 전자 지불 네트워크에 자동적으로 전달하는 단계를 더 포함하는 방법.
  21. 컴퓨터 프로그램 제품에 있어서,
    컴퓨터 판독가능 매체와,
    POS 단말, 검증 시스템 및 전자지불 네트워크를 포함하는 POS 시스템에서 전자 수표 변환(ECC)을 위해 상기 컴퓨터 판독가능 매체에 인코딩된 프로그램 명령어를 포함하고, 상기 프로그램 명령어는
    상기 POS 단말에서 거래 총액을 수신하기 위한 명령어와,
    상기 거래에 대한 화폐로서 유통 증권을 수신하는 것에 응하여, 상기 유통 증권상의 제1 표시자 - 상기 제1 표시자는 상기 거래에 연관된 구매자의 연락 정보를 포함함-를 자동적으로 판독하기 위한 명령어와,
    상기 구매자에 의해 서명될 계약서 - 상기 계약서는 상기 제1 표시자의 인쇄된 이미지를 포함하고 상기 총액만큼 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하는 것을 인증하며, 상기 구매자에 의한 상기 계약서의 서명은 상기 거래를 완수시킴-를 자동적으로 준비하기 위한 명령어
    을 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  22. 제21항에 있어서, 상기 자동적으로 판독하기 위한 프로그램 명령어는 상기 POS 단말에 관계된 스캐너를 이용하여 상기 제1 표시자를 스캐닝하기 위한 명령어를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  23. 제22항에 있어서, 상기 POS 단말의 프린터를 통해 상기 계약서를 인쇄하기 위한 명령어와, 상기 구매자가 상기 계약서에 서명한 후에 상기 유통 증권의 무효화를 트리거하기 위한 명령어를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  24. 제23항에 있어서,
    상기 유통 증권으로부터 제2 표시자를 판독하기 위한 명령어와,
    상기 제2 표시자를 상기 검증 시스템에 자동적으로 전송하기 위한 명령어와,
    상기 검증 시스템에서 기존의 기준에 대하여 상기 제2 표시자를 검사하기 위한 명령어
    을 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  25. 제24항에 있어서, 상기 검사 명령어는,
    상기 제2 표시자를 이용하여 상기 유통 증권이 ECC에 적합한지를 판단하기위한 명령어와,
    상기 유통 증권이 ECC에 적합한 것으로 판단한 것에 응하여, 상기 유통 증권을 ECC에 따라 처리하기 위한 명령어를 포함하고,
    상기 유통 증권이 ECC에 적합하지 않은 경우에 상기 유통 증권은 종래의 방식에 따라 처리되는 컴퓨터 프로그램 제품.
  26. 제25항에 있어서, 상기 제2 표시자는 자기 잉크 문자 인식(MICR) 정보이고, 상기 판독 명령어는,상기 POS 단말의 MICR 판독기를 이용하여 상기 유통 증권의 앞면으로부터 MICR 정보를 판독하기 위한 명령어를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  27. 제23항에 있어서, 상기 ECC 시스템은 메모리와 상기 메모리에 연결된 프로세싱 유니트를 더 포함하고, 상기 컴퓨터 프로그램 제품은,
    상기 제1 표시자를 획득하여 상기 메모리내에 상기 제1 표시자를 저장하기 위한 명령어와,
    상기 계약서를 생성하기 위해 상기 제1 표시자를 부가적인 거래 데이터와 함께 상기 프린터에 전달하기 위한 명령어와,
    상기 유통 증권을 무효화시키도록 상기 프린터를 작동시키기 위한 명령어
    를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  28. 제21항에 있어서, 상기 POS에서 상기 유통 증권을 되돌려주기 위한 준비로상기 유통 증권상에 제3 표시자를 전자적으로 인쇄하기 위한 명령어를 더 포함하고, 상기 제3 표시자는 상기 유통 증권이 상기 POS에서의 상기 거래 총액을 출금하는데 이용되었음을 표시해주는 컴퓨터 프로그램 제품.
  29. 제28항에 있어서, 상기 유통 증권에 연관된 계좌로부터 출금하고자 하는 요청을 상기 전자 지불 네트워크에 자동적으로 전달하기 위한 명령어를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
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