KR20040037074A - 전자 메시징을 이용한 금융 거래 시스템 및 방법 - Google Patents

전자 메시징을 이용한 금융 거래 시스템 및 방법 Download PDF

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KR20040037074A KR10-2004-7002937A KR20047002937A KR20040037074A KR 20040037074 A KR20040037074 A KR 20040037074A KR 20047002937 A KR20047002937 A KR 20047002937A KR 20040037074 A KR20040037074 A KR 20040037074A
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Abstract

전자 메시징 장치를 가진 클라이언트(15a, 15b))를 갖는 당사자와 금융 기관의 은행 편의 계좌간 거래를 수행하기 위한 방법 및 시스템. 각 당사자는 전자 메시징 장치와 연계된 전자 메시징 주소(CIN)와 은행 편의 계좌(27)에 연계된 은행 계좌 번호(CAN)를 갖는다. 금융 서비스 제공자 서버(13)는 당사자들의 클라이언트(15a, 15b)사이의 통신을 조절하기위해 전자 메시징 장치와 인터페이스되어 있고 또한 금융 거래를 수행하기 위해 당사자들의 은행 편의 계좌와도 인터페이스되어 있다. 각 당사자의 전자 메시징 주소(CIN)는 은행 편의 계좌에 링크되어 있고, 따라서 금융 거래를 용이하게하기 위한 서버(13)와 연계된 데이터베이스(45)내의, 은행 계좌번호에 링크된다. 서버(13)는 데이터베이스(45)내에 또한 저장되어 있는 PIN의 확인을 필요로하는 전자 메시징 장치를 사용하여 일 당사자 및/또는 다른 당사자내의 인증 절차를 시작한다. 인증 절차는, 금융 거래를 시작하기 위하여 동일 당사자에 의해 사용된 서버(13)의 원본 전자 메시징 주소로부터, PIN을 요청받을때 "답하기 위하여", 서버(13)가 금융 거래를 시작하는 일 당사자의 클라이언트(15a)로 상이한 전자 메시징 주소를 제공한다는 것에 특징이 있다.

Description

전자 메시징을 이용한 금융 거래 시스템 및 방법{FINANCIAL TRANSACTION SYSTEM AND METHOD USING ELECTRONIC MESSAGING}
무선 디바이스 및 이메일 서비스와 같은 전자 메시징을 사용하여 두 당사자간에 금융 거래를 개시하는 것은 보안 문제때문에 과거에는 크게 관심갖지 않았는데, 승인되지 않은 당사자가 타당사자에 대한 정보없이 또다른 당사자의 식별자를 사취할 수 있는 능력은 지불자와 수취인간의 통신 교환에 대하여 어느 정도의 지식이 있는 당사자에게는 수월한 것이다.
최근, GSM(Global System for Mobile Communications)망에서 동작하는 이동전화에 의해 제공된 부가적인 보안기능으로, 본 영역은 더 개발되어왔고 무선 디바이스를 사용하는 많은 상이한 타입의 결제 시스템이 시장에 선보이게 되었다.
이러한 결제 시스템중 하나는, 전화 호출에 응답하고 처리하도록 설정된 서버를 갖는 금융 서비스 제공자의 소정의 전화 번호를 사용자가 호출하도록 되어 있다. 처음에 사용자는 PIN(personal identification number)을 입력하라는 프롬프트를 받고 이후 금융 서비스 제공자의 소정의 식별 번호나 GSM 전화 번호로써 또타사용자/비지니스/e-커머스 비지니스로부터 또는 또타사용자/비지니스/e-커머스 비지니스에 즉시 지불하거나 지불요청을 받기 위한 프롬프트를 따르도록 지시받는다. 사용자가 최초로 금융 서비스 제공자를 호출할때 자기에게 알려진 타사용자가 그들간 지불시 용이하게 알아보도록 개인 인사(personal greeting)를 기록하도록 요청받는다. 따라서, 시스템을 사용하는 사용자와 타사용자간에 일어나는 후속 금융 거래에 있어서, 거래가 시작되기전에, 거래에 관련된 서버로부터 호출을 수신할때 그들의 이동전화를 통해 타사용자에게 자동적으로 플레이되는, 그 사용자의 기록된 인사의 음성 인식에 의해 타사용자가 사용자 인증을 제공한다.
이러한 장치는 다소 복잡하고 서로간 친밀하지 않는 당사자간에서 사용하기에는 크게 실용적이지는 못하다. 더욱이, 이러한 시스템의 구현은 보다 PC중심적이고, 인터넷에 연결된 PC를 통한 사용자 등록을 포함하고, 따라서 무선 디바이스에만 접속하는 사용자와 무선 디바이스에 의해 제공된 인스턴트 메시징 시스템에 의한 통신에 의해 접속하는 사용자에게는 사용될 수 없다.
이메일 통신 영역에 있어서, 인터넷 및 브라우저기반 애플리케이션에 접속을 위해서는 자세한 가입을 해야하므로, 인터넷의 우수한 실시간 특성, 부정하고 승인되지 않은 거래가 일어나는 것을 회피하기 위해 그 내부에 운영하는 보안 애플리케이션을 가진 보다 큰 유연성과 강력함을 제공함에도, 금융 거래를 위한 실시간 통신 매체로 이메일을 사용하는 것은 결코 중요하게 고려되지 않았다. 그러나, 개인 대 개인간 통신에 있어서 그 주 통신 매체로 이메일만을 사용하거나 이메일을 사용하는 것을 좋하하는 사람의 수는 여전히 상당히 많다. 따라서, 인터넷의 인기와 브라우저 기반 디바이스에 의해 인터넷에 접속함에도 불구하고, 이메일에 의하여 효과적으로 운영되는 금융 거래 시스템과 방법을 만드는 것은 여전히 많은 소비자에게 어필하고 있다.
본 발명은 SMS(단문 메시징 시스템) 메시징과 이메일과 같은 전자 메시징의 이용을 포함하는 금융 거래를 수행하는 금융 거래 시스템 및 방법에 관한 것이다. 본 발명은, 이동전화, PDA(personal digital assistants), 포켓PC(personal computer)등과같은, 무선 디바이스를 사용하여, 소비자나 상인일 수 있는, 개인 대 개인간 금융 거래를 제공하는, 독점적인 것은 아니지만, 특별한 애플리케이션을 가지고 있다. 본 발명은 또한 이메일 및 유사한 타입의 전자 메시징 시스템을 사용하여 금융 거래 서비스를 제공하는 애플리케이션을 제공한다.
도 1은 금융 거래 시스템의 구성요소의 일반적인 어레인지먼트를 도시하는 개략 블록도,
도 2는 금융 거래가 수행될 수 있도록하는 금융 서비스 제공자 서버와 당사자의 클라이언트의 기초 구성을 도시하는 블록도,
도 3는 클라이언트와 서버간 전송된 통신 패킷의 기초 구성을 도시하는 개략 블록도,
도 4a 내지 도 4f는 본 시스템에 의해 개시된 금융 거래의 일 예에 의한 상이한 프로토콜에 따른 통신 패킷 콘텐츠의 변화를 도시한 도이고, 여기서,
도 4a는 클라이언트A에 의해 서버에 전송된 제 1 프로토콜에 따른 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면,
도 4b는 서버에 의해 클라이언트A에 재전송된 제 1 프로토콜에 따라 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면,
도 4c는 클라이언트A에 의해 서버에 재전송된 제 2 프로토콜에 따라 다른 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면,
도 4d는 서버에 의해 클라이언트B에 전송된 제 2 프로토콜에 따라 권고 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면,
도 4e는 클라이언트B에 의해 서버에 전송된 제 1 프로토콜에 따라 응답 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면, 및
도 4f는 서버에 의해 클라이언트A에 그리고 서버에 의해 클라이언트B에 전송된 제 3 프로토콜에 따라 확인 텍스트 메시지를 위한 패킷을 도시한 도면,
도 5a 내지 도 5b는 인증된 금융 거래를 수행함에 따른 프로세스를 도시한 흐름도, 및
도 6은 금융 서비스 제공자 서버에 의해 계좌 번호를 등록하고 그것을 클라이언트 식별 번호에 의해 링크하는 것에 따른 프로세스를 도시한 흐름도.
본 발명의 목적은 전자 메시징 시스템을 사용하여 당사자간의 금융 거래를 수행하기 위한 효과적이고 유연한 시스템 및 방법을 제공하는 것이다.
본 발명의 바람직한 목적은 하이 레벨의 보안을 제공하는 하나 이상의 무선 디바이스를 사용하여 금융 거래를 제공하는 것이다.
본 발명의 일 양태에 따라, 거래를 제어하기 위하여 금융 서비스 제공자에게 클라이언트로 기능하는 두 당사자간의 금융 거래를 수행하기 위한 방법이 제공되고, 클라이언트와 서버는 통신 네트워크를 통해 상호연결되어 있고, 적어도 하나의 클라이언트는 무선 디바이스이고, 상기 금융 서비스 제공자 서버는 각각의 클라이언트를 위하여 편의 계좌에 전기적으로 연결되어 있고, 각각의 편의 계좌는 계좌 번호에 의해 식별된 클라이언트를 위하여 개인 계좌를 갖고, 메시지를 처ㅣ하기 위하여 무선 통신 서버는 무선 디바이스를 위한 무선 식별 번호를 사용하여 상기 무선 디바이스로 부터 수신되거나 상기 무선디바이스에 전송되고, 상기 방법은,
금융 서비스 제공자 서버에 각각의 클라이언트를 유일하게 식별하기 위하여 금융 서비스 제공자 서버의 클라이언트의 각각에 클라이언트 식별 번호를 제공하는 단계;
무선 통신 서버에 금융 서비스 제공자 서버를 유일하게 식별하기 위하여 금융 서비스 제공자 서버와 수행될 거래의 특성에 액세서 코드를 제공하는 단계;
금융 서비스 제공자가 클라이언트의 개인 계좌에 접속할 수 있도록 금융 서비스 제공자 서버에 각각의 클라이언트의 계좌 번호를 등록하는 단계;
각각의 클라이언트에 대한 개인 식별 번호(PIN : personal identification number)를 등록하는 단계;를 포함하고,
송신자 클라이언트는 텍스트 메시지를 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 금융 서비스 제공자 서버에 컴파일링하여 전송하고, 여기서 상기 클라이언트 프로토콜은,
ㆍ거래량
ㆍ(i) 금융 서비스 제공자 서버와 거래 특성을 식별하는 접속 코드, 및 (ii) 다른 클라이언트의 번호를 식별하는 클라이언트를 포함하는, 다른 거래 당사자의 주소, 및
ㆍ메시지를 전송하는 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하고,
상기 텍스트 메시지의 수신시에 금융 서비스 제공자 서버는 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 송신자 클라이언트에 텍스트 메시지를 컴파일하여 재전송하고, 여기서 상기 서버 프로토콜은,
ㆍ수행될 거래의 확인
ㆍ클라이언트의 PIN의 요청, 및
ㆍ수신자의 이전 주소와 상이한 주소 "응답"을 포함하고,
송신자 클라이언트는 상기 텍스트 메시지의 수신시에 PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜을 가진 "응답"에 또다른 텍스트 메시지를 컴파일하여 재전송하고,
금융 서비스 제공자 서버는 상기 다른 텍스트 메시지의 수신을 위하여 소정 시간을 대기하고 상기 소정 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고, 옳으면, 거래를 묘사하는 어드바이스를 포함하는 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 다른 클라이언트에 권고 텍스트 메시지를 컴파일하여 전송하고; 그리고
거래 승인시에, 금융 서비스 제공자 서버는 금융 서비스 제공자 서버가 연결되 있는 거래 당사자의 편의 계좌간의 거래를 수행하고;
상기 다른 텍스트 메시지의 수신이 없이 상기 소정의 시간이 경과하거나 금융 서비스 제공자 서버에 의하여 PIN이 옳다고 확인되지 않으면, 금융 서비스 제공자 서버에 의해 거래를 그만두게된다.
바람직하게는, 상기 방법은 접속코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하는 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 "응답" 주소를 발생시키는 금융 서비스 제공자 서버를 포함한다.
바람직하게는, 상기 방법은 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 포함되 있는 금융 서비스 제공자 서버의 접속 코드를 포함하는 소정의 "응답"주소를 발생시키는 금융 서비스 제공자 서버를 포함한다.
바람직하게는, 제 2의 소정의 서버 프로토콜은 권고 텍스트 메시지내에 다른 클라이언트의 PIN 요청을 또한 포함하고 금융 서비스 제공자 서버를 식별하는 임의의 이전 주소와 상이한 소정의 "응답" 주소를 만드는 금융 서비스 제공자 서버를 포함하고; 그리고
상기 방법은,
상기 다른 클라이언트가 권고 텍스트 메시지의 수신시에 PIN을 가진 소정의 "응답" 주소에 응답 텍스트 메시지를 컴파일하여 재전송하는 단계; 및
금융 서비스 제공자 서버가 상기 응답 텍스트 메시지의 수신을 위한 소정 시간을 대기하고 상기 소정 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고 옳다면, 거래를 승인하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 방법은 접속 코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록 소정의 "응답" 주소를 발생시키는 단계를 포함한다.
본 발명의 또다른 양태에 따라, 당사자간의 금융 거래를 제어하기위한 금융 서비스 제공자 서버를 포함하고, 두 당사자간에 금융 거래를 수행하기위한 시스템이 제공되고,
각각의 당사자는,
(i) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 등록된 계좌 번호에 의해 식별된 당사자에 대한 개인 계좌를 포함하는 편의 계좌,
(ii) 통신 네트워크를 통해 상기 금융 서비스 제공자 서버에 연결하기 위한 클라이언트로서, 상기 클라이언트의 적어도 하나는 무선디바이스인 상기 클라이언트,
(iii) 금융 서비스 제공자 서버에 각각의 클라이언트를 유일하게 식별하기 위한 클라이언트 식별 번호로서, 무선 디바이스인 클라이언트에 대한 상기 클라이언트 식별 번호는 무선 식별 번호에 대응하는, 상기 클라이언트 식별 번호, 그리고
(iv) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 등록된 PIN을 구비하고,
상기 금융 서비스 제공자 서버는,
(i) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 상기 계좌 번호의 등록시에 상기 계좌 번호에 의해 식별하고 접속시킬 수 있는 각각의 편의 계좌, 및
(ii) 무선 디바이스를 위한 무선 식별 번호를 사용하여 상기 무선 디바이스로부터 수신되거나 상기 무선 디바이스에 전송된 메시지를 처리하기 위한 무선 통신 서버에 전기적으로 접속되어 있고,
상기 클라이언트는,
(i)
ㆍ거래량,
ㆍ무선 통신 서버의 금융 서비스 제공자와 수행될 거래 특성을 유일하게 식별시키기 위한 접속 코드, 및 (ii) 다른 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 다른 거래 당사자의 주소, 및
ㆍ메시지를 전송하는 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 제 1의소정의 클라이언트 프로토콜; 및
(ii) PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 상기 금융 서비스 제공자 서버에 텍스트 메시지를 컴파일하여 전송하기위한 메시징 수단을 구비하고,
금융 서비스 제공자 서버는 메시지 처리 수단, 인증 수단, 거래 수단 및 거래 포기 수단을 구비하고,
여기서,
(a) 상기 메시지 처리 수단은,
(i)
ㆍ수행될 거래의 확인,
ㆍ클라이언트의 PIN의 요청, 및
ㆍ수신자의 이전 주소와 상이한 "응답" 주소를 포함하는 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 응답시에 상기 텍스트 메시지를 수신하고 송신자 클라이언트에 텍스트 메시지를 컴파일하여 재전송하고,
(ii) 송신자 클라이언트의 PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 송신자 클라이언트로부터 또다른 텍스트 메시지의 수신을 위한 소정의 시간을 대기하고, 상기 다른 텍스트 메시지가 상기 소정 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고 옳다면, 거래를 묘사하는 어드바이스를 포함하는 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 다른 클라이언트에 권고 텍스트 메시지를 컴파일하여 전송하도록 디자인되어 있고,
(b) 상기 인증 수단은 거래 당사자의 식별자의 소정의 보안 레벨을 구축하는 상기 메시지 처리 수단에 거래를 승인하도록 디자인되어 있고,
(c) 상기 거래 수단은 상기 거래를 승인하는 상기 인증 수단에 응하여 당사자간에 상기 텍스트 메시지에 따라 거래를 수행 하고, 그리고
(d) 상기 거래 포기 수단은 상기 다른 텍스트 메시지의 수신없이 상기 소정의 시간이 경과하거나 PIN이 메시지 처리 수단에 의해 옳다고 확인되지 않으면 상기 거래를 포기한다.
바람직하게는, 메시지 처리 수단은 유사-랜덤하게 번호를 발생시키는 유사-랜덤 번호 발생 수단을 포함하고, 상기 메시지 처리 수단은, 접속 코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하기 위해, 상기 텍스트 메시지에 대한 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 "응답"주소를 발생시킨다.
바람직하게는, 메시지 처리 수단은 금융 서비스 제공자의 접속 코드를 포함하고, 상기 권고 텍스트 메시지를 위한 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 소정의 "응답" 주소를 발생시킨다.
바람직하게는, 상기 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 컴파일된 권고 텍스트 메시지는 다른 클라이언트의 PIN의 요청 및 금융 서비스 제공자 서버를 식별하는 임의의 이전 주소와 상이한 소정의 "응답"주소를 포함한다.
바람직하게는, 상기 메시지 처리 수단은 또한 다른 클라이언트의 PIN을 포함하는 다른 클라이언트에 대한 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 다른 클라이언트로부터 응답 텍스트 메시지의 수신을 위한 소정 시간을 대기하고, 상기 소정 시간내에 수신되면, PIN을 확인하도록 디자인되어 있다.
바람직하게는, 소정의 "응답" 주소는 접속 코드와 상기 유사-랜덤 번호 발생 수단으로부터 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록 발생된다.
바람직하게는, 상기 인증 수단은 상기 메시지 처리 수단이 상기 응답 텍스트 메시지에 수신된 다른 클라이언트의 PIN이 옳다고 확인하면 거래를 승인한다.
본 발명의 또다른 양태에 따라, 전자 메시징 장치를 구비한 당사자를 위한 금융 거래를 수행하기 위한 방법이 제공되고, 당사자는 전자 메시징 주소와 금융기관의 은행 계좌를 위한 은행 계좌 번호를 구비하고, 따라서 금융 거래는 은행 계좌에 의해 수행될 수 있고, 금융 기관은 은행 계좌에 의해 금융 거래를 수행하기 위한 은행 서버를 구비하고, 상기 방법은,
당사자의 클라이언트로부터 전자 메시지를 제공하는 단계로서, 상기 전자 메시지는,
(i) 특별한 타입의 금융 거래를 수행하기 위한 소정의 전자 메시징 주소에 전송되고,
(ii) 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 준비되고, 그리고
(iii) 특별한 타입의 금융 거래가 수행되도록 요청하는 상기 전자 메시지를 제공하는 단계,
전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 금융 거래를 수행 하기 위하여 당사자의 금융 기관의 은행 서버를 요청하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 서버는 금융 거래의 진행을 제어하기위해 당사자의 클라이언트로부터 상기 전자 메시지를 제공함에 따라 당사자의 클라이언트에 전자 메시지를 제공하는 것을 포함한다.
바람직하게는, 상기 방법은 당사자의 은행 계좌에 전자 메시징 주소를 잉크하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 전자 메시지를 제공하는 단계는 은행 서버에 거래를 수행하도록 요청하기전에 당사자의 식별자를 인증하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 인증 단계는 제 2의 소정의 프로토콜에 따라 준비된 전자 메시지에 개인 식별 번호가 당사자에 의해 제공되도록 요청하는 단계와, 전자 메시지에 제공된 PIN이 옳은지를 확인하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 인증 단계는 당사자로부터 PIN을 요청한후 소정의 시간을 대기하는 단계 및 전자 메시지가 상기 소정의 시간내에 당사자에 의해 제공되지 않으면 금융 거래를 포기하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 인증 단계는, 당사자가 금융 거래를 진행하기위해 응답하도록, 소정의 전자 메시징 주소로부터 당사자에 상이한 전자 메시징 주소를 제공하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 방법은 상이하고 소정의 전자 메시징 주소로부터 유도될 수 없다는 것을 보증하기 위해 상이한 전자 메시징 주소의 일부를 유사-랜덤하게 발생시키는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 특별한 타입의 금융 거래는 각각 전자 메시징 장치를 구비한 상기 2 당사자간의 금융 거래를 포함하고, 따라서,
(i) 전자 메시지는 일 당사자의 클라이언트로부터 제공되고 특정 타입의 금융 거래가 다른 당사자에 의해 수행되기를 요청하는 것을 포함하고, 그리고
(ii) 각 당사자의 금융 기관의 은행 서버는 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 특정 당사자에 관한 금융 거래를 수행 하도록 요청된다.
바람직하게는, 전자 메시지는 일 당사자의 전자 메시징 주소와 타 당사자의 전자 메시징 주소나 은행 계좌 번호를 포함한다.
본 발명의 또다른 양태에 따라, 전자 메시징 장치를 구비한 당사자를 위한 금융 거래를 수행하기위한 시스템이 제공되고, 당사자는 전자 메시징 주소와 금융 기관의 은행 계좌에 대한 은행 계좌 번호를 구비하고, 따라서 금융 거래는 은행 계좌에 의해 수행될 수 있고, 금융 기관은 은행 계좌에 의해 금융 거래를 수행하기 위한 은행 서버를 구비하고, 상기 시스템은,
당사자의 클라이언트로부터 전자 메시지를 제공하기위한 메시지 처리 수단을 구비한 금융 서비스 제공자 서버를 포함하고, 상기 전자 메시지는 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 준비되고,
(i) 특정 타입의 금융 거래의 수행 전용 소정의 전자 메시징 주소; 및
(ii) 특정 타입의 금융 거래가 수행되게하는 요청을 포함하고,
상기 금융 서비스 제공자 서버는 상기 전자 메시지를 수신하고 디코딩하는 메시지 처리 수단을 , 및 상기 전자 메시지를 수신하는 금융 서비스 제공자 서버에 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 금융 거래를 수행 하기 위해 당사자의 금융 기관의 은행 서버를 요청하기 위한 거래 수단을 포함한다.
바람직하게는, 메시지 처리 수단은 금융 거래를 처리하기 위하여 당사자의 클라이언트로부터 상기 전자 메시지를 제공함에 따라 당사자의 클라이언트에 전자 메시지를 제공한다.
바람직하게는, 금융 서비스 제공자 서버는 상기 전자 메시징 주소를 당사자의 은행 계좌에 링크하는 데이터베이스를 포함한다.
바람직하게는, 금융 서비스 제공자 서버는 상기 거래 수단을 시작하기전에 당사자의 식별자를 인증하기 위한 인증 수단을 포함한다.
바람직하게는, 메시지 처리 수단은 제 2의 소정의 프로토콜에 따라 준비된 전자 메시지에 당사자로부터 PIN을 요청하고, 승인 수단은 전자 메시지에 제공된 PIN이 옳다는 것을 확인하는 확인 수단을 포함한다.
바람직하게는, 승인 수단은 당사자로부터 PIN을 요청한후에 소정의 시간을 대기하는 타이밍 수단을 포함하고 상기 금융 서비스 제공자 서버는 상기 전자 메시지가 상기 소정의 시간내에 당사자에의해 제공되지 않으면 금융 거래를 포기하는 포기 수단을 포함한다.
바람직하게는, 승인 수단은 금융 거래를 진행하기 위해 응답하는 당사자를 위한 소정의 전자 메시징 주소로부터 당사자에 상이한 전자 메시징 주소를 공급하는 것을 포함한다.
바람직하게는, 메시지 처리 수단은 상이하고 소정의 전자 메시징 주소로부터 유도될 수 없는 것을 보증하기 위해 상이한 전자 메시징 주소의 일부를 유사-랜덤하게 발생시키는 유사-랜덤 번호 발생 수단을 포함한다.
바람직하게는, 특정 타입의 금융 거래는 각각이 전자 메시징 장치를 구비하는 2당사자사이에 금융 거래를 포함하고, 따라서,
(i) 상기 전자 메시지는 2당사자간 금융 거래의 수행 전용의 전자 메시징 주소에 1 당사자의 클라이언트로부터 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 제공되고 특정 타입의 금융 거래가 타당사자에 의해 수행되도록 하는 요청을 포함하고; 그리고
(ii) 각 당사자의 금융 기관의 은행 서버는 상기 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 특정 당사자에 관한 특정 금융 거래를 수행하는 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 요청된다.
바람직하게는, 전자 메시지는 1당사자의 전자 메시징 주소와 타당사자의 전자 메시징 주소 또는 은행 계좌 번호를 포함한다.
본 발명은 이하 일 특정 실시예에 의해 기술될 것이다. 첨부 도면을 참조하여 설명한다.
본 실시예는 전자 메시징을 사용하는 복수 당사자간의 금융 거래를 수행하기위한 클라이언트 서버 컴퓨터 시스템과 그 방법을 포함하는 전자 시스템에 직접적인 것이다. 본 실시예에서, 당사자 각각은 시스템의 클라이언트를 구성하는 무선 디바이스를 갖고 각각은 하나 이상의 은행 또는 유사 금융 기관의 편의 계좌(account facility)를 갖는다. 따라서, 금융 거래는 SMS텍스트 메시지의 형태로 전자 메시징을 이용하여 수행된다.
도 1에 도시된 바와 같이, 시스템(11)은 일반적으로 이하의 구성요소를 포함한다.
ㆍ호스트 서버(13)로 기능하는, 금융 서비스 제공자 서버
ㆍ복수의 클라이언트(15), 여기서 일 클라이언트(15a)는 PDA이고, 또다른 클라이언트(15b)는 이동전화이고, 클라이언트(15a, 15b)는 금융 거래 당사자(A, B)와 각각 연계되어 있다.
ㆍSMS타입의 인스턴트 메시징 설비를 구비한 GSM 이동전화망, 상기 GSM 이동전화망은 클라이언트(15a, 15b)가 금융 거래를 수행 하도록하는 통신 범위내의 GSM 타워(19a, 19b)를 포함한다.
ㆍGSM망(17)의 일부를 형성하고 GSM망내의 SMS통신을 제어하고 관리하기 위한 SMSC(SMS센터) 서버(21),
ㆍ호스트 서버와 연결된 GSM망이 보다 큰 통신망을 형성하도록 호스트 서버(13)와 SMSC서버(21)간 통신을 가능하게하는, 호스트 서버(13)와 SMSC서버(21)를 상호접속하는 통신 링크(23),
ㆍ각 당사자를 위한 편의 계좌(25)는 당사자의 특정 은행내에 있고, 일 은행은 당사자(A)를 위한 계좌(25a)를 두고, 또다른 은행은 당사자(B)를 위한 계좌(25b)를 두고, 각 계좌는 은행에 연계된 은행 서버(29a, 29b)를 통해 접속가능한, 하나 이상의 상이한 계좌 타입(27)을 포함한다.
ㆍ호스트 서버(13)와 은행 서버(29)간의 통신 링크(31), 상세하게는 링크(31a)는 호스트 서버를 당사자(A)의 은행에 연계된 은행 서버(29a)에 연결하고, 링크(31b)는 호스트 서버를 당사자(B)에 연계된 은행 서버(29b)에 연결한다.
본 실시예에 따른 타입의 SMSC를 통해 이동 클라이언트와 호스트 서버간의 인스턴트 메시지의 전달과 SMS메시징을 사용하는 GSM망의 동작은 국제출원 PCT/SG00/00068, PCT/SG00/00069, PCT/SG00/00070, PCT/SG00/00092, PCT/SG00/00127 및 본 출원인이 라이센시인 싱가폴 특허 출원 200007381-7에 기술되어 있다. 따라서, 이들 출원에 포함된 공개 명세서가 본 명세서에 참조로 첨부된다.
상기 출원에 개시되고 본 실시예에도 채택된 각각의 무선 클라이언트의 현저한 특징은, 자체 데이터베이스내의 클라이언트를 식별하기 위하여 클라이언트 식별 번호(CIN)가 호스트 서버(13)에 의해 사용되는 것처럼 무선 통신망에서 무선 클라이언트를 유일하게 식별하기위하여, 네트워크 식별 번호- 이 경우에는 GSM이동전화망(17)내의 클라이언트의 GSM전화번호-를 사용한다는 점이다.
상기 출원에 나타난 바와 같이, 호스트 서버(13)와 SMSC서버(21)간의 통신 링크(23)는 임대선과 같은 전용채널이거나, 인터넷과 같은, 일반용 채널일 수 있다.
본 실시예에서, 각각의 클라이언트와 연계된 편의 계좌에 관하여, 계좌 타입(27)은 직불-신용 저축 계좌(33a) 및 직불-신용 당좌 또는 현금 계좌(33b)와 같은, 하나 이상의 개인 계좌(33)와, 호스트 서버(13)를 호스트하는 금융 서비스 제공자에게 속하는 호스트 계좌(35)를 포함한다. 호스트 계좌(35)는 특정 은행 고객인 모든 당사자에게 공통되고, 따라서 시스템의 클라이언트와 연계된 당사자인 고객이 있는 각 은행 또한 공통의 호스트 계좌를 가진다. 이것에 대한 이유는 이후 명백해질 것이다.
각 클라이언트(15)와 연계된 당사자의 개인 계좌(33)는 호스트 서버(13)에 등록되어야 하는 클라이언트 계좌 번호(CAN)에 의해 식별된다. 따라서, 적당한 링크(31)를 통해, 대응 은행 서버(29)와 통신할때 호스트 서버(13)는 당사자의 개인 계좌(33)에 접속하기 위하여 CAN을 사용한다.
은행의 편의 계좌에 접속하기를 원하는 당사자의 클라이언트를 인증하기 위하여, 계좌에 접속이 허용되기전에, 당사자가 은행에 비밀리에 기록된 PIN을 가지고, CAN과 당사자명과 함께 이러한 PIN을 제공하는 것이 일반적이다. 본 실시예에서, 또한 금융 거래를 수행하기 위한 당사자의 클라이언트에 의한 요청에 따라 편의 계좌에 접속할 수 있기 전에 당사자의 클라이언트와 유사한 인증 절차가 호스트 서버(13)에 의해 요구된다. 따라서, 호스트 서버의 각각의 클라이언트는 호스트 서버의 클라이언트에 의해 등록된 PIN을 가질 필요가 있다. 은행에 마찬가지의 방식으로, 거래 개시가 허용되기전에, 호스트는 거래를 수행하기를 원하는 클라이언트를 정확하게 인증하기 위하여 PIN을 사용한다.
2 클라이언트 사이에 금융 거래를 제공하기 위하여, 호스트 서버(13)는 클라이언트를 등록하고 거래를 수행하기 위한 다양한 프로세스를 부가하도록 특별히 구성된다. 도 2에 도시된 바와 같이, 이러한 프로세스는 메시지 처리 수단이나 메시지 처리기(37), 등록 수단이나 등록기(38), 인증 수단이나 인증기(39), 거래 수단이나 거래기(41) 및 거래 포기 수단이나 어밴더너(43)를 포함함다. 이러한 프로세스는 호스트 서버가 금융 거래를 수행할 수 있도록 데이터베이스에 클라이언트를 등록한 각 당사자의 CIN, PIN 및 CAN을 리스팅하는 클라이언트 데이터베이스(45)와 다양하게 통신한다.
클라이언트 데이터베이스(45)는, 당사자의 GSM 이동전화 번호를 지정하거나, 대안으로 당사자의 개인 계좌 번호나 CAN이 알려져있다면 그러한 개인 계좌 번호나 CAN을 지정함으로써, 당사자의 편의 계좌를 선택할 수 있는, 관계형 데이터베이스이다.
메시지 처리기(37)는 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 호스트 서버(13)의 클라이언트로부터 텍스트 메시지를 수신하여, 컴파일하고 텍스트 메시지를 소정의 서버 프로토콜에 따라 특정 클라이언트에 전송하도록 프로그램되어 있고, 전부가 소정의 메시지 처리기 제어 알고리즘에 따라, 특정 거래 당사자의 식별자를 확인하기 위하여 인증기(39) 및 클라이언트 데이터베이스(45)와 상호작용하도록 프로그램되어 있다. 메시지 처리기(37)는 또한 다양한 당사자사이에 금융 거래를 수행하기 위해 금융 서비스 제공자의 호스트 서버(13)에 의해 제공된 서비스를 이용하기를 원하는 클라이언트를 갖는 당사자의 등록을 수행 하는 등록기(38)와 상호작용하도록 프로그램된다.
메시지 처리기(37)는 또한 소정의 프로토콜에 따라 "응답" 주소를 랜덤하게 발생시키기위한 유사-랜덤 번호 발생 수단 또는 유사-랜덤 번호 생성기(46)를 포함한다. 그 이후에 랜덤하게 발생된 "응답" 주소는 소정의 서버 프로토콜에 따라 클라이언트에 전송된 텍스트 메시지의 컴파일시에 호스트 서버(13)를 위한 "응답" 주소로서 메시지 처리기에 의해 사용된다.
메시지 처리기(37)는 또한 소정의 시간을 카운트다운하기 위한 타이밍 수단 또는 타이머(48)를 포함한다. 메시지 처리기는 타이머(48)를 개시하고 이러한 소정의 기간내에 클라이언트로부터 응답 텍스트 메시지의 수신을 기다리고, 제공된 특정 클라이언트를 위한 PIN을 확인하도록 프로그램된다.
인증기(39)는 메시지 처리기(37)가 소정의 인증 제어 알고리즘에 따라, 소정의 보안 레벨로 거래 당사자의 식별자를 확인한 후의 특별한 시점에 개시되고 있는 특정 거래를 승인하도록 프로그램된다. 따라서 인증기(39)는 당사자간의 특정 거래가 수행되기위해 충분히 인증되었을때를 결정하기 위하여 메시지 처리기(37)와 결합하여 기능한다.
거래기(41)는 소정의 거래 제어 알고리즘에 따라, 당사자의 각각의 은행에 구축된 편의 계좌(25)를 사용하는 당사자간의 거래를 실제로 수행 하도록 프로그램된다. 거래기(41)는 인증기(39)가 거래를 인증했을때까지 개시되지 않는다. 거래가 인증되면, 거래기(41)는, 거래를 완료하기 위하여 호스트 계좌의 CAN과 적당한 당사자의 CAN을 사용하여 관련 은행의 공통 호스트 계좌(35)와 당사자 개인계좌(33)간의 내부 거래를 수행 하도록 관련 은행 서버(29)와 통신한다.
어밴더너(43)는 소정의 거래 포기 제어 알고리즘에 따라, 개시되고 있는 거래에 참여하고 있는 호스트 서버(13)의 동작을 포기하도록 프로그램된다. 어밴더너(43)는, 당사자가 필요한 응답을 제공하도록 요청받은후에, 필요한 응답이 인증 프로세스동안 필요한 주소에서 어느한 당사자에 의해 수신됨이 없이, 타이머(48)에 의해 카운트다운되는 소정의 기간이 경과했는지 여부를 판정하도록 메시지 처리기(37)와 결합하여 동작한다. 또한 당사자에 의해 제공된 PIN이 메시지 처리기에 의해 정확하다고 확인되는지 여부를 판정하기 위하여 메시지 처리기(37)와 결합하여 동작한다. 소정 기간이 경과하거나 PIN이 확인되지 않으면, 어밴더너(43)는, 메시지 처리기에 의해 개시된 거래 프로세스의 동작을 중단하고 거래의 포기를 알리는 적당한 텍스트 메시지를 관련 당사자에 전송하도록 메시지 처리기(37)에 지시함으로써 거래를 포기한다.
한편, 클라이언트(15)는 메시징 수단이나 메시저(47)를 부가하도록 구성된다. 도 3에 도시된 바와 같이, 메시저(47)는, 수령인에게 전달하기 위하여 SMSC서버(21)에 전송되어 처리되는 SMS 메시지 패킷(49)을 컴파일하고 대상 수령자에게 전송하기위한 표준 텍스트 메시저이다.
출원인의 계류중인 출원에 기술된 바와 같이, 메시지 패킷(49)은 메시지 영역(51), 대상 수령자 주소 영역(53), 송신자의 주소 영역(55) 및 SMSC 서버 주소 영역(57)을 포함한다.
금융 서비스 제공자의 서비스를 이용하는 2 당사자간의 금융 거래를 수행하는 경우에, 메시지 패킷(49)은 메시저(47)를 사용하는 클라이언트에 의하여 호스트 서버(13)와 통신하기 위하여 상이한 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 컴파일될 필요가 있다. 마찬가지로, 메시지 처리기(37)는 또한 당사자들의 클라이언트(15)와 통신하기 위하여 상이한 소정의 서버 프로토콜에 따라 메시지 패킷을 컴파일 할 수 있을 필요가 있다.
통신망이 SMSC 서버(21)와 호스트 서버(13)사이의 통신을 포함하므로, 호스트서버를 포함하지 않고, GSM전화망의 클라이언트에 SMS메시지로 바로 전송되는것과 달리, 메시지는 수령인을 위해 기능하는 호스트서버에 전송될 필요가 있다는 것을 SMSC서버에 알리기 위하여, 클라이언트에 의해 호스트서버에 전송된 텍스트 메시지에 접속 코드가 사용된다.
이 접속 코드는, 텍스트 메시지가 호스트 서버(13)에 전송될 필요가 있음을 알리는 것에 더하여, 수행되고 있는 거래의 특성을 호스트 서버(13)에 지시한다는 점에서, 이중 기능을 수행한다. 본 실시예의 경우에, 접속 코드는 금융 거래가 수행되기를 원한다는 것 뿐 아니라, 예컨대 거래가 계좌 내역 쿼리인지, 개시 당사자로부터 그 클라이언트를 사용하는 대상 수령자로 지불되었는지, 또는 대상 수신 당사자로부터 개시 당사자에게 지불되었는지의 거래 특성 또한 알린다. 따라서 수행될 상이한 타입의 거래를 알리기 위해 SMSC서버(21)에 의해 등록된 상이한 접속 코드가 사용된다.
출원인의 계류중인 출원에 기술된 바와 같이, 이러한 어레인지먼트의 강력함은 금융 거래를 개시하기 위해 텍스트 메시지를 컴파일하는 클라이언트(15a)의 당사자가 이하의 사항을 간편하게 입력할 수 있게 한다.
ㆍ거래가 대상 수령자의 주소(53)로서 당사자 대 당사자간 거래라면, 수행되기를 원하는 거래 특성에 포함된 접속 코드 및 다른 거래 당사자의 GSM전화 번호; 및
ㆍ거래가, 메시지 영역(51)에서, 당사자 대 당사자 거래라면, 거래량.
일단 텍스트 메시지가 컴파일되면, 그 이후에 간편하게 전송될 필요가 있고, 그 이후 거래는 호스트 서버(13)의 제어하에서 진행한다.
따라서 금융 거래는 대안의 소정 프로토콜을 순차적으로 따르는 클라이언트(15)와 호스트 서버(13)에 의해 개시되고, 그것에 의해 결과적인 메시지 패킷(59)은, 도 4a 내지 도 4f에 도시된 바와 같이, 금융 거래가 종료할때까지, 클라이언트로부터 호스트 서버(15)에 전송되고, 이후 호스트 서버로부터 클라이언트에 전송되고를 계속한다.
이하, 도 4a 내지 도 4f 및 도 5a 및 도 5b를 참조하여 당사자A와 당사자B사이의 당사자 대 당사자간 거래의 특정예에 의해, 금융 거래를 수행하는 정확한 프로세스가 기술된다.
거래는 단계(59)에서 개시하고 당사자A는 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 클라이언트(15a; 클라이언트A)의 텍스트 메시지를 컴파일하고 도 4a의 메시지 패킷(61)으로 표시된 SMS 메시지로서 상기 텍스트 메시지를 호스트 서버(13)에 전송한다. 이러한 전체 프로세스는 도 5a에 도시된 단계(63)로 표시된다.
도시된 특정 예에서, 당사자A로부터 당사자B로 지불되고, 따라서 500필리핀 페소가 거래되는 것을 표시하기 위해 당사자A는 메시지 영역(51)에 텍스트 "PHP500"을 입력한다. 당사자A는 메시지 패킷의 주소 영역(53)에 위치될, 대상 수령자의 주소를 위하여 당사자B의 접속 코드 "091"와 GSM전화번호 "639175551234"를 입력한다. 특정 접속 코드는 당사자A의 개인 계좌(33)중 하나로부터 상기 금액을 인출하고 당사자B의 개인 구좌(33)에 예치하기위해 제공된 것이다.
메시지를 전송할때, 클라이언트A의 메시저(47)는 본 실시예에서 "+639185556666"인, 송신자의 GSM전화번호를 메시지 패킷(61)의 송신자 주소 영역(55)에, 그리고 본 실시예에서 "+639112345678"인, SMSC서버(21)의 GSM전화번호를 SMSC서버 주소 영역(57)에 자동적으로 입력한다.
통신망이 동작중이고 SMS메시지가 SMSC서버(21)에 의해 수신될 수 없으면, 단계(65)에 지시된바와 같이, 송신자는 그것을 보고받고 메시지를 다시 전송하도록 요청받는다.
통신망이 동작중이 아니면, 단계(67)에 도시된 바와 같이, SMS메시지 패킷(61)이 SMSC 서버(21)에 수신되고, 접속 코드를 인식할때, 통신 링크(23)를 통해 호스트 서버(13)에 메시지 패킷을 즉시 전송한다. 호스트 서버(13)가 동작중이면, 단계(69)에 표시된바와 같이, SMSC서버(21)는 이것을 보고받고, 동작중이지 않을때까지, 호스트 서버를 계속 폴링한다.
호스트 서버(13)가 이러한 메시지 패킷을 수신할때, 단계(71)에 도시된 바와 같이, 메시지 처리기(37)는 콘텐츠를 논리적으로 프로세싱하고, 그리고 콘텐츠를디코딩할때, 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 송신자의 클라이언트에 텍스트 메시지를 컴파일한다. 이러한 텍스트 메시지는 도 4b에 도시된 바와 같이, 응답 SMS메시지 패킷(73)의 형태로 클라이언트A에 재전송된다.
제 1 서버 프로토콜은 메시지 처리기(37)가 이하의 사항을 입력하도록 하는 것을 포함한다.
ㆍ메시지 패킷(73)의 메시지 영역(51)내에 들어가는 요청의 확인,
ㆍ또한 메시지 영역(51)에 들어가는 클라이언트A의 PIN의 요청, 및
ㆍ송신자 클라이언트A가 메시지 패킷의 송신자의 주소 영역(55)에 들어가는 원래의 텍스트 메시지를 전송했던 호스트 서버의 이전 주소와 상이한 "응답" 주소.
본 실시예에서, 입력되는 PIN메시지의 요청 및 확인은 "PIN으로 응답하여 당사자B에게로 PHP500 지불을 확인하시오"라고 나타나 있다.
"응답"주소는 유사-랜덤 번호 생성기(46)의 사용과 결합하여 생성되고 소정의 디지트수의 유사-랜덤 번호와 접속 코드를 포함한다. 본 실시예에서, 접속 코드는 "091"이고 유사-랜덤 번호는 8디지트 번호인 "25381274"이다. 따라서 메시지 처리기(37)는 유사-랜덤 번호 생성기(46)를 사용하여 유사-랜덤 번호를 생성하고 접속 번호와 8디지트의 유사-랜덤 번호를 단계(75)에서 도시된 바와 같이 송신자의 주소 영역(55)에 입력한다.
(접속 코드에 부가된 당사자B의 GSM전화번호에 의해) 호스트 서버(13)가 원래의 SMS메시지 패킷(61)내에 당사자B의 CIN에 이미 제공받은것과 같은 방식으로 유사-랜덤 번호가 사용될 수 있다. 따라서, SMSC서버(21)가, 호스트 서버(13)를위해 대상 클라이언트에 의해 전송된 SMS메시지 패킷을 전송하는 목적을 위해 접속코드를 디코딩하는 것에만 관련하기 때문에(본 실시예에서, 접속 코드는 대상 수령자의 주소의 처음 3디지트만으로 구성된다), 접속 코드에 이어서 있는 대상 수령자의 주소의 남아있는 영역은 유효하게 남는다. 본 어레인지먼트는 접속 코드에 유사-랜덤 번호를 부가하고 따라서 호스트 서버의 원래의 주소와 구별할 수 없고 각각의 거래를 위해 상이할 텍스트 메시지를 위한 "응답" 주소를 생성함으로써 거래의 보안을 개선시키기 위해 이러한 잉여를 이용한다.
텍스트 메시지의 컴파일을 완료했을때, 메시지 처리기(37)는, 단계(77)에 도시된 바와 같이, 클라이언트A에 SMSC서버에 의해 후속 전송을 위하여 통신 링크(23)를 따라 SMSC서버(21)에 SMS메시지 패킷으로서 전송한다. 동시에, 메시지 처리기(37)는, 클라이언트A로부터의 응답을 기다리는, 본 실시예에서는 30초인, 시간의 타이밍을 개시하기 위해 타이머(48)를 개시한다.
SMSC서버(21)가 동작중이면, 단계(79)에 표시된 바와 같이, 호스트 서버(13)는 보고받고 동작중이지 않을때까지 SMSC서버를 계속 폴링한다.
일단 SMSC서버가 동작중이지 않으면, 단계(81)에 도시된 바와 같이, 호스트 서버로부터 SMS메시지 패킷(73)을 수신하여 클라이언트A에 전송한다.
클라이언트A가 준비되지 않으면, SMSC서버(21)는 단계(83)에 도시된 바와 같이 준비될때까지 클라이언트A를 폴링하고, 그 이후 SMS메시지 패킷(73)을 클라이언트A에 전송한다.
텍스트 메시지를 수신할때, 클라이언트A는 당사자A에게 알리고, 요청이 있는경우, 당사자A의 클라이언트의 화면에 텍스트 메시지의 메시지 영역(51)을 디스플레이한다.
텍스트 메시지에 응답하기 위하여, 당사자A는 간단하게, 당사자의 PIN의 입력을 간단하게 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 SMS메시징 시스템을 위한 표준인, 클라이언트A에 "응답"장치를 개시하고, 또다른 텍스트 메시지를 컴파일해야 한다. 일단 컴파일되고 전송되면, 단계(85)에서 도시된 바와 같이, 메시지 패킷(87)은, 대상 수령자의 주소 영역(53)에 삽입된 호스트 서버로부터 수신된 텍스트 메시지에 제공된 것과 같은 유사-랜덤 번호를 부가하는 "응답"주소를 가진 메시저(47)에 의해 자동적으로 생성된다.
본 실시예에서, 번호 "01925381274"는 대상 수령자의 주소 영역(53)에 삽입되고, 번호 "+631975551234"는 송신자의 주소 영역(55)에 삽입되고 번호 "+639112345678"는 SMSC주소 영역(57)에 삽입될 것이다.
메시저(47)는, 클라이언트A에 보안을 제공하기 위해 PIN이 입력될때 "######"와 같은 일련의 디폴트 문자가 나타나도록 텍스트 메시지에 의해 프롬프팅될 수 있다.
상기한 바와 같이, 메시지 처리기(37)는 단계(87)에 의해 표시된, 필요한 30초 기간을 카운트다운하기 위해 타이머(48)를 개시한다. 메시지 처리기가 클라이언트A로부터 응답을 수신하지 않고, 중요하게도, 이러한 30초 기간내에 응답을 수신하지 않으면, 단계(89)에 도시된 바와 같이, 메시지 처리기는 어밴더너(43)를 개시하여 거래에 참여하고 있는 호스트 서버의 동작을 포기한다.
메시지 처리기(37)가 클라이언트A로부터 소정의 30초의 시간내에 응답을 수신하면, 단계(91)에 도시된 바와 같이, 수신된 다른 텍스트 메시지의 메시지 영역에 제공된 PIN을 확인하기 위한 프로세스를 개시한다.
PIN을 확인하기 위하여, 메시지 처리기(37)는 클라이언트 데이터베이스(45)에 접속하고 클라이언트 데이터베이스내의 클라이언트A를 위해 입력되는 PIN과 수신된 PIN을 비교한다. PIN이 부정확하면, 단계(89)에 도시된 바와 같이, 어밴더너(43)가 거래의 포기를 위해 개시된다.
PIN이 정확하다고 확인되면, 단계(93)에 도시된 바와 같이, "응답" 주소는 접속 코드에 부가된 유사-랜덤하게 발생된 번호를 정확하게 명기했는지 체크한다. 호스트 서버(13)는 "응답"주소에 입력되는 정확한 접속 코드에 의해 클라이언트A로부터 응답을 여전히 수신할 수 있지만, 랜덤 번호 생성기(46)에 의해 선택된 랜덤하게 발생된 번호로부터 접속 코드에 상이한 번호가 부가될 수 있음을 이해해야 한다. 이러한 경우에, 메시지 처리기(37)는, 단계(89)에 도시된 바와 같이, 응답이 일어났던 것을 받아들이지 않고 거래를 포기하기 위해 어밴더너(43)를 개시하도록 프로그램된다.
이러한 어레인지먼트는 원래의 텍스트 메시지내의 호스트 서버의 주소와 동일하게 "응답"주소가 유지되면, 그 주소가 클라이언트 디바이스의 승인되지 않은 사용자에 의해 사취될 수 있어서 발생할 문제를 극복한다.
응답이 필요한 시간내에 클라이언트A로부터 수신되지 않거나, 클라이언트A로부터의 응답에 명기된 PIN이 정확한 것으로 확인되지 않거나, 또는 "응답" 주소가정확하게 명기되지 않음에 의하여 거래가 포기되는 경우, 단계(95)에 도시된 바와 같이, 어밴더너(43)는, 어떠한 이유로 거래가 포기되었음을 클라이언트A에게 보고하는 포기 텍스트 메시지를 메시지 처리기(37)가 컴파일하도록 한다.
메시지 처리기(37)가 이 메시지를 호스트 서버(13)로부터 클라이언트A에 전송한 후에, 단계(97)에 도시된 바와 같이, 호스트 서버에 의해 개시되는 거래 프로세스는 종료되고 어떠한 조치도 개시되지 않는다.
클라이언트A로부터의 응답이 이러한 3 조건을 만족하면, 즉, 응답이 30초내에 수신되고, 정확한 PIN이 명기되고, 정확한 "응답"주소가 명기되면, 특정 타입의 거래를 위해 인증기(39)에 필요한 보안 레벨에 따라, 단계(99)에 도시된 바와 같은 두가지 경우중 하나가 일어날 수 있다. 거래 계좌 내역을 체크만하거나, 소정의 문턱값이하의 금액을 포함하거나, 당사자가 소정의 지불 상태를 갖거나, 몇가지 다른 이유로 타당사자(본 예에서 당사자B)의 인증을 필요로하지 않는 타입이라면, 인증기(39)는 당사자A의 인증만으로 거래를 인증하기에 충분하다는 것을 만족하도록 프로그램된다. 이 경우에, 단계(101)에 도시된 바와 같이, 인증기(39)는 거래를 인가하고 당사자들의 연계 은행에 구축된 편의 계좌(25)를 사용하여 당사자간에 거래를 실제로 수행 하도록 거래기(41)를 개시한다.
한편 거래가 당사자B의 인증을 포함하는 보다 높은 레벨의 보안을 요하면, 예컨대 당사자B로부터 그자신에게 지불되도록 당사자A에 의해 소팅되었다면, 또는 소정 문턱값를 초과하는 양이 포함되었다면, 당사자B의 인증에 필요한 프로세스는 거래가 진행하도록 인증되기 전에 개시될 것이다.
이러한 경우에, 메시지 처리기는 당사자A에 의한 것과 동일한 인증 프로세스를 따르도록, 그러나 이번에는 당사자B의 클라이언트 디바이스(15B; 클라이언트B)에 의해, 개시된다. 더욱이, 단계(103)에 도시된 바와 같이, 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 권고 텍스트 메시지를 컴파일한다. 이 권고 텍스트 메시지는 SMS메시지 패킷(105)형태로 클라이언트B에 전송된다. 이 제 2의 소정의 서버 프로토콜은 메시지 처리기(37)가 이하의 사항을 입력하도록 하는 것을 포함한다.
ㆍ메시지 패킷(105)의 메시지 영역(51)에 입력되는 거래를 설명하는 어드바이스,
ㆍ메시지 영역(51)에 또한 입력되는 클라이언트B의 PIN의 요청,
ㆍ메시지 패킷의 송신자의 주소 영역(55)에 입력되는 소정의 "응답" 주소.
본 실시예에서, 입력되는 PIN 요청 메시지와 어드바이스는 "당사자A가 P500를 당신에게 송금합니다. 수락하시겠습니까? PIN으로 답하세요, 그리고 "+당좌", "+예금", "+페이세터", 또는 "+거부""라고 표시된다.
소정의 "응답" 주소는 필요한 보안 레벨에 따라, 유사-랜덤 번호 생성기(46)를 사용하여 발생되거나 표준 번호만을 사용하여 발생될 수 있는 디지트수와 접속 코드를 포함한다. 본 실시예에서, 단계(107)에 도시된 바와 같이, 유사-랜덤 번호가 발생되어 접속 코드에 부가된다. 본 실시예에서, 접속 코드는 "091"이고 유사-랜덤 번호는 "63429481"이다.
일단 메시지 처리기(37)가 권고 텍스트 메시지의 컴파일을 마쳤다면, 단계(109)에 도시된 바와 같이, 통신 링크(23)를 통해 권고 SMS메시지 패킷(105)을SMSC서버(21)에 전송한다. 동시에, 메시지 처리기는 타이머(48)를 개시하고, 30초의 시간을 타이밍하고 클라이언트B로부터의 응답을 기다린다.
그 다음에 SMSC서버(21)를 통해 응답 SMS메시지 패킷(73)을 클라이언트A에 전송하는 것과 관련된 유사한 프로세스 흐름이 SMSC서버를 통해 클라이언트B에 권고 SMS메시지 패킷(105)을 전송하는것에 뒤이어 일어난다. 더욱이, 단계(111)에서 SMSC가 동작중인지 여부를 체크하고 동작중이면 그것을 폴링하는 단계를 개시한다. 명확히 폴링을 수행할 필요가 있으면, 카운트다운 시간(48)이 리셋되고 각각의 시간은 SMSC 서버(21)가 메시지 패킷을 수신하여 단계(113)에서 GSM이동 전화망(17)을 통해 전송할 수 있을때로부터만 개시함을 보증하는 각각의 시간으로 리셋된다. 마찬가지로, SMSC서버는 단계(115)에서 클라이언트B가 권고 메시지 패킷을 수신하도록 준비되는지를 알아보기 위해 체크하고 준비되지 않으면 폴링하고 준비될때 실제로 메시지를 전송한다.
권고 텍스트 메시지를 수신할때, 클라이언트B는 당사자B에게 알리고 요청이 있을때, 당사자B의 클라이언트의 화면상에 권고 텍스트 메시지의 메시지 영역(51)을 디스플레이한다.
권고 텍스트 메시지에 응답하기 위하여, 당사자B는 클라이언트B의 "응답" 장치를 간단하게 개시하여 클라이언트B를 위한 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 응답 텍스트 메시지를 컴파일한다. 이 프로토콜은 호스트 서버(13)을 위한 클라이언트B의 PIN과 예금이나 당좌와 같은 개인 계좌(33)나, 일반 계좌(35)로, 또는 거래가 거부되었는지의 여부에 의해, 지불되어야 하는 계좌의 식별자를 입력하는 것을 포함한다.
일단 이것이 컴파일되어 전송되면, 단계(117)에 도시된 바와 같이, 대상 수령자의 주소 영역(53)에 삽입된 권고 텍스트 메시지에 제공된 바와 같은 유사-랜덤 번호를 부가한 "응답"주소와 함께 메시저(47)에 의해 자동적으로 생성된다.
본 실시예에서, 번호 "019639163429481"이 대상 수령자의 주소 영역(53)에 삽입되고(접속 코드 + 유사-랜덤 번호), 번호 "+639175551234"는 송신자의 주소 영역에 삽입되고(당사자B의 GSM전화 번호) 그리고 번호 "+639112345678"는 SMSC서버 주소 영역(57)에 삽입된다(SMSC서버(21)의 GSM전화번호).
도 5b에 도시된 바와 같이, 메시지 처리기(37)는, 클라이언트B로부터 응답 SMS메시지 패킷(119)을 수신함에 관하여, 클라이언트A로부터 응답 SMS메시지 패킷(87)을 수신할때 개시된것과 유사한 프로세스를 개시한다. 더욱이, 단계(121)에 도시된 바와 같이, 응답 SMS 메시지 패킷(87)를 수신하기 위한 30초의 타임아웃 프로세스가 수행되고, 이어서 단계(123)에서 정확한 PIN을 확인하고, 그 다음에 단계(125)에서 정확한 "응답"주소를 체크하여, 단계(127)에 도시된 바와 같이, 인증기(39)에 의해 클라이언트B의 인증을 획득되어 거래기(41)를 개시하고, 또는, 단계(129)에 의해 도시된 바와 같이, 인증 실패시에 거래의 포기에 의해 거래는 중단된다.
클라이언트가 인증되는 경우에, 인증기(39)는 단계(127)에 기술된 바와 같이 인증기(39)는 당사자들의 실제 은행과 실제 거래를 수행하도록 거래기(41)를 개시한다.
인증후에 두 당사자간의 실제 거래의 완성과 관련하여, 당사자의 각각의 은행에서 일반 계좌(35)를 제공하는 장치는 두개 이상의 은행간에 전달을 포함하는 거래를 촉진할 수 있는 큰 이점을 제공한다는것을 이해해야 한다. 더욱이, 각각의 개인 은행의 관점으로부터 내부 계좌간 전달로서, 즉, 동일 은행에서 금융 서비스 제공자의 일반 계좌(35)와 거래 당사자의 개인 계좌간의 전달로서이고, 상이한 은행에서 발생한 각각의 당사자의 개인 계좌간 외부 전달로서가 아닌 거래가 진행될 수 있다, 따라서 임의의 당사자 대 당사자간 금융 거래는 지불하는 당사자, 본 예에서는 당사자A의 은행에서 금융 서비스 제공자의 일반 계좌의 신용과 지불을 받는 타당사자, 당사자B의 은행에서 금융 서비스 제공자의 일반 계좌의 데빗에 기초하여 진행된다.
결과적으로, 거래는, 대체로 몇일이 걸리는, 은행간 거래를 진행하기 위하여 당사자들의 각각의 은행에 대기할필요없이, 즉시 실시간으로 일어날 수 있다.
적당한 클라이언트A와 클라이언트B가 인증된 후에 소정의 거래 제어 알고리즘에 따라 거래를 완료하기 위해 은행 서버(29)와 통신하는 거래기(41)는 처음에 당사자A와 연계된 은행 서버(29a)에 이하의 사항을 제공한다.
ㆍ당사자A의 CAN,
ㆍ당사자A의 CAN에 대응한, 특정 개인 계좌, 즉 계좌(33a)로부터의 데빗, 및 동일한 은행의 금융 서비스 제공자의 일반 계좌(35)의 신용인, 거래 특성, 및
ㆍ거래량.
따라서, 거래기(41)는 당사자A의 CAN과 거래를 진행할 수 있도록 내부에 저장된 임의의 다른 정보를 검색하기 위하여 클라이언트 데이터베이스(45)에 접속한다. 그 다음에 은행 서버(29a)는 명기된 거래량에 의해 CAN에 따른 양(33a)의 내역을 체크하고, 거래를 진행할 수 있기위한 양에서 충분한 펀드가 이용가능하면, 일반 계좌(35)로의 전달을 수행한다.
그 다음에 은행 서버(29a)는 당사자A와 거래의 제 1 단계가 수행되었음을 확인하는 호스트 서버(13)와 통신한다.
한편, 은행 서버(29a)가 거래를 진행할 수 있을 금액(33a)에 불충분한 펀드가 있음이 설정되면, 은행 서버는 거래기(41)가 어밴더너(43)을 개시하여 이전에 묘사한 방식으로 거래를 포기하고 중단하게 하라는 것을 알리는 호스트 서버(13)와 통신한다.
은행 서버(29a)가 거래의 제 1 단계가 수행되었음을 확인한 후에, 거래기(41)는 당사자B의 은행과 연계된 은행 서버(29b)와 통신하고 은행 서버(29b)에 이하의 사항을 제공한다.
ㆍ당사자B의 CAN,
ㆍ당사자B의 CAN에 따른, 특정 개인 계좌, 즉 계좌(33b)의 신용, 및 동일한 은행의 금융 서비스 제공자의 일반 계좌(35)로부터의 데빗인, 거래 특성, 및
ㆍ거래량.
이러한 정보를 수신할때, 은행 서버(29b)는 관련 은행 계좌간 전달을 수행하는 것을 진행한다.
그 다음에 은행 서버(29a)는 당사자B의 은행과의 거래의 제 2 단계가 수행되었음을 알리는 호스트 서버(13)과 통신한다.
이러한 정보를 수신할때, 단계(131)에 도시된 바와 같이, 거래기(41)는, 각각의 클라이언트에 적합하도록 수정된 제 3 서버 프로토콜에 따라 거래가 수행되었음을 확인하는 확인 텍스트 메시지를 클라이언트A와 클라이언트B양자에 컴파일하기위해 메시지 처리기(37)를 개시한다. 이 확인 텍스트 메시지는 도 4f에 도시된 바와 같이, 확인 SMS 메시지 패킷의 형태로, 클라이언트A에 하나, 클라이언트B에 하나로 전송된다.
제 3 서버 프로토콜은, 메시지 패킷(133a, 133b)의 메시지 영역내에 특정 클라이언트에 관한 수행된 거래의 확인을 입력하는 메시지 처리기(37)를 간단하게 포함한다.
본 실시예에서, 입력되는 확인 메시지는 클라이언트A를 위해 "P500이 당신의 예금 계좌로부터 인출되었습니다", 클라이언트B를 위해, "P500이 당신의 예금 계좌에 송금되었습니다"라고 표시된다.
도시된 바와 같이, 메시지 패킷(133)의 잔여 영역이, 적당한 클라이언트에게 전송을 위한 적당한 주소 정보와함께 입력된다.
첫번째 시간 동안 호스트 서버(13)에 의해 사용자를 등록하는 것에 관하여, 본 실시예의 태양은 실시간으로 당사자의 편의 계좌(33)를 위하여 CAN과 함께 금융 서비스 제공자의 서비스를 이용하기를 원하는 당사자의 GSM전화 번호를 잉크하는 것이다. 일단 링크되면, 금융 거래는, 일 당사자가 자신의 CAN번호를 입력할 필요없이 그리고 타당사자의 CAN을 입력할 필요없이, 어느 당사자의 이동전화번호만을사용하여 호스트 서버에 등록된 일 당사자의 클라이언트와 호스트 서버에 등록된 타당사자의 클라이언트사이에 바로 간편하게 개시될 수 있다. 이러한 방식으로, 어느 당사자의 CAN도 어느 당사자에 의해 등록될 필요가 없고, 단지, 필요할때 자동 다이얼링 목적을 위해 당사자의 클라이언트 디바이스내에 대체로 편안하게 저장되는, 이동 전화 번호만이 등록될 필요가 있다.
GSM이동 전화번호와 당사자의 CAN사이의 링크는 상이한 방식의 번호로 달성될 수 있다.
그 중 하나의 방식은 직불카드나 선불 현금 카드로 은행에 의해 할당된 계좌와 같은 은행에 의해 제공된 편의 계좌나 당사자의 개인 은행 편의 계좌와 함께 금융 서비스 제공자의 서비스를 이용하기를 원하는 당사자의 금융 기관이나 특정 은행을 통한 것이다. 이러한 어레인지먼트에서, 당사자는, 이러한 방식으로 접속되기를 원하는 특정 편의 계좌를 위한 금융 서비스 제공자의 서비스를 이용하기 위하여 은행에 적용하고 GSM 이동전화 번호의 상세를 은행에 제공한다. 당사자가 은행의 기존 고객인지 여부에 따라, 은행은, 개인 은행 편의 계좌를 위하여 기존 PIN을 이용하기 위한 옵션, 또는 은행에 의해 제공된 편의 계좌에 접속하는 경우인, 은행에 의해 당사자에게 할당되는 별개의 pin을 획득하는 옵션을 당사자에게 제공할 수 있다.
그 다음에 은행은 금융 서비스 제공자에게 당사자의 상세의 처리를 진행하고, 금융 서비스 제공자에게 당사자의 CAN, 관련 은행 계좌 번호, 은행 계좌 번호에 링크될 당사자의 GSM 이동 전화번호, 및 당사자의 기존 PIN이거나, 은행에 의해당사자에게 할당되는, 당사자의 PIN을 제공한다. 그 다음에 금융 서비스 제공자는, 등록을 수행하기 위해, 당사자의 CIN과 같은 관련 GSM 이동전화번호, 당사자의 PIN과 같은 할당된 PIN, 당사자의 CAN 그리고 연계된 관련 은행 계좌 번호를 호스트 서버(13)의 데이터베이스(45)에 입력한다.
그 다음에 당사자는 등록과 장치의 사용을 위해 이용가능하다고 보고받는다. 새로운 PIN이 당사자에 할당되면, 보고와함께 또는 보고와 별개로 및, 지원될 수 있다면, 직불카드나 신용카드와 함께나 별개로, 당사자에게 전달된다. 일단 당사자가 PIN과 함께 보고를 수신한다면, 요청되면, 당사자는 GSM 이동전화번호를 거쳐 호스트 서버(13)에 의해 바로 자유로이 거래를 수행한다.
링크를 수행하는 또다른 방식은, 당사자와 호스트 서버(13) 그자체를 통하는 것이다. 이러한 어레인지먼트에서, 당사자의 개인 은행 편의 계좌나 은행에 의해 제공된 편의 계좌와 함께 금융 서비스 제공자의 서비스를 이용하기를 원하는 당사자는, 서비스를 이용하기 위하여 은행에 지원한다. 당사자와 호스트 서버(13)가 링크할때, 은행에 GSM이동전화번호를 제공할 필요는 없다. 이전과 같이, 은행은, 개인 은행 편의 계좌에 접속하기위한 기존 PIN을 사용하거나 별개의 PIN을 획득하도록 하는 옵션을 당사자에게 제공할 수 있다.
은행은 당사자의 상세를 처리할 것이고 금융 서비스 제공자에게 당사자의 CAN, 접속돌 관련 은행 계좌 번호 및 당사자를 위한 관련 PIN을 제공할 것이다. 그 다음에 금융 서비스 제공자는 이러한 정보를 등록을 위해 준비된, 호스트 서버(13)의 클라이언트 데이터베이스(45)에 입력한다.
그 다음에 당사자는 등록을 위해 시스템을 이용할 수 있다는 것을 보고받고, 당사자가 별개 PIN을 위하여 지정했다면, 당사자는, 후자가 요청되었다면 직불카드나 현금카드와 함께 또는 별개로 PIN이 제공된다.
당사자는 또한 호스트 서버(13)를 거쳐 등록을 완성하기 위한 방법에 관한 지시를 제공받는다.
등록을 완료하기 위한 프로세스가 도 6에 도시되고 이하에 보다 상세히 기술될 것이다.
도 6에 도시된 바와 같이, 단계(135)에서 등록 프로세스가 개시하고, 여기서 호스트 서버(13)에 의해 등록 프로세스를 완성하기를 완성하기를 요하는 당사자는 소정의 등록 프로토콜에 따라 메시저(47)를 사용하여 GSM 이동전화(15)에 의해 등록 텍스트 메시지를 컴파일하고, 메시지(15)의 생성의 개시는 일반적으로 단계(137)에 의해 표현된다. 등록 텍스트 메시지는 등록 SMS메시지 패킷의 형태로 전송되고, 따라서 이러한 메시지 패킷을 생성하기위한 등록 프로토콜은 이하의 사항을 입력하는 당사자를 포함한다.
ㆍ수신된 메시지 패킷이 단계(139)에서 도시된, 클라이언트로서 당사자를 등록하기 위한 정보를 포함하는 메시지 처리기(37)에 표현하는 소정의 연상기호에 의해 나타낸 등록 명령,
ㆍ단계(141)에 의해 도시된, 호스트 서버에 의해 금융 거래를 위해 사용되도록 당사자의 개인 은행 계좌인 은행 식별 코드를 포함하는 은행 계좌 번호, 및
ㆍ호스트 서버의 접속 번호 및 거기에 부가된 소정의 개시 주소 번호.
상기 첫번째 두개의 입력은 등록 SMS메시지 패킷의 메시지 영역(51)에 입력되도록 되어 있고, 마지막 입력은 패킷의 대상 수령자의 주소 영역(53)에 입력되도록 되어 있다.
등록 텍스트 메시지의 컴파일을 완료할때, 클라이언트에 의해 SMSC 서버(21)에 전송되고, 그 다음에, 그 전부가 단계(143)에 표현되어 있는, 이전에 묘사된바와 같은 방식으로 통신 링크(23)를 거쳐 호스트 서버(13)에 전달된다.
호스트 서버(13)에 의하여 등록 메시지 패킷을 수신하고 메시지 처리기(37)에 의해 디코딩될때, 메시지 처리기는, 단계(145)에 표현된 바와 같이, PIN을 사용하여, 두 등록된 당사자간에 거래를 수행하는 것과 관련하여 상기한 바와 같은 인증 프로세스를 개시한다.
인증기(39)가 클라이언트를 인증한후에, 등록기(38)는 당사자의 편의 계좌에 연계된 은행 서버(29)와 함께 클라이언트에 연계된 당사자의 특정 개안 은행 계좌(33)의 프로세스를 체크하도록 개시하게 된다. 이러한 체킹 프로세스는, 단계(147)에 의해 표현된 바와 같이, 은행 계좌가 실제로 존재한다는 것을 확인하기 위해 해당 당사자의 개인 은행 계좌(33)의 현재 내역을 위하여 은행 서버(29)를 요청하는 것을 포함한다.
은행 서버(29)로부터 응답을 수신할때, 등록기(38)는, 내역이 실제로 단계(149)에 의해 표현된 것과 같이 존재하는지를 확인할 수 있고, 존재하지 않으면, 등록 프로세스를 포기하도록 어밴더너(43)를 개시한다. 이 경우에, 어밴더너(43)는 메시지 처리기(37)가 제공된 은행 계좌 상세가 유효하지 않았다는메시지를 포함하는 클라이언트에 포기 SMS메시지 패킷으로서 복귀되는 포기 텍스트 메시지를 컴파일하게 한다. 그 다음에 어밴더너(43)는, 그 모두가 단계(151)에 의해 표현되는, 호스트 서버(13)가 더이상의 행동을 취하지 않게하는 등록 프로세스를 중단한다.
한편, 내역이 복귀되면, 등록기(38)는 은행 계좌가 유효하다는 것을 증명한다. 그 다음에 은행 계좌 번호에 등록 SMS메시지 패킷에 제공된 클라이언트를 위한 GSM 전화번호의 매핑을 진행하고, 그 모두가 클라이언트 데이터베이스(45)에 이전에 저장된, 당사자의 PIN과 개인 은행 계좌 번호, CAN에 따라, 클라이언트 데이터베이스(45)내에 CIN으로서 GSM 전화번호를 저장한다. 그 다음에 등록기(38)는 메시지 처리기(37)가 SMS메시지 패킷으로서 등록 확인 텍스트 메시지를 컴파일하게 하고, 그 모두가 단계(153)에 표현되어 있는, 등록 프로세스가 성공적으로 완료되었고 호스트 서버는 클라이언트를 위한 거래를 개시할 준비가 되어있다는 것을 확인한다.
그 다음에 등록 프로세스는 단계(155)에 의해 표현된 바와 같이 완성된다.
비록 본 실시예가 개시 당사자의 클라이언트로부터 응답 당사자의 클라이언트로 지불을 포함하는 금융 거래의 특정 예에 관하여 특정적으로 기술되었지만, 당사자간에 펀드 거래의 상이한 위치를 논리적으로 따르는 거래를 위해서에도, 응답 당사자로부터 지불을 획득하는 개시 당사자를 포함하는 거래는 유사한 경로를 따른다. 마찬가지로, 계좌 내역을 단순히 찾는 것은 동일한 인증 경로를 따라 용이하게 적용될 수 있지만, 당좌 내역의 양이 당사자으 클라이언트로 실제로 복귀되더라도, 은행 서버가 등록 프로시졍에 개시된 프로세스와 마찬가지의, 양의 당좌 내역 상세를 제공하게 한다.
본 실시예에서, 금융 서비스 제공자는 시스템에 연계된 은행에 관하여 "슈퍼 사용자"로서 계약상에서 구축된다. 따라서 금융 서비스 제공자는, 이러한 고객이 호스트 서버와 함께 인증을 얻을때, 감소된 인증 필요에 의하여 호스트 서버(13)와 함께 클라이언트로서 등록된 은행 고객의 계좌 사이의 전달을 수행하는 허가를 갖는다. 이러한 관점에서, 호스트 서버는, 존재한다면, 클라이언트의 임의의 PIN을 제공함이 없이, 당사자의 CAN에 의해서만 금융 거래를 완성하기 위하여 당사자의 개인 계좌에 접속하도록 허가된다.
은행의 당사자의 개인 계좌에 접속하기 위하여 클라이언트 PIN의 제공을 필요로하는 인증 레벨을 여전히 제공할 필요가있는 상황에서, 본 발명의 또다른 실시예가 그것을 용이하게 하기 위하여 제공됨을 이해해야 한다. 이러한 실시예에서, 당사자의 은행 계좌를 위한 PIN의 제공은, 호스트 서버(13)를 가진 클라이언트가 당사자가 호스트 서버를 통해 접속하기를 원하는 특정 은행 계좌를 위한 PIN을 제공하는 클라이언트의 요구를 포함하는 것처럼 당사자의 등록 프로시져를 가짐으로써 비교적 용이하게 적용될 수 있다. 그 다음에 이러한 은행 계좌 PIN은 호스트 서버 인증을 위해 CAN, CIN 및 PIN과 함께 클라이언트 데이터베이스(45)에 저장된다. 실제로, 본 발명의 실시예에서, 은행 계좌 PIN과 호스트 서버 PIN은 일치한다.
상기한 바와 같이, 본 발명의 사상과 범위내에 있는한 상기 실시예에 특히기술되지 않은 특정 상황에 적용하기 위하여 본 시스템과 방법의 많은 변형이 있을 수 있다. 그러나, 본 발명의 범위는 상기한 특정 실시예의 범위로 제한되지 않음을 이해해야 한다.

Claims (34)

  1. 전자 메시징 장치를 갖는 당사자를 위한 금융 거래를 수행하기 위한 방법으로서, 상기 당사자는 금융 기관의 은행 계좌를 위한 은행 계좌 번화와 전자 메시징 주소를 갖고, 따라서 금융 거래는 은행 계좌에 의해 수행될 수 있고, 그리고 금융 기관은 은행 계좌에 의하여 금융 거래를 수행하기위한 은행 서버를 갖고, 상기 금융 거래를 수행하기 위한 방법은,
    (i) 특정 타입의 금융 거래를 수행하기 위한 소정의 전자 메시징 주소에 전송되고,
    (ii) 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 준비되고, 그리고
    (iii) 특정 타입의 금융 거래가 수행되도록 요청하는 전자 메시지를 당사자의 클라이언트로부터 제공하는 단계; 및
    상기 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 금융 거래를 수행하기 위하여 당사자의 금융 기관의 은행 서버를 요청하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 서버는 금융 거래의 진행을 제어하기 위하여 당사자의 클라이언트로부터 상기 전자 메시지를 제공함에 따라 당사자의 클라이언트에 전자 메시지를 제공하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  3. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서, 당사자의 은행 계좌에 전자 메시징 주소를 링크하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  4. 제 1 항 내지 제 3 항중 어느한 항에 있어서, 서버는 은행 서버가 거래를 수행하도록 요청하기전에 당사자의 식별자를 인증하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  5. 제 4 항에 있어서, 상기 인증하는 단계는 제 2의 소정의 프로토콜에 따라 준비된 또다른 전자 메시지에 PIN이 당사자에 의해 제공되도록 요청하는 단계, 및 상기 또다른 전자 메시지에 제공된 PIN이 정확한지를 확인하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  6. 제 5 항에 있어서, 상기 인증하는 단계는 당사자로부터 PIN을 요청한후에 소정의 기간을 타이밍 아웃하는 단계와 상기 또다른 전자 메시지가 상기 소정의 시간내에 당사자에 의해 제공되지 않으면 금융 거래를 포기하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  7. 제 4 항 내지 제 6 항중 어느한 항에 있어서, 상기 인증하는 단계는, 당사자가 금융 거래를 진행하기 위하여 응답하도록, 소정의 전자 메시징 주소로부터 당사자에 상이한 전자 메시징 주소를 제공하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  8. 제 7 항에 있어서, 상이하고 소정의 전자 메시징 주소로부터 유도될 수 없다는 것을 보증하기 위하여 상이한 전자 메시징 주소의 일부를 유사-랜덤하게 발생시키는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  9. 제 1 항 내지 제 8 항중 어느한 항에 있어서, 상기 특정 타입의 금융 거래는 각각 전자 메시징 장치를 갖는 상기 2 당사자간에 금융 거래를 포함하고, 따라서,
    (iii) 상기 전자 메시지는 일 당사자의 클라이언트로부터 제공되고 그리고 상기 특정 타입의 금융 거래가 타당사자에 의해 수행되도록 요청하는 것을 포함하고; 그리고
    (iv) 각 당사자의 금융 기관의 은행 서버는 상기 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 특정 당사자에 관련된 금융 거래를 수행하도록 요청되는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  10. 제 9 항에 있어서, 상기 전자 메시지는 일 당사자의 전자 ㅁ시징 주소 그리고 타당사자의 전자 메시징 주소나 은행 계좌 번호를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  11. 전자 메시징 장치를 갖는 당사자를 위한 금융 거래를 수행하기 위한 시스템으로서, 상기 당사자는 금융 기관의 은행 계좌를 위한 은행 계좌 번호 및 전자 메시징 주소를 갖고, 따라서 금융 거래는 은행 계좌에 의해 수행될 수 있고 상기 금융 기관은 은행 계좌에 의해 금융 거래를 수행하기 위한 은행 서버를 갖고, 상기 금융 거래를 수행하기 위한 시스템은,
    (i) 특정 타입의 금융 거래의 수행 전용인 소정의 전자 메시징 주소, 및
    (ii) 상기 특정 타입의 금융 거래가 수행되도록 하는 요청을 포함하고 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 준비되는 전자 메시지를 당사자의 클라이언트로부터 제공하기 위한 금융 서비스 제공자 서버를 포함하고,
    상기 금융 서비스 제공자 서버는 상기 전자 메시지를 수신하고 디코딩하기 위한 메시지 처리 수단과, 상기 전자 메시지를 수신하는 금융 서비스 제공자 서버에 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 당사자의 금융기관의 은행 서버가 금융 거래를 수행하도록 요청하기 위한 거래 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  12. 제 11 항에 있어서, 상기 메시지 처리 수단은 금융 거래를 진행하기 위하여 당사자의 클라이언트로부터 상기 전자 메시지를 제공함에 따라 당사자의 클라이언트에 전자 메시지를 제공하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  13. 제 11 항 또는 제 12 항에 있어서, 상기 금융 서비스 제공자 서버는 당사자의 은행 계좌에 상기 전자 메시징 주소를 링크하는 데이터베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  14. 제 11 항 또는 제 13 항중 어느한 항에 있어서, 상기 금융 서비스 제공자 서버는 상기 거래 수단을 개시하기전에 당사자의 식별자를 인증하기 위한 인증 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  15. 제 14 항에 있어서, 상기 메시지 처리 수단은 제 2의 소정의 프로토콜에 따라 준비된 또다른 전자 메시지에 당사자로부터 PIN을 요청하고, 상기 인증 수단은 상기 또다른 전자 메시지에 제공된 PIN이 정확하다는 것을 확인하기 위한 확인 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  16. 제 15 항에 있어서, 상기 인증 수단은 당사자로부터 PIN을 요청한후에 소정의 기간을 타임아웃하기 위한 타이밍 수단을 포함하고 상기 금융 서비스 제공자 서버는 상기 또다른 전자 메시지가 상기 소정의 시간내에 당사자에 의해 제공되지 않으면 금융 거래를 포기하게하는 포기 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  17. 제 14 항 내지 제 16 항중 어느한 항에 있어서, 상기 인증 수단은 금융 거래를 진행하기 위하여 당사자가 응답하는 소정의 전자 메시징 주소로부터 당사자에 상이한 전자 메시징 주소를 제공하는 것을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  18. 제 17 항에 있어서, 상기 메시지 처리 수단은 상이하고 소정의 전자 메시징 주소로부터 유도될 수 없다는 것을 보증하기 위하여 상이한 전자 메시징 주소의 일부를 유사-랜덤하게 발생시키는 유사-랜덤 번호 발생 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  19. 제 11 항 내지 제 18 항중 어느한 항에 있어서, 상기 특정 타입의 금융 거래는 각각 전자 메시징 장치를 갖는 상기 2 당사자간에 금융 거래를 포함하고, 따라서,
    (i) 상기 전자 메시지는 2 당사자간에 금융 거래의 수행 전용인 전자 메시징 주소에서 일 당사자의 클라이언트로부터 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 제공되고 특정 타입의 금융 거래가 타당사자에 의해 수행되도록하는 요청을 포함하고; 그리고
    (ii) 각 당사자의 금융 기관의 은행 서버는 상기 금융 서비스 제공자 서버에 의해 상기 전자 메시지의 제 1의 소정의 프로토콜에 따라 특정 당사자에 관한 특정 금융 거래를 수행하도록 요청되는 것을 특징으로 하는 시스템.
  20. 제 19 항에 있어서, 상기 전자 메시지는 일 당사자의 전자 메시징 주소와 타당사자의 은행 계좌 번화나 전자 메시징 주소를 포함하는 것을 특징으로 하는 시스템.
  21. 거래를 제어하기 위하여 금융 서비스 제공자 서버에 클라이언트로서 기능하는 2 당사자간 금융 거래를 수행하기 위한 방법으로서, 상기 클라이언트와 서버는 통신망을 통해 상호접속되어 있고, 상기 클라이언트중 적어도 하나는 무선 디바이스이고, 그리고 상기 금융 서비스 제공자 서버는 각 클라이언트를 위한 편의 계좌에 전기적으로 연결되어 있고, 각 편의 계좌는 계좌 번호에 의해 식별된 클라이언트에 대한 개인 계좌를 가지고 있고, 그리고 상기 무선 디바이스에 전송되거나 상기 무선 디바이스로부터 수신된 메시지를 처리하기 위한 무선 통신 서버는 상기 무선 디바이스를 위한 무선 식별 번호를 사용하고, 상기 금융 거래를 수행하기 위한 방법은,
    금융 서비스 제공자 서버에 각각의 클라이언트를 유일하게 식별하기 위하여 금융 서비스 제공자 서버의 클라이언트의 각각에 클라이언트 식별 번호를 제공하는 단계;
    무선 통신 서버에 금융 서비스 제공자 서버와 수행될 거래 특성을 유일하게 식별시키기 위해 금융 서비스 제공자 서버에 접속 코드를 제공하는 단계;
    클라이언트에 연계된 당사자의 개인 계좌에 금융 서비스 제공자가 접속할 수 있도록 금융 서비스 제공자 서버에 의해 각각의 클라이언트의 계좌번호를 등록하는 단계;
    각 클라이언트를 위해 PIN을 등록하는 단계;
    송신자 클라이언트가,
    ㆍ거래량,
    ㆍ(i) 금융 서비스 제공자 서버와 거래 특성을 식별하는 접속 코드, 및 (ii) 다른 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 타 거래 당사자의 주소, 및
    ㆍ메시지를 전송하는 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 금융 서비스 제공자 서버에 텍스트 메시지를 컴파일하고 전송하는 단계;
    상기 텍스트 메시지의 수신시에 금융 서비스 제공자 서버가,
    ㆍ수행될 거래의 확인,
    ㆍ클라이언트의 PIN 요청, 및
    ㆍ수신자의 이전 주소와 상이한 "응답" 주소를 포함하는 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 송신자 클라이언트에 또다른 텍스트 메시지를 컴파일하고 재전송하는 단계;
    상기 또다른 텍스트 메시지의 수신시에 상기 송신자 클라이언트가, PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 의해 "응답" 주소에 또다른 텍스트 메시지를 컴파일하고 재전송하는 단계;
    상기 금융 서비스 제공자 서버가 상기 다른 텍스트 메시지의 수신을 위해 소정의 시간을 대기하고 상기 소정의 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고 정확하면, 거래를 묘사하는 어드바이스를 포함하는 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 다른 클라이언트에 권고 텍스트 메시지를 전송하는 단계; 및
    거래를 인증할때, 금융 서비스 제공자 서버가, 상기 금융 서비스 제공자 서버가 연결되어 있는 거래 당사자의 편의 계좌간에 거래를 수행하는 단계를 포함하고,
    상기 다른 텍스트 메시지의 수신없이 상기 소정의 시간이 경과하거나 금융 서비스 제공자 서버에 의해 PIN이 정확하도고 확인되지 않으면, 금융 서비스 제공자 서버에 의해 거래가 포기되는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  22. 제 21 항에 있어서, 접속 코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 "응답"주소를 발생시키는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  23. 제 21 항 또는 제 22 항에 있어서, 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 포함된 금융 서비스 제공자 서버의 접속 코드를 포함하는 소정의 "응답" 주소를 발생시키는 금융 서비스 제공자 서버를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법
  24. 제 23 항에 있어서, 제 2의 소정의 서버 프로토콜은, 권고 텍스트 메시지에 다른 클라이언트의 PIN을 위한 요청을 또한 포함하고 소정의 "응답" 주소가 금융 서비스 제공자 서버를 식별하는 임의의 이전 주소와 상이하게하는 상기 금융 서비스 제공자 서버를 포함하고, 그리고
    상기 금융 거래를 수행하기 위한 방법은,
    다른 클라이언트가 권고 텍스트 메시지의 수신시에 PIN을 가진 소정의 "응답"주소에 응답 텍스트 메시지를 컴파일하고 재전송하는 단계; 및
    상기 금융 서비스 제공자 서버가 상기 응답 텍스트 메시지으 수신을 위해 소정의 시간을 대기하고 상기 소정의 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고 정확하다면, 거래를 인증하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  25. 제 23 항 또는 제 24 항에 있어서, 접속 코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록 소정의 "응답"주소를 발생시키는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 방법.
  26. 당사자간 금융 거래를 제어하기 위한 금융 서비스 제공자 서버를 포함하는 2 당사자간의 금융 거래를 수행하기 위한 시스템으로서,
    상기 각 당사자는,
    (i) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 등록된 계좌 번호에 의해 식별된 당사자를 위한 개인 계좌를 포함하는 편의 계좌,
    (ii) 클라이언트중 적어도 하나가 무선 디바이스인, 통신망을 통해 상기 금융 서비스 제공자 서버에 연결을 위한 상기 클라이언트,
    (iii) 무선 디바이스인 클라이언트를 위한 클라이언트 식별 번호가 무선 식별 번호에 대응하는, 금융 서비스 제공자 서버에 각각의 클라이언트를 유일하게 식별하기 위한 클라이언트 식별 번호, 및
    (iv) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 등록된 PIN을 구비하고;
    상기 금융 서비스 제공자 서버는,
    (i) 상기 금융 서비스 제공자 서버에 등록시에 상기 계좌 번호에 의해 식별하고 접속할 수 있는 각각의 편의 계좌, 및
    (ii) 무선 디바이스를 위한 무선 식별 번호를 사용하여 상기 무선 디바이스로부터 수신되거나 상기 무선 디바이스에 전송된 메시지를 처리하기 위한 무선 통신 서버에 전기적으로 연결되어 있고;
    (i)
    ㆍ거래량,
    ㆍ무선 통신 서버와 수행될 거래 특성에 금융 서비스 제공자를 유일하게 식별시키기 위한 접속 코드, 및 (ii) 다른 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 타 거래 당사자의 주소,
    ㆍ메시지를 전송하는 클라이언트의 클라이언트 식별 번호를 포함하는 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜, 및
    (ii) PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라, 상기 클라이언트가 상기 금융 서비스 제공자 서버에 텍스트 메시지를 컴파일하고 전송하기 위한 메시징 수단을 구비하고; 그리고
    금융 서비스 제공자 서버는 메시지 처리 수단, 인증 수단, 거래 수단 및 거래 포기 수단을 구비하고;
    여기서,
    (a) 상기 메시지 처리 수단은,
    (i) 상기 텍스트 메시지를 수신하고
    ㆍ수행될 거래의 확인,
    ㆍ클라이언트의 PIN을 위한 요청, 및
    ㆍ수신자의 이전 주소와 상이한 "응답" 주소를 포함하는 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 응답하는 송신자 클라이언트에 또다른 텍스트 메시지를 컴파일하고 재전송하고,
    (ii) 송신자 클라이언트의 PIN을 포함하는 제 2의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 송신자 클라이언트로부터 또다른 텍스트 메시지의 수신을 위한 소정의 시간을 대기하고, 상기 다른 텍스트 메시지가 상기 소정의 시간내에 수신되면, PIN을 확인하고 정확하다면, 거래를 묘사하는 어드바이스를 포함하는 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 다른 클라이언트에 권고 텍스트 메시지를 컴파일하고 전송하도록 과안되고;
    (b) 거래 당사자의 식별자의 소정의 보안 레벨을 구축하는 상기 메시지 처리 수단에 거래를 인증하도록 고안되고;
    (c) 상기 거래 수단은 상기 거래를 인증하는 상기 인증 수단에 따라 당사자간에 상기 텍스트 메시지에 따라 거래를 수행하고; 그리고
    (d) 상기 거래 포기 수단은 상기 소정의 시간이 상기 다른 텍스트 메시지의수신없이 경과하거나 PIN이 메시지 처리 수단에 의해 정확하다고 확인되지 않으면 상기 거래를 포기하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  27. 제 26 항에 있어서, 메시지 처리 수단은 번호를 유사-랜덤하게 발생시키기 위한 유사-랜덤 번호 발생 수단을 포함하고, 상기 메시지 처리 수단은, 접속 코드와 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록, 상기 또다른 텍스트 메시지를 위한 제 1의 소정의 서버 프로토콜에 따라 "응답" 주소를 발생시키는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  28. 제 26 항 또는 제 27 항에 있어서, 메시지 처리 수단은 상기 텍스트 메시지를위한 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 소정의 "응답"주소를 발생시키고, 금융 서비스 제공자의 접속 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  29. 제 26 항 내지 제 28 항중 어느한 항에 있어서, 상기 제 2의 소정의 서버 프로토콜에 따라 컴파일된 권고 텍스트 메시지는 다른 클라이언트의 PIN을 위한 요청 및 금융 서비스 제공자 서버를 식별하는 임의의 이전 주소와 상이한 소정의 "응답" 주소를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  30. 제 29 항에 있어서, 상기 메시지 처리 수단은 다른 클라이언트의 PIN을 포함하는 다른 클라이언트를 위한 제 1의 소정의 클라이언트 프로토콜에 따라 다른 클라이언트로부터 응답 텍스트 메시지의 수신을 위한 또다른 소정의 시간을 대기하고, 상기 또다른 소정의 시간내에 수신되면, PIN을 확인하도록 고안된 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  31. 제 29 한 또는 제 30 항에 있어서, 소정의 "응답" 주소는 접속 코드 및 상기 유사-랜덤 번호 발생 수단으로부터 또다른 유사-랜덤하게 발생된 번호를 포함하도록 발생되는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  32. 제 26 항 내지 제 31 항중 어느한 항에 있어서, 상기 인증 수단은 상기 메시지 처리 수단이 상기 응답 텍스트 메시지에 수신된 다른 클라이언트의 PIN이 정확하다는 것을 확인하면 거래를 인증하는 것을 특징으로 하는 금융 거래를 수행하기 위한 시스템.
  33. 첨부 도면에 관하여 본 명세서에 기술된 것과 실질적으로 같은 적당한 방법.
  34. 첨부 도면에 관하여 본 명세서에 기술된 것과 실질적으로 같은 적당한 시스템.
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