JP2005527871A - 電子メッセージングを使用する金融取引システム及び方法 - Google Patents

Abstract

電子メッセージングファシリティ及び金融機関に対する銀行口座ファシリティを備えたクライアント１５ａ、１５ｂを有する当事者の間で金融取引を実行する方法及びシステム。各当事者は、電子メッセージング・ファシリティに関連づけられた電子メッセージング・アドレス（ＣＩＮ）、及び銀行口座ファシリティ２７に関連づけられた銀行口座番号（ＣＡＮ）を有する。金融サービス提供サーバ１３は、当事者の銀行口座ファシリティとインタフェースして金融取引を実行する。各当事者のＣＩＮは、ＣＡＮとリンクされる。サーバは、認証プロセスに着手する。認証プロセスの特徴は、サーバがＰＩＮを要求するとき、金融取引を開始する一方の当事者のクライアント１５ａへ、金融取引を開始するためその当事者によって使用されたサーバの最初のＣＩＮとは別のＣＩＮを返答先として提供し、セキュリティを向上した点である。

Description

発明の分野

本発明は、電子メッセージング、例えばＳＭＳ（短メッセージング・システム）メッセージング及び電子メールの使用を含む金融取引を実行する金融取引システム及び方法に関する。本発明は、排他的にではなく、特に、ワイヤレス装置、例えば携帯電話、ＰＤＡ（パーソナル・ディジタル・アシスタント）、ポケットＰＣ（パーソナル・コンピュータ）などを使用する個人間金融取引の提供に応用を有する。ここで、個人は消費者又は商人であってもよい。本発明は、更に、電子メール及び類似タイプの電子メッセージング・システムを使用する金融取引サービスの提供に応用を有する。

本明細書を通して、文脈が特に他の意味を要求しないならば、「含む（備える、具備する）」又は変形、例えば「含む」又は「含んでいる」の用語は、記述された完全体又は完全体のグループを含むことを意味するが、他の完全体又は完全体のグループを排斥しないものと理解されたい。

電子メッセージング、例えばワイヤレス装置及び電子メール・サービスを使用する２つの当事者の間で金融取引に着手することは、過去においてはセキュリティを考慮して真剣に追求されなかった。セキュリティを考慮すると、許可されない当事者が他の当事者の知識なしに他の当事者のアイデンティティを悪用する能力は、支払者と被支払者との間の通信交換で順守されるプロトコルについて若干の知識を有する当事者にとって比較的単純である。

最近では、ＧＳＭ（移動通信グローバル・システム）ネットワークの下で動作する携帯電話は、追加されたセキュリティ機能を有するので、技術分野が更に発展し、ワイヤレス装置を使用する種々のタイプの支払いシステムが多数市場に出現した。

１つのこのような支払いシステムでは、ユーザが金融サービス提供者の所定の電話番号を呼び出すことができ、金融サービス提供者は、その電話呼び出しに返答して処理するようにセットアップされたサーバを有する。ユーザは、最初にＰＩＮ（個人識別番号）を入力するようにプロンプトされ、次に、更なるプロンプトに従って、ＧＳＭ電話番号又は金融サービス提供者の所定の識別番号を使用して、他のユーザ／ビジネス／ｅコマース・ビジネスとの間で即時に支払いを実行するか要求するように助言される。ユーザが、最初に金融サービス提供者を呼び出したとき、そのユーザは、知っている他のユーザが支払いをするとき容易にそのユーザを識別するように、個人的挨拶を記録することを求められる。したがって、システムを使用するそのユーザと他のユーザとの間に後続の金融取引が生じるとき、他のユーザは、そのユーザの記録された挨拶を音で認識することによって、そのユーザに認証を与える。記録された挨拶は、取引の着手が許される前に、取引に関してサーバから呼び出しを受けたとき、携帯電話を介して他のユーザへ自動的に再生される。

このような構成は、比較的面倒であり、当事者が相互に親しくないときに使用するのは実際的でない。更に、このようなシステムの実現は、どちらかと言えばＰＣ中心であり、インターネットへ接続されたＰＣを介するユーザ登録を含むので、ワイヤレス装置への排他的アクセスを有し、それによって提供される即時メッセージング・システムによってのみ通信するユーザは、使用することができない。

電子メール通信の分野では、インターネット及びそれにアクセスするブラウザ・ベース・アプリケーションとの密接な協力関係に起因して、金融取引を実行するためのリアルタイム通信媒体として電子メールを使用することは、インターネットの優れたリアルタイム特性及び詐欺的で許可されていない取引が起こるのを防止するセキュリティ・アプリケーションを実行する大きな柔軟性と能力が存在しない限り真剣に考慮されなかった。しかし、当事者間の主たる通信媒体として電子メールを使用することにこだわり、実際にそれを選択する人々が、依然としてかなり多く存在する。したがって、電子メールを使用して効果的に動作する金融取引システム及び方法を作り出すことは、インターネット及びブラウザ・ベースの装置でインターネットにアクセスすることに人気があっても、依然として広い消費者へのアピールを有するであろう。

本発明の目的は、電子メッセージング・システムを使用する当事者間で金融取引を実行する効率的で柔軟なシステム及び方法を提供することである。

本発明の好ましい目的は、高レベルのセキュリティを提供する１つ又は複数のワイヤレス装置を使用する金融取引を提供することである。

本発明の１つの態様によれば、取引を制御する金融サービス提供サーバへのクライアントとして機能する２つの当事者の間で金融取引を実行する方法が提供される。ここで、クライアント及びサーバは、通信ネットワークを介して相互接続され、クライアントの少なくとも１つはワイヤレス装置であり、前記金融サービス提供サーバは各々のクライアントの口座ファシリティへ電子的に接続され、各々の口座ファシリティは口座番号によって識別されるクライアントの個人口座を有し、ワイヤレス通信サーバはワイヤレス装置のワイヤレス識別番号を使用して前記ワイヤレス装置との間で送受信されるメッセージを処理し、該方法は、
・各々のクライアントを金融サービス提供サーバに独特に識別させるため、金融サービス提供サーバのクライアントの各々へクライアント識別番号を帰属させることと、
・ワイヤレス通信サーバ及び実行される取引の性質を、金融サービス提供サーバに独特に識別させるため、金融サービス提供サーバへアクセス・コードを帰属させることと、
・金融サービス提供者がクライアントの個人口座にアクセスすることを可能にするため、各々のクライアントの口座番号を金融サービス提供サーバへ登録することと、
・各々のクライアントのために個人識別番号（ＰＩＮ）を登録することと、
・送信クライアントは、次のものを含む第１の所定のクライアント・プロトコルに従ってテキスト・メッセージを編集し、金融サービス提供サーバへ送信することと、
・・取引される金額
・・（i）金融サービス提供サーバ及び取引の性質を識別するアクセス・コード、及び（ii）他方のクライアントのクライアント識別番号を含む他方の取引当事者のアドレス
・・メッセージを送信しているクライアントのクライアント識別番号
・金融サービス提供サーバは、前記テキスト・メッセージを受信すると、次のものを含む第１の所定のサーバ・プロトコルに従って、更なるテキスト・メッセージを編集し、送信クライアントへ送信することと、
・・実行される取引の確認
・・クライアントのＰＩＮのリクエスト
・・受信者の前回アドレスとは異なった「返答先」アドレス
・送信クライアントは、前記更なるテキスト・メッセージを受信すると、ＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコルを使用して他のテキスト・メッセージを編集し、「返答先」アドレスへ送信することと、
・金融サービス提供サーバは、前記他のテキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機し、前記所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を記述する助言を含む第２の所定のサーバ・プロトコルに従って助言テキスト・メッセージを編集し、他方のクライアントへ送信することと、
・金融サービス提供サーバは、取引を認証すると、金融サービス提供サーバが接続された取引当事者の口座ファシリティの間の取引を達成することと、
・前記所定時間が、前記他のテキスト・メッセージの受信なしに経過するか、ＰＩＮが、金融サービス提供サーバによって正しいことを確認されなければ、取引は金融サービス提供サーバによって破棄されることと、
を含む。

好ましくは、この方法は、金融サービス提供サーバが、第１の所定のサーバ・プロトコルに従って、アクセス・コード及び疑似乱数を含むように「返答先」アドレスを生成することを含む。

好ましくは、この方法は、金融サービス提供サーバが、金融サービス提供サーバのアクセス・コードを含む所定の「返答先」アドレスを生成し、このアドレスが第２の所定のサーバ・プロトコルに含められることを含む。

好ましくは、第２の所定のサーバ・プロトコルは、金融サービス提供サーバが、更に、他方のクライアントのＰＩＮへのリクエストを助言テキスト・メッセージの中に含め、金融サービス提供サーバを識別する前回アドレスとは異なった所定の「返答先」アドレスを作成することを含み、方法は、
・他方のクライアントは、助言テキスト・メッセージを受信すると、返答テキスト・メッセージを編集し、ＰＩＮと一緒に所定の「返答先」アドレスへ送信することと、
・金融サービス提供サーバは、前記返答テキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機し、前記所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を認証することと、
を含む。

好ましくは、この方法は、アクセス・コード及び疑似乱数を含むように所定の「返答先」アドレスを生成することを含む。

本発明の他の態様によれば、２つの当事者の間で金融取引を実行するシステムが提供される。該システムは、当事者の間の金融取引を制御する金融サービス提供サーバを備える。
各々の当事者は、
（i）前記金融サービス提供サーバに登録された口座番号によって識別される当事者の個人口座を含む口座ファシリティと、
（ii）通信ネットワークを介して前記金融サービス提供サーバへ接続されるクライアントであって、少なくとも１つがワイヤレス装置であるクライアントと、
（iii）金融サービス提供サーバに各々のクライアントを独特に識別させるクライアント識別番号であって、ワイヤレス装置であるクライアントのクライアント識別番号が、ワイヤレス識別番号に対応するクライアント識別番号と、
（iv）前記金融サービス提供サーバに登録されたＰＩＮと、
を有している。また、前記金融サービス提供サーバは、
（i）各々の口座ファシリティへ電子的に接続され、前記口座番号を前記金融サービス提供サーバへ登録したとき、それよって前記口座ファシリティを識別及びアクセスすることができ、
（ii）ワイヤレス装置のためにワイヤレス識別番号を使用して前記ワイヤレス装置との間で送受信されるメッセージを処理するワイヤレス通信サーバへ電子的に接続されるようになっている。前記クライアントは、次のクライアント・プロトコルに従ってテキスト・メッセージを編集し、前記金融サービス提供サーバへ送信するメッセージング手段を有する。すなわち、前記クライアント・プロトコルは、
（i）次のものを含む第１の所定のクライアント・プロトコル、
・取引される金額
・金融サービス提供者にワイヤレス通信サーバ及び実行される取引の性質を独特に識別させるアクセス・コード、及び（ii）他方のクライアントのクライアント識別番号を含む他方の取引当事者のアドレス
・メッセージを送信しているクライアントのクライアント識別番号
（ii）ＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコル、
である。金融サービス提供サーバは、メッセージ処理手段、認証手段、取引手段、及び取引破棄手段を有すること、ここで、
（ａ）前記メッセージ処理手段は、
（i）前記テキスト・メッセージを受信し、
・実行される取引の確認
・クライアントのＰＩＮのリクエスト
・受信者の前回アドレスとは異なった「返答先」アドレス
を含む第１の所定のサーバ・プロトコルに従って、更なるテキスト・メッセージを編集し、送信クライアントへ返答として送信するように、かつ、
（ii）送信クライアントのＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコルに従って、送信クライアントから他のテキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機する。前記他のテキスト・メッセージが前記所定時間内に受信されるならば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を記述する助言を含む第２の所定のサーバ・プロトコルに従って、助言テキスト・メッセージを編集し、他方のクライアントへ送信するように、
設計され、
（ｂ）前記認証手段は、前記メッセージ処理手段が、取引当事者のアイデンティティの所定レベルのセキュリティを設定した時、取引を認証するように設計され、
（ｃ）前記取引手段は、前記認証手段が前記取引を認証したことに応答して、当事者の間の前記テキスト・メッセージに従って取引を達成し、
（ｄ）前記所定時間が前記他のテキスト・メッセージを受信することなく経過するか、ＰＩＮがメッセージ処理手段によって正しいことを確認されなければ、前記取引破棄手段が前記取引を破棄する。

好ましくは、メッセージ処理手段は、疑似乱数を生成する疑似乱数生成手段を含み、前記メッセージ処理手段は、前記更なるテキスト・メッセージのために、第１の所定のサーバ・プロトコルに従ってアクセス・コード及び疑似乱数を含むように「返答先」アドレスを生成する。

好ましくは、メッセージ処理手段は、第２の所定のサーバ・プロトコルに従って、前記助言テキスト・メッセージのために金融サービス提供者のアクセス・コードを含む所定の「返答先」アドレスを生成する。

好ましくは、前記第２の所定のサーバ・プロトコルに従って編集された助言テキスト・メッセージは、他方のクライアントのＰＩＮのリクエスト、及び金融サービス提供サーバを識別する前回アドレスとは異なった所定の「返答先」アドレスを含む。

好ましくは、前記メッセージ処理手段は、更に、他方のクライアントのＰＩＮを含む他方のクライアントの第１の所定のクライアント・プロトコルに従って他方のクライアントから返答テキスト・メッセージを受信するため、更なる所定時間の間待機し、前記更なる所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査するように設計される。

好ましくは、所定の「返答先」アドレスは、アクセス・コード及び前記疑似乱数生成手段からの更なる疑似乱数を含むように生成される。

好ましくは、前記認証手段は、前記メッセージ処理手段が、前記返答テキスト・メッセージの中で受信された他方のクライアントのＰＩＮが正しいことを確認すれば、取引を認証する。

本発明の更なる態様によれば、電子メッセージング・ファシリティを有する当事者のために金融取引を実行する方法が提供される。ここで、当事者は電子メッセージング・アドレス及び金融機関の銀行口座の銀行口座番号を有し、それによって金融取引は銀行口座を使用して実行され、金融機関は銀行口座を使用して金融取引を達成する銀行サーバを有し、該方法は、
当事者のクライアントからの電子メッセージを供給することと、
（該電子メッセージは、
（i）特定タイプの金融取引を実行するため、所定の電子メッセージング・アドレスへ送信されること、
（ii）第１の所定のプロトコルに従って準備されこと、
（iii）特定タイプの金融取引が実行されることをリクエストすること）
電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って金融取引を達成するように当事者の金融機関の銀行サーバへリクエストすることと、
を含む。

好ましくは、サーバは、金融取引の進行を制御するため、当事者のクライアントからの前記電子メッセージを供給したことに応答して、当事者のクライアントへ電子メッセージを供給することを含む。

好ましくは、この方法は、電子メッセージング・アドレスを、当事者の銀行口座へリンクすることを含む。

好ましくは、供給は、取引の達成を銀行サーバへリクエストするように進行する前に、当事者のアイデンティティを認証することを含む。

好ましくは、認証は、第２の所定のプロトコルに従って準備された更なる電子メッセージの中へ個人識別番号（ＰＩＮ）が当事者によって提供されることをリクエストすること、及び更なる電子メッセージの中に提供されたＰＩＮが正しいことを検査することを含む。

好ましくは、認証は、当事者からのＰＩＮをリクエストした後の所定の時間間隔をタイムアウトすること、及び、更なる電子メッセージが前記所定の時間間隔内に当事者によって提供されなければ、金融取引を破棄することを含む。

好ましくは、認証は、当事者が返答して金融取引を進行させるため、所定の電子メッセージング・アドレスとは異なった電子メッセージング・アドレスを当事者へ供給することを含む。

好ましくは、方法は、異なった電子メッセージング・アドレスの一部分を疑似乱数で生成し、該電子メッセージング・アドレスが所定の電子メッセージング・アドレスとは異なっていて、該所定の電子メッセージング・アドレスから派生できないことを確実にすることを含む。

好ましくは、特定タイプの金融取引は、当事者の各々が電子メッセージング・ファシリティを有する２つの当事者の間の金融取引を含む。ここで、
（i）電子メッセージは、一方の当事者のクライアントから供給され、特定タイプの金融取引が他方の当事者に対して実行されることをリクエストすることを含み、
（ii）各々の当事者の金融機関の銀行サーバは、電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って特定の当事者に対して金融取引を達成するようにリクエストされる、
ことを含む。

好ましくは、電子メッセージは、一方の当事者の電子メッセージング・アドレス、及び他方の当事者の電子メッセージング・アドレス又は銀行口座番号を含む。

更に、本発明の更なる態様によれば、電子メッセージング・ファシリティを有する当事者のために金融取引を実行するシステムが提供される。当事者は電子メッセージング・アドレス及び金融機関の銀行口座の銀行口座番号を有し、それによって金融取引は銀行口座を使用して実行されることができ、金融機関は、銀行口座との金融取引を達成する銀行サーバを有する。該システムは、当事者のクライアントからの電子メッセージであって、次のものを含む第１の所定のプロトコルに従って準備される電子メッセージを供給する金融サービス提供サーバを備える。第１の所定のプロトコルは、
（i）特定タイプの金融取引の実行に使用される所定の電子メッセージング・アドレス。
（ii）特定タイプの金融取引が実行されることのリクエスト。
である。ここで、金融サービス提供サーバは、前記電子メッセージを受信及びデコードするメッセージ処理手段と、金融サービス提供サーバが前記電子メッセージを受信したとき電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って金融取引を達成するように当事者の金融機関の銀行サーバにリクエストする取引手段とを含む。

好ましくは、メッセージ処理手段は、金融取引を進めるため当事者のクライアントからの前記電子メッセージを供給したことに応答して、当事者のクライアントへ電子メッセージを供給するように構成される。

好ましくは、金融サービス提供サーバは、前記電子メッセージング・アドレスを当事者の銀行口座へリンクするデータベースを含む。

好ましくは、金融サービス提供サーバは、前記取引手段を呼び出す前に当事者のアイデンティティを認証する認証手段を含む。

好ましくは、メッセージ処理手段は、第２の所定のプロトコルに従って準備された更なる電子メッセージの中に当事者からのＰＩＮをリクエストするように構成され、認証手段は、更なる電子メッセージの中で提供されたＰＩＮが正しいことを検査する検査手段を含む。

好ましくは、認証手段は、当事者からのＰＩＮをリクエストした後で所定の時間間隔をタイムアウトするタイミング手段を含み、前記金融サービス提供サーバは、前記更なる電子メッセージが前記所定の時間間隔内に当事者によって提供されなければ、金融取引を破棄する破棄手段を含む。

好ましくは、認証手段は、当事者が返答して金融取引を進めるため、所定の電子メッセージング・アドレスとは異なった電子メッセージング・アドレスを当事者へ供給することを含む。

好ましくは、メッセージ処理手段は、異なった電子メッセージング・アドレスの一部分を疑似乱数で生成して、該電子メッセージング・アドレスが所定の電子メッセージング・アドレスとは異なっていて、該所定の電子メッセージング・アドレスから派生できないことを確実にする疑似乱数生成手段を含む。

好ましくは、特定タイプの金融取引は、２つの前記当事者の間の金融取引を含み、各々の前記当事者は電子メッセージング・ファシリティを有する。ここで、
（i）前記電子メッセージは、前記金融サービス提供サーバによって、一方の当事者のクライアントから２つの当事者の間の金融取引の実行に使用される電子メッセージング・アドレスへ供給され、特定タイプの金融取引が他方の当事者に対して実行されることのリクエストを含む。
（ii）各々の当事者の金融機関の銀行サーバは、前記電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って、特定の当事者に対して特定の金融取引を達成するように前記金融サービス提供サーバによってリクエストされる。

好ましくは、電子メッセージは、一方の当事者の電子メッセージング・アドレス、及び、他方の当事者の電子メッセージング・アドレス又は銀行口座番号を含む。

以下、本発明について、１つの具体的な実施形態を使用して説明する。説明は、添付の図面を参照して行う。

本発明を実施する最良の形態

実施形態は、電子メッセージング及びその方法を使用して複数の当事者の間で金融取引を実行するクライアント・サーバ・コンピュータ・システムを含む電子システムに向けられる。本発明の実施形態において、各々の当事者はシステムのクライアントを構成するワイヤレス装置を有し、また各々の当事者は１つ又は複数の銀行又は類似の金融機関に対して口座ファシリティを有する。したがって、金融取引は、ＳＭＳテキスト・メッセージの形式をした電子メッセージングを利用して実行される。

図１で示されるように、システム１１は、一般的に次のものを具備する。
・ホスト・サーバ１３として機能する金融サービス提供サーバ。
・複数のクライアント１５。一方のクライアント１５ａはＰＤＡの形式であり、他方のクライアント１５ｂは携帯電話の形式である。クライアント１５ａ及び１５ｂは、それぞれ、金融取引の当事者Ａ及びＢに関連づけられる。
・ＳＭＳタイプの即時メッセージング・ファシリティを有するＧＳＭ携帯電話ネットワーク１７。このネットワークはＧＳＭタワー１９ａ及び１９ｂを含み、クライアント１５ａ及び１５ｂは、ＧＳＭタワー１９ａ及び１９ｂに対して、金融取引を達成する通信範囲にある。
・ＧＳＭネットワークの中でＳＭＳ通信を制御及び管理するため、ＧＳＭネットワーク１７の一部分を形成するＳＭＳＣ（ＳＭＳセンター）サーバ２１。
・ホスト・サーバ１３及びＳＭＳＣサーバ２１を相互接続して、それらの間に通信が起こることを可能にし、ＧＳＭネットワークがホスト・サーバと一緒になって、より大きな通信ネットワークを形成するようにする通信リンク２３。
・各々の当事者の口座ファシリティ２５は、当事者の特定の銀行の中に格納される。一方の銀行は当事者Ａのファシリティ２５ａを格納し、他方の銀行は当事者Ｂのファシリティ２５ｂを格納し、各々のファシリティは１つ又は複数の異なった口座タイプ２７を含み、これらの口座タイプは、それぞれ銀行へ関連づけられた銀行サーバ２９ａ及び２９ｂを介してアクセス可能である。
・ホスト・サーバ１３と銀行サーバ２９との間にある更なる通信リンク３１。更なる通信リンク３１ａは、ホスト・サーバを、当事者Ａの銀行に関連づけられた銀行サーバ２９ａへ特別に接続し、更なるリンク３１ｂは、ホスト・サーバを、当事者Ｂの銀行に関連づけられた銀行サーバ２９ｂへ接続する。

ＳＭＳメッセージングを使用するＧＳＭネットワークの動作、及び本発明の実施形態の主題であるＳＭＳＣを介するモバイル・クライアント及びホスト・サーバ間の即時メッセージ転送は、国際特許出願ＰＣＴ／ＳＧ００／０００６８、ＰＣＴ／ＳＧ００／０００６９、ＰＣＴ／ＳＧ００／０００７０、ＰＣＴ／ＳＧ００／０００９２、ＰＣＴ／ＳＧ００／００１２７、及びシンガポール特許出願２００００７３８１−７で説明されている。出願人は、これらの特許出願のライセンシーである。したがって、これらの出願に含まれる開示は、参照してここに組み込まれる。

前記の特許出願で開示されたワイヤレス・クライアントの各々の顕著な特徴であって、本発明の実施形態でも採用される特徴は、ワイヤレス通信ネットワークにワイヤレス・クライアントを独特に識別させるため、ネットワーク識別番号を（この場合、ＧＳＭ携帯電話ネットワーク１７におけるクライアントのＧＳＭ電話番号であるが）自分のデータベースの中でクライアントを識別するためホスト・サーバ１３によって使用されるクライアント識別番号（ＣＩＮ）として使用することである。

更に、前記の出願に示されるように、ホスト・サーバ１３とＳＭＳＣサーバ２１との間の通信リンク２３は、専用チャネル、例えば専用回線、又は汎用チャネル、例えばインターネットを介するチャネルであることができる。

各々のクライアントに関連づけられた口座ファシリティ２５に関しては、本発明の実施形態において、口座タイプ２７は、１つ又は複数の個人口座３３、例えば借方貸方普通預金口座３３ａ及び借方貸方当座預金口座３３ｂ、及びホスト・サーバ１３をホストする金融サービス提供者に属するホスト口座３５を含む。ホスト口座３５は、特定の銀行の顧客である当事者の全てに共通であり、システムのクライアントに関連づけられた当事者である顧客を有する各々の銀行も、共通のホスト口座を有する。この理由は後で明かになるであろう。

各々のクライアント１５に関連づけられた当事者の個人口座３３は、クライアント口座番号（ＣＡＮ）によって識別される。ＣＡＮはホスト・サーバ１３に登録される必要がある。したがって、ホスト・サーバ１３は、対応する銀行サーバ２９と通信しているとき、ＣＡＮを使用して、適切なリンク３１を介して当事者の個人口座３３にアクセスする。

銀行の口座ファシリティにアクセスことを望む当事者のクライアントを認証するため、当事者は、銀行へ秘密に記録されたＰＩＮを有し、口座へのアクセスが許される前に、このＰＩＮを当事者の名前及びＣＡＮと一緒に供給することが普通である。本発明の実施形態では、ホスト・サーバ１３が、当事者のクライアントによるリクエストに応答して口座ファシリティへアクセスし、金融取引を達成する前に、当事者のクライアントに対する類似の認証手順がホスト・サーバ１３によって必要とされる。したがって、ホスト・サーバの各々のクライアントは、クライアントによってホスト・サーバへ登録されたＰＩＮを有することを要求される。銀行と同じように、取引の着手が許される前に、ホストはＰＩＮを使用して、取引を実行したいと望むクライアントを正しく認証する。

２つのクライアントの間で金融取引を提供するため、ホスト・サーバ１３は、クライアントを登録して取引を実行するための様々なプロセスを組み込むように特別に構成される。図２で示されるように、これらのプロセスは、メッセージ処理手段又はメッセージ・ハンドラ３７、登録手段又はレジスタ３８、認証手段又はオーセンティケータ３９、取引手段又はトランザクタ４１、及び取引破棄手段又はアバンドナ４３を含む。これらのプロセスはクライアント・データベース４５と様々な通信を行う。クライアント・データベース４５は、データベースに登録されたクライアントを有する各々の当事者についてＣＩＮ、ＰＩＮ、及びＣＡＮを記載しており、ホスト・サーバが当事者のために金融取引を実行できるようにする。

クライアント・データベース４５はリレーショナル・データベースである。このリレーショナル・データベースは、当事者のＧＳＭ携帯電話番号を指定するか、代替的に、知られていれば、当事者のＣＡＮ又は個人銀行口座番号を指定することによって、当事者の口座ファシリティが選択されることを可能にする。

メッセージ・ハンドラ３７は、所定のクライアント・プロトコルに従ってホスト・サーバ１３のクライアントからテキスト・メッセージを受信し、所定のサーバ・プロトコルに従ってテキスト・メッセージを編集して特定のクライアントへ送信し、オーセンティケータ３９及びクライアント・データベース４５と交信して、特定の取引当事者のアイデンティティを検査するようにプログラムされる。これらの全ては、所定のメッセージ・ハンドラ制御アルゴリズムに従う。メッセージ・ハンドラ３７は、更に、レジスタ３８と交信して、金融サービス提供者のホスト・サーバ１３によって提供されるサービスを利用して様々な当事者の間で金融取引を実行したいと望むクライアントを有する当事者の登録を達成するようにプログラムされる。

メッセージ・ハンドラ３７は、更に、所定のプロトコルに従って「返答先」アドレスをランダムに生成する疑似乱数生成手段又は疑似乱数ジェネレータ４６を含む。ランダムに生成された「返答先」アドレスは、所定のサーバ・プロトコルに従ってクライアントへ送信されるテキスト・メッセージの編集時に、ホスト・サーバ１３のためにメッセージ・ハンドラによって「返答先」アドレスとして使用される。

メッセージ・ハンドラ３７は、更に、所定の時間間隔をカウントダウンするタイミング手段又はタイマ４８を含む。メッセージ・ハンドラは、タイマ４８を呼び出し、この所定の時間間隔内にクライアントからの返答テキスト・メッセージを受信するように待機し、その返答テキスト・メッセージの中で提供された特定のクライアントのＰＩＮを検査するようにプログラムされる。

オーセンティケータ３９は、所定の認証制御アルゴリズムに従って、メッセージ・ハンドラ３７が、取引当事者のアイデンティティを所定のセキュリティ・レベルで検査した後、着手されている特定の取引を特定の時点で認証するようにプログラムされる。したがって、オーセンティケータ３９は、メッセージ・ハンドラ３７と一緒になって、２つの当事者の間の特定の取引が十分に可能であることを認証された時点を決定するように機能する。

トランザクタ４１は、所定の取引制御アルゴリズムに従って、当事者のそれぞれの銀行で設定された口座ファシリティ２５を使用して当事者の間の取引を実際に達成するようにプログラムされる。トランザクタ４１は、オーセンティケータ３９が取引を認証するまで呼び出されない。取引が認証されると、トランザクタ４１は、関連銀行サーバ２９と交信し、適切な当事者のＣＡＮ及びホスト口座のＣＡＮを使用して当事者の個人口座３３と関連銀行における共通ホスト口座３５との間の内部取引を達成し、取引を完了する。

アバンドナ４３は、所定の取引破棄制御アルゴリズムに従って、着手されている取引に注意してホスト・サーバ１３の動作を破棄するようにプログラムされる。アバンドナ４３は、当事者が応答を提供するようにプロンプトされた後、メッセージ・ハンドラ３７と一緒になって、認証プロセスの間に、タイマ４８によってカウントダウンされた所定の時間間隔が、必要な応答が必要なアドレスで当事者によって受信されることなく経過したかどうかを決定するように動作する。それは、更に、メッセージ・ハンドラ３７と一緒になって、当事者によって供給されたＰＩＮが、メッセージ・ハンドラによって正しいことを確認されたかどうかを決定するように動作する。所定の時間間隔が経過するか、ＰＩＮが確認されなければ、アバンドナ４３は、取引の破棄を通知する適切なテキスト・メッセージを関連当事者へ送信することをメッセージ・ハンドラ３７へ指令し、メッセージ・ハンドラによって着手されている取引プロセスの以後の動作を終了することによって、取引を破棄する。

他方、クライアント１５は、メッセージング手段又はメッセージャ４７を組み込むように構成される。メッセージャ４７は、図３で示されるように、ＳＭＳメッセージ・パケット４９を編集して、意図された受信者へ送信する標準テキスト・メッセージャである。ＳＭＳメッセージ・パケット４９は、ＳＭＳＣサーバ２１へ送信されて処理され、受信者へ引き渡される。

出願人の同時係属出願で説明されているように、メッセージ・パケット４９は、メッセージ部分５１、意図された受信者のアドレス部分５３、送信者のアドレス部分５５、及びＳＭＳＣサーバ・アドレス部分５７を含む。

金融サービス提供者のサービスを使用して２つの当事者の間で金融取引を実行する場合、メッセージ・パケット４９は、ホスト・サーバ１３と通信するため、異なった所定のクライアント・プロトコルに従って、メッセージャ４７を使用してクライアントによって編集される必要がある。同様に、メッセージャ・ハンドラ３７も、当事者のクライアント１５と通信するため、異なった所定のサーバ・プロトコルに従ってメッセージ・パケットを編集できる能力を必要とする。

通信ネットワークは、ＳＭＳＣサーバ２１とホスト・サーバ１３との間の通信を含むので、クライアントからホスト・サーバへ送信されるテキスト・メッセージの中でアクセス・コードが使用される。それは、メッセージが、ホスト・サーバを介入させないでＳＭＳメッセージとしてＧＳＭ電話ネットワークのクライアントへ直接送信されるのではなく、ホスト・サーバへ送信されて受信及びアクションを起こす必要があることをＳＭＳＣサーバへ示すためである。

このアクセス・コードは、テキスト・メッセージがホスト・サーバ１３へ送信される必要があることを示すほかに、実行されている取引の性質をホスト・サーバ１３へ示すので、二重の機能を実行する。本発明の実施形態では、それは金融取引の実行が望まれるだけでなく、取引の性質、例えば、取引が口座残高の照会であるか、取引を開始した当事者から、意図された受信当事者へ、クライアントを使用して支払いが行われるべきか、又は意図された受信当事者から、取引を開始した当事者へ、支払いが行われるべきかを示す。したがって、ＳＭＳＣサーバ２１によって記録された種々のアクセス・コードは、実行される取引の異なったタイプを示すために使用される。

出願人の同時係属出願で説明されるように、このような配列の能力によって、金融取引に着手するためテキスト・メッセージを編集しているクライアント１５ａの当事者は、単に次のものを入力することができる。
・実行を望まれる取引の性質に関連したアクセス・コード、及び、取引が当事者間の当事者であれば、意図された受信者のアドレス５３として、他方の取引当事者のＧＳＭ電話番号。
・取引が当事者間の取引であれば、メッセージ部分５１の中の取引金額。

一度、テキスト・メッセージが編集されると、それは単純に送信されるだけでよく、その後で、取引はホスト・サーバ１３の制御のもとで進行する。

したがって、図４Ａから図４Ｆで示されるように、金融取引は、交替する所定のプロトコルへ順次に従うクライアント１５及びホスト・サーバ１３によって着手され、結果のメッセージ・パケット５９がクライアントからホスト・サーバ１５へ送信され、次にホスト・サーバからクライアントへ送信され、以下同様にして金融取引が完了するまで続けられる。

ここで、図４Ａ〜図４Ｆ及び図５Ａ〜図５Ｂを参照し、当事者Ａと当事者Ｂとの間の当事者間取引の特定の例を使用して、金融取引を実行するときに取られる正確なプロセスを説明する。

取引は、ステップ５９で始まり、当事者Ａは第１の所定のクライアント・プロトコルに従ってクライアント１５ａ（クライアントＡ）でテキスト・メッセージを編集し、図４Ａのメッセージ・パケット６１によって表されたＳＭＳメッセージとしてホスト・サーバ１３へ送信する。この全体のプロセスは、図５Ａに示されるステップ６３によって表される。

示された特定の例では、当事者Ａから当事者Ｂへ支払いが行われ、当事者Ａは、５００フィリピン・ペソの金額が取り引きされることを表すため、テキスト「５００ペソ」をメッセージ部分５１へ入力する。当事者Ａは、アクセス・コード「０９１」を入力し、続いて、意図された受信者アドレスとして当事者ＢのＧＳＭ電話番号「６３９１７５５５１２３４」を入力する。これらの入力は、メッセージ・パケットのアドレス部分５３に置かれる。この特別なアクセス・コードは、当事者Ａの個人口座３３の１つから金額を引き出して、この金額を当事者Ｂの個人口座３３の１つへ預金するために提供される。

メッセージを送信するとき、クライアントＡのメッセージャ４７は、本実施形態では「＋６３９１８５５５６６６６」である送信者のＧＳＭ電話番号を、メッセージ・パケット６１の送信者アドレス部分５５の中へ自動的に入力し、本実施形態では「＋６３９１１２３４５６７８」であるＳＭＳＣサーバ２１のＧＳＭ電話番号を、ＳＭＳＣサーバ・アドレス部分５７へ自動的に入力する。

ステップ６５で示されるように、電気通信ネットワークがビジーであって、ＳＭＳメッセージがＳＭＳＣサーバ２１によって受信されなければ、送信者はその旨を通知され、メッセージを再び送信することを要求される。

ステップ６７で示されるように、電気通信ネットワークがビジーでなければ、ＳＭＳメッセージ・パケット６１はＳＭＳＣサーバ２１によって受信される。ＳＭＳＣサーバ２１は、アクセス・コードを認識すると、通信リンク２３を介してメッセージ・パケットをホスト・サーバ１３へ即時に送信する。ステップ６９で示されるように、ホスト・サーバ１３がビジーであれば、ＳＭＳＣサーバ２１はその旨を通知され、ホスト・サーバがビジーでなくなるまで、ホスト・サーバをポーリングし続ける。

ステップ７１で示されるように、ホスト・サーバ１３がこのメッセージ・パケットを受信すると、そのメッセージ・ハンドラ３７はその内容を論理的に処理し、それをデコードすると、第１の所定のサーバ・プロトコルに従って送信クライアントへの更なるテキスト・メッセージを編集する。この更なるテキスト・メッセージは、図４Ｂで示されるように、返答ＳＭＳメッセージ・パケット７３の形式でクライアントＡへ送信される。

第１のサーバ・プロトコルは、メッセージ・ハンドラ３７の次のような入力を含む。
・メッセージ・パケット７３のメッセージ部分５１へ行くリクエストの確認。
・同様にメッセージ部分５１へ行くクライアントＡのＰＩＮのリクエスト。
・送信クライアントＡが最初のテキスト・メッセージを送信したホスト・サーバの前回アドレスとは異なった「返答先」アドレスであって、メッセージ・パケットの送信者アドレス部分５５へ行くアドレス。

本実施形態では、入力されるＰＩＮメッセージの確認及びリクエストは、「貴方のＰＩＮを返答することによって、貴方が当事者Ｂへ５００ペソを支払うことを確認してください」と読める。

「返答先」アドレスは、疑似乱数ジェネレータ４６の使用を組み合わせて作成され、アクセス・コード及び所定数の桁から成る疑似乱数を含む。本実施形態では、アクセス・コードは「０９１」であり、疑似乱数は８桁の数「２５３８１２７４」である。したがって、メッセージ・ハンドラ３７は、ステップ７５で示されるように、疑似乱数ジェネレータ４６を使用して疑似乱数を生成し、アクセス番号を送信者のアドレス部分５５へ入力し、その次に８桁の疑似乱数を入力する。

ホスト・サーバ１３は、（アクセス・コードへ付加された当事者ＢのＧＳＭ電話番号によって）最初のＳＭＳメッセージ・パケット６１の中に当事者ＢのＣＩＮを既に提供されているので、疑似乱数は、このようにして使用されることができる。したがって、ＳＭＳＣサーバ２１は、ホスト・サーバ１３へ行くようにクライアントによって送信されたＳＭＳメッセージ・パケットをダイレクトする目的でアクセス・コードをデコードすることに関係するだけであるから（本実施形態では、アクセス・コードは、意図された受信者アドレスの最初の３桁のみを構成する）、意図された受信者アドレスのアクセス・コードに続く残りの部分は、実際には冗長である。この配列は、この冗長性を利用して、疑似乱数をアクセス・コードへ付加し、各々の取引ごとに異なっていてホスト・サーバの最初のアドレスから識別できない「返答先」アドレスを、更なるテキスト・メッセージのために作成することによって、取引のセキュリティを改善する。

ステップ７７で示されるように、更なるテキスト・メッセージの編集を完了すると、メッセージ・ハンドラ３７は、それをＳＭＳメッセージ・パケット７３として、通信リンク２３を介してＳＭＳＣサーバ２１へ送信し、続いてＳＭＳＣサーバ２１は、クライアントＡへ送信する。同時に、メッセージ・ハンドラ３７は、タイマ４８を呼び出し、更なる時間間隔、本実施形態では３０秒を刻時することを開始し、その時間間隔の間、メッセージ・ハンドラはクライアントＡからの返答を待つ。

ステップ７９で示されるように、ＳＭＳＣサーバ２１がビジーであれば、ホスト・サーバ１３は通知され、ＳＭＳＣサーバ２１がビジーでなくなるまで、ＳＭＳＣサーバをポーリングし続ける。

ステップ８１で示されるように、一度、ＳＭＳＣサーバがビジーでなくなると、それはホスト・サーバからＳＭＳメッセージ・パケット７３を受信し、それをクライアントＡへ送信する。

ステップ８３で示されるように、クライアントＡが準備できていなければ、ＳＭＳＣサーバ２１は、それが準備できるまでクライアントＡをポーリングし、次にＳＭＳメッセージ・パケット７３をクライアントＡへ送信する。

更なるテキスト・メッセージを受信すると、クライアントＡは当事者Ａに通知し、リクエストがあれば、更なるテキスト・メッセージのメッセージ部分５１を、クライアントのディスプレイ上で当事者Ａへ表示する。

更なるテキスト・メッセージに応答するため、当事者Ａは、単純に、ＳＭＳメッセージング・システムで標準的なクライアントＡの「返答先」ファシリティを呼び出し、当事者のＰＩＮの入力を含む第２の所定のクライアント・プロトコルに従って他のテキスト・メッセージを編集するだけでよい。ステップ８５で示されるように、一度、それが編集及び送信されると、メッセージ・パケット８７は、メッセージャ４７によって自動的に作り出され、その「返答先」アドレスは、ホスト・サーバから受信された更なるテキスト・メッセージの中で提供された疑似乱数を組み込んで、意図された受信者アドレス部分５３へ挿入される。

本実施形態では、番号「０１９２５３８１２７４」が、意図された受信者アドレス部分５３へ挿入され、番号「＋６３１９７５５５１２３４」が送信者アドレス部分５５へ挿入され、番号「＋６３９１１２３４５６７８」がＳＭＳＣアドレス部分５７へ挿入されるであろう。

更に、メッセージャ４７は、更なるテキスト・メッセージによってプロンプトされ、ＰＩＮが入力されるとき、一連のデフォルト文字、例えば「＃＃＃＃＃＃」を出現させて、更なるセキュリティをクライアントＡへ提供することができる。

前述したように、メッセージ・ハンドラ３７は、タイマ４８を呼び出して、必要な３０秒の時間間隔をカウントダウンする。これはステップ８７で示される。ステップ８９で示されるように、メッセージ・ハンドラがクライアントＡから返答を受信せず、更に重要なことに、この３０秒以内に返答を受信しなければ、メッセージ・ハンドラはアバンドナ４３を呼び出して、取引に注意しているホスト・サーバの動作を破棄する。

ステップ９１で示されるように、メッセージ・ハンドラ３７が、所定の３０秒の時間間隔以内にクライアントＡから返答を受信しなければ、メッセージ・ハンドラは更なるプロセスを呼び出して、受信された他のテキスト・メッセージのメッセージ部分で提供されたＰＩＮを検査する。

ＰＩＮを検査するため、メッセージ・ハンドラ３７は、クライアント・データベース４５にアクセスし、受信されたＰＩＮを、クライアントＡのためにクライアント・データベースへ入力されたＰＩＮと比較する。ステップ８９で示されるように、ＰＩＮが正しくなければ、アバンドナ４３が呼び出され、取引が破棄される。

ＰＩＮが正しいと確認されるならば、ステップ９３で示されるように、メッセージ・ハンドラ３７は、「返答先」アドレスが、生成されてアクセス・コードへ付加された疑似乱数を正しく指定しているかどうかをチェックするように進行する。ホスト・サーバ１３は、「返答先」アドレスに入力されている正しいアクセス・コードによって、クライアントＡからの返答を受信するかも知れないが、乱数ジェネレータ４６によって生成及び選択された乱数とは異なった番号がアクセス・コードへ付加されることがあり得ることを理解すべきである。このような場合、メッセージ・ハンドラ３７は、返答が生じたことを受け入れず、ステップ８９で示されるように、アバンドナ４３を呼び出して取引を破棄するようにプログラムされる。

このような配列は、「返答先」アドレスが最初のテキスト・メッセージの中のホスト・サーバ・アドレスと同じに維持され、そのアドレスが、クライアント装置の許可されないユーザによって悪用される場合に生じる問題を克服する。

必要時間内にクライアントＡから応答が受信されないこと、クライアントＡからの応答の中で指定されたＰＩＮが正しいことを確認されないこと、又は「返答先」アドレスが正しく指定されていないことのいずれかによって、取引が破棄される場合、ステップ９５で示されるように、アバンドナ４３は、どのような理由で取引が破棄されたかをクライアントＡへ通知する破棄テキスト・メッセージを、メッセージ・ハンドラ３７に編集させる。

ステップ９７で示されるように、メッセージ・ハンドラ３７が、このメッセージをホスト・サーバ１３からクライアントＡへ送信した後、ホスト・サーバによって取られている取引プロセスは終了され、更なるアクションは取られない。

クライアントＡからの応答が、これらの３つの条件、即ち、返答が３０秒以内に受信されること、正しいＰＩＮが指定されていること、及び正しい「返答先」アドレスが指定されていることを満足させるならば、特定タイプの取引についてオーセンティケータ３９によって要求されるセキュリティ・レベルに依存して、ステップ９９で示されるように、２つの事柄の１つが起こる。取引が口座の残高をチェックするだけであるか、所定の閾値より下の金額を含むか、所定の支払い状況を有する当事者に関連するか、他方の当事者（本実施形態では当事者Ｂ）の認証を必要としない他の理由があれば、オーセンティケータ３９は、取引を認証するには当事者Ａの認証だけで十分満足させられるようにプログラムされる。この場合、ステップ１０１で示されるように、オーセンティケータ３９は取引を有効にし、トランザクタ４１を呼び出して、当事者の関連銀行で設定された口座ファシリティ２５を使用して当事者間の取引を実際に達成する。

他方、取引が当事者Ｂの認証を含む高レベルのセキュリティを必要とするならば、例えば、支払いが当事者Ｂから当事者Ａへ行われるものと当事者Ａによって分類されているか、所定の閾値を超過する金額が含まれるならば、取引が進行を認証される前に、当事者Ｂの認証を必要とするプロセスが取られるであろう。

このような場合、メッセージ・ハンドラが呼び出され、当事者Ａについて取ったような類似の認証プロセスを実行するが、今度は当事者Ｂのクライアント装置１５ｂ（クライアントＢ）について実行する。更に、ステップ１０３で示されるように、それは第２の所定のサーバ・プロトコルに従って助言テキスト・メッセージを編集する。この助言テキスト・メッセージは、ＳＭＳメッセージ・パケット１０５の形式でクライアントＢへ送信される。この第２の所定のサーバ・プロトコルは、メッセージ・ハンドラ３７の次の入力を含む。
・メッセージ・パケット１０５のメッセージ部分５１へ行く取引を記述する助言。
・同じくメッセージ部分５１へ行くクライアントＢのＰＩＮのリクエスト。
・メッセージ・パケットの送信者のアドレス部分５５へ行く所定の「返答先」アドレス。

本実施形態では、入力される助言及びＰＩＮリクエスト・メッセージは、「当事者Ａが貴方への５００ペソの送信を望んでいます。受け取りますか？ 貴方のＰＩＮ、次に「＋当座預金（ＣＵＲＲＥＮＴ」、「＋普通預金（ＳＡＶＩＮＧＳ）」、「＋ペイセッタ（ＰＡＹＳＥＴＴＥＲ）」、又は「＋拒絶（ＲＥＪＥＣＴ）」で返答してください。」のように読める。

所定の「返答先」アドレスは、アクセス・コード及び或る桁数の番号を含む。この番号は、要求されるセキュリティ・レベルに依存して、疑似乱数ジェネレータ４６を使用して生成された番号か、標準番号である。本実施形態では、ステップ１０７で示されるように、疑似乱数が生成されてアクセス・コードへ付加される。本実施形態では、アクセス・コードは「０９１」であり、疑似乱数の番号は「６３４２９４８１」である。

一度、メッセージ・ハンドラ３７が助言テキスト・メッセージの編集を終了すると、ステップ１０９で示されるように、それは通信リンク２３を介して助言ＳＭＳメッセージ・パケット１０５をＳＭＳＣサーバ２１へ送信する。同時に、メッセージ・ハンドラは、タイマ４８を呼び出して、更なる３０秒の時間間隔を刻時し、クライアントＢからの返答を待つ。

次に、ＳＭＳＣサーバ２１を介して返答ＳＭＳメッセージ・パケット７３をクライアントＡへ送信する場合のプロセス・フローと類似したプロセス・フローが、ＳＭＳＣサーバを介して助言ＳＭＳメッセージ・パケット１０５をクライアントＢへ送信する場合に続く。更に、ＳＭＳＣサーバがビジーであるかどうかをチェックし、ビジーであれば、それをポーリングするステップが、ステップ１１１で取られる。明かに、ポーリングの実行が必要であれば、カウントダウン・タイム４８は各々の時間にリセットされ、更なる時間間隔は、ＳＭＳＣサーバ２１がメッセージ・パケットを受信して、ステップ１１３でＧＳＭ携帯電話ネットワーク１７を介してそれを送信できる時点からのみ始まることを確実にする。同様に、ステップ１１５で、ＳＭＳＣサーバは、クライアントＢが助言メッセージ・パケットを受信する準備ができているかどうかをチェックし、準備ができていなければ、それをポーリングし、それが準備を完了したとき、最終的にメッセージを送信する。

助言テキスト・メッセージを受信すると、クライアントＢは当事者Ｂに通知し、リクエストがあれば、クライアントのディスプレイ上で当事者Ｂへ助言テキスト・メッセージのメッセージ部分５１を表示する。

助言テキスト・メッセージに応答するため、当事者Ｂは、単純に、クライアントＢの「返答先」ファシリティを呼び出し、クライアントＢの第１の所定のクライアント・プロトコルに従って返答テキスト・メッセージを編集する。このプロトコルは、ホスト・サーバ１３のためにクライアントＢのＰＩＮを入力して、支払いを行うべき口座、即ち、個人口座３３、例えば普通預金、又は当座預金、又は共通口座３５のアイデンティティを入力するか、取引の拒絶を入力することを含む。

一度、これが編集及び送信されると、ステップ１１７で示されるように、返答ＳＭＳメッセージ・パケット１１９が、メッセージャ４７によって自動的に作り出される。その「返答先」アドレスは助言テキスト・メッセージの中に提供されたような疑似乱数を含む。それは、意図された受信者のアドレス部分５３へ挿入される。

本実施形態では、番号「０１９６３９１６３４２９４８１」が、意図された受信者のアドレス部分５３へ挿入され（アクセス・コード＋疑似乱数）、番号「＋６３９１７５５５１２３４」が送信者のアドレス部分へ挿入され（当事者ＢのＧＳＭ電話番号）、番号「＋６３９１１２３４５６７８」がＳＭＳＣサーバ・アドレス部分５７へ挿入される（ＳＭＳＣサーバ２１のＧＳＭ電話番号）。

図５Ｂで示されるように、メッセージ・ハンドラ３７は、クライアントＢから返答ＳＭＳメッセージ・パケット１１９を受信することに関して、クライアントＡから返答ＳＭＳメッセージ・パケット８７を受信するとき取られたプロセスと類似のプロセスを経験する。更に、ステップ１２１で示されるように、返答ＳＭＳメッセージ・パケット８７を受信するための３０秒のタイムアウト・プロセスが実行され、次にステップ１２３で正しいＰＩＮが検査され、次にステップ１２５で正しい「返答先」アドレスがチェックされ、ステップ１２７で示されるように、オーセンティケータ３９によってクライアントＢの認証が達成されてトランザクタ４１の呼び出しが続くか、あるいは、ステップ１２９で示されるように、認証の達成が失敗したとき取引が破棄され、取引が終了する。

クライアントが認証された場合、ステップ１２７で言及されたように、オーセンティケータ３９はトランザクタ４１を呼び出し、当事者の実際の銀行との実際の取引が達成されるように進行する。

認証の後で２つの当事者の間の実際の取引を完了することに関して、当事者の各々の銀行で共通口座３５を提供するファシリティは、２つ以上の銀行の間の振替を含む取引を速める点で大きな利点を提供することを理解すべきである。更に、取引は、個々の銀行の観点からは内部口座の間の振替、即ち、取引を行っている当事者の個人口座と金融サービス提供者の共通口座３５との間の同一銀行振替として進行することができ、異なった銀行における当事者の個人口座の間の外部振替としては進行しない。したがって、当事者間の金融取引は、支払いを行っている当事者、本実施形態では当事者Ａの銀行における金融サービス提供者の共通口座に対する貸方、及び支払いを受けている他方の当事者である当事者Ｂの銀行における金融サービス提供者の共通口座に対する借方をベースとして進行する。

その結果、当事者のそれぞれの銀行が、通常、数日を費やして銀行内の取引を処理することを待たないで、即時のリアルタイムで取引を成立させることができる。

クライアントＡ、及び適切な場合にはクライアントＢが認証された後、所定の取引制御アルゴリズムに従って取引を完了するため銀行サーバ２９と通信しているトランザクタ４１は、最初に、当事者Ａの銀行に関連づけられた銀行サーバ２９ａへ次のものを提供する。
・当事者ＡのＣＡＮ。
・取引の性質。これは、当事者ＡのＣＡＮに対応する特定の個人口座、例えば口座３３ａからの借方、及び同じ銀行に対する金融サービス提供者の共通口座３５への貸方である。
・取引の金額。

したがって、トランザクタ４１は、クライアント・データベース４５にアクセスし、そこに記憶された当事者ＡのＣＡＮ及び他の情報を検索し、取引を進行させる。次に、銀行サーバ２９ａは、ＣＡＮに対応する口座３３ａの残高と取引指定金額とを照合し、十分な資金が口座にあれば、取引を進行させ、共通口座３５への振替を達成する。

次に、銀行サーバ２９ａは、ホスト・サーバ１３と通信し、当事者Ａの銀行との取引の第１段階が達成されたことを確認する。

他方、銀行サーバ２９ａが、取引を進行させるには口座３３ａの資金が不十分であることを確定すると、銀行サーバはホスト・サーバ１３と通信してその旨を通知する。次に、トランザクタ４１はアバンドナ４３を呼び出し、前述したようにして取引を破棄及び終了する。

取引の第１段階が達成されたことを銀行サーバ２９ａが確認した後、トランザクタ４１は、当事者Ｂの銀行に関連づけられた銀行サーバ２９ｂと通信し、銀行サーバ２９ｂへ次のものを提供する。
・当事者ＢのＣＡＮ。
・取引の性質。これは、当事者ＢのＣＡＮに対応する特定の個人口座、例えば口座３３ｂへの貸方、及び同じ銀行に対する金融サービス提供者の共通口座３５からの借方である。
・取引の金額。

この情報を受け取ると、銀行サーバ２９ｂは、関連銀行口座の間の振替を達成するように進行する。

次に、銀行サーバ２９ａは、ホスト・サーバ１３と通信し、当事者Ｂの銀行との取引の第２段階が達成されたことを確認する。

ステップ１３１で示されるように、この情報を受け取ると、トランザクタ４１は、メッセージ・ハンドラ３７を呼び出して、クライアントＡ及びＢの双方への確認テキスト・メッセージを編集し、各々のクライアントに適合するように修正された第３のサーバ・プロトコルに従って取引が達成されたことを確認する。この確認テキスト・メッセージは、図４Ｆで示されるように、確認ＳＭＳメッセージ・パケットの形式で送信され、１つのパケット１３３ａがクライアントＡへ送信され、他のパケット１３３ｂがクライアントＢへ送信される。

第３のサーバ・プロトコルは、単純に、メッセージ・ハンドラ３７が、特定のクライアントに対して達成された取引の確認を、メッセージ・パケット１３３ａ及び１３３ｂのメッセージ部分５１へ入力することを含む。

本実施形態では、入力される確認メッセージは、クライアントＡについては「５００ペソが貴方の普通預金口座から引き出されました。」と読め、クライアントＢについては「５００ペソが貴方の普通預金口座へ振り込まれました。」と読める。

メッセージ・パケット１３３の残りの部分は、図示されるように、適切なクライアントへメッセージ・パケットを送信するための適切なアドレス情報を入力される。

最初にユーザをホスト・サーバ１３へ登録することに関して、本発明の実施形態の重要な態様は、金融サービス提供者のサービスを利用したいと望む当事者のＧＳＭ電話番号を、当事者の口座ファシリティ３３のＣＡＮとリアルタイムでリンクすることである。一度、リンクされると、いずれかの当事者の携帯電話番号だけを使用して、一方の当事者が自分自身のＣＡＮ番号も他方の当事者のＣＡＮも入力する必要なしに、ホスト・サーバへ登録された一方の当事者のクライアントと、ホスト・サーバへ登録された他方の当事者のクライアントとの間で、金融取引を直接及び簡単に着手することができる。このようにして、当事者は当事者のＣＡＮを記憶している必要はなく、ただ携帯電話番号を記憶しておけばよい。携帯電話番号は、通常、必要なとき自動的にダイアルされるように当事者のクライアント装置の中に記憶されている。

ＧＳＭ携帯電話番号と当事者のＣＡＮとのリンクは、多くの異なった方法で達成される。

１つの方法は、当事者の個人銀行口座ファシリティ又は銀行によって提供された口座ファシリティ、例えば銀行によってデビットカード又はプリペイドキャッシュカードへ割り当てられた口座に対して金融サービス提供者のサービスを利用したいと望む当事者の特定の銀行又は金融機関を介することである。このような配列では、当事者は、このようにしてアクセスされたいと望む特定の口座ファシリティについて金融サービス提供者のサービスを利用する申し込みを銀行へ行い、ＧＳＭ携帯電話番号の詳細を銀行へ提供する。当事者が銀行の既存の顧客であるかどうかに依存して、銀行は、個人銀行口座ファシリティのために既存のＰＩＮを利用するか、銀行によって当事者へ割り振られる別個のＰＩＮを取得するかのオプションを当事者に提供する。これは、銀行によって提供された口座ファシリティにアクセスする場合である。

次に、銀行は、金融サービス提供者と一緒に当事者の詳細を処理するように進行し、当事者のＣＡＮ、関連銀行口座番号、銀行口座番号へリンクされる当事者のＧＳＭ携帯電話番号、及び当事者のＰＩＮを金融サービス提供者へ提供する。前記ＰＩＮは、当事者の既存のＰＩＮであるか、銀行によって当事者へ割り振られたＰＩＮである。次に、金融サービス提供者は、当事者のＣＩＮとしての関連ＧＳＭ携帯電話番号、当事者のＰＩＮとしての割り振られたＰＩＮ、当事者のＣＡＮ、及びそれらに関連づけられた関連銀行口座番号を、ホスト・サーバ１３のクライアント・データベース４５の中へ入力し、登録を達成する。

次に、当事者は、その登録及びファシリティが利用可能であることを通知される。新しいＰＩＮが当事者へ割り振られるならば、これは通知と一緒又は別々に、及び、該当すれば、デビットカード又はキャッシュカードと一緒又は別々に、当事者へ発送される。一度、当事者が、リクエストされた場合のＰＩＮと一緒に通知を受信すると、当事者は、ＧＳＭ携帯電話番号を介してホスト・サーバ１３の取引を直接かつ自由に実行する。

リンキングを達成する他の方法は、当事者及びホスト・サーバ１３自身を介することである。この配列では、当事者の個人銀行口座ファシリティ又は銀行によって提供された口座ファシリティに対して金融サービス提供者のサービスを利用したいと望む当事者は、サービスの利用を銀行へ申し込む。当事者及びホスト・サーバ１３はリンキングを行っているので、ＧＳＭ携帯電話番号を銀行へ提供する必要はない。前と同じように、銀行は、個人銀行口座ファシリティへアクセスするため既存のＰＩＮを使用するか、別個のＰＩＮを取得するかのオプションを当事者へ提供することができる。

銀行は、当事者の詳細を処理し、当事者のＣＡＮ、アクセスされるべき関連銀行口座番号、及び当事者の関連ＰＩＮを金融サービス提供者へ提供する。次に、金融サービス提供者は、この情報をホスト・サーバ１３のクライアント・データベース４５の中へ入力し、登録の準備を整える。

次に、当事者は、システムが登録に利用可能であることを通知され、当事者が別個のＰＩＮを指定したのであれば、リクエストされている場合のデビットカード又はキャッシュカードと一緒又は別々に、ＰＩＮを供給される。

更に、当事者は、ホスト・サーバ１３を介して、登録を完了する方法を指示される。

登録を完了するために取られるプロセスは、図６で示され、これから詳細に説明する。

図６で示されるように、登録プロセスはステップ１３５で始まる。ステップ１３５では、ホスト・サーバ１３に対して登録プロセスの完了を要求する当事者は、所定の登録プロトコルに従ってＧＳＭ携帯電話１５のメッセージャ４７を使用して登録テキスト・メッセージを編集する。このメッセージ１５の作成開始は、ステップ１３７によって概略的に示される。登録テキスト・メッセージは、登録ＳＭＳメッセージ・パケットの形式で送信される。ここで、このメッセージ・パケットを作成する登録プロトコルは、当事者の次の入力を含む。
・ステップ１３９で示されるように、所定の簡略記憶コードによって表される登録コマンド。これは、受信されたメッセージ・パケットが当事者をクライアントとして登録するための情報を含むことを、メッセージ・ハンドラ３７へ表示する。
・ステップ１４１で示されるように、銀行識別コードを含む銀行口座番号。これは、ホスト・サーバとの金融取引に使用される当事者の個人銀行口座である。
・ホスト・サーバのアクセス番号、及びそれに付加される所定の初期アドレス番号。

前記の最初の２つの入力は、登録ＳＭＳメッセージ・パケットのメッセージ部分５１へ行き、最後の入力は、パケットの意図された受信者のアドレス部分５３へ行く。

登録テキスト・メッセージの編集が完了すると、それはクライアントによってＳＭＳＣサーバ２１へ送信される。次に、ＳＭＳＣサーバ２１は、前述したようにして、通信リンク２３を介して登録テキスト・メッセージをホスト・サーバ１３へダイレクトする。これらの全てはステップ１４３で示される。

登録メッセージ・パケットがホスト・サーバ１３によって受信され、メッセージ・ハンドラ３７によってデコードされると、メッセージ・ハンドラは、２つの登録された当事者の間で取引を達成することに関連して説明したように、認証プロセスに着手する。これはステップ１４５で示される。

オーセンティケータ３９がクライアントを認証した後、クライアントに関連づけられた当事者の特定の個人銀行口座３３を、当事者の口座ファシリティに関連づけられた銀行サーバ２９と照合するプロセスに着手するため、レジスタ３８が呼び出される。この照合プロセスは、ステップ１４７で示されるように、問題の当事者の個人銀行口座３３の現在の残高を銀行サーバ２９にリクエストして、銀行口座が実際に存在することを確認することを含む。

銀行サーバ２９からの返答を受信すると、ステップ１４９で示されるように、レジスタ３８は、残高が実際に存在するかどうかを確認することができ、存在しなければ、アバンドナ４３を呼び出して登録プロセスを破棄する。この場合、アバンドナ４３は、破棄ＳＭＳメッセージ・パケットとしてクライアントへ返却される破棄テキスト・メッセージを、メッセージ・ハンドラ３７に編集させる。破棄ＳＭＳメッセージ・パケットは、供給された銀行口座の詳細が無効であった旨のメッセージを含む。次に、アバンドナ４３は登録プロセスを終了し、その問題についてホスト・サーバ１３が以後のアクションを取らないようにする。これらの全てはステップ１５１に示される。

他方、残高が返却されると、レジスタ３８は、銀行口座が有効であるかどうかを確認する。次に、レジスタ３８は、登録ＳＭＳメッセージ・パケットの中で提供されたクライアントのＧＳＭ電話番号を銀行口座番号へマップし、ＣＡＮ、個人銀行口座番号、及び当事者のＰＩＮと同じように、ＧＳＭ電話番号をＣＩＮとしてクライアント・データベース４５の中に記憶するように進行する。ＣＡＮ、個人銀行口座番号、及び当事者のＰＩＮの全ては、前もってクライアント・データベース４５の中に記憶されている。次にレジスタ３８は、登録確認テキスト・メッセージをＳＭＳメッセージ・パケットとしてメッセージ・ハンドラ３７に編集させる。登録確認テキスト・メッセージは、登録プロセスが成功裏に完了したこと、及びホスト・サーバがクライアントのために取引に着手する準備を完了したことを確認する。これらの全てはステップ１５３に示される。

次に、登録プロセスは、ステップ１５５で示されるように完了する。

本発明の実施形態は、取引を開始する当事者のクライアントから応答当事者のクライアントへの支払いを含む金融取引の特別の例に関して具体的に説明されたが、応答当事者からの支払いを受ける取引開始当事者を含む取引は、類似の過程をたどるが、取引は当事者間の資金振替の異なった方向を論理的にたどる。同様に、口座残高を探索するだけの場合は、認証の類似の過程に従うように容易に適合化されるが、銀行サーバは、登録手順で着手されたプロセスと同じように、口座の現在の残高詳細を供給する。しかし、現在の残高の金額が実際に当事者のクライアントへ返却されるであろう。

本発明の実施形態では、金融サービス提供者は、システムに関連づけられた銀行に関して「スーパーユーザ」として契約で設定される。したがって、ホスト・サーバ１３へクライアントとして登録された銀行顧客がホスト・サーバに対して認証を達成すると、金融サービス提供者は、縮小した認証要件でこのような銀行顧客の口座間で振替を達成する許可を有する。これに関して、ホスト・サーバは、当事者の個人口座にアクセスし、当事者のＣＡＮが存在すれば、クライアントのＰＩＮを提供することなく、当事者のＣＡＮとの金融取引を完了することを許可される。

金融サービス提供者が、銀行に対する当事者の個人口座にアクセスするためクライアントＰＩＮの提供を要求する認証レベルを提供するように要求される場合、それを容易にするため、本発明の更なる実施形態が提供されることを理解すべきである。このような実施形態では、当事者の銀行口座のためにＰＩＮを提供することは、クライアントとして当事者をホスト・サーバ１３へ登録する手順に、当事者がホスト・サーバを介してアクセスしたいと望む特定の銀行口座のためにクライアントがＰＩＮを提供することを要求させることによって、比較的容易に実現されることができる。この銀行口座ＰＩＮは、ホスト・サーバ認証のためにＣＡＮ、ＣＩＮ、及びＰＩＮと一緒にクライアント・データベース４５の中に記憶されるであろう。実際、本発明の他の実施形態では、銀行口座ＰＩＮ及びホスト・サーバＰＩＮは、事実として同じであることができる。

前述したように、これまでの実施形態で具体的に説明されないていない特定の環境に適合させるため、システム及び方法に対して明かな多くの変形が存在するが、これらの変形は本発明の趣旨及び範囲に入る。したがって、本発明の範囲は、ここで説明された特定の実施形態の範囲に限定されないことを理解すべきである。

金融取引システムの構成要素の一般的配列を示す概略ブロック図である。 金融取引の実行を可能にする当事者のクライアント及び金融サービス提供サーバの基本構成を示すブロック図である。 クライアントとサーバ（逆もまた同様）との間で送信される通信パケットの基本構成を示す概略ブロック図である。 図４Ａ〜図４Ｆはシステムによって着手される金融取引の例で順守される異なったプロトコルに従った通信パケット内容の変化を示市、図４Ａは第１のプロトコルに従ってクライアントＡからサーバへ送信されるテキスト・メッセージのパケットを示す。 第１のプロトコルに従ってサーバからクライアントＡへ送信される更なるテキスト・メッセージのパケットを示す。 第２のプロトコルに従ってクライアントＡからサーバへ送信される他のテキスト・メッセージのパケットを示す。 第２のプロトコルに従ってサーバからクライアントＢへ送信される助言テキスト・メッセージのパケットを示す。 第１のプロトコルに従ってクライアントＢからサーバへ送信される返答テキスト・メッセージのパケットを示す。 第３のプロトコルに従って、サーバからクライアントＡへ、及びサーバからクライアントＢへ送信される確認テキスト・メッセージのパケットを示す。 認証された金融取引を実行するときに行われる処理を示すフローチャートである。 認証された金融取引を実行するときに行われる処理を示すフローチャートである。 口座番号を金融サービス提供サーバへ登録し、それをクライアント識別番号へリンクするときに行われる処理を示すフローチャートである。

Claims (34)

1. 電子メッセージング・ファシリティを有する当事者のために金融取引を実行する方法であって、当事者は電子メッセージング・アドレス及び金融機関の銀行口座の銀行口座番号を有し、それによって金融取引が銀行口座を使用して実行され、金融機関は銀行口座を使用して金融取引を達成する銀行サーバを有する、前記方法において、
   （i）特定タイプの金融取引を実行するため、所定の電子メッセージング・アドレスへ送信されること、
   （ii）第１の所定のプロトコルに従って準備されること、及び、
   （iii）特定タイプの金融取引が実行されることをリクエストすること、
   である、当事者のクライアントからの電子メッセージを供給することと、
   該電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って金融取引を達成するように当事者の金融機関の銀行サーバへリクエストすることと、
   を含む方法。
2. サーバが、金融取引の進行を制御するため、当事者のクライアントからの前記電子メッセージを供給したことに応答して、当事者のクライアントへ電子メッセージを供給することを含む、請求項１に記載の方法。
3. 電子メッセージング・アドレスを当事者の銀行口座へリンクすることを含む、請求項１又は２に記載の方法。
4. サーバが、取引の達成を銀行サーバへリクエストするように進行する前に、当事者のアイデンティティを認証することを含む、請求項１〜３のいずれか一項に記載の方法。
5. 認証が、第２の所定のプロトコルに従って準備された更なる電子メッセージの中へ個人識別番号（ＰＩＮ）が当事者によって提供されることをリクエストし、更なる電子メッセージの中に提供されたＰＩＮが正しいことを検査することを含む、請求項４に記載の方法。
6. 認証が、当事者からのＰＩＮをリクエストした後で所定の時間間隔をタイムアウトし、更なる電子メッセージが前記所定の時間間隔内に当事者によって提供されなければ、金融取引を破棄することを含む、請求項５に記載の方法。
7. 当事者が返答して金融取引を進行させるため、認証が所定の電子メッセージング・アドレスとは異なった電子メッセージング・アドレスを当事者へ供給することを含む、請求項４〜６のいずれか一項に記載の方法。
8. 異なった電子メッセージング・アドレスの一部分を疑似乱数で生成し、該電子メッセージング・アドレスが所定の電子メッセージング・アドレスとは異なっていて、該所定の電子メッセージング・アドレスから派生できないことを確実にすることを含む、請求項７に記載の方法。
9. 特定タイプの金融取引は当事者の各々が電子メッセージング・ファシリティを有する２つの前記当事者の間の金融取引を含み、
   （iii）電子メッセージは、一方の当事者のクライアントから供給され、特定タイプの金融取引が他方の当事者に対して実行されることをリクエストすることを含み、かつ、
   （iv）各々の当事者の金融機関の銀行サーバは、電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って特定の当事者に対して金融取引を達成するようにリクエストされる、
   請求項１〜８のいずれか一項に記載の方法。
10. 電子メッセージが、一方の当事者の電子メッセージング・アドレス、及び、他方の当事者の電子メッセージング・アドレス又は銀行口座番号を含む、請求項９に記載の方法。
11. 電子メッセージング・ファシリティを有する当事者のために金融取引を実行するシステムであって、当事者が電子メッセージング・アドレス及び金融機関の銀行口座の銀行口座番号を有し、それによって金融取引が銀行口座を使用して実行され、金融機関が、銀行口座を使用して金融取引を達成する銀行サーバを有する、前記システムにおいて、
    当事者のクライアントからの電子メッセージであり、
    （i）特定タイプの金融取引の実行に使用される所定の電子メッセージング・アドレス、及び
    (ii)特定タイプの金融取引が実行されることのリクエスト、
    を含む第１の所定のプロトコルに従って準備される前記電子メッセージを、供給する金融サービス提供サーバを備え、
    前記金融サービス提供サーバが、前記電子メッセージを受信及びデコードするメッセージ処理手段と、金融サービス提供サーバが前記電子メッセージを受信したとき電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って金融取引を達成するように当事者の金融機関の銀行サーバにリクエストする取引手段と、を含む、
    システム。
12. 前記メッセージ処理手段が、金融取引を進めるため当事者のクライアントからの前記電子メッセージを供給したことに応答して、当事者のクライアントへ電子メッセージを供給するように構成される、請求項１１に記載のシステム。
13. 前記金融サービス提供サーバが、前記電子メッセージング・アドレスを当事者の銀行口座へリンクするデータベースを含む、請求項１１又は１２に記載のシステム。
14. 前記金融サービス提供サーバが、前記取引手段を呼び出す前に当事者のアイデンティティを認証する認証手段を含む、請求項１１〜１３のいずれか一項に記載のシステム。
15. 前記メッセージ処理手段が、第２の所定のプロトコルに従って準備された更なる電子メッセージの中に当事者からのＰＩＮをリクエストするように構成され、認証手段は、更なる電子メッセージの中で提供されたＰＩＮが正しいことを検査する検査手段を含む、請求項１４に記載のシステム。
16. 前記認証手段が、当事者からのＰＩＮをリクエストした後で所定の時間間隔をタイムアウトするタイミング手段を含み、前記更なる電子メッセージが前記所定の時間間隔内に当事者によって提供されなければ前記金融サービス提供サーバが金融取引を破棄する破棄手段を含む、請求項１５に記載のシステム。
17. 認証手段が、当事者が返答して金融取引を進めるため、所定の電子メッセージング・アドレスとは異なった電子メッセージング・アドレスを当事者へ供給することを含む、請求項１４〜１６のいずれか一項に記載のシステム。
18. メッセージ処理手段が、異なった電子メッセージング・アドレスの一部分を疑似乱数で生成して、該電子メッセージング・アドレスが所定の電子メッセージング・アドレスとは異なっていて、該所定の電子メッセージング・アドレスから派生できないことを確実にする疑似乱数生成手段を含む、請求項１７に記載のシステム。
19. 特定タイプの金融取引が２つの前記当事者の間の金融取引を含み、各々の前記当事者は電子メッセージング・ファシリティを有し、
    （i）前記電子メッセージが、前記金融サービス提供サーバによって、一方の当事者のクライアントから２つの当事者の間の金融取引の実行に使用される電子メッセージング・アドレスへ供給され、特定タイプの金融取引が他方の当事者に対して実行されることのリクエストを含み、かつ、
    （ii）各々の当事者の金融機関の銀行サーバが、前記電子メッセージの第１の所定のプロトコルに従って、特定の当事者に対して特定の金融取引を達成するように前記金融サービス提供サーバによってリクエストされる、
    請求項１１〜１８のいずれか一項に記載のシステム。
20. 前記電子メッセージが、一方の当事者の電子メッセージング・アドレス、及び他方の当事者の電子メッセージング・アドレス又は銀行口座番号を含む、請求項１９に記載のシステム。
21. 取引を制御する金融サービス提供サーバへのクライアントとして機能する２つの当事者の間で金融取引を実行する方法であって、クライアント及びサーバは通信ネットワークを介して相互接続され、クライアントの少なくとも１つはワイヤレス装置であり、前記金融サービス提供サーバは各々のクライアントの口座ファシリティへ電子的に接続され、各々の口座ファシリティは口座番号によって識別されるクライアントの個人口座を有し、ワイヤレス通信サーバがワイヤレス装置のワイヤレス識別番号を使用して前記ワイヤレス装置との間で送受信されるメッセージを処理する、前記方法において、
    各々のクライアントを金融サービス提供サーバに独特に識別させるため、金融サービス提供サーバのクライアントの各々へクライアント識別番号を帰属させることと、
    ワイヤレス通信サーバ及び実行される取引の性質を、金融サービス提供サーバに独特に識別させるため、金融サービス提供サーバへアクセス・コードを帰属させることと、
    金融サービス提供者がクライアントに関連づれられた当事者の個人口座にアクセスすることを可能にするため、各々のクライアントの口座番号を金融サービス提供サーバへ登録することと、
    各々のクライアントのために個人識別番号（ＰＩＮ）を登録することと、
    送信クライアントが、
    ・取引される金額
    ・（i）金融サービス提供サーバ及び取引の性質を識別するアクセス・コード、及び（ii）他方のクライアントのクライアント識別番号を含む他方の取引当事者のアドレス
    ・メッセージを送信しているクライアントのクライアント識別番号
    を含む第１の所定のクライアント・プロトコルに従ってテキスト・メッセージを編集し、それを金融サービス提供サーバへ送信することと、
    金融サービス提供サーバが、前記テキスト・メッセージを受信すると、
    ・実行される取引の確認
    ・クライアントのＰＩＮのリクエスト
    ・受信者の前回アドレスとは異なった「返答先」アドレス
    を含む第１の所定のサーバ・プロトコルに従って更なるテキスト・メッセージを編集し、それを送信クライアントへ送信することと、
    送信クライアントが、前記更なるテキスト・メッセージを受信すると、ＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコルを使用して他のテキスト・メッセージを編集し、それを「返答先」アドレスへ送信することと、
    金融サービス提供サーバが、前記他のテキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機し、前記所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を記述する助言を含む第２の所定のサーバ・プロトコルに従って助言テキスト・メッセージを編集し、それを他方のクライアントへ送信することと、
    金融サービス提供サーバが、取引を認証すると、金融サービス提供サーバが接続された取引当事者の口座ファシリティの間の取引を達成することと、
    前記所定時間が、前記他のテキスト・メッセージの受信なしに経過するか、ＰＩＮが、金融サービス提供サーバによって正しいことを確認されなければ、取引は金融サービス提供サーバによって破棄されることと、
    を含む方法。
22. 第１の所定のサーバ・プロトコルに従って、アクセス・コード及び生成された疑似乱数を含むように「返答先」アドレスを生成することを含む、請求項２１に記載の方法。
23. 金融サービス提供サーバが、金融サービス提供サーバのアクセス・コードを含む所定の「返答先」アドレスを生成し、このアドレスが第２の所定のサーバ・プロトコルに含められることを含む、請求項２１又は２２に記載の方法。
24. 第２の所定のサーバ・プロトコルは、金融サービス提供サーバが、更に、他方のクライアントのＰＩＮへのリクエストを助言テキスト・メッセージの中に含め、金融サービス提供サーバを識別する前回アドレスとは異なった所定の「返答先」アドレスを作成することを含み、
    当該方法は、
    他方のクライアントが、助言テキスト・メッセージを受信すると、返答テキスト・メッセージを編集し、それをＰＩＮと一緒に所定の「返答先」アドレスへ送信することと、
    金融サービス提供サーバが、前記返答テキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機し、前記所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を認証することと、
    を更に含む、請求項２３に記載の方法。
25. アクセス・コード及び生成された疑似乱数を含むように所定の「返答先」アドレスを生成することを含む、請求項２３又は２４に記載の方法。
26. ２つの当事者の間で金融取引を実行するシステムであって、
    当事者の間の金融取引を制御する金融サービス提供サーバを備え、
    各々の前記当事者が、
    （i）前記金融サービス提供サーバに登録された口座番号によって識別される当事者の個人口座を含む口座ファシリティと、
    （ii）通信ネットワークを介して前記金融サービス提供サーバへ接続されるクライアントであって、少なくとも１つがワイヤレス装置であるクライアントと、
    （iii）金融サービス提供サーバに各々のクライアントを独特に識別させるクライアント識別番号であって、ワイヤレス装置であるクライアントのクライアント識別番号がワイヤレス識別番号に対応するクライアント識別番号と、
    （iv）前記金融サービス提供サーバに登録されたＰＩＮと
    を有し、
    前記金融サービス提供サーバが、
    （i）各々の口座ファシリティへ電子的に接続され、前記口座番号を前記金融サービス提供サーバへ登録したとき、それによって前記口座ファシリティを識別及びアクセスでき、かつ、
    （ii）ワイヤレス装置のためにワイヤレス識別番号を使用して前記ワイヤレス装置との間で送受信されるメッセージを処理するワイヤレス通信サーバへ電子的に接続され、
    前記クライアントが、
    （i）・取引される金額
    ・金融サービス提供者にワイヤレス通信サーバ及び実行される取引の性質を独特に識別させるアクセス・コード、及び（ii）他方のクライアントのクライアント識別番号を含む他方の取引当事者のアドレス
    ・メッセージを送信しているクライアントのクライアント識別番号
    を含む第１の所定のクライアント・プロトコルと、
    （ii）ＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコルと、
    に従ってテキスト・メッセージを編集し、それを前記金融サービス提供サーバへ送信するメッセージング手段を有しており、
    金融サービス提供サーバが、メッセージ処理手段、認証手段、取引手段、及び取引破棄手段を有し、
    （ａ）前記メッセージ処理手段は、
    （i）前記テキスト・メッセージを受信して、
    ・実行される取引の確認
    ・クライアントのＰＩＮのリクエスト
    ・受信者の前回アドレスとは異なった「返答先」アドレス
    を含む第１の所定のサーバ・プロトコルに従って更なるテキスト・メッセージを編集し、それを送信クライアントへ返答として送信するように、かつ、
    （ii）送信クライアントのＰＩＮを含む第２の所定のクライアント・プロトコルに従って、送信クライアントから他のテキスト・メッセージを受信するため所定時間の間待機し、前記他のテキスト・メッセージが前記所定時間内に受信されるならば、ＰＩＮを検査し、正しければ、取引を記述する助言を含む第２の所定のサーバ・プロトコルに従って助言テキスト・メッセージを編集し、それを他方のクライアントへ送信するように、
    設計されており、
    （ｂ）前記認証手段は、前記メッセージ処理手段が取引当事者のアイデンティティの所定のセキュリティ・レベルを設定したとき、取引を認証するように設計されており、
    （ｃ）前記取引手段は、前記認証手段が前記取引を認証したことに応答して、当事者の間の前記テキスト・メッセージに従って取引を達成し、
    （ｄ）前記所定時間が前記他のテキスト・メッセージを受信することなく経過するか、ＰＩＮがメッセージ処理手段によって正しいことを確認されなければ、前記取引破棄手段が前記取引を破棄する、
    ようになっている、システム。
27. メッセージ処理手段が、疑似乱数を生成する疑似乱数生成手段を含み、前記メッセージ処理手段が、前記更なるテキスト・メッセージのために、第１の所定のサーバ・プロトコルに従って、アクセス・コード及び生成された疑似乱数を含むように「返答先」アドレスを生成する、請求項２６に記載のシステム。
28. メッセージ処理手段が、前記助言テキスト・メッセージのために、金融サービス提供者のアクセス・コードを含む第２の所定のサーバ・プロトコルに従って、所定の「返答先」アドレスを生成する、請求項２６又は２７に記載のシステム。
29. 前記第２の所定のサーバ・プロトコルに従って編集された助言テキスト・メッセージが、他方のクライアントのＰＩＮのリクエスト、及び金融サービス提供サーバを識別する前回アドレスとは異なった所定の「返答先」アドレスを含む、請求項２６〜２８のいずれか一項に記載のシステム。
30. 前記メッセージ処理手段が、更に、他方のクライアントのために他方のクライアントのＰＩＮを含む第１の所定のクライアント・プロトコルに従って他方のクライアントから返答テキスト・メッセージを受信するため、更なる所定時間の間待機し、前記更なる所定時間内に受信すれば、ＰＩＮを検査するように設計される、請求項２９に記載のシステム。
31. 所定の「返答先」アドレスが、アクセス・コード及び前記疑似乱数生成手段から生成された更なる疑似乱数を含むように生成される、請求項２９又は３０に記載のシステム。
32. 前記メッセージ処理手段が、前記返答テキスト・メッセージの中で受信された他方のクライアントのＰＩＮが正しいことを確認すれば、前記認証手段が取引を認証する、請求項２６〜３１のいずれか一項に記載のシステム。
33. 適切な場合に、添付の図面に関して実質的に説明されている方法。
34. 適切な場合に、添付の図面に関して実質的に説明されているシステム。

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