KR20030018909A - 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템 - Google Patents

가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명은 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템에 관한 것이다. 이를 위해, 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법, 경매기간에 관한 데이터가 포함된 대출신청서의 작성수단; 상기 신청자 컴퓨터(16)로부터 상기 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치 데이터를 전송 받거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 가중치 설정수단; 상기 대출신청서에 관한 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사의 서버컴퓨터(14)로 전송하는 전송수단; 상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 표시하는 대출진행상황 표시수단; 상기 다수의 금융사 서버컴퓨터(14)로부터 상기 금융사가 제시하는 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 관한 데이터를 수신하고, 수신된 데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산하는 환산수단; 및 환산된 상기 점수의 고득점 순서로 각 금융사의 이름 및 제시된 대출정보를 나열하는 나열수단이 제공된다.

Description

가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템{Loan System Of An Inverse Auction Type By A Weighting}
본 발명은 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 대출 신청자가 자신에게 중요한 대출조건을 반영하여 각 금융사가 역경매 형태로 입찰한 대출상품중 하나를 선택할 수 있도록 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템에 관한 것이다.
종래의 오프라인 시스템에서는 대출 신청자가 은행, 보험사 등의 금융사를 찾아 원하는 대출조건을 선택하거나 협상하여 계약을 체결하곤 했다.
그러나 인터넷이 발달하면서, 인터넷 상에 대출서비스를 하는 금융사들의 홈페이지들이 다수 등장하였다. 이러한 홈페이지들은 신청자가 원하는 금액이나 상환방법 등을 입력하여 계약이 체결되었다.
그러나, 다수의 금융사가 상호 유사한 조건(금리, 대출한도 등)의 대출상품을 제시하고 있기 때문에 신청자 입장에서는 자신에게 꼭 맞는 대출조건을 찾기 어려울 뿐만 아니라 담합의 피해자가 되기 쉬운 문제점이 있었다.
최근에는 대출 관련 홈페이지가 난립함에 따라 대출 신청자의 선택에 혼란이 오고, 최적의 대출상품을 선택하는데 많은 시간과 노력 및 정보가 필요하다는 단점이 발생하고 있다.
따라서, 본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로써, 본 발명의 제 1 목적은 대출 신청자가 원하는 대출 조건에 가장 적합한 대출계약을 체결하도록 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템을 제공하는 것이다.
본 발명의 제 2 목적은 다수의 금융사를 역경매 형식으로 경쟁시킴으로써 더욱 유리한 조건으로 대출계약을 체결할 수 있도록 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템을 제공하는 것이다.
본 발명의 제 3 목적은 일정기간을 입찰기간으로 정하고, 그 기간동안의 변동상황을 인터넷이나 SMS 서비스를 통해 신청자에게 알림으로써 경매의 진행상황을 실시간으로 알 수 있도록 한 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템을 제공하는 것이다.
상기와 같은 본 발명의 목적은, 대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)로부터 인터넷(10)을 통해 작성되고, 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법, 경매기간에 관한 데이터가 포함된 대출신청서를 전송 받는 대출신청서 작성수단; 상기신청자 컴퓨터(16)로부터 상기 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치 데이터를 전송 받거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 가중치 설정수단; 상기 대출신청서에 관한 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사의 서버컴퓨터(14)로 전송하는 전송수단; 상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 표시하는 대출진행상황 표시수단; 상기 다수의 금융사 서버컴퓨터(14)로부터 상기 금융사가 제시하는 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 관한 데이터를 수신하고, 수신된 데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산하는 환산수단; 및 환산된 상기 점수의 고득점 순서로 각 금융사의 이름 및 제시된 대출정보를 나열하는 나열수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출장치에 의하여 달성된다.
그리고, 상기 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법의 각 가중치의 총합은 100 이 되고, 각 가중치는 10 ~ 70 범위에서 임의로 설정되는 것이 바람직하다.
또한, 상기 신청자 및 상기 각 금융사의 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 관한 데이터는 상기 환산수단에 의해 점수로 환산되고,
상기 점수를 이차원 평면상에서 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 대응하는 각 직각축의 절편으로 위치시켜, 각 절편을 상호 직선으로 연결함으로써 표시하는 그래프 표시수단을 더 포함하는 것이 가능하다.
상기와 같은 본 발명의 목적은, (10-i)대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)로부터 인터넷(10)을 통해 서버장치(12)로 접속하여 회원 가입하거나 로그인하는 단계(S10); (10-ii)대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 단계(S12); (10-iii)미리 정해진 대출신청서에 해당 데이터를 입력하는 대출신청서 작성단계(S14); (10-iv)경매기간을 지정한 뒤, 지정된 경매기간과 상기 대출신청서 데이터를 상기 서버장치(12)로 전송하여 대출을 신청하는 단계(S18); 및 (10-v)상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 표시하는 상황확인단계(S19)를 포함하는 대출신청 및 확인단계; (20-i)경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로 전송하는 단계(S21); (20-ii)각 금융사가 제시하는 대출조건을 입찰데이터로서 운영자 서버장치(12)로 전송하는 단계(S23); 및 (20-iii)상기 입찰데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 각 금융사별로 나열하고, 상기 점수를 그래프로 표시하는 단계(S25)를 포함하는 역경매 입찰단계, (30-i)상기 역경매 입찰결과 확인단계에서 입찰에 응한 금융사(S31)가 있는 경우, 상기 대출 신청자에 의해 금융사를 선택하게 하는 단계(S32, S33); (30-ii)상기 금융사의 선택이 없는 경우, 최고 점수를 받은 금융사를 대출금융사로 지정하는 단계(S34); 및 (30-iii)상기 S32, S33 또는 상기 S34 단계에 의해 지정된 금융사가 제시한 상세한 입찰데이터를 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시하는 단계(S36)를 포함하는 역경매 낙찰단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출방법에 의해서도 달성된다.
아울러, 상기 대출신청서 작성단계(S14)는, 총입찰 기관수, 입찰, 낙찰, 유찰에 대응하는 문자 데이터를 신청자가 미리 내정한 이동통신 단말기의 번호로 전송하는 SMS 전송서비스를 신청하는 단계(S16)를 더 포함하는 것이 바람직하다.
여기서, 상기 가중치 설정단계(S12)에서 상기 미리 내정된 가중치는 대출금리에 대해 30, 대출금액에 대해 25, 대출기간에 대해 22.5, 상환방식에 대해 22.5의 값을 갖는 것이 가장 바람직하다.
상기와 같은 본 발명의 목적은, 컴퓨터에 의해 실행 가능하며, 인터넷(10)을 통해 대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)와 서버장치(12)를 접속하여 미리 정해진 대출신청서에 해당 데이터를 입력받아 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드; 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하게 하거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 프로그램 코드; 상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총 입찰 기관수에 관한 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)에 실시간으로 표시하게 하는 프로그램 코드; 경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로 전송하게 하는 프로그램 코드; 각 금융사가 제시하는 대출조건을 입찰데이터로서 운영자 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드; 상기 입찰데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 각 금융사별로 나열하고, 상기 점수를 그래프로 표시하게 하는 프로그램 코드; 나열된 복수의 금융사중 하나가 선택된 경우 선택된 금융사 또는 선택이 없는 경우는 최고 점수를 받을 금융사에서 제시한 상세 입찰 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시하게 하는 프로그램 코드를 포함하는 역경매 낙찰단계를 포함하는 기록매체에의해서도 달성될 수 있다.
본 발명의 그 밖의 목적, 특정한 장점들 및 신규한 특징들은 첨부된 도면들과 연관되어지는 이하의 상세한 설명과 바람직한 실시예들로부터 더욱 분명해질 것이다.
도 1은 본 발명에 따라 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템의 구성도,
도 2는 도 1에 도시된 서버장치(12) 내부의 데이터베이스 구성도,
도 3은 본 발명의 제 1 실시예에 따라 신청자로 하여금 가중치를 설정하도록 하기 위한 윈도우 상의 화면 구성도,
도 4는 본 발명의 제 2 실시예에 따라 신청자로 하여금 가중치를 설정하도록 하기 위한 윈도우 상의 화면 구성도,
도 5는 대출 신청자가 입찰상황을 실시간으로 조회할 수 있도록 하기 위해 제공되는 대출진행상황의 윈도우 화면 구성도,
도 6은 본 발명에 따라 입찰결과를 그래프와 표로 나타내기 위한 윈도우 화면 구성도,
도 7은 신청자가 본 발명에 따른 대출시스템을 이용하여 대출을 신청하는 과정을 나타내는 흐름도,
도 8은 도 7에 의한 대출신청을 제휴된 금융사에 전달하고 입찰을 받아 경매를 종료시키는 단계를 나타내는 흐름도,
도 9는 도 8에 의한 입찰결과에 기초하여 낙찰 또는 유찰되는 과정을 나타내는 흐름도이다.
<주요 도면 부호에 대한 간단한 설명>
10 : 인터넷,12 : 운영자 서버장치,
14 : 금융사 서버장치, 16 : 신청자(회원) 컴퓨터,
20 : 회원 데이터베이스,22 : 경매신청 데이터베이스,
24 : 금융사 경매참가 데이터베이스,25 : 금융사 데이터베이스,
26 : 경매신청서 데이터베이스,30, 40 : 경매 가중치 설정 윈도우
50 : 대출진행상황 윈도우,60 : 대출조건 비교표 윈도우.
이하에서는 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세히 설명하도록 한다.
도 1은 본 발명에 따라 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템의 구성도이다. 도 1에 도시된 바와 같이, 시스템의 하드웨어는 크게 운영자의 서버장치(12), 금융사의 서버장치(14), 다수 회원의 클라이언트 컴퓨터(16) 및 이들을 상호 연결하는 인터넷(10)으로 구성되어 있다.
신청자(회원)의 클라이언트 컴퓨터(16)는 본 발명의 시스템에 의한 서비스를 제공받는 각 개인, 회원, 단체 등에서 소유하고 운영하는 복수의 컴퓨터로서, 인터넷(10)을 통해 데이터의 송수신이 가능하도록 TCP/IP 또는 PPP 방식에 의해 네트워크 되어 있다.
금융사의 서버장치(14)는 각 금융사의 직원이 보유하고 있는 단말기(미도시)와 네트워크 되어 있고, 인터넷을 통해 연결되어 있다. 예를 들어, 대출담당 직원이 자신의 단말기를 통해 대출 역경매에 입찰할 수 있고, 이러한 데이터는 인터넷(10)을 통해 곧바로 또는 금융사 서버장치(14)를 통해 운영자 서버장치(12)로 전송될 수 있다. 도 1에서는 하나의 금융사 서버장치(14)만을 도시하였으나, 각은행, 보험사 등이 보유하고 있는 다수의 금융사 서버장치(14)가 이에 해당된다고 할 수 있다.
운영자의 서버장치(12)는 본 발명에 따른 대출 역경매에 관한 홈페이지를 운영하고, 각종 회원의 데이터를 데이터베이스로서 관리한다. 이를 위해, 다수의 데이터베이스 서버(미도시), 이메일 서버(미도시), SQL 서버(미도시), FTP 서버(미도시) 등이 내장되어 있는 것이 바람직하다.
도 2는 도 1에 도시된 서버장치(12) 내부의 데이터베이스 테이블 구성도이다. 도 2에 도시된 바와 같이, 회원DB(20)의 하부에는 경매신청DB(22)가 구비되고, 그 하부에는 금융사 경매참가DB(24) 및 다수의 경매신청DB(26)가 구축되어 있다. 또한 금융사 경매참가DB(24)의 하부에는 미리 제휴된 금융사DB(25)가 구비되어 있다.
이러한 각 데이터베이스 테이블의 주종관계(마스터-슬레이브 또는 프라이머리(Primary)-세컨더리(Secondary) 관계)에 의해 연동되도록 구성되어 있다.
회원DB(20)는 대출신청을 하고자 하는 각 회원의 신상을 저장하고 관리하기 위한 것으로써, 회원의 이름, ID, 패스워드, 이메일, 주소, 연락처 등이 필드로 정의되어 있다.
그리고, 경매신청DB(22)는 신청자의 ID, 신청코드(54), 대출금리의 가중치, 대출금액의 가중치, 상황방법의 가중치, 대출기간의 가중치, 낙찰여부에 관한 필드가 정의되어 있다.
또한, 금융사 경매참가DB(24)는 각 금융사가 다수의 역경매에 참가하여 제시하는 데이터를 저장하고 관리하기 위한 것으로써, 금융사 ID, 신청코드(54), 자사 낙찰여부, 제시하는 대출상품에 관한 정보, 각 가중치를 통한 점수 등의 필드가 정의되어 있다.
금융사DB(25)는 금융사에 관한 서지적 사항을 저장하고 관리하기 위한 테이블로서, 금융사의 ID, 패스워드, 기관명, 기관종류(예를 들어, 보험사, 은행 등), 연락처 등에 관한 필드가 정의되어 있다.
다수의 경매신청서DB(26)는 각 신청자가 작성하여 전송하는 대출신청서가 저장되는 것으로써, 대출신청서의 작성에 많은 필드가 필요하고, 신청이 많기 때문에 동일한 구조의 경매신청서DB(26)를 복수개 병렬로 구비한다.
도 3은 본 발명의 제 1 실시예에 따라 신청자로 하여금 가중치를 설정하도록 하기 위한 윈도우(30) 상의 화면 구성도이다. 도 3에 도시된 바와 같이, 윈도우(30)의 내부에는 대출금리(31), 대출금액(32), 대출기간(33), 상환방법(34)에 대한 가중치가 설정되어 있다. 예를 들어, 금리(31)에 대해서는 "40"이 설정되어 있고, 대출금액(32)에 대해서는 "30"이 설정되어 있고, 대출기간(33)에 대해서는 "20"이 설정되어 있고, 상환방법(34)에 대해서는 "10"이 설정되어 있다. 이렇게 설정된 가중치를 변경하고 싶을 때에는 마우스의 포인터(미도시)를 이용하여 원하는 가중치 영역에 위치시킨 다음 마우스(미도시)의 버튼(미도시)을 눌러 지정하면 된다.
이러한 가중치의 전체(37)는 "100" 이고, 각 항목의 최소치(10)는 "10" 이며, 남은 가중치(39)가 자동으로 계산되어 표시된다. 그리고 윈도우(30)의 하단에는 설정된 가중치를 입력하기 위한 확인버튼(35), 설정된 가중치를 취소하기 위한 취소버튼(36)이 구비되어 있다.
도 4는 본 발명의 제 2 실시예에 따라 신청자로 하여금 가중치를 설정하도록 하기 위한 윈도우(40) 상의 화면 구성도이다. 도 4에 도시된 바와 같이, 윈도우(40)의 내부에는 대출금리(41), 대출금액(42), 대출기간(43), 상환방법(44)에 대한 가중치가 설정되어 있다. 도 3에서는 이러한 가중치가 "10" 단위로 변화되나 도 4에서는 "1"의 단위로 변화시킬 수 있다. 도 4에 나타난 가중치의 변환방법은 마우스(미도시)를 이용하여 화살표를 클릭하거나 마우스로 드래그 하여 원하는 위치로 위치시킬 수 있다. 예를 들어, 금리(41)에 대해서는 "39"이 설정되어 있고, 대출금액(42)에 대해서는 "10"이 설정되어 있고, 대출기간(43)에 대해서는 "24"이 설정되어 있고, 상환방법(44)에 대해서는 "27"이 설정되어 있다.
그리고, 도 3과 같은 기능을 하는 전체 가중치(47), 각항목 최소치(48), 남은 가중치(49), 확인버튼(45), 취소버튼(46)이 구비되어 있다.
도 5는 대출 신청자가 입찰상황을 실시간으로 조회할 수 있도록 하기 위해 제공되는 대출진행상황의 윈도우(50) 화면 구성도이다. 이러한 윈도우(50)는 신청자가 대출신청서를 전송한 뒤, 조회할 수 있도록 구성되어 있다.
원도우(50)에는 신청인의 이름(51), 대출신청서를 제출한 날을 의미하는 접수일자(52), 대출이 부동산 담보대출, 부동산 대환대출 인지들을 나타내는 대출종류(53), 관리를 목적으로 부여되는 일련번호인 신청코드(54), 신청자가 설정한 경매종료시간(55), 현재 남은 시간(56), 총입찰 기관수(57) 등이 실시간으로 표시된다. 예를 들어 현재 남은 시간(56)은 서버(12) 내부의 클럭장치를 이용하여 시간을 연산하고, 총 입찰기관수(57)는 금융사로부터 입찰데이터가 도착할 때마다 그 갯수를 카운트하여 실시간으로 표시한다. 그리고, 화면의 하단에는 윈도우(50)를 닫기 위한 닫기버튼(58)이 구비되어 있다.
도 6은 본 발명에 따라 입찰결과를 그래프와 표로 나타내기 위한 윈도우(60) 화면 구성도이다. 도 6에 도시된 바와 같이, 윈도우(60)는 크게 그래프(62) 부분과 비교표(64) 부분으로 나누어져 있다.
그래프(62)의 수평축에는 상환방법과 대출기간이 위치하고, 수직축에는 금리와 금액이 위치한다. 예를 들어 각 축은 0점부터 25점까지 선형적으로 눈금이 정해져서 4축의 만점이 100점이 되게 한다. 예를 들어, 대출금액이 최대 1억이고, 신청자의 대출금리가 7000만원이고, 가중치가 "20" 이라면, 대출금액의 점수는,
대출금액의 점수 = (7000만원/1억) * (25) * (20/25) = 14 점이다.
가중치 파라미터가 4개 이므로 가중치가 각각 "25" 라면 가중치가 반영되지 않은 것과 같은 것이 되고, "25" 보다 크면 중요하게 고려되는 것을 의미하고, "25" 보다 적으면 그다지 중요하지 않은 것으로 고려될 수 있다.
이러한 방식으로 4개축에서 점수를 구한 뒤, 절편으로 위치시킨 다음, 인접한 각 절편을 직선으로 연결하면 마름모와 유사한 사각형이 그려지게 된다. 도 6에 도시된 바와 같이, 신청자의 사각형이 금융사의 사각형 그래프와 얼마나 일치하느냐가 중요한 포인트가 된다. 다수의 사각형이 하나의 그래프에 도시되는 관계로 각 사각형의 직선형태를 직선, 일점쇄선, 파선, 이점쇄선 등으로 표시할 수 있고, 또는 모니터상에서 검은색, 파란색, 적색 등으로 구분하여 표시할 수 있다. 신청자의 편의를 위해 그래프(62)의 하단에는 각 선의 안내표시(63)가 도시된다.
윈도우(60)의 하단에는 리스트 형식의 비교표(64)가 나열되어 있다. 이러한 비교표(64)는 금융사의 명칭, 제시금액, 제시금리, 대출기간, 상환방법, 총점 등이 수평으로 나열되고, 수직으로는 총점의 고득점 순서로 나열된다. 비교표(64)의 왼쪽에는 선택 라디오버튼(65)이 구비되어 있어서, 1순위 금융사가 자동적으로 선택되어 있으나, 신청자가 마우스를 이용하여 2순위 또는 원하는 금융사를 선택할 수도 있다. 비교표(64)의 하단에는 실행버튼(66)이 구비되어 있어서, 신청자가 이 버튼을 누르면, 현재 선택된 금융사로 낙찰되게 된다.
도 7은 신청자가 본 발명에 따른 대출시스템을 이용하여 대출을 신청하는 과정을 나타내는 흐름도이다. 도 7에 도시된 바와 같이, 우선 대출을 받고자 하는 신청자는 자신의 컴퓨터(16)로부터 인터넷(10)을 통해 서버장치(12)로 접속하여 회원 가입하거나 로그인 한다(S10).
그 다음, 도 3과 같은 윈도우(30) 또는 도 4와 같은 윈도우(40)를 오픈하여 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하거나 미리 내정된 가중치로 설정한다(S12). 미리 내정된 가중치는 경험적으로 대출금리에 대해 30, 대출금액에 대해 25, 대출기간에 대해 22.5, 상환방식에 대해 22.5의 값을 갖도록 설정한다.
그 다음, 대출신청서 양식을 다운 받거나, 대출신청서 윈도우를 오픈하여 미리 정해진 해당 데이터를 입력하여 대출신청서를 작성한다(S14). 본 발명에서는 대출신청서를 구체적으로 도시하고 있지 않으나 서식은 일반 금융기관에서 사용하고 있는 것을 변형하여 사용할 수도 있고, 희망하는 양식으로 작성될 수 있는 등 다양한 변화가 가능하다.
그 다음, 입찰진행중 총입찰 기관수, 입찰, 낙찰, 유찰에 대응하는 문자 데이터를 신청자가 미리 내정한 이동통신 단말기의 번호로 전송하는 SMS 전송서비스를 신청할 것인지 여부를 신청자에게 질의하여 선택하게 한다(S16). 이러한 서비스는 이동통신 회사의 SMS 서비스와 연동 하여 인터넷 상에서 쉽게 구현될 수 있다.
그 다음, 경매기간(예를 들어, 오늘부터 5일, 일주일, 2주일 등)을 지정한 뒤, 지정된 경매기간과 상기 대출신청서 데이터를 상기 서버장치(12)로 전송하여 대출을 신청한다(S18).
대출신청이 완료되면, 신청자는 도 5와 같은 대출진행상황 윈도우(50)를 통해 현재 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 확인한다. 이러한 확인 단계는 입찰기간 내내 신청자의 필요에 따라 이루어질 수 있다.
이하에서는 도 8을 참조하여 도 7에 의한 대출신청을 제휴된 금융사에 전달하고 입찰을 받아 경매를 종료시키는 단계를 나타내는 흐름도에 대해 설명하기로 한다.
우선, 경매시간이 종료하였는가를 판단하여 경매종료시간이 되었으면, 경매를 종료하고 더 이상의 입찰데이터의 입력을 거부한다. 만약 경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로전송한다.
그 다음, 각 금융사는 서버는 대출신청서 데이터를 각 금융사의 대출담당직원의 단말기(미도시)로 전송하여 표시하도록 한다. 그러면, 대출담당 직원이 대출신청서를 심사한다. 심사결과, 대출이 가능한 경우에는 대출신청서의 조건과 동일한 조건을 입찰데이터로 작성한다. 그리고, 다수의 금융사가 경합하는 것을 고려하고 대출을 장려하는 것을 고려한다면, 더 좋은 조건(예를 들어, 더 낮은 금리, 더 좋은 상환방법, 더 긴 상환기간 등)을 제시하여 입찰데이터를 작성한다. 이러한 더 좋은 조건들은 역경매 시스템에서 고득점이 부여되는 작용을 하므로 낙찰될 가능성을 더욱 높이게 된다.
이렇게 작성된 입찰데이터는 인터넷(10)을 통해 운영자 서버장치(12)로 전송된다(S23).
운영자 서버장치(12)는 여러 금융사로부터 수신된 입찰데이터에 대해 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 도 6의 비교표(64)와 같이 고득점의 금융사 순서로 나열하고, 상기 점수를 도 6의 그래프(62)로 표시한다. 이와 같은 단계를 통해 역경매의 입찰이 완료된다.
이하에서는 도 9를 참조하여 역경매의 낙찰 또는 유찰되는 과정을 설명하기로 한다. 도 9는 도 8에 의한 입찰결과에 기초하여 낙찰 또는 유찰되는 과정을 나타내는 흐름도이다.
도 9에 도시된 바와 같이, 우선, 상기 역경매 입찰결과 확인단계에서 입찰에 응한 금융사(S31)가 있는 경우, 상기 대출 신청자에 의해 금융사를 선택한다(S32,S33). 이러한 선택은 신청자가 단순히 마우스를 가지고 원하는 금융사의 선택 라디오버튼(65)을 클릭하고, 실행버튼(66)을 누르기만 하면 된다.
만약, 신청자가 별도의 금융사 선택이 없는 경우, 최고 점수를 받은 1순위 금융사를 대출금융사로 지정한다(S34).
그 다음, 지정된 금융사가 제시한 상세한 입찰데이터(예를 들면, 특별조건, 사은행사, 신용대출, 대출담당자의 위치와 연락처, 구비서류 등)를 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시한다(S36).
이러한 상세정보를 구한 신청자는 해당 위치로 찾아가 대출 담당자와 대출계약을 체결할 수 있는 것이다.
아울러, 본 발명에 따른 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템은 컴퓨터에 의해 실행 가능하며, 인터넷(10)을 통해 대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)와 서버장치(12)를 접속하여 미리 정해진 대출신청서에 해당 데이터를 입력받아 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하게 하거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 프로그램 코드;
상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총 입찰 기관수에 관한 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)에 실시간으로 표시하게 하는 프로그램 코드;
경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
각 금융사가 제시하는 대출조건을 입찰데이터로서 운영자 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
상기 입찰데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 각 금융사별로 나열하고, 상기 점수를 그래프로 표시하게 하는 프로그램 코드;
나열된 복수의 금융사중 하나가 선택된 경우 선택된 금융사 또는 선택이 없는 경우는 최고 점수를 받을 금융사에서 제시한 상세 입찰 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시하게 하는 프로그램 코드를 포함하는 역경매 낙찰단계를 포함하는 기록매체에 의해서 실행될 수 있다.
상기와 같은 프로그램은 하드디스크, RAM장치, ROM장치, 컴팩트 디스크, DVD, CD-ROM, 광자기 디스크, 플로피 디스크, 디지털 테이프 등과 같은 기록매체에 기록되어 보관되고, 판독될 수 있다.
본 발명에서 사용되는 클라이언트 컴퓨터(14), 서버장치(10) 등은 IBM 호환기종의 퍼스널 컴퓨터로 구현되었고, 윈도우 2000과 윈도우 98을 운영체제로 사용하였다. 본 발명에서 설명된 주변장치(예를 들어, 마우스, 스피커, 모니터 등)는 비록 도면에 도시되지 않았으나 통상적인 것을 사용하여 구현할 수 있음은 물론이다.
또한, 프로그램에 사용된 언어는 속도와 보안 및 확장성을 고려하여 PHP4.0을 사용하였고, DBMS는 안정성이 입증된 MySQL 3.23.39를 사용하였다. 운영자의 서버장치는 유닉스 호환의 플랫폼(Sun OS 5.8 및 리눅스 2.2.19)을 사용하였다.
상기와 같은 본 발명에 따른 가중치에 의한 역경매방식의 대출시스템에 의하면, 대출 신청자가 원하는 대출 조건에 가장 적합한 대출계약을 체결하도록 하는 잇점이 있다.
또한, 다수의 금융사를 역경매 형식으로 경쟁시킴으로써 더욱 유리한 조건으로 대출계약을 체결할 수 있도록 하는 효과가 있다.
그리고, 일정기간을 입찰기간으로 정하고, 그 기간동안의 변동상황을 인터넷이나 SMS 서비스를 통해 신청자에게 알림으로써 경매의 진행상황을 실시간으로 알 수 있는 장점도 있다.
비록 본 발명이 상기 언급된 바람직한 실시예와 관련하여 설명되어졌지만, 발명의 요지와 범위로부터 벗어남이 없이 다양한 수정이나 변형을 하는 것이 가능하다. 따라서 첨부된 특허청구의 범위는 본 발명의 요지에서 속하는 이러한 수정이나 변형을 포함할 것이다.

Claims (7)

  1. 대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)로부터 인터넷(10)을 통해 작성되고, 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법, 경매기간에 관한 데이터가 포함된 대출신청서를 전송 받는 대출신청서 작성수단;
    상기 신청자 컴퓨터(16)로부터 상기 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치 데이터를 전송 받거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 가중치 설정수단;
    상기 대출신청서에 관한 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사의 서버컴퓨터(14)로 전송하는 전송수단;
    상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 표시하는 대출진행상황 표시수단;
    상기 다수의 금융사 서버컴퓨터(14)로부터 상기 금융사가 제시하는 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 관한 데이터를 수신하고, 수신된 데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산하는 환산수단; 및
    환산된 상기 점수의 고득점 순서로 각 금융사의 이름 및 제시된 대출정보를 나열하는 나열수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출장치.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법의 각 가중치의 총합은 100 이 되고, 각 가중치는 10 ~ 70 범위에서 임의로 설정되는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출장치.
  3. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 신청자 및 상기 각 금융사의 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 관한 데이터는 상기 환산수단에 의해 점수로 환산되고,
    상기 점수를 이차원 평면상에서 대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법에 대응하는 각 직각축의 절편으로 위치시켜, 각 절편을 상호 직선으로 연결함으로써 표시하는 그래프 표시수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출장치.
  4. (10-i)대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)로부터 인터넷(10)을 통해 서버장치(12)로 접속하여 회원 가입하거나 로그인하는 단계(S10);
    (10-ii)대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 단계(S12);
    (10-iii)미리 정해진 대출신청서에 해당 데이터를 입력하는 대출신청서 작성단계(S14);
    (10-iv)경매기간을 지정한 뒤, 지정된 경매기간과 상기 대출신청서 데이터를 상기 서버장치(12)로 전송하여 대출을 신청하는 단계(S18); 및
    (10-v)상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총입찰 기관수에 관한 데이터를 실시간으로 표시하는 상황확인단계(S19)를 포함하는 대출신청 및 확인단계;
    (20-i)경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로 전송하는 단계(S21);
    (20-ii)각 금융사가 제시하는 대출조건을 입찰데이터로서 운영자 서버장치(12)로 전송하는 단계(S23); 및
    (20-iii)상기 입찰데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 각 금융사별로 나열하고, 상기 점수를 그래프로 표시하는 단계(S25)를 포함하는 역경매 입찰단계,
    (30-i)상기 역경매 입찰결과 확인단계에서 입찰에 응한 금융사(S31)가 있는 경우, 상기 대출 신청자에 의해 금융사를 선택하게 하는 단계(S32, S33);
    (30-ii)상기 금융사의 선택이 없는 경우, 최고 점수를 받은 금융사를 대출금융사로 지정하는 단계(S34); 및
    (30-iii)상기 S32, S33 또는 상기 S34 단계에 의해 지정된 금융사가 제시한 상세한 입찰데이터를 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시하는 단계(S36)를 포함하는 역경매 낙찰단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출방법.
  5. 제 4 항에 있어서, 상기 대출신청서 작성단계(S14)는,
    총입찰 기관수, 입찰, 낙찰, 유찰에 대응하는 문자 데이터를 신청자가 미리 내정한 이동통신 단말기의 번호로 전송하는 SMS 전송서비스를 신청하는 단계(S16)를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출방법.
  6. 제 4 항 또는 제 5 항에 있어서, 상기 가중치 설정단계(S12)에서 상기 미리 내정된 가중치는 대출금리에 대해 30, 대출금액에 대해 25, 대출기간에 대해 22.5, 상환방식에 대해 22.5의 값을 갖는 것을 특징으로 하는 가중치에 의한 역경매방식의 대출방법.
  7. 컴퓨터에 의해 실행 가능하며,
    인터넷(10)을 통해 대출을 받고자 하는 신청자의 컴퓨터(16)와 서버장치(12)를 접속하여 미리 정해진 대출신청서에 해당 데이터를 입력받아 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
    대출금리, 대출금액, 대출기간, 상환방법 각각에 관한 가중치를 지정하게 하거나 미리 내정된 가중치로 설정하는 프로그램 코드;
    상기 제출된 대출신청서에 대하여 상기 경매기간에 기초하여 경매종료시간, 현재 남은 시간 및 총 입찰 기관수에 관한 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)에 실시간으로 표시하게 하는 프로그램 코드;
    경매종료시간 이내인 경우(S20), 상기 대출신청서 데이터를 미리 제휴된 다수의 금융사 서버장치(14)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
    각 금융사가 제시하는 대출조건을 입찰데이터로서 운영자 서버장치(12)로 전송하게 하는 프로그램 코드;
    상기 입찰데이터에 상기 가중치를 부여하여 점수로 환산한 뒤 각 금융사별로 나열하고, 상기 점수를 그래프로 표시하게 하는 프로그램 코드;
    나열된 복수의 금융사중 하나가 선택된 경우 선택된 금융사 또는 선택이 없는 경우는 최고 점수를 받을 금융사에서 제시한 상세 입찰 데이터를 상기 신청자의 컴퓨터(16)로 전송하여 표시하게 하는 프로그램 코드를 포함하는 역경매 낙찰단계를 포함하는 기록매체.
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