KR20010090978A - 금융기관의 대출 지원 시스템 및 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 대출 신청인이 금융기관으로부터 용이하고 경제적으로 대출을 받을 수 있는 대출 지원 시스템 및 방법에 관한 것이다. 본 발명에 따른 대출 지원 시스템은, 메인제어부; 대출 신청인의 대출 신청내역에 관한 정보를 기록하고 있으며, 상기 메인제어부에 연결된 기록장치; 및 상기 메인제어부의 명령에 따라, 불특정 다수간의 통신회선을 연결하여 상호간에 데이터 통신이 이루어지도록 하는 네트워크 통신망과 연결된 통신부를 구비하며, 상기 통신부와 메인제어부를 통하여 복수의 금융기관이 상기 대출 신청내역에 관한 정보에 억세스할 수 있다. 본 발명에 따른 대출 지원 시스템 및 방법을 이용하면, 대출 신청인은 여러 금융기관에서 제시하는 조건을 비교하여 금융기관을 일일이 방문할 필요 없이 적은 노력으로 가장 바람직한 조건으로 대출을 받을 수 있는 장점이 있다. 또한, 금융기관의 입장에서는 지역적인 위치에 무관하게 다양한 고객에게 대출을 제공하여 금융 업무의 효율을 향상시킬 수 있다는 장점이 있다.

Description

금융기관의 대출 지원 시스템 및 방법 {Loan assistance System and method of financial organization}

본 발명은 대출 신청인이 금융기관으로부터 용이하고 경제적으로 대출을 받을 수 있는 대출 지원 시스템 및 방법에 관한 것으로, 구체적으로는 네트워크를 이용하여 대출 신청인이 여러 금융기관의 대출조건을 비교하여 가장 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있도록 지원하는 대출 지원 시스템 및 방법에 관한 것이다.

일반적으로 금융기관의 대출에 있어서는 비록 대출금액이 동일하더라도 일정한 대출 금액에 대하여 각 금융기관마다 요구하는 담보나 신용등급에 차이가 있다. 구체적인 기준이나 세부적인 절차에는 차이가 있지만, 대부분의 금융기관은 도 1과 같은 절차를 밟아 대출을 수행하고 있다. 우선, 대출 신청인이 은행에 방문하거나 전화 등으로 대출 상담을 하고 신청서를 접수시킨다(S10). 이어서, 대출신청인의 신용조사를 수행하고(S12), 대출에 대한 심사를 진행한다(S12). 법무사이 대출 심사 단계에서는 유효 담보 가액을 산출하고 채권보전조치의 필요성 등을 검토한다. 담보물의 설정에 있어서는 감정평가업자에 의하여 평가하는 경우와 자체 시가조사에 의하여 평가하는 방법이 있으며, 유효 담보 가액과 소요 자금의 사정, 고객의 등급, 수익성 및 안정성 등을 종합적으로 검토하여 심사한다. 이어서 대출 품의 및 승인신청을 한다(S16). 이때 일정금액 이상의 대출시 등에 있어서는 본부 승인을 신청한다. 승인이 있으면 대출의 가부를 결정하고 통지한다(S18). 이어서, 여신거래기본 약관을 교부하고, 약정서를 작성하여 날인하는 등의 대출약정 절차를 밟아서(S20), 최종적으로 대출을 실행한다(S22).

위의 절차에서 알 수 있듯이, 최종적으로 대출실행을 받기까지는 여러 절차를 밟아야 하며 오랜 시간과 노력이 소요되는 경우도 있다. 특히, 도 2 와 같이 대출신청인(2)이 복수의 금융기관(4)(6)(8)이 지역적으로 멀리 떨어진 경우에는 대출에 대한 문의(10)를 하여 대출 가부의 결정 및 통지(20)를 받기 위해서는 많은 시간과 노력이 소요된다. 이때, 대출신청인(2)이 부동산 담보물 등을 제공하려는 경우, 금융기관에 제출할 서류를 신청하고(12) 신청한 서류를 법무사로부터 받는 절차(14)를 밟아야 한다. 아울러, 대부분의 금융기관은 동종의 대출을 취급하고 있음에도 불구하고 대부분의 의사결정이 사람에 의하여 수행되는 만큼 어떤 금융기관에서 좋은 조건으로 대출을 받을수 있을지 예측하는 것이 용이하지 않다. 또한, 각금융기관마다 다른 조건으로 대출을 실행하고 있기 때문에 대출 신청인은 자신이 받는 대출이 유리한 조건인지 불리한 조건인지 알 수 없는 경우가 많다.

한편, 상기 대출 심사 작업 등에 필요한 서류와 밟아야 하는 절차가 유사하기 때문에 각 금융기관마다 이러한 작업을 별도로 수행한다는 것은 비경제적이다. 특히 신용조사와 같은 작업에 있어서는 이미 여러 금융기관에 걸쳐 자료를 공유하고 있으므로, 각 금융기관에서 별도의 신용조사를 수행한다는 것은 비효율적인 일이 될 수 있다.

또한, 금융기관의 입장에서 살펴보면, 많은 지역에 다수의 지점을 설치하는 것이 영업 측면에서 바람직하기는 하지만, 지점의 설치에 수반되는 인력과 고정비용의 증가가 금융기관의 수익성을 악화시키고 이러한 비용의 증가는 결국은 대출 신청자나 예금 가입자에게 전가된다. 따라서, 금융기관의 입장에서도 지점의 수를 줄이면서 현재 수행하고 있는 대출 업무 등을 수행하는 것이 바람직하지만, 지점의 감소에 따른 대출 신청인을 포함한 거래처의 축소가 지점수의 감소에 부정적인 영향을 미치고 있다. 또한, 지점의 수가 적은 금융기관은 비록 유리한 조건의 금융상품을 가지고 있고 다른 금융기관에 비하여 좋은 조건으로 대출을 할 수 있더라도, 지점수의 부족과 이에 따른 영업력의 부족으로 충분한 거래실적을 올리지 못하는 경우가 종종 있다.

본 발명의 목적은 전술한 문제점을 해결 또는 경감할 수 있는 금융기관의 대출 지원 시스템 및 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 다른 목적은 대출 신청자의 입장에서 보다 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있는 대출 지원 시스템 및 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 목적은 대출업무를 효율적으로 수행하여 금융기관의 업무 효율을 향상시킬 수 있는 대출 지원 시스템 및 방법을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 목적은 담보 대출의 경우에 있어서 필요한 법무사의 작업을 편리하고 효율적으로 수행할 수 있는 대출 지원 시스템 및 방법을 제공하는 것이다.

도 1 은 금융기관에서 대출을 받기 위해 수행되던 종래의 방법에 따른 흐름도이다.

도 2 는 대출신청인이 법무사 및 복수의 금융기관과 접촉하여 대출조건을 문의하고 대출 결정을 받는 것을 나타내는 개념도이다.

도 3 은 본 발명에 따른 대출 지원 시스템, 대출 신청인, 법무사 및 금융기관이 인터넷으로 접속된 상태를 나타내는 개략도이다.

도 4 는 본 발명에 따른 대출지원 시스템의 구성을 나타내는 블록도이다.

도 5 는 본 발명에 따른 대출지원 방법에 대한 흐름도이다.

도 6 은 본 발명에 따른 대출지원 방법에서 대출신청인이 대출지원 시스템에 접속하는 루틴을 구체적으로 나타낸 흐름도이다.

도 7 은 본 발명에 따라 대출 신청인이 대출 신청 내역을 입력하는 루틴을 구체적으로 나타낸 흐름도이다.

도 8 은 본 발명에 따라 법무사에게 관련 서류를 신청하고 수신하는 루틴을 구체적으로 나타낸 흐름도이다.

도 9 는 본 발명에 따른 대출지원 방법에서 게시 내용을 갱신하는 루틴을 구체적으로 나타낸 흐름도이다.

도 10 은 본 발명에 따른 대출지원 방법에서 대출신청인에 신청한 대출 내역에 대하여 금융기관이 입찰하는 루틴을 구체적으로 나타낸 흐름도이다.

도 11 은 본 발명에 따른 대출지원 방법에서 외부의 신용 정보 서비스에 억세스하여 신규 사용자의 신용정보를 검색하거나 등록 사용자의 신용정보를 갱신하는 루틴을 나타낸 흐름도이다.

* 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명 *

20: 대출지원 시스템 22, 24, 26: 신청인 컴퓨터

30, 32, 34 : 금융기관 서버 42: 암호프로세서

44: 메인제어부 50: 기록장치

이러한 목적을 달성하기 위한 대출 신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 시스템은, 메인제어부; 대출 신청인의 대출 신청내역에 관한 정보를 기록하고 있으며, 상기 메인제어부에 연결된 기록장치; 및 상기 메인제어부의 명령에 따라, 불특정 다수간의 통신회선을 연결하여 상호간에 데이터 통신이 이루어지도록 하는 네트워크 통신망과 연결된 통신부를 구비하며, 상기 통신부와 메인제어부를 통하여 복수의 금융기관이 상기 대출 신청내역에 관한 정보에 억세스할 수 있다.

바람직하게, 상기 기록장치는, 상기 대출신청 내역에 대하여 금융기관이 대출에 응하고자 하는 경우 금융기관이 제시하는 대출의 조건에 대한 정보도 기록한다. 이와 같이 저장된 대출의 조건에 대한 정보는 다른 금융기관들이 확인할 수 있도록 시스템을 구성하여 특정 담보물과 대출 금액에 대하여 금융기관에서 조건을 제시하는 일종의 역경매 방식으로 운영될 수도 있다. 그러나, 금융기관이 제시하는 대출의 조건을 다른 금융기관에서는 알 수 없고 단지 대출 신청자만 알 수 있도록시스템을 구성할 수도 있다.

더욱 바람직하게, 상기 기록장치는, 상기 대출 신청인의 신용에 관한 정보도 기록한다. 신용정보는 이미 대부분의 금융기관에서 공유하고 있으므로, 대출 신청인의 신용정보를 금융기관에 제공하면 각 금융기관에서 대출 신청인의 신용을 조사하는 작업을 생략할 수 있다.

또한, 상기 기록장치는, 상기 대출 내역에 대한 대출의 성사 여부 및 조건에 대한 정보도 기록할 수 있다. 본 발명에 따른 대출지원 시스템에 있어서는, 대출 조건을 제시한 금융기관에서 임의로 대출 조건을 철회하거나 변경하여 대출 신청자에게 경제적 불이익이나 불편을 야기하는 것을 줄이기 위하여, 금융기관에서 제시한 대출 조건에 따라 대출이 이행되었는지 여부에 대한 정보를 기록할 수 있다. 금융기관에서 정당한 이유없이, 또는 임의로 대출 조건을 변경하여 대출이 성사되지 않는 횟수나 증가하면 이러한 사실을 다른 대출 신청인에게도 알려 대출 신청시 알려 참고할 수 있도록 시스템을 구성할 수도 있다. 반면, 대출 신청인인이 담보물의 종류를 정직하게 밝히지 않은 등의 경우와 같이 대출 신청인의 귀책사유로 대출이 성사되지 않은 경우에는 다음 대출 신청시에 금융기관들에 이를 감안할 수 있도록 대출 신청인의 귀책사유에 의하여 대출이 이행되지 못한 신청건수에 대한 정보를 기록장치에 저장할 수도 있다.

본 발명에 따른 대출 신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 방법은, 대출 신청인이 대출 금액 및 담보물에 대한 정보를 포함하는 대출 신청 내역을 컴퓨터에 입력하는 단계; 복수의 금융기관에서 상기 대출 신청 내역을 조회하는 단계; 상기 대출 신청 내역에 따라 대출 신청인에게 대출을 수행하려는 금융기관이 상기 컴퓨터에 상기 대출에 대한 조건을 입력하는 단계; 및 상기 대출 신청인이 상기 금융기관 중에서 대출을 받고자 하는 금융기관을 선택하여 접촉하는 단계를 구비한다. 상기 컴퓨터는 바람직하게 인터넷 등의 네크워크와 연결되어 작업을 수행하는 서버이다.

바람직하게, 상기 신청인과 대출기관 사이에 접촉이 이루어진 다음 대출이 수행되었는지 여부와 대출의 조건에 대한 정보가 상기 컴퓨터에 입력되는 단계를 더욱 포함한다. 또한, 상기 대출의 수행 여부와 대출의 조건에 따라 컴퓨터의 금융기관과 대출신청인에 대한 정보가 변경되도록 할 수 있다.

바람직하게, 본 발명에 따른 지원 방법은, 대출 신청인이 접속하는 상기 컴퓨터에 접속하는 단계를 더욱 구비하며, 이 단계는, 대출신청인이 신규 사용자인지 확인하는 단계; 신규 사용자인 경우 신규 사용자의 신상 정보의 입력을 받는 단계; 상기 입력받는 신상 정보와 상기 사용자의 신용에 대한 정보와 비교하는 단계; 상기 입력된 신상 정보와 상기 사용자의 신용에 대한 정보가 일치하는 경우에만 컴퓨터에 억세스를 허용하는 단계를 구비한다.

또한, 상기 대출신청인의 각 신청 내역에 대하여 신청 식별 번호를 부여하고, 금융기관에서 상기 대출 신청 내역을 조회할 때 상기 신청 식별 번호로 대출 신청을 식별하며 대출신청인이 대출받고자 금융기관을 선택한 경우에만 해당 금융기관에 대출신청인의 신상정보를 제공할 수도 있다. 대출 신청인은 대부분 자신의 신상정보를 비밀로 유지하기 원하며, 여러 금융기관들에게 자신이 대출을 받고자한다는 사실을 숨기고 싶어할 수도 있다. 따라서, 이러한 경우에는 최소한의 사람들에게 대출 신청인의 인적사항을 알리는 것이 대출 신청인에게 유리하므로, 대출 신청인이 최종적으로 대출받고자 하는 금융기관에만 대출신청인의 신상정보를 제공할 수도 있다.

바람직하게, 상기 대출 신청 내역에 따라 대출 신청인에게 대출을 수행하려는 금융기관이 상기 컴퓨터에 상기 대출에 대한 조건을 입력하면 타 금융기관은 대출에 대한 조건을 확인할 수는 있지만 이 조건을 제시한 금융기관은 식별할 수 없도록 할 수 있다. 이와 같이 좋은 대출 조건을 제시한 금융기관을 다른 금융기관에 밝히지 않음으로써, 금융기관들이 서로 더 좋은 대출 조건을 제시하도록 장려할 수 있다. 또한, 금융기관을 밝히지 않음으로써, 동일한 금융기관의 다른 지점 사이에서도 경쟁을 유발시킬 수 있는 장점이 있다.

바람직하게, 상기 신청인과 금융기관의 접촉하는 단계는 불특정 다수간의 통신회선을 연결하여 상호간에 데이터 통신이 이루어지도록 하는 네트워크 통신망을 통하여 수행된다. 비록 담보물이 부동산이 경우나 고액의 대출을 받는 경우 등에 있어서는 금융기관을 직접 방문해야 할 수 있지만, 근래에 사용이 증가하고 있는 인터넷 대출이나 온라인 대출의 대상이 되는 경우에는 담보물의 평가가 용이하고 승인이 까다롭지 않으므로, 대출 신청인이 인터넷을 통하여 모든 대출 업무를 수행할 수 있도록 구성하는 것이 바람직하다.

바람직하게, 필요한 경우 법무사에게 담보 관련 서류를 신청하고 이를 전자화된 문서로 수신하는 단계를 더욱 구비한다. 부동산 담보등을 제공하고자 하는 경우 등에 있어서는, 대출 신청인이 대출 신청에 필요한 정보를 입력할 때 담보물에 대한 정보도 요청하여 법무사에게 필요한 서류를 자동으로 신청하여 입수하면 대출 신청인이 법무사에게 연락하여 관련 서류를 입수하는 번거로움을 해소할 수 있다. 법무사는 대출 신청인으로부터 서류의 신청이 있는 경우, 서류를 입수하여 이를 전자 문서를 작성한 뒤 대출지원 시스템으로 송부하여 필요한 경우 금융기관이 열람할 수 있도록 하면 대출 신청인은 간편하고 효율적으로 대출 업무를 수행할 수 있다.

이하에서는 본 발명에 따른 금융기관의 대출 지원 시스템과 방법의 일 실시예를 도면을 참조하여 설명하도록 한다. 그러나, 이 실시예는 단지 예시적인 것으로 본 발명의 권리범위가 이 실시예로 한정된다고 해석해서는 안될 것이다.

도 3 은 인터넷(5)을 통하여 신청인 A의 컴퓨터(22), 신청인 B의 컴퓨터(24) 및 신청인 C의 컴퓨터(26), 금융기관 A의 서버(30), 금융기관 B의 서버(32), 금융기관 C의 서버(34), 법무사 A의 컴퓨터(28), 법무사 B의 컴퓨터(29) 및 본 발명에 따른 대출 지원 시스템(20) 연결된 관계를 개념적으로 도시하고 있다. 본 실시예에서는 처리 용량과 기억 용량이 큰 중형급 이상의 금융기관의 서버(30)(32)(34)를 통하여 금융기관의 각 클라이언트 컴퓨터가 인터넷(5)과 통신하도록 구성하였지만, 개인용 컴퓨터를 통하여 금융기관의 대출 담당 직원이 직접 다른 경로를 통해 직접 인터넷(5)에 접속하도록 구성할 수도 있을 것이다. 신청인 컴퓨터(22)(24)(26)는 ROM, RAM, 기억장치, 사용자 인터페이스로 구성되고 모뎀, ADSL 라인, 케이블 모뎀 등의 수단을 통하여 인터넷과 접속할 수 있다. 법무사 컴퓨터는 대출 신청인이 요청한 서류를 전자 문서로 변환시킬 수 있는 스캐너 등의 장비를 갖춘 PC등을 사용할 수 있다.

신청인의 컴퓨터(22)(24)(26)와 대출 지원 시스템(20) 사이의 통신은 인터넷 익스플로러나 넷스케이프 등의 웹 브라우저 프로그램에 의하여 수행될 수 있으며, 보안을 확보하기 위하여 이들 웹 브라우저 프로그램에서 기본적으로 제공하는 SSL을 이용할 수 있다. 마찬가지로 금융기관 서버(30)(32)(34)과 대출지원 시스템(20)의 통신도 웹 브라우저 프로그램과 SSL을 이용할 수 있다. 그러나, 보안을 더욱 향상시키기 위하여 별도의 전용 프로그램을 운용할 수도 있다.

도 4 는 본 발명에 따른, 대출지원 시스템(20)의 블록도이다. 메인제어부(46)는 ROM, RAM, CPU와 이들 사이의 버스를 포함하며, 통신부(48), 사용자 인터페이스(40), 기록장치(50), 암호프로세서(42)의 작업을 제어한다. 운영시스템(44)은 대출지원 시스템(20)의 하드웨어와 소프트웨어 자원을 이용할 수 있는 기반을 제공한다. 통신부(48)는 TCP/IP 프로토콜 등을 이용하여 외부의 인터넷 네크워크 인터페이스(70)와 통신할 수 있다. 암호프로세서(42)는 금융기관 서버(30)(32)(34) 또는 신청인 컴퓨터(22)(24)(26)와 보안을 유지하면서 통신하기 위하여 암호문이 사용되는 경우 메인제어부의 처리량을 줄이기 위하여 사용하며, 본 실시예에서는 모토롤라의 MC68HC16 칩을 암호프로세서(42)로 사용하였다. 그러나, 이와 동일한 기능을 하는 어떠한 암호프로세서가 사용될 수도 있으며, 별도의 암호프로세서(42)를 사용하는 대신 메인제어부(46)에서 암호와 관련된 작업을 처리하도록 구성할 수도 있다.

본 실시예의 대출지원 시스템(20)의 기록장치(50)는 하드디스크이며, 사용자 데이터베이스(52), 금융기관 데이터베이스(54), 법무사 데이터베이스(55), 암호키 데이터베이스(56), 법무서류 데이터베이스(57), 신청내역 데이터베이스(58), 게시내용 데이터베이스(60), 입찰내역 데이터베이스(62) 및 종결내역 데이터베이스(64)를 수록하고 있다. 사용자 데이터베이스(52)는 대출 신청자의 인적사항과 신용정보에 대한 데이터를 기록하고 있다. 후술하는 바와 같이, 대출신청자의 등록단계에서 이미 신용정보에 대한 조사가 이루어지기 때문에, 허위로 사용자 등록을 하는 것을 방지할 수 있다. 또한, 사용자 데이터베이스(52)에는 이제까지 대출한 신청의 횟수 및 금액에 대한 정보도 담고 있어 대출 신청자가 대출신청을 할 때 금융기관은 대출 신청인이 이 실시예에 따른 대출 지원 시스템을 사용하여 신청한 대출의 횟수 및 금액도 참조할 수 있다.

금융기관 데이터베이스(54)는 금융기관에서 취급하는 대출의 종류 및 금리에 대한 정보를 담고 있다. 금융기관 데이터베이스(54)를 이용하여, 대출 신청인은 본 실시예에 따른 대출 지원 시스템(20)에 대출 신청을 입력할 때 어느 금융기관에서 대출을 받을 수 있을 것이라고 예측할 수 있다. 또한, 금융기관 데이터베이스(54)에는 이제까지 본 실시예의 대출 지원 시스템(20)을 통하여 대출한 각 금융기관의 대출 횟수, 대출 금액, 및 대출신청인과 접촉한 뒤 대출이 실제로 행해진 건수 등에 대한 정보도 기록하고 있어, 대출신청인이 추후에 여러 금융기관으로부터 대출 조건을 비교할 때 참고할 수 있다.

법무사 데이터베이스(55)에는 본 실시예에 따른 대출지원 시스템(20)에 회원으로 가입한 법무사들의 인적 사항, 지역적 업무 범위 및 비용 등에 대한 정보가 저장되어 있다. 따라서, 대출 신청인이 담보물에 대한 사항을 입력하면, 대출지원 시스템(20)은 담보물의 등기소가 위치한 지역에서 업무를 수행하는 회원 법무사를 자동으로 선택하여 대출 신청인에게 제시하여 주며 대출 신청인은 비용 등을 감안하여 자신이 원하는 법무사를 선택하여 관련 서류를 신청할 수 있다.

암호키 데이터베이스(56)는 암호문으로 이루어지는 대출 신청자 또는 금융기관과의 통신에서 암호문을 해독하거나 생성하기 위해 필요한 암호키를 기록하고 있다. 이러한 암호키의 복호화 및 해독은 전술한 암호프로세서(42)의 도움을 받아 이루어진다. 암호화 방식으로는 DES, IDEA, SAFER 등 여러가지 방식의 암호화 기법이 사용될 수 있다. 본 실시예에서는 대칭형 암호키 방식을 사용하였다.

법무서류 데이터베이스(57)에는 대출 신청인의 신청에 의하여 법무사가 입수한 관련 서류의 정보가 저장되어 있다. 법무서류 데이터베이스(57)에는 관련 서류의 이미지 정보와 텍스트 정보가 저장되어 있다. 텍스트 정보는 법무사가 입수한 서류를 근거로 텍스트 정보를 작성하여 서류의 이미지 정보와 함께 대출지원 시스템(20)에 전송할 수도 있고, 법무사는 서류의 이미지 정보만을 송부하고 대출지원 시스템(20)을 운용하는 자가 이미지 정보를 근거로 텍스트 파일을 생성할 수도 있다.

신청내역 데이터베이스(58)는 대출 신청자가 이제까지 신청한 대출의 신청내역을 저장하고 있다. 이 데이터베이스(58)에는 대출 신청자의 아이디, 대출의 종류, 대출의 금액, 담보물 등 금융기관이 대출을 심사하기 위해 필요한 정보가 저장되어 있다. 본 실시예에서는, 이러한 신청내역 데이터베이스(58)의 내용 중에서 현재 유효하고 종료되지 않은 대출신청의 내역은 게시내용 데이터베이스(60)에 기록되도록 하고, 금융기관 및 대출 신청자는 이 게시내용 데이터베이스(60)의 내용을 자유롭게 볼 수 있도록 구성하였다. 그러나, 게시내용 데이터베이스(60)를 별도로 생성하지 않고 신청내역 데이터베이스(58)와 후술하는 종결내역 데이터베이스(64)를 이용하여 금융기관과 대출 신청자에게 필요한 자료를 제공하도록 대출지원 시스템(20)을 구성할 수도 있다.

본 실시예에서는 게시판 형태로 대출 신청인의 신청 내역과 금융기관이 제시하는(이하 입찰이라고 칭함) 대출 조건을 표시하도록 구성하였다. 이러한 게시판에 제시될 내용이 게시 내용 데이터베이스(60)에 저장되어 있다. 본 실시예에서는, 게시내용 데이터베이스(60)에 대출 신청자의 신청 금액, 대출 종류 및 담보물 등 대출 신청 내역과 신용 정보는 표시되지만, 대출 신청자의 성명이나 주소 등의 정보는 저장되지 않고, 대출 신청인의 나이, 성별 및 신용 정보와 대출 신청자가 대출 신청 내역을 작성하여 본 실시예에 따른 시스템에 저장할 때 부여되는 신청 식별번호만 저장되도록 하였다. 한편, 금융기관에서 대출 신청인의 신청 내역에 대해 입찰 할 때 즉, 대출 조건을 제시할 때, 입찰 식별 번호와 금융기관의 지역만이 표시된다. 따라서, 다른 금융기관은 그 입찰 조건만을 알 수 있고, 그 조건을 제시한 구체적인 금융기관은 알 수 없다.

입찰내역 데이터베이스(62)에는 금융기관에서 입찰한 조건, 즉 제시한 대출 조건에 대한 정보가 저장되어 있다. 이 정보는 대출 이율, 대출 금액, 대출 상환시기 등에 대한 정보를 포함한다. 또한, 입찰한 금융기관이 입찰 내용을 변경하는 경우에는 그 변경된 이력을 저장할 수도 있다.

종결내역 데이터베이스(64)는 대출신청인이 신청한 내용에 대하여 대출 신청인이 신청한 기한이 만료되거나 또는 대출이 시행되어 대출 신청이 종결되었을 때, 종결된 대출 신청인의 내역 및 금융기관이 제시한 대출 조건에 대한 정보가 포함되어 있다. 이러한 종결내역 데이터베이스(64)는 이 대출 지원 시스템을 이용하여 유효하게 대출받은 신청인의 수와 대출 조건에 대해 유용한 통계자료를 제공할 수 있다.

본 실시예에서는 게시판의 형태로 대출 신청인의 대출 신청 내역과 이에 입찰하는 금융기관의 조건을 인터넷 웹페이지에 게시한다. 본 게시판에는 일정한 검색 툴을 제공하여 금융기관에서 원하는 조건의 대출 신청인을 쉽게 조회할 수 있으며, 대출 신청인은 자신과 유사한 대출 내역에 대해 다른 신청인들이 어떠한 조건으로 대출을 받았는지도 알아볼 수 있다. 전술한 바와 같이, 이 게시판에는 대출 신청인의 신상정보와 금융기관의 지점명이나 기관명 대신 대출 신청인의 신청 식별 번호와 입찰 번호가 표시되기 때문에 신청인과 금융기관의 익명성이 보장될 수 있다. 다만, 대출 신청인이 일정한 금융기관의 입찰을 받아들이면 쌍방에게 상대방에 대한 자료가 제공되도록 구성하였다.

한편, 지속적으로 게시판에 대출 신청 내역을 게시하는 대신, 이메일 등의 수단을 이용해 일정한 시간간격으로 금융기관에 신청 내역을 제공하도록 운영할 수도 있다. 이 경우, 금융기관에서는 일정한 조건을 만족하는 대출 신청에 대한 정보만이 이메일에 포함되도록 대출 지원 시스템에 요청할 수 있다. 또한, 대출 신청인의 경우에도 게시판 대신 이메일을 통하여 각 금융기관의 입찰 조건을 확인하도록 시스템을 구성할 수도 있다. 본 발명은 게시판, 이메일 또는 이와 유사한 모든 형태의 방법들 중 하나, 또는 이들을 병행하여 사용할 수 있다.

도 5 는 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 지원 방법의 흐름도이다. 우선, 대출 신청인은 인터넷 또는 전화 통신망 등을 이용하여 대출 지원 시스템(20)에 접속한다(S100). 대출 지원 시스템(20)에 접속한 다음에는 자신이 대출받고자 하는 금액이나 담보물 등을 입력시킨다(S130). 그 다음, 부동산 담보 대출 등과 같이 법무사로부터 서류가 필요한지 여부를 판단하여(S600), 서류가 필요하면 법무사에게 서류를 신청하고 수신하는 루틴(S700)을 밟는다. 이와 같은 절차들에 따라, 대출 지원 시스템(20)의 사용자 데이터베이스(52), 법무서류 데이터베이스(57), 신청내역 데이터베이스(58) 및 게시내용 데이터베이스(60)가 갱신된다(S140). 이와 같이 갱신된 게시 내용에 대하여 금융기관에 이메일이 송신되거나 인터넷 웹페이지 등에 대출 신청 내역이 공시된다. 이어서, 금융기관들은 대출 신청인의 대출 신청 내역을 확인한 뒤 대출 의향이 있는 경우 일정한 대출 조건을 첨부하여 입찰한다(S160). 금융기관이 제시한 입찰 내용 중에서 대출 신청인이 적합한 대출 조건을 발견하지 못하면 아직 대출 신청이 유효한지 여부를 판단하여(S230) 다시 게시 내용을 갱신하는 루틴(S140)으로 복귀하고, 만약 대출신청인이 적합한 대출 조건을 발견하면 법무사로부터 담고 관련 서류의 원본을 보내도록 요청하여 원본을 받는다(S180). 그후, 대출신청인과 금융기관과 접촉한다(S170). 담보물의 대한 유효담보가액을 상세히 평가하거나 각종 서류를 제출하기 위하여 대출 신청인이 해당 금융기관의 창구에 직접 방문할 수도 있고, 현재 수행되는 각종 온라인 대출과 같은 방법의 경우에는 인터넷이나 이메일 등을 통하여 서로 통신을 주고받을 수도 있다. 이와 같은 접촉의 결과 대출신청인과 금융기관이 모두 대출 조건에 만족하면 근저당의 설정등록 등을 위한 법무사의 작업 루틴이 수행되고(S210), 이어서 필요한 데이터베이스가 갱신(S220)된 뒤 종료된다. 반면, 대출신청인과 금융기관의 접촉 결과 어떠한 사유로 승인을 할 수 없다면, 대출신청이 아직 유효한지 판별하여(S230) 유효하다면 게시 내용을 갱신하는 루틴(S140)으로 복귀한다. 만약 대출신청이 어떤 사유에 의하여 더 이상 유효하지 않다고 판별된 경우에는 데이터베이스를 갱신하고(S220) 절차를 종료한다. 아직 대출 신청이 유효한지 여부를 판단하여(S200), 대출 신청이 유효하면 금융기관의 새로운 입찰을 받는 입찰 루틴(S160)을 반복한다. 반면, 대출 신청이 유효하지 않다고 판단되면 필요한 데이터베이스를 갱신하고(S220) 절차를 종료한다.

도 6 은 도 5 에서 대출 신청인이 대출 지원 시스템에 접속하는 절차를 상세하게 나타내었다. 대출 신청인이 접속하면 우선 대출 신청인이 신규 사용자인가 여부를 확인한다(S110). 신규 사용자라고 확인되면(S112), 사용자의 신상정보를 입력하도록 요구하고(S116), 입력된 신상 정보를 토대로 신용 정보 기관에서 제공하는 신용정보로 조회하는 절차를 밟는다(S118). 신상정보와 신용정보가 일치하는지 여부를 확인하고(S120), 일치하지 않으면 다시 신상정보의 입력을 요청하여(S116) 조회절차를 반복하고, 일치하면 사용자 패스워드와 아이디를 부여한다(S122). 그 다음, 사용자는 사용자 아이디와 패스워드를 입력하여 대출 자원 시스템(20)에 억세스한다. 반면, 이미 등록된 사용자인 경우에는 이와 같은 신규 등록 절차를 생략하고 바로 사용자 아이디 및 패시워드를 입력하여 대출 지원 시스템(20)에 억세스한다.

도 7 은 도 5 에서 대출 신청인이 대출 신청 내역을 입력하는 절차를 더욱 구체적으로 나타내고 있다. 우선, 대출 신청인은 신청하고자 하는 대출이 가계자금대출, 기업자금대출, 정책자금대출, 신탁대출 중 어느 것인지 여부와 신용대출인지, 보증대출인지 담보대출인지 여부에 대하여 선택하여 입력한다(S132). 그 다음, 대출을 받고자 하는 기간을 입력하고(S134), 부동산 담보부 대출인 경우 등에 있어서는 법무사에게 필요한 서류를 신청하기 위한 내역을 입력한다(S135). 그 뒤, 금융기관에서 입찰을 하기 위한 허용 가능 최고 대출 이자 등에 대한 기타 제약 사항을 입력한다(S136). 이러한 제약 사항이 입력된 경우에는 금융기관에서 제약 사항을 만족시키지 못하는 대출 조건으로 입찰을 하지 못한다. 다음 단계에서는 이렇게 입력된 대출 신청을 정리하여 신청인에게 내역을 확인시키며(137), 확인된 대출 신청 내역에 대하여 신청 식별 번호를 부여한다(S138). 그 다음, 이렇게 접수된 대출 신청 내역을 신청 내역 데이터베이스(58)에 추가한다.

도 8 은 법무사에게 필요한 서류를 신청하고 수신하는 루틴을 더욱 상세하게 나타내고 있다. 대출지원 시스템(20)은 대출신청인의 입력 내용과 법무사의 선택에 따라 서류의 신청 내용을 인터넷을 통하여 법무사에게 송신한다(S602). 이에 따라, 법무사는 필요한 서류를 등기소로부터 입수하기 위한 작업을 수행한다(S604). 법무사는 이렇게 얻어진 서류를 스캐너로 스캐닝하여 이미지 파일을 만든 다음(S606), 본 발명에 따른 대출 지원 시스템(20)으로 전송한다. 본 발명에 따른 대출 지원 시스템(20)은 법무사로부터 이미지 파일을 받은 다음, 이미지 파일에 대한 텍스트 파일과 함께 법무서류 데이터베이스(57)에 정보를 저장한다. 이러한 법무 서류에 대한 이미지 및 텍스트 파일에는 대출신청인 또는 대출신청인과 관련된 사람의 인적사항에 관한 정보가 포함되어 있는 만큼, 대출신청인의 허락이 있는 경우에만 금융기관에 법무 서류에 대한 정보를 제공할 수 있도록 대출 지원 시스템(20)이 구성되어 있다. 그러나, 필요에 따라 법무 서류의 텍스트 파일의 내용 중 일부는 대출 심사를 하기 위하여 모든 금융기관에서 사용할 수 있도록 공개시킬 수도 있다.

도 9 는 게시 내용을 갱신하는 루틴을 더욱 상세하게 나타내고 있다. 우선, 신청내역 데이터베이스(58)를 판독하고(S142), 그 다음 종결내역 데이터베이스(64)를 판독하며(S144), 이어서 입찰내역 데이터베이스(62)를 판독하고(S146), 마지막으로 법무서류 데이터베이스(57)를 판독하여(S147), 게시 내용 데이터베이스의 정보중에서 변경할 내용이 있는지 판단한다(S148). 변경할 내용이 있으면 해당되는 게시 내용 데이터베이스의 정보를 변경한다(S150). 만약 변경할 내용이 없으면 그대로 게시 내용 갱신 루틴을 종료한다.

도 10 는 도 5 에서 금융기관이 입찰하는 루틴을 더욱 상세히 나타내고 있다. 우선 금융기관 서버에서 게시 내용에 대한 정보를 대출지원 시스템(20)에 요청하여 게시 내용 데이터베이스를 판독한다(S162). 금융기관은 이러한 대출 신청인의 내역에 대하여 대출 요건에 부합하다고 판단되는 대출 신청 내역을추출한다(S164). 그 다음, 금융기관은 신청한 대출 내역에 대하여 제시할 수 있는 대출의 조건을 입력한다(S166). 만약 대출 신청인이 전술한 바와 같이 대출에 제약조건을 부가한 경우에는 이 조건이 만족되는지 여부를 확인하여 만족되지 않으면 대출 지원 시스템(20)은 입찰의 등록을 거부한다. 만약 요건을 만족하는 조건으로 금융기관이 입찰하면, 이를 유효한 입찰로 인정하여 입찰내역 데이터베이스를 갱신하고(S168), 입찰식별 번호를 부여한다(S169).

도 11 은 신용정보 기관에서 제공하는 신용정보 서비스를 통하여 신규 사용자 및 등록 사용자의 신용정보를 기록 또는 갱신하는 절차를 구체적으로 나타내고 있다. 본 실시예에서는 본 발명의 출원 당시 인터넷 URL http://www.mycredit.co.kr 등에서 제공하는 개인 신용정보 및 기업의 신용정보를 이용한다. 이 정보는 온라인을 통해 인터넷으로 제공되므로, 신규 사용자가 등록할 때 또는 등록 사용자의 신용 정보를 갱신할 때 신용정보 서비스 시스템에 억세스해서(S500), 원하는 사용자의 신용정보를 검색하고 추출한 다음(S510), 얻은 신용정보를 토대로 사용자 데이터베이스를 생성하거나 갱신한다(S520).

본 발명에 따른 대출 지원 방법 또는 시스템을 더욱 효율적인 것으로 만들기 위해서는 여러 금융기관들이 협력하여 대출에 필요한 절차를 표준화하는 것이 바람직하다. 예를 들어, 신용 대출과 같은 경우에는 개인의 신원과 그 신용등급이 주된 판단기중이므로 신용 대출에 필요한 서류 등을 표준화하고, 본 발명의 대출 지원 시스템을 통라거나 대출 신청인으로부터 필요한 모든 서류 등을 온라인으로 수신하거나 송신하도록 구성할 수 있을 것이다. 또한, 본 발명의 대출 지원 방법을 이용하면, 표준화된 대출에 대해서는 은행에서 인텔리전트 시스템 등을 도입하여 사람의 개입없이 자동으로 대출에 대한 승인 여부를 결정하고 대출에 필요한 절차를 자동으로 밟도록 구성할 수도 있을 것이다.

아울러, 현재에는 부동산의 담보 대출 등의 경우에는 법무사 등을 통하여 수행해야 하는 수작업이 상당한 부분을 차지하지만, 앞으로 부동산의 등기와 관련하여 온라인 서비스 시스템이 구축되면, 대출 지원 시스템(20)에서 보다 많은 업무를 처리하여, 대출 업무에 필요한 금융기관 또는 대출 신청인의 작업을 경감시킬 수 있을 것이다.

이와 같은 본 발명의 실시예에 대하여 여러가지 변형이 가능할 것이다. 예를 들면, 인터넷을 통하여 정보를 송신하는 대신 유, 무선 전화망을 통하여 정보를 송수신할 수도 있을 것이다. 또한, 본 발명의 실시예와 달리, 대출 신청인과 입찰한 금융기관의 정보를 제공하도록 변형할 수도 있으며, 종결내역에 대해서 정보를 유지할 필요가 없는 경우에는 종결내역 데이터베이스(64)를 생략할 수도 있다. 이와 같이 다양한 변형은 본 발명의 사상 내에서 본 기술분야에서 통상의 지식을 가지는 자에게 자명할 것이다.

본 발명에 따른 대출 지원 시스템 및 방법을 이용하면, 대출 신청인은 여러 금융기관에서 제시하는 조건을 비교하여 금융기관을 일일이 방문할 필요 없이 적은 노력으로 가장 바람직한 조건으로 대출을 받을 수 있는 장점이 있다. 또한, 금융기관의 입장에서는 지역적인 위치에 무관하게 다양한 고객에게 대출을 제공하여 금융업무의 효율을 향상시킬 수 있다는 장점이 있다. 또한, 신용 조사와 같이 모든 금융기관에서 대출을 행하기 위한 업무의 일부를 대출 지원 시스템에서 처리하기 때문에 보다 효율적으로 대출업무를 수행할 수 있는 장점이 있다. 아울러, 본 발명에 따른 대출 지원 시스템 및 방법에서는 대출 신청인이 법무사를 방문하여 필요한 서류를 신청할 필요없이, 대출에 필요한 자료를 입력할 때 일괄적으로 사무를 처리할 수 있어 대출에 필요한 대출신청인의 작업을 더욱 경감할 수 있다.

Claims (12)

1. 대출 신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 시스템에 있어서,

   메인제어부;

   대출 신청인의 대출 신청내역에 관한 정보를 기록하고 있으며, 상기 메인제어부에 연결된 기록장치; 및

   상기 메인제어부의 명령에 따라, 불특정 다수간의 통신회선을 연결하여 상호간에 데이터 통신이 이루어지도록 하는 네트워크 통신망과 연결된 통신부를 구비하며,

   상기 통신부와 메인제어부를 통하여 복수의 금융기관이 상기 대출 신청내역에 관한 정보에 억세스할 수 있는 것을 특징으로 하는 대출신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 기록장치는, 상기 대출신청 내역에 대하여 금융기관이 대출에 응하고자 하는 경우 금융기관이 제시하는 대출의 조건에 대한 정보도 기록하는 것을 특징으로 하는 시스템.
3. 제 2 항에 있어서, 상기 기록장치는, 상기 대출 신청인의 신용에 관한 정보도 기록하는 것을 특징으로 하는 시스템.
4. 제 1 항 내지 제 3 항 중 어느 한 항에 있어서, 상기 기록장치는, 상기 대출 내역에 대한 대출의 성사 여부 및 조건에 대한 정보도 기록하는 것을 특징으로 하는 시스템.
5. 대출 신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 방법에 있어서,

   대출 신청인이 대출 금액 및 담보물에 대한 정보를 포함하는 대출 신청 내역을 컴퓨터에 입력하는 단계;

   복수의 금융기관에서 상기 대출 신청 내역을 조회하는 단계;

   상기 대출 신청 내역에 따라 대출 신청인에게 대출을 수행하려는 금융기관이 상기 컴퓨터에 상기 대출에 대한 조건을 입력하는 단계; 및

   상기 대출 신청인이 상기 금융기관 중에서 대출을 받고자 하는 금융기관을 선택하여 접촉하는 단계를 구비하는 것을 특징으로 하는 대출 신청인과 금융기관 사이에서 대출을 지원하는 방법.
6. 제 5 항에 있어서, 상기 신청인과 대출기관 사이에 접촉이 이루어진 다음 대출이 수행되었는지 여부와 대출의 조건에 대한 정보가 상기 컴퓨터에 입력되는 단계를 더욱 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
7. 제 6 항에 있어서, 상기 대출의 수행 여부와 대출의 조건에 따라 컴퓨터의 금융기관과 대출신청인에 대한 정보가 변경되는 것을 특징으로 하는 방법.
8. 제 5 항에 있어서, 대출 신청인이 접속하는 상기 컴퓨터에 접속하는 단계를 더욱 구비하며, 이 단계는,

   대출신청인이 신규 사용자인지 확인하는 단계;

   신규 사용자인 경우 신규 사용자의 신상 정보의 입력을 받는 단계;

   상기 입력받는 신상 정보와 상기 사용자의 신용에 대한 정보와 비교하는 단계;

   상기 입력된 신상 정보와 상기 사용자의 신용에 대한 정보가 일치하는 경우에만 컴퓨터에 억세스를 허용하는 단계를 구비하는 것을 특징으로 하는 방법.
9. 제 5 항에 있어서, 상기 대출신청인의 각 신청 내역에 대하여 신청 식별 번호를 부여하고, 금융기관에서 상기 대출 신청 내역을 조회할 때 상기 신청 식별 번호로 대출 신청을 식별하며 대출신청인이 대출받고자 금융기관을 선택한 경우에만 해당 금융기관에 대출신청인의 신상정보를 제공하는 것을 특징으로 하는 방법.
10. 제 5 항에 있어서, 상기 대출 신청 내역에 따라 대출 신청인에게 대출을 수행하려는 금융기관이 상기 컴퓨터에 상기 대출에 대한 조건을 입력하면 타 금융기관은 대출에 대한 조건을 확인할 수는 있지만 이 조건을 제시한 금융기관은 식별할 수는 없는 것을 특징으로 하는 방법.
11. 제 5 항에 있어서, 상기 신청인과 금융기관의 접촉하는 단계는 불특정 다수간의 통신회선을 연결하여 상호간에 데이터 통신이 이루어지도록 하는 네트워크 통신망을 통하여 수행되는 것을 특징으로 하는 방법.
12. 제 5 항에 있어서, 법무사에게 담보 관련 서류를 신청하고 이를 전자화된 문서로 수신하는 단계를 더욱 구비하는 것을 특징으로 하는 방법.