KR20010070545A - 전자상거래와 현실상거래에서 구매자의 실명확인된금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를활용한 중계거래 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 현실세계에서 이미 인증(실명확인)된 구매자의 금융계좌를 이용하여 전자상거래와 현실상거래에서 구매자의 인증과 전자결제 방법에 관한 것으로 이를 통한 중계거래 방법이다.

그 목적은 첫째, 간편한 인증방법의 도입으로 전자상거래에 구매자의 원활한 참여를 유도하며 둘째, 전자상거래에서도 현실상거래 처럼 물품의 인도를 먼저하고 대금결제를 뒤에 하며 그 시차를 최소화하여 거래의 공평성을 이루고, 셋째 배송관련 발생될 수 있는 분쟁을 규정해 놓고 해결방안을 판매자와 합의하여 고객만족을 이루는 상거래 실현에 있다. 이런 시스템의 중간에는 구매자의 금융계좌 잔고를 담보로 지급보증수표를 발행하는 업체(이하 '당사' 라 한다.)가 있어야 한다. 본 발명은 네트웍에 연결된 회원구매자들, 당사, 판매자들(전자상거래 업체), 그리고 금융기관의 컴퓨터상에서 구매, 인증, 결제과정이 프로세서 모델로 구체화 된다. 구매자가 당사와 제휴된 전자상거래업체에 물품을 주문하고 결제시, 당사의 결제란에서 지급보증수표를 발행한다. 발행된 지급보증수표는 2통의 전자우편으로 재구성 되게 된다. 먼저 지급보증수표는 전자대금이체 요청서로 개명되어 금융기관으로 가서 본인임을 인증받고 물품금액을 지정된 날자에전자대금이체가처리되도록 하고 당사로 처리결과가 회신된 후 판매자에게 지급보증수표가 전자우편으로 전달되어 대금지급을 보증하고 물품배송을 요청하는 것이다. 판매자서버에서 전자우편이 회신되면 중앙처리장치는 구매자 단말기에 주문계약이 완료 되었음을 알린다. 전자대금이체된 금액은 여전히 구매자의 계좌에 있기 때문에 이자계상에는 포함되지만 구매자가 임의로 찾을 수 없게 하여 약속된 날자에 당사로 입금된다. 약속된 날자란 구매자가 판매자로부터 물품을 받고 이상유무를 확인하기에 충분한 48시간이 지난 익일을 말한다. 결제 당일 당사는 수수료를 제외한 나머지를 판매자에게 송금한다. 상거래의 진행중 당사는 구매자에게 다음과 같은 경우에 전자우편주소로 메시지를 보낸다. 첫 번째는 구매가 완료된 뒤로 회원DB에 기재된 주소와 다른곳에 물품이 배달될 때 주문확인을 요청하며, 두 번째는 물품을 받고 결제하기 전 배달 및 물품의 이상유무를 확인하는 것인데 이때 이상이 생기면 분쟁의 발생으로 간주하고 당사계좌로 입금된 물품금액의 지급을 보류하며 구매자의 권익을 보호하기 위해 당사와 판매자가 합의한 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 따라 중재를 하며 원만한 해결에 노력한다.

이상과 같은 방법으로 네트웍과 연결된 컴퓨터가 있는 현실세계의 매장이라면 구매자인 소비자가 현금없이도 물품을 살 수가 있다.

이와 같이 당사의 거래 및 지불중계의 역할로 전자상거래 당사자는 이전보다 나아진 신용환경에서 거래를 할 수 있는데, 구매자는 후불로 결제를 하는 만큼 심적인 편안함과 약간의 이자소득이 발생하며 현실상거래에서는 현금없이 거래를 할 수 있고 판매자는 구매자에게 개인신상 및 선불을 요구하지 않아 거부감을 줄이게 되고 카드사를 이용하지 못했던 많은 업체들이 이 지불시스템을 사용할 수 있으며, 금융기관은 인출될 시점을 아는 자금의 활용으로 수익을 발생시킬수 있고, 현금의 인출없이 은행내에서 돈이 돌게되어 업무비용을 줄일 수 있다.

Description

전자상거래와 현실상거래에서 구매자의 실명확인된 금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법{omitted}

본 발명은 전자상거래를 구성하는 기술중 인증과 전자결제에 관련된 것인데 구매자가 소유한 금융계좌를 활용한 전자지불체계( EPS : Electronic Payment System )속에서 인증을 해결하고, 지불시기를 후불로 하여 구매자에게 이익을 주고 판매자에게는 전자상거래에 따른 지불대금을 보증해 주어 원활한 거래를 이루게 하는 중계거래방법에 관한 것이다.

현재의 전자지불체계에는 전자화폐, 신용카드, 온라인입금과 전자대금이체 방식이 있다. 전자화폐는 주로 하드디스크에 설치, 저장되며 구입시 대금지불은 상기의 전자지불체계를 이용하는데 전자화폐 설치, 구입시 인증은 필요하지만 실제 전자상거래에서는 구매자에게 익명성과 편리함을 제공한다. 그러나 전자화폐는 선불결제이므로 물품을 받기까지 구매자는 안심할 수 없으며 배달관련 분쟁의 소지가 많다. 또한 돈을 주고 돈을 사는 모양이 우습고, 관리에 따른 불편이 야기된다. 온라인 입금도 선불이라 똑같은 문제를 안고 있으며, 은행에 송금하러 가야되는 불편도 있고, 판매자가 입금 확인시까지 거래의 성사가 연기되어 물품의 배달이 늦어지는 지루함도 감수해야 한다. 신용카드로 결제할 시에는 카드번호와 유효기간, 비밀번호를 넘겨주게 되어 카드사에서 구매자의 신원을 인증해주고 대금지불을 하지만 마찬가지로 선불에 따른 문제와 카드관련 보안상항이 유출될 수 있는 문제를 안고 있다. 소비자보호원은 전자상거래에서 대금지불시 신용카드를 이용하면 거래의 중간에 신용카드사가 있어 전자상거래 이용시 발생되는 문제의 해결에 도움이 된다고 말을 했지만 실지 해결기간이 오래 걸려 구매자의 심적 불편은 상당하며, 카드사의 중재노력은 미비하리라 본다. 전자대금이체는 은행에 가는 수고를 덜고 인터넷에서 바로 금융기관의 본인 계좌를 이용해 대금을 이체하는 방법으로 현재 한솔CSN과 한빛은행의 제휴로 이루어지고 있고, 이 외에도 2∼3군데가 더 있으며 광범위하게 운영하는 곳이 한국통신의 뱅크타운(www.banktown.com)이 있다. 전자대금이체에서 인증은 은행이 맡고 있는데 구매자인 이용자가 은행에 인감외 준비물을 가지고 가 이용자 번호를 부여받고 비밀번호를 지정 받는다. 고객의 금융재산을 보호하는 취지이지만 번거러움을 느끼게 되는 것은 어쩔 수 없다.

한편, 전자상거래업체는 인터넷의 특성상 가상공간에서 거래하는 모든 상대방을 부정하게 되며 이로 인해 상대방의 개인정보를 통한 인증을 요구하며 대금지불에 있어 선불제도를 취할 수 밖에 없다. 선불제도는 구매자의 호응을 얻지 못하는, 시장확대에 제약을 가하는 요소이다. 또한 영세한 전자상거래업체는 카드사에서 취급을 해주지 않아 구매자에게 다양한 지불 서비스를 제공하지 못하며, 카드사의 높은 수수료로 대형업체들도 부담을 가지고 있다. 이런 불편들로 인해 향후 개선방향은 어떠한 형태로든 후불제로 갈 것이고 다양한 인증방법이 연구될 것이며 특히 거래당사자를 인증해 주는 것 외에도 전자상거래 자체를 인증, 보증해주는 영업방법이 등장할 가능성이 높은데 주 목적은 구매자와 판매자에게 전자상거래 이용에 편리성과 안전을 주는 것이다.

인터넷상의 전자상거래 도입은 필요물품의 구매에 따른 시간적, 금전적 이득을 가져오는 것으로 점차 확대될 것이다. 이 시장의 확대에 현재 가장 필요한 것은 이론적인 편리함과 이득이 아니라 실지 상거래에 참여함에 부담이 없어야 되고, 참여하므로 편리함과 이득을 느껴야 한다. 현재 전자상거래는 싼 물건을 구입하기 위해 할인점을 이용할 때 느끼는 불편을 다른차원으로 구매자에게 강요한다. 인증을 위해 거래의 건건마다 개인신상을 적어야 하고, 선불을 줌으로 물건 받기까지 마음이 불편하며 인터넷에서 지불하기 위해 전자화폐를 사야되는등 구매자가 전자상거래에 선뜻 참여할 수 없는 진입장벽이 높은 편이다. 전자상거래 업체는 선불을 받음에 따라 전자상거래 참여자의 폭과 횟수의 증가율을 줄이게 되고 실지 돈을 먼저 받음으로 인해 소비자에 대한 서비스가 줄어들 수 밖에 없는 처지이며, 현재 다른 지불체계의 미비로 신용카드 결제를 하지만 높은 수수료로 부담을 가지며 결국 그 부담은 물품값에 포함되어 소비자가 지불하고 있다.

본 발명은 상기의 문제점을 해결하기 위해 전자상거래시 구매자가 소유한 실명확인된 금융계좌를 매개로 간편한 인증방법과 전자지불체계를 제공하고, 구매자와 판매자의 거래를 중계하며 인증하는 역할로, 원활한 시스템을 제공하는 것이 목적이며 이 시스템을 이용 현실상거래에서도 현금없이 물품을 사게 할 수 있는 그 절차적 방법과 시스템구현이 과제이다.

도 1은 본 발명의 절차적 예시도

도 2는 본 발명의 개략적 장치 구성 블록도

도 3은 본 발명의 전자상거래 중계흐름도

도 4는 본 발명의 현실상거래 중계흐름도

도 5는 본 발명에 사용되는 지급보증수표 발행 신청 화면도

도 6은 본 발명에 사용되는 첫 번째 1회용 비밀번호 생성 화면도

도 7은 본 발명에 사용되는 두 번째 1회용 비밀번호 생성 화면도

도 8은 본 발명에 사용되는 지급보증수표 화면도

도 9는 본 발명에 사용되는 전자대금이체 요청서 화면도

도 10은 본 발명에 사용되는 판매자용 지급보증수표 화면도

도 11은 본 발명에 사용되는 현실상거래 판매자 입력 화면도

도 12는 본 발명에 사용되는 현실상거래 지급보증수표 화면도

도 13은 본 발명에 사용되는 현실상거래 판매자용 지급보증수표 화면도

도 14는 본 발명에 사용되는 주문확인 메세지 화면도

도 15는 본 발명에 사용되는 결제요청 메세지 화면도

도 16은 본 발명에 사용되는 주문부정 및 분쟁신고 화면도

도 17은 본 발명에 사용되는 분쟁발생시 해결 대책 합의서 화면도

〈도면의 주요부분에 대한 부호의 설명〉

100 : 구매자 단말기

200 : 당사 서버장치

220 : DBMS

300 : 금융기관 서버장치

400 : 판매자 서버장치

전술한 문제점을 해결하기 위한 본 발명의 특징은 전자상거래에서 중계거래를 하는 당사(본 발명에서 구매자의 금융계좌 잔고를 담보로 지급보증수표를 발행하는 업체)의 서버는 구매자의 컴퓨터, 판매자의 웹서버 그리고 금융기관의 웹서버와 네트워크로 연결되어 있고, 구매자의 실명확인된 금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법에 있어서

·당사의 전자지불체계를 이용하기로 하고, 당사와 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 합의가 되어 분쟁발생시 원활하고도 신속하게 분쟁이 처리 될 수 있고, 구매자를 대신하여 당사가 판매자의 약관, 매출규모, 주요판매상품등을 점검하여 인증된 제휴되어 있는 판매자에게서 구매자가 물품을 주문하는 1단계

·물품을 주문하고 결제시 당사 홈페이지의 결제란으로 옮겨와 지급보증수표 발행을 의뢰하는 2단계

·회원이면 회원 로그인을 하고, 비회원이며 회원가입 의사가 없을 경우 비회원용 구매파일을 생성한 뒤, 1회용 비밀번호를 생성하면 지급보증수표가 발행되고 내용확인 후 결제란을 클릭하는 3단계

·발행된 지급보증수표가 전자대금이체요청서로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로, 구매자가 거래하고 회원데이터베이스의 회원파일에 기재된 금융기관웹서버에, 비회원일 경우 비회원용 구매파일에 기재된 금융기관웹서버에 전달되며 1회용 비밀번호의 복호화로 풀어진 값이 전자대금이체요청서에 기재된 계좌번호의 일부 비밀번호의 합과 일치하면 본인임을 인증받고, 예금액내에서 청구한 금액을 약속한 기일에 당사계좌로 전자대금이체 되도록 처리한 후 당사로 처리내용이 회신되는 4단계

·전자대금이체가 예약되었으면 발행된 지급보증수표가 구매자관련 내용이 기재되지 않고 판매자용 지급보증수표로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로 판매자웹서버에 전달되어 물품대금 지급보증, 주문내역과 결제시기를 알리고 정확한 배달을 요청하며 이것을 판매자가 승인한 뒤 당사에 회신되면 구매자에게 화면상에서 거래가 성사되었음을 알리고, 전자대금 이체가 예약되지 않았으면 구매자에게 화면상에서 해당오류 메시지를 전달하고 거래계약이 종료되는 5단계

·회원파일에 기재된 주소와 물품배달 주소가 다를 경우 거래계약이 종료된뒤 회원구매자에게 전자우편으로 주문여부를 확인하는데 무응답이면 계속진행이 되고 구매자가 응답하여 주문을 부정하면 당사는 해당건과 관계된 전자대금이체와 물품의 주문을 취소하며, 해당 지급보증수표 발행 의뢰자로 기록 되어진 회원구매자에게 개인신상정보 변경을 요청하는 6단계

·배달일시에 24시간이 지난 후 물품의 배달일시내 배달과 이상유무를 전자우편으로 물어 결제를 요청하는데 무응답이면 결제일에 전자대금이체가 이루어지고응답을 하면 분쟁의 발생으로 간주하여 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 따라 신속히 해결하는 7단계

·전자대금이체일에 구매자의 금융계좌에서 당사계좌로 물품금액이 입금되면 수수료를 제외하고 당일 판매자에게 나머지를 송금하는 8단계

로 이루어지는 것을 특징으로 하는 전자상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법에 있다.

본 발명의 또 다른 특징은 현실상거래에서 중계거래를 하는 당사의 서버는 판매자 컴퓨터, 금융기관의 웹서버와 네트워크로 연결되어 구매자의 실명확인된 금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법에 있어서

·당사의 전자지불체계를 이용하는 현실상거래 제휴업체에서 회원구매자가 물품을 선택하고 결제시 당사의 회원임을 인증만 하고 1회용 비밀번호가 일치하여야만 사용할 수 있는 구매인증카드를 제시하면, 판매자는 컴퓨터를 통해 당사 웹서버에 접속후 판매자 입력화면에서 판매업체번호, 구매인증카드번호, 물품금액을 입력하는 1단계

·회원구매자가 1회용 비밀번호를 생성하고 현실상거래 지급보증수표 화면이 뜨면 회원구매자가 확인후 결제란을 클릭하는 2단계

·발행된 지급보증수표가 전자대금이체 요청서로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로 회원구매자의 회원파일에 기재된 금융기관 웹서버에 전달되며 1회용 비밀번호의 복호와 과정으로 본인임을 인증 받고, 예금액내에서 청구한 금액을 구매 익일에 전자대금 이체 되도록 처리한 후 당사로 회신되는 3단계

·전자대금 이체가 예약되었으면 중계서버는 판매자 컴퓨터상의 화면에 판매자용 지급보증수표를 전달하고 물품지급을 요청하며, 전자대금이체가 예약되지 않았으면 판매자 컴퓨터상의 화면에 해당오류 메시지를 전달하고 거래를 종료시키는 4단계

·거래 익일 물품금액이 당사계좌로 송금되고, 수수료를 제외한 뒤 당일 판매자계좌로 나머지를 송금하는 5단계

로 이루어진 것을 특징으로 하는 현실상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래방법에 있다.

이하 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 일 실시예를 설명하겠다.

도1은 본발명의 절차적 예시도이다. 구매자는 당사 홈페이지에 링크된 판매자 사이트에서 물품을 주문하는데, 당사 홈페이지에서 판매자사이트로 갈수도 있고 판매자사이트에서 물품주문 뒤 당사 홈페이지 결제란으로 올수도 있다. 구입물품 선택 후 당사 홈페이지에서 결제수단인 지급보증수표 발행신청(1)을 하고 지급보증수표는 먼저 전자우편으로 전자대금이체요청서라는 명목으로 금융기관에 전달된다.(2) 전자대금이체예약이 처리되면 금융기관에서 전자대금이체 예약완료 사실을 전자우편으로 당사에 보낸다.(3) 당사는 판매자에게 주문물품내역 및 배달을 요청하고 결제일, 결제금액 그리고 지급을 보증하는 판매자용지급보증수표를 전자우편으로 판매자에게 보낸다.(4) 이를 수신한 판매자는 주문을 접수하고 배달일시안에 물품을 배송한다는 거래의 승낙을 당사로 알린다.(5) 당사에 판매자의 전자우편이 도착되면 화면상에서 구매자에게 거래계약이 완료되었음을 알린다.(6) 구매자의 구매과정이 종료된 뒤 회원일 경우에 회원파일에 기재된 배달주소와 다른곳으로 배달처가 기입이 되면 당사는 회원구매자에게 주문을 확인하는 전자우편을 보내어 주문여부를 확인한다.(7) 이후 지정된 배달일시안에 물품이 배달되고(8) 지정된 배달일시에 24시간이 지난 후 결제요청메세지를 전자우편으로 보내고(9) 정확한 배송과 물품의 화자여부를 파악하여 이상이 없으면 지급보증수표에 기재된 이체 날자에 당사계좌로 물품대금이 입금되고(10), 당일 당사는 수수료를 제외한 금액을 판매자계좌로 송금하며(11) 거래를 완료한다.

도2는 본 발명의 개략적인 장치 구성블럭도로 당사 서버장치는(200) 구매자단말기(100)와는 물론 판매자서버장치(400), 금융기관의 서버장치와(300) 인터넷상에서 링크되어 있다. 도1의 거래는 당사웹서버(210)의 중앙통제장치에 의해 지급보증수표, 전자대금이체요청서가 발행되고 전자우편의 수·발신, 대금수납, 이체가 처리된다.

즉 본 발명의 특징인 중계거래 방법이 작동된다. 금융기관의 메일서버(340)와 판매자의 메일서버(430)는 당사의 메일서버(240)로부터 전자상거래와 관련하여 발행된 지급보증수표의 변형인 전자대금이체요청서와 판매자용 지급보증수표를 수신하고 수신된 내용을 처리한 뒤, 그 내용을 발송하는 역할을 하며 당사의 인증서버(230)는 판매자와 제휴관계-판매자 약관, 주요 매출품목, 매출액 점검 및 분쟁발생시 해결대책 합의서 작성-를 맺고 판매자를 인증한 상태에서 금융기관 메일서버(340)로부터 전자대금이체 예약완료 전자우편을 받으면 구매자를 인증하고, 판매자 메일서버(430)로부터 거래승낙통보를 받으면 상거래 자체의 무결성을인증하는 역할을 한다.

여기서 무결성이란 화폐와 물품의 교환계약이 적법하게 이루어 졌고 물품의 배달만 이상 없으면 물품대금을 지급받는데 아무 이상이 없슴을 뜻한다. DBMS(220)는 Database Management System으로 중앙통제장치에 의해 동작하고 연결된 DB들을 관리한다. 회원DB(221)에는 성명, 주민등록번호중 생년월일 6자리, 구매인증카드번호, 거래은행명, 금융계좌번호, 핸드폰번호, 전자우편주소, 집주소, 전화번호등을 기재한 회원파일들을 보관한다. 회원가입은 하지 않아도 당사의 서비스를 이용할 수 있으나 회원파일과 유사한 항목을 거래시마다 입력하는 불편을 감수해야 한다. 판매자DB(222)에는 당사와 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 합의한 전자상거래업체의 상호, 대표자명, 회사주소, 전화번호, 웹서버주소, 거래은행계좌번호, 대표되는 판매물품, 매출규모, 사업자등록번호등을 기재한 판매자파일과 현실상거래 업체는 상호, 대표자명, 전자우편주소, 거래은행계좌번호, 판매업체번호, 사업자등록번호등을 기재한 판매자파일을 보관한다. 지불DB(223)은 발행된 지급보증수표중 결제를 허락받은 건에 대해 구매자로부터 받고 수수료를 제외한 나머지 물품대금을 판매자에게 송금하는 여수신 금액 및 송금처를 일자별로 정리하는 역할을 한다. 1회용 비밀번호생성 DB(224)는 한 회원 구매자가 사용한 1회용 비밀번호를 비활성 처리하며 새로운 1회용 비밀번호 생성기회를 주는 역할을 한다. 또한 비회원용 구매파일을 사용하여 물품을 구입한 비회원일 경우 성명, 거래은행명, 금융계좌번호 및 주민등록번호의 생년월일 6자리를 비회원파일로 회원DB에 보관하여 그 계좌를 이용한 재구매시 새로운 1회용 비밀번호를 생성케한다. 지급보증수표DB(225)는 회원구매자가 의뢰하여 당사에서 발행된 지급보증수표와 이 수표를 금융기관, 판매자에게 보낸 전자대금이체 요청서와 판매자용 지급보증수표를 통합하여 보관한다. 인증 및 지불에러DB(226)은 중계거래시 발생될 수 있는 전자대금이체요청서의 미처리 내용중 1회용 비밀번호가 맞지 않거나, 잔고가 없거나 등으로 발생된 미처리건을 저장한다. 전자대금이체요청 처리서버(320)은 당사로부터 받은 1회용 비밀번호 복호화 프로그램을 저장하고 고객계좌원장(330)과 연동하여 당사로부터 수신된 전자대금이체 요청의 의뢰인을 확인하고 지정일에 이체를 담당한다. 주문접수 및 배달관련DB(410)은 당사의 판매자용 지급보증수표 내용의 주문을 접수하고 배달을 시행한다.

도 5는 당사 결제란에서 처리되는 지급보증수표 발행신청 화면도이다. 제휴업체의 판매 사이트에서 주문 후 넘어오는 화면으로 당사 결제화면에서 주문내역을 보여주고, 주문내역을 확인한 뒤 회원은 회원ID, 비밀번호를 입력하고 비회원은 비회원용 구매파일을 생성 후 1회용 비밀번호생성을 누르면 도 6이나 도 7의 1회용 비밀번호 생성화면이 뜨고 1회용 비밀번호 생성 후 자동적으로 지급보증수표(도8)가 발행이 된다. 비회원용 구매파일은 회원파일과 유사한 항목으로 구성되며, 대금결제까지 진행되면 삭제된다.

도 6과 도 7은 1회용 비밀번호생성 화면도로 두 화면도의 연관은 한번 처리 된 1회용 비밀번호는 비활성 됨을 보여준다. 즉 도 6에서 사용되어진 ①A+B는 도 7에서 1회용 비밀번호로 사용할 수 없음을 나타낸다. 도 6의는 구매자가 지정한 계좌의 4자리 비밀번호를 상징적으로 표시하며 화면상에서로 나타나기 때문에 본인 이외에는 아무도 알 수 없다. ①,②,③으로 나타나는 번호는 비밀번호 4자리중 두 자리의 비밀번호를 활용하여 암호화시키는 CODE역할을 한다. 예를들면 ①은 A+B의 합이 F가 되었다면 괄호안에 F를 입력하더라도 **로 표시되며 즉 0F를 보여주지 않고 F×7+8로 변환시키는 기능을 한다. 만약 F×7+8=22라고 한다면 1회용 비밀번호는 AB0l22 즉 구매자의 ABCD비밀번호중 AB의 합을 ①의 암호화로 나온값이 22라는 뜻으로 이것은 금융기관의 웹서버(310)에 전달된 후 전자대금이체요청서버(320)에서 이미 지급한 복호화 프로그램을 사용 (22-8)÷7=F로 되어 고객계좌원장DB(330)에 기록된 의뢰인 성명, 계좌번호, 주민등록번호 앞의 6자리와 연관된 계좌의 AB두자리의 합이 F인지 비교하여 맞으면 전자대금이체요청이 처리되도록 한다. 만일 잔고가 적거나 1회용 비밀번호등 기타사항이 맞지 않을 경우 해당사항을 전자우편으로 즉시 당사로 통보한다. 1회용비밀번호 암호화 방법은 ①∼⑥까지 6가지, A+B, A+C…,C+D 6가지로 총 36번을 사용할 수 있다. 최대 6개월 단위로 ①∼⑥까지의 암호화 식을 바꾸며, 비회원일 경우 비회원용 구매파일은 삭제되지만 회원 DB에 비회원파일로 성명과 주민등록번호 앞의 6자리, 거래금융기관계좌번호를 보관후 재이용시 기존 사용했던 1회용 비밀번호는 비활성 시키며 최대 6개월 단위로 암호화식을 바꿀때마다 1회용 비밀번호생성과 관련되어 기록 되어진 비회원file을 지워버린다. 1회용 비밀번호 생성 암호화식은 당사의 최고 경영진과 전산담당자 2∼3명이 극비리에 관리를 하며, 금융기관측 서버에 복호화 될 수 있는 프로그램을 전달하고 보안을 철저히 한다.

도 8은 지급보증수표 화면도이다. 구매자가 본인의 금융계좌에 있는 예금액을 담보로 물품대금을 당사에 지급하겠다는 보증을 의미한다. 수표번호는 8∼10자리로 용이하게 구분할 수 있도록 정한다. 전자대금이체요청서(도9), 판매자용 지급보증수표(도10)에 같은 번호를 사용하며 저장되는 위치는 지급보증수표DB(225)에 한다. 의뢰인은 구매자이고 수신인은 당사이다. 배달일시는 판매자 SITE에서 지정한 배달일시를 기재하는데, 불확실하게 몇 일 이내로 기재를 하는 것이 아니라 ○월○일○시 이전까지로 기재하며 판매자가 지켜 낼 수 있는 기일을 잡도록 권한다. 수수료는 비회원일 경우에 받고 회원은 연회비를 받기에 '0' 원이다. 비회원일 경우 송금금액은 물품금액에 수수료를 더한 금액이다. 전자대금이체일시(결제일)은 배달일시에 48시간이 지난 익일 아침 10시로 정한다. 즉 3일뒤가 된다. 배달처, 배달전화번호, 배달받으실분은 빈칸으로 존재하며 의뢰인이 회원파일에 기재되어 있는 집주소와 다른 곳으로 구매물품을 보낼때는 공란에 배달관련 정보를 입력하면 된다. 배달관련 정보가 공란으로 있으면 회원파일에 기재된 구매자의 집으로 물품이 배송되는 것이다. 1회용 비밀번호가 수표면에 같이 기재되며, 거래인증란은 배달관련 정보가 공란이면 지급보증수표 생성시 체킹이 되고, 기재가 되면 주문확인 메시지(도14)를 전자우편으로 구매자에게 보내어 주문여부를 거래계약 후 바로 확인을 하는데 무응답이면 수표발행 24시간후 자동적으로 체킹이 되는 구매의사 인증기능을 가지며 거래 완료란은 구매자가 물품을 받고 이상이 없어 당사의 결제요청메세지(도15)에 12시간 동안 무응답이면 결제를 허락하는 것으로 간주되고 지급보증수표에 자동적으로 체킹이 되어 정상적으로 지급이 된다. 수표발생시 해당수표는 자동적으로 지급보증수표 DB(225)에 기록되며 거래완료란에 체킹이 되면지불DB(223)에 등록되어 물품금액이 당사계좌로 입금되고 당일 수수료를 제외한 금액을 판매자에게 입금 될 수 있도록 처리된다.

도 9는 전자대금이체 요청서 화면도이다.

구매자가 발행된 지급보증수표 내용을 검토하고 결제를 클릭하면 당사 웹서버의 중앙통제장치(210)에 의해 지급보증수표는 먼저 전자대금이체 요청서로 되어 해당 금융기관웹서버(310)에 발송된다. 금융기관의 전자대금이체 요청처리서버(320)에서 고객계좌원장DB와(330)와 연동하여 요청서의 의뢰인명, 주민등록번호 앞의 6자리 그리고 계좌번호를 확인하고 그 금융계좌의 일부 비밀번호의 합이 복호화된 1회용 비밀번호가 포함하고 있는 일부 비밀번호의 합과 같은지 확인하는 것이다. 이체금액은 회원일 경우 구입할 물품금액이고 비회원일 경우에는 수수료가 포함된다. 수신계좌는 당사의 계좌번호이고, 전자대금이체 일시는 배달일시에 48시간이 지난 익일 10시로 정해진다.

도 10은 판매자용 지급보증수표 화면도이다.

전자대금이체예약이 이상없이 처리되어 당사에 회신되면 즉시 판매자에게 전자우편으로 지급보증수표를 보낸다. 물품주문내역을 알리고, 배달을 요청하며 대금지급을 보증하는 역할을 한다. 지급자는 당사이다. 구매자로 부터 물품금액이 입금되는 당일에 당사가 물품금액에서 수수료를 빼고 나머지를 송금한다. 배달관련 정보는 배달처, 전화번호, 받으실분, 배달일시이며 판매자는 배달 받으실분이 실지 구매자인지 알 수가 없다. 수신인은 판매자이고 수신인의 계좌번호는 판매자DB에 입력되어 있는 것을 기록한다. 송금금액은 물품금액에서 수수료를 제외한 금액이다. 송금일은 지급보증수표(도8)와 전자대금이체요청서(도9)에 기재된 전자대금이체 일시에서 시간을 뺀것이다.

도 14은 주문확인 요청 화면도이다. 주문확인 요청은 회원구매자가 회원DB에 기재된 집주소와 다른 곳으로 물품을 배달시킬 때 주문계약 완료후 중앙통제장치에서 자동적으로 진행이 된다. 만일의 경우 제3자가 회원구매자의 회원번호, 금융계좌비밀번호등을 알아내어 주문하는 위험을 제거하기 위함이다. 만일 회원구매자가 본 메시지에 응답하여 주문을 부정하면 당사는 신속히 해당금융기관과 판매자에게 전자대금이체와 물품의 주문을 취소하고, 회원구매자에게 유·무선전화를 통하여 회원구매자 회원번호로 주문이 오용되었음을 알리고 회원번호 및 해당금융계좌의 변경을 요청한다. 주문번호는 수표번호를 사용한다.

도 15는 결제요청 화면도이다. 결제요청은 지급보증수표에 기재된 배달일시에서 24시간이 지난후 중앙통제장치에서 자동적으로 진행이 된다. 회원구매자가 본 메세지에 응답하여 주문번호로 조회후 해당 사항에 체킹하면 분쟁의 발생이며, 당사는 신속히 분쟁의 진상을 확인한다. 분쟁이 발생되더라도 전자대금이체 일시에 물품대금은 정상적으로 당사계좌로 입금되나 판매자에게 지급은 되지 않는다. 분쟁의 조정은 도17의 '분쟁 발생시 해결 대책 합의서' 의 내용에 따라 처리를 한다. 당사는 판매자의 입장에서 최대한 판매를 유도하고, 구매자의 입장에서 불편한 마음을 최소화하도록 신속하게 최선을 다해 중재토록 한다. 도 14와 도 15의 메세지는 우선적으로 회원구매자에게 전자우편으로, 전자우편주소가 없을 경우 유선전화를 이용하여 알린다. 구매자가 주문부정과 결제를 허락할 수 없는 이상이 발생되면당사 홈페이지에서 주문번호(수표번호를 사용)를 조회하여 도16의 주문부정 및 분쟁신고 화면도로 들어와서 해당사항에 체크하면 관련사항을 처리하게 된다.

도 17은 분쟁 발생시 해결 대책 합의서 화면도이다. 당사는 당사를 통해 전자결제를 받기 원하는 업체와 제휴시 제휴전에 분쟁 발생시 해결 대책에 관해 합의를 도17의 내용으로 하게되어 발생 가능한 회원구매자의 불편을 최소화 시키도록 한다.

도 3은 본 발명의 전자상거래 흐름도이다.

회원 혹은 비회원 구매자가 구매자 단말기(100)을 통해 당사와 링크되어 있는 판매자에게서 물품을 주문(500)하고 결제방법을 당사의 지급보증수표 결제로 선택하면 당사의 홈페이지로 넘어와 지급보증수표 발행신청(510)을 도 5의 지급보증수표 발행신청 화면도에서 한다.

이때 회원이면 로그인(514)단계로 넘어가고 비회원이면 회원등록의사 여부(512)에 따라 Y이면 회원파일 생성(513)을 하고 N이면 비회원용구매파일 생성(515)을 한다.

비회원용구매파일은 회원파일 내용과 유사하며 거래완료후 삭제되고 단지 당사 서비스를 이용하여 구매한 비회원구매자의 성명, 주민등록번호 앞의 6자리, 거래은행명, 금융기관계좌번호가 비회원 파일로 분류되어 회원DB에 기록되어 1회용 비밀번호 생성식이 바뀔때까지 보존된다. 도 5에서 1회용 비밀번호 생성을 클릭하면 비밀번호 생성화면인 도 6, 도 7과 같은 하나의 화면이 뜨며 1회용비밀번호 생성후(516) 자동적으로 지급보증수표가 발행된다.(517)

내용을 확인한 뒤 이상이 없어 결제란을 클릭하면 지급보증수표는 전자대금이체 요청서(도9)로 변해 지정된 금융기관 웹서버에 전자우편으로 발송된다.(520) 해당금융기관에서 상기 요청서는 전자대금이체 요청처리서버(320)에 전달되어 1회용비밀번호가 복호화 되면서 고객계좌원장DB(330)와 연동하여 2자리 비밀번호의 합, 계좌번호, 성명, 주민등록번호중 앞의 6자리가 일치하여야 개인이 인증되고 이체금액보다 많은 잔고가 있을때에만 전자대금이체 요청이 처리된다. 전자대금이체예약이 되든, 되지않든 해당내용이 당사로 회신(521)되며 전자대금이체처리가 확인되면 판매자용 지급보증수표를 판매자에게 전자우편으로 발송(530)하고 522단계에서 모든 사항을 만족시키지 못해 처리되지 않으면 처리가 되지 않는 원인을 은행으로부터 받은 내용 그대로 구매자에게 알리고(523) 종료된다. 판매자 웹서버(410)에 전달되어진 판매자용 지급보증수표는 주문접수 및 배달관련DB(420)에 기록되고 판매자는 주문을 접수하고 배달업무의 시작을 당사로 알린다.(531) 이로서 판매자는 배달일시 안에 정확한 배송의무를 지게된다. 판매자에게서 주문접수 완료 통지를 받으면 구매자의 현재 지급보증수표 화면상태에 주문계약이 완료되었음을 알리는 메세지를 생성한다.(540) 당사 홈페이지에서 모든 일이 처리된후, 배달처가 회원DB에 기재된 주소와 다른 회원구매자에게는 당사는 신속히 주문여부를 확인하는 전자우편을 발송(542)하여 주문여부를 확인하고(543) 회원구매자가 주문을 부정하면 전자대금이체 요청과 주문 및 배달신청을 신속히 당사의 명의로 취소를 하고 회원구매자에게 회원번호 및 금융계좌 비밀번호가 타인에게 알려졌음을 알리고 변경을 요청하며 해당회원번호는 삭제된다.(544) 543단계에서 Y로 응답(24시간 동안 무응답)되는 경우와 회원파일내 주소와 배달주소가 일치할 경우는 물품 배송일시에서 24시간 뒤 당사는 구매자에게 결제 요청메세지를 발송한다.(560) 이상이 없으면 전자대금이체일 10시에 물품금액이 당사계좌로 송금되어(570) 수수료를 제외한 나머지가 당일 판매자계좌로 송금된다.(580) 561단계에서 이상이 있다고 통보되면 분쟁의 발생으로 간주한다. 이후 처리는 '분쟁 발생시 해결 대책 합의서' (도17)에 따라 당사는 구매자와 판매자의 권익을 보호하는 차원에서 신속히 처리되도록 중재 노력을 한다.

도 11은 현실상거래 판매자 입력 화면도이다.

본 발명의 현실상거래 적용은 당사와 제휴관계를 맺고 있는 OFF-LINE상점에서 회원으로 등록되어 있는 구매자만이 이용할 수 있는 서비스로 모든 회원에게는 회원가입과 동시에 구매인증카드를 제공한다. 구매인증카드는 OFF-LINE용으로 당사와 제휴관계를 맺고 있는 일반상점에서 사용가능하며 역할은 당사의 회원임을 알려주는 것으로 카드번호는 당사의 회원번호와 다르다. 현실 상점에서 물품구입후 계산시 구매자는 구매인증카드를 제시하면 상점주인은 인터넷상에서 당사의 홈페이지와 접속후 입력화면에 판매업체번호, 구매인증카드번호, 물품금액을 입력 후 1회용 비밀번호생성을 클릭하면 회원구매자가 1회용 비밀번호를 생성한다.

도 12은 현실상거래 지급보증수표 화면도이다.

도11에서 1회용 비밀번호 생성후 만들어지는 화면으로 NO는 수표번호, 의뢰인은 회원구매자 구매인증카드번호가 적히며, 수신인은 당사이다. 회원구매자의 구매인증카드번호는 당사의 회원DB에 입력되어 있다. 이 화면은 구매자 뿐만 아니라판매자가 같이 보고 있으므로 구매자의 회원번호, 거래은행등 신상에 관한 다른 정보는 제공치 않는다. 결제란을 클릭하면 전자상거래에서 처리되는 것처럼 지급보증수표는 도9의 전자대금이체 요청서로 되어 금융기관으로 전달된다.

도 13는 현실상거래 판매자용 지급보증수표 화면도이다.

NO는 수표번호로 현실상거래 지급보증수표(도12),전자대금이체요청서(도9)의 번호와 같다. 지급자는 당사이며 수수료는 판매자에게서 받고 송금액은 물품금액에서 수수료를 뺀 금액이다. 수신자는 현실상거래의 판매자가 되고 수신계좌번호는 당사에 기록되어 있는 판매자의 금융기관계좌번호가 기록된다. 송금일은 전자상거래와는 달리 판매 익일에 입금되도록 한다. 판매자는 판매자용 지급보증수표 화면이 뜨면 회원구매자에게 물품을 지급하고 익일 물품금액이 판매자의 금융계좌에 입금되면 거래가 종결된다.

도 4는 현실상거래 흐름도이다.

회원구매자가 당사와 제휴되어 있는 현실상거래 매장에서 물품선택후 계산시 구매인증카드를 제시한다.(600) 판매자는 당사 홈페이지에 접속하고(610), 도11의 화면에서 판매업체번호, 구매인증카드번호, 물품금액을 입력한 뒤(611), 회원구매자가 1회용 비밀번호를 생성한다.(612) 지급보증수표가 발행(613)된 뒤 이상이 없으면 결제란을 클릭한다. 지급보증수표는 전자상거래에서와 같이 전자대금이체 요청서가 전자우편으로 금융기관웹서버로 전달(614)되고 처리결과가 당사로 회신된다.(615) 물품금액의 이체처리가 완료되면 판매자 단말기에 판매자용 지급보증수표를 전달하며(620) 구매자에게 물품을 지급해 달라고 요청을 한다. 그리고 익일 물품금액이 당사로 입금되고(621) 당일 수수료를 제외한 금액을 판매자에게 송금하고(622), 거래가 종료된다. 만약, 전자대금이체 처리가 되지 않으면 해당 오류사항을 판매자 단말기에 전달하고(617), 거래가 종료된다.

상기와 같이 이루어지는 발명은 거래의 중간에서 당사가 거래 당사자들을 대신하여 판매자를 인증하고, 구매자를 인증하는 기능을 하며 대금지급과 정확한 기일내 제품배달을 보증해 주어 전자상거래에 따른 불안요인을 제거하게 되는데 이는 참여 인원과 횟수를 증가시키는 효과가 있다.

카드결제를 하지 못하는 영세한 업체의 결제방법의 다양화에 도움이 되고 구매자가 영세한 업체에 불안을 느껴 거래를 못하는 것도 없앨 수 있다.

현실상거래에 본 발명이 적용되면 현금 없이 매매할 수 있는 미래가 앞당겨진다. 또한 금융기관의 경우 당사의 결제 시스템을 사용하는 사람이 많아지면 보통예금의 보유잔고가 늘게되고, 송금수수료를 통한 수익을 늘릴 수 있게 되며 전자대금이체되는 물품금액은 인출될 시점을 아니까 이 특성을 활용하여 파생상품을 만들 수 있을 것이다. 또한, 물품대금은 금융기관에서 현금으로 인출되지 않은 채 구매자의 계좌에서 당사계좌로 또 판매자계좌로 전자이체되므로 금융기관의 업무비용을 줄일 수 있다.구매자의 경우 당사에 회원으로 등록되어 판매자들과 거래시 한곳에만 최소한의 개인신상을 알려주게 되어 여러곳의 판매자와의 거래에 따른 개인정보 누출을 걱정할 필요가 없게 된다. 게다가 금융계좌의 비밀번호 기재가 회원등록시나 물품구입때에도 없기 때문에 전자상거래에 더욱 더 안심을 가지게 될 것이다.

Claims (5)

1. 전자상거래에서 중계거래를 하는 당사의 서버는 구매자의 컴퓨터, 판매자의 웹서버 그리고 금융기관의 웹서버와 네트워크로 연결되어있고, 구매자의 실명확인된 금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를 활용한 중계거래에서

   ·당사의 전자지불체계를 이용하기로 하고, 당사와 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 합의가 되어 분쟁발생시 원활하고도 신속하게 분쟁이 처리될 수 있고, 구매자를 대신하여 당사가 판매자의 약관, 매출규모, 주요판매상품등을 점검하여 인증된 제휴되어있는 판매자에게서 구매자가 물품을 주문하는 1단계

   ·물품을 주문하고 결제시 당사 홈페이지 결제란으로 옮겨와 지급보증수표 발행을 의뢰하는 2단계

   ·회원이면 회원로그인을 하고, 비회원이며 회원 가입의사가 없을 경우 비회원용 구매파일을 생성한 뒤, 1회용 비밀번호를 생성하면 지급보증수표가 발행되고, 내용 확인후 결제란을 클릭하는 3단계

   ·발행된 지급보증수표가 전자대금이체요청서로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로, 구매자가 거래하고 회원데이터베이스의 회원파일에 기재된 금융기관웹서버에, 비회원일 경우 비회원용 구매파일에 기재된 금융기관웹서버에 전달되며 1회용 비밀번호의 복호화로 풀어진 값이 전자대금이체요청서에 기재된 계좌번호의 일부 비밀번호의 합과 일치하면 본인임을 인증 받고, 예금액내에서 청구한 금액을 약속한 기일에 당사계좌로 전자대금이체 되도록 처리한 후 당사로 처리내용이 회신되는4단계

   ·전자대금이체가 예약되었으면 발행된 지급보증수표가 구매자관련 내용이 기재되지 않고 판매자용 지급보증수표로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로 판매자웹서버에 전달되어 물품대금을 지급보증하고 주문내역과 결제시기를 알리고 정확한 배달을 요청하며, 이것을 판매자가 승인한 뒤 당사에 회신되면 구매자에게 화면상에서 거래가 성사되었음을 알리고, 전자대금이체가 예약되지 않았으면 구매자에게 화면상에서 해당오류 메시지를 전달하고 거래계약이 종료되는 5단계

   ·회원파일에 기재된 주소와 물품배달주소가 다를 경우 거래계약이 종료된 뒤 회원구매자에게 전자우편으로 주문여부를 확인하는데 무응답이면 계속 진행이 되고 구매자가 응답하여 주문을 부정하면 당사는 해당건과 관계된 전자대금이체와 물품의 주문을 취소하며, 해당 지급보증수표 발행 의뢰자로 기록 되어진 회원구매자에게 개인신상정보 변경을 요청하는 6단계

   ·배달일시에 24시간이 지난후 물품의 배송시기내 배송과 이상유무를 전자우편으로 물어 결제를 요청하는데 무응답이면 결제일에 전자대금이체가 이루어지고 응답을 하면 분쟁의 발생으로 간주하여 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 따라 신속히 해결하는 7단계

   ·전자대금이체일에 구매자의 금융계좌에서 당사계좌로 물품금액이 입금되면, 수수료를 제외하고 당일 판매자계좌로 나머지를 송금하는 8단계

   로 이루어지는 것을 특징으로 하는 전자상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법.
2. 제 1항에 있어서, 1회용 비밀번호는 구매자 금융계좌의 비밀번호 4자리중 일부인 두 자리의 합을 암호화 시킨것으로, 4자리 비밀번호를 화면상에서도 공개하지 않고, 은행으로 전송시 해킹이 되어도 해커는 4자리 비밀번호를 알지 못하는 특징을 가지며, 번호에 부여된 암호화 코드는 4자리 비밀번호의 일부인 2숫자를 통해 1회용 비밀번호를 만들고, 일부 2숫자에 사용된 코드는 사용된 2숫자에 대해 비활성 처리되고 구매자가 화면에서 1회용 비밀번호를 직접 생성, 확인하는 것을 특징으로 하는 전자상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래방법
3. 제 1항에 있어서, 전자대금이체되도록 한 물품금액은 전자대금이체 일시까지 구매자의 계좌에 있으므로 이자계상에는 포함되나 구매자가 찾지 못하고, 배달일시 안에 배송이 되지 않고 주문한 물품이 아니거나 물품의 파손이 발생하여 구매자가 분쟁의 발생을 당사에 알리더라도 물품금액은 전자대금이체일시에 당사계좌로 입금되나 판매자에게 송금하지 않고 '분쟁발생시 해결 대책 합의서' 에 따라 당사의 중재로 구매자와 판매자 사이에 의견이 일치하면 해결안에 따라 당사가 물품대금을 판매자나 구매자에게 지급하는 것을 특징으로 하는 전자상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법.
4. 제 1항 또는 제 3항에 있어서, 분쟁은 배달일시를 넘긴 배달, 물품이상, 주문한 물품이 아님, 배달되지 않았음, 마음에 들지 않음을 뜻하며 분쟁발생시 구매자의 의견에 따라 반품, 할인판매, 금전적 보상을 받을 수 있는 '분쟁발생시 해결 대책 합의서'가 당사와 판매자 사이에 약속이 되어 있어 전자상거래시 물품 배송관련하여 발생될 수 있는 분쟁에 대해 처리방법이 정해진 것을 특징으로 하는 전자상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법
5. 현실상거래에서 중계거래를 하는 당사의 서버는 판매자컴퓨터, 금융기관의 웹서버와 네트워크로 연결되어 구매자의 실명확인된 금융계좌의 예금액을 담보로 발행한 지급보증수표를 활용한 중계거래 방법에 있어서

   ·당사의 전자지불체계를 이용하는 현실상거래 제휴업체에서 회원구매자가 물품을 선택하고 결제시, 당사의 회원임을 인증만 하고 1회용 비밀번호가 일치하여야만 사용할 수 있는 구매인증카드를 제시하면 판매자는 컴퓨터를 통해 당사 웹서버에 접속후 판매자 입력 화면에서 판매업체번호, 구매인증카드번호 그리고 물품금액을 입력하는 1단계

   ·회원구매자가 1회용 비밀번호를 생성하고 현실상거래 지급보증수표 화면이 뜨면 확인 후 결제란을 클릭하는 2단계

   ·발행된 지급보증수표가 전자대금이체요청서로 바뀌어 보안이 되는 전자우편으로 회원구매자의 회원파일에 기재된 금융기관 웹서버에 전달되며 1회용 비밀번호의 복호와 과정으로 본인임을 인증받고, 예금액 내에서 청구한 금액을 구매익일에 전자대금이체 되도록 예약한 후 당사로 회신되는 3단계

   ·전자대금이체가 예약되었으면 중계서버는 판매자 컴퓨터상의 화면에 판매자용 지급보증수표를 전달하고 물품지급을 요청하며, 전자대금 이체가 예약되지 않았으면 판매자 컴퓨터상의 화면에 해당오류 메시지를 전달하고 거래를 종료시키는 4단계

   ·거래익일 물품금액이 당사계좌로 송금되고, 수수료를 제외한 뒤 당일 판매자계좌로 나머지를 송금하는 5단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 현실상거래에서 지급보증수표를 활용한 중계거래방법