KR20000072676A

KR20000072676A - 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법 및 그 시스템

Info

Publication number: KR20000072676A
Application number: KR1020000054889A
Authority: KR
Inventors: 최기현
Original assignee: 김정태; 주식회사 한국주택은행
Priority date: 2000-09-19
Filing date: 2000-09-19
Publication date: 2000-12-05

Abstract

본 발명은 은행에 가상의 계좌를 마련하여 계좌번호 없이 수금자의 이메일로 금액을 송금할 수 있으며, 상기 가상계좌를 전자상거래의 결제수단 또는 전자지갑 형태로 이용할 수 있는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법 및 그 시스템에 관한 것이다. 본 발명의 특징은 인터넷 접속수단으로 접속한 사용자의 입력정보를 통해 회원등록을 하며 상기 사용자에게 가상계좌를 발급하고, 상기 입력정보와 상기 가상계좌의 정보를 저장하는 가상계좌 발급 단계; 상기 사용자의 회원 로그인이 이루어지면 가상계좌 이용 메뉴를 구비한 가상계좌 현황화면을 출력하는 단계; 상기 가상계좌 현황화면에서 가상계좌를 관리하는 가상계좌 관리 단계; 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 메뉴를 선택한 경우, 수금자에게 송금 이메일을 발송하고, 수금자의 상기 송금 이메일 확인을 통해 해당 송금액을 상기 가상계좌에서 수금자의 가상계좌로 이체하는 송금 단계; 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 요청메뉴를 선택한 경우, 적어도 하나 이상의 송금요청 수신자에게 송금요청 이메일을 발송하여 해당하는 금액을 상기 가상계좌로 수령하는 송금요청 단계; 및 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 쇼핑 메뉴를 선택하고, 사용자가 물품구매의 결제수단으로 상기 가상계좌를 이용할 경우, 상기 가상계좌의 이용 가능 여부를 검증하고, 그 검증결과에 따라 해당 물품대금을 결제하는 물품대금 결제 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법에 있다.

Description

은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법 및 그 시스템{Method and system for settling of financial money utilize the virtual account}

본 발명은 온라인 금융서비스에 관한 것으로, 특히 은행에 가상의 계좌를 마련하여 계좌번호 없이 수금자의 이메일로 금액을 송금할 수 있으며, 상기 가상계좌를 전자상거래의 결제수단 또는 전자지갑 형태로 이용할 수 있는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법 및 그 시스템에 관한 것이다.

일반적으로 송금자가 수금자에게 송금을 하기 위해서는 수금자의 계좌번호를 알고 있어야한다. 따라서, 일일이 수금자의 계좌번호와 가입은행을 물어야 하고, 수금자는 계좌번호의 유출을 감내해야만 했다. 이런 문제점을 해결하기 위해 종래의 인터넷 사이트 중에는 수금자의 이메일을 이용해 수금자의 계좌번호 없이도 송금을 할 수 있도록 하는 것이 있는데, 이는 수금자가 송금 이메일을 확인하고, 해당 인터넷 사이트에 접속하여 송금된 돈을 자신의 계좌로 이체시키는 시스템으로 인터넷 사이트는 단순히 송금액을 보관하였다가 수금자에게 전달하는 송금액 보관의 역할밖에 하지 못하는 문제점을 갖고 있었다.

다른 종래기술로는 가상계좌를 이용해 제 2금융권과 제휴 은행 사이의 결제를 용이하게 하는 가상계좌 이용방법이 있는데, 가상계좌 관리 서버가 은행 또는 타 기관에 존재하는지의 여부를 떠나, 이는 금융거래 요청이 발생하면 제 2금융권과 제휴 은행 모두에게 해당 계좌의 유효성을 검증해야 하고, 그 거래 결과를 제 2금융권과 은행이 공유해야 한다. 따라서, 이 방법에는 제 2금융권/가상계좌 관리기관(예를 들면, 금융거래 중계 인터넷 사이트)과 은행 사이에 사전 협약이 있어야 하며, 이로써 넓은 분야에 이용되지 못하는 문제점이 있다. 또한 전술한 바와 같이 은행은 단순히 가상계좌의 발급 승인과 계좌관리에만 그 기능을 하고 있음으로해서 점차 늘어나는 전자상거래에 발빠르게 적응하지 못하였다.

상기 문제점을 해결하기 위한 본 발명의 목적은 은행에 기존의 실계좌와 동일 성격의 가상계좌를 개설하고, 상기 가상계좌를 이용해 송금 및 상기 가상계좌의 예치된 금액을 다양한 방면으로 활용할 수 있는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법 및 그 시스템을 제공하는데 있다.

도 1은 본 발명에 의한 금융결제 시스템의 구성을 나타낸 블록도.

도 2는 본 발명에 의한 회원등록 및 가상계좌 발급과정을 나타낸 흐름도.

도 3은 본 발명에 의한 가상계좌 관리 과정을 나타낸 흐름도.

도 4a는 본 발명에 의한 송금과정을 나타낸 흐름도.

도 4b는 본 발명에 의한 송금액 수령과정을 나타낸 흐름도.

도 5는 본 발명에 의한 송금요청 과정을 나타낸 흐름도.

도 6은 본 발명에 의한 에스크로 서비스 과정을 나타낸 흐름도.

< 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명 >

100 : 사용자 110 : 쇼핑몰

130 : 제휴기관 140 : 신용카드사

150 : 지불 시스템 151 : 웹 서버

152 : 메일 서버 153 : 가상계좌 관리부

154 : 회원 데이터베이스 155 : 가상계좌 관리 데이터베이스

156 : 거래내역 데이터베이스 160 : 은행 호스트

170 : 연계서버 180 : 은행 공동망

190 : 타 은행

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 특징은 인터넷 접속수단으로 접속한 사용자의 입력정보를 통해 회원등록을 하며 상기 사용자에게 가상계좌를 발급하고, 상기 입력정보와 상기 가상계좌의 정보를 저장하는 가상계좌 발급 단계; 상기 사용자의 회원 로그인이 이루어지면 가상계좌 이용 메뉴를 구비한 가상계좌 현황화면을 출력하는 단계; 상기 가상계좌 현황화면에서 가상계좌를 관리하는 가상계좌 관리 단계; 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 메뉴를 선택한 경우, 수금자에게 송금 이메일을 발송하고, 수금자의 상기 송금 이메일 확인을 통해 해당 송금액을 상기 가상계좌에서 수금자의 가상계좌로 이체하는 송금 단계; 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 요청메뉴를 선택한 경우, 적어도 하나 이상의 송금요청 수신자에게 송금요청 이메일을 발송하여 해당하는 금액을 상기 가상계좌로 수령하는 송금요청 단계; 및 상기 가상계좌 이용 메뉴 중 쇼핑 메뉴를 선택하고, 사용자가 물품구매의 결제수단으로 상기 가상계좌를 이용할 경우, 상기 가상계좌의 이용 가능 여부를 검증하고, 그 검증결과에 따라 해당 물품대금을 결제하는 물품대금 결제 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법에 있다.

본 발명의 다른 특징은 사용자의 컴퓨터와 데이터를 송수신 하기 위한 웹서버; 이메일의 발송 및 수신을 하기위한 메일 서버; 사용자의 회원등록 정보와 사용자가 선택한 지급결제 수단 정보를 저장하는 회원 데이터베이스; 가상계좌 관련정보를 저장하는 가상계좌 관리 데이터베이스; 상기 가상계좌를 이용한 거래내역을 저장하는 거래내역 데이터베이스; 및 상기 회원, 가상계좌 관리, 및 거래내역 데이터베이스를 제어하며 가상계좌의 관리를 하는 가상계좌 관리부로 구성되는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 시스템에 있다..

도 1은 본 발명에 의한 금융결제 시스템의 구성을 나타낸 블록도로써, 사용자(100), 지불 시스템(150), 은행호스트(160), 연계 서버(170), 제휴기관(130), 신용카드사(140)로 구성되어 있다.

상기 사용자(100)는 웹브라우저를 구비한 컴퓨터로 인터넷(120)을 통해 본 발명의 지불 시스템(150)의 웹서버(151)에 접속한다.

상기 지불 시스템(150)은 사용자의 컴퓨터와 데이터를 송수신 하기 위한 웹서버(151), 이메일의 발송 및 수신을 하기위한 메일 서버(152), 사용자의 회원등록 정보(이름, 아이디, 패스워드, 이메일 주소, 핸드폰 번호, 주소 등)와 사용자가 선택한 지급결제 수단 정보를 저장하는 회원 데이터베이스(154), 발급된 가상계좌 번호, 가상계좌 비밀번호, 가상계좌 잔액, 가상계좌의 입금/출금시의 이체정보 등의 가상계좌 관련정보를 저장하는 가상계좌 관리 데이터베이스(155), 가상계좌를 이용한 거래내역을 저장하는 거래내역 데이터베이스(156), 상기 데이터베이스들(154∼156)를 제어하며 가상계좌의 관리를 하는 가상계좌 관리부(153)로 구성되어있다.

상기 제휴기관(130)은 본 발명의 지불 시스템(150)과 통신망으로 연결된 제휴 적립포인트사를 말하는 것으로, 사용자의 지급결제 수단이 제휴 적립포인트사의 적립포인트일 경우 해당 적립포인트사의 사용자 적립포인트를 책정된(협약된) 비율의 현금으로 변환하여 가상계좌에 충전한다. 상기 신용카드사(140)는 사용자가 지급결제 수단으로 신용카드를 선택한 경우에 신용카드의 사용인증을 하는 역할을 한다.

상기 은행호스트(160)는 모은행의 근거계좌(모계좌)를 관리하며, 상기 연계서버(170)는 은행공동망(CD 공동망, 타행 공동망, CMS 공동망)과 연결되어 자행/타행 거래를 관리하는 것이다. 이 둘(160, 170)은 가상계좌 잔액의 충전, 환금, 또는 출금시에 해당 금액을 결제하는 역할을 한다.

도시된 쇼핑몰(110)은 물품대금의 결제를 가상계좌를 이용할 수 있거나, 에스크로 서비스를 이용할 수 있도록 은행과 제휴한 쇼핑몰이다.

도 2는 본 발명에 의한 회원등록 및 가상계좌 발급과정을 나타낸 흐름도이다.

사용자가 인터넷 접속수단으로 본 발명의 지불 시스템(150)에 접속하면 우선 회원등록 과정을 거쳐야 한다. 출력되는 회원등록 화면(S200)에는 개인 또는 법인인지의 여부, 성명(예금주), 회원 로그인에 사용할 아이디와 패스워드, 이메일 주소(E-mail address), 주민등록번호(개인) 또는 사업자 등록번호(법인), 회원 패스워드를 분실하였을 경우에 회원인지의 여부를 확인하기위한 회원정보 관리질문과 그에 대한 답(예를 들면, 자신의 별명은?, 좋아하는 색깔은? 등), 가상계좌로 금액을 이체시키기 위한 근거계좌(온라인 입출금통장)의 계좌번호 또는 신용카드 정보(카드사, 카드번호, 유효기간) 등의 지급결제 수단 정보, 가상계좌의 비밀번호, 가상계좌로 물품을 구입할 경우에 물품을 수령할 주소지, 핸드폰 번호 등의 선택사항 입력필드가 있다. 입력 내용은 추후에 회원정보관리 메뉴를 통해 변경가능하다.

상기 회원 성명과 상기 근거계좌의 예금주는 동일해야 하며, 상기 지급결제 수단 정보와 가상계좌의 비밀번호는 회원등록시에 꼭 입력할 필요는 없으며, 회원 로그인 후에 환금, 충전, 송금 등의 사용자 행동이 있을 경우에 입력하도록 하는 방법 또한 이용될 수 있다. 상기 지급결제 수단으로는 근거계좌(기존 실계좌)로부터의 인터넷 계좌이체, 온라인 입출금 통장의 자동출금이체, 인터넷 뱅킹, 무통장 입금 등의 은행의 직불수단, 신용카드의 인터넷 현금서비스, 상기 가상계좌를 이용해 물품을 구입할 경우 신용카드의 할부/일시불로 결제가 되도록 하는 신용카드의 후불수단, 은행과 제휴한 적립금 포인트사(130)의 적립 포인트, 본 발명의 지불 시스템(150)을 이용할 경우 지급하는 포인트등을 이용할 수 있다.

상기 자동출금이체는 자행의 경우 실시간처리가 되며, 타행의 경우에는 CMS배치 처리로 가능하다. 또, 상기 무통장 입금은 본 발명의 가상계좌는 실계좌와 동일한 계좌번호 체계를 갖고 있으므로, 가상계좌 계좌번호로 무통장 입금을 할 수가 있다. 상기 신용카드정보는 회원 데이터베이스(154)에 저장되므로 쇼핑몰(제휴 쇼핑몰) 결제시에 별도의 신용카드 번호/기간을 입력할 필요없이 아이디와 패스워드를 입력후, 신용카드결제를 선택했을 경우 자동으로 회원 데이터베이스(154)에서 독출되어 처리된다. 이는 신용카드정보의 외부노출을 막는 방법이며, 회원등록시 또는 지급결제 수단 선택시 입력한 신용카드정보는 상기 회원 데이터베이스(154)에 저장되므로, 쇼핑몰에서 신용카드 결제를 선택하였을 경우 결제시마다 재입력할 필요가 없게된다. 따라서, 본 발명의 지불 시스템에서 신용카드는 현금서비스를 통한 가상계좌 잔액의 충전기능 및 쇼핑몰 결제시 결제대금수단(일시불/할부)의 기능이 가능하다.

상기 회원등록 정보 입력이 완료(S201)되면, 지불 시스템(150)은 상기 입력된 정보를 회원 데이터베이스(154)에 저장하고, 상기 입력된 지급결제 수단 정보를 은행공동망 또는 해당 카드사를 통해 실명확인(S202)을 하고, 실명확인이 이루어지면 가상계좌를 발급하며, 해당 가상계좌 번호와 가상계좌 비밀번호를 가상계좌 관리 데이터베이스(155)에 저장한다(S203). 회원등록이 완료되면 상기 사용자에게 회원등록 완료화면 또는 회원등록 완료 이메일을 발송한다(S204).

상기 과정을 통해 회원등록이 완료되면, 사용자는 등록된 아이디와 패스워드로 회원 로그인을 한다(S205). 정상적으로 로그인이 이루어지면 가상계좌의 금액을 관리할 수 있는 환금, 충전 메뉴 및 가상계좌를 이용한 거래내역, 회원정보관리 메뉴 등과 가상계좌의 상황, 이메일 상황 등을 전체적으로 볼 수 있는 가상계좌 현황화면이 출력(S206)되며, 이 화면에는 송금, 송금요청, 에스크로(Escrow), 쇼핑 등의 가상계좌 이용 메뉴가 구비되어 있다. 상기 가상계좌 현황은 지불 시스템(150)의 거래내역 데이터베이스(156)에서 독출되며, 가상계좌의 잔액은 가상계좌 관리 데이터베이스(155)에서 독출된다.

도 3은 본 발명에 의한 가상계좌 관리 과정을 나타낸 흐름도로써, 상기 도 2의 가상계좌 현황 화면에서 충전, 환금, 거래내역, 회원정보 관리 메뉴를 선택하였을 경우의 각 과정을 도시한 것이다.

상기 충전이란 것은 가상계좌로 금액을 이체 시켜 놓는 것을 말하는 것으로, 본 발명의 가상계좌는 일종의 전자지갑의 역할을 하므로 잔액이 부족하면 상술했던 지급결제 수단으로부터 가상계좌로 해당하는 금액을 이체하는 것이다. 충전메뉴를 선택하면 지급결제 수단 선택 및 충전 금액 입력 화면이 출력(S301)되는데, 이는 회원 데이터베이스(154)에 저장되어 있는 회원등록시 또는 타 메뉴에서 이전에 선택되었던 지급결제 수단이 기본값으로 출력되며, 상기 선택화면에서 다른 지급결제 수단을 선택할 수도 있다. 상기 입력화면에서 충전액을 입력(S302)하면 선택된 지급결제 수단에서 입력된 금액이 가상계좌로 이체된다(S303).

상기 환금은 가상계좌에 있는 잔액을 등록된 근거계좌(기존 실계좌)로 환전하는 것으로, 상기 충전과 반대 개념이다. 그 과정은 근거계좌 정보 및 가상계좌 정보가 출력(S321)되고, 출력화면의 입력필드에 환전금액과 가상계좌 비밀번호를 입력(S322)하면, 환전금액이 가상계좌의 잔액 보다 많지 않은지의 여부와 입력받은 가상계좌 비밀번호가 동일한지 여부를 판단(S323)하여 옳바르면 근거계좌로 금액을 이체한다(S324). 이 때, 환전받을 근거계좌의 변경도 가능하나, 위험성이 있으므로 기존 등록된 근거계좌로만 환전하도록 하는 것이 바람직하다.

상기 거래내역은 가상계좌를 이용했던 또는 이용하고 있는 모든 상황을 일목요연하게 볼 수 있는 것으로, 송금, 수금, 송금요청, 충전, 환전 등의 현 상태와 해당거래의 금액 등을 살펴볼 수 있다. 거래내역 종류와 조회기간을 입력(S341)하면 해당기간의 거래내역을 검색하고 출력한다(S342). 이렇게 출력된 내용은 각 필드(날짜, 이름, 이메일, 상태, 금액 등)별로 정렬할 수 있도록 한다.

상기 회원정보 관리 메뉴는 회원가입시 입력하였던 회원정보 또는 지급결제 수단의 변경이 있을 경우에 사용하는 것으로, 변경사항이 있으면(S361∼S362) 회원 데이터베이스(154)를 입력받은 내용으로 갱신한다(S363).

도 4a는 본 발명에 의한 송금과정을 나타낸 흐름도이다.

본 발명에서는 가상계좌를 이용해 송금받는 사람의 이메일만으로 송금을 할 수가 있는데, 상기 도 2의 가상계좌 현황 출력화면에서 송금메뉴를 선택하면 송금 이메일 입력화면이 출력된다(S400). 해당 필드에 수금자 정보(수금자의 이름, 수금자 이메일 주소, 핸드폰 번호 등), 메시지 정보(제목, 메시지 등), 및 송금액을 입력한다(S401). 이 때, 수금자에게 보낼 메시지에는 텍스트 이외에 동영상이나 이미지파일 등도 같이 보낼 수 있으며, 보안을 위해 선택사항으로 수금자만 알 수 있는 보안질문을 입력할 수도 있다. 입력이 완료되면 송금액이 송금자의 가상계좌 잔액보다 많은지 여부를 판단(402)하고, 판단결과 가상계좌의 잔액이 부족하면 지급결제 수단 선택화면이 출력되고, 여기서 지급결제 수단을 선택한다(S403). 입력이 완료되면 작성내용을 출력(S404)하여 사용자가 재확인 하도록 한다. 수정사항이 있으면 다시 단계 S401∼404의 과정을 거치고, 수정사항이 없으면 수금자에게 이메일을 발송(S406)하고, 발송내용을 거래내역 데이터베이스(156)에 저장(S407)한다. 이 때, 송금자의 가상계좌의 잔액 중 해당 송금액은 수금자가 수령할 때까지 묶여 있게 되며, 해당 이체정보(수금자, 금액 등)는 가상계좌 관리 데이터베이스(155)에 저장된다. 또, 좀 더 빠른 정보 전달을 위해 상기 입력받은 핸드폰 번호로 송금 이메일이 발송된 사실을 UMS(Unified Messaging System)를 이용해 전송하는 방법 또한 쓰일 수 있을 것이다.

본 발명에서는 수금자가 발송된 송금 이메일을 확인하기 전까지는 언제든지 송금을 취소할 수가 있는데, 송금자의 결제취소 요청(S408)이 있으면, 해당 사유와 함께 송금취소 이메일을 수금자에게 재발송한다(S409). 또한, 가상계좌 관리 데이터베이스(155)의 묶여있는 송금액이 사용 가능하도록 풀리게 되며, 거래내역 데이터베이스(156)의 해당 내용도 갱신된다.

상기 송금은 한 번에 다수의 사람들에게 보내기 위해 회원의 주소록에 있는 사람들 중 선택하여 동일 금액 또는 각각의 개별적인 금액을 한꺼번에 송금을 할 수도 있다. 또한, 송금받는 사람을 주소록에 추가하는 기능을 두어, 자주 송금을 하는 사람이라면 보낼 때마다 새로 입력하지 않고, 주소록에 등록되어 있는 사람을 체크하고 송금액만 입력하여 송금하는 방법이 이용될 수 있을 것이다. 또, 송금 이메일 작성시 광고를 추가하도록 하고, 그에 대한 보상으로 송금자에게 일정 포인트(금액으로 변환 가능한)를 지급하는 방법도 쓰일 수 있을 것이다.

도 4b는 본 발명에 의한 송금액 수령과정을 나타낸 흐름도이다.

수금자는 상기 도 4a의 과정을 통해 발송된 송금 이메일을 수신(S420)하고, 이메일에 포함되어 있는 지불 시스템(150)의 하이퍼링크를 이용해 지불 시스템(150)에 접속한다(S421). 회원등록이 되어 있으면 회원로그인 과정을 거치고, 회원등록이 되어 있지 않으면 회원등록(S422)을 하는데, 그 과정은 도 2의 회원등록 과정(S200∼S204)과 동일하다. 회원등록이 완료되면 등록한 아이디와 패스워드로 회원 로그인을 한다(S423). 회원 로그인이 되면 가상계좌 현황이 출력(S424)되는데, 지불 시스템(150)은 거래내역 데이터베이스(156)에서 상기 로그인된 회원의 이메일 주소로 발송된 이메일이 있는지 검색하고, 그 이메일의 확인여부를 출력한다. 여기서, 이메일의 확인이란 회원 로그인을 거친후에 가상계좌 현황화면에서 이메일을 확인하는 것을 말하는 것으로, 가상계좌 현황화면에서 이메일의 확인을 하지 않은 경우 확인되지 않은 것으로 출력된다. 수금자는 상기 가상계좌 현황화면에서 이메일을 확인 한다(S425). 이 때, 송금액을 받겠다는 확인 버튼을 눌러야 지불 시스템(150)의 가상계좌 관리 데이터베이스(155)의 송금액 정보를 이용해 수금자의 가상계좌로 이체된다(S426). 이 때, 송금과정에서 보안질문이 입력되어 있으면 해당 질문에 대한 답을 입력받고, 그 답이 틀리면 가상계좌로의 이체를 못하게 된다. 이렇게 가상계좌로 이체된 금액은 수금자가 또다른 사람에게 송금할 수도 있으며, 수금자 근거계좌로의 환금, 전자지갑의 형태 등 다양하게 이용할 수 있다.

도 5는 본 발명에 의한 송금요청 과정을 나타낸 흐름도이다.

송금요청이란 동호회, 친구, 계 등의 다수명에게 회비 등을 모금해야 할 경우에 일일이 전화 등을 통해 연락을 취하는 것이 아니라 본 발명의 지불 시스템(150)을 이용하여 한 번의 송금요청 이메일로 간편하게 모금을 할 수 있도록 하는 것이다.

그 과정은 상기 도 4a의 송금 과정과 유사하다. 출력된 송금요청 이메일 입력화면에서 송금요청 수신자(송금 요청할 사람)의 이름과 이메일 주소, 제목, 메시지, 요청금액을 입력한다(S500, S501). 이 때, 송금요청 수신자(송금요청할 사람)의 이름과 이메일 주소는 주소록 또는 사용자가 직접 작성한 일정형식의 문서파일 등을 이용할 수 있다. 이렇게 입력된 내용을 사용자에게 출력(S502)하여 확인을 받고, 수정사항이 없으면 입력된 이메일주소로 이메일을 발송(S504)하며 해당 내용을 거래내역 데이터베이스(156)에 저장(S505)한다. 만약, 송금요청 취소 요청(S506)을 받으면, 송금요청 취소 이메일을 재발송(S507)하고 거래내역 데이터베이스(156)를 갱신한다.

상기 송금요청 이메일을 받은 송금 요청 수신자는 회원등록후 로그인을 하고, 가상계좌 현황화면에서 상기 송금요청 이메일을 확인하면, 상기 도 4b의 과정과는 반대로 해당 송금요청 금액이 자신의 계좌에서 송금요청자의 가상계좌로 이체된다.

도 6은 본 발명에 의한 에스크로 서비스 과정을 나타낸 흐름도로써, 가상계좌의 금액을 물품대금으로 일정기간 동안 예탁하고, 판매자에게 지급보증을 하여 해당물품을 발송하도록 하는 과정이다.

상기 에스크로(escrow)는 '조건부 날인증서'란 뜻으로, 전자상거래 때 판매자와 구매자가 거래를 보호받을 수 있도록 중간에서 보호장치 역할을 해주는 서비스를 말한다. 구매자의 결제가 이뤄지면 판매자에게 배송을 요청하고, 구매자가 상품을 제대로 받았다는 통보를 해오면 비로소 판매자에게 대금을 지불하는 것이다. 이 때, 구매자는 계약내용과 다른 상품을 받거나 이상이 있을 경우 구매를 거부하고 환불을 받을 수 있다. 본 발명의 에스크로 서비스는 상술한 내용과 좀 차이가 있는데, 구매자가 상품을 받았다는 통보를 해오면 물품대금을 판매자에게 지불하는 것이 아니라, 일정기간이 경과하면 물품대금을 판매자에게 지불하는 방식이다. 하지만, 이러한 방식은 상황에 따라 얼마든지 변경 가능할 것이다.

그 과정은 출력된 에스크로 이메일 입력화면에 판매자 정보(판매자 업체명, 판매자 이메일 주소 등), 메시지 정보(제목, 메시지 등), 물품대금, 선택사항으로 상품정보를 입력한다(S600, S601). 입력받은 물품대금이 가상계좌의 잔액보다 많은지의 여부를 판단(S602)하여, 많으면 지급결제 수단 선택화면을 출력하여 지급결제 수단을 선택(S603)하게 하고, 많지 않으면 작성된 내용을 사용자에게 출력(S604)하여 재확인 절차를 거친다. 수정사항이 없으면 판매자에게 이메일을 발송(S606)하고, 거래내용을 거래내역 데이터베이스(156)에 저장한다. 이 때, 이메일에는 은행에서 해당 물품대금의 지급보증을 하니 물품을 발송하라는 물품발송 요청내용이 첨부된다. 판매자는 상기 이메일을 받으면 물품을 구매자에게 발송한다(S608). 일정기간(지급보증 기간) 동안 사용자의 지급정지 요청(S609)이 없으면 물품대금을 판매자에게 결제(S612)한다. 이 때, 물품대금의 결제는 상기 도 4a와 도 4b의 과정을 거치도록 하는데, 이는 판매자를 은행의 고객으로 유치할 수 있는 효과가 있다. 만약, 물품에 하자가 발생하면 구매자는 지불 시스템(150)에 구매거부를 알린다. 이 때, 반송물품 도착예정일, 반송방법, 지급정지 사유를 입력하고, 지불 시스템은 판매자에게 상기내용과 함께 지급정지 사실을 이메일을 통해 알린다(S610). 판매자는 지불 시스템(150)에게 반품확인을 알리고, 지불 시스템(150)은 구매자에게 환불 통보를 하여 구매자가 환불을 한다. 문제가 발생하면 양당사자 중 한쪽이 환불유예조치를 신청하고 지불 시스템(150)은 양당사자간 합의가 이뤄질 동안 환불을 유예한다.

지금까지 설명한 가상계좌의 이용은 일종의 임시 계좌 기능만을 설명하였으나, 가상계좌의 잔액을 CD, ATM을 통해 인출할 수 있도록 스마트카드를 발급하거나, 쇼핑몰에서 결제수단으로 이용한다면 기존의 전자지갑 다운로드와 같은 불편함을 해결하고 어느 PC에서도 바로 접속하여 사용할 수 있는 전자지갑의 기능을 충분히 할 수가 있다. 상기 쇼핑몰에서 결제수단으로써 상기 가상계좌를 이용하기 위해서는 은행과의 사전 협약이 있어야 한다. 그리고, 결제수단 입력시 상기 가상계좌의 번호와 가상계좌의 비밀번호를 입력하도록 한다. 또한, 상술한 에스크로 서비스의 이용여부도 선택가능하게 할 수 있다. 또, 회원 로그인 후에 자체에 마련된 쇼핑몰을 이용할 경우에는 가상계좌의 비밀번호만을 입력하도록 하는 방법도 이용될 수 있다.

또, 쇼핑몰에서의 물품대금 결제에만 그치지 않고, 사용자 대 사용자의 물품거래(예를 들면, 벼룩시장, 중고품 판매 등)에도 쉽게 이용할 수 있어, 신뢰성 있는 거래를 할 수 있게 된다.

이상 상술한 바와같이 본 발명에 따르면 수금자의 이메일만으로 송금을 할 수가 있으므로, 일일이 수금자의 계좌번호를 물어봐야 하는 단점을 해소할 수 있으며, 수금자는 자신의 계좌번호 유출 우려를 피할 수 있다. 또한, 쇼핑몰 결제시 결제수단으로 신용카드를 선택하였을 경우, 지불 시스템에 저장되어 있는 신용카드정보가 그대로 이용되므로, 사용자의 별도 입력이 필요없으며, 이로인해 신용카드정보의 유출을 피할 수 있게 된다.

그리고, 이메일과 휴대통신의 문자메시지를 이용하므로, 송금시 수금자에게 전할 메시지나 이미지 정보 등도 함께 보낼 수 있는 이점이 있다. 또한, 본 발명에 의한 은행의 가상계좌를 전자상거래에 이용한다면 은행이 구매자와 판매자 사이에서 거래가 완료될 때까지 물품대금을 예탁하게 되므로, 전자상거래의 안전성을 확보할 수가 있으며, 독자적인 지불 시스템 구축이 어려운 영세사업자들이 편리하게 이용할 수 있으며, 일반 개인 대 개인간의 거래에도 이용할 수 있어 신뢰성 있는 거래를 할 수 있게 된다.

그리고, 본 발명의 가상계좌는 기존의 계좌와 동일한 역할을 하므로, 은행에 직접 방문하지 않고도 별도의 신규계좌를 개설한 효과를 갖는다. 또, 본 발명의 은행거래는 CMS 형태로서 해당 주거래 계좌에서 돈의 인출을 요청하면 은행이 직접 해당은행의 계좌에서 돈을 출금해올 수 있으므로, 사용자는 여러 은행거래를 한 곳에서 처리할 수 있는 편리함이 있다.

은행의 입장에서는 수금자가 해당 은행의 고객이 아니어도 가상계좌를 유치해 자연스럽게 고객기반 확대를 꾀할 수가 있게되며, 임시 예탁계정의 확대시 무원가성 자금 확보 및 온라인 예금 유치 효과를 갖게된다. 또한, 온라인 뱅킹 활성화를 유도할 수 있으며, 광범위한 활용이 가능해 신사업 개발이나 타 기업간의 전략적 제휴를 확대 및 강화할 수 있는 기반을 제공할 수 있다.

Claims

인터넷을 이용한 금융서비스 방법에 있어서,

인터넷 접속수단으로 접속한 사용자의 입력정보를 통해 회원등록을 하며 상기 사용자에게 가상계좌를 발급하고, 상기 입력정보와 상기 가상계좌의 정보를 저장하는 가상계좌 발급 단계;

상기 사용자의 회원 로그인이 이루어지면 가상계좌 이용 메뉴를 구비한 가상계좌 현황화면을 출력하는 단계;

상기 가상계좌 현황화면에서 가상계좌를 관리하는 가상계좌 관리 단계;

상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 메뉴를 선택한 경우, 수금자에게 송금 이메일을 발송하고, 수금자의 상기 송금 이메일 확인을 통해 해당 송금액을 상기 가상계좌에서 수금자의 가상계좌로 이체하는 송금 단계;

상기 가상계좌 이용 메뉴 중 사용자가 송금 요청메뉴를 선택한 경우, 적어도 하나 이상의 송금요청 수신자에게 송금요청 이메일을 발송하여 해당하는 금액을 상기 가상계좌로 수령하는 송금요청 단계; 및

상기 가상계좌 이용 메뉴 중 쇼핑 메뉴를 선택하고, 사용자가 물품구매의 결제수단으로 상기 가상계좌를 이용할 경우, 상기 가상계좌의 이용 가능 여부를 검증하고, 그 검증결과에 따라 해당 물품대금을 결제하는 물품대금 결제 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 1 항에 있어서, 상기 물품대금 결제 단계는 물품대금 지급보증을 하여 구매자와 판매자 간에 거래 중개역할을 하는 에스크로 서비스 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 2 항에 있어서, 상기 에스크로 서비스 단계는 출력된 에스크로 이메일 입력화면에 판매자 정보, 메시지 정보, 물품대금을 입력받는 단계;

상기 입력받은 물품대금이 가상계좌의 잔액보다 많은지의 여부를 판단하여, 많으면 지급결제 수단 선택화면을 출력하여 지급결제 수단을 선택하게 하고, 많지 않으면 작성된 내용을 사용자에게 출력하여 사용자의 확인을 받는 단계;

상기 작성된 내용의 사용자 확인이 이루어지면, 상기 사용자 가상계좌에서 해당 물품대금의 사용을 정지시키고, 해당 이체정보를 가상계좌 관리 데이터베이스에 저장하는 단계;

상기 이체정보 저장이 완료되면 판매자에게 상기 에스크로 이메일을 발송하고, 거래내용을 거래내역 데이터베이스에 저장하는 단계;

상기 에스크로 이메일을 수신한 판매자가 해당물품을 구매자에게 발송하는 단계; 및

일정기간 동안 사용자의 지급정지 요청이 없으면 물품대금을 판매자에게 결제하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 1 항에 있어서, 상기 가상계좌 발급은 회원등록시 근거계좌와 가상계좌 비밀번호를 입력해야 가상계좌가 발급되는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 1 항에 있어서, 상기 가상계좌 관리는 가상계좌에 금액을 이체시켜 놓기위한 충전, 가상계좌에 있는 잔액을 등록된 근거계좌로 환전하기 위한 환금, 가상계좌의 이용 상황을 확인할 수 있는 거래내역 메뉴를 구비한 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 5 항에 있어서, 상기 충전은 사용자의 근거계좌로부터의 계좌이체, 인터넷 뱅킹, 자동출금이체, 무통장 입금, 신용카드 현금서비스 이체, 제휴 적립금 포인트사의 적립금 포인트, 지불 시스템을 이용할 경우 지급하는 포인트 중의 어느 하나를 이용하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 1 항에 있어서, 상기 송금단계는 인터넷망을 통해 지불 시스템에 접속한 회원로그인이 완료된 송금자에게 송금 이메일 입력화면을 출력하는 단계;

상기 송금 이메일 입력화면에 수금자 정보, 메시지 정보, 송금액을 입력받는 단계;

상기 입력받은 송금액이 송금자 가상계좌의 잔액보다 많은지 여부를 판단하여, 많으면 지급결제 수단 선택화면을 출력하여 지급결제 수단을 선택하게 하고, 많지 않으면 작성된 내용을 사용자에게 출력하여 사용자의 확인을 받는 단계;

상기 작성된 내용의 사용자 확인이 이루어지면, 송금자 가상계좌에서 해당 송금액의 사용을 정지시키고, 해당 이체정보를 가상계좌 관리 데이터베이스에 저장하는 단계;

상기 이체정보 저장이 완료되면, 수금자에게 상기 송금 이메일을 발송하고, 거래내용을 거래내역 데이터베이스에 저장하는 단계; 및

상기 송금 이메일을 수신한 수금자가 지불 시스템에 접속하여 해당 송금액을 수령하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 7 항에 있어서, 상기 송금 이메일 작성시 광고를 선택하여 보낼 수 있도록 하고, 그 댓가로 일정 포인트를 송금자에게 지급하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 7 항에 있어서, 상기 수금자에게 송금 이메일 발송후, 상기 송금 이메일 발송 사실을 수금자의 핸드폰 문자메시지로 전송하는 것을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 7 항에 있어서, 수금자가 해당 송금액을 수령하는 단계는 수금자가 상기송금 이메일을 수신하고, 이메일에 포함되어 있는 지불 시스템의 하이퍼링크를 이용해 지불 시스템에 접속하는 단계;

회원등록이 되어 있으면 회원로그인 과정을 거치고, 회원등록이 되어 있지 않으면 회원등록한 후 회원 로그인하는 단계;

회원 로그인이 되면 거래내역 데이터베이스에서 가상계좌 현황화면을 출력하는 단계; 및

상기 가상계좌 현황화면에서 상기 송금 이메일을 확인하고, 수금자의 송금액 수령 요청이 있으면 가상계좌 관리 데이터베이스의 이체정보를 이용해 해당 송금액을 송금자의 가상계좌에서 수금자의 가상계좌로 이체하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
제 3 항 또는 제 7 항에 있어서, 상기 지급결제 수단은 근거계좌로부터의 계좌이체, 인터넷 뱅킹, 자동출금이체, 무통장 입금, 신용카드 현금서비스 이체, 제휴 적립금 포인트사의 적립금 포인트, 지불 시스템을 이용할 경우 지급하는 포인트 중의 어느 하나를 이용하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 방법.
인터넷을 이용한 금융서비스 시스템에 있어서,

사용자의 컴퓨터와 데이터를 송수신 하기 위한 웹서버;

이메일의 발송 및 수신을 하기위한 메일 서버;

사용자의 회원등록 정보와 사용자가 선택한 지급결제 수단 정보를 저장하는 회원 데이터베이스;

가상계좌 관련정보를 저장하는 가상계좌 관리 데이터베이스;

상기 가상계좌를 이용한 거래내역을 저장하는 거래내역 데이터베이스; 및

상기 회원, 가상계좌 관리, 및 거래내역 데이터베이스를 제어하며 가상계좌의 관리를 하는 가상계좌 관리부로 구성되는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 시스템.
제 12 항에 있어서, 상기 지급결제 수단 정보 중 사용자가 입력한 신용카드정보는 쇼핑몰의 결제수단으로 신용카드가 이용될 경우, 상기 신용카드 정보를 상기 회원 데이터베이스에서 독출하여 자동 처리하는 것을 특징으로 하는 은행의 가상계좌를 이용한 금융결제 시스템.