KR102461908B1 - 통합 카드 결제 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 하나의 카드에 두 개 이상의 카드 기능을 가질 수 있도록 하며, 더욱이 추가되는 카드의 기능은 이미 발급된 카드의 기능을 특정된 하나의 카드에 통합할 수도 있으며, 완전히 새로운 카드를 발급받으면서 실시간으로 기능을 추가할 수도 있는, 그러한 완전히 새로운 카드 발급 방법에 기초하여, 결제를 아주 간편하고 안전하게 수행하며, 여러 개의 카드를 하나의 물리적인 카드에 통합시킴으로써 결제에 다양한 옵션을 행사할 수 있도록 하는 통합 카드 결제 방법을 제공한다. 이를 위한 본 발명의 일측면에 따른 통합 카드 결제 방법은, 2 이상의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드(100)에 통합한 통합 카드를 통한 결제 방법으로서, 이동통신단말기(300)를 통합카드(100)와 동기화시키는 단계; PG(700)의 결제 요청시에 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)에 인증을 요청하고 상기 통합카드(100)는 상기 이동통신단말기(300)에 인증 정보를 제공하는 인증 단계(S1,S6); 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)로부터의 인증 전보를 1차로 확인한 후에, ACS(600)로 검증을 요청하고, 다시 상기 ACS(600)는 승인계(900)로 검증을 요청하는 단계(S7, S8); 및 상기 승인계(900)가 상기 ACS(600)로 검증 응답을 하여 카드인증을 행하는 단계(S9); 를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

통합 카드 결제 방법{PAYMENT METHOD THAT USES MULTIPLE DIGITAL CARD}
본 발명은 통합 카드 결제 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 스마트폰에 설치된 앱(App)을 통해 기존의 카드에 새로운 카드 기능을 중첩시켜 발급하여 두고, 그러한 통합 카드를 이용하여 결제를 하기 위한 통합 카드 결제 방법에 관한 것이다.
일반적으로, 카드는, 기록 방식에 따라 마그넷 스트립을 이용한 마그네틱 카드와 IC 칩을 이용한 스마트 카드 및 이들을 겸한 콤비 카드로 분류되고, 스마트 카드는 판독 방식에 따라 접촉식과 비접촉식으로 분류되며, 다시 비접촉식은 수십 cm 이내의 거리에서만 판독가능한 근접 통신(NFC) 카드와 원거리에서도 판독이 가능한 RF 카드로 분류되는바, 통상적으로 이들 방식이 중복되게 구비되는 경우가 많다. 아울러, 기능에 따라서 분류하면, 신용카드 외에도 직불카드, 멤버쉽 카드, 교통카드, 포인트 적립카드, 출입카드 등이 있다. 다만, 최근에는 카드에 OTP 기능이나 새로운 추가적인 기능을 부가하기도 한다.
한편, 제1 종래기술에 따른 카드 등의 결제 방법으로, 대한민국 특허출원 제10-2004-0004915호 (명칭 : 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공방법) 가 있다.
상기 제1 종래기술은, 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 방법에 관한 것인바, 특히 무선 네트워트를 이용하여 전송받은 모바일 신용카드를 실물카드에 연동시켜 온/오프라인 매장에서 사용하도록 하기 위한, 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 방법에 관한 것이다.
도 1a는 제1 종래기술이 적용되는 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 시스템의 구성도이며, 도 1b는 제1 종래기술에 따른 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 1a에서 보는 바와 같이, 상기 제1 종래기술이 적용되는 시스템은, 연동부(110), 데이터베이스(120)(이하, 간단히 'DB'라 함), 신용카드사 서버(130) 및 사용자의 이동통신 단말(110)을 포함하여 구성된다. 상기 연동부(110)는, 무선 네트워크를 통하여 발행되는 모바일 선불카드를 상기 신용카드사 서버(130)가 보유하고 있는 실물카드 정보와 연동하여, 본 발명의 모바일 선불카드의 결제 서비스를 제공하는 기능을 담당하며, 이를 위하여 무선 네트워크를 통하여 상기 이동통신 단말(140)과 접속할 수 있어야 한다. 사용자는 상기 이동통신 단말(140)을 통하여 상기 연동부(110)에 접속할 수 있으며, 또한 유선 단말(예를 들어, 컴퓨터 등)을 통하여 상기 연동부(110)에 접속할 수도 있다. 상기 이동통신 단말(140)은 핸드폰, 개인 휴대 통신(PCS) 단말, 개인 휴대 정보 단말기(PDA) 등으로서, 무선 네트워크를 통하여 모바일 선불카드를 선불카드 제공 서버(도시되지 않음)로부터 수신할 수 있어야 한다. 상기 DB(120)는 상기 연동부(110)가 상기 이동통신 단말(140)로부터 수신한 모바일 선불카드 정보를 저장하는 기능을 담당하며, 기타 서비스 제공에 필요한 자료를 저장할 수 있다.
도 1b에서 보는 바와 같이, 상기 제1 종래기술의 서비스 제공 방법은, 사용자의 연동 사용에 관한 요청이 있는 경우(S201), 사용자의 이동통신 단말의 전화번호 및 해당 모바일 선불카드의 비밀번호 등의 모바일 선불카드 정보를 수신하여(S202), 상기 전화번호 및 비밀번호를 키(Key) 값으로 하여 사용자에 대한 인증을 수행한다(S203). 상기 모바일 선불카드 정보는 전화번호 및 비밀번호 이외에, 모바일 선불카드의 잔액 등을 포함할 수 있다. 이후, 상기 모바일 선불카드를 연동할 실물카드의 정보를 요청하여(S204), 이를 수신한다(S205). 이때, 상기 실물카드는, 기명의 실물 신용카드일 수 있으며, 또는 무기명의 선불카드일 수도 있으며, 실물카드의 정보는, 카드번호, 유효기간, 사용자의 주민등록번호, 비밀번호를 포함한다. 상기 실물카드가 기명 카드인 경우에는(S206), 상기 카드정보를 이용하여 실제 카드주에 대한 인증을 수행한다. 실제 카드주에 대한 인증은, 상기 카드정보를 이용하여 상기 신용카드사 서버(130)와 연동하여 수행할 수도 있다(S207). 이후, 해당 실물카드의 존재 여부 및 유효기간, 사용 가능 여부 등을 확인한다(S208). 마지막으로, 상기 연동부(110)는 상기 모바일 선불카드의 잔액을 신용카드사의 포인트/마일리지로 전환하여(S209) 실물카드에 연동할 수 있다(S210).
이로써, 사용자는 무선 네트워크를 통하여 발급된 모바일 선불카드를 실물카드처럼 사용할 수 있다.
그러나, 이상의 제1 종래기술은, 어디까지나 모바일 카드를 사용하는 방법에 대한 것이며, 모바일 카드의 정보가 모바일 기기에 저장되어 있어 해킹에 취약하며, 실제 카드처럼 사용할 경우에도, 실제 카드의 정보를 일일이 사용자가 모바일 기기나 인터넷 브라우저 화면에 기록해 주어야 한다는 불편함이 해소되지 않는다.
또한, 모바일 카드의 경우, 당연히 기존의 마그넷 스트립을 사용하는 플라스틱 카드의 리더기로는 판독할 수가 없어 범용적인 사용에 있어 한계를 지니고 있는바, 그 결제 수단이 온라인으로 한정되어 있다.
한편, 제2 종래기술로서, 대한민국 특허출원 제10-2015-7012768호(명칭 : 모바일 장치 및 전원이 공급되는 디스플레이 카드를 사용하는 보안 원격 엑세스 및 원격 결제를 위한 시스템 및 방법)가 공개되어 있다.
상기 제2 종래기술에서의 모바일 장치는 소유자의 결제 데이터를 보유하는 결제 장치이다. 보안 디스플레이 카드는 결제 과정에서 사용되며 자동 인증 장치로서 역할을 갖는다. 이러한 타입의 시스템은 도 1c에 도시되어 있다. 도 1c는 보안 디스플레이 카드가 인증 장치이고 도 1d는 모바일 장치가 결제 장치인 제안된 시스템에서의 결제 단계 및 인증 단계의 개략도이다. 상기 제2 종래기술에 따르면, 모바일 장치는 결제 장치로서 사용된다. 따라서, 모바일 장치는 은행 시스템 및 청산(clearing) 시스템과의 원격 결제 거래를 수행하기 위해 소유자의 은행 관련 세부정보 세트를 포함하는 거래 데이터 및 설치된 결제 애플리케이션을 가질 수 있다. 보안 디스플레이 카드는 강력한 인증 장치로서 역할을 하며, 결제 그 자체에 앞서 단방향 또는 양방향 인증 사이클을 추가함으로써 거래의 전체적인 보안 수준을 향상시킨다. 이것은 NFC 인터페이스를 사용하여 모바일 커뮤니케이션 장치 및 보안 디스플레이 카드 사이의 커뮤니케이션에 의해 이루어진다.
인증 장치로서, 카드는 고도로 보안된 임베디드 메모리에서 개인 인증 시크릿(secret) 또는 키(key) (예를들어, 시드(seed))를 보유할 수 있다. 이 키는 여느 인증 토큰처럼 그 보유자에게 카드를 발행하는 과정의 일부로서 카드에 프로그램될 수 있다. 인증 과정은 원격 인증 서버와 함께 수행되며, 원격 인증 서버는 모든 발행된 토큰들의 모든 키들의 안전한 데이터 베이스를 가지는 은행 시스템 또는 청산(clearing) 시스템에서 분리된 엔티티이다. 모바일 폰은 이 키에 아무런 엑세스도 가지지 못하고, 오직 인증 서버에 대한 연결성을 제공한다. 여느 OTP 토큰처럼, 모바일 커뮤니케이션 장치에 자동 또는 반자동 인증을 제공하는 보안 디스플레이 카드는 결제 장치가 아니며 그러므로 어떠한 인증서도 요구하지 않는다.
상기 제2 종래기술에 의한 제1 결제 과정을 설명하면, 먼저 스테이지 1에서, 보안 디스플레이 카드 활성화한다. 보안 디스플레이 카드는 자동으로 (예를 들어, 모바일 커뮤니케이션 장치의 NFC 필드를 감지함으로써) 또는 수동으로 (예를 들어, 카드 상의 버튼을 누르거나 카드의 키패드 상에서 PIN을 타이핑함으로써) 활성화될 수 있다.
다음, 스테이지 2에서, 인증 과정 (도 1d의 단계 1에서 단계 10까지) 을 수행한다. 인증은 모바일 커뮤니케이션 장치 상에서 수동으로 활성화되는 별개의 애플리케이션 또는 결제 애플리케이션의 일부일 수 있다. 이 스테이지에서, 모바일 커뮤니케이션 장치는 커뮤니케이션 게이트웨이로서 역할을 하고 NFC를 통해 카드에 연결되며 전화 네트워크를 통해 원격 인증 서버에 연결된다. 카드 보유자의 인증 데이터(예를들어 ID)는 시드 추출을 위해 원격 인증 서버로 전송된다. 인증은 카드에 의해 생성되고 인증 서버로 전송되며 확인 메시지를 되돌려 받는 오픈 인증(Open Authentication (OATH)) 시간 기반 일회용 패스워드 알고리즘(또는 OATH TOTP)을 위한 이니셔티브와 같은 단순한 OTP 일 수 있다. 인증은 또한 OATH 챌린지/응답 알고리즘(또는 OCRA)과 같은 더욱 복잡한 단방향 또는 양방향 챌린지-응답 메커니즘일 수 있고, 여기서 양 측은 서로를 확인한다. 두 경우 모두에서, 전화를 통하여 카드와 서버 사이에서 이루어지는 데이터 교환은 완전히 자동적일 수 있다. 그 후 인증 결과는 카드의 디스플레이 및/또는 전화 상에 표시된다.
다음, 스테이지 3에서, 결제 과정 (도 1d의 단계 11에서 단계 15까지) 을 수행한다. 실제 결제는 여기서 수행될 수 있다. 이 스테이지에서, 모바일 장치는 결제 장치로서 역할을 하고, 소유자의 결제 데이터를 은행 시스템 또는 청산(clearing) 시스템에 제공한다. 수동 어소시에이션(association)이 사용 중에 있다면, 소유자는 카드에 표시된 인증 결과에 따라 결제 거래를 수동으로 활성화하거나 취소한다. 자동 어소시에이션이 사용중에 있다면, 전화의 결제 애플리케이션은 이에 따라 자동으로 그 과정의 이 단계를 수행하거나 취소한다. 특히 카드가 해제되고(turned off) 전화와 분리되어 수행되고 인증이 시간 기반인 경우라면, 높은 수준의 보안은 이 과정을 사용하여 달성될 수 있다. 이것은 전화 상의 어떤 '트로이 목마' 기타 악성 애플리케이션이라도 소유자 몰래 어떠한 거래라도 수행하는 것을 막아준다. 혹은, 버튼을 누르지 않고도 스마트 장치 NFC 필드 가까이에 카드를 위치시킴으로써 카드는 활성화된다. 카드는 필드를 감지하고 자동으로 요구되는 작업을 완료하기 위해 활성화된다. 경우에 따라, 모바일 장치가 온라인 결제 단말로서 역할을 하고 아무런 결제 데이터도 보유하지 않는 방법이 결제를 위해 사용될 수 있다. 보안 디스플레이 카드는 이제 결제 장치로서 사용되며, 안전하게 은행 청산 인프라스트럭쳐(infrastructure)에 연결하고 거래를 실행하기 위해 모바일 장치의 연결성을 사용한다.
이 타입의 시스템은 도 1e에 도시되어 있다. 도 1e는 보안 디스플레이 카드가 인증 장치이자 결제 장치인 제안된 시스템에서 결제 단계 및 인증 단계의 개략도이다. 이 방법에서, 결제 장치는 보안 디스플레이 카드이며 EMV 인증 결제 애플리케이션을 구동한다. 이 애플리케이션은 소유자의 은행 관련 세부사항을 보유하고 (캐시 레지스터 또는 ATM과 같은) 외부 결제 단말 또는 결제 단말 기능을 제공하는 모바일 커뮤니케이션 장치와 상호작용할 수 있다. 스마트폰과 함께 작동할 때, 결제가 보안 디스플레이 카드에 의해 수행되는 동안 전화의 애플리케이션은 유연성 및 쉬운 작동을 위한 상호작용 툴들 뿐만 아니라 네트워크 엑세스 및 연결성을 제공한다. 보안 디스플레이 카드 상의 결제 애플리케이션은 다른 경우 휴대폰 기반 단말에서 피할 수 없는 보안 문제를 극복하기 위한 툴로서 실제 결제에 앞서 원격 인증 서버와 함께 인증을 수행하도록 확장된 것이다. 인증 시드 및 결제 데이터는 모두 안전하게 보안 디스플레이 카드에 보관되고, 거래 메커니즘의 다양한 스테이지들에서 사용된다. 결제 장치가 사실 부착된 카드라는 사실을 알지 못한 채, 사용자는 오직 전화의 애플리케이션으로 작업한다.
상기 제2 종래기술에 의한 제2 결제 과정을 설명하면, 먼저, 스테이지 1에서, 보안 디스플레이 카드를 활성화한다. 보안 디스플레이 카드는 카드 상에서 버튼을 누르고, 선택적으로 카드의 키패드 상에서 PIN을 타이핑함으로써 활성화된다. 그 후 카드는 NFC 인터페이스를 통해 모바일 커뮤니케이션 장치와 커뮤니케이션 한다.
다음, 스테이지 2에서, 전화 상의 결제 애플리케이션을 활성화하는바, 사용자는 스마트폰 상에서 상호 작용 과정으로서 결제 애플리케이션에 메지지를 전송할 수 있다. 전화는 그 과정을 통하여 (예를 들어 '가게 계산대'와 같은) 실제 결제 스테이지에 도달할 때까지 온라인 단말로서 역할을 한다.
다음, 스테이지 3에서, 인증 과정 (도 1e의 단계 1에서 단계 10까지) 을 수행한다. 모바일 장치 상에서 '결제' 스테이지를 활성화할 때, 모바일 장치는 커뮤니케이션 게이트웨이가 되고 보안 디스플레이 카드에 실제 결제를 수행하도록 요청한다. 보안 디스플레이 카드는 모바일 커뮤니케이션 장치를 통하여 원격 인증 서버에 연결되고 인증 과정을 자동으로 수행한다. 인증은 상술한 대로 단순한 OTP 또는 여느 챌린지 응답 메커니즘일 수 있다.
다음, 스테이지 4에서, 결제 과정 (도 1e의 단계 11에서 단계 15까지) 을 수행한다. 결제는 이제 모바일 커뮤니케이션 장치의 게이트웨이 작동을 통하여 여기서 은행 시스템 서버 또는 청산(clearing) 시스템 서버와 함께 자동으로 수행될 수 있다. 따라서 EMV 프로토콜 메시지들은 모바일 네트워크 및 NFC 인터페이스 상에서 모바일 커뮤니케이션 장치에 의하여 양방향으로 전송된다.
그러나, 이상의 제2 종래기술은, 제1 종래기술에 비해 한 단계 더 나아가 보안 디스플레이 카드를 결제 및/또는 인증에 이용하는 원격 결제 방식을 개시하고 있으나, 그러나 이 역시 어디까지나 기존의 특정의 단일의 신용카드를 전제로 하는 것이므로, 그 응용에는 한계가 있고, 즉각적인 현장에서의 대응이 불가하며, 아울러 어디까지나 신용카드의 전제를 필요로 한다.
다른 한편, 제3 종래기술로서, 대한민국 특허출원 제10-2014-0048293호(명칭 : 히든 카드를 이용한 결제 방법 및 카드사 서버)가 공개되어 있다.
상기 제3 종래기술에 따른 히든 카드(100)를 통한 결제 시스템은, 히든 카드(100), 사용자 단말기(200), 카드사 서버(300), 가맹점 단말기(400), 제휴사 서버(500)를 포함하여 이루어질 수 있다. 상기 제3 종래기술에 따르면, 히든 카드(100)는, 마그네틱 또는 IC chip 등을 통하여 결제 요청시 사용되는 고유 ID 정보 등을 저장할 수 있다. 상기 제3 종래기술에 따른, 고유 ID 정보는 카드 번호와 동일한 자릿수의 일련의 번호 형태일 수 있으며, 암호화되어 히든 카드(100) 내에 저장되어 있을 수 있다. 고유 ID 정보는 카드사 서버(300)가 히든 카드(100) 발급시 자동으로 채번하여 생성한 일련의 번호일 수 있으며, 카드 번호와 일대일로 매칭되어, 카드사 서버(300)에 저장될 수 있다.
도 1g를 참조하여, 상기 제3 종래기술에 따른, 히든 카드(100)와 사용자 단말기(200)를 이용한 결제 방법에 대하여 살펴보도록 한다. 도 1g는 사용자가 히든 카드(100)를 사용자 단말기(200)에 인식하여 카드사 서버(300)로부터 수신한 원타임 카드 번호를 이용하여 홈쇼핑, 통신사 등의 제휴사 서버(500)를 통해 비대면 결제를 요청하는 방법을 도시한 흐름도이다. 이하, 사용자가 홈쇼핑 시청 중, 구매하고자 하는 상품을 발견하고 이를 구매하고자 전화상으로 히든 카드(100)를 이용한 결제를 요청하는 상황이라고 가정하여 설명한다.
사용자는 히든 카드(100)를 사용자 단말기(200)에 인식시킬 수 있다(S410). 상기 제3 종래기술에 따르면, 히든 카드(100)와 사용자 단말기(200)가 일정거리 내로 접근하면, 사용자 단말기(200)가 근거리 무선 통신 기능을 사용해 히든 카드(100)를 인식함으로써, 히든 카드(100) 내에 저장되어 있는 고유 ID 정보 등을 수신할 수 있으며, 혹은, 사용자가 히든 카드(100)를 통한 결제를 수행하기 위해 히든 카드 애플리케이션을 설치하고 이에 대한 사용 등록을 하면서, 히든 카드 애플리케이션을 통해 입력한 히든 카드(100)의 고유 ID 정보를 포함한 정보들이, 사용자 단말기(200) 내에 앱 카드(App Card) 등의 형태로 저장되어 있을 수 있다.
사용자 단말기(200)는 히든 카드 애플리케이션 또는 웹 사이트 등을 통해 히든 카드(100)로부터 인식한 고유 ID 정보를 포함하는 원타임 카드 번호 생성 요청을 카드사 서버(300)에 전송할 수 있다(S420). 이러한 전송 과정은 S410 단계에서 히든 카드(100)가 사용자 단말기(200)에 인식되면 자동으로 실행될 수도 있으며, 사용자가 사용자 단말기(200)상에서 “원타임 카드 번호 생성 요청” 아이콘을 클릭하는 등과 같은, 부가적인 단계를 거쳐 수행될 수도 있다.
예를 들어, 사용자 단말기(200) 내에, 히든 카드(100)를 이용한 결제 서비스 이용을 위해 사전에 히든 카드 애플리케이션을 통해 등록한 히든 카드(100)의 정보가 저장되어 있는 경우, 사용자가 사용자 단말기(200)상에서 “원타임 카드 번호 생성 요청” 아이콘을 클릭하면, 히든 카드 정보에 포함된 고유 ID 정보를 포함하는 원타임 카드 번호 생성 요청이 카드사 서버(300)로 전송될 수 있다.
카드사 서버(300)는 고유 ID 정보를 수신하여, 이와 대응되는 원타임 카드 번호를 생성할 수 있다(S430). 상기 제3 종래기술에 따르면, 카드사 서버(300)는 고유 ID 정보에 매칭되는 히든 카드(100)의 카드 번호를 새로 생성된 원타임 카드 번호와 매칭시킨 후, 당해 정보를 저장할 수 있다. 원타임 카드 번호의 생성 방식은 전술한 바와 같으며, 원타임 카드 번호는 고유 ID 정보나 히든 카드(100)의 카드 번호의 일부를 포함할 수도 있다.
카드사 서버(300)는 생성된 상기 원타임 카드 번호를 사용자 단말기(200)에 전송할 수 있다(S440). 상기 제3 종래기술에 따른, 카드사 서버(300)는 사용자 단말기(200) 상의 히든 카드 애플리케이션을 통해 Push 알림을 제공할 수 있고, SMS를 사용자 단말기(200)에 전송하여 사용자에게 원타임 카드 번호의 수신을 알릴 수 있다. 또한, 카드사 서버(300)는 원타임 카드 번호와 함께 부가적인 정보(예를 들어, 원타임 카드 번호의 유효 시간, 결제 금액의 한도 등)를 사용자 단말기(200)에 전송할 수 있다.
사용자는 전송받은 원타임 카드 번호를 통해 제휴사 서버(500)에 결제 요청을 할 수 있다(S450). 상기 제3 종래기술에 따르면, 사용자가 제휴사에 전화를 하여 원타임 카드 번호를 구두로 전달하고 그에 따라 제휴사 직원이 구두로 전달받은 원타임 카드 번호를 제휴사 서버(500)에 입력하는 방법을 통해, 원타임 카드 번호를 포함하는 결제 요청이 제휴사 서버(500)에 전송될 수 있으며, 혹은, ARS를 이용하여 사용자가 사용자 단말기(200)를 통해 숫자를 입력하는 방식으로 원타임 카드 번호를 포함하는 결제 요청을 제휴사 서버(500)에 전송할 수도 있다. 이때, 결제 요청에는, 사용자로부터 전달받은, 할부 정보, 포인트 사용 여부 등에 대한 정보가 더 포함될 수 있다.
제휴사 서버(500)는 결제 요청을 수신한 후, 원타임 카드 번호 정보를 포함한 결제 요청을 카드사 서버(300)에 전송할 수 있다(S460). 상기 결제 요청 정보는 VAN사 서버를 통해 카드사 서버(300)에 전송될 수 있으며, 카드사 서버(300)가 VAN사 서버를 포함하고 있을 수도 있고, VAN사 서버 없이 카드사 서버(300)가 제휴사 서버(500)와 직접 통신할 수도 있다.
이후, 카드사 서버(300)는 상기 결제 요청을 수신하면, 사용자 단말기(200)로 결제 비밀번호 입력 요청을 전송하고(S470), 요청에 따라 사용자 단말기(200)에 입력되는 결제 비밀번호를 수신할 수 있다(S472). 결제 비밀번호를 요청하는 방식은 전술한 원타임 카드 번호 제공 방식과 같을 수 있으며, 결제 비밀번호는 일련의 숫자로 이루어진 PIN 번호 형태일 수 있다.
이후, 카드사 서버(300)는, 사용자 단말기(200)로부터 수신된 결제 비밀번호가 기 저장된 결제 비밀 번호와 일치하는 경우, 제휴사 서버(500)로부터 수신한 원타임 카드 번호에 대응되는 히든 카드(100)를 통해 결제를 수행할 수 있다(S480). 카드사 서버(300)는 전술한 바와 같이, 결제 요청 정보에 포함된 다른 요소들을 고려할 수 있으며, 결제 요청이, 결제 승인 거절 조건에 해당하면, 결제 승인을 거절할 수 있다.
마지막으로, 카드사 서버(300)는 결제 수행이 완료된 이후에, 원타임 카드 번호를 포함하는 결제 승인 정보를 사용자 단말기(200) 또는 제휴사 서버(500)에 전송할 수 있다(S490). 제휴사 서버(500)는 수신한 결제 승인 정보를 SMS, 사용자 단말기(200) 상의 히든 카드 애플리케이션 활용 등의 다양한 방식으로 사용자에게 전송할 수 있다. 이때, 결제 승인 정보에는 원타임 카드 번호, 할부 정보, 제휴사 정보 등이 포함될 수 있다.
그러나, 이상의 제3 종래기술 역시, 제1 종래기술에 비해 한 단계 더 나아가 보안이 유지되는 히든 카드를 결제 및/또는 인증에 이용하는 원격 결제 방식을 개시하고 있으나, 그러나 이 역시 어디까지나 기존의 특정의 단일의 신용카드를 전제로 하는 것이므로, 그 응용에는 한계가 있고, 즉각적인 현장에서의 대응이 불가하며, 아울러 어디까지나 신용카드의 전제를 필요로 한다.
더욱이, 상기 제1 내지 제2 종래기술 모두, 처음 발급된 카드와 완전히 다른 카드가 될 수는 없고, 특히 2개 이상의 완전히 새로운 카드를 하나의 카드로 기능하도록 할 수도 없다.
대한민국 특허출원 제10-2004-0004915호(명칭 : 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공방법, 출원일 : 2004년01월27일) 대한민국 특허출원 제10-2015-7012768호(명칭 : 모바일 장치 및 전원이 공급되는(POWERED) 디스플레이 카드를 사용하는 보안 원격 엑세스 및 원격 결제를 위한 시스템 및 방법, 국제출원일 : 2013년10월15일) 대한민국 특허출원 제10-2014-0048293호(명칭 : 히든 카드를 이용한 결제 방법 및 카드사 서버, 출원일 : 2014년04월22일)
본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 그 목적은 하나의 카드에 두 개 이상의 카드 기능을 가질 수 있도록 하며, 더욱이 추가되는 카드의 기능은 이미 발급된 카드의 기능을 특정된 하나의 카드에 통합할 수도 있으며, 완전히 새로운 카드를 발급받으면서 실시간으로 기능을 추가할 수도 있는, 그러한 완전히 새로운 카드 발급 방법에 기초하여, 결제를 아주 간편하고 안전하게 수행하며, 여러 개의 카드를 하나의 물리적인 카드에 통합시킴으로써 결제에 다양한 옵션을 행사할 수 있도록 하는 통합 카드 결제 방법을 제공한다.
이상의 목적 및 다른 추가적인 목적들이, 첨부되는 청구항들에 의해 본 발명의 기술사상을 벗어나지 않는 범위 내에서, 당업자들에게 명백히 인식될 수 있을 것이다.
상기의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 측면에 따른 통합 카드 결제 방법은, 2 이상의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드(100)에 통합한 통합 카드를 통한 결제 방법으로서, 상기 통합 카드(100)는, 일측에 디스플레이부(12a)가 형성된 PCB(18) 상에 2이상의 칩 및 안테나가 부착되어 이루어지되, 메인 컨트롤 유닛(MCU)(11)에 디스플레이용 칩(12), BLE(Bluetooth Low Energy) 칩(13) 및 금융용 칩(14)이 각각 접속되어 이루어지며, 상기 디스플레이용 칩(12)은 상기 디스플레이부(12a)에 접속되어 상기 디스플레이부(12a)를 통해 현재 활성화된 카드의 카드 정보를 출력하게 되고, 상기 BLE 칩(13)은 BLE 안테나(13a)에 접속되어 통합 카드(100)와 이동통신단말기(300)와 블루투스 망(200)을 통해 교신하도록 하며, 상기 금융용 칩(14)은 NFC 안테나(14a)에 접속되어 리더기와 근거리 통신을 행하게 되며, (a) PG(700)가 ACS(600)에 결제를 위한 통신을 요청하면(S1), ACS(600)는 등록된 구매자의 이동통신단말기(300)에 결제 앱 실행을 지시하는 단계(S2); (b) 상기 (a) 단계 이후, ACS(600)와 이동통신단말기(300) 사이에서 세션키의 생성 및 1회용 거래 연동키와 같은 일련의 거래 연동을 상호 실행하게 되는 단계(S3, S4); (c) 상기 (b) 단계 이후, 이동통신단말기(300)를 통합카드(100)와 동기화시키도록 지원하는 단계(S5); (d) 상기 (c) 단계에 응하여, 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)에 인증을 요청하고 상기 통합카드(100)는 상기 이동통신단말기(300)에 인증 정보를 제공하는 인증 단계(S6); (e) 상기 (d) 단계 이후, 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)로부터의 인증 정보를 1차로 확인한 후에, ACS(600)로 검증을 요청하고, 다시 상기 ACS(600)는 승인계(900)로 검증을 요청하는 단계(S7, S8); (f) 상기 (e) 단계에 응하여, 상기 승인계(900)가 상기 ACS(600)로 검증 응답을 하는 단계(S9); (g) 상기 (f) 단계 이후, 상기 ACS(600)는 상기 이동통신단말기(300)에 대해 카드인증을 통보하고, 상기 PG(700)에 인증 결과를 응답하게 되는 단계(S10, S11); (h) 상기 (g) 단계에 응하여, 카드 인증 결과가 성공인 것으로 응답을 받은 경우, 상기 PG(700)는 상기 승인계(900)에 카드 승인을 요청하는 단계; 및 (k) 상기 (h) 단계에 응하여, 상기 승인계(900)는 상기 PG(700)에 카드 승인을 응답함으로써, 결제를 완료하게 되는 단계(S12,S13); 를 포함하며, 상기 통합 카드(100)의 선택 스위치(27,27a; 77~77k; 87~87c)의 클릭이나 터치스크린의 터치 혹은 스크롤 정보에 의해 결제하고자 하는 특정 카드의 선택에 의해 특정 카드가 활성화되면서 해당 특정 카드의 카드 정보가 상기 이동통신단말기(300)로 입력되어지며, 상기 이동통신단말기(300)의 결제 앱이 통합 카드(100)에 인증을 요청하면, 통합카드는 카드번호 및 카드 소유자의 성명과 같은 기본적인 카드 정보 이외에도, CVC 값, 카드 유효기간, 비밀번호, OTP 정보, 사인정보 데이터 혹은 생체인식 값과 같은 추가적인 검증 데이터를 ACS(600) 및 PG(700)로 보내서 2차로 검증을 행하며. 상기 이동통신단말기(300)와 상기 통합 카드(100)의 동기화는, 블루투스망(200)을 통해 동기화되며, 기존의 마그네틱 카드의 마그넷 스트립의 대응 위치에 마그네틱 정보 발현부(31)가 존재하게 되어 카드를 마그넷 리더기로 통과시킬 때에 동일한 마그넷 정보를 리더기에 주는 역할을 하게 되어, 상기 결제 앱을 통한 결제 실패시나 결제 불능시에도, 상기 마그네틱 정보 발현부(31)에 의해 마그넷 리더기로 결제가 가능한 것을 특징으로 한다.
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또한 바람직하게는, 상기 통합 카드에서 상기 단말기(30)로 입력되어 지는 결제 대상이 되는 카드의 선택은 미리 세팅되어 있는 것을 특징으로 한다.
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더욱 바람직하게는, 상기 2차 검증에 추가하여, 이후 상기 PG는 다시 그러한 정보들 중에서 특정 정보를 통해 3차로 검증을 행하는 것을 특징으로 한다.
또한 바람직하게는, 상기 결제가 마일리지나 포인트로 이루어지도록, 상기 통합카드가 상기 이동통신단말기(300)로 상기 카드 정보 중에서, 마일리지나 포인트 정보가 같이 발송되는 것을 특징으로 한다.
더욱 바람직하게는, 특정 마일리지나 포인트의 액수가 결제 금액보다 적은 경우, 자동으로 다음으로 유리한 조건의 마일리지나 포인트를 순서대로 사용하도록 하는 것을 특징으로 한다.
더욱이, 상기 인증 정보나 마일리지 및 포인트와 같은 보안 정보가 카드에 저장되어 있고, 단말기에는 저장되지 않는 것을 좋다.
또한 바람직하게는, 상기 물리적인 통합 카드에는 하나의 대표 식별 번호가 부여되면, 상기 대표 식별 번호도 인증에 사용되어지는 것을 특징으로 한다.
또한 바람직하게는, 상기 결제시에 가장 유리한 순서의 카드부터 차례로 결제에 사용되어지도록 상기 결제 앱이 실행을 하거나 그러한 조건이 미리 세팅되어 있는 것을 특징으로 한다.
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본 발명에 따른 통합 카드 발급 방법에 의하면, 하나의 카드에 두 개 이상의 카드 기능을 가질 수 있도록 하며, 더욱이 추가되는 카드의 기능은 이미 발급된 카드의 기능을 특정된 하나의 카드에 통합할 수도 있으며, 완전히 새로운 카드를 발급받으면서 실시간으로 기능을 추가할 수도 있는, 그러한 완전히 새로운 카드 발급 방법에 기초하여, 결제를 아주 간편하고 안전하게 수행하며, 여러 개의 카드를 하나의 물리적인 카드에 통합시킴으로써 결제에 다양한 옵션을 행사할 수 있도록 한다.
한편, 본 발명의 추가적인 특징 및 장점들은 이하의 설명을 통해 더욱 명확히 될 것이다.
도 1a는 제1 종래기술이 적용되는 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 시스템의 구성도,
도 1b는 제1 종래기술에 따른 실물카드를 이용한 모바일 선불카드의 결제 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 일 실시예 흐름도,
도 1c는 제2 종래기술에 따른 보안 디스플레이 카드를 지닌 보안 결제 모바일 시스템을 제안하는 개략도,
도 1d는 제2 종래기술에 따른 보안 디스플레이 카드를 지닌 보안 결제 모바일 시스템에서의 결제 단계 및 인증 단계의 개략도,
도 1e는 제2 종래기술에 따른 보안 디스플레이 카드를 지닌 보안 결제 모바일 시스템에서의 또다른 결제 단계 및 인증 단계의 개략도이다.
도 1f는 제3 종래기술에 따른 히든 카드를 통한 결제 시스템의 구성을 개략적으로 나타내는 도면,
도 1g는 제3 종래기술에 따른 사용자가 히든 카드를 사용자 단말기에 인식하여 카드사 서버로부터 수신한 원타임 카드 번호를 이용하여 홈쇼핑, 통신사 등의 제휴사 서버를 통해 비대면 결제를 요청하는 방법을 도시한 흐름도,
도 2는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 평면도.
도 3a 및 도 3b는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 단면도.
도 4는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 적층 구성을 보여주는 도면.
도 5a 및 도 5b는 각각, 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 평면도 및 저면도.
도 6은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 다른 평면도.
도 7은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 다른 평면도.
도 8은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 또다른 평면도.
도 9는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 발급 방법을 나타내는 순서도.
도 10은 보유 중인 신용카드를 등록하고 통합 카드로 전송하는 동작 설명도.
도 11은 스마트폰 앱을 이용하여 발급받은 카드를 등록하는 동작 설명도.
도 12는 스마트폰을 통해 카드를 신규로 발급받고 통합 카드로 전송하는 동작 설명도.
도 13은 기타 카드 정보를 등록하는 동작 설명도.
도 14는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 시스템의 구성도.
도 15는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 개략적인 개념을 설명하기 위한 도면.
도 16은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 상세 흐름도.
이하, 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 발급 방법을 첨부된 도면들을 참조하여 상세히 설명한다.
본 명세서에서, 후술하는 실시예 및 실시 형태들은 예시로서 제한적이지 않은 것으로 고려되어야 하며, 본 발명은 여기에 주어진 상세로 제한되는 것이 아니라 첨부된 청구항의 범위 및 동등물 내에서 치환 및 균등한 다른 실시예로 변경될 수 있다.
먼저, 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드에 대하여 도 2 내지 도 8을 참조하여 설명한다.
도 2는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 평면도이고, 도 3a 및 도 3b는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 단면도이고, 도 4는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 적층 구성을 보여주는 도면이며, 도 5a 및 도 5b는 각각, 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 평면도 및 저면도이다. 도 6은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈의 다른 평면도이고, 도 7은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 다른 평면도이다. 도 8은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 또다른 평면도이다.
본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드(100)는, 도 4에서 보는 바와 같이, 통합 카드 모듈(10)의 상측 및 하측에 각각, 전면 인쇄지(20) 및 후면 인쇄지(30)가 적층되고, 다시 그 상측 및 하측에 각각, 상측 투명 시트(10) 및 하측 투명 시트(50)가 적층되어 이루어진다.
아울러, 통합 카드 모듈(10)은 도 3b에서 보는 바와 같이, 통합 카드 모듈의 주요부(10a)에 몰딩(19)이 되어짐으로써 성형됨으로써 이루어지는바, 통합 카드 모듈의 주요부(10a)는, 도 2 및 도 3a에서 보는 바와 같이, 일측(도 2에서는 우측 하단)에 디스플레이부(12a)가 형성된 PCB(18) 상에 여러 칩이나 안테나 등이 부착되어 이루어진다.
이를 좀더 상술하면, 메인 컨트롤 유닛(Main Control Unit: MCU)(11)에 디스플레이용 칩(12), BLE(Bluetooth Low Energy) 칩(13) 및 금융용 칩(14)이 각각 접속되어 이루어지며, 상기 각각의 칩은 각자의 작동 소자들과 접속되어 진다.
즉, 상기 디스플레이용 칩(12)은 상기 디스플레이부(12a)에 접속되어 상기 디스플레이부(12a)를 통해 필요한 카드 정보(카드 번호, CVC 코드, 유효기간, 멤버쉽 명, 바코드, OTP정보 등)를 출력하게 된다. 그리하여 여러 개의 통합된 카드 중에서 현재 어떤 카드가 활성화되어 있는가를 표시하게 된다.
상기 BLE 칩(13)은 BLE 안테나(13a)에 접속되는바, 본 발명에 관한 통합 카드(100)는 이동통신 단말기(300: 도 9 참조)와 블루투스 망(200)을 통해 교신하도록 하는 것이 바람직하다. 다만, 이는 통신의 일례일 뿐, 반드시 이에 한정되는 것은 아니며, 다만 BLE 방식이 여러 장의 카드 정보를 효율적으로 입력하거나 관리하는데 유리하며, BLE 칩은 매우 적은 패킷을 빠르게 전송하며 카드 정보의 데이터가 암호화되어 전송하더라도 크기가 크지 않아 동기화시키는데 신속하고 유리하다.
상기 금융용 칩(14)은, 종래의 근거리 통신용 NFC 칩을 내포하는 스마트 카드나 콤비 카드의 경우와 유사하다. 즉, 상기 금융용 칩(14)은 NFC 안테나(14a)에 접속되어 리더기와 근거리 통신을 행하게 되며, 한편으로는 기존의 상기 금융용 칩(14)에 접속되는 금융용 칩의 접점 패드(14b)와도 접속되어 접촉식으로도 동작하게 하는 것이 바람직하다.
미 설명부호 '15'는 배터리이며, 카드의 크기 및 두께의 제한으로 인한 배터리의 성능에 한계가 있으므로, 전원 버튼(16)을 두어 전원 버튼을 턴온할 경우에만 상기 디스플레이부(12a)로 현재 활성화된 카드 정보가 출력되도록 한다.
미 설명부호 '17' 및 '17a'는 카드의 종류를 선택하기 위한 선택용 방향키이다. 다만, 이는 디스플레이부를 터치 스크린으로 구성하고 GUI 환경을 조성하면 생략해도 된다.
상기 통합 카드(100)의 전면은, 도 4 및 도 5a에서 보는 바와 같이, 통합 카드 모듈(10)의 상측의 전면 인쇄지(20)에 의해 특징지워지는 바, 상술한 바와 같이, 일측(여기서는 우측 하단)의 디스플레이부(12a)와 정합되는 위치에 투명창(22)이 형성되며, 상기 금융용 칩의 접점 패드(14b), 전원 버튼(16) 및 선택용 방향키(17, 17a)의 대응되는 위치에 각각, 상기 금융용 칩의 단자(24), 전원 버튼 표시부(26) 및 선택용 방향키 표시부(27, 27a)가 인쇄되어 진다.
한편, 상기 통합 카드(100)의 후면은, 도 4 및 도 5b에서 보는 바와 같이, 통합 카드 모듈(10)의 하측의 후면 인쇄지(30)에 의해 특징지워지는 바, 특정 부위(여기서는 좌측 중앙)에 사인부(32)가 위치할 수 있으며 (각 카드마다 사인이 상이할 경우에 활성화되는 카드에 따라 사인도 다르게 디스플레이되어야 함), 기존의 마그네틱 카드의 마그넷 스트립의 대응 위치에 마그네틱 정보 발현부(31)가 존재하게 된다. 이때 마그네틱 정보 발현부(31)는 실제 마그네틱 정보가 여자화되어 있는 것이 아니고, 단지 카드를 마그넷 리더기로 통과시킬 때에 동일한 마그넷 정보를 리더기에 주는 역할을 하게 될 뿐이다.
한편, 도 6 및 도 7에는, 도 6은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 모듈(60)의 다른 실례가 개시되어 있는바, 본 실례에서는 물리적 카드번호가 하나이고 단지 실제 카드번호는 칩 내에 가상화되어 있는 경우이며, 카드의 선택은 방향키가 아닌 직접 선택형으로 되어 있어, 1번 번호키 부터 5번 번호키까지 (77b,77c,77d,77e,77f)는 기능키(77, 77a)와 함께 사용되면서 신용카드 5개를 선택하게 되고, 6번 번호키 부터 7번 번호키까지 (77g,77h)는 기능키(77, 77a)와 함께 사용되면서 할인카드 및 교통카드를 선택할 수 있으며, 8번 번호키 부터 10번 번호키까지 (77i,77j,77k)는 번호키로 사용되는 경우를 나타내고 있다. 디스플레이부(72), 금융용 칩의 단자(74) 및 전원 버튼(76)은 도 2의 경우와 동일하다.
도 8은 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드(80)의 또다른 평면도이다. 본 실시예에서는 금융용 칩의 단자(84) 외에는 모두 디스플레이부(82)에서 터치스크린 방식으로 구현되는 경우를 나타내고 있다.
멤버쉽 카드 표시부(87), 신용카드 표시부(87a), 교통카드 표시부(87b), 적립카드 표시부(87c), 현재 활성화된 카드 번호 표시부(87d), 유효 기간 표시부(87e), 카드 소유자명 표시부(87f) 등 모든 정보가 GUI방식으로 표시되어 진다.
이제, 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드의 발급 방법에 대하여 도 9 내지 도 13을 참조하여 설명한다.
도 9는 본 발명의 바람직한 실시예와 관련된 통합 카드 발급 방법을 나타내는 순서도이고, 도 10은 보유 중인 신용카드를 등록하고 통합 카드로 전송하는 동작 설명도이고, 도 11은 스마트폰 앱을 이용하여 발급받은 카드를 등록하는 동작 설명도이고, 도 12는 스마트폰을 통해 카드를 신규로 발급받고 통합 카드로 전송하는 동작 설명도이며, 도 13은 기타 카드 정보를 등록하는 동작 설명도이다.
먼저, 보유 중인 2 이상의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드(100)에 등록하는 방법에 대해, 도 9 및 도 10을 참조하여 설명한다. 먼저, 스마트폰과 같은 이동통신단말기(300)를 통합카드(100)와 블루투스 망(200)을 통해 동기화시키고, 이동통신단말기(300)에서 현재 보유 중인 카드를 불러오며 (이러한 정보는 발급 시스템 서버(400)에 통합되어 있거나, 별도의 앱에 의해 각 카드사 등으로부터 수집될 수 있다), 여기서 통합시키고자 하는 카드를 선택하여 등록 버튼을 터치한다. 이후, 해당 카드의 기본 정보를 입력하여 본인임을 인증하게 되며, 확인 버튼을 터치한다. 보유한 카드 정보를 확인하여 등록을 완료한다.
결국, 통합 카드(100)에 두 개 이상의 카드 정보가 저장되며, 사용자는 전원 버튼을 누르고 결제를 원하는 카드를 선택하여 결제를 행하면 된다.
다음, 스마트폰 앱을 이용하여 발급받은 카드를 등록하는 동작을 도 9 및 도 11을 참조하여 설명한다.
먼저, 이동통신단말기(300)에 스마트폰 앱을 설치한다. 이는 미도시된 앱다운로드 서버와 통신하여 일반적인 방식으로 설치하면 된다. 다음, 사용자 등록을 하고, BLE 전자카드 등록화면으로 이동하여, 통합시키고자 하는 카드의 지정된 버튼을 누른다.
이후, 이동통신 단말기(300)를 통합 카드(100)에 근접시켜 블루투스망(200)을 통한 동기화를 수행하며, 인식한 카드가 표시되면, 카드 발급시 지정된 암호를 입력하는 등의 인증 과정을 거쳐, 카드 통합화가 완료된다.
마지막으로, 이동통신 단말기(300)를 통해 완전히 새로운 카드를 신규로 발급받으면서 통합 카드로 이를 전송하여 통합화하는 동작을 도 9 및 도 12를 참조하여 설명한다.
본 명세서에서는, 신용카드 발급을 위한 각 카드사 서버(511,512,513), 적립카드 발급을 위한 각 통신사 서버(611,612,613), 직불카드 발급을 위한 각 은행 서버(711,712,713), 멤버쉽카드 발급을 위한 각 서비스 공급자 서버(811,812,813)를 통합적으로 파악하는 카드 발급자 서버(500)와 미리 계약이 이루어져 정보를 교환하는 발급 시스템 사업자 서버(400)가 미리 구축되어 있다.
이는 별도의 앱을 통해 이동통신 단말기(300)가 각 카드사 서버나 은행 서버 등과 교신할 수도 있으나, 여러가지 인증 절차도 복잡하거니와 신규 발급 절차도 통일되어 있지 않으므로, 사실상 개별적으로 접촉하기에는 무리가 있기 때문이다.
일례로 놀이동산에 갔는데 A사의 특정 카드만이 50% 할인 행사를 행한다면, 사용자가 통합카드 하나만을 지니고 있다면, 실시간으로 해당 할인 카드를 통합 카드에 발급받아 사용할 수가 있게 된다.
먼저, 사용자는 이동통신 단말기(300)에서 발급 시스템(400)에 로그인한 후, 카드 신규발급 버튼을 선택한다. 이후 출력창에 출력된 신용카드를 선택하고 발급할 카드사를 선택한다. 이는 몰론 역으로 이루어질 수도 있으며, 혹은 동시에 이루어질 수도 있다. 아무튼 그 중에서 다시 카드 상품을 선택하며, 이 여기 한 번의 클릭으로 이루어지도록 하는 것도 가능할 것이다.
이후, 카드발급 신청 버튼을 선택하고, 카드 종류 및 신청정보를 입력하면, 카드 발급이 이루어진다. 더 구체적으로는, 이동통신 단말기(300)에서 발급 시스템(400)에 발급 요청을 하게 되며, 이에 발급 시스템(400)은 해당하는 카드 발급자 서버(500)에 기본 정보(사용자 성명, 등)발급 승인 요청을 하게 되고, 상기 카드 발급자 서버(500)가 상기 발급 시스템(400)에 발급 승인을 내려주면서 발급 데이터(카드번호, 유효기간, CVC 코드, 등)를 전송해 주면, 상기 발급 시스템(400)은 상기 사용자 소유의 이동통신 단말기(300)에 발급 지시를 내리게 되고, 상기 이동통신 단말기(300)는 상기 통합 카드(100)와 블루투스망(200)을 통한 동기화를 행하여, BLE를 통한 카드 발급을 하게 된다.
동시에, 상기 이동통신 단말기(300)는 상기 발급 시스템(400)으로 발급 결과를 전송하게 되고, 다시 상기 발급 시스템(400)은 상기 카드 발급자 서버(500)로 발급 결과를 전송하게 된다.
이 경우, 바람직하게는 사용자의 통합 카드(100)에 적어도 하나 이상의 신용카드가 오프라인 상으로 발급되어 있는 것이 바람직하며, 이에 상기 이동통신 단말기(300)는 상기 발급 시스템(400)으로 발급 요청을 하면서, 사용자의 기 발급받은 카드 정보를 전송함으로써 그와 동급의 혹은 더 신용도가 낮아도 되는 다른 카드의 신용평가도 심사를 생략할 수 있도록 한다.
마지막으로, 도 13은 카드의 부가 서비스를 변경하거나 카드가 상기 이동통신 단말기(300)로부터 일정 거리 이상 이격되었을 때에 경고음을 울려주는 등의 분실 방지 기능, 혹은 통합 카드에 아주 여러 종류의 카드가 통합화되어 있을 경우에 카드들의 활성화되는 우선 순위를 변경한다든지, 혹은 각 카드의 이용 내역을 조회한다든지 하는 기타 편의 기능을 등록할 수도 있다.
상기 설명에서, 다수의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드(100)에 통합화하는 과정을 여러가지 용어로 표현하였으나, 결국은 기존의 카드들을 하나의 통합 카드로 등록을 하든, 신규로 카드를 발급받으면서 통합카드에 등록을 하든, 어느 경우에나 결국은 통합 카드가 새로 갱신되는 것이며, 이를 본 명세서에서는 통합 카드 발급이라고 표현하였다.
이제, 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법에 대하여 도 14 내지 도 16을 참조하여 설명한다. 본 발명의 통합 카드 결제 방법은, 상기 통합 카드 및 통합 카드 발급 방법에 기초한다.
도 14는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 시스템의 구성도이고, 도 15는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 개략적인 개념을 설명하기 위한 도면이며, 도 16은 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 상세 흐름도이다.
먼저, 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 통합 카드 결제 방법을 설명하기 위한 시스템은, 도 14에서 보는 바와 같이, 온라인/모바일 쇼핑몰과 같은 결제권자가 인터넷 및/또는 무선망을 통해 구매자의 스마트폰이나 PDA와 같은 이동통신단말기 (이하, '단말기'라 약칭함)와 연결되어 있으며, 상기 단말기는 블루투스 망을 통해 통합 카드와 통신하도록 되어 있다.
이들 사이를 전자상거래 웹(WEB) 서버 및 전자상거래 WAS 서버 (Web Application Server)가 전자 상거래를 매개하며, 상기 전자상거래 WAS 서버는 기간계 및 대용량 데이터베이스(DB)와 접속되어 있다.
그리하여, 도 15에서 보는 바와 같이, 상기 단말기의 앱을 실행하여 구매자가 전자상거래가 온라인/모바일 쇼핑몰에서 온라인 구매를 하고, 상품 구매자가 신용카드 결제나 핸드폰 결제 등의 온라인 결제를 선택하게 되면, 온라인 결제권자(700')가 구매자 단말기에서 실행되는 앱에 카드 일련번호 등을 푸시함으로써, 혹은 모바일 결제권자(700")가 구매자 단말기(300)에서 앱을 호출함으로써, 인증/결제가 개시되며, 최종적으로 BLE(Bluetooth Low Energy) 망(200)을 통해 통합카드(100)의 인증을 행하게 된다.
이상을 도 16을 참조하여, 더 상술하면, 먼저 쇼핑몰과 같은 온라인 상에서 상품 구매가 이루어지고, 상품 구매자가 신용카드 결제나 핸드폰 결제 등의 온라인 결제를 선택하는 경우, 먼저, PG(Payment Gateway: 지불대행 서비스사)(700)는, ACS(Advanced Communications Service: 확장통신 서비스사)(600)에 결제를 위한 통신을 요청하고(S1), ACS(600)는 등록된 구매자의 단말기(300)에 결제 앱 애플리케이션을 깔면서 단말기에 앱 실행을 지시한다(S2).
이후, ACS(600)와 단말기(300) 사이에서는 세션키의 생성(S3) 및 1회용 거래 연동키와 같은 일련의 거래 연동(S4)을 상호 실행하게 되는바, 사실상 이는 결제에 대한 1차 인증에 해당하는 것이다.
이후, 단말기(300)는 통합 카드(100)와 접촉을 하게 된다(S5). 종래기술 들에서도 언급하였듯이, 통합카드(100)와의 접촉은 블루투스 망(200)을 실행시키고 통합 카드 측에서 카드를 온 시킴으로써 수동으로 실행될 수도 있고, 상기 결제 앱이 실행되면서 미리 연계된 통합 카드와 자동으로 이루어지도록 할 수도 있다. 단연히 후자의 경우에는 단말기의 블루투스 동작이 실행가능하도록 설정되어 있어야 하며, 블루투스 통신 가능한 거리 내에 위치하고 있고, 통합 카드의 IC 및 BLE 동작도 '온'되어 있어야 한다.
이제, 단말기(300)의 결제 앱은 통합 카드(100)의 정보를 읽어 들여서 2차 인증을 실시하게 되고(S6), 이에 대해서는 뒤에 상세히 후술한다.
한편, 단말기(300)는 ACS(600)를 향해 통합 카드의 유효성에 대한 검증을 요청하게 되며(S7), ACS(600)는 VAN(Value-added Network)(800)을 통해 승인계(900)에 검증을 요청하게 된다(S8). 승인계는, 예를들어 신용카드 결제의 경우에는 신용카드사가, 휴대폰 소액 결제의 경우에는 이동통신사가 될 수 있으나, 이에 한정되지는 않는다.
이후, 승인계는 다시 VAN을 통해 ACS에 검증을 응답하게 되고(S9), ACS는 다시 단말기에 카드 인증을 통보하면서(S10), 동시에 PG에 인증 결과를 응답하게 된다(S11). 물론, 카드 검증이 되지 않으면, 당연히 이후 결제는 중지된다.
카드 인증 결과가 성공인 것으로 응답을 받은 경우, PG는 역시 VAN을 통해 승인계에 카드 승인을 요청하게 되고(S12), 카드사는 카드 승인을 응답함으로써(S13), 결제를 완료하게 되며, 단말기에도 카드 승인 완료를 고지하게 된다(S14).
한편, 도 5a, 도 7, 도 8 및 도 15를 참조하여, 상기 단말기와 통합 카드 간의 인증 절차를 좀더 상술하면, 먼저, 통합 카드(100)의 전원 버튼(26, 76, 86)을 누르고, 통합 카드(100)를 단말기(300)에 접근시켜 양자의 동기화를 수행한다.
이후, 통합 카드의 선택 스위치(27,27a; 77~77k; 87~87c)를 클릭 혹은 경우에 따라서 터치스크린을 터치 혹은 스크롤하여, 결제하고자 하는 카드를 선택한다. 만약, 핸드폰 소액결제를 선택한 경우에는 선택되는 카드는 마일리지나 포인트 적립 카드가 된다. 특정한 목적의 경우에는 특정한 카드를 선택하도록 미리 세팅되어질 수도 있다. 예를들어, 지하철이나 버스 요금의 납부시에는, 자동으로 교통카드가 선택되도록 미리 세팅되어질 수도 있다.
이제, 단말기의 결제 앱(300)이 통합 카드(100)에 인증을 요청하면, 통합카드는 카드번호 및 카드 소유자의 성명, CVC 값, 카드 유효기간, 비밀번호, OTP 정보, 카드에서 사인을 판독할 수 있도록 하는 경우에는 사인정보 데이터 혹은 카드에서 지문과 같은 생체인식 값을 판독가능하도록 되는 경우에는 그러한 생체인식 값, 등을 단말기로 발송하게 된다.
단말기는 이들 정보로부터 기본 데이터(카드번호, 성명, 등)로 1차로 검증을 한 후에, 추가적인 검증 데이터(CVC값, 카드 유효기간, 비밀번호, OTP 정보, 사인정보 데이터 혹은 생체인식 값, 등)를 ACS(600) 및 PG(700)로 보내서 2차로 검증을 행하며, 이후 상기 PG는 다시 그러한 정보들 중에서 특정 정보를 통해 3차로 검증을 행하게 된다. 그런데, 이러한 검증 과정은 블루투스 및 모바일을 통신을 통해 자동으로 이루어지므로, 구매자는 기존의 방식과 같이 그러한 정보를 브라우저 화면에서 일일이 입력하지 않아도 된다. 기존의 온라인 결제에서, 컴퓨터에 해당 정보를 미리 저장하여 두고 인증을 행하는 경우도 있었지만, 이는 온라인에 접속된 단말장치에 그러한 비밀 정보가 들어 있어, 보안에 취약하였으며, 이를 방지하기 위해 심지어 USB와 같은 외부 입력장치에 넣어 두기도 했으나, 일일이 컴퓨터 플랫폼에 꽂아서 사용하고 사용 후에 다시 빼내야 하므로, 역시 번거로운 일이었다.
한편, 마일리지나 포인트로 결제를 하고자 하는 경우, 통합카드가 상기 카드 정보를 상기 단말기로 보낼 때에, 마일리지 정보를 같이 발송하도록 할 수도 있는바, 그렇게 하는 이유는, 각 카드사나 백화점 서버 등이 결제와 무관하게 마일리지를 부여하거나, 혹은 다른 기관으로부터 포인트를 받을 수가 있는데, 기존의 온라인 결제 방식에서는 다시 해당 사이트로 들어가서 로그인을 하고 승인을 받아 마일리지를 불러와야 하므로 번거로웠으나, 본 발명의 경우에는 통합 카드에 코인과 같은 개념으로 적립을 해 두면, 그러한 추가 로그인이나 인증이 필요없이 바로 사용할 수가 있기 때문에 바람직하다.
마지막으로, 온라인 결제 후에, 카드 적립을 행하는바, 단말기(300)는 적립받은 마일리지나 포인트를 카드에 코인 개념으로 저장하고 종료하게 된다. 그리고, 더 나아가, 코인의 개념을 호환성 있게 묶으면, 연계된 사이트나 가맹점에서는 그러한 마일리지를 바로 사용할 수 있으므로 바람직하며, 또한 특정 가맹점의 마일리지나 포인트의 액수가 결제 금액보다 적은 경우, 자동으로 유리한 조건의 마일리지나 포인트 (일례로 유효기간이 얼마 남지 않은 것) 를 순서대로 사용하도록 할 수 있어 바람직하다.
즉, 본 발명에 의하면, 인증은 중복해서 이루어지나 그러한 인증 절차가 단말기 및 통합 카드에 의해 자동으로 이루어지므로 인증 절차가 간편하며, 또한 인증 절차는 간편하나 신용정보나 포인트 등의 보안 정보가 카드에 저장되어 있어 해킹에 대해 보안성이 강하다. 더욱이 여러 개의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드에 저장하므로, 사용자는 하나의 물리적인 카드만 소유하면 되므로 매우 편리하며, 분실과 같은 경우에도 하나의 물리적인 통합 카드의 번호만 정지시키면 모든 카드의 결제 기능이 정지되므로 안전하며, 또한 통합 카드 소유자가 미처 알아차리지 못하는 급작스런 카드 분실시나 도난시에도 각 카드사 별로 비밀번호나 사인을 다르게 설정하여 미연에 피해를 최소화할 수도 있다. 당연히 각 카드별로 활용여건이 상이한바, 예를들면 A사 카드는 놀이공원 입장시에 할인율이 높고, B사의 카드는 주유시 할인율이 높으며, C사의 카드는 식사나 영화 관람시 유리할 경우, 본 발명에 의하면 카드 사용자가 하나의 카드를 가지고 각각의 경우에 가장 유리한 조건으로 카드를 사용할 수 있고, 더욱이 온라인 결제시에도 자동으로 그러한 카드를 미리 세팅하여 두거나 혹은 결제 앱이 자동으로 검색하여 가장 유리한 카드를 우선적으로 사용하도록 할 수도 있어, 경제적이다. 더욱이, 마일리지나 포인트로 결제하고자 하는 경우에, 하나의 카드의 마일리지나 포인트가 부족하더라도 자동으로 다음으로 유리한 조건의 해당하는 카드의 마일리지나 포인트를 사용하도록 함으로써, 더욱 경제적으로 카드를 관리할 수 있다.
이상에서는 본 발명의 일 실시예에 따라 본 발명을 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자가 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 변경 및 변형한 것도 본 발명에 속함은 당연하다.
100 : 통합 카드 200 : 블루투스망
300 : 이동통신 단말기 400 : 발급 시스템 사업자 서버
500 : 카드 발급자 서버 600 : ACS
700 : PG 800 : VAN
900 : 승인계

Claims (14)

  1. 2 이상의 카드를 하나의 물리적인 통합 카드(100)에 통합한 통합 카드를 통한 결제 방법으로서,
    상기 통합 카드(100)는, 일측에 디스플레이부(12a)가 형성된 PCB(18) 상에 2이상의 칩 및 안테나가 부착되어 이루어지되, 메인 컨트롤 유닛(MCU)(11)에 디스플레이용 칩(12), BLE(Bluetooth Low Energy) 칩(13) 및 금융용 칩(14)이 각각 접속되어 이루어지며, 상기 디스플레이용 칩(12)은 상기 디스플레이부(12a)에 접속되어 상기 디스플레이부(12a)를 통해 현재 활성화된 카드의 카드 정보를 출력하게 되고, 상기 BLE 칩(13)은 BLE 안테나(13a)에 접속되어 통합 카드(100)와 이동통신단말기(300)와 블루투스 망(200)을 통해 교신하도록 하며, 상기 금융용 칩(14)은 NFC 안테나(14a)에 접속되어 리더기와 근거리 통신을 행하게 되며,
    (a) PG(700)가 ACS(600)에 결제를 위한 통신을 요청하면(S1), ACS(600)는 등록된 구매자의 이동통신단말기(300)에 결제 앱 실행을 지시하는 단계(S2);
    (b) 상기 (a) 단계 이후, ACS(600)와 이동통신단말기(300) 사이에서 세션키의 생성 및 1회용 거래 연동키와 같은 일련의 거래 연동을 상호 실행하게 되는 단계(S3, S4);
    (c) 상기 (b) 단계 이후, 이동통신단말기(300)를 통합카드(100)와 동기화시키도록 지원하는 단계(S5);
    (d) 상기 (c) 단계에 응하여, 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)에 인증을 요청하고 상기 통합카드(100)는 상기 이동통신단말기(300)에 인증 정보를 제공하는 인증 단계(S6);
    (e) 상기 (d) 단계 이후, 상기 이동통신단말기(300)는 상기 통합카드(100)로부터의 인증 정보를 1차로 확인한 후에, ACS(600)로 검증을 요청하고, 다시 상기 ACS(600)는 승인계(900)로 검증을 요청하는 단계(S7, S8);
    (f) 상기 (e) 단계에 응하여, 상기 승인계(900)가 상기 ACS(600)로 검증 응답을 하는 단계(S9);
    (g) 상기 (f) 단계 이후, 상기 ACS(600)는 상기 이동통신단말기(300)에 대해 카드인증을 통보하고, 상기 PG(700)에 인증 결과를 응답하게 되는 단계(S10, S11);
    (h) 상기 (g) 단계에 응하여, 카드 인증 결과가 성공인 것으로 응답을 받은 경우, 상기 PG(700)는 상기 승인계(900)에 카드 승인을 요청하는 단계; 및
    (k) 상기 (h) 단계에 응하여, 상기 승인계(900)는 상기 PG(700)에 카드 승인을 응답함으로써, 결제를 완료하게 되는 단계(S12,S13);
    를 포함하며,
    상기 통합 카드(100)의 선택 스위치(27,27a; 77~77k; 87~87c)의 클릭이나 터치스크린의 터치 혹은 스크롤 정보에 의해 결제하고자 하는 특정 카드의 선택에 의해 특정 카드가 활성화되면서 해당 특정 카드의 카드 정보가 상기 이동통신단말기(300)로 입력되어지며,
    상기 이동통신단말기(300)의 결제 앱이 통합 카드(100)에 인증을 요청하면, 통합카드는 카드번호 및 카드 소유자의 성명과 같은 기본적인 카드 정보 이외에도, CVC 값, 카드 유효기간, 비밀번호, OTP 정보, 사인정보 데이터 혹은 생체인식 값과 같은 추가적인 검증 데이터를 ACS(600) 및 PG(700)로 보내서 2차로 검증을 행하며,
    상기 이동통신단말기(300)와 상기 통합 카드(100)의 동기화는, 블루투스망(200)을 통해 동기화되며,
    기존의 마그네틱 카드의 마그넷 스트립의 대응 위치에 마그네틱 정보 발현부(31)가 존재하게 되어 카드를 마그넷 리더기로 통과시킬 때에 동일한 마그넷 정보를 리더기에 주는 역할을 하게 되어, 상기 결제 앱을 통한 결제 실패시나 결제 불능시에도, 상기 마그네틱 정보 발현부(31)에 의해 마그넷 리더기로 결제가 가능한 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 삭제
  5. 삭제
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 통합 카드에서 상기 이동통신단말기(300)로 입력되어 지는 결제 대상이 되는 카드의 선택은 미리 세팅되어 있는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  7. 삭제
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 2차 검증에 추가하여, 이후 상기 PG는 다시 그러한 정보들 중에서 특정 정보를 통해 3차로 검증을 행하는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  9. 제 1 항에 있어서,
    상기 결제가 마일리지나 포인트로 이루어지도록, 상기 통합카드가 상기 이동통신단말기(300)로 상기 카드 정보 중에서, 마일리지나 포인트 정보가 같이 발송되는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  10. 제 9 항에 있어서,
    특정 마일리지나 포인트의 액수가 결제 금액보다 적은 경우, 자동으로 다음으로 유리한 조건의 마일리지나 포인트를 순서대로 사용하도록 하는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  11. 제 9 항에 있어서,
    상기 인증 정보나 마일리지 및 포인트와 같은 보안을 요하는 정보가 카드에 저장되어 있고, 이동통신단말기에는 저장되지 않는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  12. 제 1 항에 있어서,
    상기 물리적인 통합 카드에는 하나의 대표 식별 번호가 부여되면, 상기 대표 식별 번호도 인증에 사용되어지는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  13. 제 1 항에 있어서,
    상기 결제시에 가장 유리한 순서의 카드부터 차례로 결제에 사용되어지도록 상기 결제 앱이 실행을 하거나 그러한 조건이 미리 세팅되어 있는 것을 특징으로 하는 통합 카드 결제 방법.
  14. 삭제
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