JP2008059356A - クレジットカード決済システム - Google Patents

Abstract

【課題】ひとつの携帯端末に複数のクレジットカードの機能を持たせる場合における利用者の操作負担を軽減させる。
【解決手段】各金融機関に登録された利用者を識別するための利用者ＩＤ、利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種別を示すカード種別、およびクレジットカード番号等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベース５を備えた管理サーバ３を設けた。そして、管理サーバ３が、携帯端末１から受信した利用者ＩＤおよびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベース５から抽出した各金融機関のクレジットカード情報を携帯端末１の記憶部に記憶させるようにした。
【選択図】 図１

Description

本発明は、携帯電話等の携帯端末にクレジットカードの契約者を識別するためのクレジットカード情報を登録し、そのクレジットカード情報を使用して決済を行うクレジットカード決済システムに関する。

従来のクレジットカード決済システムは、クレジットカード会社や銀行等の金融機関に設置されたサーバからインターネットを経由してダウンロードしたクレジットカードに関する契約者の個人情報であるクレジットカード情報を携帯電話の記憶部に記憶させ、その携帯電話が記憶部に記憶した個人情報を決済端末へ無線通信で送信し、クレジット決済を可能にしたものがある（例えば、特許文献１参照）。

近年、携帯電話が広く一般に普及していることからこのような技術を利用し、クレジットカードに関する個人情報を記憶させた携帯電話を使用してクレジット決済のサービスを提供する金融機関が複数存在している。
特開２００２−２７９３２０号公報（段落「００２４」〜段落「００２５」、図１）

しかしながら、上述した従来の技術においては、携帯電話の記憶部に記憶させることができるクレジットカード情報の件数に制限があり、その制限された件数以上のクレジットカードとしての機能を携帯電話に持たせることができず、異なるクレジットカードの機能を持たせる場合、そのクレジットカード会社等に設置されたサーバから新たにクレジットカード情報をダウンロードする必要があり、そのときに行われる本人認証等の操作が煩雑であるという問題がある。

また、クレジットカード会社毎にクレジットカード情報をダウンロードするためのダウンロードセンタ等を設置しなければならないという問題がある。
本発明は、このような問題を解決することを課題とする。

そのため、本発明は、金融機関毎に設置された配信サーバから受信したクレジットカード情報を利用者が所持する携帯端末の記憶部に記憶させ、そのクレジットカード情報を利用して決済を行うクレジットカード決済システムにおいて、利用者を識別するための利用者ＩＤ、該利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種別を示すカード種別、およびクレジットカード番号等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を予め金融機関毎の配信サーバから受信し、その利用者ＩＤ、カード種別、およびクレジットカード情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベースを備えた管理サーバを設け、前記管理サーバが、携帯端末から受信した利用者ＩＤおよびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を携帯端末へ送信し、該携帯端末が受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させるようにしたことを特徴とする。

このようにした本発明は、ひとつの携帯端末に複数のクレジットカードの機能を持たせる場合であっても、クレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置されたひとつの管理サーバから複数のクレジットカード情報をダウンロードすることを可能にしたため、本人認証等の操作を１回行えばよく利用者の操作負担が軽減されるという効果が得られる。

また、クレジットカード情報をダウンロードするためのダウンロードセンタ等は１箇所のクレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置すればよく、クレジットカード会社毎に設置する必要がないという効果が得られる。

以下、図面を参照して本発明によるクレジットカード決済システムの実施例を説明する。

図１は実施例におけるクレジットカード決済システムの構成を示すブロック図である。
図１において、１は携帯端末であり、利用者が携帯（所持）することができる端末装置である。この携帯端末１は携帯電話、ＰＨＳ（登録商標）、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）や持ち運び可能なノート型パーソナルコンピュータ等であり、インターネット等の通信回線２および図示しない基地局を介して他の機器と無線通信が可能なものである。

また、携帯端末１は非接触型ＩＣチップ（例えば、ＦｅｌｉＣａ（登録商標）、Ｍｉｆａｒｅ（登録商標）等のＩＣチップ）を内蔵した近距離無線通信部（近距離無線通信手段）を備え、後述する決済端末の近距離無線通信部に接近させてその決済端末との間で近距離無線通信が可能になっている。
なお、上述した近距離無線通信手段は赤外線等の無線通信手段であってもよい。

３は管理サーバであり、クレジットカード情報ポータルサービスセンタ等のセンタに設置されたものである。この管理サーバ３は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）、ＭＰＵ（Ｍｉｃｒｏ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等の演算および制御手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段および通信手段等を備えるものである。

また、管理サーバ３はインターネット等の通信回線２および図示しない基地局を介して携帯端末１と相互に通信可能なＷＥＢサーバとして機能するものである。
４は認証データベースであり、管理サーバ３に備えられ、本クレジットカード決済システムの利用者を識別するための利用者ＩＤに関連付けて本人認証のためのパスワードを予め格納（登録）したものである。したがって、管理サーバ３は、携帯端末１から受信した利用者ＩＤに基づいて認証データベース４を検索し、その利用者のパスワードを抽出することができ、抽出したパスワードと携帯端末１から利用者ＩＤとともに受信したパスワードとを比較して一致することを確認する本人認証を行なう。

５はクレジットカード情報データベースであり、管理サーバ３に備えられ、上述した利用者ＩＤ、利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種別を示すカード種別、クレジットカード番号や有効期限等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報等を関連付けて格納するものである。したがって、管理サーバ３は携帯端末１から受信した利用者ＩＤ等に基づいてクレジットカード情報データベース５検索し、その利用者のクレジットカード情報を抽出することができる。

なお、クレジットカード情報データベース５の詳細は後述する。
また、管理サーバ３はクレジットカード情報データベース５にアクセスした履歴を記憶手段に記憶することができるものとする。
６は配信サーバであり、クレジットカード会社や銀行等のクレジットカードを取扱う金融機関に設置されたものである。この配信サーバ６はＣＰＵ等の演算および制御手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段および通信手段等を備え、通信回線２を介して管理サーバ３と相互に通信可能に接続されたものである。

７は金融機関毎クレジットカード情報データベースであり、配信サーバ６に備えられ、利用者ＩＤに関連付けてクレジットカード番号や有効期限等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を格納するものである。
配信サーバ６および金融機関毎クレジットカード情報データベース７は金融機関毎に設置され、管理サーバ３は各金融機関の配信サーバ６から定期的（所定の時間が経過した毎）に金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納（登録）された利用者のクレジットカード情報を受信し、クレジットカード情報データベース６に格納するものとする。

８は決済端末であり、各店舗に設置されたクレジットカード決済機能を有するＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ Ｏｆ Ｓａｌｅｓ）端末、ＣＡＴ（Ｃｒｅｄｉｔ Ａｕｔｈｏｒｉｚａｔｉｏｎ Ｔｅｒｍｉｎａｌ）、ＩＣチップリーダライタ等である。この決済端末８は近距離無線通信部（近距離無線通信手段）を備え、非接触型ＩＣチップを内蔵した携帯端末１との間で無線通信を行ない、その携帯端末１から受信したクレジットカード情報を使用して利用者が購入した商品等のクレジット決済を行うことができるものである。

次に、携帯端末１の構成を説明する。
図２において、１１は表示部であり、液晶ディスプレイ等で構成されたものである。この表示部１１は文字や図柄等で各種情報や携帯端末１の動作状態等を表示する。
１２は入力部であり、テンキー、確定キー等の各種操作キーの入力手段の押下等を検知するものである。

１３は無線通信部であり、図示しない基地局との間で相互に無線通信を行うものである。この無線通信部１３により、通信回線２を介して管理サーバ３との間で情報の授受を行うことができる。
１４は近距離無線通信部であり、非接触型ＩＣチップを内蔵した携帯端末１との間で無線通信を行うものである。この近距離無線通信部１４は接近した携帯端末１の非接触型ＩＣチップとの間で無線通信を行い、情報の授受を行うことができる。

１５は記憶部であり、半導体メモリ等の記憶素子で構成され、情報を記憶し、また、記憶した情報を読み出すことができるものである。この記憶部１５には管理サーバ３から通信回線２を介して受信した各種情報等を記憶することができ、また、携帯端末１全体の動作を制御する制御プログラム（ソフトウェア）等を記憶することができる。
１６は制御部であり、ＣＰＵ等の演算および制御手段等で構成されたものである。この制御部１６は表示部１１、入力部１２、無線通信部１３、近距離無線通信部１４、および記憶部１５等を含めて携帯端末１全体の動作を記憶部１５に格納された制御プログラム（ソフトウェア）に基づいて制御する。

次にクレジットカード情報データベース５を説明する。
図３は実施例におけるクレジットカード情報データベースの構成を示す説明図である。
図３において、３１は利用者ＩＤであり、本クレジットカード決済システムの利用者を識別するため各利用者に一意に付与された情報である。
３２はアプリ種別であり、クレジットカード会社が提供するクレジットカード決済サービスの規格を識別するための情報である。このアプリ種別３２には、例えば金融機関Ａを示す「ＡＡＡ」、金融機関Ｂを示す「ＢＢＢ」等のクレジットカード決済サービスの規格を識別するための情報が格納されるものとする。

３３はカード種別であり、利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種類を識別するための情報である。
３４はクレジットカード情報であり、クレジットカード番号等の利用者のクレジット契約口座を識別するための情報である。
このようにクレジットカード情報データベース５は利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、およびクレジットカード情報３４で構成され、それぞれが関連付けられて格納され、また管理サーバ３が各金融機関の配信サーバ６から所定の（時間）周期で金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報を受信して格納するものとする。したがって、クレジットカード情報データベース５に格納される情報は、各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報を統合したものとなるようになっている。

上述した構成の作用について説明する。
図４は実施例におけるクレジットカード情報登録処理を示すフローチャートであり、図中Ｓで表すステップにしたがって説明する。
なお、登録したクレジットカード情報を使用したクレジットカード決済処理は特開２００２−２７９３２０号公報の段落「００２５」と同様なので、その説明を省略する。

また、以下に説明する各部の動作は、図示しないメモリや磁気ディスク等の記憶手段に格納されたプログラム（ソフトウェア）に基づいて図示しない中央処理装置等の制御手段により制御される。
さらに、認証データベース４は本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤ、パスワードを予め格納しているものし、またクレジットカード情報データベース５は各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報と同一の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、クレジットカード情報３４を格納しているものとする。

Ｓ１：利用者の操作により、管理サーバ３のＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ Ｒｅｓｏｕｒｃｅ Ｌｏｃａｔｏｒ）の入力を入力部１２で受け付けた携帯端末１の無線通信部１３は制御部１６の指示により管理サーバ３と通信を確立し、ポータルログイン画面情報を受信する。ポータルログイン画面情報を受信すると制御部１６の指示により表示部１１は受信したポータルログイン画面を表示する。

なお、ＵＲＬの入力に替えて、管理サーバ３との接続を確立し、ポータルログイン画面を表示させる専用アプリケーションソフトウェアを携帯端末1で実行させるようにしてもよい。
このポータルログイン画面は図５に示すように「ログインＩＤ：」、「パスワード：」の文言ならびにその入力を受け付けたことを表示する領域、および入力されたログインＩＤ、パスワードを管理サーバへ送信するための「ログイン」操作ボタン等で構成されたものである。

ここで、ログインＩＤは上述した本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤと同一のものであり、またパスワードは上述したとおり利用者の本人認証を行なうためのものである。したがって、このログインＩＤおよびパスワードは認証データベース４に予め格納（登録）されたものである。
Ｓ２：ポータルログイン画面を表示すると携帯端末１の入力部１２はログインＩＤおよびパスワードの入力を受付け、さらに「ログイン」操作ボタンの押下を受け付ける。「ログイン」操作ボタンの押下を検知すると携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はそのログインＩＤおよびパスワードを管理サーバ３へ送信する。

Ｓ３：ログインＩＤおよびパスワードを受信した管理サーバ３は受信したログインＩＤに基づいて認証データベース４の利用者ＩＤを検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤに関連付けて記憶されたパスワードを抽出する。管理サーバ３は抽出したパスワードと携帯端末１から受信したパスワードとを比較して一致すること、すなわち本人であることを確認する本人認証を行なう。

Ｓ４：本人であることが確認できると管理サーバ３はログインＩＤに基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤを検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤに関連付けて記憶されたすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３を抽出する。
例えば、図３に示すようにログインＩＤ（利用者ＩＤ）が「０１２３４５６」である場合、アプリ種別が「ＡＡＡ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」、アプリ種別が「ＡＡＡ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸ銀行ローンカード」、アプリ種別が「ＢＢＢ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」、アプリ種別が「ＣＣＣ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」を抽出する。

管理サーバ３は抽出したすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３、すなわちクレジットカード情報の一覧を携帯端末１へ送信する。
Ｓ５：携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はクレジットカード情報の一覧を受信し、表示部１１は受信したクレジットカード情報の一覧画面を表示する。
このクレジットカード情報の一覧画面は図６に示すように「ようこそ △△ △△様 現在登録されているカード情報からダウンロードしたいカード情報を選択し、ダウンロードボタンを押してください。」等の文言、受信したアプリ種別３２およびカード種別３３である「ＡＡＡ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット ＸＸＸＸＸ銀行ローンカード（カード種別３３）」、「ＢＢＢ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット（カード種別３３）」、「ＣＣＣ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット（カード種別３３）」等の文言ならびにカード情報（カード種別３３）を選択するための選択ボタン６２、および選択ボタン６２で選択されたカード情報をダウンロードするための「ダウンロード」ボタン６３等で構成されたものである。

クレジットカード情報の一覧画面を表示すると入力部１２は選択ボタン６２の押下を受け付け、さらに「ダウンロード」ボタン６３の押下を受け付ける。「ダウンロード」ボタン６３の押下を入力部１２で検知すると制御部１６の指示により無線通信部１３は利用者ＩＤとともに選択されたアプリ種別およびカード種別を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ６：管理サーバ３は受信した利用者ＩＤ、アプリ種別、およびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、およびカード種別３３を検索し、それに関連付けられたクレジットカード情報３４を抽出する。

管理サーバ３は抽出したクレジットカード情報３４を携帯端末１へ送信（ダウンロード）する。
Ｓ７：携帯端末１の制御部１６の指示により受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させる。受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させると制御部１６の指示により表示部１１は図７に示すダウンロード完了画面を表示する。

このダウンロード完了画面は「正常にダウンロードが完了しました。続けてダウンロードをしますか？」等の文言およびダウンロードを継続させる「ＹＥＳ」ボタン、ダウンロードを完了させる「ＮＯ」ボタンで構成されたものである。
「ＹＥＳ」ボタンが押下されると処理をＳ４へ移行し、他のクレジットカード情報のダウンロードを継続させるものとし、「ＮＯ」ボタンが押下されると図８に示す「ご利用ありがとうございました。またのご利用をお待ちしております。」等の文言およびクレジットカード情報登録処理を終了させる「ログアウト」ボタン等で構成されたログアウト画面を表示する。

利用者の操作により「ログアウト」ボタンの押下を入力部１２で検知すると制御部１６はクレジットカード情報登録処理を終了させる。
このようにしてクレジットカード情報データベース５に登録されたクレジットカード情報を携帯端末１の記憶部１５に記憶させるクレジットカード情報登録処理を行う。
ここで、携帯端末１の記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報の扱いは図９に示すクレジット決済アプリ設定画面で、携帯端末１に記憶されたクレジットカード情報でクレジットサービスを利用した後、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去する「カード情報を毎回自動で削除する」、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去することを確認する画面を表示して利用者の選択により消去する「クレジットサービス利用後、毎回確認画面を表示する」、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」のいずれかが選択ボタンで選択されているものとする。

なお、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」が選択された場合であっても別の操作画面から記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報を消去することができるものとする。
また、携帯端末１の記憶部１５に記憶させたクレジットカード情報を消去した後であっても、上述したクレジットカード情報登録処理を行い、消去したクレジットカード情報と同一のクレジットカード情報や他のクレジットカード情報を記憶部１５に記憶させることができるものとする。

本実施例では、利用者の本人認証にログインＩＤ、パスワードを使用する例で説明したが、ログインＩＤに替えて携帯端末１毎に付与された固有識別ＩＤを使用するようにしてもよい。また、パスワードの代替または併用として指紋、指等の静脈パターン、顔画像等の生体情報で本人認証を行なうようにしてもよい。
また、本実施例では、予め登録されたすべてのクレジットカード情報の一覧を携帯端末１に表示し、その中から利用を希望するクレジットカード情報を利用者が選択する例で説明したが、店舗（クレジットカード加盟店）の決済端末８と連動して、予めその店舗で利用できるクレジットカード情報を携帯端末１に取り込み、管理サーバ３から受信したクレジットカード情報一覧と照合した上で、その店舗で利用可能なクレジットカード情報のリストを携帯端末１に表示させるようにしてもよい。

さらに、本実施例では、クレジットカード情報を管理サーバ３で一元管理する例を説明したが、電子マネー情報、会員証情報、ポイントカード情報等を一元管理させるようにしてもよい。
以上説明したように、本実施例では、ひとつの携帯端末１に複数のクレジットカードの機能を持たせる場合であっても、クレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置されたひとつの管理サーバ３から複数のクレジットカード情報を受信し記憶部１５に記憶させることを可能にしたため、本人認証等の操作を１回行えばよく利用者の操作負担が軽減されるという効果が得られる。

また、携帯端末１にクレジットカード情報をダウンロードするための管理サーバは１箇所のクレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置すればよく、クレジットカード会社毎に設置する必要がないという効果が得られる。
さらに、携帯端末を紛失、破損等した場合であっても、クレジットカード情報でクレジットサービスを利用した後、そのクレジットカード情報を携帯端末１の記憶部１５から消去するように設定することにより、クレジットカード情報の再発行の必要がなくなり、第三者に悪用されることもないという効果が得られる。

また、利用者が携帯端末１を買い換えたとき（携帯電話の機種変更等）であっても、記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報を新たな携帯端末に移行させる煩雑な操作が必要なくなり、クレジットカード情報を容易にダウンロードすることですぐにクレジットカード決済サービスを受けることができるという効果が得られる。
店舗においてすべてのクレジット決済サービスの規格に対応していない場合であっても、携帯端末１にその店舗で利用できるクレジットカード情報をダウンロードすることにより利用者や店舗の利便性を向上させることができるという効果が得られる。

実施例におけるクレジットカード決済システムの構成を示すブロック図 実施例における携帯端末の構成を示すブロック図 実施例におけるクレジットカード情報データベースの構成を示す説明図 実施例におけるクレジットカード情報登録処理を示すフローチャート 実施例における携帯端末のログイン画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジットカード情報一覧画面の説明図 実施例における携帯端末のダウンロード完了画面の説明図 実施例における携帯端末のログアウト画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジット決済アプリ設定画面の説明図

符号の説明

１ 携帯端末
２ 通信回線
３ 管理サーバ
４ 認証データベース
５ クレジットカード情報データベース
６ 配信サーバ
７ 金融機関毎クレジットカード情報データベース
８ 決済端末
１１ 表示部
１２ 入力部
１３ 無線通信部
１４ 近距離無線通信部
１５ 記憶部
１６ 制御部

Claims (2)

1. 金融機関毎に設置された配信サーバから受信したクレジットカード情報を利用者が所持する携帯端末の記憶部に記憶させ、そのクレジットカード情報を利用して決済を行うクレジットカード決済システムにおいて、
   利用者を識別するための利用者ＩＤ、該利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種別を示すカード種別、およびクレジットカード番号等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を予め金融機関毎の配信サーバから受信し、その利用者ＩＤ、カード種別、およびクレジットカード情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベースを備えた管理サーバを設け、
   前記管理サーバが、携帯端末から受信した利用者ＩＤおよびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を携帯端末へ送信し、該携帯端末が受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させるようにしたことを特徴とするクレジットカード決済システム。
2. 請求項１のクレジットカード決済システムにおいて、
   前記管理サーバが携帯端末から受信するカード種別を、前記管理サーバが該携帯端末から受信した利用者ＩＤに基づいてクレジットカード情報データベースを検索して抽出したすべてのカード種別を該携帯端末へ送信し、該携帯端末が受信したカード種別を表示し、そのカード種別のうち利用者の操作により選択されたカード種別としたことを特徴とするクレジットカード決済システム。