KR102368786B1 - Finance relay platform system for small business - Google Patents
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Abstract
본 발명은 금융 중계 시스템에 관한 것으로서, 보다 구체적으로는 금융기관을 거치지 않고 온라인 P2P 플랫폼을 통하여 소상공인과 투자자 간의 자금거래를 경매방식에 따라 직접 성사시킬 수 있는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템에 관한 것이다.
이를 위해 본 발명은, 소상공인의 신용등급에 기초하여 대출을 신청하기 위한 소상공인 단말기와; 상기 소상공인 단말기의 대출 신청을 접수하기 위한 금융 중계서버와; 상기 금융 중계서버에 접수된 대출 신청에 대응하여 대출 투자를 위해 입찰하고 낙찰 시 대출 투자금을 집행하기 위한 투자자 단말기;를 포함하며, 대출 실행 이후 상기 소상공인 단말기는 금융 중계서버로 일정 수수료 지급 및 대출 원리금 상환을 동시에 수행하고, 상기 금융 중계서버는 투자자 단말기로 대출 원금 및 투자 수익금을 함께 지급하는 것을 특징으로 한다.The present invention relates to a financial relay system, and more specifically, to a financial relay platform system for small business borrowers that can directly conduct money transactions between small business owners and investors according to an auction method through an online P2P platform without going through a financial institution. will be.
To this end, the present invention, a small business terminal for applying for a loan based on the credit rating of the small business; a financial relay server for receiving a loan application from the small business terminal; an investor terminal for bid for loan investment in response to the loan application received by the financial relay server and execute the loan investment when the bid is successful; The repayment is performed at the same time, and the financial relay server is characterized in that the principal of the loan and the investment proceeds are paid together to the investor terminal.
Description
본 발명은 금융 중계 시스템에 관한 것으로서, 보다 구체적으로는 금융기관을 거치지 않고 온라인 P2P 플랫폼을 통하여 소상공인과 투자자 간의 자금거래를 경매방식에 따라 직접 성사시킬 수 있는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템에 관한 것이다.The present invention relates to a financial relay system, and more specifically, to a financial relay platform system for small business borrowers that can directly conduct money transactions between small business owners and investors according to an auction method through an online P2P platform without going through a financial institution. will be.
일반적으로 신용 대출이라 함은 부동산 등의 담보를 사용하지 않고 개인 또는 기업의 신용만으로 금융회사에서 대출을 받는 것을 의미하며, 금융기관에서는 대출을 신청하는 자에게 담보가 전혀 없거나 대출금액보다 담보가 부족한 경우의 대출을 신용대출이라 부른다. In general, a credit loan means getting a loan from a financial company only with personal or corporate credit without using collateral such as real estate. A loan in this case is called a credit loan.
따라서 대출 신청자의 신용에 따라 대출 가능 여부 및 이자율이 정해지며, 이때 금융기관에서는 고객의 신용상태를 점수로 산출하여 대출 여부와 대출금액을 결정하기 위해 신용평점제도를 활용하기도 하는데, 신용등급이 낮으면 대출 자체가 불가능하고 신용등급이 높을수록 낮은 금리를 적용받는 방식에 따른다.Therefore, loan availability and interest rate are determined according to the creditworthiness of the loan applicant. If the credit rating is higher, the loan itself is impossible, and the higher the credit rating, the lower the interest rate is applied.
금융기관이 신용등급을 평가할 때 가장 중요하게 고려하는 것이 연체 여부이고, 금융기관들이 신용대출을 확대하면서 신용평점 제도의 활용이 늘어나고 있으며, 신용대출은 일반적으로 담보를 바탕으로 한 대출에 비해 그 금액이 적고 기간이 짧은 특징이 있다.When financial institutions evaluate credit ratings, the most important thing to consider is whether or not there is delinquency, and as financial institutions expand credit loans, the use of credit rating systems is increasing. It is characterized by a small amount and a short period.
그런데 최근에 들어서는 금융권으로부터 신용 대출 시 대출 금리가 높아 신용 대출자(차주)에게는 큰 부담으로 다가오는 상황임에 따라 금융권의 고금리 대출에서 탈피하고자 중금리 대출을 선호하는 대출수요가 지속적 증가하고 있는 추세이다.However, in recent years, as the loan interest rate is high when borrowing from the financial sector, it is a big burden for credit borrowers (borrowers). Therefore, in order to escape from high-interest loans in the financial sector, the demand for medium-rate loans is continuously increasing.
이러한 금융 거래 분위기에 따라 저금리시대에 고수익 실현이 가능한 대체 투자수단으로 P2P 금융투자가 부상하면서 기관, 법인투자자 등이 P2P 금융시장으로 활발하게 투자를 진행하고 있는 것을 볼 때, P2P 금융투자가 저금리 시대에 고수익 실현이 가능한 투자 수단으로 예측되고 있다.In the era of low interest rates, P2P financial investment has emerged as an alternative investment method that can realize high returns in the era of low interest rates. It is expected to be an investment vehicle that can realize high returns.
그러나 P2P 금융 시장이 아직까지는 초기 단계임에 따라 해당 여신금융의 지식과 실무경험을 보유한 금융인보다는 비 실무형의 증권영업, 펀드매니저, 브로커리지 출신이 많고, 핵심능력의 육성을 통하여 투자자의 수익 창출에 주력하기보다는 구성원들의 고액 연봉을 유지하기 위해 운영자금 투자유치에 주력하거나 낭비적인 요소가 많은 고비용 구조로 운영되는 법인이 다수 존재하는 문제점이 있는 이유로, 전문적인 P2P 금융 거래를 지원할 수 있는 방안 마련이 필요한 실정이다.However, as the P2P financial market is still in its infancy, there are more non-working types of securities sales, fund managers, and brokerages than financiers who have knowledge and practical experience in credit finance. Rather, it is necessary to come up with a way to support professional P2P financial transactions because there are many corporations that focus on attracting investment in operating funds to maintain their members' high salaries or that operate with a high-cost structure with many wasteful elements. the current situation.
본 발명은 상기한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위해 안출된 것으로서, 금융기관과 무관하게 온라인 P2P 플랫폼을 통하여 소상공인과 투자자 간 경매방식에 따라 자금거래가 이루어지도록 중계할 수 있는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템을 제공하는데 그 목적이 있다.The present invention was devised to solve the problems of the prior art, and it is a financial relay platform for small business borrowers that can relay money transactions according to the auction method between small business owners and investors through an online P2P platform regardless of financial institutions. The purpose is to provide a system.
상기 목적을 달성하기 위하여, 본 발명은, 소상공인의 신용등급에 기초하여 대출을 신청하기 위한 소상공인 단말기와; 상기 소상공인 단말기의 대출 신청을 접수하기 위한 금융 중계서버와; 상기 금융 중계서버에 접수된 대출 신청에 대응하여 대출 투자를 위해 입찰하고 낙찰 시 대출 투자금을 집행하기 위한 투자자 단말기;를 포함하며, 대출 실행 이후 상기 소상공인 단말기는 금융 중계서버로 일정 수수료 지급 및 대출 원리금 상환을 동시에 수행하고, 상기 금융 중계서버는 투자자 단말기로 대출 원금 및 투자 수익금을 함께 지급하는 것을 특징으로 한다.In order to achieve the above object, the present invention, a small business terminal for applying for a loan based on the credit rating of the small business; a financial relay server for receiving a loan application from the small business terminal; an investor terminal for bid for loan investment in response to the loan application received by the financial relay server and execute the loan investment when the bid is successful; The repayment is performed at the same time, and the financial relay server is characterized in that the principal of the loan and the investment proceeds are paid together to the investor terminal.
여기서, 상기 금융 중계서버는 신용평가기관 서버로부터 소상공인의 신용등급을 확인하기 위한 신용등급 체크모듈과, 대출에 대해 대위변제 가능하도록 대위변제할 제3자에 대한 인적사항, 소상공인과의 관계 및 소상공인과 체결한 대위변제 계약서를 구분하여 소상공인 단말기 또는 제3자 단말기를 통해 수신하기 위한 대위변제 관리모듈을 구비하며, 상기 대위변제 관리모듈은 제3자가 소상공인의 대출에 대해 대위변제 하였을 경우 대위변제증서를 제3자 단말기로 교부 가능한 것을 특징으로 한다.Here, the financial relay server includes a credit rating check module for confirming the credit rating of a small business from the credit rating agency server, personal information about a third party to be subrogated to enable subrogation for a loan, a relationship with a small business and a small business and a subrogation management module for classifying the subrogation contract concluded with the small business owner or a third party terminal to receive the subrogation payment management module is characterized in that it can be delivered to a third-party terminal.
또한, 상기 금융 중계서버는 소상공인의 대출 원리금 연체를 대비하여 신용정보사에서 운용하는 신용정보 서버와 추심업무 계약을 체결하기 위한 추심업무 계약모듈과, 소상공인 정보로 사업자 등록증, 재무제표, 매출 신고액, 사업소득금액, 성별, 나이, 거주지, 직업, 경력, 신용등급, 채권, 채무, 학력 및 연락처 중 적어도 어느 하나 이상을 수집하여 관리하기 위한 소상공인 정보 관리모듈과, 상기 소상공인 정보를 심사위원 단말기로 전송하여 대출 실행 여부를 승인받기 위한 대출승인 요청모듈을 구비하는 것을 특징으로 한다.In addition, the financial relay server includes a collection service contract module for concluding a collection service contract with a credit information server operated by a credit information company in preparation for arrears of loan principal and interest of small business owners, and a business registration certificate, financial statements, sales report amount, A small business information management module for collecting and managing at least one of business income amount, gender, age, residence, occupation, career, credit rating, bond, debt, academic background and contact information, and transmitting the small business information to the judges terminal It characterized in that it is provided with a loan approval request module for receiving approval whether to execute the loan.
추가적으로, 상기 금융 중계서버는 소상공인 정보 관리모듈로부터 소상공인 정보를 수신한 후 머신 러닝 방식에 따라 분석하여 대출 실행 위험도를 산출하기 위한 대출 위험도 산출모듈을 구비하며, 상기 대출 위험도 산출모듈은 대출승인 요청모듈과 연계하여 대출 실행 위험도 산출 시 과거 대출 실행 여부 승인 이력을 반영하고, 사업자 등록증 및 재무제표에 기재된 텍스트를 추출하여 소상공인 사업에 대한 대표자, 소재지, 업태, 종목, 개업 이후 운영기간, 업종, 업태, 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율 및 가지급금 중 적어도 어느 하나 이상을 확인 후 대출 실행 위험도를 산출하는 것을 특징으로 한다.Additionally, the financial relay server includes a loan risk calculation module for calculating a loan execution risk by analyzing the small business information from the small business information management module and analyzing it according to a machine learning method, the loan risk calculation module is a loan approval request module When calculating the loan execution risk in conjunction with It is characterized in that the loan execution risk is calculated after checking at least one of sales, operating profit, net profit, debt ratio, and installment payment.
이상과 같은 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템은 다음과 같은 효과를 나타낼 수 있다. The financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention as described above can exhibit the following effects.
1. 소상공인(차주) 입장에서 기존 캐피탈, 저축은행, 보험사, 대부업 등의 금융권 대출에 비해 저금리 대출 실행과 온라인을 통해 신속한 금융 대출거래를 가능하게 함과 아울러 금융권의 대출 규제를 적용받지 않음1. From the point of view of small business owners (borrowers), compared to existing loans from financial institutions such as capital, savings banks, insurance companies, and loan companies, it enables rapid financial loan transactions through the execution of low-interest loans and online, and is not subject to the loan regulations of the financial sector.
2. 투자자 입장에서 대출채권에 직접 투자할 수 있는 새로운 기회를 만들 수 있고, 저금리 시대에 상대적으로 고수익을 실현할 수 있음2. Investors can create new opportunities to directly invest in loans and realize relatively high returns in the era of low interest rates
3. P2P 금융 산업 성장 유도를 위한 정부의 온라인 투자 연계 금융업법 시행에 따라 중계자 입장에서 감독기관의 규제로부터 비교적 자유롭게 금융 거래를 지원할 수 있음3. In accordance with the enforcement of the government's online investment-linked financial business law to induce the growth of the P2P financial industry, intermediaries can support financial transactions relatively freely from regulatory restrictions.
4. 소상공인 신용 상태를 최대한 정확히 파악하면서 연체 시 별도의 상환 방안을 제시함에 따라 투자자에게 일정 수준 이상의 수익을 보장하면서도 최대한 리스크가 발생되지 않도록 함 4. By providing a separate repayment plan in case of delinquency while grasping the credit status of small businesses as accurately as possible, it guarantees a certain level of return to investors and avoids risk as much as possible.
도 1은 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템을 개략적으로 도시한 도면
도 2는 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템 중 금융 중계서버의 주요 구성요소를 도시한 도면
도 3은 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템에 의한 대출 절차를 도시한 도면1 is a diagram schematically illustrating a financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention;
2 is a view showing the main components of a financial relay server in the financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention;
3 is a view showing a loan procedure by a financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention
본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정해서 해석되어서는 아니 되며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에 입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야만 한다.The terms or words used in the present specification and claims should not be construed as being limited to their ordinary or dictionary meanings, and the inventor may properly define the concept of the term in order to best describe his invention. Based on the principle that there is, it should be interpreted as meaning and concept consistent with the technical idea of the present invention.
따라서, 본 명세서에 기재된 실시예와 도면에 도시된 구성은 본 발명의 가장 바람직한 일 실시예에 불과할 뿐이고, 본 발명의 기술적 사상을 모두 대변하는 것은 아니므로, 본 출원시점에 있어서 이들을 대체할 수 있는 다양한 균등물과 변형예들이 있을 수 있음을 이해하여야 한다.Accordingly, the embodiments described in this specification and the configurations shown in the drawings are only the most preferred embodiment of the present invention, and do not represent all of the technical spirit of the present invention, so they can be substituted at the time of the present application It should be understood that various equivalents and modifications may exist.
이하, 도면을 참조로 하여 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템을 설명하기로 한다.Hereinafter, a financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention will be described with reference to the drawings.
도 1은 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템을 개략적으로 도시한 도면이다.1 is a diagram schematically illustrating a financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention.
본 발명은 기본적으로 소상공인 단말기, 금융 중계서버 및 투자자 단말기를 포함하여 구성된다.The present invention is basically configured to include a small business terminal, a financial relay server and an investor terminal.
보다 구체적으로, 본 발명은 소상공인의 신용등급에 기초하여 대출을 신청하기 위한 소상공인 단말기와, 소상공인 단말기의 대출 신청을 접수하기 위한 금융 중계서버와, 금융 중계서버에 접수된 대출 신청에 대응하여 대출 투자를 위해 입찰하고 낙찰 시 대출 투자금을 집행하기 위한 투자자 단말기를 포함하며, 대출 실행 이후 소상공인 단말기는 금융 중계서버로 일정 수수료 지급 및 대출 원리금 상환을 동시에 수행하고, 금융 중계서버는 투자자 단말기로 대출 원금 및 투자 수익금을 함께 지급하도록 이루어진다.More specifically, the present invention provides a small business terminal for applying for a loan based on the credit rating of the small business owner, a financial relay server for receiving a loan application from the small business terminal, and a loan investment in response to a loan application received from the financial relay server It includes an investor terminal to bid for and execute the loan investment when the bid is successful. After the loan is executed, the small business terminal pays a certain fee and repays the loan principal and interest to the financial relay server at the same time, and the financial relay server sends the principal and loan amount to the investor terminal. It is made to pay the return on investment together.
상기 소상공인 단말기, 투자자 단말기 및 이하 기술되는 제3자 단말기는 온라인 네트워크를 통해 금융 중계서버에 접속하여 개인 또는 기업 신용등급을 근거로 대출을 신청하거나 투자와 관련된 프로세스를 처리하도록 통신하게 되고, 이러한 소상공인 단말기, 투자자 단말기 및 제3자 단말기는 데스크탑, 태블릿, 넷북, PDA(personal digital assistant), PMP(portable multimedia player), 스마트폰, 웨어러블 스마트 기기 등의 다양한 통신 수단을 포함하는 것으로 해석되어야 하며, 웹 기반 또는 별도의 소프트웨어/어플리케이션 등을 통해 금융 중계서버에서 제공하는 각종 기능을 실행할 수 있다.The small business terminal, the investor terminal, and the third-party terminal described below connect to the financial relay server through an online network and communicate to apply for a loan or process an investment-related process based on an individual or corporate credit rating. Terminal, investor terminal and third-party terminal should be interpreted as including various communication means such as desktop, tablet, netbook, personal digital assistant (PDA), portable multimedia player (PMP), smart phone, wearable smart device, etc. Various functions provided by the financial relay server can be executed through the base or separate software/application.
상기 금융 중계서버는 일종의 웹서버, 데이터베이스 서버, 모바일 서버로서 역할을 하도록 구축될 수 있는데, 예를 들어 처리된 결과를 온라인 네트워크를 통해 웹페이지 상에서 보여주거나 필요한 입력 데이터를 웹페이지를 통해 전송받을 수 있고, 여기서 웹페이지는 단순한 텍스트, 이미지, 사운드, 동영상 등 이외에도 웹 어플리케이션과 같은 특정 작업을 수행하기 위한 소프트웨어를 포함하는 것으로 해석되어야 하며, 또한 데스크탑, 노트북, 스마트폰, 태블릿 PC 등에 설치되는 어플리케이션과 인터페이스를 제공하도록 구축될 수도 있다. The financial relay server may be constructed to serve as a kind of web server, database server, or mobile server. For example, the processed result may be displayed on a web page through an online network, or necessary input data may be transmitted through the web page. Here, the web page should be interpreted as including software for performing a specific task, such as a web application, in addition to simple text, image, sound, video, etc. It can also be built to provide an interface.
또한, 본 발명에서 언급하는 온라인 네트워크라 함은 유선 공중망, 무선 이동 통신망, 또는 휴대 인터넷 등과 통합된 코어 망일 수도 있고, TCP/IP 프로토콜 및 그 상위 계층에 존재하는 여러 서비스, 즉 HTTP(Hyper Text Transfer Protocol), HTTPS(Hyper Text Transfer Protocol Secure), Telnet, FTP(File Transfer Protocol), DNS(Domain Name System), SMTP(Simple Mail Transfer Protocol) 등을 제공하는 전 세계적인 개방형 컴퓨터 네트워크 구조를 의미할 수 있으며, 이러한 예에 한정하지 않고 다양한 형태로 데이터를 송수신할 수 있는 데이터 통신망을 포괄적으로 의미하는 것이다.In addition, the online network referred to in the present invention may be a core network integrated with a wired public network, a wireless mobile communication network, or the mobile Internet, and various services existing in the TCP/IP protocol and its upper layers, that is, Hyper Text Transfer (HTTP) Protocol), HTTPS (Hyper Text Transfer Protocol Secure), Telnet, FTP (File Transfer Protocol), DNS (Domain Name System), SMTP (Simple Mail Transfer Protocol), etc. , which is not limited to these examples and refers to a data communication network capable of transmitting and receiving data in various forms comprehensively.
이하에서는 상기 금융 중계서버에 관련된 구체적인 사항에 대해 살펴보기로 한다.Hereinafter, specific details related to the financial relay server will be described.
도 2는 본 발명에 따른 소상공인을 위한 금융 중계 플랫폼 시스템 중 금융 중계서버의 주요 구성요소를 도시한 도면이다.2 is a diagram illustrating major components of a financial relay server among the financial relay platform system for small business owners according to the present invention.
<금융 중계서버의 주요 구성요소, 기능 및 효과><Main components, functions and effects of financial relay server>
* 신용등급 체크모듈* Credit rating check module
- 신용평가기관 서버로부터 소상공인의 신용등급을 확인하도록 기능함- Function to check the credit rating of small business from the credit rating agency server
- 개인 신용등급은 개인신용 평가사(CB: Credit Bureau)가 개인의 여러 가지 신용정보를 수집하여 1등급에서부터 10등급까지 분류한 것으로, 각종 대금 연체, 은행 대출 여부 등 과거 일정 기간의 거래 행태를 분석해 평점을 매긴 후 이를 구간별로 최고 등급(1등급)부터 최저 등급(10등급)으로 정해지며, 은행, 보험사, 카드사, 할부 금융사 등의 금융 회사에서 개인 고객에게 대출이나 카드 발급 등 금융 거래 시 대출 여부, 한도, 적용 금리 등을 정할 때 참고 자료로 활용됨- Personal credit ratings are classified from grades 1 to 10 by collecting various personal credit information by a credit bureau (CB). After rating, it is decided from the highest grade (grade 1) to the lowest grade (grade 10) by section, and whether financial companies such as banks, insurance companies, credit card companies, and installment finance companies provide loans or credit cards to individual customers during financial transactions. , used as a reference when setting limits, applicable interest rates, etc.
- 기업 신용등급은 기업의 1년 이내 채무상환능력에 대한 신용도를 일정한 등급으로 기호화한 것으로, 보통 AAA부터 D까지 10개 등급으로 표현하고 있음- Corporate credit rating is a symbol of the creditworthiness of a company's ability to repay its debts within one year with a certain grade, and is usually expressed in 10 grades ranging from AAA to D.
- 소상공인의 경우 보통 기업 신용등급보다는 개인 신용등급에 따라 대출을 신청하는 경우가 많은데, 통상적으로 1~2 등급은 최우량 등급으로 부도가능성이 거의 없고, 3~4 등급은 우량등급으로 부실화 가능성이 낮은 것으로 평가하고, 5~6등급은 중등급으로 단기적으로 연체의 경험이 있거나 비우량 금융회사로부터 대출받은 경험이 있는 경우가 대부분이며, 7~8등급은 주의등급으로 연체 경험을 다수 가지고 있을 때 책정됨에 따라 부실 위험이 높고, 9~10 등급은 위험 등급으로 현재 연체중이거나 부실화 위험이 매우 높은 것으로 평가함- In the case of small business owners, they usually apply for loans according to their personal credit rating rather than corporate credit ratings. Generally, grades 1 and 2 are the best grades, and there is little chance of default, and grades 3 to 4 are excellent grades, and there is a possibility of insolvency. It is evaluated as low, and grades 5 to 6 are medium grades, and most of them have experience of short-term delinquency or borrowing from non-premium financial companies. The risk of insolvency is high according to the
* 대위변제 관리모듈* Subrogation management module
- 대출에 대해 대위변제 가능하도록 대위변제할 제3자에 대한 인적사항, 소상공인과의 관계 및 소상공인과 체결한 대위변제 계약서를 구분하여 소상공인 단말기 또는 제3자 단말기를 통해 수신 및 관리함- In order to be able to repay the loan by subrogation, the personal information of the third party to be repaid by subrogation, the relationship with the small business owner, and the subrogation payment contract signed with the small business owner are classified and received and managed through the small business terminal or a third-party terminal.
- 소상공인이 원리금을 연체시키는 상황에 대비하여 제3자에 의해 대위변제가 가능하도록 당사자간 대위변제 계약서와 제3자 관련 정보를 수집함으로써 이에 따라 투자자가 투자금을 집행한 이후로 원리금이 연체되더라도 제3자 변제를 통해 최대한 원금 손해를 보지 않도록 할 수 있음- In preparation for a situation in which a small business is delinquent in principal and interest, the subrogation contract between the parties and information related to the third party are collected so that subrogation can be repaid by a third party. Third-party repayment ensures that you do not lose as much principal as possible
- 제3자가 소상공인의 대출에 대해 대위변제 하였을 경우 대위변제증서를 제3자 단말기로 교부할 수 있으며, 이에 따라 제3자는 편리하게 대위변제증서를 제공받아 채무자 입장의 소상공인에게 대출 변제에 대한 구상권을 청구할 수 있음- When a third party repays a loan from a small business by subrogation, a subrogation repayment certificate can be issued to a third party terminal. can claim
* 추심업무 계약모듈* Collection contract module
- 소상공인의 대출 원리금 연체를 대비하여 신용정보사에서 운용하는 신용정보 서버와 추심업무 계약을 체결하는데 활용됨- Used to conclude a collection contract with a credit information server operated by a credit information company in preparation for arrears of principal and interest on loans by small business owners
- 신용정보사에서 금융 중계서버로부터 소상공인에 대한 신용등급 등의 정보를 수신하거나 자체 조사한 정보를 근거로 소상공인의 대출에 대해 평가한 이후 추심업무를 대행할 수 있는 건으로 판단하게 되면, 원리금 연체 발생 시 추심업무를 대행하겠다는 내용의 계약을 온라인상에서 체결하도록 기능하며, 이에 따라 금융중계 서버 운영자가 매우 번거로운 추심업무를 직접 수행하지 않고 해당 업무에 특화된 신용정보사에 위탁함으로써 금융 거래 및 리스크 관리에 효율성을 높임- When a credit information company receives information such as credit rating of a small business from a financial relay server or evaluates a loan of a small business based on self-inspected information and determines that the collection can be performed on behalf of the business, in case of delinquency of principal and interest It functions to conclude an online contract to act on behalf of the collection business, and accordingly, the financial relay server operator does not directly perform the very cumbersome collection task, but entrusts it to a credit information company specialized in the task, thereby increasing efficiency in financial transactions and risk management. exaltation
* 소상공인 정보 관리모듈* Small business information management module
- 소상공인 정보로 사업자 등록증, 재무제표, 매출 신고액, 사업소득금액, 성별, 나이, 거주지, 직업, 경력, 신용등급, 채권, 채무, 학력, 연락처 등을 수집하여 관리함- As small business information, business registration certificate, financial statements, sales report amount, business income amount, gender, age, residence, occupation, career, credit rating, bond, debt, academic background, contact information, etc. are collected and managed.
- 사업자 등록증 및 재무제표를 통해서는 신용등급과 별개로 소상공인이 실제 사업을 운영하면서 대출 변제 능력이 있는지 가장 객관적으로 확인할 수 있고, 재무제표가 준비되지 않은 경우 매출 신고액, 사업소득금액으로 사업장의 운영 규모를 대략적으로 파악할 수 있으며, 기타 나머지 정보는 소상공인별 통계 데이터를 마련하는데 활용될 수 있음- Through the business registration certificate and financial statements, it is possible to most objectively check whether a small business owner has the ability to repay a loan while operating an actual business, regardless of credit rating. The size can be approximated, and the rest of the information can be used to prepare statistical data for each small business.
- 소상공인 단말기를 통해 해당 정보를 수신하거나, 소상공인의 승인하에 금융, 신용정보, 세무 관련 정보를 취급하는 운영사(운영사 서버)로부터 수신할 수 있고, Open API를 기반으로 소상공인 정보를 다루는 기관 서버를 통해 자동으로 수집할 수도 있음- The information can be received through the small business terminal, or it can be received from the operator (operator server) that handles finance, credit information, and tax-related information with the approval of the small business owner. Can also be automatically collected
- 대출 집행 여부 검토 시 심사위원이 소상공인 신원을 정확히 확인하거나 심사 기준으로 삼는데 도움을 줄 수 있음- When reviewing loan execution, the judges can accurately confirm the identity of the small business or help to set it as a criterion for evaluation.
* 대출승인 요청모듈* Loan approval request module
- 소상공인 정보 관리모듈로부터 취득할 수 있는 소상공인 정보를 심사위원 단말기로 전송하여 대출 실행 여부를 승인받는 것을 지원함- Supports receiving approval of loan execution by sending small business information that can be obtained from the small business information management module to the judge's terminal
- 소상공인 정보를 근거로 우량 차주를 선별할 수 있는 심사위원회를 운영하여 심사위원회의 승인이 이루어진 다음으로 대출 실행이 이루어지도록 함으로써 전문가의 위험요소 필터링을 통해 최대한 연체 상황이 발생하는 것을 방지하여 투자자를 보호할 수 있음- By operating a screening committee that can select high-quality borrowers based on information about small business owners, and allowing loan execution after approval of the screening committee, experts filter out risk factors to prevent delinquency situations as much as possible to protect investors. can protect
* 대출 위험도 산출모듈* Loan risk calculation module
- 소상공인 정보 관리모듈로부터 소상공인 정보를 수신한 후 머신 러닝 방식에 따라 분석하여 대출 실행 위험도를 자동으로 산출함- After receiving the small business information from the small business information management module, it is analyzed according to the machine learning method to automatically calculate the loan execution risk
- 대출 실행 위험도를 산출하는 과정의 일례로는 소상공인 정보에 더하여 과거의 다른 소상공인 대출 실행 이력과 관련된 데이터를 웹 크롤링이나 인위적인 방식에 의해 수집하고, 수집된 데이터를 대출과 관련된 데이터로만 전처리한 다음 레이블링한 훈련 데이터를 입력시켜 대출 위험도를 산출할 수 있음- As an example of the process of calculating the loan execution risk, in addition to the small business information, data related to other small business loan execution history in the past are collected by web crawling or artificial methods, and the collected data is pre-processed only with loan-related data, and then labeling Loan risk can be calculated by inputting one training data
- 대출승인 요청모듈과 연계하여 대출 실행 위험도 산출 시 과거 대출 실행 여부 승인 이력을 반영할 수 있음(예: 위험도 산출 시 불명확 사항에 대해서는 과거 심사위원회가 승인한 이력에 따름)- In connection with the loan approval request module, the past loan execution approval history can be reflected when calculating the loan execution risk.
- 사업자 등록증 및 재무제표에 기재된 텍스트를 자동으로 추출하여 소상공인 사업에 대한 대표자, 소재지, 업태, 종목, 개업 이후 운영기간, 업종, 업태, 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율, 가지급금 등을 확인 후 대출 실행 위험도를 산출 가능함- After checking the representative, location, type of business, item, operating period after opening, type of business, type of business, sales, operating profit, net profit, debt ratio, provisional payment, etc. It is possible to calculate the loan execution risk
- 소상공인 사업에 대한 대표자, 소재지, 업태, 종목, 개업 이후 운영기간, 업종, 업태, 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율, 가지급금과 같은 내역을 분류하여 전자문서화할 수 있음- Information such as representative, location, business type, item, operating period after opening, business type, business type, sales, operating profit, net profit, debt ratio, and provisional payment can be classified and documented electronically.
- 대출 심사위원의 승인 여부와는 별개로 대출 실행 위험도를 기계적 학습 방식에 따라 편리하고 신속하게 확인할 수 있기 때문에 전체적인 대출 집행 절차에 소요되는 기간을 단축할 수 있음- The overall loan execution process can be shortened because the loan execution risk can be conveniently and quickly checked according to the mechanical learning method, regardless of whether the loan examiner approves or not.
- 대출 심사위원 입장에서도 본인이 검토한 의견과 상이한 대출 실행 위험도 결과가 산출된 경우, 다시 한번 크로스 체크하는 과정을 거쳐 대출 위험성을 집행 이전에 면밀히 점검할 수 있음- Even from the loan reviewer's point of view, if the loan execution risk result is different from the opinion reviewed by the examiner, the loan risk can be thoroughly checked before execution through the cross-checking process again.
* 대출위험 알람모듈* Loan risk alarm module
- 소상공인의 신용등급을 포함한 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율, 가지급금 등의 내역이 사전 설정된 수준 이하로 열악한 경우 특별히 주의할 필요가 있음에 따라 이를 운영자나 심사위원에게 통보함- If the details of sales, operating profit, net profit, debt ratio, provisional payment, etc., including credit rating of a small business are below the preset level, special attention is needed and this is notified to the operator or judges.
도 3은 본 발명에 따른 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템에 의한 대출 절차를 도시한 도면이다.3 is a diagram illustrating a loan procedure by a financial relay platform system for small business borrowers according to the present invention.
아래에서는 도 3을 참조로 하여 본 발명에 따른 대출 절차에 대해 살펴보기로 한다.Hereinafter, a loan procedure according to the present invention will be described with reference to FIG. 3 .
1. 소상공인(개인, 법인)이 자신의 신용등급을 근거로 금융중계 서버에 대출 신청1. Small business owners (individuals, corporations) apply for a loan to the financial relay server based on their credit rating
2. 금융중계 서버가 소상공인의 신용등급 확인 후 대출 신청건 접수2. The financial relay server receives the loan application after checking the credit rating of the small business owner
3. 투자자(개인, 법인, 기관)가 금융중계 서버에 접수된 대출 신청건 확인 후 입찰3. Investors (individuals, corporations, institutions) bid after confirming loan applications received on the financial relay server
4. 금융중계 서버가 입찰된 사항들을 확인하여 낙찰자 결정4. The financial relay server checks the bids and determines the successful bidder
5. 낙찰된 투자자가 금융중계 서버로 투자금 집행5. The successful bidder executes the investment through the financial relay server
6. 금융중계 서버가 소상공인에게 대출 실행6. Financial relay server runs loans to small business owners
7. 소상공인이 금융중계 서버로 수수료 지급7. Small business pays commission to financial relay server
8. 소상공인이 금융중계 서버로 대출 원리금 상환8. Small business owners repay the loan principal and interest through a financial relay server
9. 금융중계 서버가 낙찰된 투자자에게 투자 수익금 지급 및 투자원금 상환9. The financial relay server pays the investment proceeds to the successful bidder and repays the investment principal
이상에서 첨부된 도면을 참조하여 본 발명을 설명함에 있어 특정형상 및 방향을 위주로 설명하였으나, 본 발명은 당업자에 의하여 다양한 변형 및 변경이 가능하고, 이러한 변형 및 변경은 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.In the above description of the present invention with reference to the accompanying drawings, a specific shape and direction have been mainly described, but the present invention can be variously modified and changed by those skilled in the art, and these modifications and changes are included in the scope of the present invention. should be interpreted as
Claims (9)
상기 소상공인 단말기의 대출 신청을 접수하기 위한 금융 중계서버와;
상기 금융 중계서버에 접수된 대출 신청에 대응하여 대출 투자를 위해 입찰하고 낙찰 시 대출 투자금을 집행하기 위한 투자자 단말기;를 포함하며,
대출 실행 이후 상기 소상공인 단말기는 금융 중계서버로 일정 수수료 지급 및 대출 원리금 상환을 동시에 수행하고,
상기 금융 중계서버는
투자자 단말기로 대출 원금 및 투자 수익금을 함께 지급하며,
소상공인 정보로 사업자 등록증, 재무제표, 매출 신고액, 사업소득금액, 성별, 나이, 거주지, 직업, 경력, 신용등급, 채권, 채무, 학력 및 연락처 중 적어도 어느 하나 이상을 수집하여 관리하기 위한 소상공인 정보 관리모듈과;
상기 소상공인 정보를 심사위원 단말기로 전송하여 대출 실행 여부를 승인받기 위한 대출승인 요청모듈과;
상기 소상공인 정보 관리모듈로부터 소상공인 정보를 수신한 후 머신 러닝 방식에 따라 분석하여 대출 실행 위험도를 산출하기 위한 대출 위험도 산출모듈을 구비하며,
상기 대출 위험도 산출모듈은,
상기 대출승인 요청모듈과 연계하여 대출 실행 위험도 산출 시 과거 대출 실행 여부 승인 이력을 반영하고,
사업자 등록증 및 재무제표에 기재된 텍스트를 추출하여 소상공인 사업에 대한 대표자, 소재지, 업태, 종목, 개업 이후 운영기간, 업종, 업태, 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율 및 가지급금 중 적어도 어느 하나 이상을 확인 후 대출 실행 위험도를 산출하며,
소상공인 사업에 대한 대표자, 소재지, 업태, 종목, 개업 이후 운영기간, 업종, 업태, 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율 및 가지급금 중 적어도 어느 하나 이상의 내역을 분류하여 전자문서화 하며,
소상공인의 신용등급을 포함한 매출액, 영업이익, 순이익, 부채비율, 가지급금 중 적어도 어느 하나 이상의 내역이 사전 설정된 수준 이하로 열악한 경우 운영자 및 심사위원에게 통보하는 것을 특징으로 하는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템.
a small business terminal for applying for a loan based on the credit rating of the small business;
a financial relay server for receiving a loan application from the small business terminal;
Including; an investor terminal for bid for loan investment in response to the loan application received by the financial relay server and execute the loan investment when the bid is successful;
After the loan is executed, the small business terminal pays a certain fee and repays the loan principal and interest with a financial relay server at the same time,
The financial relay server
The principal of the loan and the investment proceeds are paid together with the investor terminal,
Small business information management to collect and manage at least one of business registration certificate, financial statements, sales report amount, business income amount, gender, age, residence, occupation, career, credit rating, bond, debt, academic background and contact information as small business information module;
a loan approval request module for transmitting the small business information to the judge's terminal to receive approval of loan execution;
After receiving the small business information from the small business information management module, it is provided with a loan risk calculation module for calculating the loan execution risk by analyzing it according to a machine learning method,
The loan risk calculation module,
In connection with the loan approval request module, the past loan execution approval history is reflected when calculating the loan execution risk,
Extract the text written on the business registration certificate and financial statements and confirm at least one or more of the representative, location, business type, item, post-opening operation period, industry type, business type, sales, operating profit, net profit, debt ratio, and provisional payment for the small business After calculating the loan execution risk,
Classify and electronically document at least one of the representative, location, type of business, item, operating period after opening, type of business, type of business, sales, operating profit, net profit, debt ratio, and provisional payment for the small business business,
Financial relay platform system for small business borrowers, characterized in that it notifies the operator and judges when the details of at least one of sales, operating profit, net profit, debt ratio, and provisional payment, including credit rating of small business owners, are below a preset level .
상기 금융 중계서버는 신용평가기관 서버로부터 소상공인의 신용등급을 확인하기 위한 신용등급 체크모듈을 구비하는 것을 특징으로 하는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템.
The method according to claim 1,
The financial relay server is a financial relay platform system for small business borrowers, characterized in that it comprises a credit rating check module for checking the credit rating of the small business from the credit rating agency server.
상기 금융 중계서버는 대출에 대해 대위변제 가능하도록 대위변제할 제3자에 대한 인적사항, 소상공인과의 관계 및 소상공인과 체결한 대위변제 계약서를 구분하여 소상공인 단말기 또는 제3자 단말기를 통해 수신하기 위한 대위변제 관리모듈을 구비하는 것을 특징으로 하는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템.
The method according to claim 1,
The financial relay server divides the personal information of the third party to be repaid by subrogation, the relationship with the small business and the subrogation contract concluded with the small business to be able to repay the loan by subrogation. A financial relay platform system for small business borrowers, characterized in that it comprises a subrogation management module.
상기 대위변제 관리모듈은 제3자가 소상공인의 대출에 대해 대위변제 하였을 경우 대위변제증서를 제3자 단말기로 교부 가능한 것을 특징으로 하는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템.
4. The method according to claim 3,
The subrogation management module is a financial relay platform system for small business borrowers, characterized in that it is possible to issue a subrogation repayment certificate to a third party terminal when a third party has repaid the loan of a small business by subrogation.
상기 금융 중계서버는 소상공인의 대출 원리금 연체를 대비하여 신용정보사에서 운용하는 신용정보 서버와 추심업무 계약을 체결하기 위한 추심업무 계약모듈을 구비하는 것을 특징으로 하는 소상공인 대출자를 위한 금융 중계 플랫폼 시스템.
The method according to claim 1,
The financial relay server is a financial relay platform system for small business borrowers, characterized in that it comprises a collection business contract module for concluding a collection business contract with a credit information server operated by a credit information company in preparation for arrears of loan principal and interest of small business owners.
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